Différentes conditions sont posées par BG pour ses clients ;- Avoir une rési<strong>de</strong>nce permanente <strong>dans</strong> une zone ou un village ;- Suivre un certain nombre <strong>de</strong> séances <strong>de</strong> formation <strong>et</strong> d’orientation pendant 2 à 3 mois ;- Avoir déjà une expérience <strong>dans</strong> une activité génératrice <strong>de</strong> revenus.BG pratique le crédit graduel : le premier montant octroyé ne peut être supérieur à 50 EURO(10% du plafond maximum), à chaque cycle, il peut augmenter <strong>de</strong> 50 EURO. Les échéancesvarient <strong>de</strong> 9 à 24 mois ; <strong>les</strong> remboursements sont échelonnés <strong>et</strong> adaptés à la pério<strong>de</strong> (saison<strong>de</strong>s pluies ou pério<strong>de</strong> <strong>de</strong> récolte) <strong>et</strong> à la localisation (rural – urbain). Le taux d’intérêt est <strong>de</strong> 2pourcent (taux uniforme 31 ) par mois, alors que l’épargne est rémunérée à 4% par an.BG a opté clairement pour le milieu ruralLes zones rura<strong>les</strong> représentent 70% <strong>de</strong> l’activité <strong>de</strong> BG. C<strong>et</strong>te option n’est pas sansdifficultés : la population y est largement dispersée <strong>et</strong> <strong>de</strong>sservir le même nombre <strong>de</strong> clientsimplique plus <strong>de</strong> coûts <strong>et</strong> <strong>de</strong> temps <strong>de</strong> déplacement du staff. En outre, <strong>les</strong> opportunitéséconomiques sont plus limitées <strong>dans</strong> ces zones reculées <strong>et</strong> le niveau <strong>de</strong> monétarisation <strong>de</strong>l’économie reste faible. A l’opposé, la concurrence est plus faible <strong>et</strong> par conséquent, lepotentiel d’expansion est conséquent, favorisé encore par la plus gran<strong>de</strong> cohésion socialerurale.Les activités économiques sont saisonnières en raison du rythme <strong>de</strong>s cyc<strong>les</strong> agrico<strong>les</strong>. Lesdécaissements <strong>de</strong> crédits sont concentrés sur certains mois <strong>de</strong> l’année, en particulier mai <strong>et</strong>juin, pério<strong>de</strong> <strong>de</strong>s labours <strong>et</strong> <strong>de</strong>s semis. De même, <strong>les</strong> remboursements sont concentrés pendantla pério<strong>de</strong> <strong>de</strong> récolte, entre <strong>les</strong> mois <strong>de</strong> novembre <strong>et</strong> février. Ceci n’est pas sans conséquencesur une utilisation optimale <strong>de</strong> la trésorerie <strong>de</strong> l’institution <strong>et</strong> sur la répartition <strong>dans</strong> le temps<strong>de</strong> la charge <strong>de</strong> travail <strong>de</strong> l’équipe.Le crédit pour <strong>les</strong> foyers rurauxMême si l’agriculture <strong>de</strong> subsistance reste la principale activité productive <strong>de</strong>s clients <strong>de</strong> BG,cela ne veut pas dire qu’ils se contentent <strong>de</strong> semer <strong>et</strong> d’attendre la récolte 6 à 8 mois plus tard.Comme <strong>les</strong> ren<strong>de</strong>ments sont rarement suffisants pour la consommation familiale, <strong>les</strong> ménagesdiversifient leurs sources <strong>de</strong> revenus : activités non agrico<strong>les</strong> comme le p<strong>et</strong>it commerce oul’artisanat ou activités d’élevage. C<strong>et</strong>te stratégie perm<strong>et</strong> <strong>de</strong> compléter le revenu familial enminimisant <strong>les</strong> risques.BG offre dès lors un produit suffisamment flexible que pour être à usage multiple : intrantsagrico<strong>les</strong>, autres activités génératrices <strong>de</strong> revenus, <strong>et</strong> même consommation en fonction <strong>de</strong> lacapacité <strong>de</strong> paiement estimée du ménage.En 2005, <strong>les</strong> crédits étaient utilisés principalement pour le commerce <strong>de</strong> détail (plus <strong>de</strong> 45%),l’agriculture <strong>et</strong> élevage (près <strong>de</strong> 35%), la production artisanale (7%) <strong>et</strong> la consommation(environ 14%).31 On parlera volontiers <strong>de</strong> taux flat.32, rue Le Pel<strong>et</strong>ier - 75009 PARIS - Tél. : 01 48 00 96 82 - Fax : 01 48 00 96 59www.esf.asso.fr – prime@esf.asso.fr 116
