L'endettement étudiant : état des lieux, déterminants et impacts

L’endettement étudiant 

État des lieux, déterminants et impacts 

Adopté dans le cadre de la 151 e réunion du conseil d’administration 

(CAO-15111) 

Les 20-21 août 2011 

À Montréal 

Fédération étudiante universitaire du Québec

La Fédération étudiante universitaire du Québec (FEUQ) est une organisation qui regroupe 15 

associations étudiantes comptant plus de 125 000 étudiants de tous les cycles d’études et de 

toutes les régions du Québec. Établie depuis 1989, elle a pour principal mandat de défendre les 

droits et intérêts des étudiants auprès des gouvernements et des intervenants du domaine de 

l’éducation. Depuis maintenant plus de vingt ans, elle s’est employée à défendre une éducation 

humaniste comme choix de société. Elle s’attarde particulièrement à défendre ses membres avant, 

pendant et après leur passage à l’université en revendiquant, en particulier, une éducation 

accessible et de qualité. 

Fédération étudiante universitaire du Québec 

15, rue Marie-Anne Ouest 

2 e étage 

Montréal (Québec) 

H2W 1B6 

Téléphone : (514) 396-3380 

Télécopieur : (514) 396-7140 

Supervision Ariane Campeau, vice-présidente aux affaires sociopolitiques 

Analyse, rédaction, Louis-Philippe Savoie, recherchiste contractuel 

révision linguistique et 

mise en page 

Tous droits réservés – FEUQ 2011

Sommaire 

L’endettement étudiant est une dimension incontournable de plusieurs systèmes 

universitaires occidentaux. Le Québec n’est pas en reste : son programme de prêts et 

bourses, bien que plus généreux que ceux offerts dans le reste du Canada et aux États- 

Unis, n’en est pas moins la source d’un endettement souvent élevé. Le débat public sur 

l’endettement étudiant tend aussi à laisser de côté deux autres formes d’endettement, 

que sont ceux contractés auprès d’institutions financières et auprès de proches (famille 

et amis). Cet avis souhaite combler cette lacune. 

La première étape consiste à se doter d’un cadre conceptuel de l’endettement étudiant. 

Suite à une revue des définitions couramment employées, nous le définissons comme 

toute dette contractée dans le cadre d’études professionnelles ou postsecondaires, 

indépendamment de l’émetteur, qui permet à l’étudiant d’acquitter ses dépenses scolaires ainsi 

que ses dépenses de subsistance, à l’exception de l’hypothèque et de l’achat d’une voiture. Par la 

suite, nous étudions et comparons les caractéristiques des prêts publics et privés ; il en 

ressort que les prêts publics sont généralement plus avantageux, malgré l’interdiction de 

faillite sept ans après la diplomation. Les techniques de vente des institutions financières 

s’avèrent aussi souvent trompeuses. 

Par la suite, nous nous penchons sur les impacts de l’endettement, tels qu’observés dans 

la littérature. Il en ressort globalement que les étudiants sont peu informés sur le crédit 

et son usage. Avant les études, l’endettement agit comme barrière à l’entrée, surtout 

pour les étudiants plus pauvres. Cela s’explique entre autres par une relation au risque 

différente chez les étudiants plus démunis. Les modèles théoriques laissent entrevoir 

une influence sur le choix de l’établissement d’enseignement et du domaine d’études, 

essentiellement pour des questions monétaires. Pendant les études, l’endettement est un 

frein : il génère du décrochage et il incite, de manière directe et indirecte, les jeunes à 

travailler davantage en cours d’études. Il est aussi générateur de stress psychologique et 

peut mener à l’abandon du projet d’études de cycles supérieurs. Finalement, 

l’endettement a des impacts néfastes après les études : une dette élevée augmente le 

taux de défaut et les faillites, et les finances du nouveau diplômé sont affectées 

négativement. 

Après avoir exploré la littérature scientifique, nous procédons à une vaste étude 

statistique, fondée essentiellement sur des analyses descriptives ainsi que des 

corrélations bivariées. Cette analyse détaillée sert à alimenter un modèle de 

l’endettement étudiant composé de six déterminants et vingt-quatre facteurs. Il en 

ressort globalement que l’endettement étudiant frappe plus particulièrement les 

populations qui sont dans des situations sociales difficiles : 

• Les étudiants en provenance de milieux plus démunis sont défavorisés : le revenu 

familial contribue à diminuer le taux et le niveau d’endettement. Les étudiants 

sans contribution parentale sont 1,5 fois plus endettés et à des montants 1,5 fois 

plus élevés. 

• Les étudiants plus âgés, parents, et qui ne résident pas chez leurs parents sont 

tous plus endettés. 

L’endettement étudiant : état des lieux, déterminants et impacts 

Fédération étudiante universitaire du Québec - 2011 

i

• L’endettement prédit l’endettement : le fait d’être endetté à une source est 

souvent accompagné d’un endettement à d’autres sources, et à des montants 

souvent plus élevés. Nous posons l’hypothèse de l’existence d’une spirale de 

l’endettement, qu’il faudrait confirmer par des travaux supplémentaires. 

• L’information financière est peu disponible, ce qui rend les étudiants plus 

vulnérables, eux qui apprennent beaucoup dans ce domaine par essai et erreur. 

• Plusieurs forces externes et incontrôlables tendent à augmenter le niveau 

d’endettement étudiant : le coût des études, les limites gouvernementales sur les 

prêts, le niveau d’aide accordé, l’offre de crédit par les institutions financières et 

le coût de la vie augmentent l’endettement. 

• À l’inverse, les étudiants semblent mettre en œuvre des stratégies pour limiter 

leur endettement, comme augmenter le travail rémunéré en cours d’études ou 

diminuer les dépenses superflues, comme le loisir et le transport. 

Les étudiants universitaires québécois inscrits au premier cycle à temps plein nous 

semblent consentir de grands efforts pour limiter leur endettement. Toutefois, plusieurs 

leviers leur échappent. Une génération d’étudiants s’endette actuellement de manière 

considérable, et la nouvelle politique de frais de scolarité du gouvernement Charest, soit 

une hausse de 1625 $ de la facture étudiante moyenne en cinq ans, entrainera sans aucun 

doute une augmentation de l’endettement étudiant. Nous recommandons plutôt 

l’adoption d’une stratégie de lutte à l’endettement étudiant fondée sur cinq axes : le gel 

des frais de scolarité, des prêts et bourses plus généreux, des bourses au mérite plus 

nombreuses aux cycles supérieurs, un meilleur encadrement des institutions financières 

et une meilleure distribution de l’information financière. Ces cinq axes d’intervention 

permettraient de structurer une intervention efficace pour limiter et réduire le fardeau 

qu’on laisse sur les épaules de la prochaine classe moyenne québécoise. 



ii

Liste des recommandations 

1. Que le gouvernement du Québec élabore et mette en place une stratégie de lutte 

contre l’endettement étudiant qui mette en place : 

Le gel des frais de scolarité dès 2012 accompagné d’une meilleure règlementation 

des frais afférents ; 

Des bonifications aux prêts et bourses et aux bourses d’excellence des organismes 

subventionnaires ; 

Un meilleur encadrement des institutions financières ; 

Des mécanismes de communication pour améliorer les compétences financières 

des jeunes. 

2. Que le gouvernement du Québec renonce aux hausses de frais annoncées dans le 

Budget 2011-2012. 

3. Que l’Assemblée nationale du Québec adopte une loi encadrant les frais 

institutionnels obligatoires exigibles par les établissements d’enseignement 

universitaires (ainsi que leurs composantes) et stipulant que de tels frais ne 

peuvent être imposés que si la nature, le montant et les modalités de ces frais font 

l’objet d’une entente entre l’établissement et l’association étudiante reconnue 

comme étant représentative des étudiants concernés. (CAU-643) 

4. Que le plafond de prêts de l’Aide financière aux études ne soit pas augmenté. 

5. Que l’allocation spéciale couvrant l’augmentation des frais de scolarité soit 

remise sous forme de bourse à tous les bénéficiaires sans exception, et qu’elle 

n’entraîne aucune hausse de l’endettement. 

6. Que l’Aide financière aux études augmente le montant des dépenses admises 

pour les bénéficiaires de l’aide financière aux études, notamment par une 

bonification des montants des frais de subsistances et des frais de transport pour 

les étudiants qui n’ont pas accès au transport en commun. Des frais de transport 

pour les non-résidents et des frais d’Internet devraient aussi être inclus dans les 

dépenses admises. 

7. Que le ministère de l’Éducation, du Loisir et du Sport introduise un mécanisme 

automatique d’indexation annuelle de l’ensemble des dépenses admises dans le 

calcul de l’Aide financière aux études. Que cette indexation soit équivalente à 

l’Indice des prix à la consommation (IPC) pour l’année concernée. 

8. Que les montants d’exemption pour le maintien de l’unité familiale soient établis 

à 45 000 $ et indexés par la suite. 

9. Que le gouvernement du Québec adapte le programme de prêts et bourses en 

vue de reconnaitre la diversité des cheminements scolaires et la conciliation 

études-travail-famille. 

10. Que le gouvernement du Canada abolisse les dispositions discriminatoires envers 

les étudiants de la Loi sur la faillite et l’insolvabilité. 

11. Que les gouvernements augmentent le niveau de financement des différents 

organismes subventionnaires. (CNCS-426 [2.3.]) 



iii

12. Que la FEUQ appuie les dispositions du projet de loi 24 visant à limiter le 

surendettement des consommateurs. 

13. Que le gouvernement du Québec interdise la fausse représentation en matière 

d’endettement étudiant selon laquelle le crédit peut permettre de passer à travers 

ses études universitaires à l’abri des tracas financiers et sur la rentabilité future 

des études. 

14. Que le gouvernement du Québec impose aux institutions financières de clarifier 

les produits financiers offerts directement aux étudiants, entre autres en énonçant 

clairement les conséquences d’un changement de programme ou d’un abandon 

scolaire sur le remboursement de la dette. 

15. Que le gouvernement du Québec impose aux institutions financières de présenter 

sur leur site internet et dans leurs dépliants informatifs présentant leurs produits 

étudiants le programme d’aide financière aux études ainsi que ses modalités. 

16. Que l’Office de la protection du consommateur, en collaboration avec l’Aide 

financière aux études et les établissements universitaires, élabore et distribue du 

matériel d’information sur l’endettement étudiant, avec une emphase sur 

l’endettement privé et le crédit ciblé envers les étudiants. 



iv

Liste des acronymes 

AFE Aide financière aux études 

CCAFE Comité consultatif sur l’accessibilité financière aux études 

CNCS-FEUQ Conseil national des cycles supérieurs de la Fédération étudiante 

universitaire du Québec 

CREPUQ Conférence des recteurs et principaux des universités du Québec 

FCBEM Fondation canadienne des bourses d’études du Millénaire 

FCEE Fédération canadienne des étudiants et étudiantes 

FEUQ Fédération étudiante universitaire du Québec 

FIO Frais institutionnels obligatoires 

IM Individualisme méthodologique 

MELS Ministère de l’Éducation, du Loisir et du Sport 

MEQ Ministère de l’Éducation du Québec 

MESS Ministère de l’Emploi et de la Solidarité sociale 

OPC Office de la protection du consommateur 

TCR Théorie du choix rationnel 



v

Table des matières 

1. Introduction....................................................................................................................................................1 

2. Cadre conceptuel...........................................................................................................................................3 

2.1. Les formes multiples de l’endettement étudiant................................................................................................3 

2.2. L’aide financière aux études du gouvernement du Québec...........................................................................7 

2.3. Les prêts contractés auprès d’institutions financières.................................................................................12 

2.4. Prêts publics et privés : avantages et inconvénients.....................................................................................20 

3. Impacts de l’endettement étudiant : ce que la littérature scientifique en dit.......................23 

3.1. Méthodologie .................................................................................................................................................................23 

3.2. L’endettement : une discussion générale ...........................................................................................................25 

3.3. Une barrière à l’entrée...............................................................................................................................................29 

3.4. Pendant les études : un frein ...................................................................................................................................35 

3.5. Après les études.............................................................................................................................................................38 

3.6. Modélisation des impacts de l’endettement étudiant...................................................................................41 

4. Méthodologie...............................................................................................................................................43 

4.1. Méthodes statistiques.................................................................................................................................................43 

4.2. Échantillonnage et représentativité ....................................................................................................................44 

4.3. Traitement des données ............................................................................................................................................44 

5. L’endettement étudiant : caractéristiques principales.................................................................47 

5.1. Caractéristiques du taux d’endettement............................................................................................................47 

5.2. L’impact de l’endettement déjà contracté.........................................................................................................52 

5.3. Une spirale de l’endettement ? ...............................................................................................................................59 

6. L’impact des caractéristiques des étudiants ....................................................................................61 

6.1. L’impact des caractéristiques socioéconomiques ..........................................................................................61 

6.2. Les caractéristiques scolaires .................................................................................................................................76 

7. L’impact des sources et modes de financement ..............................................................................87 

7.1. Le financement total...................................................................................................................................................87 

7.2. Le travail rémunéré ....................................................................................................................................................89 

7.3. La contribution parentale........................................................................................................................................98 

7.4. Les bourses d’excellence......................................................................................................................................... 103 

7.5. Des liens multiformes et complexes à établir entre financement et endettement........................ 107 

8. L’impact des niveaux de dépense...................................................................................................... 109 

8.1. Les dépenses totales................................................................................................................................................. 109 

8.2. Les dépenses universitaires................................................................................................................................... 111 

8.3. Les frais de subsistance........................................................................................................................................... 115 

8.4. Les autres dépenses.................................................................................................................................................. 123 

8.5. Le niveau des dépenses de subsistance augmente le niveau d’endettement................................... 127 

9. La situation aux cycles supérieurs.................................................................................................... 129 

9.1. Méthodologie et limites .......................................................................................................................................... 129 

9.2. Description des niveaux d’endettement........................................................................................................... 129 

9.3. Rôle des sources et modes de financement .................................................................................................... 130 

10. Analyse et recommandations ............................................................................................................. 133 

10.1. L’endettement étudiant : déterminants et impacts.................................................................................... 133 

10.2. Caractérisation des formes de prêts ................................................................................................................. 139 



vi

10.3. L’endettement étudiant : une modélisation................................................................................................... 140 

10.4. Recommandations .................................................................................................................................................... 146 

11. Conclusion générale............................................................................................................................... 153 

Bibliographie.................................................................................................................................................... 157 

Documents officiels ............................................................................................................................................................... 157 

Articles scientifiques............................................................................................................................................................. 157 

Monographies.......................................................................................................................................................................... 159 

Sites internet ............................................................................................................................................................................ 159 

Références statistiques ........................................................................................................................................................ 159 

Annexe I -‐ Caractéristiques des prêts privés.................................................................................. 161 

Appendice I -‐ Code SPSS – premier cycle................................................................................................. 166 

Création de nouvelles variables....................................................................................................................................... 166 

Code de génération des tableaux .................................................................................................................................... 184 

Appendice II -‐ Code SPSS – cycles supérieurs ........................................................................................ 194 

Liste des figures 

Figure 3-‐1 : Utilisation de divers produits de crédits des jeunes de 18 à 29 ans, évolution entre 1994 et 

2004______________________________________________________________________________________________________________ 26 

Figure 5-‐1: Taux d'endettement par source _____________________________________________________________________ 47 

Figure 5-‐2 : Nombre de sources de dettes ________________________________________________________________________ 48 

Figure 5-‐3 : Variation du niveau de dette en fonction du nombre de sources de dettes __________________ 49 

Figure 5-‐4 : Distribution des montants de dettes dues à l'AFE________________________________________________ 50 

Figure 5-‐5 : Distribution des montants de dettes en provenance d'institutions financières_____________ 51 

Figure 5-‐7 : Distribution des montants totaux de dette ________________________________________________________ 52 

Figure 6-‐1 : Variation du taux d’endettement par source en fonction du sexe _____________________________ 61 

Figure 6-‐2 : Variation des montants moyens d’endettement par source en fonction du sexe ___________ 62 

Figure 6-‐3 : Description de l'âge des étudiants __________________________________________________________________ 63 

Figure 6-‐4: Variation des taux d’endettement par source en fonction de l'âge ____________________________ 64 

Figure 6-‐5: Variation des montants moyens d’endettement par source en fonction de l'âge ____________ 64 

Figure 6-‐6 : Variation des taux d’endettement par source en fonction du revenu familial_______________ 66 

Figure 6-‐7: Variation des taux d’endettement par source en fonction du lieu de résidence _____________ 68 

Figure 6-‐8: Variation des montants moyens d’endettement par source en fonction en fonction du lieu 

de résidence ____________________________________________________________________________________________________ 68 

Figure 6-‐9: Variation des taux d’endettement par source en fonction de la région d'études ____________ 69 

Figure 6-‐10: Variation des taux d’endettement par source en fonction du changement de région _____ 71 

Figure 6-‐11: Variation des montants moyens d’endettement par source en fonction du changement de 

région____________________________________________________________________________________________________________ 71 

Figure 6-‐12 : Variation des taux d’endettement par source en fonction de la présence d'enfant à charge 

____________________________________________________________________________________________________________________ 72 

Figure 6-‐13: Variation des montants moyens d’endettement par source en fonction de la présence 

d'enfants à charge _____________________________________________________________________________________________ 73 

Figure 6-‐14: Variation des taux d’endettement par source en fonction de la génération de l'étudiant 74 

Figure 6-‐15: Variation des montants moyens d’endettement par source en fonction de la génération de 

l'étudiant ________________________________________________________________________________________________________ 74 

Figure 6-‐16 : Distribution des étudiants en fonction de leur avancement dans leur programme ______ 77 

Figure 6-‐17 : Variation des taux d’endettement par source en fonction de l’année d’études ____________ 78 



vii

Figure 6-‐18 : Variation des montants moyens d’endettement par source en fonction de l’année 

d’études _________________________________________________________________________________________________________ 79 

Figure 6-‐19 : Année d'étude et nombre de sources de dettes _________________________________________________ 79 

Figure 6-‐20 : Description de la durée attendue du diplôme___________________________________________________ 80 

Figure 6-‐21 : Variation des taux d’endettement par source en fonction de la durée du diplôme _______ 81 

Figure 6-‐22 : Variation des montants moyens d’endettement par source en fonction de la durée du 

diplôme__________________________________________________________________________________________________________ 81 

Figure 6-‐23 : Variation des taux d’endettement par source en fonction du rallongement passé des 

études universitaires__________________________________________________________________________________________ 82 

Figure 6-‐24: Variation des montants moyens d’endettement par source en fonction du rallongement 

passé des études universitaires _____________________________________________________________________________ 83 

Figure 6-‐25 : Variation des taux d’endettement par source en fonction de la rentabilité économique du 

diplôme__________________________________________________________________________________________________________ 84 

Figure 6-‐26 : Variation des montants moyens d’endettement par source en fonction de la rentabilité 

économique du diplôme ______________________________________________________________________________________ 85 

Figure 7-‐1: Description du financement total ___________________________________________________________________ 87 

Figure 7-‐2: Description du nombre de sources de financement ______________________________________________ 88 

Figure 7-‐3 : Variation des taux d’endettement par sources en fonction du financement total __________ 88 

Figure 7-‐4: Variation des montants moyens d’endettement par source en fonction du financement total 

____________________________________________________________________________________________________________________ 89 

Figure 7-‐5 : Variation des taux d’endettement par source en fonction de la présence d'un emploi à 

l'automne 2009 ________________________________________________________________________________________________ 90 

Figure 7-‐6 : Variation des montants moyens d’endettement par source en fonction du taux d’emploi 91 

Figure 7-‐7 : Nombre d'heures travaillées par semaine, automne 2009 _____________________________________ 92 

Figure 7-‐8 : Variation des taux d’endettement par source en fonction du nombre d'heures travaillées 

par semaine par emploi à l’automne 2009 ________________________________________________________________ 93 

Figure 7-‐9: Variation des montants moyens d’endettement par source en fonction du nombre d'heures 

travaillées à l'automne 2009_________________________________________________________________________________ 94 

Figure 7-‐10: Variation des taux d’endettement par source en fonction du statut d’emploi______________ 95 

Figure 7-‐11: Variation des montants moyens d’endettement par source en fonction du statut d’emploi 

____________________________________________________________________________________________________________________ 95 

Figure 7-‐12 : Description du revenu brut annuel en provenance du travail________________________________ 96 

