Assurances.pdf (2242.81KB) - Jugend und Wirtschaft

I n p u t
Actualités concernant l’économie, la politique
et la société destinées aux élèves
Assurances
JUGEND UND WIRTSCHAFT
JEUNESSE ET ECONOMIE
GIOVENTÙ ED ECONOMIA

Vue d’ensemble
Chapitre 1:
Les assurances face aux risques
Les énormes dégâts dus aux intempéries
de l’été 2005 ont montré à quel point les
assurances pouvaient être importantes
pour les personnes directement touchées
et pour l’ensemble de la société.
Chapitre 4:
Assurances sociales et
prévoyance vieillesse
Les assurances sociales représentent un
élément essentiel de l’Etat moderne. Elles
sont indispensables à l’essor de la sécurité
sociale et de l’aide sociale.
Page 17
Droit, société, histoire
Chapitre 5:
L’importance économique
des assurances
Par différents aspects, les assurances sont
importantes pour l’économie suisse.
Grâce à leurs prestations, elles offrent
une sécurité aux personnes privées et aux
entreprises. Elles procurent également
un grand nombre de places de travail et
font partie des principaux investisseurs
en capital.
Page 18
Economie
Page 4
Société, histoire, économie, éthique
Chapitre 2:
Reconnaître, estimer et
gérer les risques
Il est aujourd’hui possible de s’assurer
contre de très nombreux risques. Les
compagnies d’assurance couvrent
presque tous les dangers. C’est ainsi qu’il
est possible d’assurer le lancement d’un
satellite aussi bien qu’une manifestation
sportive contre le mauvais temps.
Page 8
Economie, société, écologie
Chapitre 3:
Les principales assurances
Les compagnies d’assurance subdivisent
leur offre en trois catégories qui correspondent
aux trois grands groupes de
risques. Il s’agit des assurances de personnes,
des assurances choses et des assurances
patrimoine.
Page 12
Economie, droit
Interview
avec Daniela Meuli
snowboardeuse, médaillée d’or aux Jeux
olympique de Turin 2006, étudiante en
sport
Interviews
avec des apprentis
Nathalie Pfister, apprentie de commerce
auprès de Swiss Life et Andreas Leu,
apprenti de commerce auprès de La
Mobilière
E-lesson sur
www.jugend-wirtschaft.info
L’E-lesson contient les modules suivants:
Les assurances face aux risques
(relatif au chapitre 1)
Les réassurances – calcul des risques
(relatif au chapitre 2)
La bonne assurance
(relatif au chapitre 3)
Tests
Pages 20/21
Assurances | Input 2/2006 | Page 3

Les assurances
face aux risques
Les énormes dégâts dus aux intempéries de l’été 2005 ont montré à
quel point les assurances pouvaient être importantes pour les personnes
directement touchées et pour l’ensemble de la société.
En août 2005, de nombreuses régions
de Suisse ont été touchées par des intempéries
dévastatrices. En quel ques
heures seulement, des cours d’eau
sont sortis de leur lit rejetant
d’énormes quantités de boue et de
bois dans des zones habitées et inondant
caves, habitations, bureaux et
fabriques. Le coût total des dégâts
s’est élevé à 2,5 milliards de francs.
Ces intempéries n’ont pas seulement
montré de manière impressionnante
la force destructrice de la nature.
Elles ont également rappelé
l’importance des assurances. C’est en
effet grâce aux assurances que des
milliers de gens ont pu être indemnisés
pour les dommages subis et que
les travaux de reconstruction ont pu
rapidement débuter. Celles-ci ont en
grande partie payé les coûts dus au
remplacement de meubles et d’équipements
industriels, à la réparation
des dégâts causés aux immeubles et
aux véhicules ou encore à l’interruption
de l’activité industrielle.
Certes, les assurances ne peuvent
pas empêcher les sinistres de survenir,
mais elles peuvent donner l’assurance
aux personnes touchées que
les conséquences financières des
dommages subis resteront dans les
limites du raisonnable.
Communautés de risques
Les dangers qui menacent notre vie,
notre existence ou nos biens sont
nombreux. Les catastrophes naturelles,
telles que les inondations, les
tempêtes ou les avalanches, font partie
de ces dangers. Le feu constitue
aussi une menace, tout comme les
maladies graves qui nécessitent un
traitement coûteux ou empêchent les
malades de poursuivre leur activité
professionnelle. Malgré les grands
progrès réalisés dans les domaines de
la science et de la technique, nous ne
C’est grâce aux efforts de tous que l’équipe d’un bateau peut affronter
avec succès le danger des tempêtes.
serons jamais capables d’éliminer
toutes les menaces. Depuis toujours,
l’homme a souhaité bénéficier de
protection et de sécurité, un besoin
de base qui restera vrai à l’avenir
aussi.
Depuis déjà des siècles, les
hommes se sont regroupés en communautés
de risques, afin d’affronter
les principales menaces de leur
Un réseau de solidarité unique au monde
époque. Ce faisant, ils agissaient un
peu à la manière des alpinistes qui
forment une cordée pour venir à bout
des passages dangereux de manière
sûre. Si un membre de la cordée fait
un faux pas, les autres peuvent le remonter.
Si beaucoup de gens versent une
contribution financière pour s’assurer
contre un danger déterminé, la
Des avalanches ont provoqué d’importants dégâts en Suisse durant l’hiver 1950–
1951. C’est la raison pour laquelle on a alors recherché des solutions pour proposer
aux habitants des zones de montagne une assurance contre les conséquences
matérielles des avalanches. Toutefois, une telle protection n’était finançable que si
les habitants des zones de plaine versaient une contribution de solidarité. C’est ainsi
qu’est née l’idée de combiner la protection contre les dangers naturels avec l’assurance
contre les incendies.
Cette assurance a été introduite en 1953 et déclarée obligatoire dans la plupart
des cantons. Elle est financée au moyen d’une prime qui représente pour tous la
même part de la valeur du bien assuré. On est ainsi certain que tout le monde a
effectivement les moyens de participer à cette assurance et ceci indépendamment
du fait de savoir si le risque individuel face aux avalanches, aux inondations ou aux
tempêtes est élevé ou limité.
Assurances | Input 2/2006 | Page 4

