Évolutions récentes dans l'offre et les stratégies de ... - Cerise

- acteurs non spécialisés dans l’offre de services financiers qui ne proposent généralementque des crédits à court terme et focalisés sur la production de la filière et non sur lesbesoins des ménages ruraux.- sans accès au capital par des institutions financières, contraintes de liquidités.- crédit souvent lié à une production spécifique : risques de dépendance, évolution difficilesi les marchés changent.- acteurs de la filière souvent en situation de monopole géographique.- du fait des coûts de transaction, on peut retrouver un biais en défaveur des petitsproducteurs.- des cadres règlementaires inadaptés peuvent empêcher la prise de garanties nontraditionnelles.Dans la prochaine section, le fonctionnement et les acteurs de ces deux approches serontdétaillés pour analyser comment ils contribuent au financement du secteur rural et agricole.2.2 L’approche de la finance rurale par le secteur financier2.2.1 L’importance de la gouvernance des institutions financières ruralesLa pérennité des IMF requiert non seulement la pérennité financière et l’adaptation aux cadresjuridiques existants, mais aussi une vision stratégique claire et une organisation transparente,efficace et acceptée par tous les acteurs directs (salariés, élus, clients, opérateurs, bailleurs ouactionnaires). Ces questions sont regroupées sous le concept de « gouvernance » (CERISE,2005).Avant d’entrer dans une discussion sur la gouvernance en zones rurales, il peut être importantde rappeler que, quels que soient les modèles et formes d’organisation, on peut identifier desconditions minimales nécessaires, à ce jour, pour que des institutions de microfinancepuissent fonctionner et se développer :- Une économie qui fonctionne: existence de marchés locaux suffisamment ouverts,proximité de marchés extérieurs, diversification des activités économiques, pas trop dedépendance vis à vis d’aléas climatiques, pas trop de chocs liés aux prix mondiaux etc.- Des capacités des populations à entreprendre et un esprit d’entreprise.- Un environnement pas trop marqué par des logiques d’aide, que celles-ci soientinduites par des ONG caritatives ou par un bailleur ignorant ou ne respectant pas les « bonnespratiques » internationalement reconnues pour la microfinance 10 ou par un gouvernement enrecherche de popularité électorale. Les risques de distorsions et de concurrence déloyale entout cas, doivent pouvoir être limités.- Un temps suffisant pour accompagner l’évolution des mentalités, susciter desinitiatives, créer des modèles alternatifs, etc.Lorsque ces conditions minimales sont réunies, on peut définir ce qui peut constituer un soclecommun de la gouvernance, condition sine qua non d’un bon pilotage de l’institution. Cesocle commun se situe au niveau des « principes d’organisation » et des « techniquesd’information ». La gouvernance d’une IMF s’exécute comme une chaîne continue entre la10 Les bonnes pratiques sont un principe construit qui traduit des polémiques et des rapports de force entre bailleurs et autresparties prenantes. En particulier la question des bonnes pratiques fait encore débat entre bailleurs sur certains points commela bonification des taux.32, rue Le Peletier - 75009 PARIS - Tél. : 01 48 00 96 82 - Fax : 01 48 00 96 59www.esf.asso.fr – prime@esf.asso.fr15