Figure 7-‐13 : Variation des taux d’endettement par source en fonction du revenu brut annuel ________ 97 

Figure 7-‐14 : Variation des montants moyens d’endettement par source en fonction du revenu brut 

annuel ___________________________________________________________________________________________________________ 98 

Figure 7-‐15: Variation des taux d’endettement par source en fonction de la présence d'une 

contribution parentale________________________________________________________________________________________ 99 

Figure 7-‐16: Variation des montants moyens d’endettement par source en fonction de la présence 

d'une contribution parentale _______________________________________________________________________________100 

Figure 7-‐17: Description des niveaux de contribution parentale ___________________________________________101 

Figure 7-‐18 : Variation des taux d’endettement par source en fonction du niveau de contribution 

parentale _______________________________________________________________________________________________________102 

Figure 7-‐19: Variation des montants moyens d’endettement par source en fonction du niveau de 

contribution parentale_______________________________________________________________________________________103 

Figure 7-‐20: Description des montants de bourses de mérite et d’allocation pour stages ______________103 

Figure 7-‐21: Variation des taux d’endettement par source en fonction de la présence ou de l’absence 

d’une bourse de mérite ______________________________________________________________________________________104 

Figure 7-‐22: Variation des montants moyens d’endettement par source en fonction de la présence ou 

de l’absence d’une bourse de mérite ______________________________________________________________________105 

Figure 7-‐23: Variation des taux d’endettement par source en fonction de la taille de la bourse 

institutionnelle________________________________________________________________________________________________106 

Figure 7-‐24: Variation des montants moyens d’endettement par source en fonction de la taille de la 

bourse institutionnelle ______________________________________________________________________________________106 

Figure 8-‐1: Répartition des dépenses totales___________________________________________________________________109 



viii

Figure 8-‐2 : Variation des taux d’endettement par source en fonction du niveau de dépenses ________110 


dépenses _______________________________________________________________________________________________________111 

Figure 8-‐4 : Description des montants de frais de scolarité payés en 2009 par les résidents permanents 

et les étudiants d'origine québécoise______________________________________________________________________112 

Figure 8-‐5 : Variation des taux d’endettement par source en fonction du niveau des frais de scolarité 

payés____________________________________________________________________________________________________________113 

Figure 8-‐6 : Variation des montants moyens d’endettement par source en fonction du niveau des frais 

de scolarité payés_____________________________________________________________________________________________113 

Figure 8-‐7 : Description des montants payés en matériel scolaire__________________________________________114 

Figure 8-‐8 : Variation des taux d’endettement par source en fonction du niveau de dépenses en 

matériel scolaire______________________________________________________________________________________________115 


dépenses en matériel scolaire ______________________________________________________________________________115 

Figure 8-‐10: Description des dépenses en loyer _______________________________________________________________116 

Figure 8-‐11: Variation des taux d’endettement par source en fonction du niveau de dépenses en loyer 

___________________________________________________________________________________________________________________117 


dépenses en loyer_____________________________________________________________________________________________117 

Figure 8-‐13: Description des dépenses en nourriture ________________________________________________________118 


nourriture______________________________________________________________________________________________________119 

Figure 8-‐15 : Variation des montants moyens d’endettement par source en fonction du niveau de 

dépenses en nourriture______________________________________________________________________________________119 

Figure 8-‐16 : Description des dépenses en transport _________________________________________________________120 


transport _______________________________________________________________________________________________________122 

Figure 8-‐18 : Variation des montants moyens d’endettement par source en fonction des dépenses en 

transport _______________________________________________________________________________________________________122 

Figure 8-‐19 : Description des frais pour enfants à charge ____________________________________________________123 

Figure 8-‐20 : Variation des taux d’endettement par source en fonction du niveau de frais pour enfants 

à charge ________________________________________________________________________________________________________124 

Figure 8-‐21 : Variation des montants moyens d’endettement par source en fonction du niveau de frais 

pour enfants à charge ________________________________________________________________________________________124 

Figure 8-‐22 : Description des dépenses de loisirs et autres dépenses______________________________________125 

Figure 8-‐23 : Variation des dépenses en loisirs et autres dépenses en fonction des taux d’endettement 

par source______________________________________________________________________________________________________126 

Figure 8-‐24 : Variation des dépenses en loisirs et autres dépenses en fonction des montants moyens 

d’endettement par source ___________________________________________________________________________________127 

Figure 9-‐1 : Description du niveau d'endettement des étudiants aux cycles supérieurs ________________130 

Figure 10-‐1 : Modélisation des six grands déterminants de l'endettement étudiant ____________________141 

Figure 10-‐2 : Classification des déterminants en fonction du choix de s'endetter ou des impacts sur 

l'endettement _________________________________________________________________________________________________142 

Figure 10-‐3 : Évolution de la facture étudiante de 1994 à 2017 (projections) ____________________________147 

Figure 10-‐4 : Description des frais institutionnels obligatoires exigés par établissement 

d'enseignement universitaire, baccalauréat, en 2010-‐2011 __________________________________________148 

Liste des tableaux 

Tableau 2-‐1 : Sources et formes de l'endettement étudiant .................................................................................... 5 

Tableau 2-‐2 : Contributions et dépenses admises....................................................................................................... 7 

Tableau 2-‐3 : Plafonds de prêt............................................................................................................................................ 8 

Tableau 2-‐4 : L'allocation spéciale.................................................................................................................................... 9 

Tableau 2-‐5 : Caractéristiques principales des cartes de crédit étudiantes.....................................................14 



ix

Tableau 2-‐6 : Caractéristiques principales des marges de crédits étudiantes ................................................15 

Tableau 2-‐7 : Caractéristiques des cartes de crédit offertes pour domaines ciblés ......................................17 

Tableau 2-‐8 : Caractéristiques principales des marges de crédits étudiantes par domaines....................18 

Tableau 2-‐9 : Répartition de la dette accumulée face à une institution financière .......................................19 

Tableau 2-‐10 : Coûts des intérêts pour un emprunt sur une marge de crédit.................................................21 

Tableau 3-‐1 : perceptions des Canadiens des coûts et avantages des études universitaires en 2003 ....30 

Tableau 3-‐2: Attitudes individuelles face aux coûts et bénéfices financiers de l'éducation universitaire 

..........................................................................................................................................................................................31 

Tableau 3-‐3 : Évolution du taux d’emploi pour les étudiants canadiens inscrits à temps plein entre 

1976 et 2008, septembre à avril ...........................................................................................................................36 

Tableau 3-‐4 : Les impacts de l'endettement étudiant ..............................................................................................41 

Tableau 4-‐1 : Exemple de tableau résumant les tests statistiques ......................................................................45 

Tableau 5-‐1: Caractéristiques des dettes par source ...............................................................................................49 

Tableau 5-‐2 : Relation entre le taux d’endettement à l’AFE et le taux d’endettement privé.......................53 

Tableau 5-‐3 : Relation entre le taux d’endettement à l’AFE et le taux d’endettement familial..................54 

Tableau 5-‐4 : Relation entre le taux d’endettement au privé et le taux d’endettement familial...............55 

Tableau 5-‐5 : Relation entre le montant de dette à l'AFE et la présence de dettes d'autres sources.......56 

Tableau 5-‐6 : Variation des montants moyens de dettes en fonction du montant de dette due à l'aide 

financière aux études................................................................................................................................................57 

Tableau 5-‐7 : Taux d’endettement par source en fonction de la taille du prêt privé ....................................58 

Tableau 5-‐8 : Montant moyen des dettes par source en fonction de la taille du prêt privé ........................58 

Tableau 5-‐9 : Taux d’endettement par source en fonction de la taille du prêt familial................................59 

Tableau 5-‐10 : Variation du montant moyen des dettes par source en fonction de la taille du prêt 

familial ...........................................................................................................................................................................59 

Tableau 5-‐11 : Résumé des tests statistiques sur l'endettement .........................................................................59 

Tableau 6-‐1: Description de l'âge des étudiants ........................................................................................................63 

Tableau 6-‐2: Description du revenu familial brut.....................................................................................................65 

Tableau 6-‐3: Variation des montants moyens d’endettement par source en fonction du revenu familial 

brut..................................................................................................................................................................................67 

Tableau 6-‐4 : Description de la région de provenance des étudiants.................................................................69 

Tableau 6-‐5 : Moyenne d'endettement en fonction de la région d'études ........................................................70 

Tableau 6-‐6 : Résumé des tests statistiques sur les caractéristiques socioéconomiques ...........................75 

Tableau 6-‐7 : Profil des emprunteurs en fonction du cheminement scolaire..................................................76 

Tableau 6-‐8 : Classification des programmes d'études en fonction de leur rentabilité économique......83 

Tableau 6-‐9 : Coefficients de corrélation entre le domaine d’étude et certaines caractéristiques..........84 

Tableau 6-‐10 : Résumé des tests statistiques sur les caractéristiques scolaires............................................85 

Tableau 7-‐1 : Corrélations entre le revenu familial et la contribution familiale............................................98 

Tableau 7-‐2 : Résumé des tests statistiques entre les sources de financement et l'endettement ......... 107 

Tableau 8-‐1 : Description des montants de frais de scolarité selon le statut de citoyenneté ................. 112 

Tableau 8-‐2 : Description du mode de transport utilisé le plus régulièrement à l'automne 2009 et 

dépense annuelle moyenne associée................................................................................................................ 121 

Tableau 8-‐3 : Description du mode de transport utilisé le plus régulièrement à l'automne 2009 en 

fonction de la région d’études............................................................................................................................. 121 

Tableau 8-‐4 : Comparaison des mesures de tendance centrale des dépenses en loisirs et autres 

dépenses pour les ménages québécois et les étudiants ............................................................................. 125 

Tableau 8-‐5 : Analyse statistique des liens entre les sources de dépense et l'endettement.................... 127 

Tableau 9-‐1 : Nombre d'emprunteurs qui devaient prendre en charge à la fin de leurs études le 

remboursement des prêts obtenus selon le montant de la dette d'étude, 2008-‐2009.................... 129 

Tableau 9-‐2 : Appartenance à un groupe de recherche et participation à l'AFE.......................................... 130 

Tableau 9-‐3 : Présence ou absence d'une bourse de mérite............................................................................... 131 

Tableau 9-‐4 : Présence ou absence d'une bourse pour colloque ou stage ..................................................... 131 

Tableau 9-‐5 : Présence ou absence d'une contribution familiale ..................................................................... 131 

Tableau 9-‐6 : Présence ou absence d'un emploi interne à l’université........................................................... 131 

Tableau 9-‐7 : Présence ou absence d'un emploi externe à l’université .......................................................... 132 



x

Tableau 10-‐1........................................................................................................................................................................ 143 

Tableau I-‐1 : Offre de cartes de crédits régulières par institution financière .............................................. 161 

Tableau I-‐2 : Marges de crédit régulières.................................................................................................................. 162 

Tableau I-‐3 : Offre de carte de crédit ciblée par institution financière........................................................... 163 

Tableau I-‐4 : Marges de crédit offertes par institution financière selon le domaine d'étude ................ 164 



xi

1. Introduction 

L’endettement étudiant est une dimension inévitable du débat sur la contribution 

étudiante au financement des universités québécoises. Nous avons été mandatés par la 

FEUQ en vue de dresser un portrait de la situation et de proposer des recommandations 

faisant suite à ce portrait. Nous avons donc procédé à cette analyse de plusieurs façons. 

L’étude débute avec une présentation du cadre conceptuel. Nous nous y doterons d’une 

définition de l’endettement et explorerons les mécanismes associés aux différentes 

formes d’endettement étudiant. 

Par la suite, nous procèderons à une revue de la littérature scientifique, en nous 

attardant aux impacts de l’endettement étudiant avant, pendant et après les études. 

Nous explorerons aussi la situation de l’endettement chez les jeunes Québécois. 

Ceci étant fait, nous passerons à l’analyse statistique. Nous débuterons par une 

présentation de la méthodologie employée pour ensuite évaluer en séquence les 

caractéristiques individuelles, les sources et modes de financement ainsi que les niveaux 

de dépenses des étudiants, pour voir où des relations existent entre ces caractéristiques 

étudiantes et les différentes formes d’endettement étudiant. Cette analyse se concentre 

sur la situation des étudiants universitaires de premier cycle inscrits à temps plein. Nous 

répèterons la même analyse, à plus petite échelle, pour les étudiants inscrits aux cycles 

supérieurs à temps plein. 

Finalement, nous synthétisons les effets observés de l’endettement étudiant et émettons 

dix-neuf recommandations pour limiter le niveau d’endettement étudiant, mieux 

encadrer les institutions financières et assurer une meilleure compétence financière des 

étudiants. 



1

2. Cadre conceptuel 

Nous tenterons, dans cette section, de nous doter d’outils intellectuels en vue de 

comprendre la notion d’endettement étudiant. Nous nous doterons tout d’abord d’une 

définition de l’endettement étudiant, pour ensuite décrire les mécanismes des prêts 

publics et des prêts en provenance d’institutions financières, en ce qui a trait 

principalement à l’octroi du prêt, à son montant et à son remboursement. Nous 

conclurons en comparant les principales caractéristiques des prêts garantis par le 

gouvernement et les prêts en provenance d’institutions financières. 

2.1. Les formes multiples de l’endettement étudiant 

L’endettement étudiant peut être défini de multiples manières. Cette étude vise à 

circonscrire une forme particulière d’endettement étudiant, que nous définirons après 

avoir étudié certaines typologies fréquemment utilisées. 

2.1.1. Les diverses formes que peut prendre l’endettement 

Dans notre volonté de se doter d’une définition de l’endettement étudiant, il est 

nécessaire de se pencher sur les diverses formes que peut prendre un endettement 

donné. Nous examinerons donc les typologies incluses dans certaines études récentes 

sur la question. Avant de commencer, il est opportun de noter que plusieurs études ne 

se penchent que sur l’endettement contracté auprès des programmes publics (Allen et 

Vaillancourt, 2004 ; AFE, 2010a), ne séparent pas les différentes formes de prêts 

étudiants (ISQ, 2010) ou agrègent toutes les dettes qui ne proviennent pas d’un 

programme public (AFE, 2010b). 

Tout d’abord, l’enquête sur les sources et modes de financement des étudiants de 

premier cycle (FEUQ, 2010a), qui sera notre principale source de données dans le cadre 

de cette étude, présente quatre grands types d’endettement : 

• L’endettement public, contracté principalement auprès du programme d’aide 

financière aux études ; 

• L’endettement sur une carte de crédit ; 

• L’endettement sur une marge de crédit ou un prêt personnel ; 

• L’endettement face à la famille ou aux amis. 

Il faut d’ailleurs noter que l’endettement en vue de l’achat d’une maison ou d’une 

automobile ont tous deux été exclus des réponses, par une spécification faite dans le 

questionnaire. 

D’autres auteurs ont toutefois opté pour des typologies différentes, mais environ 

équivalentes. La principale que nous avons retenue, aux fins de l’étude, s’oriente en 

quatre points et est élaborée par le Canadian University Survey Consortium (CUSC, 

2009) : 

• Aide gouvernementale 

• Institutions financières 



3

• Parents et familles 

• Autres sources d’endettement 

Les deux typologies se ressemblent, bien que la dette face à des amis soit incluse dans 

les autres sources d’endettement. Ainsi, aux fins de l’étude, nous retiendrons une 

typologie divisée selon deux lignes de force. 

• L’endettement public 

o Contracté par l’entremise d’un système d’aide financière gouvernemental 

• L’endettement privé 

o Contracté directement face à une institution financière, comprenant les 

cartes de crédit, les marges de crédit, le prêt personnel, ou d’autres formes 

d’endettement 

o Contracté face à la famille, aux amis, ou aux parents 

o L’endettement en provenance d’autres sources 

Faute de données probantes, nous ne traiterons pas des sources d’endettement en 

provenance d’autres sources. Un rapide survol des pratiques institutionnelles ne permet 

pas de déceler la présence de prêts au sein des universités, à l’inverse de la pratique en 

matière de bourses d’études (voir CNCS-FEUQ, 2007). 

L’endettement des ménages est une préoccupation de plus en plus grande dans la 

société québécoise : les dernières années ont permis de constater une hausse importante 

de l’endettement, entre autres par l’expansion du recours aux cartes de crédit. À cet 

égard, l’Enquête sur la sécurité financière de Statistique Canada a établi une typologie des 

formes de dettes présentes chez les ménages (Statistique Canada, 2005, p. 15). L’institut 

de la statistique du Québec, dans une récente étude, a regroupé ces données en cinq 

sous catégories (ISQ, 2010, p. 153) : 

• Hypothèque ; 

• Marge de crédit et carte de crédit ; 

• Prêts étudiants ; 

• Prêts automobiles ; 

• Autres dettes. 

Ceci offre donc une typologie satisfaisante de l’endettement selon deux dimensions, soit 

la source et le type de dette. 

2.1.2. Définition d’endettement étudiant 

Mais d’abord, qu’entendons-nous par endettement étudiant? 

Il nous apparaît nécessaire de construire une telle définition, étant donnée l’absence 

d’une définition facilement utilisable dans la littérature. De plus, la notion 

d’endettement étudiant peut varier largement en fonction des auteurs et des besoins, en 

fonction du périmètre de ce qui est inclus et exclu : 



4

1. Il peut se pencher que sur les prêts étudiants publics (Allen et Vaillancourt, 2004 ; 

AFE, 2010a) ; 

2. Il peut inclure uniquement les prêts contractés directement pour la réalisation du 

projet d’études (ISQ, 2010) ; 

3. Il peut inclure l’entièreté des types de dettes pouvant être contractées, à 

l’exception d’acquisitions majeures (FEUQ, 2010a ; AFE, 2009) ; 

4. Il peut inclure l’entièreté des types de dettes pouvant être contractées (CUSC, 

2009). 

Notre source de données principales sera l’enquête sur les conditions de vie des 

étudiants de premier cycle (FEUQ, 2010a). Celle-ci utilise implicitement la définition 

suivante d’endettement étudiant, qui nous apparaît appropriée aux fins de l’étude. Elle 

tend vers le troisième type de définition en incluant la plupart des dettes à l’exception 

des hypothèques, des prêts automobiles et des dettes d’autres sources. 

Privé 

Tableau 2-1 : Sources et formes de l'endettement étudiant 

Source/Type Hypothèque Marge/carte 

de crédit 

Prêts 

étudiants 

Public X 

Institutions 

financières 

Proches 

(familles, amis 

ou parents) 

Autres sources 

X X 



Prêts 

automobiles 

Autres 

dettes 

X X 

Avant de procéder à l’adoption d’une définition, il nous apparaît important de discuter 

de certaines définitions évoquées précédemment et pourquoi nous croyons préférable 

de les exclure. 

Nous n’opterons pas pour un portrait financier complet, comme cela est proposé par la 

quatrième catégorie de définition. En effet, il est sage, pour le traitement des données, 

d’exclure les hypothèques. Celles-ci surtout pour les jeunes familles, peuvent être 

extrêmement élevées 1 , faussant le portrait. Contrairement aux dettes de consommation 

ou à l’endettement étudiant, l’hypothèque est adossée à un actif qui peut être saisi en cas 

de défaut de paiement. De plus, l’actif adossé, surtout la maison, peut prendre de la 

valeur (Lachance, Beaudoin et Robitaille, 2005). Dans le cadre d’une enquête sur les 

conditions de vie des étudiants, nous risquerions aussi de nous retrouver dans une 

situation de double comptage, étant donné que des questions étaient posées sur le 

montant dépensé par mois pour le loyer. Un raisonnement analogue peut s’appliquer 

aux dépenses automobiles et aux dépenses en matière de transport, motivant de 

manière similaire l’exclusion de ces types de prêts. Or, il apparaît opportun de garder 

1 Pour les familles de moins de 35 ans, l’hypothèque médiane se situait à 90 000 $ en dollars de 

2005 (Statistique Canada in ISQ, 2009, p. 149) 

5

certains prêts privés dans l’analyse, ceux qui correspondent globalement aux dettes de 

consommation. 