L’histoire
des assurances
somme ainsi amassée est considérable.
Dans le cas où quelques assurés
subiraient effectivement un dommage,
cette somme est suffisante
pour que les dégâts puissent être
payés. Ainsi, les conséquences matérielles
du sinistre peuvent pour le
moins être atténuées. L’existence des
assurés est garantie. Quant aux assurés
qui n’ont pas eux-mêmes subi de
sinistre, ils ont la certitude qu’eux
aussi seront indemnisés si jamais ils
devaient être touchés.
Exemple 1: vignette vélo
Tout le monde connaît l’assurance
pour les cyclistes. Pour un peu plus
d’un centime par jour, la vignette vélo
offre une protection contre les dommages
que l’on peut causer à des
tiers avec sa bicyclette. Si vous provoquez
un accident avec votre vélo,
cette assurance prend en charge le
coût des dommages subis par les autres
personnes impliquées dans l’accident.
Cette forme d’assurance fait
partie des assurances responsabilité
civile (voir pages 14-15).
Exemple 2: feu et dégâts dus
aux forces de la nature
Les assurances contre les dommages
naturels sont financées par les coti -
sations de tous les propriétaires de
biens immobiliers. Payées annuellement,
ces primes représentent moins
d’un pour mille de la valeur des maisons
ou des installations assurées.
L’argent ainsi amassé par tous les assurés
est suffisant pour couvrir même
les frais dus à de grosses intempéries
telles que celles qui se sont produites
en août 2005 (pour plus de détails,
voir pages 12-13). Ainsi, les propriétaires
qui ont tout perdu ne restent
pas dépourvus. Le dédommagement
versé par l’assurance des bâtiments
leur permet de construire une nouvelle
maison et de se réinstaller.
Les assurances dans l’histoire
L’existence de communautés de
risques est attestée déjà 1700 ans
Environ 700 avant J-C
La ville grecque de Milet connaît déjà une assurance vieillesse.
Par des cotisations régulières, les habitants s’assurent
un revenu modeste lors de la vieillesse.
D’environ 600 avant J-C à environ 600 après J-C
Il existe dans l’empire romain des associations qui encaissent
des cotisations auprès de leurs membres, afin de reverser de
l’argent aux proches d’un membre décédé.
D’environ 600 à 1500 après J-C
Les associations professionnelles du Moyen Age – les corporations
– soutiennent les veuves et les orphelins d’un membre
décédé grâce à une caisse spéciale. Les membres frappés
par un incendie ou un vol sont également dédommagés
au moyen de cette caisse.
1666
En 1666, le grand incendie de Londres détruit entre autres
les entrepôts géants de la ville. Ce sinistre et ses conséquences
matérielles conduisent à la fondation de la première
assurance incendie.
1668
Au 17e siècle, les transports maritimes connaissent une
croissance fulgurante. La plus ancienne compagnie d’assurance
maritime est créée à Paris en 1668, afin de partager
de manière solidaire les risques liés à ce commerce.
19 e siècle
Le 19 e siècle voit la création en Suisse d’assurances cantonales
des bâtiments. L’industrialisation croissante ainsi que
l’établissement d’une législation relative aux risques qui en
découlent provoquent également la création de l’assurance
accident et de l’assurance responsabilité civile.
1925/1948
En 1925, le peuple suisse approuve un article constitutionnel
qui prévoit la création d’une assurance vieillesse et survivants.
L’AVS entre en vigueur le 1 er janvier 1948.
1985
En 1982, le Conseil national et le Conseil des Etats adoptent
la Loi sur la prévoyance professionnelle. Vu qu’aucun référendum
n’a été lancé, la LPP entre en vigueur le 1 er janvier
1985.
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avant J-C. Les longues caravanes avec
leurs marchands, qui se déplaçaient
de villes en villes, constituaient des cibles
de choix pour les brigands. C’est
la raison pour laquelle les voyageurs
décidèrent de supporter de manière
solidaire les dommages dus aux accidents
et aux vols en versant chacun
une petite cotisation avant le début
du voyage. Si la caravane était effectivement
attaquée, les marchands
concernés obtenaient alors un dédommagement.
Ils pouvaient ainsi
acheter de nouvelles marchandises
ou de nouveaux chameaux.
Un facteur économique central
Les assurances fonctionnent donc à
la base toujours sur le même principe:
les assurés versent des contributions
régulières – les primes – dans une
caisse commune. Cette caisse est gérée
par une compagnie d’assurance.
Lorsque l’événement assuré survient,
le dommage est remboursé avec l’argent
de cette caisse. Les assurés forment
une communauté de risques. Ils
agissent de manière solidaire.
Il est absolument impensable de
procéder aux investissements nécessaires
au développement des petites
Densité d’assurance
Primes par habitant en dollars américains
Les grands projets ne seraient guère réalisables sans assurances.
Comme par exemple ici la construction du Stade de Suisse à Berne.
Suisse
Grande-Bretagne
Irlande
Japon
Etats-Unis
Danemark
Pays-Bas
Belgique
France
Allemagne
Italie
Corée du Sud
Russie
Chine
0 1000 2000 3000 4000 5000 6000
En comparaison internationale, ce sont de loin les Suisses qui payent le plus pour leurs assurances
privées, soit environ 5700 dollars par tête et par année. Cette moyenne se monte à
bien 4500 dollars en Grande-Bretagne et à environ 4100 dollars en Irlande. A noter que les
dépenses pour les assurances sociales ne sont pas prises en compte dans ces chiffres.
Densité d’assurance: somme dépensée par habitant et par pays pour les primes d’assurances
(sans les assurances sociales). Source: Sigma SWISS Re chiffres et faits 2006
et moyennes entreprises ainsi que
des grands groupes ou même aux
projets du secteur public en matière
d’infrastructures sans une couverture
d’assurance. Une entreprise ne serait
guère en mesure de supporter seule
le risque lié à un sinistre de grande
envergure sans une assurance correspondante.
Les assurances représentent
par conséquent un facteur économique
central. Sans assurances, les
initiatives et les progrès économiques
seraient freinés ou même impossibles.
Abus et fraude à l’assurance
Le principe de l’assurance, la communauté
de solidarité, ne peut fonctionner
que si tous les participants
respectent les règles du jeu. Il y a abus
ou fraude à l’assurance lorsque, par
exemple, un assuré fait valoir des prétentions
auxquelles il n’a absolument
pas droit.
X annonce à la police et à l’assurance
que son vélo de valeur a été
volé, et ce bien que rien ne lui ait
été dérobé.
Y endommage ses lunettes. Ce
cas n’étant pas assuré, il demande
à un ami de se déclarer respon -
sable de l’accident. Du coup, ce
Surveillance
des assurances
L’Office fédéral des assurances privées
(OFAP) surveille l’activité des sociétés d’assurance
privées et des assureurs vie, des assureurs
accident, des assureurs dommages,
ainsi que des réassureurs. Il octroie les autorisations
d’exercer, examine et autorise
les produits d’assurance dans les secteurs
de l’assurance vie et de l’assurance maladie,
contrôle les comptes annuels, inspecte
les sociétés et intervient en cas d’abus.
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Une escroquerie à l’assurance
devenue célèbre
Il existe des gens qui deviennent célèbres grâce à
une escroquerie à l’assurance. Une entreprise s’est
ainsi fait connaître dans toute l’Europe. Elle avait sabordé
un navire transportant soi-disant des machines
de grande valeur (une installation de conditionnement
du minerai d’uranium d’une valeur de
31 millions de francs; le minerai d’uranium est utilisé
pour le fonctionnement des centrales nucléaires).
Six membres d’équipage avaient aussi
coulé.
Par la suite, il s’est avéré que le chargement
n’avait rien de précieux, mais qu’il ne s’agissait que
de vieux métaux de peu de valeur. Des enquêtes
menées à grande échelle ont permis de révéler
l’escroquerie. Les responsables de l’entreprise ont
été condamnés à des peines de prison et à des
En cas d’incendie les experts d’assurance recherchent les causes du
sinistre. Les coupables volontaires sont punis.
sinistre, qui n’était à la base pas
assuré, est pris en charge par l’assurance
responsabilité civile de
l’ami.
On ne sait pas exactement quel montant
représentent les fraudes à l’assurance.
Mais les assurances partent
du principe qu’environ 10% de leurs
payements sont à mettre sur le
compte de déclarations frauduleuses.
Le nombre des tentatives de fraude
découvertes a fortement augmenté
au cours de ces dernières années.
Cela explique en grande partie pourquoi
les compagnies d’assurance examinent
aujourd’hui les cas qui leurs
sont annoncés de beaucoup plus près
qu’autrefois. Si elles agissent de la
sorte, c’est également dans l’intérêt
de tous les assurés honnêtes. En effet,
avec leurs primes, ceux-ci payent
aussi pour les prestations injustifiées
versées.
Les conséquences d’un abus
S’il s’avère qu’un assuré a commis
une fraude, l’assurance peut résilier
le contrat. En outre, un escroc à l’assurance
doit s’attendre à ce que son
comportement ait des conséquences
au niveau pénal. Il n’est pas rare
qu’une tentative de gagner facilement
de l’argent aux dépens d’une
assurance se termine devant le juge.
Enfin, il est également possible qu’un
fraudeur ait de grandes difficultés
pour retrouver une nouvelle protec-
tion d’assurance.
Lorsque l’on soupçonne une
fraude lors du règlement d’un sinistre,
la personne chargée du dossier a
la possibilité de le transmettre à un
spécialiste de la lutte contre les abus.
Les membres de ce département sont
des spécialistes bénéficiant d’une
grande expérience, souvent d’anciens
policiers. Ils estiment le cas,
recherchent d’autres informations et,
si nécessaire, interrogent les personnes
impliquées dans le sinistre.
Dans le cas où ces enquêtes montrent
que des demandes ont été faites sur
la base de fausses indications, l’assurance
renonce alors à tout remboursement.
En règle générale, le contrat
d’assurance est en même temps ré -
TERMES
Solidarité: sentiment d’appartenance
commune, entraide basée sur des
conceptions et des objectifs communs
Dommages dus aux éléments
naturels: dommages qui surviennent
en raison d’événements naturels. On
trouve dans cette catégo rie les hautes
eaux, les inondations, les tempêtes,
la grêle, les avalanches, la pression
de la neige, les glissements de terrain,
les chutes de pierres
AVS: assurance vieillesse et survivants
LPP: Loi fédérale sur la prévoyance
professionnelle vieillesse, survivants et
invalidité
QUESTIONS
1. Que fournissent les assurances?
2. Comment nomme-t-on la contribution que les assurés doivent payer
à leur assurance?
3. Combien chaque Suisse dépense-t-il en moyenne par année pour ses
assurances privées?
4. Comment vous expliquez-vous que les Suisses dépensent nettement
plus que les citoyens d’autres pays pour les assurances?
5. Pourquoi la fraude à l’assurance a-t-elle des effets négatifs pour tous
les assurés?
Pour approfondir ce chapitre:
E-lesson, module «les assurances face aux risques»
www.jugend-wirtschaft.info
Assurances | Input 2/2006 | Page 7

Reconnaître, estimer
et gérer les risques
Il est aujourd’hui possible de s’assurer contre de très nombreux risques.
Les compagnies d’assurance couvrent presque tous les dangers. C’est
ainsi qu’il est possible d’assurer le lancement d’un satellite aussi bien
qu’une manifestation sportive contre le mauvais temps.
Tous les risques ne revêtent pas la
même importance pour tous les
hommes. Face à certains risques, la
société est unanime à estimer qu’elle
doit absolument être assurée. Les
assurances contre les conséquences
d’une maladie ou la prévoyance en
vue de la vieillesse font partie de ces
assurances que nous estimons indispensables.
C’est pourquoi elles sont
obligatoires en Suisse.
Face à d’autres risques, chaque
personne doit elle-même se demander
s’ils sont importants pour sa propre
vie ou au contraire insignifiants.
Et selon l’estimation qui est faite, s’il
vaut ou non la peine de conclure une
assurance déterminée.
Le «risque» dans
le langage courant
Dans le langage courant, le terme
«risque» est la plupart du temps utilisé
comme synonyme de danger ou
d’entreprise hasardeuse. Généralement,
lorsque l’on dit «c’est trop risqué
pour moi», cela signifie en fait
«c’est trop dangereux pour moi». Il
n’est souvent pas facile d’estimer les
risques, car plusieurs risques peuvent
survenir simultanément. Si nous estimons
qu’un risque est très élevé,
beaucoup de gens réagissent ainsi:
«j’ai peur qu’il m’arrive quelque
chose».
Il est certain que tous les gens
n’apprécient pas les risques de la
même manière dans une situation
donnée. Le fait que quelqu’un juge
un risque élevé ou faible dépend de
différents facteurs: un guide de montagne
qui connaît la météo peut estimer
de manière plus précise à quel
moment un orage surviendra et comment
réagir (comment me comporterais-je,
personnellement, par exemple
en cas de foudre?). En raison de
ses connaissances, nous nous sentons
davantage en sécurité en compagnie
de ce guide et nous craignons
moins un accident.
Ce n’est cependant pas uniquement
en montagne qu’il est important
d’identifier, d’estimer et d’ap-
Exemple de
relation au risque
Identifier: Quels sont les risques que j’encours
en conduisant une voiture sous la
pluie? Danger accru d’accident à cause de
l’aquaplaning (à vitesse élevée, l’eau présente
sur la route peut former une fine pellicule
glissante comme de la glace), mauvaise
visibilité.
Estimer: Quelle est l’importance du risque?
(L’eau s’écoule-t-elle sur la chaussée? Y a-
t-il des flaques? Ai-je de bons pneus?)
Apprécier: Comment vais-je me comporter?
(A quelle vitesse vais-je rouler?)
précier les risques potentiels pour
prendre une décision. Dans la vie de
tous les jours également, beaucoup
de décisions sont prises sur la base
d’une estimation des risques. (Combien
d’heures dois-je étudier en vue
du prochain examen, afin d’obtenir
une bonne note? A quelle vitesse
puis-je rouler avec une voiture sous la
pluie?)
En skiant, le risque de fracture existe.
L’idée de risque dans
la branche de l’assurance
Dans la langue des assureurs, le
terme «risque» désigne la relation
par rapport à un événement assuré,
une personnes assurée ou une chose
assurée.
Evénements: dans l’optique d’une
assurance, la grêle est qualifiée de
risque. C’est-à-dire que cet événement,
qui pourrait provoquer des dégâts,
représente un risque. Il existe
aujourd’hui beaucoup d’assurances
différentes qui couvrent de tels cas.
Personnes: en cas d’accident, il
existe le risque que la personne accidentée
ne puisse pas payer les frais
de guérison. Dans l’optique des assu-
Assurances | Input 2/2006 | Page 8

