Évolutions récentes dans l'offre et les stratégies de ... - Cerise

FICHE N°12Un canal de distribution modeste mais à fort potentielPortail MicrofinanceCe coup de projecteur est une traduction de l’article de H. Siedek paru sur le MicrofinanceGateway. Hannah Siedek est expert en microfinance attachée au programme Nouvellestechnologies du CGAP. Elle dirige notamment les recherches portant sur les agents bancaires.Les agents bancaires – contrairement à ce que leur nom laisse penser - sont des entités nonbancaires qui s’engagent à fournir, au nom d’une institution financière, des services detransaction et de paiement ainsi que d’autres services bancaires. Aujourd’hui, des pharmacies,des supermarchés, des petits commerces, des guichets de loterie, des agences postales etautres points de services peuvent jouer le rôle d’agents bancaires.Il y a seulement trois ans, plus d'un tiers des villes du Brésil étaient privées d'accès auxservices bancaires formels. La raison était bien connue : toucher les populations pauvres desrégions rurales représente un coût souvent prohibitif pour les prestataires de servicesfinanciers. Le nombre de transactions et leur volume sont habituellement insuffisants pourcouvrir le coût de fonctionnement d'une agence. Une solution a cependant été trouvée auBrésil : des banques passent des accords avec des pharmacies et des supermarchés locauxpour la gestion des opérations financières au niveau villageois. Aujourd'hui, ces agentsd'opérations bancaires ont contribué à étendre la couverture des services financiers à chaquemunicipalité du pays.Les agents bancaires procèdent aux transactions par l’intermédiaire de lecteurs de cartes POS(terminaux points de vente), de téléphones portables, de lecteurs de codes barres et parfoisd’ordinateurs personnels qui permettent de se connecter au serveur de la banque grâce à unaccès par ligne commutée (dial-up) ou un autre type de connexion. L’agent situé au niveau dupoint de distribution collecte et décaisse l’argent liquide et, en fonction de la réglementationlocale, ouvre des comptes bancaires pour les nouveaux clients et complète les demandes decrédit. L’institution financière rémunère l’agent en lui versant une commission sur lestransactions, fournit et assure la maintenance de l’équipement, forme le personnel et apporteun appui technique.Pourquoi s’intéresser aux agents bancaires ?Les agents bancaires offrent la possibilité de fournir des services financiers dans les zonesrurales et enclavées d’une manière viable. Ils permettent à une banque ou une IMF d’accroîtrela couverture des points de vente sans avoir à supporter le coût élevé que représente laconstruction d’agences. La mise en place et le fonctionnement d’un réseau d’agents bancairesgénérant de faibles coûts pour la banque, l’économie qui en résulte peut être répercutée sur leprix appliqué aux clients. Les pauvres accèdent ainsi à des services bancaires de qualité àfaible coût.Les agents bancaires présentent un autre avantage par rapport aux agences de banqueclassiques. Les clients pauvres, notamment ceux dont le niveau d’alphabétisation et deconnaissances mathématiques est faible, sont souvent beaucoup plus à l’aise dans uneboutique locale servant de point de distribution que dans une agence bancaire à l’allure32, rue Le Peletier - 75009 PARIS - Tél. : 01 48 00 96 82 - Fax : 01 48 00 96 59www.esf.asso.fr – prime@esf.asso.fr 122