Il peut être controversé d’inclure les dettes qui ne sont pas strictement des prêts 

étudiants 2 . Certains acteurs croient que les étudiants vivent de toute façon au-dessus de 

leurs moyens financiers. Il est bien évident que nous ne partageons pas cette vision. En 

effet, les programmes modernes d’aide financière aux études à travers le monde (voir à 

cet effet OCDE 2010) octroient tous une aide financière sous forme de prêts ou de 

bourses, même dans le cas de juridictions où l’éducation est gratuite, ce qui témoigne de 

l’importance de pouvoir acquitter ses frais de subsistance dans le cadre de son projet 

d’études. L’enquête Conditions de vie des étudiants de premier cycle (FEUQ, 2010a) tout 

comme l’Enquête sur les sources et modes de financement des étudiants de cycles supérieurs 

(CNCS-FEUQ, 2008) ont toutes deux démontré que les étudiants universitaires sont 

fréquemment autonomes financièrement de leurs parents, ce qui implique 

nécessairement de disposer des ressources financières nécessaires pour subvenir à ses 

besoins. Or, nous verrons que l’endettement de consommation est fréquent chez les 

étudiants, parfois dans des montants élevés : un portrait de l’endettement étudiant ne 

saurait être complet en excluant l’endettement privé. 

Un motif plus valable peut être évoqué. En vue d’analyser le fonctionnement d’une 

politique publique, il est nécessaire d’en connaitre l’utilisation. C’est le cas des 

programmes de l’Aide financière aux études (AFE), qui présentent des rapports 

statistiques étoffés. Un tel outil permet d’évaluer rapidement les forces et faiblesses d’un 

programme donné : ce n’est pas l’ambition de notre étude. En effet, disposer d’un 

portrait financier complet permet de témoigner non seulement des dettes consacrées 

face aux programmes publics, mais aux besoins réellement exprimés et comblés sur le 

marché. Étant donné que, comme nous le verrons plus loin, le mode de calcul de l’aide 

financière aux études suppose qu’il est le principal soutien financier aux études du 

bénéficiaire (après la prise en compte des différentes contributions), se doter d’un 

portrait large de l’endettement étudiant, incluant l’endettement privé, donne un 

indicateur intéressant des failles fréquemment dénoncées des programmes de l’Aide 

financière aux études (voir, entre autres, FEUQ, 2010b). 

Notre définition de l’endettement étudiant devrait donc inclure trois sources : 

endettement public, endettement privé, et endettement face à la famille ou face aux 

proches. Il faudrait aussi en exclure les dettes de types hypothécaires, en vue d’aller 

chercher de manière approximative ce qui correspond à un endettement de 

consommation et de subsistance, qui sert à subvenir aux besoins financiers réels en 

cours d’études. Nous proposons donc une définition de l’endettement étudiant qui va 

comme suit : 

toute dette contractée dans le cadre d’études professionnelles ou postsecondaires, 

indépendamment de l’émetteur, qui permet à l’étudiant d’acquitter ses dépenses scolaires 

ainsi que ses dépenses de subsistance, à l’exception de l’hypothèque et de l’achat d’une 

voiture. 

2 Les dépenses étudiantes, en particulier, sont fréquemment sujet de polémique dans les médias 

grand public. 



6

Aux fins de l’analyse, nous découperons les prêts étudiants d’abord et avant tout en 

fonction de leur source : public, institution financière, proches. Le découpage en fonction 

du type de prêt présente un défi méthodologique important, car il faudrait alors 

distinguer les prêts des institutions financières qui servent à financer un projet d’études 

et d’autres qui servent à d’autres fins plus ou moins bien délimitées. Nous n’avons de 

toute façon pas accès à ces informations. La définition n’est pas idéale, mais elle cerne 

bien la problématique. D’une part, c’est la définition qui offre le meilleur reflet de la 

condition financière des étudiants, étant donné, comme nous le verrons plus loin, le rôle 

important joué par les dettes privées dans le financement des études universitaires, ce 

qui exclut la première définition strictement fondée sur l’endettement dit public. 

2.2. L’aide financière aux études du gouvernement du Québec 

Près de 45 % des étudiants universitaires de premier cycle inscrits aux études à temps 

plein s’attendent à sortir des études avec une dette de l’un ou l’autre des programmes 

de l’Aide financière aux études (FEUQ, 2010A). Il est important de saisir les mécanismes 

de fonctionnement des programmes d’aide mis sur pied par le gouvernement du 

Québec : ceux-ci comprennent des particularités importantes. Le lecteur souhaitant 

approfondir ses connaissances devrait consulter la Trousse sur l’aide financière aux études 

(FEUQ, 2010b). Nous nous attarderons, évidemment, aux sources de l’endettement 

étudiant. 

2.2.1. Le programme de prêts et bourses 

Le régime d’aide financière aux études comprend deux programmes d’aide principaux : 

le programme de prêts et bourses (qui s’adresse principalement aux étudiants inscrits à 

temps plein) et le programme de prêts pour études à temps partiel. 

Le premier programme est fondé sur des principes contributifs et supplétifs. Il suppose 

donc une contribution de la part de l’étudiant, du parent et/ou du conjoint, et vient 

suppléer au manque à gagner présumé 3 . Pour ce faire, il prend en compte d’un côté les 

contributions et de l’autre les dépenses admises, qui sont présentées au Tableau 2-2. 

Tableau 2-2 : Contributions et dépenses admises 

Contributions Dépenses admises 

Étudiant 

Parent 

Conjoint 

Source : FEUQ, 2010 b 

Frais scolaires 

Frais de subsistance 

Frais de transport 

Frais pour enfant à charge 

Autres dépenses 

3 Et non au manque à gagner réel, distinction importante. Le programme d’aide financière aux 

études se base sur des prévisions de dépenses, qui ne correspondent pas nécessairement aux 

dépenses réellement encourues. 



7

Bref, ce calcul donne un volume d’aide. Celui-ci est par la suite transformé en prêts et 

bourses en fonction du plafond de prêts, qui est le maximum annuel d’endettement. 

Celui-ci varie selon un certain nombre de facteurs. D’une part, le plafond de prêt varie en 

fonction du cycle d’études. Le Tableau 2-3 présente les plafonds de prêt pour le niveau 

universitaire ainsi que des scénarios d’endettement public en fonction de différents 

critères 4 

Universitaire, 

1er cycle 

Universitaire, 

cycles 

supérieurs ou 

titulaire d’un 

diplôme de 

premier cycle 

Établissement 

reconnu pour 

prêts 

seulement 

Par 

mois 

d’étude 

8 mois 

d’études 

Tableau 2-3 : Plafonds de prêt 

12 mois 

d’études 



Bacc. (3 ans) Bacc. (4 ans) Maîtrise 

(16 

mois) 

Doctorat 

(4 ans) 

305 $ 2440 $ 3660 $ 7320 $ 9760 $ - - 

405 $ 3240 $ 4860 $ 7320 $ 9760 $ 6480 $ 12 960 $ 

950 $ 7600 11 400 $ - - - - 

Source : Règlement sur l’aide financière aux études, RRQ, c A-13.3, r 1, art 51. Calculs de 

l’auteur en fonction de la durée prévue des études par l’AFE 

Or, ce plafond de prêt peut être modifié dans certains cas. En effet, environ un tiers des 

bénéficiaires des prêts et bourses ne reçoivent que des prêts. Ces étudiants bénéficient 

d’une allocation spéciale, qui se chiffre comme suit et s’ajoute au plafond de prêt. 

4 Plusieurs autres facteurs viennent influencer le montant de dette contracté en cours d’études, 

dont les dettes contractées en cours d’études ainsi que la durée des études. 

8

Année 

universitaire 

2006-2007 0 $ 

2007-2008 à 2011- 

2012 

2012-2013 à 2016- 

2017 

Tableau 2-4 : L'allocation spéciale 

Allocation spéciale 

3.33 $/unité cumulatifs – 100 $ par an (30 

unités) 

16,65 $/unité à terme – 500 $ par an 

10,83 $/unité cumulatifs – 325 $ par an (30 

unités) 

54,15 $/unité cumulatifs – 1625 $ à terme 

Il faut noter que ces modifications ont été adoptées suite au dégel des frais de scolarité 

de 2007. Elles entrainent une augmentation importante de l’endettement étudiant visant 

plus particulièrement les bénéficiaires de la classe moyenne ainsi que ceux qui ne 

bénéficient que d’un prêt. 

Notons finalement l’existence d’une limite d’endettement, qui varie entre 30 000 $ et 

55 000 $ en fonction des cycles d’études (AFE 2010 in FEUQ, 2010 b). 

Il faut noter que les prêts du programme de prêts et bourses présentent des 

caractéristiques plus avantageuses qu’un prêt privé : un étudiant n’a pas à payer de frais 

d’intérêts tout au long de ses études, jusqu’à un mois après la fin des études (AFE, 

2011a). De plus, il dispose d’une période de six mois avant de devoir commencer à 

rembourser sa dette d’études. 

2.2.2. Le programme de prêts pour étudiants à temps partiel 

Le programme de prêts pour étudiants à temps partiel diffère à plus d’un égard du 

programme qui s’adresse aux étudiants inscrits à temps plein. Il n’est évidemment 

ouvert qu’aux étudiants inscrits à temps partiel pour 6 à 11 unités de cours 

universitaires par année. Il ne prend en compte que les frais scolaires et les frais de 

garde d’enfant. Il est ouvert aux étudiants qui disposent de ressources financières 

annuelles de moins de 35 000 $, pour les célibataires, ou de moins 50 000 $ pour ceux qui 

ont un conjoint ou une contribution parentale. Les montants sont majorés de 2 805 $ 

pour chaque enfant, avec une bonification de 2 101 $ si l’étudiant est sans conjoint. Dans 

les deux cas, il doit cohabiter avec l’enfant. (RRQ, c. A-13.3, r. 1, art. 82). 

Les dépenses admises étaient, en 2010-2011, de 105,23 $ par unité à l’université pour ce 

qui est des frais scolaires et de 490 $ par trimestre pour les frais de garde (RRQ, c. A- 

13.3, r. 1, art. 86-87). Un étudiant inscrit à 18 crédits dans une année (deux trimestres de 

trois cours) et ayant un enfant à charge recevrait donc un prêt de 2380 $. La limite 

d’endettement est de 8 000 $. Les modalités de remboursement sont les mêmes que pour 

le programme de prêts et bourses. 

Aux fins de l’étude actuelle, nous avons préféré exclure les étudiants à temps partiel. 

Ceux-ci présentent des caractéristiques qui sont très différentes de leurs confrères 

inscrits à temps plein et sont généralement des étudiants dits « non traditionnels ». Leur 



9

profil exigerait une analyse détaillée qui leur soit propre, ce qui n’est pas l’objet de cette 

étude. 

2.2.3. Après les études : le remboursement 

Qui dit dette, dit remboursement. Il est opportun de se pencher sur les particularités du 

remboursement d’une dette auprès des programmes de l’Aide financière aux études. 

Examinons donc les particularités de ces dettes : les modalités du remboursement ainsi 

que les avantages et les désavantages d’un prêt étudiant. 

C’est à la fin des études à temps plein (ou encore à leur abandon) que l’ex-étudiant est 

tenu d’amorcer le remboursement de sa dette d’études. Il dispose pour ce faire de six 

mois de grâce sur le remboursement, et d’un mois de grâce sur le paiement des intérêts. 

Par la suite, l’ex-étudiant doit conclure une entente de remboursement avec son 

institution financière. Le taux d’intérêt est fixé par le Règlement sur l’aide financière aux 

études à 0,50 % de plus que le taux de base des prêts aux entreprises, qui se situait à 

3,00 % en juillet 2011 5 (RRQ c. A-13.3, r 1, art. 73. Il s’agit d’un taux généralement plus 

avantageux que celui imposé, par exemple, pour les prêts personnels. Les marges de 

crédits étudiantes, par exemple, présentaient un taux d’intérêt oscillant autour de 4,50 % 

(infra section 2.3). Ainsi, seule la durée de remboursement est à négocier avec 

l’institution financière. 

Il existe trois mesures d’aide aux nouveaux diplômés, qui rendent plus avantageuse 

l’utilisation d’un prêt étudiant que d’un prêt personnel. 

• Le programme de remboursement différé est offert aux ex-étudiants qui ont des 

revenus faibles 6 pour une période de plus de quatre mois. De ce cas, le 

gouvernement du Québec prend en charge le paiement des intérêts pour une 

période de six mois. On peut y souscrire pour une période de vingt-quatre mois 

au total. (AFE, 2011 b, p. 32) 

• Le programme de remise de dette, instauré en 2000, diminue de 15 % la dette 

d’un diplômé qui a terminé ses études sans interruption, dans les délais prévus, 

en recevant chaque année une bourse du programme de prêts et bourses (FEUQ, 

2010 b, p. 33). Le nombre de récipiendaires est relativement faible : de l’ordre de 

998bénéficiaires sur 27 276 étudiants qui prenaient en charge leur prêt à l’année 

2008-2009, soit moins de 4 % des ex-étudiants de cette année. 

• Les crédits d’impôt sur les intérêts payés sur la dette d’étude. Les deux paliers de 

gouvernement offrent un crédit d’impôt. Il est de 20 %, reportable, non 

transférable et non remboursable au palier provincial (FEUQ, 2011a, p. 9) et de 

15 % au fédéral, avec les mêmes modalités. 

• De plus, il est possible d’interrompre le remboursement pour cause de grossesse 

de 20 semaines ou plus, suite à la naissance ou l’adoption d’un enfant, en raison 

5 Voir à cet effet le site de la Banque du Canada : 

http://www.banqueducanada.ca/taux/sommaire-quotidien/ 

6 Revenus mensuels bruts allant de 1 522$ par mois pour les personnes sans enfant à charge à 

2 458$ par mois pour les chef de famille monoparentale avec quatre enfants 



10

d’une incapacité temporaire ou par élection comme permanent élu d’une 

association étudiante nationale. 

Il faut toutefois noter que les prêts étudiants, malgré leurs avantages, ont aussi des 

inconvénients. Le principal est certainement l’interdiction de faire faillite. En effet, la Loi 

sur la faillite et l’insolvabilité (L.R.C., 1985, ch. B-3) a été modifiée en 1997, en 1998 et en 

2005 en vue d’empêcher les dettes d’études d’être incluses au sein d’un processus de 

faillite pour une durée maintenant égale à sept ans, et cinq ans dans des cas 

exceptionnels. Ces modifications faisaient suite à une refonte du droit des faillites datant 

de 1992 qui procédait à 

« L’abolition de la qualité de créance privilégiée pour les dettes dues au gouvernement. Ce 

changement reléguait la Couronne au rang des créanciers ordinaires qui se partagent au 

prorata l’actif du débiteur après les créanciers garantis et les créanciers privilégiés. La 

Couronne n’avait donc plus la priorité sur d’autres créanciers pour ce qui est de ses prêts 

aux étudiants. » (Smith, 2002) 

Les nouvelles règles en matière de faillite sont évidemment polémiques, surtout qu’elles 

ont été implantées durant une période particulièrement difficile pour les étudiants 

canadiens, alors que l’endettement étudiant atteignait des sommets jamais vus dans 

l’histoire récente. Il faut toutefois noter qu’une faillite a des conséquences importantes 

sur le dossier de crédit d’un individu et tend à avoir un impact sur les taux d’intérêt de 

prêts futurs 7 . 

Corolaire de l’absence de possibilité de faillite, certains prêts restent de mauvaises 

créances, malgré les tentatives de remboursement. Du moment où des difficultés de 

remboursement sont constatées, l’institution financière peut transférer le prêt au service 

de remboursement de l’Aide financière aux études. Dans de tels cas, c’est le 

gouvernement du Québec qui se porte garant du prêt et qui devient le créancier : il 

rembourse donc l’institution financière. Omettre de rembourser ses dettes d’études 

comporte des conséquences sérieuses : 

• Vous ne serez plus admissible au Programme de remboursement différé. 

• Vos remboursements d’impôt du Québec et de taxe de vente provinciale seront 

appliqués au remboursement de votre dette d’études, conformément à l’article 31 de la 

Loi sur le ministère du Revenu. 

• Vous ne serez plus admissible au Programme de prêts et bourses si votre dette d’études 

n’est pas remboursée dans une proportion de plus de 50 %. 

• Votre établissement financier pourrait aviser les agences de crédit. 8 

Environ 14 % des prêts échus depuis 1966 sont remboursés par le gouvernement du 

Québec (AFE, 2010a, p. 67). De plus, le MELS reçoit annuellement entre 9 000 et 13 500 

demandes de réclamations d’institutions financières concernant des remboursements de 

prêts – près de 9000 sont remboursés annuellement. 

7 Pour plus de détails, on peut consulter Raymond, Chabot inc. « La faillite personnelle » 

http://www.avocat.qc.ca/public/iifailliteperson.htm [consultée le 1er juin 2011] 

8 AFE. « Remboursement ». 

http://www.afe.gouv.qc.ca/fr/apresEtudes/remboursement.asp#p1_3 [Consultée le 31 mai 

2011] 



11

Il apparaît donc que la mécanique des prêts octroyés par l’Aide financière aux études a 

des particularités. Elle présente des avantages et des inconvénients, par rapport à des 

prêts réguliers contractés directement auprès d’institutions financières. 

2.3. Les prêts contractés auprès d’institutions financières 

Les institutions financières offrent une panoplie de produits financiers. Toutefois, en ce 

qui a trait aux produits financiers qui touchent l’endettement étudiant, nous en avons 

recensé deux principaux : les cartes de crédit et les marges de crédit. Dans les deux cas, 

il existe généralement deux types d’offre : une offre générale ouverte à tous les étudiants 

et des offres spécifiques offertes seulement aux étudiants inscrits dans certains domaines 

d’études spécifiques. Notons qu’il n’y a pas de prêts personnels dirigés directement aux 

étudiants : la marge de crédit, plus flexible, joue ce rôle. Elle implique toutefois une 

planification en amont moindre que le prêt personnel, qui octroie un capital fixe (un peu 

comme le prêt étudiant). 

En vue de construire cette section, nous avons recensé les informations disponibles sur 

les sites internet des huit institutions financières implantées sur le territoire québécois, 

qui seront désignées « Institution financière 1, Institution financière 2, … , Institution 

financière 8 » dans l’analyse suivante. Les résultats complets sont présentés à l’annexe I. 

Nous présenterons aussi, lorsque pertinents, les arguments de vente évoqués par les 

institutions prêteuses. 

2.3.1. Marge et carte de crédit : les différences 

La carte de crédit et la marge de crédit sont deux formes de crédit à la consommation 9 . Il 

s’agit dans les deux cas de crédit rotatif : il faut vider la marge ou la carte pour 

recommencer à emprunter. Là s’arrêtent les similitudes. 

La carte de crédit a généralement un taux d’intérêt élevé (au moins 19 % annuellement) 

et une limite relativement basse. Toutefois, le consommateur dispose généralement de 

vingt-et-un jours après la réception du solde du compte pour le payer : s’il ne le fait pas, 

il se retrouvera à devoir payer des frais d’intérêt. 

La marge de crédit, quant à elle, est liée au compte chèques du consommateur. Son taux 

d’intérêt est nettement plus bas que la carte de crédit : par contre, les intérêts 

commencent à courir dès l’emprunt. Sa limite est souvent beaucoup plus élevée que la 

carte de crédit. 

Le calculateur financier du Bureau de la consommation 10 offre une illustration concrète 

des différences entre la marge et la carte de crédit. Prenons un étudiant qui a une carte 

de crédit à 19,4 % de taux d’intérêt et une marge de crédit à 4,50 % de taux d’intérêt, qui 

souhaite acquérir pour 1000 $ de biens quelconques. 

9 Dugas, Sylvie. « La marge de crédit personnelle: est-ce une bonne affaire? » servicevie.com. 

http://www.servicevie.com/depenses/la-marge-de-credit-personnelle-est-ce-une-bonneaffaire/a/1652 

[Consultée le 11 juillet 2011] 

10 Bureau de la consommation. http://www.ic.gc.ca/eic/site/oca-bc.nsf/fra/ca01812.html 




12

S’il utilise sa carte de crédit pour financer l’achat et ne fait qu’un paiement minimal de 

40 $, il paiera, sur un an, 291,47 $ en frais d’intérêts sur sa carte de crédit et 52 $ sur sa 

marge de crédit. La différence est donc très importante. 