ances, les personnes se retrouvant
dans une telle situation représentent
un risque. C’est pourquoi il existe différentes
assurances personnes.
Choses: meubles, tapis, ordinateurs,
etc., susceptibles d’être victimes
des eaux en cas de grosses
inondations, peuvent être assurés.
Dans l’optique des assurances, la
perte possible de ces «choses»
constitue un risque. C’est pourquoi il
existe toute une panoplie d’assurances
choses.
Une bonne assurance dépend
d’une part de sa propre estimation
des risques et d’autre part du calcul
que l’assurance fait du coût de ces
«risques». L’assurance présente ensuite
son offre.
Ce ne sont pas seulement les camions qui sont assurés (assurance sur
les véhicules à moteur), mais aussi le fret (assurance transport).
Calcul des risques
Vous apprendrez plus loin (page 18)
que les Suisses dépensent beaucoup
d’argent pour leurs assurances. Mais
comment les assurances fixent-elles
leurs prix? Comment calculent-elles
les primes d’assurance?
On ne peut s’assurer que contre
des événements fortuits. Mais cet aspect
aléatoire n’est pas aussi incalculable
qu’on pourrait l’imaginer. Les
compagnies d’assurance calculent la
probabilité qu’ont un événement déterminé
ou un dommage déterminé
de se produire. Les mathématiques et
les statistiques constituent les outils
les plus importants des compagnies
d’assurance.
On connaît par exemple combien
de Suisses possèdent un vélo. On sait
également combien d’accidents de
vélo se sont produits au cours des
dernières années. Tout aussi connu
est le montant des dégâts provoqués
par ces accidents. Si ces chiffres restent
les mêmes d’année en année
ou s’ils évoluent en suivant une tendance
évidente, il est relativement
facile à la compagnie d’assurance de
calculer la prime nécessaire. L’ensemble
des primes encaissées doit au minimum
être équivalent à l’addition du
total des dégâts et des frais de traitement
des assurances.
Une compagnie d’assurance privée
n’assume finalement un risque
que s’il peut être financé par le montant
moyen de la prime.
Prime fixe
Les compagnies d’assurance demandent
une prime fixe pour certaines
catégories d’assurance. C’est par
exemple le cas pour l’assurance vélo.
Une échelle calculée sur la base du
risque individuel n’aurait pas de sens,
le jeu n’en valant pas la chandelle
pour une prime aussi peu élevée.
Autre exemple avec l’assurance
des bâtiments contre les dégâts dus
aux éléments naturels. Les proprié -
taires sont assurés contre le feu et les
éléments naturels moyennant une
prime correspondant à un pourcentage
fixe de la valeur de l’objet assuré,
et cela indépendamment du fait
de savoir si leur maison est très menacée
ou non. De cette manière, tous
les propriétaires peuvent se permettre
cette assurance, même s’ils habitent
dans une zone par exemple très
menacée par les avalanches.
Prime de risque individuelle
Pour d’autres assurances en revanche,
les compagnies calculent le
risque et les primes sur une base individuelle.
C’est par exemple le cas en
ce qui concerne les assurances responsabilité
civile pour les véhicules à
moteur. Une personne qui roule depuis
des années sans accident paye
moins pour sa couverture que les
conducteurs qui ont été impliqués
dans plusieurs accidents au cours des
dernières années.
Pour les assurances vie, l’âge et
l’état de santé revêtent une grande
importance dans la fixation des
primes. Les assurances vie sont généralement
plus onéreuses pour les
gens plus âgés que pour les plus
jeunes.
En effet, la probabilité qu’un sinistre
(décès) survienne est par nature plus
élevée chez une personne plus âgée.
La couverture du risque est par
conséquent également plus chère.
Les compagnies d’assurance peuvent
même totalement exclure un
risque déterminé. Elles ne pourront
par exemple guère proposer une assurance
vie à un homme qui a derrière
lui une opération du cœur, en
tout cas pas sans exclure expressément
un «décès pour cause de défaillance
cardiaque». Sinon, le risque
pour l’assurance serait trop élevé.
Mal évaluer les risques
Les calculs des compagnies d’assurance
peuvent également s’avérer
faux. Cela s’est par exemple produit
Dommages dus aux
inondations d’août 2005
en milliards de francs
Assurances privées 1,33
Assurances cantonales
des bâtiments 0,66
Pouvoirs publics* 0,51
Total 2,50
*Les routes ou les ponts qui appartiennent
à l’Etat ne sont pas assurés. L’Etat a
donc dû reconstruire les infrastructures
endommagées par les inondations avec
l’argent des impôts.
Assurances | Input 2/2006 | Page 9

Après les intempéries d’août 2005 (Sarnen), les habitants ont été
dédommagés pour les dégâts subis grâce aux assurances.
avec l’assurance contre les attaques
terroristes.
Jusqu’au 11 septembre 2001, les
effets de telles attaques étaient inclus
dans l’assurance d’immeubles célèbres.
Mais l’attaque contre les tours
jumelles du World Trade Center à
New York a soudainement montré à
quel point les dégâts dus à une attaque
terroriste pouvaient être
énormes. Les assureurs ont été
contraints d’adapter leurs contrats et
leurs primes aussi rapidement que
possible.
Les inondations qui ont frappé la
Suisse en août 2005 constituent un
autre exemple de sous-évaluation des
risques. A elles seules, les assurances
privées ont reçu des annonces de dégâts
pour un montant de plus de 1,3
milliard de francs. Or le calcul des
risques partait du principe que le
montant maximal des dégâts serait
de 0,5 milliard. C’est pourquoi une
limite de couverture correspondante
avait été inscrite dans la loi. Les assureurs
privés n’auraient donc dû rembourser
les dégâts qu’à hauteur d’un
demi-milliard de francs. Ils ont malgré
tout payé l’ensemble de la somme.
Ceci a été possible grâce au Pool
suisse pour la couverture des dommages
causés par les forces de la nature
et grâce aux réassurances.
Pour l’avenir, les assureurs ont
procédé à un nouveau calcul des
risques. Etant donné que de tels dégâts
pourraient à nouveau survenir, la
limite de couverture doit être revue à
la hausse. Ceci n’est bien entendu
possible que si les assurés s’acquittent
de primes plus élevées.
Les assurances n’entendent cependant
pas se contenter de payer
les dommages existants; elles s’engagent
également en faveur de mesures
préventives efficaces.
Réassurance
Lors de grandes catastrophes telles
que les attaques terroristes du 11
septembre 2001 ou lors d’inondations
comme celles qui ont ravagé la
Suisse en août 2005, les assurances
privées ne sont pas en mesure de
rembourser seules les dégâts. C’est
pourquoi les assurances se prémunissent
face à ce genre d’événements
extraordinaires en s’assurant de leur
côté auprès de ce que l’on nomme
des réassurances.
Montant des sinistres payés par le Pool dommages
naturels à l’occasion de quelques événements majeurs
en millions de francs
1978 inondations au Tessin
1986 grêle à Genève
1987 inondations VS, UR et TI
1990 ouragan sur toute la Suisse
1993 Brigue, Lac majeur
1994 inondation
1999 février hiver à avalanches
1999 mai inondation
1999 décembre Lothar
Pool suisse pour la
couverture des dommages
causés par les forces
de la nature
Ce pool est une association d’assureurs
privés qui vise une meilleure compensation
des risques en cas de dommages causés
par les forces naturelles. Grâce à ce pool, il
est possible d’assurer les dégâts causés par
la nature avec une prime supportable par
tous les assurés. Il s’agit d’un réseau de solidarité
unique au monde en faveur de populations
particulièrement menacées par
des dangers naturels tels que les inondations,
les ouragans ou les avalanches.
2000 intempéries VS, TI
2005 inondations dans toute la Suisse
0 200 400 600 800 1000
Les assureurs privés ont pu payer tous les dégâts des inondations 2005 qui leur ont été annoncés grâce au Pool suisse
pour la couverture des dommages causés par les forces de la nature.
Assurances | Input 2/2006 | Page 10

