Ãvolutions rÃ©centes dans l'offre et les stratÃ©gies de ... - Cerise

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Rendement des actifs : résultat net d’exploitation après impôts/montant moyen des actifs.Autosuffisance opérationnelle : produits d’exploitation/(charges financières + dotation pourprovisions pour créances douteuses + charges d’exploitation)Et enfin, il est intéressant de comparer les chiffres relatifs à la qualité du portefeuille. Ceschiffres sont à lire en sachant que BG ne pratique pas de refinancements ou derééchelonnements de ses crédits. La qualité du portefeuille est évidemment un élément trèsimportant de maîtrise des coûts de l’organisation (tableau 3) ; elle est largement favorisée parle système de caution solidaire pratiqué par BG (groupes solidaires constitués sur une basechoisie).Tableau 7Portefeuillerisque 30 joursPortefeuillerisque 90 joursààBGAfrique Afrique Afrique Afrique –autonomesest petite taille tous financièrement0,3% 4,6% 4,3% 4,6% 3,6%0,3% 2,5% 1,5% 2,0% 1,3%ConclusionBG travaille essentiellement dans des zones rurales, là où la densité de population est faible,où l’infrastructure et les moyens de déplacement sont insuffisants. Ces éléments contextuelsgénèrent des frais importants et partant, une productivité inférieure. Malgré ces contraintes,BG a réussi à améliorer ses indicateurs d’efficience et de profitabilité sans pour autantcompromettre son objet social : desservir les pauvres en milieu rural. Une combinaison demesures adoptées explique cette évolution.D’un côté, la mise au point de l’offre : le management de BG a en effet travaillé à la fois surune amélioration permanente des produits existants, permettant d’atteindre leur cibleprincipale, les femmes à faible revenu, et sur la création et le développement d’un produitnouveau (le crédit « salariés ») gérable avec le même effectif et permettant de diversifier sesrisques à moindre coût.D’autre part, l’organisation des services a été renforcée par une planification et un monitoringplus approfondis et la mise en place de mécanismes de motivation au niveau des équipesdécentralisées dans les agences.L’expérience de BG apporte à tout le moins des éléments intéressants dans le débat consistantà opposer plus ou moins systématiquement rentabilité et durabilité avec services aux pluspauvres et marginaux.Moyennant un travail sur l’offre de services et la méthodologie, sur l’organisation et ladiscipline internes et grâce à une bonne intégration dans son environnement, une IMF àorientation rurale (73% de clients ruraux) parvient en effet à concilier les deux aspects.BG souhaite encore renforcer cette stratégie et, en collaboration avec l’ONG CIDR, unsystème de caisses communautaires autogérées (Rural Saving and Credit Facility) est enphase de lancement, de façon à toucher des zones très reculées situées à plus de 70 kilomètres32, rue Le Peletier - 75009 PARIS - Tél. : 01 48 00 96 82 - Fax : 01 48 00 96 59www.esf.asso.fr – prime@esf.asso.fr 120
de ses agences locales. Cette expérience pourra être abordée en profondeur dans l’une de nosprochaines éditions.Cette édition de ZOOM MICRO FINANCE a été rédigée par TESHOME YOHANNESDAYESSO, directeur général de BG et MARC MEES (mme@sosfaim.org ),coordinateur du service d’appui aux partenaires de SOS FAIM.SOS Faim et la microfinanceSOS Faim travaille depuis de nombreuses années dans le domaine de la microfinance etappuie les démarches de partenaires engagés dans ce secteur en Afrique et en Amériquelatine. Comme tout outil de développement, la microfinance doit être interrogée dans sesfinalités, ses modalités et ses conditions de mise en oeuvre. C'est dans cet esprit que SOSFaim publie notamment "Zoom microfinance". Vous pouvez retrouver cette publication, enversion téléchargeable en français, anglais et espagnol, sur le site internet de SOS FaimBelgique : www.sosfaim.orgLes derniers numéros de Zoom microfinance ont concerné :- l’efficacité de la microfinance dans la lute contre la pauvreté - Zoom microfinancen°13- la réglementation de la microfinance au départ de l’expérience éthiopienne – Zoommicrofinance n°14- le capital-risque en Bolivie – Zoom microfinance n°15- le paradigme commercial et ses effets sur l’inclusion sociale – Zoom microfinance n°16- les coopératives d’épargne crédit au Pérou et en Equateur – Zoom microfinance n°17- la microfinance et le financement rural – Zoom microfinance n°18- le linkage entre une IMF et une banque – Zoom microfinance n°19SOS Faim – Action pour le développementRue aux Laines, 4B-1000 Bruxelles - BelgiqueTél. 32-(0)2.511.22.38 – Fax: 32-(0)2.514.47.77E-mail : info.be@sosfaim.org - Site Internet : www.sosfaim.orgSOS Faim – Action pour le développement,Résidence "Um Deich" bloc C, 9, rue du CanalL-4050 Esch-sur-Alzette - Grand Duché du LuxembourgTél.: 352-49.09.96 – Fax: 352-49 09 96 28E-mail : info-luxembourg@sosfaim.org - Site Internet: www.sosfaim.org"Zoom microfinance" est réalisé avec le soutien de la Direction générale de la Coopérationinternationale de Belgique et le Ministère des Affaires Etrangères luxembourgeois.Éditeur responsable : Freddy Destrait, rue aux Laines 4, B-1000 Bruxelles32, rue Le Peletier - 75009 PARIS - Tél. : 01 48 00 96 82 - Fax : 01 48 00 96 59www.esf.asso.fr – prime@esf.asso.fr 121
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