Ãvolutions récentes dans l'offre et les stratégies de ... - Cerise
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anciennes banques soviétiques (notamment l'Armagroprombank) dont <strong>les</strong> prêts n'étaient pasremboursés. L'association <strong>de</strong>s agriculteurs aux décisions <strong>de</strong> crédit a développé leur sens <strong>de</strong> laresponsabilité <strong>et</strong> stimulé leur sens <strong>de</strong> la réciprocité (pourquoi n'apporterions nous pas notreépargne à une banque qui nous a fait confiance ?). Sans qu'il y ait une caution juridique <strong>de</strong>smembres <strong>de</strong> l'association, le sens <strong>de</strong> l'honneur <strong>et</strong> la solidarité villageoise incitent fortement <strong>les</strong>membres <strong>de</strong> l'association à régler eux mêmes un problème <strong>de</strong> remboursement <strong>de</strong> la part d'unmembre <strong>de</strong> l'association. Ce "modèle" ne garantit pas à lui seul ni une bonne gouvernance niune bonne gestion. Il y faut en plus un management professionnel <strong>et</strong> indépendant <strong>de</strong>spressions politiques <strong>et</strong> socia<strong>les</strong> : l'avis négatif <strong>de</strong>s administrateurs sur une <strong>de</strong>man<strong>de</strong> <strong>de</strong> créditentraîne son rej<strong>et</strong>, un avis positif n'entraîne pas nécessairement l'accord <strong>de</strong> la banque. Il y fautaussi un personnel honnête, en particulier <strong>de</strong>s « credit officers » immunisés contre toute forme<strong>de</strong> corruption. Le niveau d'éducation tant <strong>de</strong>s agriculteurs que du personnel <strong>de</strong> la banque sont<strong>de</strong>s facteurs <strong>de</strong> succès qu'on ne rencontre sans doute pas au même <strong>de</strong>gré en Afrique <strong>de</strong>l'Ouest.2 – Comment ACBA s’assure-t-elle <strong>de</strong> « conserver une priorité au financement agricole (Cf.Diapo N°2)? Quelle évolution récente du portefeuille agricole <strong>et</strong> rural ? Quel risque <strong>de</strong>réduction trop marquée du financement agricole ?ACBA est aujourd'hui une banque universelle qui, comme le crédit agricole, est sortie <strong>de</strong> saspécialité agricole d'origine pour financer <strong>les</strong> p<strong>et</strong>its entreprises, <strong>les</strong> commerces <strong>et</strong> <strong>les</strong>particuliers. Elle conserve toutefois une forte priorité au secteur agricole pour au moins 2raisons : c'est son intérêt, car elle bénéficie d'une expertise, d'une réputation <strong>et</strong> d'un réseaucommercial qui lui donnent une position incomparable sur ce marché, qui reste important enArménie. D'autre part, <strong>les</strong> membres <strong>et</strong> <strong>les</strong> administrateurs élus sont <strong>de</strong>s agriculteurs bienplacés pour rappeler si besoin était la priorité à l'agriculture. Le développement très rapi<strong>de</strong> <strong>de</strong>l'activité crédit <strong>et</strong> sa diversification ne se font pas au détriment du secteur agricole. La banquea une situation <strong>de</strong> fonds propres qui lui perm<strong>et</strong> <strong>de</strong> conduire c<strong>et</strong>te politique sans arbitrer contrel'agriculture.3 – Quel<strong>les</strong> formes <strong>de</strong> garanties pour <strong>les</strong> prêts agrico<strong>les</strong> ?La banque prend <strong>de</strong>s garanties, sous forme d'hypothèques sur <strong>les</strong> terres ou <strong>les</strong> bâtiments, maisle plus souvent sous forme <strong>de</strong> nantissement <strong>de</strong> matériel roulant, exceptionnellement sousforme <strong>de</strong> dépôts d'or ou <strong>de</strong> métal précieux. Ces garanties sont très rarement mises en oeuvre.Le taux <strong>de</strong> remboursement <strong>de</strong>s crédits est supérieur à 99% <strong>de</strong>puis l'origine.32, rue Le Pel<strong>et</strong>ier - 75009 PARIS - Tél. : 01 48 00 96 82 - Fax : 01 48 00 96 59www.esf.asso.fr – prime@esf.asso.fr71