Catastrophes: les sinistres de 1970 à 2005
Nombre de sinistres
250
200
150
100
50
–––– Catastrophes dues à l’homme (sans les accidents de la circulation)
–––– Catastrophes naturelles
0
1970
1975
1980
1985
1990
1995
2000
2005
Aussi bien le nombre des catastrophes dues à l’homme que celui des catastrophes naturelles ont augmenté au cours des
dernières années. Source: Swiss Re, sigma No 2/2006
Les réassurances aident les assurances
à payer les sommes nécessaires
au remboursement des dégâts.
Les assurances peuvent réduire leur
propre risque en le partageant avec
d’autres assureurs. Les réassureurs
protègent ainsi les compagnies d’assurance
face à des remboursements
de dommages qui pourraient menacer
leur existence.
Les réassurances servent également
à conseiller les assurances. Actives
dans le monde entier, elles disposent
en effet de nombreuses informations
concernant les grands
risques, les changements climatiques
ou encore la fréquence des catastrophes.
de la population sans abris.
A l’époque, il existait certes déjà
une assurance cantonale contre le
feu. Mais celle-ci ne disposait que de
550’000 francs de réserves alors que
le montant des dégâts s’élevait à 10
millions de francs. Il devint rapidement
clair qu’un sinistre de grande
ampleur était trop lourd à supporter
pour une seule compagnie d’assurance.
Du coup, plusieurs assureurs
incendie se regroupèrent et fondèrent
la Suisse Réassurance en 1863.
Des catastrophes naturelles
de plus en plus chères
Si les sinistres de grande ampleur se
multiplient, les assurances couvrant
certains risques deviennent plus onéreuses,
voire même impayables dans
le pire des cas. C’est pourquoi la multiplication
des catastrophes naturelles
à laquelle on a assisté ces dernières
décennies préoccupe beaucoup les
réassurances. Le nombre de catastrophes
dues aux intempéries a par
exemple quadruplé depuis 1970. Les
dégâts assurés ont même été multipliés
par dix au cours de la même période.
Cette évolution est-elle à mettre
en rapport avec le changement
climatique? Que peuvent faire les assureurs,
les assurés et les Etats pour
Fondation de Swiss Re
Swiss Re est le plus grand réassureur
dans le monde. Son histoire montre
clairement ce qu’est le business de la
réassurance.
La fondation de Swiss Re remonte
à l’incendie de Glaris. En 1861, un gigantesque
incendie réduisit la ville de
Glaris en cendres, laissant la moitié
TERMES
Prime: en tant qu’assuré, on verse
régulièrement à l’assurance un montant
déterminé nommé prime. La
valeur de la prime peut varier en
fonction du genre de couverture et
du risque assuré.
Limite de couverture: montant
maximal versé par une assurance pour
un événement déterminé.
QUESTIONS
1. Marco (employé de banque) provoque un accident de voiture. Il est gravement
blessé lors de la collision et doit être opéré. Sa remise sur pied demandera des
mois. Les deux voitures impliquées dans l’accident ont été totalement détruites.
Quels sont les risques qui s’appliquent au cas de Marco? Quelles seront pour
lui les conséquences financières de cet accident?
2. Citez l’exemple d’une assurance qui ne pratique pas le calcul individuel des
risques.
3. Qui paye moins de primes pour une assurance responsabilité civile pour véhicule
à moteur? Justifiez votre réponse.
a) une femme de 25 ans qui a son permis depuis six ans et n’a jamais eu
d’accident?
b) un jeune homme de 19 ans qui a passé son permis avec les compliments
des experts?
4. Quelles tâches remplissent les réassurances?
5. Les assureurs privés suisses ont déboursé 1,3 milliard de francs suite aux
inondations d’août 2005. Que font les assurances pour être armées face à
de possibles sinistres de grande envergure dans le futur?
Pour approfondir ce chapitre:
E-lesson: module «Réassurances – Calcul du risque?»
www.jugend-wirtschaft.info
Assurances | Input 2/2006 | Page 11

Les principales
assurances
Les compagnies d’assurance subdivisent leur offre en trois catégories qui
correspondent aux trois grands groupes de risques. Il s’agit des assurances
personnes, des assurances choses et des assurances patrimoine.
Les assurances personnes prennent
en charge les coûts survenant lorsque
quelqu’un tombe malade, subit un
accident ou décède. Les assurances
qui offrent une prévoyance pour les
années qui suivent la retraite font
également partie des assurances
personnes. Entrent également dans
cette catégorie les assurances ma -
ladie, les assurances accident ou les
assurances vie, mais également l’assurance
chômage, l’AVS ou encore
les caisses de pension.
Les assurances choses protègent
contre les conséquences financières
survenant lorsque des objets
sont endommagés, détruits ou volés.
Ce type d’assurance comprend
par exemple l’assurance casco, l’as -
surance ménage ou l’assurance bagages.
Les assurances patrimoine
prennent en charge les diminutions
de fortune dues à un sinistre. Cette
catégorie d’assurance comprend l’assurance
responsabilité civile pour véhicules
à moteur, l’assurance responsabilité
civile privée ou l’assurance
protection juridique.
Les assurances personnes
Un accident ou une grave maladie
peuvent empêcher quelqu’un de
poursuivre son activité professionnelle
habituelle. Dans de tels cas, il existe
différentes assurances qui offrent une
protection contre une perte totale du
revenu. La plupart de ces assurances
font partie des assurances sociales.
L’assurance maladie et l’assurance
accidents sont obligatoires pour l’ensemble
de la population, tandis que
l’assurance chômage et certaines
formes de prévoyance ne le sont que
pour les personnes salariées. Les assurances
sociales ne seront traitées
que de manière succincte dans ce cahier
(page 17). Pour davantage de détails,
vous pouvez vous référer au cahier
«Prévoyance», également disponible
dans la série «INPUT».
La principale assurance personnes
qui ne soit pas obligatoire est l’assurance
vie.
L’assurance vie
La prévoyance privée doit compléter
les prestations versées par l’AVS et la
prévoyance professionnelle.
Quant à l’assurance vie, elle permet
par exemple à un père de famille
qui est seul à ramener un salaire à la
maison d’éviter que ses proches ne se
retrouvent dans une impasse financière
en cas de décès. Dans un tel cas,
outre la rente des assurances sociales,
sa veuve et ses enfants recevraient en
plus le capital assuré. Un montant
de par exemple 250’000 francs peut
éviter que les enfants ne soient
contraints d’interrompre leur formation
ou que la famille ne doive renoncer
à sa maison.
Les assurances vie combinent souvent
la couverture du risque avec une
part d’épargne. Elles font ainsi à la
fois office de prévoyance en prévision
de la retraite et de protection contre
les conséquences financières d’un
décès ou d’une incapacité de travail.
Le capital assuré est immédiatement
versé en cas de décès et conformément
au contrat en cas de survie.
Les assurances choses
Des choses comme des maisons, des
meubles, le magasin et l’entrepôt
d’un détaillant ou encore les camions
Assurance personnes, choses et patrimoine
Assurance personnes
C’est une personne qui est assurée
Exemples:
Assurance vie
Assurance accident
Assurance maladie
Assurance invalidité
Assurance choses
C’est une chose qui est assurée
Exemples:
Assurance casco
Assurance incendie
Assurance ménage
Assurance patrimoine
C’est une diminution du patrimoine qui
est assurée
Exemples:
Assurance responsabilité civile
Assurance protection juridique
Assurance contre la grêle
Assurance perte d’exploitation
Assurances | Input 2/2006 | Page 12

d’une entreprise de transport sont
également exposés à différents
risques. Ces choses peuvent être assurées
contre des dangers tels que le
feu, l’eau, le vol ou le bris de glace.
Mais une couverture d’assurance est
également possible contre des dangers
naturels tels que les inondations,
les hautes eaux, les tempêtes, la grêle,
les avalanches, la pression de la neige,
les glissements de terrain ou les
chutes de pierres. De telles assurances
sont même en partie obligatoires.
posées de plusieurs éléments et
qu’elles sont en règle générale proposées
sous forme de modules. Le
preneur d’assurance obtient une couverture
taillée sur mesure qui correspond
à ses besoins individuels et à ses
souhaits. On peut par exemple assurer
en supplément des objets de ménage
de grande valeur et qui sont
Feuille d'inventaire assurance ménage
Assurance ménage
Une assurance ménage sert à assurer
ce qui est contenu dans une habitation,
comme par exemple des objets
du ménage: les vêtements, les meubles,
les télévisions ou encore les outils
de ménage.
Ces objets du ménage peuvent
être endommagés ou détruits suite
à différents événements. C’est pourquoi
de telles assurances sont comtoujours
utilisés à l’extérieur, comme
un vélo, des skis ou un ordinateur
portable.
Le montant assuré correspond en
général à la valeur à neuf des objets
assurés. Le contrat d’assurance doit
par conséquent être adapté si la valeur
du ménage augmente de manière
significative. Sinon, il y a risque
Assurance bâtiment
Une assurance bâtiment permet de
s’assurer contre des dommages (dégâts
dus au feu et aux éléments naturels)
causés aux immeubles. L’assurance
contre l’incendie et les éléments
naturels est obligatoire dans la
plupart des cantons. Les bris de glace
et les dégâts d’eau peuvent aussi être
assurés.
Les bâtiments sont généralement
assurés à la valeur à neuf, mais il
est possible d’indexer la valeur d’assurance
à l’inflation. En cas de dégâts
dus aux éléments naturels, l’assuré
doit lui-même payer une partie des
dommages. Cette part est désignée
sous le terme de franchise.
Les Suisses sont très biens assurés
contre les dommages dus aux forces
de la nature. La seule exception
concerne les dommages dus aux
tremblements de terre, car ceux-ci ne
sont pas inclus dans les assurances
bâtiment. Certes, les assureurs ont librement
constitué des réserves financières,
afin de pouvoir également
couvrir ce genre de dégâts. Toutefois,
ces réserves ne suffiraient de loin pas
en cas de séisme de forte intensité.
C’est la raison pour laquelle les as -
surances planchent sur la création
d’une assurance contre les tremblements
de terre.
La feuille d'inventaire permet de fixer la somme correcte de l'assurance ménage.
Assurances | Input 2/2006 | Page 13

