Ãvolutions récentes dans l'offre et les stratégies de ... - Cerise
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FICHE N°12Un canal <strong>de</strong> distribution mo<strong>de</strong>ste mais à fort potentielPortail MicrofinanceCe coup <strong>de</strong> projecteur est une traduction <strong>de</strong> l’article <strong>de</strong> H. Sie<strong>de</strong>k paru sur le MicrofinanceGateway. Hannah Sie<strong>de</strong>k est expert en microfinance attachée au programme Nouvel<strong>les</strong>technologies du CGAP. Elle dirige notamment <strong>les</strong> recherches portant sur <strong>les</strong> agents bancaires.Les agents bancaires – contrairement à ce que leur nom laisse penser - sont <strong>de</strong>s entités nonbancaires qui s’engagent à fournir, au nom d’une institution financière, <strong>de</strong>s services d<strong>et</strong>ransaction <strong>et</strong> <strong>de</strong> paiement ainsi que d’autres services bancaires. Aujourd’hui, <strong>de</strong>s pharmacies,<strong>de</strong>s supermarchés, <strong>de</strong>s p<strong>et</strong>its commerces, <strong>de</strong>s guich<strong>et</strong>s <strong>de</strong> loterie, <strong>de</strong>s agences posta<strong>les</strong> <strong>et</strong>autres points <strong>de</strong> services peuvent jouer le rôle d’agents bancaires.Il y a seulement trois ans, plus d'un tiers <strong>de</strong>s vil<strong>les</strong> du Brésil étaient privées d'accès auxservices bancaires formels. La raison était bien connue : toucher <strong>les</strong> populations pauvres <strong>de</strong>srégions rura<strong>les</strong> représente un coût souvent prohibitif pour <strong>les</strong> prestataires <strong>de</strong> servicesfinanciers. Le nombre <strong>de</strong> transactions <strong>et</strong> leur volume sont habituellement insuffisants pourcouvrir le coût <strong>de</strong> fonctionnement d'une agence. Une solution a cependant été trouvée auBrésil : <strong>de</strong>s banques passent <strong>de</strong>s accords avec <strong>de</strong>s pharmacies <strong>et</strong> <strong>de</strong>s supermarchés locauxpour la gestion <strong>de</strong>s opérations financières au niveau villageois. Aujourd'hui, ces agentsd'opérations bancaires ont contribué à étendre la couverture <strong>de</strong>s services financiers à chaquemunicipalité du pays.Les agents bancaires procè<strong>de</strong>nt aux transactions par l’intermédiaire <strong>de</strong> lecteurs <strong>de</strong> cartes POS(terminaux points <strong>de</strong> vente), <strong>de</strong> téléphones portab<strong>les</strong>, <strong>de</strong> lecteurs <strong>de</strong> co<strong>de</strong>s barres <strong>et</strong> parfoisd’ordinateurs personnels qui perm<strong>et</strong>tent <strong>de</strong> se connecter au serveur <strong>de</strong> la banque grâce à unaccès par ligne commutée (dial-up) ou un autre type <strong>de</strong> connexion. L’agent situé au niveau dupoint <strong>de</strong> distribution collecte <strong>et</strong> décaisse l’argent liqui<strong>de</strong> <strong>et</strong>, en fonction <strong>de</strong> la réglementationlocale, ouvre <strong>de</strong>s comptes bancaires pour <strong>les</strong> nouveaux clients <strong>et</strong> complète <strong>les</strong> <strong>de</strong>man<strong>de</strong>s <strong>de</strong>crédit. L’institution financière rémunère l’agent en lui versant une commission sur <strong>les</strong>transactions, fournit <strong>et</strong> assure la maintenance <strong>de</strong> l’équipement, forme le personnel <strong>et</strong> apporteun appui technique.Pourquoi s’intéresser aux agents bancaires ?Les agents bancaires offrent la possibilité <strong>de</strong> fournir <strong>de</strong>s services financiers <strong>dans</strong> <strong>les</strong> zonesrura<strong>les</strong> <strong>et</strong> enclavées d’une manière viable. Ils perm<strong>et</strong>tent à une banque ou une IMF d’accroîtrela couverture <strong>de</strong>s points <strong>de</strong> vente sans avoir à supporter le coût élevé que représente laconstruction d’agences. La mise en place <strong>et</strong> le fonctionnement d’un réseau d’agents bancairesgénérant <strong>de</strong> faib<strong>les</strong> coûts pour la banque, l’économie qui en résulte peut être répercutée sur leprix appliqué aux clients. Les pauvres accè<strong>de</strong>nt ainsi à <strong>de</strong>s services bancaires <strong>de</strong> qualité àfaible coût.Les agents bancaires présentent un autre avantage par rapport aux agences <strong>de</strong> banqueclassiques. Les clients pauvres, notamment ceux dont le niveau d’alphabétisation <strong>et</strong> <strong>de</strong>connaissances mathématiques est faible, sont souvent beaucoup plus à l’aise <strong>dans</strong> uneboutique locale servant <strong>de</strong> point <strong>de</strong> distribution que <strong>dans</strong> une agence bancaire à l’allure32, rue Le Pel<strong>et</strong>ier - 75009 PARIS - Tél. : 01 48 00 96 82 - Fax : 01 48 00 96 59www.esf.asso.fr – prime@esf.asso.fr 122