Évolutions récentes dans l'offre et les stratégies de ... - Cerise

1.1.4 Un système de contrôle et d’inspection rôdéPour une bonne gestion, la mise en place d’un système de contrôle et d’inspection efficace quiaccompagne la décentralisation propre à l’intervention en milieu rural s’avère indispensable.Ainsi, des procédures de contrôle doivent être définies sur la base de contrôles réguliers,contradictoire et inopinés. Ces inspections visent à responsabiliser les responsables desbureaux locaux, à favoriser la décentralisation et donc l’extension géographique des réseaux.Ces éléments garantissent une bonne gestion des institutions de microfinance quiinterviennent en milieu rural, du moins ils en limitent les risques liés à l’éloignement ainsiqu’à la décentralisation des organisations. Ces éléments sont plus ou moins facilités enfonction du type de structure et du mode de gouvernement de ces réseaux. Ainsi, l’analyse desréseaux mutualistes et des structures non-mutualistes permet de dégager certaines tendances,notamment en termes de densification des réseaux (CMS au Sénégal, Nyésigiso au Mali…) dediversité des services financiers offerts tant à court qu’à moyen et long termes ainsi que despécificité (plan d’épargne logement, crédit d’équipement, location vente, crédit hypothécaire,domiciliation bancaire, transfert d’argent…), de modes de gouvernance…1.2 Organisation et gouvernement des institutions1.2.1 Des modes de gouvernance différentsA Madagascar, l’analyse menée récemment par l’AFD a porté sur deux réseaux mutualistes(CECAM et TIAVO) et deux structures non-mutualistes (Vola Mahasoa et Mahavotse). AuMali, elle a essentiellement été axée sur les CVECA ON, Macina et Tenenkou du delta duNiger et de la région de Kayes. La mission s’est aussi entretenue avec trois structuresmutualistes (Fédération des caisses rurales mutualistes du delta du Mali - FCRMD, KafoJiginew et Nyésigiso). Sans parler de classification, des tendances ont pu être dégagées avecdes structures mutualistes qui proposent généralement du crédit individuel et des structuresnon-mutualistes qui s’appuient sur la pression social pour un cautionnement mutuel.1.2.1.1 Structures mutualistes et crédit individuelTant à Madagascar qu’au Mali et au Sénégal, les réseaux mutualistes se sont développés sur labase de produits financiers individuels sophistiqués. L’approche mutualiste façonne unesolidarité financière qui s’opère à travers le versement de parts sociales fixes ou variables. Cesréseaux reposent sur des élus locaux, représentatifs de la population paysanne, assistés desalariés payés par le siège de l’institution. La gestion revient aux salariés, tandis que lesdécisions appartiennent aux élus.Ce mode d’organisation, qui requiert l’adhésion des élus pour toute prise de décision, estsusceptible de générer des lourdeurs dans le processus de décision. Des divergences peuventapparaître entre les stratégies d’institutionnalisation des salariés et les stratégiesinterventionnistes des élus.Toutefois, on assiste dans le réseau CECAM à un rapprochement des points de vue entretechniciens qui font la part des choses par exemple sur les gros crédits suite à des impayés etdes élus qui appréhendent mieux la nécessité d’équilibrer l’activité au plan financier. Destensions sont néanmoins apparues à l’occasion des difficultés des caisses régionales duMenabe et de Sofia (arrêt de l’activité ou restructuration). Ces tensions traduisent la limite descapacités financières du réseau pour faire face aux crises.32, rue Le Peletier - 75009 PARIS - Tél. : 01 48 00 96 82 - Fax : 01 48 00 96 59www.esf.asso.fr – prime@esf.asso.fr 137