de sous-assurance.
Exemple de sous-assurance: la valeur
à neuf du ménage se monte
aujourd’hui à 120’000 francs alors
que le montant assuré est resté depuis
des années inchangé à 80’000
francs. Ce faisant, seulement deux
tiers du ménage actuel sont couverts
par l’assurance. Si un sinistre d’une
valeur de 30’000 francs survenait
maintenant, seul un montant de
20’000 francs serait donc remboursé.
Assurance voyage
Les voyages impliquent des risques
particuliers. Les bagages peuvent être
perdus durant le transport, la caméravidéo
peut être volée, une maladie
soudaine ou un accident peuvent nécessiter
un rapatriement d’urgence
vers la Suisse. Des assurances permettent
de se protéger contre les conséquences
financières de ces risques liés
aux voyages. Les agences de voyage
proposent par exemple elles-mêmes
des assurances frais d’annulation.
Assurances transport
Avec une assurance transport, les entreprises
peuvent assurer aussi bien
les marchandises transportées que les
moyens de transport contre d’éventuels
dommages. De telles assurances
sont très importantes pour le commerce
international.
Assurances patrimoine
Un accident, même léger, peut s’avérer
onéreux.
Deux exemples: Sandra emprunte
le vélo d’une collègue pour aller faire
des courses. Sur le chemin du retour,
Tout ne peut pas
être assuré!
«Tu rentres à la maison en voiture malgré
que tu aies bu quelques bières de trop. Tu
as un léger accident, mais heureusement
personne n’est blessé.»
Une personne en état d’ébriété qui provoque
un accident doit s’attendre à une
procédure pénale et administrative. La
peine et la durée du retrait de permis sont
fixées par le tribunal et par les autorités. En
cas de dommages, l’assurance responsa -
bilité civile se retournerait et réclamerait
le remboursement d’une partie des pres -
tations qu’elle a payées. Dans de tels cas,
on doit également compter avec le fait
qu’on ne retrouvera à l’avenir une couverture
d’assurance qu’à des conditions plus
dures.
Sandra heurte la bordure du trottoir
et tombe. Elle n’est heureusement
pas blessée. Toutefois, la roue avant
du vélo est voilée et le dérailleur hors
d’usage. Qui va maintenant payer les
dégâts sur le vélo de la collègue?
Pascal est en train de rouler en voiture.
Sur un pont, il dérape à cause
d’une plaque de verglas et heurte le
véhicule qui arrive en sens inverse.
Personne n’est blessé, mais le montant
de dégâts se monte à plusieurs
milliers de francs.
Ce sont là deux cas impliquant la
forme la plus importante des assurances
patrimoine, la responsabilité
civile.
Ces assurances doivent éviter que
quelqu’un subisse des diminutions de
sa propre fortune parce qu’il a été
impliqué dans un sinistre. Si Sandra a
conclu une assurance responsabilité
civile privée, elle ne devra pas payer
elle-même les dégâts au vélo.
Pascal également s’en sortira relativement
bien. Etant donné qu’il n’a
pas conclu d’assurance casco, il devra
certes payer les dégâts de sa propre
voiture. En revanche, en ce qui
concerne les dégâts causés à l’autre
véhicule, Pascal est obligatoirement
assuré avec une assurance responsabilité
civile pour véhicules à moteur.
Assurance responsabilité civile
L’exemple de Sandra montre bien ce
qu’est une assurance responsabilité
civile. Si vous provoquez des dégâts à
une autre personne, vous devez les
rembourser. Cette personne peut exiger
de vous le remboursement. C’est
la même chose si vous endommagez
le bien d’autrui, comme c’est le cas
de Sandra. Avec une assurance responsabilité
civile privée, les demandes
de dommages et intérêts
peuvent être transmises à l’assurance.
Si un tel sinistre se produit,
c’est donc l’assurance qui paye les
dégâts. L’assurance assure les dommages
causés aux personnes et aux
choses.
Et ce n’est pas tout: l’assurance
se charge également des négociations
si les demandes en dommages
et intérêts font l’objet d’un litige.
C’est important, car il n’est pas toujours
évident de déterminer qui est
réellement responsable.
Un exemple: Bruno tombe de la
remontée mécanique. Le skieur qui le
suit tombe sur lui et se casse le bras.
Il doit être transporté à l’hôpital en
hélicoptère. Bruno a-t-il commis une
faute et est-il par conséquent responsable?
Le skieur qui le suivait n’a-t-il
pas une part de responsabilité pour ne
pas avoir reconnu le danger à temps?
L’exploitant de la remontée mécanique
n’est-il pas également respon -
sable pour n’avoir rien entrepris bien
que des clients soient déjà tombés
fréquemment à ce même endroit?
En Suisse, l’assurance responsabilité civile est obligatoire pour tous
les véhicules à moteur.
Assurance responsabilité civile
pour véhicules à moteur
En Suisse, la police enregistre environ
70’000 accidents de la circulation par
an. Un peu plus de 20’000 de ces ac-
Assurances | Input 2/2006 | Page 14

cidents provoquent des blessés. Mais
les conséquences d’un accident peuvent
être graves non seulement pour
la santé, mais également d’un point
de vue financier. Si une personne devait
supporter seule les frais causés
par un accident avec des blessés
graves, elle serait bel et bien ruinée.
C’est pourquoi une assurance responsabilité
civile est obligatoire pour
tous les véhicules à moteur. Personne
ne peut obtenir ses plaques d’immatriculation
sans prouver qu’il a conclu
une telle assurance.
L’assurance responsabilité civile
pour véhicules à moteur est liée au
véhicule. Elle couvre tous les dommages
qui sont causés à des tiers
avec ce véhicule. Cela est valable tant
pour les dommages aux personnes
qu’aux choses. Les pertes de gains
dues à un accident sont également
assurées.
Les dommages causés à son propre
véhicule ne sont en revanche
pas obligatoirement assurés. Pour les
couvrir, il faut souscrire à une assurance
casco.
Si un accident se produit à cause
d’une faute grave du conducteur,
la compagnie d’assurance peut réduire
ses prestations. Par faute grave,
on entend par exemple rouler en état
d’ébriété ou conduire à une vitesse
trop élevée.
La considération des risques joue
un grand rôle auprès des assurances
pour véhicules à moteur. C’est ainsi
que les conducteurs qui n’ont aucun
accident pendant des années bénéficient
d’une réduction de leur prime.
Ce rabais est désigné sous le terme
Pour une petite somme, tous les cyclistes obtiennent une assurance
responsabilité civile (obligatoire) grâce à la vignette vélo.
de bonus. A l’inverse, les conducteurs
qui ont un accident payent un supplément
de prime nommé malus.
Vignette vélo
Les cyclistes doivent apposer une vignette
valable sur leur vélo. Celle-ci
fait office d’assurance responsabilité
civile et couvre les dégâts corporels
ou les dégâts matériels causés à des
tiers. La limite de couverture se
monte à au moins 2 millions de francs
pour tous les assurés. Toutefois, une
protection à l’étranger, par exemple,
est réglée de manière différente. Une
personne qui veut passer des vacances
à l’étranger avec son propre
vélo doit au préalable soigneusement
lire les conditions d’assurance.
Assurance contre la grêle
Cette assurance est particulièrement
indispensable pour les agriculteurs et
les horticulteurs qui dépendent du
rendement de leurs produits et qui
sont situés dans des zones menacées
par la grêle. En Suisse, plus de 40’000
exploitations sont assurées contre la
grêle.
Protection juridique
Une assurance protection juridique
paye les frais nécessaires en cas de
litige juridique. Ainsi, l’assuré ne doit
pas payer lui-même les frais de tribunal
et les frais de procédure ou les
frais pour un avocat ou une expertise.
Le contrat d’assurance
«Mona Lisa» est-elle
assurée contre le vol?
Peint par Léonard de Vinci, le tableau
«Mona Lisa» est exposé au Musée du Louvre
à Paris dans les conditions de sécurité
les plus strictes. Ce tableau appartient à
l’Etat français, qui, de toute évidence, ne le
vendra jamais. C’est pour cette raison qu’il
n’est pas possible d’estimer combien débourserait
un acheteur potentiel. Dans de
telles conditions, l’œuvre devient un objet
irremplaçable. Si d’aventure une assurance
en prenait la responsabilité, son contrat serait
lié à des primes d’un montant lui aussi
inestimable.
La grêle peut aussi réduire les pare-brise des voitures en morceaux.
De tels dégâts peuvent être assurés.
Assurances | Input 2/2006 | Page 15

