Ãvolutions récentes dans l'offre et les stratégies de ... - Cerise
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Le produit <strong>de</strong> micro crédit est adapté aux famil<strong>les</strong> ayant <strong>de</strong>s activités multip<strong>les</strong> <strong>et</strong> le plan d<strong>et</strong>résorerie est défini en fonction <strong>de</strong> leur caractère saisonnier.Si <strong>les</strong> remboursements ont effectivement lieu toutes <strong>les</strong> 2 ou 4 semaines, <strong>les</strong> montants sontdéterminés en fonction <strong>de</strong>s saisons <strong>et</strong> du cash flow. Pour <strong>les</strong> crédits agrico<strong>les</strong>, le client règl<strong>et</strong>ous <strong>les</strong> mois <strong>les</strong> intérêts <strong>et</strong> apporte une épargne obligatoire d’un montant fixe négocié aupréalable ; le principal est ensuite remboursé à partir <strong>de</strong> la récolte. Le plan <strong>de</strong> remboursementest négocié par chaque agent <strong>de</strong> crédit avec le client <strong>et</strong> en accord avec son groupe solidaire.Le principe est <strong>de</strong> coller le plus possible à la réalité. C’est ainsi que BG a réussi à développerson activité <strong>dans</strong> <strong>les</strong> zones rura<strong>les</strong> en faveur <strong>de</strong> famil<strong>les</strong> ayant l’agriculture comme activitéprincipale. Il faut cependant reconnaître que c<strong>et</strong>te approche est lour<strong>de</strong> pour l’équipe, puisquechaque plan <strong>de</strong> remboursement est spécifique, ce qui entraîne à la fois une surcharge d<strong>et</strong>ravail mais aussi plus d’erreurs.La performance <strong>de</strong> BG vis-à-vis d’autres institutions africaines.En 2005, la micro finance en Ethiopie a connu une croissance spectaculaire 32 , grâce à la fois à<strong>de</strong>s facilités mises en place par le gouvernement avec <strong>de</strong>s donateurs tels que le FIDA (FondsInternational pour le Développement Agricole) <strong>et</strong> la BAD (Banque Africaine <strong>de</strong>Développement), <strong>et</strong> à une amélioration <strong>de</strong> l’efficience <strong>de</strong>s opérations.Pour illustrer le fait qu’une IMF peut être « performante » économiquement tout en touchant<strong>de</strong>s populations rura<strong>les</strong> dispersées <strong>et</strong> isolées, une comparaison <strong>de</strong> BG avec ses pairs estprésentée ci-<strong>de</strong>ssousLa taille <strong>et</strong> la portéeBG a connu une croissance importante en 2005 <strong>et</strong> 2006. Les clients actifs sont ainsi passés <strong>de</strong>5.571 en 2004 à 17.860 en 2006 ; parallèlement, le portefeuille a été multiplié par 4.Tableau 1Le total <strong>de</strong> bilan <strong>et</strong> le portefeuille sont exprimés en millions d’euro.Afrique Afrique AfriqueBGEst p<strong>et</strong>ite taille tous6 8 6 8 8Annéesd’opérationAgences 11 12 9 15 25Clients actifs 17.860 18.640 9.821 11.698 47.864Personnel 95 128 65 134 285Total <strong>de</strong> bilan 1,15 6,00 1,15 6,07 11,61Portefeuillecrédits<strong>de</strong>0,92 3,46 0,69 3,69 9,15Afrique –autonomesfinancièrementConstat : BG a un total <strong>de</strong> bilan inférieur aux autres catégories d’IMF, à l’exception <strong>de</strong>s IMF<strong>de</strong> p<strong>et</strong>ite taille. Dans ce cas, BG <strong>de</strong>ssert le double <strong>de</strong> clients avec un actif comparable. Le32 The Microfinance Information Exchange, Benchmarking African Microfinance 2005, Novembre 2006 (disponible surwww.mixmbb.org )32, rue Le Pel<strong>et</strong>ier - 75009 PARIS - Tél. : 01 48 00 96 82 - Fax : 01 48 00 96 59www.esf.asso.fr – prime@esf.asso.fr 117