2.3.2. Les caractéristiques principales des prêts étudiants réguliers d’institutions 

financières 

Nous étudierons en séquence deux produits financiers : les cartes de crédit et les marges 

de crédit. Notons tout d’abord que toutes les institutions financières ont une section 

facile d’accès pour les étudiants. Certaines ont même une sous-section qui leur est 

destinée spécifiquement, présentant divers outils de planification financière ainsi que les 

différents produits financiers de l’institution. Il est à noter que les références utilisées 

pour cette section se retrouvent toutes à la fin de la section 2.3.2. 

Cartes de crédit 

Le Tableau 2-5 présente les caractéristiques principales des cartes de crédit étudiantes. 

Comme noté à la section 3.2.1, la carte de crédit est de loin le produit financier le plus 

répandu chez les jeunes. Elles sont offertes par six des huit institutions financières 

recensées. Quant aux deux autres institutions, l’une offre un produit similaire ciblé 

envers les jeunes uniquement, tandis que l’autre annonce des cartes étudiantes qui n’ont 

aucune caractéristique particulière. 

Les produits sont très similaires les uns des autres : ils ont un taux d’intérêt élevé et 

n’ont pas de frais annuels. Généralement, toutefois, ils offrent des options qui vont dans 

le sens d’une fidélisation des étudiants : cinq des treize cartes offertes offraient un 

programme de points et trois offraient des remises en espèces. Moyennant des frais 

annuels, deux établissements offraient un taux d’intérêt réduit. 

Il nous semble que les caractéristiques des cartes étudiantes vont principalement dans le 

sens d’une fidélisation d’une clientèle, en offrant une entrée pour ainsi dire gratuite 

dans le monde du crédit. À noter que les limites de crédit ne sont pas notées : aucune 

institution financière ne le mentionne, car elle varie en fonction du dossier de crédit de 

l’emprunteur. Les institutions financières sont devenues célèbres pour leur propension à 

offrir des limites de crédit démesurées aux consommateurs, entrainant un encadrement 

législatif plus sévère du gouvernement du Québec, comme nous le verrons plus loin. 



13

Tableau 2-5 : Caractéristiques principales des cartes de crédit étudiantes 

Produit offert Caractéristiques 

Carte de crédit étudiante Six des huit institutions financières l’offrent. Une 

offre un produit similaire pour les jeunes. 

Taux d’intérêt Entre 19,4 % et 19,99 %; 2 institutions ont un taux 

de 21,99 % pour les avances de fonds 

Taux d’intérêt réduit Deux établissements l’offrent en option 

Frais annuels Toutes les cartes sont sans frais; certaines options 

entraînent des frais annuels 

Programme de points Cinq des treize cartes ont un programme de points 

associé 

Remises en espèces Trois des treize cartes ont un programme de remise 

en espèces allant de 0,5 % à 1 % par dollar 

Un argument fréquemment évoqué pour les cartes de crédit étudiantes est la 

construction d’un bon dossier de crédit : 

Institution financière 3 : C’est simple ! Il s’agit d’une carte de crédit adaptée à la réalité des 

étudiants : elle est caractérisée par des critères d’admissibilité flexibles et permet dès 

aujourd’hui de développer sa cote de crédit – un atout lorsque vient le temps des premiers 

achats importants, comme une voiture. 

D’autres vont insister sur certaines caractéristiques particulières, entre autres sur les 

programmes de points, qui visent à inciter une utilisation accrue de la carte de crédit. 

Dans tous les cas, on insiste sur l’idée qu’il s’agit d’une solution adaptée aux besoins des 

étudiants : 

Institution financière 6 : Enfin, une carte logiquement pensée pour les étudiants. La carte […] 

vous offre un programme de remise en espèces avantageux et une foule d'autres super 

avantages. C'est le choix idéal pour les étudiants qui dépensent de façon avisée et qui veulent 

gagner des récompenses en argent vraiment appréciables ! D'autant plus que cette carte est 

offerte sans frais annuels ! 

Institution financière 5 : Une carte de crédit de prestige sans frais annuels. ; Un point […] par 

tranche d’achat de 2 $; Échangez vos points contre des primes-voyages des articles des 

chèques/cartes-cadeaux et plus encore. 

La carte de crédit est donc présentée comme un mode de financement complémentaire, 

mais qui permet d’entrer facilement et avantageusement dans le monde de la 

consommation, sans soucis. La présentation faite des marges de crédit étudiantes s’avère 

être quelque peu différente. 

Marges de crédit 

Nous avons vu que la marge de crédit se distingue de la carte de crédit à plusieurs 

égards. Toutes les institutions financières recensées offraient une marge de crédit 

étudiante. Les montants en jeu sont très élevés : la majorité des institutions offrent une 

marge maximale annuelle de 10 000 $, avec un maximum d’endettement de 40 000 $ 

pour quatre ans d’études. Le remboursement se fait après les études, comme un prêt 

étudiant ; toutefois, les intérêts courent durant les études. Le taux d’intérêt est variable : 



14

actuellement, il est de 4,50 % chez l’institution financière 1, mais varie selon plusieurs 

critères. Le Tableau 2-6 détaille les principales caractéristiques des marges de crédit 

étudiantes recensées. 

Tableau 2-6 : Caractéristiques principales des marges de crédits étudiantes 


Marge de crédit étudiant Toutes les institutions financières l’offrent 

Montant maximum 

annuel d’emprunt pour 

un étudiant de 1 er cycle 

temps plein 

5000 $ : 1/8 institutions 

5500 $ : 1/8 institutions 

10 000 $ : 4/8 institutions 

15 000 $ : 1/8 institutions 

Particularités L’institution financière 2 offre une marge de crédit 

de 15 000 $ la première année et 10 000 $ les années 

suivantes 

Période maximale 

d’emprunt 

Modalités de 

remboursement 

L’institution financière 4 est la seule à qualifier sa 

marge de crédit de « fonds de roulement » 

Généralement quatre ans, endettement maximal de 

20 000 $ à 45 000 $ en fonction de la marge de crédit 

annuelle maximale 

Toutes les marges de crédit n’ont pas à être 

remboursées durant les études au-delà des intérêts. 

Une institution sur huit laisse une période de grâce 

de six mois après la fin des études avant de 

commencer le remboursement : les autres laissent 

un an. Une réduit la période de grâce à six mois 

pour les étudiants qui sortent sans diplôme. 

Durée de remboursement variable en allant de 7 

ans à 20 ans 

Taux d’intérêt Variable selon les institutions financières et les 

dossiers de crédit des individus. 

Alors que la carte de crédit est présentée comme un moyen de régler certaines dépenses 

courantes, la marge de crédit étudiante est présentée de diverses manières. Certaines 

institutions financières la présentent comme un mode de financement complémentaire 

des études universitaires, permettant de pallier les lacunes du régime de prêts et 

bourses : 

Institution financière 1 : Idéal si vous êtes un étudiant non admissible à l'aide financière 

gouvernementale, ou si l'aide qui vous est consentie est insuffisante pour couvrir tous les 

frais liés à vos études et que vous souhaitez voir vos besoins financiers comblés afin d'étudier 

en paix, à l'abri des tracas financiers. Cette marge de crédit est réservée aux étudiants, sans 

limite d'âge. 

Institution financière 3 : Étudier ou retourner aux études sans trop de soucis? C’est possible 

avec la marge de crédit étudiante! Cette marge spécifiquement destinée aux étudiants vous 

permettra de vous concentrer sur la réussite de vos études, tout en vous donnant le petit 

coup de pouce financier tant apprécié. 



15

D’autres suggèrent plutôt de financer l’ensemble des études sur la marge de crédit : 

Institution financière 2 : Quand vous commencez vos études collégiales ou universitaires, tout 

est nouveau, y compris le coût de vos études. Une Marge-crédit aux étudiants vous aide à 

planifier vos dépenses et à parer aux imprévus. 

Institution financière 4 : Vous n'avez peut-être pas les fonds nécessaires pour financer vos 

études? ; Est-ce que ce manque doit faire obstacle à votre projet? ; Non, d'autant plus que vos 

études sont l'un des investissements les plus importants de votre vie. 

Par ailleurs, l’institution financière 4 semble adopter une approche discutable du crédit 

étudiant, en qualifiant sa marge de crédit de fonds de roulement étudiant, une 

appellation qui n’a que peu à voir avec un prêt personnel. Il est aussi notable que parmi 

les institutions financières recensées, seulement quatre mentionnent l’existence des prêts 

étudiants subventionnés par le gouvernement du Québec, alors que l’institution 

financière 8 se réfère aux programmes d’aide aux études pancanadiens, qui n’existent 

pas au Québec. Les quatre autres institutions, qui ont toutes des prêts sous garantie 

gouvernementale, ne le mentionnent pas dans leur documentation ciblée pour les 

étudiants. 

Nous avons donc complété la discussion sur les produits financiers généraux offerts par 

les institutions financières. Ils sont principalement de deux ordres : cartes de crédit et 

marges de crédit. Les premières sont principalement présentées comme une façon de se 

bâtir un dossier de crédit; les secondes, comme un mode de financement 

complémentaire, ou un mode de financement des études à part entière. 

Références (classement par ordre alphabétique) : 

Banque Laurentienne, « Marge de crédit étudiante ». 

https://www.banquelaurentienne.ca/fr/services_particuliers/mes_idees/idees_marge_de_credit_etudiante.html 


Banque Laurentienne. « VISA noire étudiante » 

https://www.banquelaurentienne.ca/fr/services_particuliers/mes_idees/idees_visa_noire_etudiante.html 

Banque de Montréal. « Marge-crédit Aux étudiants ». http://www.bmo.com/accueil/particuliers/servicesbancaires/prets-et-prets-hypothecaires/prets-et-marges-credit/marges-credit/etudiants/etudiants 

[Consultée le 11 

juillet 2011] 

Banque Nationale. « Fonds de roulement étudiant ». http://bnc.ca/bnc/cda/productfamily/0,2664,divId-2_langId- 

2_navCode-10020,00.html [Consultée le 11 juillet 2011] 

Banque Scotia. « VISA Savoir Scotia pour étudiants ». 

http://www.scotiabank.com/cda/content/0,,CID13507_LIDfr,00.html [Consultée le 11 juillet 2011] 

Desjardins, « Marge de crédit Avantage étudiant » 

http://www.desjardins.com/fr/particuliers/produits_services/financement/marge_credit/mc_avantage.jsp 


RBC Banque Royale. « Visa Or RBC récompense ». http://www.rbcbanqueroyale.com/cartes/studentcards/index.html 


2.3.3. Une offre ciblée : les produits financiers offerts selon les domaines d’études 

Plusieurs établissements offrent des produits financiers spécifiquement dirigés envers 

certains étudiants inscrits dans des programmes d’études jugés économiquement plus 

rentables. Il s’agit, encore une fois, de cartes de crédit et de marges de crédit. Il est à 

noter que les références utilisées pour cette section se retrouvent toutes à la fin de la 

section 2.3.3. 



16

Cartes de crédit 

Seulement trois institutions financières offrent des cartes de crédit ciblées par domaines 

d’études. Les bénéfices ressemblent énormément à ceux des cartes régulières : on peut 

toutefois présumer que les limites de crédit offertes seront plus élevées. À noter : 

l’institution financière 4 est la seule institution qui offre une amnistie sur les frais 

annuels des cartes de crédit étudiantes pour seulement deux ans, en donnant accès aux 

cartes de crédit plus prestigieuses aux étudiants de certains domaines, tout comme pour 

l’institution financière 5 et l’institution financière 6. On peut croire que cette pratique 

encourage l’idée que ces étudiants appartiennent à un groupe social correspondant à 

leur profession future, mais sur des moyens financiers d’étudiants. Nous le verrons à la 

section 3.2.2 : le fait de ressentir un attachement à un groupe social qui n’est pas le sien 

économiquement parlant peut contribuer à donner une impression faussée de la 

capacité financière du consommateur, l’incitant à dépasser sa capacité de crédit. 

Tableau 2-7 : Caractéristiques des cartes de crédit offertes pour domaines ciblés 


Cartes de crédit pour 

domaines ciblés 

Trois institutions sur huit offrent ce produit 

Domaines ciblés Santé : trois institutions 

Droit : deux institutions 

Administration : une institution 

Génie : une institution 

Taux d’intérêt Entre 19,4 % et 19,99 %; une institution a un taux 

de 21,99 % pour les avances de fonds 

Taux d’intérêt réduit Une institution offre le taux d’intérêt réduit en 

option 

Frais annuels Trois institutions sur quatre offrent le produit 

sans frais annuels; une offre une exonération de 

deux ans sur les frais annuels de la carte 

Programme de points Deux institutions l’offrent 

Remise en espèce Une institution l’offre en option 

Marges de crédit 

Sept des huit institutions financières recensées offrent des marges de crédit avec des 

limites plus élevées pour certains domaines d’études ciblés : seule l’institution 

financière 3 n’en offre pas. Ce sont les professions de la santé qui sont le plus 

fréquemment visées, avec six institutions, suivies de l’administration et du droit avec 

cinq institutions, des MBA avec quatre institutions et du génie, avec deux institutions 

prêteuses. Les marges de crédit y sont beaucoup plus généreuses : elles vont de 25 000 $ 

à 200 000 $ pour les marges les plus élevées. Le taux d’intérêt est souvent plus 

avantageux. Le seul taux d’intérêt recensé est pour l’institution financière 4, qui offre 

des taux allant de 3 % à 4,5 % 



17

Tableau 2-8 : Caractéristiques principales des marges de crédits étudiantes par domaines 


Marge de crédit étudiant 

par domaines 

Domaines d’études 

ciblés 

Sept des huit institutions financières l’offrent 

Santé : Six institutions 

Administration : Cinq institutions (principalement 

pour la comptabilité 

Droit : Cinq institutions 

MBA : Quatre institutions 

Génie : Deux institutions 

Particularités Il faut fréquenter le programme d’études en 

question pour en bénéficier. En cas de changement 

de programme, il est possible qu’on exige un 

remboursement. 

Période maximale 

d’emprunt 

Modalités de 

remboursement 

Généralement quatre ans, endettement maximal de 

25 000 $ à 200 000 $ en fonction de la marge de 

crédit annuelle maximale 

Toutes les marges de crédit n’ont pas à être 

remboursées durant les études au-delà des intérêts. 

Une institution sur sept laisse une période de grâce 

de six mois après la fin des études avant de 

commencer le remboursement : les autres laissent 

un an. Une réduit la période de grâce à six mois 

pour les étudiants qui sortent sans diplôme. 

Durée de remboursement variable en allant de 7 

ans à 20 ans 

Taux d’intérêt Variable selon les institutions financières et les 

dossiers de crédit des individus 

Le taux d’intérêt varie selon le domaine d’études : il 

va de 3 % à 4,75 % chez l’institution financière 4 

La marge de crédit, comme nous l’avons vu, est souvent présentée comme un mode de 

financement soit complémentaire, soit principal, pour les études universitaires. Le 

Tableau 2-9 illustre la répartition de la dette accumulée à une institution financière, qui 

sera discutée plus en détail à la section 5.1.2. Toutefois, notons que la vaste majorité des 

personnes qui s’endettent au privé le font pour moins de 5000 $. Toutefois, une petite 

portion inquiétante d’étudiants cumule un endettement privé de plus de 20 000 $ : 11 % 

des personnes qui empruntent. 



18

Tableau 2-9 : Répartition de la dette accumulée face à une institution financière 

Dette accumulée Pourcentage 

du total des 


0 62 % 



Pourcentage 

des étudiants 

endettés 

1 -‐ 5000 21 % 55 % 

5001 -‐ 10 000 8 % 20 % 

10 001 -‐ 15 000 4 % 10 % 

15 001 -‐ 20 000 2 % 5 % 

20 001 -‐ 25 000 1 % 4 % 

25 001 -‐ 30 000 1 % 3 % 

30 001 -‐ 35 000 0 % 1 % 

35 001 -‐ 40 000 0 % 1 % 

40 001 -‐ 45 000 0 % 1 % 

45 001+ 0 % 1 % 

Total 100 % 

Total endettés 100 % 

Les méthodes de vente pour ces produits sont encore plus racoleuses que pour les 

produits réguliers. L’institution financière 4 décrit ainsi son fonds de roulement 

étudiant : 

Le Fonds de roulement étudiant de la Banque […] est une marge de crédit qui peut : Financer 

l'ensemble des dépenses annuelles liées à vos études et à votre formation. Devenir votre 

unique source transactionnelle, puisqu'il fonctionne comme un compte Chèques 

L’institution financière 1 met plutôt l’accent sur les coûts élevés des études 

universitaires : 

Idéal si vous êtes étudiant universitaire et que vous souhaitez combler les besoins financiers 

élevés que requiert votre domaine d'études. 

On vend aussi la possibilité de vivre sans tracas financiers, sans avoir à travailler. Or, 

nous le verrons plus loin, un endettement élevé est une source de stress importante, ce 

qui n’est pas nécessairement connu des étudiants, qui n’ont pas d’antécédents de crédit 

ni de modèles dans leur entourage. L’idée de pouvoir acquitter l’entièreté des dépenses 

annuelles est aussi évoquée. 

Institution financière 2 : Viser l’obtention d’un titre professionnel demande de la 

concentration. Or, la Marge-crédit aux étudiants des programmes de professions libérales et 

la Marge-crédit aux étudiants en médecine vous permettent de vous concentrer sur ce qui est 

important, vos études. 

Institution financière 7 : Empruntez jusqu’à 200 000 $ (selon votre champ d’études) pour 

couvrir les frais de scolarité, le loyer, les livres, les fournitures scolaires, les frais de 

subsistance et de résidence pour votre programme. 

Les coûts associés au prêt ne sont que rarement mentionnés et expliqués. Les 

conséquences du décrochage ou du changement de programme ne sont que rarement 

explicitées. Les produits, au final, sont vendus d’une manière rassurante, mais 

encourent des coûts élevés. Il existe toutefois quelques protections. 

19

Références (classement par ordre alphabétique) : 

Banque de Montréal. « Marges-crédit aux étudiants (professions libérales et médecine) ». 

http://www.bmo.com/accueil/particuliers/services-bancaires/prets-et-prets- hypothecaires/prets-et-margescredit/marges-credit/etudiants/professions 


Banque Nationale. « Fonds de roulement étudiant » http://bnc.ca/bnc/cda/content/0,2662,divId-2_langId- 

2_navCode-17203,00.html?stab=2 [Consultée le 11 juillet 2011] 

CIBC. « Programme étudiants service classe professionnels CIBC ». https://www.cibc.com/ca/loans/prof-edg-stpers-ln-credit-fr.html 

[consultée le 11 juillet 2011] 

Desjardins. « Marge de crédit STRATÉGIQUE étudiant ». 

http://www.desjardins.com/fr/particuliers/produits_services/financement/etudiant/puissance_d.jsp [Consultée le 

11 juillet 2011] 

2.3.4. Les protections offertes 

La loi sur la protection du consommateur offre certaines protections minimales. Pour ce 

qui est de la carte de crédit, le taux d’intérêt est fixe et ne peut être changé sans 

consentement des deux parties, et on ne peut augmenter unilatéralement la limite de 

crédit 11 . 

Le projet de loi 24, déposé en juin 2011 (Assemblée nationale, 2011), propose de resserrer 

l’encadrement du crédit à la consommation. Certaines propositions pourraient toucher 

le crédit étudiant, entre autres : 

En interdisant la fausse représentation selon laquelle le crédit peut améliorer la 

situation financière d’un particulier ; 

En interdisant l’octroi d’une limite de crédit supérieure à ce qui est demandé par 

le consommateur ; 

En imposant un paiement minimal sur les prêts consentis qui atteindra 5 % à 

terme. 

Nous y proposerons des ajouts et des modifications à la section « Recommandations ». 

Il est évidemment possible de déclarer faillite sur un prêt privé, contrairement à un prêt 

étudiant gouvernemental. Comme nous l’avons mentionné plus tôt, il s’agit d’un 

processus douloureux. 

2.4. Prêts publics et privés : avantages et inconvénients 

Qu’est-ce qui est plus avantageux, un prêt public ou un prêt privé? 

Le prêt public a des avantages notables : en effet, il est subventionné, ce qui fait qu’un 

étudiant paie plus cher pour le même prêt au privé qu’au public. Le Tableau 2-10 donne 

un exemple. Il est fondé sur les postulats suivants : 

• L’étudiant emprunte 2440 $ en septembre de chaque année pendant trois ans, 

soit le même montant qu’un prêt public pour un étudiant universitaire à 

temps plein inscrit à 30 crédits pendant 8 mois. 