vous recevez alors une confirmation
d’assurance, ce que l’on nomme la
police.
La police d’assurance est un acte
qui confirme la conclusion d’un
contrat d’assurance. Elle contient
obligatoirement tous les points importants
qui étaient contenus dans la
proposition d’assurance.
Quel est le risque assuré?
Qu’est-ce qui est assuré?
(personne ou chose?)
Quelle est la prestation
de l’assurance?
Quel est le montant de la prime?
Quand débute et quand s’achève
la couverture d’assurance?
Les dispositions de la Loi sur le contrat d’assurance (LCA) sont prises en
compte lors de l’établissement des Conditions générales d’assurances (CGA).
Une personne qui souhaite s’assurer
contre un risque déterminé a besoin
d’un contrat d’assurance. L’assurance
responsabilité civile pour le vélo représente
le cas le plus simple pour
obtenir un tel contrat. Le contrat est
en effet conclu dès l’achat de la vignette.
Vous ne devez plus que coller
cette vignette sur votre vélo et la couverture
d’assurance devient valable
pour une durée d’un an.
Pour la plupart des autres assurances
dont nous avons parlé dans ce
chapitre, il faut en revanche faire une
proposition auprès d’une compagnie
d’assurance. Les formulaires de proposition
peuvent en partie être remplis
sur la page Internet de la compagnie.
Mais dans de nombreux cas, un
entretien avec un conseiller est nécessaire.
Cet entretien permet en effet
d’expliquer les détails et de fixer par
écrit les conventions souhaitées dans
le formulaire de proposition.
Une société d’assurance dispose
de 14 jours pour examiner une nouvelle
proposition. Si elle accepte de
vous accorder la couverture désirée,
En plus de la police, les Conditions
générales d’assurances (CGA) sont
également importantes. Les CGA règlent,
par exemple, la question de savoir
quand l’assurance doit assumer
un préjudice financier et quand elle
ne le doit pas. Lisez donc attentivement
les CGA avant de signer une
proposition d’assurance. Faites-vous
expliquer les points qui ne sont pas
clairs par un conseiller.
Les CGA spécifient quel doit être
votre comportement en cas de sinistre
et comment le contrat peut être
résilié. Si vous n’avez plus besoin
d’une couverture ou si vous n’êtes
pas satisfait de la compagnie, vous
devez le communiquer à l’assurance
dans les délais. Sans résiliation en
TERMES
Valeur à neuf: montant qui est nécessaire pour
le rachat ou la remise en état de l’objet endommagé.
Pour certaines assurances, c’est seulement
ce que l’on nomme la valeur actuelle qui
est remboursée. La valeur actuelle est la valeur à
neuf à laquelle on retranche la dévalorisation
due à l’utilisation ou à d’autres raisons.
Franchise: partie du dommage que la personne
assurée doit elle-même payer.
Faute grave: il y a faute grave lorsque quel -
qu’un n’observe pas les prescriptions de sécurité
élémentaires que toute personne sensée aurait
observées dans une situation et des circonstances
identiques, de manière à ce qu’un préjudice
prévisible ait pu être évité. En ce qui
concerne les comportements inadaptés dans le
trafic,
on admet en règle générale qu’il y a faute grave
si le conducteur a gravement enfreint une
ou plusieurs règles élémentaires du code de
QUESTIONS
1. Dans quelle catégorie d’assurances l’assurance responsabilité civile
est-elle classée?
2. Dans quelle catégorie d’assurances classeriez-vous l’assurance
ménage?
3. Vous commencez bientôt des études et vous vous installez en collo -
cation. De quelle assurance avez-vous besoin si vous voulez assurer
votre clavier de grand prix contre le vol?
4. Vous êtes en visite chez votre oncle. Malheureusement, vous cassez
un vase coûteux en batifolant avec le chien. Quelle est l’assurance
qui prend ce sinistre en charge?
5. L’accident de Pascal sur le pont (page 14) a fait l’objet d’une enquête
plus approfondie de la police. Les gendarmes ont établi que la
voiture de Pascal n’était équipée que de pneus d’été. De plus, des
témoins ont vu que Pascal était occupé avec son téléphone portable
juste avant l’accident. Quelle influence les faits constatés auront-ils
sur les prestations de l’assurance?
Pour approfondir ce chapitre:
E-lesson: module «La bonne assurance»
www.jugend-wirtschaft.info
Assurances | Input 2/2006 | Page 16

Assurances sociales
et prévoyance vieillesse
Les assurances sociales représentent un élément essentiel de l’Etat
moderne. Elles sont indispensables à l’essor de la sécurité sociale
et de l’aide sociale.
L’une des tâches centrales de l’Etat est
de favoriser le bien-être social. Cela
est d’ailleurs stipulé dans la Consti -
tution: la Confédération «favorise la
prospérité commune» et «veille à garantir
une égalité des chances aussi
grande que possible».
Or les assurances sociales revêtent
une importance déterminante pour
parvenir à cette prospérité.
Le système a été mis sur pied au
cours des 100 dernières années. Il
couvre les principaux risques sociaux
que sont la maladie, les accidents, la
vieillesse, la mort, l’invalidité et le
chômage. Tout comme les autres
assurances, les assurances sociales
reposent sur un principe de solidarité.
Elles sont généralement obligatoires.
Les primes sont la plupart du
temps directement prélevées sur le
salaire.
Assurance vieillesse
La couverture des risques dus à la
vieillesse se base sur le principe dit
des trois piliers.
Le 1 er pilier est l’AVS (assurance
vieillesse et survivants), une assurance
étatique qui a pour but d’assurer
un minimum vital aux retraités.
Le 2 e pilier est la prévoyance
professionnelle. Elle doit compléter la
rente AVS et permettre aux gens de
maintenir le niveau de vie auquel ils
étaient habitués. Le 2 e pilier est aussi
connu sous le nom de caisse de pension.
Le 3 e pilier est facultatif. Il s’agit
d’une prévoyance individuelle privée
servant à disposer de revenus supplémentaires
après la retraite.
Assurance invalidité (AI)
L’assurance invalidité (AI) remplace
en partie le salaire lorsque quelqu’un
ne peut plus travailler en raison d’une
invalidité.
AVS
Pour les
femmes dès
64 ans et les
hommes dès
65 ans
Employeur
AI
En cas
d’invalidité
LPP
Retraite qui
complète la
rente AVS
AC
En cas de
chômage
LAA
Pour les frais
médicaux et
hospitaliers après
un accident
Employé
APG
En cas de baisse
du revenu
notamment lors
d’une maternité
ou d’un service
militaire
Les primes pour les assurances sociales sont généralement prélevées
directement sur le salaire.
Assurance chômage (AC)
Une personne qui perd son travail obtient
un revenu de remplacement (indemnités
journalières) pendant une
période maximale de 400 jours (état
en 2006). La prime d’assurance est
directement prélevée sur le salaire.
Tous les salariés sont obligés d’y cotiser
dès 17 ans et jusqu’à la retraite.
Assurance accidents (LAA)
Tous les salariés sont obligatoirement
assurés contre les conséquences
d’accidents. Les employeurs payent
les primes pour les accidents survenant
durant le travail, tandis que les
assurés payent des primes pour les
accidents non-professionnels (par
exemple des accidents sur le chemin
du travail, en pratiquant un sport ou
à la maison).
Allocations pour perte
de gain (APG)
L’allocation pour perte de gain couvre
une partie de la diminution de salaire
subie lors d’un service effectué auprès
de l’armée, de la protection civile
ou du service civil. L’APG permet de
plus aux mères salariées de bénéficier
d’un congé payé de 14 semaines
après l’accouchement.
Assurance maladie
Une assurance de base servant à protéger
contre les conséquences d’une
maladie est aussi obligatoire. Elle
n’est en revanche pas financée par le
prélèvement d’un pourcentage du
salaire. C’est pourquoi, l’assurance
maladie ne figure pas dans le graphique
ci-dessus.
Vous obtiendrez des informations détaillées
à propos de la prévoyance
vieillesse dans le cahier Input «Prévoyance».
Pour approfondir ce chapitre:
Brochure «Prévoyance»
et E-lesson «Prévoyance»
www.jugend-wirtschaft.info
Assurances | Input 2/2006 | Page 17

L’importance économique
des assurances
Par différents aspects, les assurances sont importantes pour l’économie
suisse. Grâce à leurs prestations, elles offrent une sécurité aux personnes
privées et aux entreprises. Elles procurent également un grand nombre
de places de travail et font partie des principaux investisseurs en capital.
Les produits d’assurance jouissent
d’une grande popularité en Suisse.
Les habitants n’hésitent pas à mettre
la main au porte-monnaie. Les
Suisses dépensent en moyenne environ
7000 francs par an pour leurs assurances
privées. Ils figurent clairement
en tête du classement international
en ce qui concerne les dépenses.
26 milliards payés
L’activité des assurances privées se
constate également dans les chiffres:
en 2004, les prestations payées par
les assurances ont atteint un total
de quelque 26 milliards de francs. Les
payements effectués au titre de l’assurance
vie ont représenté la moitié
de cette somme. Un peu plus de 3,3
milliards de francs ont été nécessaires
pour pouvoir rembourser les dommages
matériels et corporels liés au
trafic routier. Les incendies et les dégâts
dus aux forces de la nature ont
coûté environ 1,6 milliard de francs.
Et encore les assurances sociales
ne sont-elles pas comprises dans ces
chiffres. Chaque Suisse dépense environ
14’000 francs supplémentaires
par an pour ces assurances (voir page
17). En incluant les assurances privées,
les dépenses consacrées aux
assurances représentent au total un
peu plus d’un cinquième du budget
moyen d’un ménage.
63’000 places de travail
La branche des assurances fait partie
des secteurs économiques les plus
importants en Suisse. Les assurances
privées occupaient 45’000 collaborateurs
dans notre pays au 1er janvier
2006. 18’000 autres personnes sont
employées auprès des caisses de
pension. Au total, il y a donc 63’000
personnes actives dans les assurances
privées et les assurances de prévoyance,
dont plus de 1800 apprentis.
Beaucoup de compagnies d’assurance
suisses sont aussi actives à
l’étranger où elles emploient 90’000
autres personnes. Ce chiffre montre
bien à quel point les assurances
suisses sont concurrentielles.
Les métiers de l’assurance
Etant donné que les assurances traitent
de presque tous les aspects de la
Les prestations des assurances en 2004
Chiffres en millions de francs
Les plus grandes compagnies
d’assurance suisses
Responsabilité
civile générale
794; 3%
Accident
1604; 6%
Incendies et dégâts
dus aux éléments
naturels
1621; 6%
Véhicules
à moteur
3381; 13%
Maladie
4473; 17%
Divers
796; 3%
Vie
13'750; 52%
Les douze plus grands assureurs suisses ont encaissé
ensemble des primes pour un montant avoisinant
160 milliards de francs en 2004. (Données en milliards
de francs. Exception: * en milliards de dollars
américains, primes dans le marché international)
Zurich 49,3 *
Swiss Re 31,7
Winterthur 21,4
Swiss Life 20,3
La Bâloise 7,0
Helvetia Patria 5,1
Converium 3,8 *
Allianz Suisse 3,6
La Mobilière 2,5
Generali 1,9
Nationale Suisse 1,8
La Vaudoise 1,7
En 2004, les assurances privées ont versé 26 milliards de francs de prestations.
Source: Office fédéral des assurances privées
Ces chiffres se basent sur les rapports d’activité
de l’année 2004. Source: ASA, Chiffres et faits 2006
Assurances | Input 2/2006 | Page 18

