Des innovations significatives ont été développées <strong>dans</strong> <strong>les</strong> <strong>de</strong>rnières années pour réduire <strong>les</strong>coûts <strong>de</strong> transaction <strong>et</strong> le risque au sein <strong>de</strong>s IMF rura<strong>les</strong>. C<strong>et</strong>te session avait pour objectif <strong>de</strong>présenter <strong>et</strong> d’analyser certaines d’entre el<strong>les</strong>, en <strong>les</strong> replaçant <strong>dans</strong> leur contexte.4. Développer <strong>de</strong>s produits financiers qui répon<strong>de</strong>nt aux besoins <strong>de</strong>s clients ruraux.Durant ces <strong>de</strong>rnières années, <strong>de</strong> nombreux fournisseurs <strong>de</strong> services financiers ont développé <strong>et</strong>expérimenté <strong>de</strong> nouveaux produits visant à répondre aux besoins <strong>de</strong>s ruraux autres que lecrédit <strong>de</strong> court terme : prêts à long terme pour <strong>de</strong>s investissements <strong>dans</strong> l’agriculture, contrats<strong>de</strong> location, cartes <strong>de</strong> crédit <strong>et</strong> <strong>de</strong> débit, découverts, produits d’épargne flexib<strong>les</strong>, assurances(agrico<strong>les</strong>, <strong>de</strong> vie, <strong>de</strong> santé <strong>et</strong> <strong>de</strong> biens), transferts d’argent, … C<strong>et</strong>te session avait pourobjectif d’analyser <strong>de</strong>s innovations significatives <strong>et</strong> <strong>de</strong> réfléchir aux conditions <strong>de</strong> leurextension.5. Créer un environnement <strong>et</strong> <strong>de</strong>s politiques d’appui qui stimulent le développement <strong>de</strong>smarchés financiers ruraux.Le secteur financier a longtemps cristallisé <strong>les</strong> débats sur le rôle <strong>de</strong> l’Etat. C<strong>et</strong>te session estrevenu sur c<strong>et</strong>te question en s’interrogeant sur la nature <strong>et</strong> <strong>les</strong> conditions <strong>de</strong> mise en œuvre <strong>de</strong>politiques <strong>de</strong> finance rurale favorisant le développement <strong>et</strong> la pérennisation <strong>de</strong> servicesfinanciers adaptés à la population rurale <strong>et</strong> susceptib<strong>les</strong> <strong>de</strong> répondre aux enjeux dudéveloppement rural tels que présentés par A. De Janvry <strong>dans</strong> la première session plénière.2. Quelques éléments <strong>de</strong> synthèse <strong>de</strong>s débatsLa synthèse <strong>de</strong>s différentes sessions <strong>et</strong> globalement <strong>de</strong> la conférence, n’ayant pas été publiéejusqu’ici, <strong>les</strong> éléments présentés ici ne traduisent par la force <strong>de</strong>s choses qu’une visionpartielle <strong>de</strong> la conférence, telle qu’elle a pu être construite à travers la lecture <strong>de</strong>s différentsdocuments <strong>et</strong> la participation à une dizaine <strong>de</strong> sessions parmi <strong>les</strong> quelques 30 sessions queproposait la conférence.La conférence introductive d’A. De Janvry, s’appuyant sur le futur rapport <strong>de</strong> la BanqueMondiale sur l’Agriculture en cours d’élaboration, a remarquablement mis en perspective <strong>les</strong>gran<strong>de</strong>s évolutions <strong>de</strong> l’agriculture <strong>et</strong> du développement rural <strong>dans</strong> <strong>les</strong> pays du Sud (undéveloppement avéré, <strong>de</strong>s perspectives croissantes notamment autour <strong>de</strong>s « marchésdynamiques » , mais aussi un développement dual, <strong>de</strong>s clivages qui s’approfondissent <strong>et</strong> quilaisse l’Afrique Subsaharienne au bord du chemin, un enjeu clé : le rapi<strong>de</strong> développement <strong>de</strong>l’économie rurale non agricole, ) <strong>et</strong> leurs conséquences sur la <strong>de</strong>man<strong>de</strong> <strong>et</strong> l’offre <strong>de</strong> servicesfinanciers ruraux.Dans le contexte <strong>de</strong> changement rapi<strong>de</strong> <strong>de</strong>s économies <strong>et</strong> sociétés rura<strong>les</strong> mondia<strong>les</strong>,l’importance <strong>de</strong> la recherche pour le développement <strong>de</strong> la microfinance rurale a été soulignée.Les communications <strong>et</strong> posters ont donné une ample représentation <strong>de</strong> la diversité <strong>de</strong>s travaux<strong>de</strong> recherche, <strong>de</strong>s acteurs <strong>de</strong> c<strong>et</strong>te recherche (Universités, centre <strong>de</strong> recherche, mais aussiopérateurs <strong>de</strong> microfinance eux mêmes, ..) <strong>et</strong> <strong>de</strong>s utilisateurs <strong>de</strong> c<strong>et</strong>te recherche. Les métho<strong>de</strong>sexposées ont révélé aussi une ouverture <strong>de</strong>s métho<strong>de</strong>s <strong>de</strong> recherche, <strong>les</strong> démarchesstatistiques, quantitatives <strong>et</strong> économétriques restant le standard académique incontournable,mais progressivement enrichi par <strong>de</strong>s démarches plus qualitatives. « L’expérimentationéconomique » a également fait son entrée <strong>dans</strong> c<strong>et</strong>te pal<strong>et</strong>te <strong>de</strong> démarches. Les difficultés dulien entre recherche <strong>et</strong> développement ont aussi été soulignées (problèmes d’objectifs32, rue Le Pel<strong>et</strong>ier - 75009 PARIS - Tél. : 01 48 00 96 82 - Fax : 01 48 00 96 59www.esf.asso.fr – prime@esf.asso.fr56