11 Office de la protection du consommateur. « Cartes de crédit ». 

http://www.opc.gouv.qc.ca/webforms/SujetsConsommation/FinancesAssurances/ContratsCr 

edit/CarteCredit.aspx [Consultée le 11 juillet 2011] 



20

• Il a une marge de crédit avec un taux d’intérêt de 4,5 %, et ne rembourse que 

les intérêts pendant ses études. 

• Les données ne sont pas ajustées pour l’inflation. 

• Les calculs ont été faits avec le simulateur de calculs de Desjardins 12 

On constate que ce prêt, qui n’est pas subventionné par l’État, lui coûtera au total 

658,80 $ tout au long de ses études. Un prêt gouvernemental ne lui coûterait rien en 

intérêts. Évidemment, les montants de prêts privés peuvent être plus élevés ou être 

répartis différemment. 

Tableau 2-10 : Coûts des intérêts pour un emprunt sur une marge de crédit 

Volume de Remboursement 

dette 

annuel 

An 1 2 440 $ 109,80 $ 

An 2 4 880 $ 219,60 $ 

An 3 7 320 $ 329,40 $ 

TOTAL 7 320 $ 658,80 $ 

Les prêts gouvernementaux ont d’autres avantages : le taux d’intérêt fixé par règlement, 

le crédit d’impôt, le programme de remboursement différé et le programme de remise 

de dette sont autant d’exemples. De plus, ils sont accompagnés d’une aide sous forme 

de bourses qui est substantielle. 

Les prêts privés sont beaucoup moins avantageux. Ils présentent toutefois deux 

avantages. On peut choisir le montant emprunté, alors qu’il est fixe dans le cas des prêts 

publics. On peut aussi déclarer faillite. Toutefois, le taux d’intérêt est plus élevé et les 

protections légales sont minimes. De plus, les étudiants qui ont un profil plus à risque 

recevront des conditions moins avantageuses, ce qui est contraire à une politique de 

mobilité sociale. Les caractéristiques des prêts privés expliquent bien pourquoi le 

gouvernement du Québec doit subventionner et règlementer les prêts étudiants ! 

12 http://www.desjardins.com/fr/simulateurs/marge_avantage/ 



21

3. Impacts de l’endettement étudiant : ce que la littérature scientifique en 

dit 

La FEUQ s’est penchée à de nombreuses reprises sur la question de l’endettement 

étudiant et de ses impacts multiformes sur la population étudiante. Il faut procéder à 

quelques mises en garde préliminaire. D’une part, il est difficile de distinguer l’impact 

spécifique des prêts. Quelques études l’ont fait, mais la plupart ne le font pas. Les études 

distinguent rarement les formes d’endettement, et se cantonnent à l’étude stricte de 

l’endettement étudiant public. Il y a donc peu de littérature sur l’endettement étudiant 

privé, faute de données. L’étude actuelle vise à combler ce manque. 

Nous présenterons d’abord certains éléments méthodologiques et théoriques. Ensuite, 

nous discuterons de l’endettement de manière générale, en présentant un portrait de la 

situation chez les jeunes Québécois. Nous procèderons finalement à la présentation des 

impacts recensés de l’endettement étudiant selon le cheminement universitaire : avant, 

pendant et après les études, pour ensuite les synthétiser. 

3.1. Méthodologie 

Cette section vise à donner certaines bases méthodologiques qui seront utiles pour la 

suite des choses. Nous présenterons en séquence la notion d’individualisme 

méthodologique, et en quoi elle se distingue des théories du choix rationnel (TCR), les 

limites de la revue de littérature et une introduction aux systèmes universitaires 

étrangers. 

3.1.1. Individualisme méthodologique et théorie du choix rationnel 

On peut concevoir l’individu de plusieurs manières différentes : l’analyse du 

comportement va varier selon que l’on fait une analyse fondée sur les rapports de force 

dans une société, les rapports entre les classes sociales, les processus cognitifs à l’œuvre 

dans la décision, etc. Cette étude se fonde principalement sur la théorie de 

l’individualisme méthodologique. Elle se fonde sur deux idées : un processus de 

décision rationnel et compréhensible et des postulats limités sur le comportement de 

l’acteur. 

On peut choisir d’analyser le comportement de l’individu de plusieurs manières 

différentes. Les postulats adoptés teinteront le résultat : ces postulats sont tous plus ou 

moins normatifs. La TCR a ce défaut que l’individualisme méthodologique (IM) ne 

partage pas. Ainsi, les trois postulats sur le comportement de l’acteur sont les suivants 

(Boudon, 2002) : 

1. Individualisme. Tout phénomène social procède de l’individu. L’acteur 

individuel dispose ainsi d’une liberté décisionnelle théorique absolue ; 

2. Compréhension. Toute action humaine est compréhensible. L’IM rejette l’idée 

que des actions humaines sont motivées par des motifs insaisissables et 

irrationnels ; 

3. Rationalité. Toute action a un sens pour l’individu. La rationalité à l’œuvre est 

toutefois multiforme : par exemple, un individu ne fait pas que rechercher un 

profit, mais ses actions peuvent être motivées par la recherche du bonheur, la 



23

volonté de fonder une famille, etc. La rationalité est donc beaucoup plus 

complexe que la rationalité strictement économique. 

La rationalité postule un processus de décision rationnel. Un exemple d’un tel processus 

est le suivant (Mercier, 2004, p. 149) : 

1. Identification des valeurs et des buts à atteindre ; 

2. Étude de toutes les alternatives possibles pour atteindre ces buts ; 

3. Recherche d’informations sur l’efficacité/l’efficience des différentes alternatives ; 

4. Comparaison entre les alternatives et leurs conséquences ; 

5. Choix de l’alternative qui maximise les valeurs et les buts ; 

6. Mise en œuvre ; 

7. Rétroaction. 

Présentant des postulats plus larges, l’IM exclut ainsi les postulats plus normatifs de la 

TCR que sont le conséquentialisme, l’égoïsme et le calcul coût-bénéfice. Il exclut aussi de 

son cadre théorique les analyses nietzschéennes, qui y ajoutent la volonté de puissance, 

ou marxiennes, qui ajoutent les intérêts de classe. Ceci aussi permet une analyse qui 

reprend les critiques de la notion classique de rationalité (dont la rationalité limitée de 

Herbert Simon 13 ). Toutefois, par moments, l’étudiant sera conceptualisé dans un 

contexte d’IM avec ajout de calculs coûts-bénéfices, lorsque cela s’avèrera nécessaire. 

L’application typique de la TCR au cas de l’enseignement donne l’idée reçue selon 

laquelle les nouveaux étudiants devraient opérer un simple calcul coût-bénéfice en vue 

d’évaluer la rentabilité économique d’une formation universitaire donnée. Allant audelà 

des postulats simplistes et normatifs de la TCR, la littérature scientifique présentée 

ici suggère un comportement d’autre nature. Elle soulève aussi des cas empiriques qui 

tendent à démontrer les effets négatifs de l’endettement étudiant sur les diverses étapes 

du cheminement des étudiants. Ainsi, il est clair que comme tout être humain, l’étudiant 

n’est pas qu’un être froid et calculateur qui cherche à optimiser ses bénéfices privés : 

c’est un être de chair et d’os, animé de passions diverses. 

3.1.2. Difficultés rencontrées 

La revue de littérature présente aussi certaines difficultés d’autre nature. D’une part, il 

est parfois difficile de séparer l’effet spécifique de l’endettement étudiant d’autres 

facteurs qui jouent sur la participation et l’accès aux études universitaires. Le lecteur 

familier avec les questions d’accès aux études universitaires pourra constater certaines 

similitudes entre des effets constatés ici et ceux que l’on peut attribuer à la facture de 

frais de scolarité, par exemple. Rappelons aussi une précaution qu’il faut toujours 

garder en tête : 

[…] les sciences sociales ne sont pas des sciences exactes et elles ne peuvent conduire à une 

solution unique ou à des politiques publiques parfaitement agencées comme des 

13 La rationalité limitée postule que la qualité d’une décision est limitée par la qualité de 

l’information disponible, les limites cognitives du décideur et le temps consacré à la prise de 

décision. 



24

mathématiciens qui résoudraient des équations. En matière sociale, les problèmes sont 

rarement réglés une fois pour toutes. (FCBEM, 2009, p. 238) 

Cette remarque est particulièrement vraie dans le cas des systèmes d’aide financière aux 

études, qui sont des appareillages complexes. On ne peut les évaluer qu’à l’aune d’un 

seul critère donné (que ce soit l’endettement, l’accessibilité au système d’aide, la 

persévérance, la réussite, etc.) sans risquer de tronquer la réalité. Cette étude présente 

une ambition qui est autre, en souhaitant brosser un portrait le plus large que possible 

de la situation de l’endettement étudiant au Québec. 

3.1.3. Systèmes universitaires étrangers : une introduction 

La littérature scientifique canadienne, et encore plus la littérature scientifique 

québécoise sont relativement pauvres en matière d’étude des impacts de l’endettement 

étudiant. Même au sein de l’ensemble canadien, le Québec fait figure d’exception avec 

un système de prêts et bourses qui lui est propre et des frais de scolarité relativement 

bas. Toutefois, lorsque l’on se penche sur la littérature étrangère (beaucoup plus 

volumineuse, principalement en Grande-Bretagne et aux États-Unis), il est important de 

se prendre en compte les contextes sociaux différents : en matière, principalement, de 

politique d’accès aux études. Ainsi, nous reprendrons la catégorisation de l’OCDE 

(OCDE, 2010, indicateur B5), qui identifie quatre grands types de politiques publiques 

en matière d’accès aux études : 

Frais de scolarité faibles et aide généreuse : pays scandinaves 

Frais de scolarité élevés, aide publique développée : Australie, Canada, États- 

Unis, Nouvelle-Zélande, Pays-Bas, Royaume-Uni 

Frais de scolarité élevés, aide peu élevée : Corée, Japon 

Frais de scolarité faibles et aide peu élevée : Autriche, Belgique, Espagne, 

France, Irlande, Italie, Portugal, République tchèque 

Avec des frais de scolarité de l’ordre de plus de 2500 $ en 2009, le Québec se qualifierait 

de juridiction à frais de scolarité élevés (plus de 1500 $ américains) et aide publique 

développée. Il faut toutefois noter que les frais de scolarité y sont substantiellement plus 

bas que dans les autres provinces canadiennes et qu’aux États-Unis, et que l’aide est 

plus fréquemment offerte sous forme de bourses. L’accès aux études y est aussi plus 

équitable que dans ces juridictions, bien que d’une tradition plus récente. Il faut prendre 

en compte lorsque l’on compare la situation québécoise à celle des États-Unis, de la 

Grande-Bretagne ou encore des autres provinces canadiennes. 

3.2. L’endettement : une discussion générale 

L’endettement étudiant est un sous-ensemble d’un phénomène plus global, soit 

l’endettement à la consommation. Il en est toutefois un sous-ensemble aux règles très 

particulières. Il n’est toutefois pas dénué d’intérêt de présenter les contours de 

l’endettement à la consommation selon deux aspects : la relation des jeunes envers le 

crédit et les facteurs explicatifs de l’endettement. 

3.2.1. Le crédit chez les jeunes québécois 

Lachance, Beaudoin et Robitaille (2005) ont sondé 980 jeunes adultes québécois, de 18 à 

29 ans, sur leur utilisation du crédit et l’endettement de consommation. Nous nous 



25

servirons de certaines de ces données pour dresser un portrait de la situation de 

l’endettement. 

Tout d’abord, il faut noter que l’utilisation des divers produits financiers a connu un 

bond fulgurant entre 1994 et 2004, comme l’illustre la Figure 3-1. L’utilisation de la carte 

de crédit a augmenté de 32 %, le nombre de jeunes détenant une marge de crédit a 

doublé et le nombre de jeunes avec un prêt personnel a augmenté de manière 

importante 14 . 

Figure 3-1 : Utilisation de divers produits de crédits des jeunes de 18 à 29 ans, évolution entre 1994 et 2004 

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8/90$:1/;$ 

;.=;$:/90$ 

40?25.=0$ 

Source : Young, 1995 et Lachance, Beaudoin et Robitaille, 2005 

Cette augmentation de l’utilisation du crédit ne s’accompagne pas de connaissances 

suffisantes, par contre. Les jeunes ayant au moins une dette avaient un taux de succès 

moyen au questionnaire, composé de neuf questions sur le crédit, de 4,7/9, soit 52,2 %. 

Les auteurs ont pu constater que les principales sources d’informations sur le crédit sont 

la famille (37,8 %) et les expériences personnelles (25,4 %). L’école arrive en troisième 

position, avec 13,1 % des répondants. Les attitudes face au crédit sont partagées entre 

opinions positives et négatives : selon les auteurs, les jeunes adultes qui s’insèrent sur le 

marché du travail, devant utiliser du crédit, auraient une perception plus positive que 

les jeunes qui vivent chez leurs parents ou qui sont aux études. 

Pour ce qui est de la connaissance de la mécanique des diverses formes d’endettement, 

les finissants du secondaire ont de faibles connaissances. La FCBEM (2006) révélait que 

les jeunes du secondaire en savaient plus sur les cartes de crédit (46 % déclaraient des 

connaissances minimales sur ce sujet) que sur les prêts gouvernementaux (40 %). 

14 Les données de Young, 1995, ne permettent pas de savoir avec précision si les prêts étudiants 

sont inclus dans le périmètre des prêts personnels. Nous avons donc inclus les deux types de 

données de Lachance, Beaudoin et Robitaille. 



8/90$:1/;$ 

.@13$:/90$ 

40?25.=0$ 

%AA($ 

&!!($ 

26

Le crédit est de plus en plus répandu chez les jeunes, qui présentent des vulnérabilités 

en matière de connaissance financière. De plus, les produits financiers y sont de plus en 

plus répandus. 

3.2.2. Facteurs explicatifs de l’endettement 

Duhaime (2001) s’est penché sur la situation des ménages surendettés au Québec. Suite 

à une analyse de contenu de 49 entrevues avec des ménages québécois en situation de 

surendettement, il présente une modélisation de ce qu’il nomme le cycle du 

surendettement. C’est principalement la première phase, soit la phase d’initiation, qui 

nous intéresse. Malheureusement, l’auteur ne se penche pas sur le cas des étudiants de 

manière spécifique. Toutefois, l’habitude de consommation semble se développer dans 

bien des cas au niveau universitaire : l’auteur évoque entre autres la situation d’un 

médecin qui a commencé ses habitudes de surendettement lors de sa classe de 

prémedecine. 

Ils remarquent d’abord que pour les ménages étudiés, 23,5 % des finissants 

universitaires s’attendent à sortir de leurs études de 1 er cycle avec une dette étudiante 

allant au-delà de 15 000 $, ce qui correspond à la dette moyenne de consommation 

constatée par Duhaime pour les ménages surendettés. Une part importante des 

étudiants présente donc un montant de dette qui peut les amener dans le cycle du 

surendettement. Une dette élevée est une condition nécessaire, mais non suffisante à 

l’entrée dans le cycle du surendettement. 

La phase d’initiation au crédit débute avec le commencement de la vie autonome, en 

dehors du domicile familial. Un processus de désensibilisation face au crédit s’amorce, 

vu le peu d’obligations concurrentes en matière d’endettement. C’est l’émergence 

d’achats imprévus ou inappropriés qui place le sujet sur la piste du surendettement. Les 

pressions sociales des milieux immédiats contribuent aussi à inciter les personnes 

concernées à s’endetter. 

Globalement, trois grands facteurs explicatifs peuvent contribuer à l’entrée dans le cycle 

du surendettement : 

1. L’arrivée d’évènements traumatisants. Cameron et Golby (1990) ont validé cette 

hypothèse dite du choc exogène sur deux facteurs, soit la faillite de son entreprise 

et la perte subite de revenus. Il s’agit d’un facteur difficilement applicable à notre 

étude : les étudiants sont généralement relativement jeunes, et donc ont moins à 

perdre. Toutefois, une instabilité marquée dans le marché de l’emploi peut 

générer des problèmes financiers, surtout que les emplois étudiants sont 

fréquemment affectés par les cycles économiques, et que ce sont souvent les 

jeunes travailleurs qui sont mis à pied dans les creux économiques. 

2. L’insuffisance des revenus. Cameron et Golby ne validaient pas cette hypothèse : 

toutefois, les étudiants sont un groupe particulier, qui doivent nécessairement 

s’endetter dans bien des cas vu la composition et l’insuffisance des sources et 

modes de financement des études universitaires, combinées à une littératie 

financière parfois déficiente ; 

3. L’achat compulsif, que l’on peut élargir aux facteurs psychologiques. Les 

étudiants sont globalement une population qui présente une aversion à 

l’endettement plus faible que la population générale, étant déjà endettée. 



27

Lea, Webley et Walker ont recensé les facteurs qui influencent le niveau de dette et la 

propension à s’endetter (1995), que l’on peut regrouper sous les catégories « variables 

sociales » et « variables individuelles ». Ils se sont servis de ce modèle pour étudier la 

situation de consommateurs britanniques selon des échelles attitudinales construites en 

vue de se doter d’un portrait fidèle de la relation à l’endettement. Ces attitudes et 

situations sont interprétées en fonction de différents niveaux de dette, soit sans dette, 

dette moyenne et dette lourde. Globalement, trois facteurs prédisent l’endettement : les 

facteurs économiques, le style de gestion financière et la socialisation économique. Les 

autres n’ont pas d’impact indépendant sur l’endettement. 

Variables sociales 

Facteurs économiques et démographiques. Le fait d’être une femme, de 

travailler à temps partiel, d’être femme au foyer ou d’être sans emploi 

prédisent tous un endettement élevé. La faiblesse des revenus, le statut de 

locataire et le nombre d’enfants aussi. Le niveau de pauvreté prédit plus de 

moitié des assignations dans un groupe d’endettement ou un autre. 

Appui social à l’endettement. Elle traduit les attitudes publiques par rapport à 

l’endettement. La culture est plus tolérante face à l’endettement par rapport 

aux attitudes du début du vingtième siècle. De plus, le crédit est 

manifestement plus répandu, comme nous le mentionnions plus tôt. Les 

consommateurs endettés croyaient que leur entourage serait globalement plus 

compréhensif. 

Socialisation économique. Variable qui traduit les attitudes familiales face à 

l’endettement : les personnes qui proviennent de familles plus aisées auraient 

une moins grande aversion à l’endettement. C’est le troisième facteur en 

importance. 

Comparaisons sociales. Identification du consommateur à un groupe social 

qui n’est pas le sien : cela fait qu’il vivrait alors au-dessus de ses moyens. 

L’enquête le confirme. 

Variables individuelles 

Styles de gestion financière. Les personnes fortement endettées rapportent 

souvent une incapacité à gérer convenablement leurs finances. Après les 

facteurs économiques, c’est le facteur le plus important. 

Comportement de consommateur. Les consommateurs qui classifient des 

dépenses superflues comme dépenses nécessaires sont plus à risque de 

s’endetter. Dans l’étude, ils priorisent les cadeaux de Noël et la cigarette à 

l’automobile ou au téléphone. 

Horizon temporel. Les consommateurs qui vivent sur horizon temporel court 

risquent de ne pas être capables de retarder l’acquisition de biens. 

Attitude face à la dette. Une attitude positive face à l’endettement est 

généralement corrélée avec un endettement plus élevé. L’étude ne le confirme 

toutefois pas. 



28

Centre de contrôle. Les personnes qui sentent qu’ils ont un contrôle sur leur 

situation financière risquent de faire face à un endettement plus faible. 

L’étude ne le confirme toutefois pas. 

Ainsi, nous voyons que la situation de l’endettement chez les jeunes n’est pas 

nécessairement facile. Peu formés quant à une utilisation saine du crédit, ils peuvent 

facilement tomber dans le piège du surendettement. Les produits financiers qui leur 

sont destinés, où le capital n’a pas à être remboursé durant les études, et qui tendent à 

encourager une comparaison sociale qui mène au surendettement, créent des risques 

inutiles et des situations d’endettement problématiques. 

