Ãvolutions récentes dans l'offre et les stratégies de ... - Cerise
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La présentation <strong>de</strong> <strong>de</strong>ux expériences importantes (DECSI 23 - De<strong>de</strong>bit Credit and SavingsInstitution - en Ethiopie <strong>et</strong> FDL - Fonds <strong>de</strong> Développement Local - au Nicaragua) a permis<strong>de</strong> déterminer différents facteurs <strong>de</strong> réussite pour toucher massivement une population rural<strong>et</strong>rès vulnérable :o <strong>les</strong> services financiers sont clairement liés à un objectif <strong>de</strong> sécurisationalimentaire ;o le réseau présente un maillage rural serré ;o <strong>de</strong>s alliances existent avec d’autres acteurs (ONG, organisations paysannes -OP, gouvernement local, …) pour <strong>de</strong>s services complémentaires : formations,assistance technique, garanties, …o <strong>les</strong> produits sont développés <strong>dans</strong> la proximité avec l’usager ;o une démarche <strong>de</strong> taux préférentiels pour le crédit à l’agriculture existe;o l’engagement <strong>de</strong> personnel local maîtrisant bien le contexte économique, social<strong>et</strong> culturel est prioritaire ;o <strong>les</strong> produits sont soup<strong>les</strong>, notamment au niveau du calendrier <strong>de</strong>sremboursements ;o l’analyse <strong>de</strong> la capacité <strong>de</strong> remboursement est basée sur l’unité familiale <strong>dans</strong>sa globalité.Durant l’atelier <strong>de</strong> Luxembourg, un groupe <strong>de</strong> travail s’est penché spécifiquement sur laquestion <strong>de</strong> la maîtrise <strong>de</strong>s coûts. En eff<strong>et</strong>, financer le rural coûte plus cher en raison à la fois<strong>de</strong> la dispersion <strong>de</strong>s clients <strong>et</strong> <strong>de</strong>s risques plus élevés liés à certaines activités agrico<strong>les</strong>. Il fautdonc trouver <strong>de</strong>s mécanismes perm<strong>et</strong>tant malgré tout d’offrir <strong>de</strong>s services financiers à un coûtrestant acceptable.L’importance <strong>de</strong> <strong>de</strong>ux outils a été soulignée à ce niveau : le développement à la fois <strong>de</strong>systèmes d’assurances pour protéger <strong>les</strong> emprunteurs <strong>et</strong> <strong>de</strong> mécanismes <strong>de</strong> garanties quiaméliorent le risque encouru par le prêteur. Au niveau <strong>de</strong> l’assurance, <strong>de</strong> premièresexpériences existent pour la couverture <strong>de</strong>s risques individuels (invalidité, décès) mais laquestion du risque climatique reste entière.Le cas <strong>de</strong> BUUSAA GONOFAA (BG) en Ethiopie :BG <strong>de</strong>ssert en priorité <strong>de</strong>s femmes <strong>de</strong>s zones rura<strong>les</strong>. La gran<strong>de</strong> dispersion <strong>de</strong>s clientes aamené BG à prendre plusieurs mesures :l’organisation diversifie son risque <strong>et</strong> augmente la rentabilité <strong>de</strong> ses agents encombinant du micro crédit urbain au financement rural ;certains coûts sont reportés sur <strong>les</strong> clients en travaillant par l’intermédiaire <strong>de</strong>groupes : le processus <strong>de</strong> sélection est allégé <strong>et</strong> le groupe constitue la garantie <strong>de</strong>s crédits ;toutes <strong>les</strong> décisions sont décentralisées au niveau <strong>de</strong>s agences du réseau ;<strong>de</strong>s antennes mobi<strong>les</strong> s’ouvrent <strong>dans</strong> <strong>les</strong> p<strong>et</strong>its centres urbains <strong>les</strong> jours <strong>de</strong> marché.23 DECSI a fait l’obj<strong>et</strong> <strong>de</strong> 2 précé<strong>de</strong>nts Zoom microfinance : Zoom microfinance n°3, consacré à une présentation générale<strong>de</strong> l’organisation <strong>et</strong> Zoom microfinance n°11, consacré aux étu<strong>de</strong>s d’impact.32, rue Le Pel<strong>et</strong>ier - 75009 PARIS - Tél. : 01 48 00 96 82 - Fax : 01 48 00 96 59www.esf.asso.fr – prime@esf.asso.fr 106