est aussi recommandable. Comme
des exemples le montrent, une entrée
dans le monde des assurances
est également possible à la suite
d’une maturité professionnelle ou
d’études universitaires. Les assurances
offrent de multiples possibilités
de formation continue.
Les assurances suisses occupent 90’000 personnes à l’étranger. Cette
image représente le spectaculaire immeuble que l’architecte Norman
Foster a conçu pour Swiss Re à Londres.
vie, elles emploient aussi des gens issus
de presque tous les horizons professionnels.
C’est pourquoi jusqu’à
une centaine de professions sont représentées
au sein des plus grandes
compagnies d’assurance.
C’est avec les conseillers en assurance
et les inspecteurs de sinistres
que les clients ont surtout un contact
direct, mais souvent aussi avec des
collaborateurs du secteur administratif.
Mais les assurances ont également
besoin des compétences et des
connaissances spécifiques d’ingénieurs,
de mécaniciens automobile,
d’experts de l’environnement, de criminalistes,
de détectives et de professionnels
de la sécurité, de photographes,
d’historiens de l’art, de
concepteurs de sites Internet, de développeurs
d’applications, de mathématiciens
d’assurances, d’avocats,
d’experts en investissements ou encore
de médecins.
Une carrière de professionnel de
l’assurance débute souvent par un
apprentissage dans le secteur de l’assurance.
Réussir son certificat ouvre
la voie à une formation continue
aussi bien dans la branche de l’assurance
que dans d’autres secteurs professionnels.
Mais choisir la voie passant
par une Haute Ecole spécialisée
Placement de capital
C’est surtout grâce aux affaires réalisées
dans l’assurance vie que les compagnies
d’assurance disposent de
beaucoup d’argent; de l’argent
qu’elles entendent placer de manière
ju dicieuse et sûre. L’argent des clients
des assurances privées qui a été placé
représente un montant total d’environ
500 milliards de francs. C’est plus
que ce que l’économie suisse produit
en un an ( produit intérieur brut
2004: 444 milliards de francs). Ainsi,
les assurances font sans aucun doute
partie des plus gros investisseurs
de Suisse. Les investissements sont
principalement réalisés sous forme
d’ obligations. Mais les actions
et les fonds de placement sont
également importants. Les compagnies
d’assurances sont de plus fortement
engagées dans la construction
de logements privés.
Les rendements provenant de ces
placements en capital sont impressionnants:
en 2004, les compagnies
d’assurances ont ainsi réalisé approximativement
19 milliards de francs de
TERMES
Inspecteur de sinistres: membre du Service externe, il traite
les cas de sinistres complexes pour le compte d’une compagnie
d’assurance et négocie avec les personnes qui présentent
des prétentions, les avocats et d’autres compagnies d’assurance.
Produit intérieur brut: le PIB englobe la somme de tous les
biens et services produits (création de valeurs par l’économie)
dans un pays donné au cours d’une année.
Obligations: si les entreprises ont besoin d’argent, elles peuvent
émettre des obligations. Si un investisseur achète une
obligation, il prête de l’argent à l’entreprise. Les obligations
peuvent être négociées.
Fonds de placement: un fonds de placement est la mise
en commun des versements de nombreux investisseurs.
Un management professionnel se charge de gérer la fortune
du fonds et l’investit dans le cadre des recommandations
stipulées.
Actions: une action représente une part du capital d’une
société anonyme.
QUESTIONS
1. Combien de places de travail les assurances privées suisses
offrent-elles en Suisse et combien à l’étranger?
2. En 2004, à combien se sont montées les prestations d’assurance
dans le domaine des assurances des véhicules à moteur?
3. a) Quel est le montant total de la fortune des assurances
suisses?
b) D’où cet argent provient-il principalement?
4. Trouvez sur le site de l’ASA d’autres «Chiffres et faits actuels».
(Le fichier pdf est téléchargeable à l’adresse www.svv.ch).
Découvrez …
si les prestations versées par les assurances ont augmen té
ou diminué au cours des dernières années. (page 7)
combien il existe de compagnies d’assurance en Suisse.
(page 2)
quel est le montant des primes d’assurance par tête en
Allemagne. (page 25)
combien d’«accidents non-professionnels» il y a eu en Suisse
au cours des dernières années et comment les coûts liés à
ce secteur ont évolué (page 33).
Assurances | Input 2/2006 | Page 19

Interview
avec Daniela Meuli
snowboardeuse, médaillée d’or aux Jeux olympiques de Turin 2006,
étudiante en sport
Vous avez gagné la médaille d’or
du slalom parallèle de snowboard
aux Jeux olympiques de Turin en
2006. Pour y parvenir, avez-vous
dû prendre un gros risque dans la
compétition?
Daniela Meuli: Une compétition est
toujours un équilibre délicat entre attaque
et dosage de la course, tout
spécialement dans notre genre de
compétition par élimination directe
où il y a toujours un duel entre deux
sportives. Je dois toujours estimer
quelle part de risque je dois prendre
pour être plus rapide que mon adversaire,
mais sans pour autant tomber.
Aux Jeux olympiques de Turin, j’ai
parfaitement réussi à doser le risque,
et ce malgré mon extrême nervosité.
A quels risques êtes-vous exposée
en tant que professionnelle du
snowboard?
Daniela Meuli: Comme sportive
d’élite, je suis exposée à un risque
plus élevé de blessures. Un accident
ou une maladie peuvent avoir des
conséquences graves. En cas d’arrêt
prolongé, par exemple, les gains peuvent
chuter drastiquement. Il existe
donc un important «risque d’incapacité
de gain».
Etant donné que le matériel dont
nous avons besoin est très cher que
nous l’utilisons toujours à l’extérieur, il
y a en permanence un danger de vol.
En tant que professionnelle du
snowboard, je participe fréquemment
à des compétitions à l’étranger;
il existe donc des risques supplémentaires
liés aux voyages. Les bagages
peuvent par exemple être perdus lors
du transport, mon ordinateur portable
peut être volé ou encore un accident
peut nécessiter un rapatriement
d’urgence en Suisse.
particulièrement importantes
pour vous?
Daniela Meuli: Outre les assurances
maladie et accidents, qui sont obligatoires,
j’ai par la Fédération suisse de
ski une assurance spécifique qui garantit
en particulier un traitement optimal
en cas d’accidents à l’étranger
et qui me couvre contre une incapacité
de gains de longue durée et la diminution
de revenus qui en résulte.
En ce qui concerne l’assurance
ménage, je possède des objets de
valeur tels que mes snowboards ou
mon ordinateur portable ainsi que
d’autres objets que j’utilise souvent
à l’étranger; je les assure en supplément.
Une assurance voyage séparée,
qui inclut une assurance rapatriement,
m’évite les problèmes en relation
avec les risques liés aux voyages.
Quelles sont les assurances que
vous considérez comme particulièrement
importantes dans votre vie
courante, c’est-à-dire sans relation
au sport? Et pourquoi sont-elles
importantes?
Daniela Meuli: L’assurance vieillesse
avec ce que l’on appelle le système de
trois piliers. A franchement parler, il y
a peu de temps encore, ces questions
de prévoyance ne m’intéressaient
absolument pas. Je m’imaginais toujours
que c’était encore extrêmement
éloigné et donc sans grande importance
pour moi. Mais j’ai changé
d’opinion; un expert en assurances
m’a montré l’importance et la nécessité
de la prévoyance. Il m’a démontré
qu’il était très important d’investir
pour ses vieux jours déjà durant sa
jeunesse. Désormais, j’attribue une
grande importance à l’assurance
vieillesse.
Daniel Meuli: Sa propre santé. Chacun
en est responsable et devrait y
veiller. En effet, si on la néglige, ce
n’est généralement pas réversible
et aucune assurance au monde
ne pourra rendre une «nouvelle
santé» et respectivement un nouveau
corps!
Daniela Meuli est âgée de 25 ans. Elle
étudie le sport à l’Ecole polytechnique
fédérale de Zurich. Elle a grandi à Davos où
elle a obtenu un baccalauréat. Ses disciplines:
le slalom géant parallèle et le slalom
parallèle en snowboard.
Les plus grands succès de Daniela Meuli:
elle a remporté le classement général de la
Coupe du monde FIS 2004, 2005 et 2006.
Elle a également gagné la médaille d’or
des Championnats du monde 2005 et des
Jeux olympiques 2006.
Comment vous assurez-vous contre
ces risques? Quelles assurances sont
Qu’est-ce qui ne peut, selon vous,
être assuré?
www.daniela-meuli.ch
Assurances | Input 2/2006 | Page 20