Le produit <strong>de</strong> micro crédit est adapté aux famil<strong>les</strong> ayant <strong>de</strong>s activités multip<strong>les</strong> <strong>et</strong> le plan d<strong>et</strong>résorerie est défini en fonction <strong>de</strong> leur caractère saisonnier.Si <strong>les</strong> remboursements ont effectivement lieu toutes <strong>les</strong> 2 ou 4 semaines, <strong>les</strong> montants sontdéterminés en fonction <strong>de</strong>s saisons <strong>et</strong> du cash flow. Pour <strong>les</strong> crédits agrico<strong>les</strong>, le client règl<strong>et</strong>ous <strong>les</strong> mois <strong>les</strong> intérêts <strong>et</strong> apporte une épargne obligatoire d’un montant fixe négocié aupréalable ; le principal est ensuite remboursé à partir <strong>de</strong> la récolte. Le plan <strong>de</strong> remboursementest négocié par chaque agent <strong>de</strong> crédit avec le client <strong>et</strong> en accord avec son groupe solidaire.Le principe est <strong>de</strong> coller le plus possible à la réalité. C’est ainsi que BG a réussi à développerson activité <strong>dans</strong> <strong>les</strong> zones rura<strong>les</strong> en faveur <strong>de</strong> famil<strong>les</strong> ayant l’agriculture comme activitéprincipale. Il faut cependant reconnaître que c<strong>et</strong>te approche est lour<strong>de</strong> pour l’équipe, puisquechaque plan <strong>de</strong> remboursement est spécifique, ce qui entraîne à la fois une surcharge d<strong>et</strong>ravail mais aussi plus d’erreurs.La performance <strong>de</strong> BG vis-à-vis d’autres institutions africaines.En 2005, la micro finance en Ethiopie a connu une croissance spectaculaire 32 , grâce à la fois à<strong>de</strong>s facilités mises en place par le gouvernement avec <strong>de</strong>s donateurs tels que le FIDA (FondsInternational pour le Développement Agricole) <strong>et</strong> la BAD (Banque Africaine <strong>de</strong>Développement), <strong>et</strong> à une amélioration <strong>de</strong> l’efficience <strong>de</strong>s opérations.Pour illustrer le fait qu’une IMF peut être « performante » économiquement tout en touchant<strong>de</strong>s populations rura<strong>les</strong> dispersées <strong>et</strong> isolées, une comparaison <strong>de</strong> BG avec ses pairs estprésentée ci-<strong>de</strong>ssousLa taille <strong>et</strong> la portéeBG a connu une croissance importante en 2005 <strong>et</strong> 2006. Les clients actifs sont ainsi passés <strong>de</strong>5.571 en 2004 à 17.860 en 2006 ; parallèlement, le portefeuille a été multiplié par 4.Tableau 1Le total <strong>de</strong> bilan <strong>et</strong> le portefeuille sont exprimés en millions d’euro.Afrique Afrique AfriqueBGEst p<strong>et</strong>ite taille tous6 8 6 8 8Annéesd’opérationAgences 11 12 9 15 25Clients actifs 17.860 18.640 9.821 11.698 47.864Personnel 95 128 65 134 285Total <strong>de</strong> bilan 1,15 6,00 1,15 6,07 11,61Portefeuillecrédits<strong>de</strong>0,92 3,46 0,69 3,69 9,15Afrique –autonomesfinancièrementConstat : BG a un total <strong>de</strong> bilan inférieur aux autres catégories d’IMF, à l’exception <strong>de</strong>s IMF<strong>de</strong> p<strong>et</strong>ite taille. Dans ce cas, BG <strong>de</strong>ssert le double <strong>de</strong> clients avec un actif comparable. Le32 The Microfinance Information Exchange, Benchmarking African Microfinance 2005, Novembre 2006 (disponible surwww.mixmbb.org )32, rue Le Pel<strong>et</strong>ier - 75009 PARIS - Tél. : 01 48 00 96 82 - Fax : 01 48 00 96 59www.esf.asso.fr – prime@esf.asso.fr 117
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