3.3. Une barrière à l’entrée 

La première catégorie d’effets que nous étudierons sera les effets qui peuvent être 

constatés avant l’entrée aux études. En effet, l’endettement étudiant retarde l’entrée aux 

étudiants. Le risque multiforme, perçu de manière différenciée en fonction des origines 

sociales. Les familles jouent un rôle crucial dans l’atténuation de l’aversion à 

l’endettement, et les coûts tendent à orienter les choix des étudiants indépendamment 

des volontés d’ordre plus académique. 

3.3.1. Retarder ou bloquer l’entrée aux étudiants par des contraintes financières 

Julie Dubois, de Ressources humaines et développement des compétences Canada (RHDCC), 

s’est penchée sur les tendances d’endettement des étudiants au Programme canadien de 

prêts aux études (PCPE) en 1990, 1995 et 2000 (Dubois, 2006). La présence d’un prêt 

gouvernemental augmente de 1,5 (hommes) à 1,8 fois (femmes) la probabilité de 

reporter le début des études. La présence d’une contribution parentale et la présence 

d’un revenu d’emploi n’ont pas le même impact. Il est aussi intéressant de noter que 

l’effet est bien moindre (1,2 fois chez les hommes, 1,1 fois chez les femmes) au collège, 

où le montant de la dette est généralement plus faible et le cheminement, plus court. 15 La 

présence d’un tel retard peut s’expliquer de plusieurs façons, entre autres par le profil 

différent des étudiants qui souscrivent à un prêt gouvernemental (étudiants en 

provenance de familles plus démunies, par exemple). Combiné au phénomène 

d’aversion à l’endettement, que nous verrons plus loin, on peut présumer qu’une 

portion non négligeable des étudiants qui finiront par souscrire à un prêt retardent leur 

entrée aux études en vue d’accumuler une épargne personnelle pour limiter le recours à 

d’autres formes d’endettement en cours d’études. 

Un retard dans le début des études universitaires diminue la rentabilité tant individuelle 

que collective d’un diplôme donné, en diminuant la portion de la vie active du nouveau 

diplômé où celui-ci contribue pleinement aux finances de l’État par des impôts plus 

élevés, conséquence généralement reconnue de l’augmentation de salaire généralement 

associée à la scolarisation universitaire. 

D’autres données sont troublantes. Diverses enquêtes de Statistique Canada demandent 

aux diplômés du secondaire de se prononcer sur les motifs qui les empêchent de 

fréquenter l’université (FCBEM, 2004, p. 103) : 

15 En 1995, la dette moyenne était de 9500$ au collège et de 12500$ à 14000$ à l’université, 

dépendemment du cycle d’études (Finnie, 2001 in Dubois, 2006). 



29

Les obstacles financiers représentaient le motif principal pour ne pas 

fréquenter les études pour 20 % des répondants (selon l’Enquête auprès des 

étudiants sortants et l’enquête sur la participation aux études 

postsecondaires) ; 

Les obstacles financiers sont évoqués pour 36 % des diplômés du secondaire 

non inscrits au postsecondaire comme un des facteurs empêchant l’accès aux 

études présentement ou à l’avenir (données de l’ÉJET). 

Les motifs financiers, dont au premier chef la probabilité de souscrire à une dette 

importante sans assurance de pouvoir la rembourser, semblent donc jouer un rôle 

important. Des facteurs plus psychologiques sont aussi en cause. 

3.3.2. Un risque multiforme : l’aversion à l’endettement et le sticker price 

Archer et Hutchings (2000) proposent que la perception du risque varie en fonction de la 

classe sociale. Ainsi, les jeunes de la classe ouvrière britannique ont une aversion au 

risque plus grande que leurs confrères d’autres classes sociales. Les auteures postulent 

que la construction de la notion de valeur — soit les questions de risque, de coût et de 

bénéfice — varie en fonction de la classe sociale. Dans des focus groups menés auprès de 

109 jeunes de classe ouvrière britanniques, les auteures y observaient que le discours sur 

la rentabilité du diplôme y était bien implanté et ressemblait en tous points au discours 

dominant. Toutefois, l’accès à l’université était souvent qualifié comme étant une 

entreprise risquée, tant sur le plan financier (coût d’opportunité élevé) que pédagogique 

(risque d’échec). Nous verrons plus loin que l’endettement étudiant est corrélé avec 

l’abandon scolaire. 

Deux autres mécanismes sont à l’œuvre. D’une part, les jeunes issus de milieux 

défavorisés présenteraient, dans leur conception du coût des études, une propension à 

surestimer le coût des études et sous-estimer sa rentabilité. 

Tableau 3-1 : perceptions des Canadiens des coûts et avantages des études universitaires en 2003 

Source : FCBEM, 2004, p. 109 

La rationalité serait ainsi modulée en fonction des origines socioéconomiques 

(Vossensteyn, 2005, in FEUQ, 2010). Au final, selon Finnie et Laporte, l’aversion pour 

l’endettement aurait dissuadé 2 % des jeunes Canadiens à poursuivre des études 

postsecondaires. Notons toutefois que d’autres motifs d’ordre financier peuvent être à 

l’œuvre : la proportion d’étudiants complètement repoussés par la possibilité de 

s’endetter reste considérable, en prenant en compte le pouvoir d’attraction de 

l’éducation universitaire. 

Callender et Jackson (2005) ont étudié l’aversion à l’endettement et la perception de la 

rentabilité du diplôme universitaire en fonction de la classe sociale chez les jeunes 

Britanniques. Comme plusieurs auteurs avant eux, ils en concluent que l’aversion à 

l’endettement est plus forte chez les plus démunis, même si la perception des coûts et 

bénéfices de l’université est similaire en fonction de la classe sociale. 



30

La question de l’efficacité générale des prêts pour études a été explorée en 2007 par la 

FEUQ, dans le cadre d’une étude de faisabilité sur la conversion des prêts offerts par 

l’AFE en bourses d’études. Citant St-John (St-John, 1990 in FEUQ, 2007), l’auteur affirme 

que l’augmentation de l’aide offerte sous forme de prêts n’aidait pas à l’accès aux études 

pour les étudiants plus démunis, ceux là même qui sont la principale clientèle des 

programmes d’aide aux études. 

3.3.3. Le rôle de la famille 

La famille joue un rôle important dans l’accès à l’éducation. Nous l’avons placé à 

l’entrée aux études : toutefois, nous verrons plus loin que la famille joue un rôle dans 

toutes les étapes du cheminement universitaire. À cet égard, les modifications de 

politiques en matière d’endettement étudiant peuvent avoir des impacts diversifiés. 

Christie et Munro se sont penchés sur cette question en Angleterre. La relation à 

l’endettement étudiant y est modélisée comme suit (Christie et Munro, 2003). 

Tableau 3-2: Attitudes individuelles face aux coûts et bénéfices financiers de l'éducation universitaire 

Perception de 

la rentabilité 

économique 

Aversion à 

l’endettement 

Nulle Moyenne Forte 

Nulle B A 

Moyenne E D C 

Forte 

Bien entendu, il s’agit d’idéaux types qui ne se retrouvent que rarement de façon pure 

dans la population. On retrouve d’un côté la rentabilité économique et de l’autre 

l’aversion à l’endettement : il s’agit donc d’une forme modifiée de calcul coût-bénéfice, 

où les coûts sont principalement l’endettement et les bénéfices, la rentabilité 

économique perçue. 

Les auteurs se sont penchés sur le cas britannique, interrogeant 49 étudiants de deux 

universités. Ils identifient trois types d’étudiants, principalement en fonction de leur 

relation à l’endettement : ceux qui évitent la dette (type C), ceux qui sont neutres (type 

D) et ceux qui choisissent de s’endetter (type E). Les types A et B ne se trouvaient pas 

dans les échantillons des auteurs, et on peut présumer qu’ils ne fréquentent pas 

l’université, vu qu’ils ne perçoivent pas d’avantages économiques à la fréquentation 

universitaire 16 . Notons aussi que le régime britannique de prêts est qualifié d’incomecontingent, 

ou de régime de remboursement proportionnel au revenu (RPR) en français, 

contrairement au régime québécois, et souvent présenté comme une panacée pour 

enlever les effets négatifs de l’endettement étudiant. 

16 Le modèle présenté en est un théorique qui a servi à bâtir l’enquête qualitative de l’article cité. 

Les chercheurs n’ont pas utilisés tous les profils, ce qui relève d’un choix méthodologique. 

D’autres modèles pourraient arriver à des conclusions différentes : celui-ci est particulièrement 

simple, voire simpliste, car il ne prend en compte qu’une forme de rationalité. Le choix d’un 

domaine d’étude, comme nous le verrons plus loin, est une dynamique multifactorielle 

complexe. 



31

L’augmentation du coût des études a des impacts diversifiés sur les étudiants, et leur 

placement sur l’échelle de l’aversion à l’endettement se fait surtout en fonction de 

caractéristiques familiales selon deux critères, soit leurs ressources financières et leur 

capital culturel 17 . Ces deux ressources conditionnent l’entrée dans le champ 

universitaire. Selon les auteurs, la présence forte de ces ressources tend à modifier 

l’aversion à l’endettement de l’étudiant : 

Les étudiants qui choisissent consciemment de s’endetter bénéficient 

simultanément d’un capital culturel et de ressources financières élevées. Leurs 

parents valorisent l’éducation et aident financièrement leurs enfants. Chez 

ceux-ci, l’accès à l’éducation universitaire est perçu comme la suite naturelle 

des choses et les étudiants ont accès à beaucoup d’information sur les études 

universitaires. Ces résultats sont cohérents avec ceux de Callender et Jackson 

(2005), qui présentent comme facteurs importants de la fréquentation la 

rentabilité perçue du diplôme et les encouragements de l’unité familiale. Les 

deux facteurs du capital familial sont ici pleinement à l’œuvre et favorisent 

l’entrée dans le milieu universitaire. 

Ceux qui sont neutres face à l’endettement disposent de capitaux familiaux 

plus limités. L’information sur les coûts réels de la fréquentation universitaire 

y est moins présente, ce qui fait que le constat du montant de dette accumulée 

en cours d’études en choque plus d’un. La dette n’est pas ici un choix, mais 

une obligation que l’on tente de limiter. 

Ceux qui sont réfractaires à l’endettement reçoivent généralement une 

importante contribution parentale, qui permet d’éviter un endettement. 

D’autres ont connu des expériences difficiles dans leur entourage par rapport 

à l’endettement, ce qui les rend réfractaires. Leurs études ne sont pas 

nécessairement rentables économiquement. On peut greffer à cette catégorie 

les étudiants en provenance de familles à faible revenu, qui vont plus 

probablement avoir une aversion à l’endettement qui déterminera l’accès ou 

non aux études universitaires selon Callender et Jackson (2005). 

Les auteurs en concluent qu’il faut procéder avec attention dans la modification des 

politiques en matière d’endettement étudiant. Il est impératif de prendre en compte les 

ressources financières des parents et les coûts y sont souvent sous-estimés à l’entrée. 

Merani et al (2010) l’ont démontré pour la médecine. Comparant les caractéristiques 

sociodémographiques des étudiants québécois et non québécois en médecine, l’auteur 

fait remarquer que l’imposition d’un régime à frais de scolarité et dette étudiante très 

élevée dans les autres provinces canadiennes a eu des impacts profondément régressifs 

sur la composition sociale des programmes : il était 1,22 fois plus probable pour un 

étudiant québécois de provenir d’un milieu à faible revenu. 

17 Concept de la sociologie bourdieusienne. Pierre Bourdieu analyse la société contemporaine en 

fonction de la théorie des champs, où l’accumulation de capitaux donné est la condition d’entrée 

et de progression dans un champ donné, qui est lui-même un microcosme autonome du monde 

social qui est régi par certaines lois. Dans le cas présent, l’entrée et la prospérité dans le champ 

universitaire est conditionné par l’acquisition de capitaux culturels (valorisation de l’éducation, 

de l’effort) liés au champ universitaire. 



32

Combinée avec les conclusions d'Archer et Hutchings et de Callender et Jackson (2003), 

on peut en déduire une influence différenciée de l’impact de la dette étudiante, en 

fonction de la typologie vue au tableau 3.1. 

Les étudiants qui favorisent des domaines à faible rentabilité économique 

risquent de devoir abandonner leur projet d’étude si les bénéfices 

économiques présumés sont plus faibles que les coûts (type A). 

Les étudiants en provenance de familles plus démunies tendent à sous-estimer 

les bénéfices et à surestimer les coûts; plus les prêts augmentent, plus ils 

risquent de ne pas fréquenter l’université (type B). 

Les étudiants en provenance de familles plus aisées voient comme naturel 

l’accès à l’éducation, et vont soit s’endetter sans soucis (type E) ou disposer 

des ressources financières nécessaires pour éviter l’endettement étudiant (type 

C). 

Les étudiants en provenance de familles plus modestes, mais qui accèdent à 

l’éducation présentent une certaine sensibilité à l’endettement étudiant, et 

vont tenter de le limiter dans la mesure du possible, tout en démontrant une 

capacité d’endettement présente, mais limitée. Il risque de sous-estimer les 

impacts réels de leur dette d’études (type D). 

D’autres sont carrément allergiques à l’endettement pour diverses raisons et 

vont l’éviter à tout prix (type C). C’est le cas des étudiants en provenance de 

familles à faible revenu qui présentent la plus forte aversion à l’endettement 

(Callender et Jackson, 2005). 

Les étudiants qui présentent une attitude négative face à l’endettement (types A, C et D) 

sont plus à risque. En effet, dans une étude britannique, les étudiants qui avaient des 

attitudes plus positives face à l’endettement avaient 1,25 fois plus de probabilité 

d’étudier à l’université (Callender, 2003 in Pennell et West, 2005). Or, ces étudiants 

présentent un profil familial généralement plus aisé. Ainsi, une politique d’endettement 

élevé tend à stratifier l’éducation en fonction des classes sociales, avant même l’entrée. 

3.3.4. Orienter le choix de domaine ou de région d’étude 

Si nous reprenons la typologie du Tableau 3-2, certains étudiants présentent une plus 

grande vulnérabilité que d’autres. Leur capital familial est relativement faible, et leur 

aversion au risque est grande. Les étudiants de type C ou D, soient ceux qui présentent 

une aversion au risque de moyenne à forte, sont particulièrement vulnérables. En effet, 

dans une analyse classique inspirée de la TCR, on devrait s’attendre théoriquement à ce 

que ces étudiants choisissent des domaines d’études à forte rentabilité privée, au 

détriment de domaines moins rentables, plutôt axés sur la recherche (nous pensons ici, 

par exemple, aux disciplines des sciences humaines – voir Gouvernement du Québec, 

2008 in FEUQ, 2010a, p. 69 pour les taux de rendement privés). Ces disciplines étant 

perçues comme moins rentables, il est probable que le cheminement scolaire des 

étudiants qui présentent une plus grande aversion au risque soit modifié pour des 

motifs qui vont au-delà des motivations profondes de l’étudiant. D’autres 

n’entreprendraient tout simplement pas des études universitaires, faute de motivation 

économique pour poursuivre les études dans le domaine de leur choix. 



33

Une telle explication permet de comprendre pourquoi certains auteurs n’ont pas perçu 

de lien entre endettement et durée des études dans les études doctorales aux États-Unis 

(dont Kim et Otts, 2010) : la sélection s’est faite en amont et les étudiants qui se rendent 

aux études doctorales ont soit une faible aversion à l’endettement dû à leur capital 

familial ou d’autres sources, soit des ressources financières suffisantes pour mener à 

bien leur projet d’études. De tels résultats entrent toutefois en contradiction avec ceux 

constatés par le CNCS-FEUQ (2001) dans une étude sur la durée réelle des études aux 

cycles supérieurs. En effet, l’endettement n’est pas toujours directement lié à 

l’allongement des études : c’est aussi la propension à travailler en cours d’études, 

induite par le travail rémunéré, qui tend à provoquer un allongement des études. 

La médecine offre à cet égard un cas de figure intéressant. Profession hautement 

spécialisée et exigeante sur le plan académique, elle est la plupart du temps 

accompagnée de factures et de dettes étudiantes faramineuses. Il s’agit aussi d’un 

domaine à haute importance stratégique pour les États. Or, plusieurs études rapportent 

que les niveaux très élevés de dette étudiante contractés par les étudiants en médecine 

tendent à influencer les choix de carrière. Par exemple, Rosenblatt et Andrilla (2005) ont 

rapporté une influence certaine, mais modeste, de la dette étudiante sur deux aspects. 

L’influence est négative sur la probabilité d’exercer la médecine familiale, généralement 

moins valorisée et surtout moins rentable. Toutefois, elle serait neutre sur la probabilité 

d’aller étudier dans des régions mal desservies, ce qui s’expliquerait de diverses 

manières, dont les caractéristiques sociodémographiques des répondants ainsi que 

l’existence de programmes incitatifs pour pratiquer dans des régions rurales mal 

desservies. 

Ces résultats sont toutefois partiellement contredits par Callender et Jackson (2008), qui 

voient un impact de l’aversion à l’endettement sur le choix d’institution d’enseignement 

pour les plus démunis et la classe moyenne, et sur les possibilités d’emploi en cours 

d’étude pour les plus démunis. Les universités situées loin des grands centres offrant 

une gamme plus limitée de programmes, on peut donc présumer l’existence d’une 

contrainte financière sur le choix du domaine d’études (nous y reviendrons plus loin). Il 

faut aussi mentionner que les auteurs notent que la perception des coûts et des bénéfices 

de l’éducation ont, eux, une influence sur le choix d’un domaine d’études plus rentable. 

L’effet économique sur les étudiants est autre : plutôt que de choisir un sujet plus 

rentable, les étudiants à risque vont préférer rester plus longtemps à la maison ou 

choisir une université moins couteuse. Dans des cas extrêmes, cela pourrait engendrer 

un système universitaire à deux vitesses, par exemple dans le contexte d’un système 

dérèglementé ou différencié par établissement d’enseignement ou par domaines 

d’études. Notons toutefois que l’étude se penche sur l’entrée aux études universitaires; 

elle ne donne pas d’indicateurs sur l’abandon des études en fonction de l’aversion à 

l’endettement. Or, la dette tend à créer du décrochage, comme nous le verrons plus loin. 

C’est possiblement à cette étape du cheminement que l’effet le plus grand se fait sentir 

sur les étudiants qui choisissent des domaines à la rentabilité économique d’un diplôme 

donné. 

La différenciation des frais de scolarité, évoquée plus tôt, a eu des impacts néfastes sur 

la mobilité sociale, réduisant de 40 % la participation des plus pauvres à l’Université 

Guelph (FCEE 2001 in FEUQ, 2010a) et celle des étudiants en provenance de familles à 

moins de 60 000 $ a passé de 35,7 % à 14,9 % entre 1997 et 2000 (ACPPU, 2001 in FEUQ, 

2010a). On peut s’attendre à un impact similaire si les profils d’endettement divergent 



34

significativement entre domaines d’études. On l’observe déjà (voir la section 3.4.4) pour 

la poursuite d’études supérieures, qui augmente, bien entendu, le fardeau de la dette 

dans bien des cas. Fort heureusement, le Québec ne présente pas de différenciation des 

frais de scolarité ni du fardeau d’endettement. 

Le choix d’établissement est une variable intéressante à étudier. Frenette (2007 in FEUQ, 

2009a) s’est penché sur la question de l’éloignement du lieu d’études. Les coûts associés 

à un déménagement pour études sont élevés, ce qui augmente la prise de risque pour 

l’étudiant. C’est ici, avec beaucoup plus d’acuité, que l’on peut constater l’influence sur 

le choix des études postsecondaires qui seront poursuivies. En effet, un étudiant typique 

situé en région éloignée peut avoir six choix types : 

1. Ne pas poursuivre d’études postsecondaires. 

2. Compléter un diplôme d’études collégiales technique et s’insérer directement sur 

le marché du travail. 

3. Compléter un programme d’études à distance. 

4. Compléter un programme d’études dans un établissement délocalisé (voir FEUQ, 

2008) – toutefois, l’offre de programme y est généralement limitée. 

5. Compléter un programme d’études dans la métropole régionale (Saguenay au 

Saguenay-Lac-Saint-Jean par exemple), et encourir pour la durée du programme 

soit des frais de transport élevé (entretien d’une voiture), soit les coûts d’un 

déménagement, pour une offre de formation qui reste relativement limitée 

(FEUQ, 2009 b). 

