Le secteur bancaire suisse - Association suisse des banquiers

6 Retail Banking en Suisse
6 1 Que faut-il entendre par Retail Banking
On entend généralement par Retail Banking ( banque de détail ), les opérations
bancaires grand public, c’est-à-dire les opérations de base. Il se caractérise par
une gamme de produits simples et compréhensibles et s’adresse aux personnes
disposant d’une fortune nette s’élevant, selon les banques, entre CHF 250 000 et
1 million. L’offre de services comprend la gestion de comptes, le trafic des paiements,
la distribution de cartes de crédit, de produits de placement simples ainsi
que les hypothèques et les crédits. A l’exception des établissements qui se vouent
exclusivement au Private Banking ou à l’Investment Banking, toutes les banques
exerçant leur activité en Suisse proposent ces services. La banque de détail s’exerce
au travers de multiples canaux, par exemple un réseau d’agences, un réseau de
distributeurs de billets, l’e-banking ou le téléphone.
Dans le Retail Banking, le volume des opérations individuelles est relativement
faible comparé aux segments tels que le Private Banking ou les entreprises, mais le
nombre d’opérations à traiter y est élevé. C’est pourquoi on y propose des produits
et des services fortement standardisés plutôt que des solutions individuelles. Les
opérations d’intérêts sont typiquement la principale source de revenus de la banque
de détail et constituent la plus grande partie du volume d’affaires. Les opérations
de banque de détail constituent souvent la base de l’établissement d’une relation
d’affaires à long terme avec les clients et ouvrent fréquemment les portes à la vente
croisée ( cross-selling ) d’autres produits et à des services bancaires complexes.
6 2 Importance économique
En Suisse, le Retail Banking joue un rôle très important et bon nombre d’établissements
et groupes bancaires exercent une grande partie, voire la totalité, de leurs
activités dans ce segment. La banque de détail fait notamment partie des activités
traditionnelles de la plupart des banques cantonales, qui réalisent environ la
moitié de leurs revenus grâce aux opérations d’intérêts. La création de valeur
des banques Raiffeisen et des banques régionales repose presque uniquement sur
les opérations de banque de détail, et les grandes banques sont également très
présentes sur ce marché.
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Le secteur bancaire suisse
En 2008, la création de valeur brute du secteur bancaire représentait 7,6 % de la
création totale de valeur de l’économie suisse. La part de la banque de détail s’élevait
à CHF 15 milliards, soit 2,8 % de la création totale de valeur. La contribution
du Retail Banking à la création de valeur du secteur bancaire s’élève donc à environ
36 %. A fin 2008, le secteur bancaire suisse employait quelque 136 000
personnes, dont près de 60 000 dans la banque de détail.
6 3 Quelques produits du Retail Banking
Compte d’épargne et compte privé
Le but premier des comptes d’épargne est l’épargne. De ce fait, le montant des
retraits mensuels autorisés et les services proposés sont limités. En contrepartie,
la rémunération est nettement supérieure à celle des autres comptes. De son côté,
le compte privé sert prioritairement à l’exécution des paiements et au versement
des salaires et des rentes. Les limites de retrait étant généreuses, la rémunération
versée sur ces comptes est plutôt modeste. Depuis janvier 2010, la rémunération
des comptes d’épargne et privés est exonérée de l’impôt anticipé jusqu’à CHF 200.