partagés, <strong>de</strong> vocabulaire, d’agenda, <strong>de</strong> mo<strong>de</strong> d’évaluation, …). L’intérêt <strong>de</strong>s démarches visantà associer étroitement <strong>les</strong> acteurs <strong>de</strong>s services financiers aux programmes <strong>de</strong> recherche a étélargement revendiqué par ces acteurs <strong>et</strong> démontré par <strong>les</strong> exposés.Les progrès <strong>de</strong> la finance rurale ont été mis en évi<strong>de</strong>nce sur tous <strong>les</strong> continents, Chinecomprise. L’importance <strong>de</strong> bien connaître ses clients, d’adapter <strong>les</strong> produits aux besoins <strong>et</strong>contraintes <strong>de</strong>s clients, la nécessité <strong>de</strong> bonnes pratiques <strong>et</strong> l’importance du cadreréglementaire, sont <strong>de</strong>s éléments bien connus qui ont été largement rappelés <strong>et</strong> documentéspar la conférence. L’impact positif <strong>de</strong> la microfinance a été lui aussi largement documenté par<strong>de</strong>s étu<strong>de</strong>s émanant <strong>de</strong> tous <strong>les</strong> continents : impact <strong>de</strong> lissage <strong>de</strong> la consommation,d’amélioration <strong>de</strong>s conditions <strong>de</strong> vie, <strong>de</strong> santé, <strong>de</strong> scolarisation, progression <strong>de</strong>s revenus, …Les perspectives ouvertes par <strong>les</strong> «innovations » en termes <strong>de</strong> produits, <strong>de</strong> procédures <strong>et</strong>d’outils <strong>de</strong> la microfinance rurale ont été largement analysées : crédit bail, warrantage, cartesbancaires, nouvel<strong>les</strong> technologies <strong>de</strong> l’information, liens contractuels avec l’agribusines, …Ledéveloppement <strong>de</strong> techniques d’assurances, y compris agrico<strong>les</strong>, semblent ouvrir <strong>de</strong> nouvel<strong>les</strong>perspectives <strong>de</strong> maîtrise du risque. Ce faisant, <strong>les</strong> banques s’intéressent plus fortement aumon<strong>de</strong> rural, <strong>et</strong> plusieurs d’entre el<strong>les</strong> sont venues présenter leurs actions <strong>de</strong> finance rurale,implantation directe en milieu rural ou refinancement <strong>de</strong> la microfinance..Cependant, c<strong>et</strong>te progression rapi<strong>de</strong> <strong>et</strong> significative ne peut pas masquer <strong>les</strong> limites actuel<strong>les</strong><strong>de</strong> la microfinance, qui peine toujours à se développer <strong>dans</strong> <strong>les</strong> régions rura<strong>les</strong> reculées <strong>et</strong> àfinancer significativement l’agriculture. Plusieurs communications (Vi<strong>et</strong>nam, Pérou, ..) ontsouligné l’impact <strong>de</strong> l’auto rationnement en crédit par <strong>de</strong>s populations ayant trop peud’opportunités d’activités économiques ou dont <strong>les</strong> activités ne sont pas assez rentab<strong>les</strong> pourpouvoir prendre sans charge le risque d’un créditPlusieurs axes ont été esquissés pour repousser ces limites :- le développement <strong>de</strong> liens avec <strong>les</strong> services non financiers (autour <strong>de</strong> thématiquesspécifiques comme la finance en zone HIV , mais aussi plus globa<strong>les</strong>, en matière <strong>de</strong>création d’emploi, …)- le lien avec <strong>les</strong> organisations agrico<strong>les</strong> pour développer <strong>de</strong>s structures mieux àmême <strong>de</strong> financer l’agriculture (programme PATMIR au Mexique, zone cotonnière auMali, …)- le lien avec <strong>les</strong> banques nécessaire à l’amélioration du refinancementEnfin, l’importance <strong>de</strong>s politiques publiques a été réaffirmé à travers une sessionspécifiquement dédiée à c<strong>et</strong>te question. Mais <strong>les</strong> débats sont loin d’être clos quant à la nature<strong>de</strong> ces politiques publiques. Si tous <strong>les</strong> acteurs s’accor<strong>de</strong>nt sur l’importance d’un cadre légalpour le développement <strong>de</strong> la microfinance rurale, le <strong>de</strong>gré d’intervention <strong>de</strong> l’Etat <strong>dans</strong> lafourniture <strong>de</strong>s services financiers a fait l’obj<strong>et</strong> <strong>de</strong> longues <strong>et</strong> sévères discussions entrepartisans d’un Etat strictement non interventionniste <strong>et</strong> défenseurs d’une intervention justifiéepar <strong>les</strong> défaillances du marché financier <strong>dans</strong> <strong>de</strong>s secteurs spécifiques comme <strong>les</strong> zonesrura<strong>les</strong> reculées, certaines formes d’agriculture, <strong>et</strong> <strong>les</strong> populations <strong>les</strong> plus pauvres parmi <strong>les</strong>pauvres.3. Prolongeant la conférence <strong>de</strong> Rome, une conférence virtuelle …32, rue Le Pel<strong>et</strong>ier - 75009 PARIS - Tél. : 01 48 00 96 82 - Fax : 01 48 00 96 59www.esf.asso.fr – prime@esf.asso.fr57
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