6. Compléter un programme d’études dans un des grands centres urbains 

(Montréal, Québec ou Sherbrooke dans certains cas), qui offrent une gamme plus 

large de programmes d’étude. 

Un étudiant de grand centre n’est généralement face qu’aux choix 1, 2, 3 ou 6, avec des 

coûts très différents. Le choix de fréquenter l’université est donc facilité par des coûts 

généralement plus faibles, conséquence directe d’une obligation de relocalisation 

moindre. 

3.4. Pendant les études : un frein 

L’endettement étudiant est généralement considéré comme un frein à la réussite 

scolaire. Il tend à créer du décrochage, surtout chez les plus démunis, tant de manières 

directe qu’indirecte, en générant un besoin de subvenir à ses besoins par le travail plutôt 

que l’endettement. Les impacts psychologiques peuvent aussi être lourds, et une dette 

importante nuit à la poursuite d’études aux cycles supérieurs. 

3.4.1. Une source de décrochage pour les étudiants à risque 

Plusieurs études ont observé que les prêts étudiants ont des effets négatifs sur la 

persévérance scolaire. Dongbin Kim (2007) a étudié l’impact de l’endettement total sur 

la complétion du programme d’études. Pour ce faire, elle étudie le montant du prêt 

obtenu à la première année et la probabilité de réussite des études. L’auteur en a tiré des 

conclusions troublantes : 

Chaque augmentation de 1000 $ de prêt annuel a un impact qui varie 

fortement en fonction du revenu. On constate une hausse du décrochage de 



35

1,6 % pour chaque hausse de 1000 $ du prêt chez les étudiants en provenance 

de familles plus démunies (Kim, 2007, p. 85). La relation existe, mais est 

beaucoup moins marquée, chez ceux de la classe moyenne, alors que les 

étudiants à hauts revenus sont influencés positivement par une augmentation 

du prêt. Augmenter les prêts pour études tend donc à être une politique 

régressive. 

Les étudiants qui proviennent des groupes minoritaires (asiatiques, 

hispanophones et afro-américains) voient leur taux de diplomation diminuer 

avec une hausse du prêt; l’effet inverse s’observe chez les blancs, 

généralement plus aisés. Les Afro-Américains sont alors les plus 

désavantagés. 

On souligne aussi que des études précédentes remarquent un lien négatif entre prêts et 

persévérance en fonction de l’origine ethnique (Fenske, Porter et DuBrock, 2000; 

Thomas, 1998 in Kim, 2007) ou du revenu familial (Johnson, Montmarquette et Eckel, 

2003). 

D’un point de vue plus général, l’aide financière aux études a généralement un impact 

positif sur la persévérance. Toutefois, la recherche tend à démontrer que les prêts sont 

une forme moins efficace d’aide que les bourses d’études, qui elles sont nonremboursables. 

(FCBEM, 2009, p. 78) 

Nous pouvons donc en conclure que se fier à un régime d’études à dette élevée tend à 

stratifier l’éducation, en discriminant les étudiants en provenance de familles plus 

défavorisées ou qui ont une attitude défavorable face à l’éducation postsecondaire. 

3.4.2. Éviter l’endettement par le travail rémunéré 

Rappelons d’abord que le temps de travail rémunéré augmente de manière constante 

depuis 1976, tel que constaté dans une récente étude de la FCBEM : 

Tableau 3-3 : Évolution du taux d’emploi pour les étudiants canadiens inscrits à temps plein entre 1976 et 2008, 

septembre à avril 

Source : Motte et Schwartz, 2009, p. 3 



36

Les auteurs posent comme hypothèse que la hausse importante des frais de scolarité au 

Canada est probablement liée à cette hausse de la fréquence du travail rémunéré. On 

peut opérer un raisonnement similaire avec l’endettement étudiant, et la littérature 

scientifique tend à nous donner raison. 

D’une part, nous avons mentionné plus tôt (section 3.3.3) que certains étudiants, surtout 

ceux dont le capital familial est relativement faible, craignent l’endettement étudiant et 

tendent à le limiter. Diverses stratégies peuvent être mises en œuvre. En effet, nous 

verrons plus loin les caractéristiques des étudiants universitaires à divers égards. Quand 

on analyse les sources de financement des étudiants, toutefois, force est de constater 

qu’elles sont limitées (voir FEUQ, 2010b) : 

Aides publiques (AFE); 

Travail rémunéré; 

Contributions familiales; 

Bourses d’excellence; 

Endettement privé. 

L’étudiant qui souhaite éviter de s’endetter a peu de recours, sinon d’augmenter le 

nombre d’heures de travail rémunéré. Le phénomène peut s’observer concrètement. 

Pennel et West (2005 : p. 133 in FEUQ, 2007) ont souligné l’existence d’un lien entre 

endettement et travail rémunéré : les étudiants travailleraient pour éviter de s’endetter. 

Ce travail rémunéré tant à avoir deux impacts : l’un sur la réussite scolaire, similaire à 

celui qui a été constaté au Canada par Motte et Schwartz (2005), l’autre sur la durée des 

études. 

3.4.3. Des impacts psychologiques qui peuvent être lourds 

L’endettement étudiant présente des effets négatifs sur la santé psychologique. Leonard 

(1995) a étudié les comportements des étudiants en sociologie de l’université Queen’s, à 

Belfast. On y apprend entre autres que 25 % des étudiants vivaient de l’inquiétude 

engendrée par l’endettement qui créait un stress négatif en cours d’études, diminuant 

les performances universitaires. 

Cette inquiétude tend à croître en fonction des dettes. Merani et al., (2010) se sont aussi 

penchés sur la notion de stress financier. Les étudiants en médecine québécois, qui 

présentaient une dette médiane trois fois moins élevée, présentaient aussi un stress 

financier qui était 0,43 fois celui de leurs collègues des autres provinces en 2007. Cette 

proportion était de 0,60 en 2001, alors que le rapport entre les dettes médianes 

québécoises et hors Québec était similaire, mais la dette médiane hors Québec beaucoup 

moins élevée (50 000 $ contre 90 000 $ en 2007). 

Les impacts psychologiques sont diversifiés (Scott). Toutefois, plusieurs ont observé une 

augmentation de la probabilité de dépression pour les diplômés à forte dette, et une 

augmentation de la probabilité de dépression face à un niveau élevé de difficultés 

financières en cours d’études (Andrews et Wilding, 2004) ; 

Une aide financière efficace, qui minimise le recours aux prêts, améliore la qualité des 

études d’une autre façon : elle permet un meilleur engagement dans le projet d’études, 



37

tant dans ses dimensions académique que social (Hossler, 2008 in FCBEM, 2009). Une 

augmentation de l’engagement étudiant tend à améliorer la persévérance aux études. 

3.4.4. L’abandon du projet d’études supérieures 

La poursuite d’études supérieures est un enjeu crucial. Or, il semblerait que les 

étudiants qui poursuivent des études de maîtrise soient moins endettés que ceux qui 

vont directement sur le marché du travail – une différence moyenne de 3200 $ (PRA inc., 

p. 17). Il semblerait donc exister une relation. 

Millett (2003) s’est penchée sur l’impact de la dette d’études acquise au baccalauréat sur 

l’admission à un programme d’études supérieures (maîtrise ou doctorat) en 1993/1994. 

Les résultats sont éloquents. Les diplômés sans dette ont appliqué à 58,7 % à un 

programme d’études supérieures, contre 46,1 % des plus endettés (15 000 $ et plus. Ceux 

ayant une dette entre 100 $ et 14 999 $ ont appliqué dans une proportion allant de 46,6 % 

à 50,6 %. Les analyses statistiques effectuées confirment l’effet : les étudiants avec une 

dette de 5000 $ à 10 000 $ avaient 1,6 moins de chance d’appliquer aux études 

supérieures : le ratio est de 1,4 fois pour les dettes allant de 10 000 $ à 14 999 $. L’intérêt 

de cette étude, au-delà de ses résultats sans équivoque, est qu’elle réfute plusieurs 

études précédentes aux résultats contradictoires à l’aide d’un échantillon beaucoup plus 

large ainsi que de méthodes statistiques robustes. 

3.5. Après les études 

Les dettes d’études ont aussi un impact quand l’étudiant diplôme. Le remboursement et 

le taux de défaut sont une dimension fortement étudiée, et les dettes courantes ont un 

impact important sur les finances des ex-étudiants, qui doivent y consacrer une part 

importante de leurs revenus. 

3.5.1. Des impacts sur l’État et les ex-étudiants : le remboursement des dettes d’études 

Constantine Kapsalis s’est penchée sur les facteurs influant le remboursement des prêts 

aux étudiants (Kapsalis, 2006). Alors que 24 % des bacheliers qui souscrivaient au 

Programme canadien de prêts aux étudiants (PCPE) avaient des difficultés de 

remboursement, c’est le revenu personnel qui apparaît être le principal facteur de 

défauts de paiement. La chercheuse concluait en effet que deux facteurs influençaient le 

défaut. 

D’une part, le revenu futur est directement corrélé avec le taux de défaut : plus le revenu 

est élevé, plus le taux de défaut est faible. Elle estimait que chaque tranche de 1000 $ de 

revenu diminuait le taux de défaut de l’ordre de 1,2 % (Kapsalis, 2006, p. 10). 

D’autre part, les dettes élevées entraînent un bond considérable dans le défaut de 

paiement. Alors que le défaut reste environ stable pour des dettes allant de 0 $ à 

20 000 $, le taux de défaut augmentait d’un spectaculaire vingt points pour les dettes 

dues au PCPE de l’ordre de 20 000 $ et plus. 

Il faut toutefois noter les limites de la recherche : d’une part, son périmètre de 

l’endettement étudiant restait très restreint, limité essentiellement au programme 

fédéral de prêts étudiants (le PCPE). Ainsi, le Québec n’est pas inclus, tout comme les 

programmes provinciaux de prêts étudiants. Notons aussi que de facto, les prêts privés 

sont exclus. Les données sont aussi très vieilles, les plus récentes datant de 1997 pour les 

consolidations faites en 1994-1995. 



38

Ainsi, plus une dette sera élevée, plus les coûts de programme seront parallèlement 

élevés. On estimait qu’un prêt étudiant accordé en 2009 coûtait environ 17 ¢ par dollar 

prêté à l’État québécois, en termes de frais administratifs, de frais d’intérêts et de prêts 

tout simplement perdus 18 . En contrepartie, des fonctionnaires du ministère des 

Ressources humaines et du Développement des compétences du Canada estimaient ce 

même coût de gestion à près de 30 % à 40 % de la valeur du prêt (FCBEM, 2009, p.168). 

Ainsi, plus la taille de la dette étudiante augmente, plus on peut s’attendre à une 

augmentation des taux de défaut des prêts, qui entraîne des frais considérables 19 pour 

l’État, ainsi que des impacts non négligeables sur les finances du nouveau diplômé. 

D’autres études se sont penchées sur les défauts de paiement. C’est le cas de Laure 

Greene Knapp et Terry G. Seaks, qui se sont penchés sur la situation américaine (Greene 

Knapp et Seaks, 1992). Ils en déterminaient quatre variables significatives dans l’étude 

des défauts sur les prêts : la situation familiale, la graduation, le revenu parental et la 

race. 

La situation familiale avait une influence. Une famille unie diminuait de 2,7 % 

le taux de défaut. Le revenu familial a un impact significatif, mais faible : 

chaque 10 000 $ de revenu diminuait de 2 % le taux de défaut. Ainsi, les 

étudiants en provenance de milieux plus défavorisés sont empiriquement 

dans une situation financière plus difficile après leurs études, ce qui peut 

s’expliquer de plusieurs manières. Le système universitaire américain reste 

fortement inégalitaire, et il n’est pas aisé de tirer des comparaisons avec la 

situation québécoise. Toutefois, on peut s’attendre à des comportements 

similaires dans la société québécoise : les parents peuvent être un soutien 

financier pour un nouveau diplômé en début de carrière. 

L’obtention du diplôme améliore de 10 % le taux de défaut. Les décrocheurs 

n’ont évidemment pas accès aux emplois dont les portes sont ouvertes par la 

diplomation universitaire. 

Le fait d’être ou non un Afro-Américain influence négativement le taux de 

défaut de l’ordre de 10 %. Ceux-ci vivent des difficultés économiques 

particulièrement graves. 

Ce faisant, les auteurs rejettent l’idée que des établissements universitaires donnés 

engendrent des situations de défaut qui soient pires que d’autres. Ils préfèrent plutôt 

noter l’importance des caractéristiques étudiantes. 

Wilms, Moore et Bolus, quant à eux, soulignent qu’en Californie, les caractéristiques 

personnelles comme l’abandon scolaire, l’ethnicité, le statut de citoyenneté ou le revenu 

familial tendent à influencer le taux de défaut. 

Flint (1997) présente une interprétation différente, où le fait d’être plus âgé, un homme 

ou Noir tendent tous à augmenter le taux de défaut, tout comme le revenu disponible. 

Les autres caractéristiques n’auraient, selon lui, pas d’impact. Ainsi, il suggère 

d’explorer les motivations psychologiques des emprunteurs en situation de défaut de 

18 Calculs de la FEUQ confirmés par les fonctionnaires de l’AFE. 

19 Voir la section 2.2.3 pour les divers mécanismes de remboursement au Québec 



39

paiement. Il faut aussi noter que cette étude conclut que le paiement des prêts est 

d’abord et avant tout une question d’argent. Toutefois, le montant de la dette ne semble 

pas, dans ce cas, avoir d’impact sur l’existence ou non d’un défaut de paiement. 

D’autres études sont plus adaptées à la situation canadienne. Des questions de l’Enquête 

nationale auprès des diplômés (END) évaluent si les étudiants avaient eu des difficultés 

pour rembourser leur prêt étudiant trois ans après la sortie. Au niveau universitaire, 

12 % des diplômés du baccalauréat avec une dette peu élevée (moins de 10 000 $), 22 % 

des répondants avec une dette moyenne (10 000 $ à 24 999 $) et 43 % des répondants 

sortant avec une dette élevée (25 000 $ et plus) ont éprouvé une difficulté de 

remboursement (FCBEM, 2009, p. 219), contredisant les résultats précédents. 

On peut tirer une conclusion générale de l’analyse de la littérature sur les défauts de 

paiement. En effet, bien que des éléments comme une information financière adéquate 

ou l’amélioration de certaines démarches administratives semblent généralement être 

des mesures intéressantes à mettre en place pour les décideurs publics (voir entre autres 

Comité d’experts sur les modalités du remboursement de la dette d’études, 1997), la 

question du taux de défaut est principalement fonction du revenu du diplômé et du 

montant de la dette. C’est donc, en dernière analyse, une question d’argent. 

Le défaut de paiement est toutefois une situation extrême. Évaluer les impacts de la 

dette d’études demande d’aller plus loin, en se penchant sur les finances des nouveaux 

diplômés. 

3.5.2. Impacts sur les finances des nouveaux diplômés 

May Luong, dans un article récent publié par Statistique Canada, explore certains des 

impacts de la dette étudiante sur les nouveaux diplômés canadiens (Luong, 2010). La 

présence d’une dette étudiante présente plusieurs impacts, la plupart étant négatifs ; on 

ne voit pas d’impacts sur le revenu, qui est la seule variable qui n’est pas influencée. 

D’une part, le taux d’épargne est fortement affecté : 47 % des non-emprunteurs 

détenaient une épargne contre 39 % des emprunteurs. La propriété est aussi affectée 

négativement, la probabilité de détenir un logement étant de 53 % contre 60 % pour les 

non-emprunteurs. 

L’impact le plus probant est sur la richesse des étudiants emprunteurs et non 

emprunteurs. En effet, le montant de dette totale reste relativement stable entre 

emprunteurs et non-emprunteurs. Toutefois, la nature de la dette varie, ce qui implique 

que l’actif moyen des non-emprunteurs [106 300 $] est nettement plus élevé que celui 

des emprunteurs [60 700 $]. 

Que peut-on déduire de ces résultats ? D’une part, un impact non négligeable sur la 

croissance économique. En effet, si la dette totale d’un ménage reste stable, plus la dette 

étudiante augmente en fréquence et en taille, plus la capacité d’emprunt diminue. Il 

existe aussi une iniquité majeure dans les résultats de l’éducation postsecondaire, qui ne 

se traduit pas de manière aussi directe qu’on le croirait. Les caractéristiques sociales des 

emprunteurs et des non-emprunteurs, et au premier chef leur origine sociale, se 

révèleront très différentes. L’endettement étudiant affecte ainsi durement la fonction de 

mobilité sociale de l’éducation postsecondaire, en diminuant fortement la rentabilité 

strictement économique d’une catégorie spécifique d’étudiants : ceux qui ont besoin 

d’un prêt étudiant pour fréquenter l’université. Plus le recours à l’endettement étudiant 

augmente [que ce soit par l’augmentation du plafond de prêt ou la diminution du 



40

niveau d’aide, qui force le recours aux prêts privés], plus on crée deux catégories 

d’étudiants : l’une plus privilégiée et l’autre qui rembourse ses dettes d’études. 

Il faut aussi noter que l’historique de crédit joue presque toujours un rôle dans l’octroi 

de prêts. Un étudiant qui fait face à des difficultés de paiement verra son crédit affecté, 

diminuant sa possibilité de contracter un prêt pour d’autres achats. 

3.6. Modélisation des impacts de l’endettement étudiant 

Après avoir recensé les impacts de l’endettement étudiant sur les diverses facettes de 

l’étudiant, il est opportun de compiler les impacts majeurs, ce que nous ferons dans le 

Tableau 3-4. Rappelons aussi les déterminants principaux de l’endettement en général : 

ce sont dans l’ordre la situation financière, les capacités de gestion financière et la 

socialisation économique. Les jeunes en dépendent de plus en plus, malgré leur 

formation financière souvent défaillante. 

Tableau 3-4 : Les impacts de l'endettement étudiant 

Avant Pendant Après 

Les étudiants avec prêt ont 1.5 à 

1.8 plus de probabilité de débuter 

leurs études en retard [Canada]; 

Les motifs financiers sont le 

principal motif de nonfréquentation 

[Canada] 

L’aversion à l’endettement : 

variable selon la classe sociale. 

Les futurs étudiants sont 

sensibles aux prix tells 

qu’affichés 

La famille [ressources financières 

et volonté d’aider l’étudiant] joue 

un rôle majeur 

Orienter le choix du domaine ou 

de la région d’étude selon le coût 

et non le talent 

Kim : +1000 $ de prêt annuel fait 

augmenter de 1,6 % le 

décrochage chez les plus 

démunis, avec un impact plus 

grand dans les minorités 

culturelles. [Etats-Unis] 

Les prêts sont moins efficaces 

que les bourses en matière 

d’accès 

Les étudiants évitent 

l’endettement par le travail 

rémunéré, qui cause du 

décrochage scolaire. 

Hausse du stress et de la détresse 

psychologique en fonction du 

montant de dette. 

L’abandon du projet d’études de 

cycles supérieurs 



Le défaut de paiement est 

fonction du revenu sur le marché 

du travail 

Les dettes élevées augmentent le 

taux de défaut. 

Plus le taux de défaut augmente, 

plus les coûts de gestion des 

programmes de prêts 

augmentent. 

Au Canada : de 12 % à 43 % des 

finissants du baccalauréat ont eu 

des problèmes de paiement, en 

fonction de la taille de la dette. 

La dette étudiante diminue de 

manière importante la marge de 

manœuvre financière des 

diplômés. 

Quelques conclusions d’ordre théorique s’imposent. D’abord, l’étudiant, comme n’importe 

quel être humain, n’est pas purement rationnel. Bien qu’il soit un acteur rationnel, sa prise 

de décision sur l’entrée à l’université ou non est influencée par de nombreux facteurs, 

dont l’environnement familial, l’appui financier disponible et l’aversion à l’endettement. 

Le calcul coût-bénéfice de l’éducation postsecondaire est généralement favorable à la 

participation, mais les bénéfices sont difficiles à estimer. Les processus cognitifs en cours 

d’études jouent un rôle, et l’endettement peut agir comme catalyseur dans une décision 

de décrochage universitaire. 

Notons aussi que les nouveaux diplômés font face à des défis multiples. Au-delà de 

l’intégration sur le marché du travail, ceux qui sont endettés doivent repayer leurs prêts, 

41

avec une possibilité non négligeable de défaut de paiement et de rentabilité économique 

moindre que prévu du diplôme. 

