Évolutions récentes dans l'offre et les stratégies de ... - Cerise

Dans cette problématique, il est intéressant de noter l’expérience d’ICAR 35 à Madagascar etde ses neuf caisses régionales du réseau Crédit agricole qui se spécialisent dans un appuitechnique précis, avec une réelle stratégie de complémentarité. Ceci pèse moins sur leurspropres ressources humaines et leur permet ainsi de s’appuyer sur des personnes motivéesdans le réseau. Au Mali, l'organisation Développement international Desjardins (DID) est trèsactive auprès du réseau mutualiste.1.2.2.2 Nécessité d’une centrale de servicesLe besoin de professionnalisation des réseaux conduit nécessairement à la question d’unestructure faitière à partir d’un certain niveau de développement. Si la nécessité techniqued’une telle structure est en règle générale bien admise en dépit des réticences sur le transfertde pouvoirs qu’elle implique, la principale question est celle du coût d’une telle structure et dela capacité du réseau à le supporter. A Madagascar, on constate que la plupart des réseauxs’appuient ou cherchent à s’appuyer sur une structure faîtière dont la mission est technique etfinancière (INTERCECAM pour les CECAM, projet FITIA pour TIAVO).Dans ces conditions, il est nécessaire d’avoir un certain volume d’activités pour équilibrerl’existence de telles structures si bien que les bailleurs de fonds sont sollicités pour couvrir audémarrage une partie de leurs coûts. Les subventions accordées par les bailleurs de fonds quivisent l’autonomie financière des IMF sont nécessairement dégressives. Des tensionsapparaissent à partir du moment où les prestations sont pleinement refacturées aux caisses quien mesurent dès lors le coût véritable. Ainsi, seuls les réseaux importants peuvent se payerune telle structure. Au Mali, l’AFD contribue au financement de l’étude d’une telle structurepour les CVECA afin, par ailleurs, d’optimiser la gestion des ressources qu’elles collectent.Elle a aussi contribué au financement de la structure faîtière du CMS.Pour atteindre la taille critique, la question se pose d’une centrale de services non dédiée à uneIMF particulière et proposant ses services à la carte à plusieurs clients. Ce choix de diversitéimplique un risque pour l’IMF qui y a recours puisque la structure faîtière risque d’évoluervers des créneaux plus rentables et se transformer en banque classique, ce qui est le cas duCMS au Sénégal, perdant ainsi sa finalité originelle : faciliter le financement de l’IMF d’où lechoix de structures dédiées clairement affiché par la plupart des IMF. Cependant, in fine, lacontrainte d’une structure faîtière équilibrée financièrement reste essentielle.Cette question doit mener à une réflexion sur la constitution d’alliances entre réseauxd’institutions de microfinance régionales, intervenant à la fois en milieu rural dans uneoptique principale de prêteur et en milieu urbain comme collecteur d’épargne et prêteur,soulignant de fait la difficulté à la fois de l’autonomie et même de la viabilité et de l’équilibred’une intervention en milieu rural.2. Viabilité financière2.1 Les conditions de viabilité en milieu ruralL’intervention des IMF en milieu rural est associée à des coûts de structure importants, liés àla fois aux coûts de transport, au processus de décentralisation rendu nécessaire, ce quirenvoie ainsi à des problématiques de gouvernance (organes de décision, SIG, plans deformation, gestion des ressources humaines…) qui ont un coût non négligeable pour lastructure. De plus, les IMF en milieu rural s’adressent à une cible de population défavorisée,( 35 ) ICAR : International de Crédit Agricole Rural.32, rue Le Peletier - 75009 PARIS - Tél. : 01 48 00 96 82 - Fax : 01 48 00 96 59www.esf.asso.fr – prime@esf.asso.fr 139