Interviews
avec des apprentis
Nathalie Pfister, apprentie de commerce auprès de Swiss Life
et Andreas Leu, apprenti de commerce auprès de la Mobilière
Les clients n’ont affaire avec votre
assurance qu’en cas de sinistre.
N’est-ce pas frustrant?
Nathalie Pfister: En première année
d’apprentissage, je n’ai pas encore
l’occasion de travailler au service
clientèle. Je ne peux donc pas encore
dire si cela serait frustrant pour moi.
Personnellement, je ne crois pas que
cela me poserait des problèmes.
Nous apportons une aide en cas de sinistre,
ce qui est une belle chose.
Qu’est-ce qui vous fascine dans
le monde des assurances?
Nathalie Pfister: Il existe tellement
de choses que l’on peut assurer. Il y a
aussi la possibilité de faire une prévoyance,
ce que malheureusement
de nombreux jeunes ne savent pas.
Une assurance vie est un bon moyen
de protection financière pour soimême
et ses proches. Une petite
prime permet d'être bien protégé.
Que voulez-vous faire après votre
apprentissage? Avez-vous déjà des
projets en matière de formation
continue?
Nathalie Pfister: En ce qui concerne
ma vie professionnelle, je n’ai pas encore
de plans déterminés. J’espère
obtenir un travail au sein de l’entreprise
dans laquelle je fais mon apprentissage,
y travailler encore
quelques années, approfondir mes
con naissances spécifiques et mettre
de l’argent de côté, puis partir en
voyage.
Quels sont les risques que vous avez
assurés et quels sont ceux que vous
n’avez pas assurés?
Nathalie Pfister: Je n’ai que le strict
nécessaire, c’est-à-dire l’assurance
maladie obligatoire et une assurance
responsabilité civile. Dès que j’aurai
assez d’argent, je penserai certainement
à une prévoyance.
Nathalie Pfister, 19 ans, a grandi à Greifensee
(ZH) et vit depuis peu en collocation
à Zurich. Elle a passé une année aux Etats-
Unis avant son apprentissage et commencera
sa 2e année d’apprentissage cet été.
Swiss Life, dont le siège est à Zurich,
trouve son origine dans la Société suisse
d’Assurances générales sur la vie humaine
et Rentenanstalt, société fondée en 1857.
Swiss Life occupe plus de 9000 collaborateurs.
Les clients n’ont affaire avec votre
assurance qu’en cas de sinistre.
N’est-ce pas frustrant?
Andreas Leu: Non. Je ne trouve pas
que cela soit frustrant. Il n’est d’ailleurs
pas juste de dire que nous
n’avons un contact avec les clients
qu’en cas de sinistre. Si un client
change de domicile, par exemple, il
doit nous communiquer sa nouvelle
adresse. Le client s’adresse également
à nous lorsqu’il y a de grands
changement dans sa vie, comme
l’achat d’une maison, un changement
de véhicule, un mariage, etc.
Qu’est-ce qui vous fascine dans
le monde des assurances?
Andreas Leu: La branche de l’assurance
est très variée. On doit
constamment s’occuper de dangers
et de risques. Ce qui me plait le plus
dans mon travail, c’est le règlement
des sinistres. La division sinistres est la
plus variée. Il y a des contacts permanents
avec les clients et on doit avoir
de bonnes connaissances de base sur
toutes les branches de l’assurance.
Que voulez-vous faire après votre
apprentissage? Avez-vous déjà des
projets en matière de formation
continue?
Andreas Leu: Je ferai une maturité
professionnelle.
Quels sont les risques que vous avez
assurés et quels sont ceux que vous
n’avez pas assurés?
Andreas Leu: J’ai assuré les risques
maladie et accident et ai une assurance
responsabilité civile. Quant à
l’assurance prévoyance, je n’y souscrirai
que lorsque j’aurai terminé ma
maturité et que je disposerai à nouveau
d’un salaire fixe.
Andreas Leu a 20 ans. Il a grandi à Grünenmatt
à Lützelflüh. Ses hobbies sont le
foot, le ski et la lecture. Il joue aussi de la
batterie et fréquente l’Ecole suisse de jazz
à Berne.
La Mobilière est une société d’assurance
privée qui a été fondée en 1826 à Berne
sous la forme d’une coopérative. Elle
compte aujourd’hui quelque 1,3 million de
clients en Suisse.
Assurances | Input 2/2006 | Page 21

Sources
Ruedi Ursenbacher: «Richtig versichert», Beobachter-Ratgeber, Zurich, 2005 (8e édition)
«Chiffres et faits», Association suisse d’assurances, Zurich, réédité chaque année
(www.svv.ch)
«ABC des assurances privées», Association suisse d’assurances, Zurich 2002 (www.svv.ch)
«70 questions aux assurances», Association suisse d’assurances, Zurich 2005
(www.svv.ch)
Sur le thème des assurances sociales: «Echo, Informationen zur Schweiz», HEKS et Office
fédéral des migrations, Editions Klett 2005, pages 19 à 21
Thomas Hirt, Idée Assurance, Association pour la formation professionnelle en assurances,
AFA, Berne 2003
Thomas Hirt, Connaissance générales de l’assurance, Association pour la formation professionnelle
en assurances, AFA, Berne 2006
Thomas Hirt, Assurance de personnes / Assurances sociales, Association pour la formation
professionnelle en assurances, AFA, Berne 2005
Liens
www.svv.ch: Association suisse
d’assurances
www.vbv.ch: Association pour la formation
professionnelle en assurances
www.bpv.admin.ch: Office fédéral
des assurances privées
www.bsv.admin.ch: Office fédéral
des assurances sociales
www.bpa.ch: Bureau de prévention
des accidents
Impressum
Auteur:Jörg Häfliger, Lucerne
Direction du projet: Bernhard Probst, Zurich
Lectorat: Madeleine Campana, BAP, Berne
Correctrice: Anne Montavon
Choix et préparation des images: Andrea Jenny, Zurich (Association Jeunesse et économie)
Groupe de conseillers de l’Association suisse d’assurances (ASA): Michael Schläfli (Zurich),
Urs Siegenthaler (ASA), Margrit Thüler (ASA), Simon Werren, Association pour la formation
professionnelle en assurances (AFA)
Editeur:
JUGEND UND WIRTSCHAFT
JEUNESSE ET ECONOMIE
GIOVENTÙ ED ECONOMIA
En collaboration avec:
Rédaction Input: Andreas Bosshart, economiesuisse; Armin Käser, Association faîtière des
enseignantes et enseignants suisses, vice-président Jeunesse et économie; Urs F. Meyer,
Union patronale suisse, membre du comité Jeunesse et économie; Stephanie Meier,
Swissmem; Brigitte Möhr, directrice Jeunesse et économie.
www.svv.ch
Mise en page: Büro eigenart, Stefan Schaer, Berne, www.eigenartlayout.ch
Organisation: Kalt-Zehnder-Druck SA Zoug; Büro eigenart, Stefan Schaer, Berne
Crédit photographique: Keystone: couverture, p. 3, 4, 6, 7, 8, 9, 15; Forces aériennes
suisses: p. 10; service de presse de la Police municipale bernoise: p. 14; SwissRe Zurich: p. 19
Illustrations et graphiques: Assourire: p. 15; Bee Kaufmann, www.gutundschoen.ch,
Zurich, p. 17
Impression: Kalt-Zehnder-Druck SA Zoug, www.kalt.ch
E-lesson: LerNetz SA, Berne, www.lernetz.ch
Il n’a pas toujours été possible de trouver les détenteurs des droits sur les textes et les
photos. Les prétentions légitimes seront honorées dans le cadre des conventions usuelles.
Tout droit réservé © 2006 Jeunesse et économie, Thalwil/Suisse
Images:
Le commentaire destiné aux enseignants peut être téléchargé depuis le site
www.jugend-wirtschaft.info
Assurances | Input 2/2006 | Page 22

Set didactique Input
Une offre pour diversifier l’enseignement au niveau secondaire supérieur
Les sets didactiques comprennent en règle générale une brochure pour les élèves. Celle-ci est
accompagnée d’un commentaire à l’intention du personnel enseignant ainsi que d’une E-lesson,
disponibles gratuitement sur Internet. Les sets didactiques traitent de thèmes concernant
l’économie, la société et la politique.
Prix (port en sus):
Exemplaire à l’unité: Fr. 6.–
Set à 10 exemplaires: Fr. 20.–
Abonnement (7 éditions d’Input + 1 Input Spécial): Fr. 35.–
L’adresse de commande se trouve au dos du cahier
E-Lesson
Brochures Input
Les cahiers Input sont des brochures à
l’intention des élèves. Ils traitent de
thèmes d’actualité concernant l’économie,
la société et la politique.
Chaque cahier Input contient:
Des informations de base relatives
à chaque thème
Deux interviews de personnalités
Des exercices relatifs à chaque
chapitre
Une bibliographie et une liste
de liens électroniques
Commentaire à
l’intention du personnel
enseignant
Le commentaire à l’intention du personnel
enseignant ainsi que des présen -
tations sous forme de transparents sont
disponibles à l’adresse:
www.jugend-wirtschaft.ch/input
On trouve à disposition sur www.jugendwirtschaft.ch
des programmes d’E-learning
relatifs aux thèmes abordés. Ces
E-lessons sont complémentaires des brochures
Input.
Les E-lessons comprennent:
Trois à cinq modules interactifs.
Ceux-ci appuient la phase
d’apprentissage du thème traité.
Un test final. Il peut être utilisé
comme préparation à une inter -
rogation ou comme outil de con -
solidation des connaissances
acquises.
Le commentaire à l’intention du personnel
enseignant comprend:
Les solutions des exercices
Des présentations sous forme
de graphiques
Des articles de presse

Input Assurances
En août 2005, de nombreuses régions de Suisse ont été touchées par des intempéries
dévastatrices. En quelques heures seulement, des cours d’eau sont sortis
de leur lit rejetant d’énormes quantités de boue et de bois dans les villages. C’est
grâce aux assurances que des milliers de gens ont pu être indemnisés pour les
dommages subis et que les travaux de reconstruction ont pu rapidement débuter.
Cette publication présente des informations de base sur la fonction et l’importance
économique des assurances en Suisse.
Les modules de l’E-lesson «Assurances»:
Les assurances face aux risques
Réassurances – Calcul du risque
La bonne assurance
Test
Cahier
A/F
E-lesson
A/F
Commentaire à l’intention du personnel enseignant A/F
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Input 8/2006: Téléphone mobile (A/F/I; avec E-lesson)
Publications Input 2005
Input 1/2005: Utilisation durable de l’énergie (A/F)
Input 2/2005: Bilaterale Verträge (A avec E-lesson)
Input 3/2005: Téléphone mobile (A/F avec E-lesson)
Input 4/2005: Biotechnologie (A avec E-lesson en A et en F)
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Spécial Input 2004: La mutation démographique: un défi pour l’avenir
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