Finalement, l’endettement étudiant, surtout l’endettement public, soulève une 

importante question de justice sociale. Une politique sociale qui endette prioritairement 

les jeunes les plus démunis et les plus à risque est-elle juste ? Nous y reviendrons en 

conclusion. 



42

4. Méthodologie 

Cette section vise à présenter les paramètres méthodologiques de l’étude quantitative 

présentée dans les sections 5 à 8. Pour l’analyse statistique plus détaillée, le lecteur est 

invité à consulter l’annexe II, qui comprend tous les tableaux bruts. 

4.1. Méthodes statistiques 

Toutes les données ont été analysées de la manière suivante : 

Statistiques descriptives 

Présentation des données brutes. Les variables continues ont été converties en 

variables ordinales pour la présentation des données. 

Analyse du taux d’endettement 

Présentation des données brutes par tableau croisé. Les variables continues 

ont été converties en variables ordinales, et certaines variables ordinales ont 

été manipulées pour la présentation des tableaux seulement (regroupements 

de valeurs éloignées de la médiane). 

Analyse de corrélation statistique. Dans le cas des variables dichotomiques, 

nous avons utilisé une corrélation phi (Φ). Notons que ce coefficient de 

corrélation est un peu différent des autres : sa borne supérieure est déterminée 

par la répartition entre les deux positions possibles de la variable 

dichotomique. 

Dans le cas des variables continues, nous avons employé une corrélation de 

Pearson (notée r pb), qui approxime efficacement les corrélations bisérielle de 

point, qui sont les plus appropriées, mais que SPSS ne calcule pas 

directement. Dans un cas, nous avons utilisé le τ-c de Kendall. 

Analyse du montant de dette 

Présentation des données brutes par comparaison de moyennes. Les variables 

continues ont été converties en variables ordinales pour la présentation des 

tableaux. 

Analyse de corrélation statistique. Nous avons utilisé la corrélation de 

Pearson (r), qui peut être élevée au carré pour illustrer le montant de la 

variance expliquée par la corrélation. 

Toutefois, les tableaux présentent bien le fait que les relations ne sont pas 

toujours linéaires, ou des distributions qui ne sont pas nécessairement 

normales. Dans de tels cas, nous le noterons dans l’analyse. De plus, nous 

avons employé le rho de Spearman (ρ), qui est non-paramétrique. Son 

interprétation diffère quelque peu de la corrélation de Pearson, mais il s’agit 

du même type de test. 

Aux fins d’analyse de corrélation, nous avons retenu trois niveaux de signification, soit 

p

données importantes : le signe, qui indique le sens de la relation, et la valeur, qui 

indique la force de la relation. Plus on s’approche de 1 ou -1, plus la relation est forte. 

Toutefois, il est difficile d’établir une règle universelle pour la force des corrélations. 

Comme vous le verrez, la plupart des effets sont significatifs, mais relativement faibles. 

Il est important de rappeler qu’un effet statistiquement significatif n’est pas 

nécessairement intéressant : il ne signale essentiellement que le fait que la différence 

n’est pas due au hasard. Cette règle est particulièrement vraie pour les échantillons de 

grande taille : ceci explique pourquoi on retrouve plus de corrélations statistiquement 

significatives pour l’endettement dû à l’AFE que pour l’endettement face à la famille. 

4.2. Échantillonnage et représentativité 

Comme le mentionnait le rapport méthodologique de l’enquête, les données recueillies 

tracent un portrait représentatif de la population étudiante québécoise. Toutefois, elle 

présente un certain nombre de limites générales et spécifiques qu’il faut prendre en 

compte. Il faut d’abord noter que certains établissements d’enseignement ont refusé de 

participer à l’enquête : il s’agit de l’Université McGill et des HEC, pour le bassin de 

population qui nous concerne. Toutefois, les données finales restent proches de la réalité 

constatée. Il existe aussi une limite spécifique à l’utilisation des données de l’enquête. En 

effet, le questionnaire a été distribué aux étudiants en cours d’études, et leur demandait 

d’estimer leur endettement projeté en cours d’études. Ainsi, les données ne témoignent 

pas entièrement de la situation réelle des étudiants à la sortie, mais bel et bien de leur 

projection de leur situation financière à leur sortie du diplôme. Il peut donc exister un 

certain biais dans les données. Les données sur l’endettement total ainsi que 

l’endettement à l’AFE sont toutes deux fiables, correspondant aux données officielles. 

Nous pouvons donc procéder avec confiance. 

Nous avons travaillé sur un sous-échantillon : nous n’avons analysé que les données 

pour les étudiants inscrits à temps plein (n=9006). Lorsque l’on travaille sur l’entièreté 

de l’échantillon, la marge d’erreur est de 1 %, 19 fois sur 20. Bien entendu, plus on 

descend dans les sous-échantillons, plus la marge d’erreur devient élevée. Dans le cas de 

très petits échantillons, des avertissements sont notés. Le taux de réponse élevé permet 

d’affirmer que l’étude est représentative de la population universitaire québécoise. 

Il faut aussi noter que la méthodologie de calcul diffère de celle employée dans 

l’enquête. En effet, nous utilisons le programme SPSS et il existe de légères différences 

dans la pondération des données, ce qui peut expliquer quelques différences marginales 

dans les valeurs moyennes et médianes. D’autres différences peuvent émerger des 

valeurs manquantes, qui peuvent faire varier les montants moyens de dettes dans les 

tableaux croisés selon les variables de contrôle. 

4.3. Traitement des données 

Toutes les données ont été traitées en fonction de trois méthodes. Tout d’abord, nous 

avons examiné la variation du taux d’endettement. Les variables ont été dérivées du 

niveau d’endettement projeté à la fin des études de premier cycle : il s’agit d’une 

variable dichotomique. Le taux d’endettement est défini comme la proportion 

d’étudiants qui s’attendent à sortir de leurs études avec une dette en provenance de 

l’une des trois sources identifiées, ou simplement qui s’attendent à sortir avec au moins 

une dette pour le taux d’endettement total. 



44

Par la suite, nous avons analysé la variation du montant. Pour être comptabilisé dans les 

calculs, un étudiant devait présenter au moins un dollar de dette projetée à la fin des 

études : cette méthode de calcul permet de déterminer la variation du montant de dette 

pour la population qui est déjà endettée. 

Finalement, à la fin de chaque section, nous présentons un tableau résumant les tests 

statistiques. Le Tableau 4-1 en présente un exemple. 

Tableau 4-1 : Exemple de tableau résumant les tests statistiques 

AFE Privé Famille/amis Total 

Durée 

Taux; rpb ,05*** ,06*** ,01 ,04*** 

Montant; r ,04** ,09*** ,07** ,06*** 

Montant; ρ ,07*** ,12*** ,01 ,10*** 

La première colonne comprend d’abord la variable étudiée en gras : ici, c’est la durée 

des études. Ensuite, la ligne Taux; r pb indique que la ligne présente la variation du taux 

d’endettement en utilisant la corrélation bisérielle de point. Montant; r indique que l’on 

analyse la variation du montant d’endettement. Finalement, Montant; ρ indique que l’on 

analyse la variation du montant selon le ρ de Spearman. 

Les autres colonnes présentent les coefficients de corrélation en fonction des trois formes 

d’endettement étudiant retenues, et l’endettement total. 

Plusieurs tableaux ont été simplifiés pour en faciliter la compréhension. Des annexes 

statistiques en format Excel sont disponibles auprès de la FEUQ pour le lecteur qui 

souhaite approfondir sa compréhension. 



45

5. L’endettement étudiant : caractéristiques principales 

Quelles sont les caractéristiques principales de l’endettement étudiant au Québec? Nous 

exploiterons pour répondre à cette question les données de l’enquête sur les conditions 

de vie des étudiants de premier cycle. Comme mentionnés en introduction, nous ne 

nous attarderons qu’aux étudiants de premier cycle inscrits à temps plein. Nous 

évaluerons principalement la proportion des étudiants qui s’endettent ainsi que le 

volume de cette dette. 

5.1. Caractéristiques du taux d’endettement 

Une part importante des étudiants doit s’endetter pour réussir à compléter leur projet 

d’étude. La Figure 5-1 illustre le taux d’endettement en fonction de la source. 

Comme on peut le voir aisément, c’est le programme québécois d’aide financière aux 

études qui est la source d’endettement la plus fréquente, avec 47 %. Toutefois, 35 % des 

étudiants s’attendent à sortir de leurs études endettés auprès d’une institution 

financière, et 17 % s’attendent à devoir de l’argent face à leur famille ou leurs amis. Au 

total, 65 % des étudiants s’attendent à sortir de leurs études avec au moins une dette. À 

noter que le total n’est pas la somme des taux d’endettement : il est possible de 

s’endetter à plus d’une source. 

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Figure 5-1: Taux d'endettement par source 

%&#$ 

5.1.1. Le nombre de sources de dettes 

Une dette vient souvent seule. 36 % des étudiants ne présentent qu’une seule source de 

dettes. Toutefois, 22 % en cumulent deux, alors que 7 % cumulent les trois sources 

distinctes d’endettement que nous avons identifiées. 

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)*+$ ,-./01$ *23.441523.6$ 78924$ 

47

Figure 5-2 : Nombre de sources de dettes 

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Le fait de cumuler plusieurs dettes de plusieurs sources différentes influence de manière 

importante le montant de la dette. D’une part, la dette totale croît avec le nombre de 

dettes (r=,37 à p

Figure 5-3 : Variation du niveau de dette en fonction du nombre de sources de dettes 

$6?$777$$9$$ 

$67$777$$9$$ 

$3?$777$$9$$ 

$37$777$$9$$ 

$?$777$$9$$ 

$@$$$$9$$ 

5.1.2. Caractéristiques du volume de dette 

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3$4-5-$ 36$738$$9$$ :$;83$$9$$ :$6;7$$9$$ 37$33

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Figure 5-4 : Distribution des montants de dettes dues à l'AFE 

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',&&'*&&$+$!&&&&*&&$ 

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!,&&'*&&$+$(&&&&*&&$ 

(&&&'*&&$+$(,&&&*&&$ 

La deuxième source de dette en importance vient des institutions financières, avec une 

dette moyenne de 8 043 $ pour les 35 % d’étudiants qui s’endettent de cette source. On 

remarque toutefois, comme dans le cas des dettes familiales, que le 1 er quartile, à 1 500 $, 

révèle une forte importance de prêts de taille relativement modestes. 

La Figure 5-5 explore la distribution des montants de dettes en provenance 

d’institutions financières. 55 % de celles-ci sont de 5000 $ ou moins, comme le révélait la 

médiane. Toutefois, cette importante concentration de ce montant de dettes ne doit pas 

cacher qu’une portion non négligeable d’étudiants contractent des dettes très 

importantes dans le secteur privé. Une dette de 15 000 $ et plus est le lot de 16 % des 

étudiants qui ont une dette de ce type. 

Rappelons qu’une dette due à un établissement privé est souvent moins avantageuse 

qu’un prêt public, dû à des conditions de remboursement moins intéressantes, un taux 

d’intérêt plus élevé et aucune exonération du paiement d’intérêt en cours d’études. 



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50

Figure 5-5 : Distribution des montants de dettes en provenance d'institutions financières 

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La dernière source de dettes en importance est la dette familiale, dont la dette moyenne 

se situe à 5234 $ et la dette médiane à 3000 $. La Figure 5-6 nous permet de constater que 

les dettes familiales sont généralement des dettes de moindre envergure que celles des 

deux autres sources. On retrouve encore là une portion importante d’étudiants, soit 

27 %, qui ont ce type de prêts qui ont des dettes relativement importantes, de l’ordre de 

5000 $ et plus. 

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Figure 5-6 : Distribution des montants de dettes familiales 

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!)(($*$&+(()(($ &+(!)(($*$ 

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Le montant de dette totale, à 13 967 $, est assez important. De plus, le 3 e quartile, à 

20 000 $, révèle la présence d’une portion importante d’étudiants qui cumulent des 

dettes assez volumineuses. 



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51

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Figure 5-7 : Distribution des montants totaux de dette 

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&%%%&+%%$,$ 

&'%%%+%%$ 

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5.2. L’impact de l’endettement déjà contracté 

On pourrait croire que les formes d’endettement se remplacent : dans ce cas, la présence 

d’une forme d’endettement diminuerait la fréquence des autres formes d’endettement. 

Or, c’est la relation inverse que l’on peut constater : dans toutes les formes de dettes, il 

existe une corrélation statistiquement significative avec la probabilité d’endettement et 

le montant de dettes moyens. La seule exception à la règle est l’endettement familial, 

dont le niveau de dette diminue au fur et à mesure que le nombre de sources de dettes 

augmente. 

Nous étudierons en séquence les trois formes d’endettement que nous avons retenu, en 

fonction de trois relations : l’évolution des taux d’endettement, la variation du taux 

d’endettement en fonction du montant de dette accumulée et les relations entre les 

montants de dette. La première série d’indicateurs permet de savoir si le fait d’avoir une 

dette à une source donnée a une influence sur l’endettement à une autre source, la 

seconde si le fait d’être endetté à une première source et à une seconde a une influence 

sur le niveau de dette de la première source et la troisième si l’augmentation des 

montants de dettes pour quelqu’un qui cumule les deux sources sélectionnées 

s’influence. 

5.2.1. Relations entre les taux d’endettement 

Le fait d’être inscrit à l’AFE tend à augmenter la probabilité de sortir de ses études avec 

une dette privée : la relation est moyennement forte (Φ=,30 pour p

% ligne doit être lue en fonction de la ligne du tableau : 76,50 % des étudiants sans dette 

à l’AFE n’ont pas de dette privée, par exemple. La ligne % colonne, quant à elle, doit être 

lue en fonction de la colonne du tableau : 34,6 % des étudiants sans dette privée ont une 

dette à l’AFE. Finalement, la ligne % du total doit être lue en fonction de tous les 

étudiants : 24,10 % des étudiants ont une dette privée et une dette à l’AFE. 

Tableau 5-2 : Relation entre le taux d’endettement à l’AFE et le taux d’endettement privé 

Probabilité d'avoir une dette privée en fonction de la présence ou de l'absence d'une dette à l'AFE 

Absence d'une dette 

privée 



Présence d'une 

dette privée Total 

Absence d'une dette à l'AFE 76,50% 23,50% 100,00% 

Présence d'une dette à l'AFE 47,60% 52,40% 100,00% 

Total 63,20% 36,80% 100,00% 

Probabilité d'avoir une dette à l'AFE en fonction de la présence ou de l'absence d'une dette privée 


à l'AFE 


dette à l'AFE Total 

Absence d'une dette privée 65,40% 34,60% 100,00% 

Présence d'une dette privée 34,50% 65,50% 100,00% 

Total 54,00% 46,00% 100,00% 

Profil d'endettement des étudiants 


privée 





Total 63,20% 36,80% 100,00% 

La relation entre endettement à l’AFE et dette familiale est similaire, mais moins forte 

(Φ=,112 à p < ,001). 11 % des répondants cumulaient une dette familiale et une dette à 

l’AFE : il s’agit toutefois de plus de la moitié des répondants déclarant une dette 

familiale, et près du quart des étudiants avec une dette de l’AFE. 

53

Tableau 5-3 : Relation entre le taux d’endettement à l’AFE et le taux d’endettement familial 

Probabilité d'avoir une dette familiale en fonction de la présence ou de l'absence d'une dette à l'AFE 

Absence d'une 

dette familiale 




dette familiale Total 



Total 81,40% 18,60% 100,00% 

Probabilité d'avoir une dette à l'AFE en fonction de la présence ou de l'absence d'une dette familiale 

Absence d'une 

dette à l'AFE 


dette à l'AFE Total 

Absence d'une dette familiale 57,60% 42,40% 100,00% 

Présence d'une dette familiale 43,30% 56,70% 100,00% 

Total 54,90% 45,10% 100,00% 


Absence d'une 






Total 81,40% 18,60% 100,00% 

On retrouve aussi une relation moyennement forte entre endettement privé et 

endettement familial : celle-ci explique 5 % de la variance. Seulement 11 % des 

répondants cumulaient une dette privée avec une dette familiale : toutefois, 58 % des 

étudiants avec une dette familiale avaient aussi une dette privée. 

54

Tableau 5-4 : Relation entre le taux d’endettement au privé et le taux d’endettement familial 

Probabilité d'avoir une dette familiale en fonction de la présence ou de l'absence d'une dette privée 

Absence d'une 








Total 81,40% 18,60% 100,00% 

Probabilité d'avoir une dette privée en fonction de la présence ou de l'absence d'une dette familiale 

Absence d'une 

dette privée 



Absence d'une dette familiale 69,50% 30,50% 100,00% 

Présence d'une dette familiale 41,90% 58,10% 100,00% 

Total 64,30% 35,70% 100,00% 


Absence d'une 






Total 81,40% 18,60% 100,00% 

Comme nous le verrons plus loin, le même type de motif se répète sur la variation des 

taux d’endettement et sur les montants de dette. 

5.2.2. L’aide financière aux études 

Le fait de contracter une dette auprès de l’Aide financière aux études devrait, 

normalement, procurer un niveau de vie suffisant pour pouvoir éviter de devoir 

s’endetter davantage en cours d’études. C’est du moins un des objectifs du programme. 

Toutefois, l’étude des relations entre endettement à l’AFE et endettement aux autres 

sources mène à la conclusion contraire. 

Le montant de la dette due à l’AFE a une influence certaine sur les dettes contractées 

auprès d’autres sources, comme le démontre le Tableau 5-5.Tableau 5-5 La relation est 

plus forte dans le cas des prêts privés (r pb=,09 à p

Tableau 5-5 : Relation entre le montant de dette à l'AFE et la présence de dettes d'autres sources 

AFE Privé Famille/amis 

1 -‐ 5000 49,90 % 27,40 % 

5001 -‐ 10 000 49,50 % 18,00 % 

10 001 -‐ 15 000 50,80 % 22,70 % 

15 001 -‐ 20 000 56,40 % 23,70 % 

20 001 -‐ 25 000 61,60 % 23,30 % 

25 001 -‐ 30 000 55,80 % 25,10 % 

30 001 -‐ 35 000 63,00 % 38,50 % 

35 001 -‐ 40 000 59,60 % 42,60 % 

40 001 -‐ 45 000 80,00 % 40,00 % 

45 001+ 76,00 % 19,00 % 

Total 52,50 % 23,40 % 

La relation existe aussi par rapport au montant moyen de dette, mais est plus faible. Le 

montant de dette à l’aide financière aux études explique 2 % de la variance dans les 

montants de prêts privés et familiaux. Il faut toutefois noter que les montants moyens de 

prêts privés plafonnent aux environs de 30 000 $ à 35 000 $ de dette due à l’AFE, 

suggérant une relation plus asymptotique que linéaire. Il faut aussi noter que très peu 

d’étudiants ont de tels niveaux de dette. 

On peut émettre deux hypothèses quant à cette relation. D’une part, il est largement 

reconnu que l’aide octroyée par le programme de prêts et bourses est insuffisante, ce qui 

pourrait pousser certains bénéficiaires du programme à se tourner vers les prêts privés. 

D’autre part, certains étudiants arrêtent d’être éligibles au programme, principalement 

parce qu’ils ont dépassé la limite de temps permise par le programme. Des prêts privés 

peuvent alors être une porte de sortie intéressante pour certains étudiants. 

Il faut aussi noter que la taille de la dette due à l’Aide financière aux études est le 

principal facteur explicatif de la taille de la dette totale : elle en explique 64 % de la 

variance. 



56

Tableau 5-6 : Variation des montants moyens de dettes en fonction du montant de dette due à l'aide financière aux 

études 


1 -‐ 5000 6 002 $ 3 439 $ 5 972 $ 

5001 -‐ 10 000 8 275 $ 3 852 $ 12 427 $ 

10 001 -‐ 15 000 8 155 $ 4 006 $ 17 431 $ 

15 001 -‐ 20 000 9 278 $ 4 497 $ 23 557 $ 

20 001 -‐ 25 000 10 976 $ 5 479 $ 29 068 $ 

25 001 -‐ 30 000 10 617 $ 6 116 $ 33 351 $ 

30 001 -‐ 35 000 12 513 $ 6 396 $ 38 325 $ 

35 001 -‐ 40 000 10 520 $ 4 606 $ 41 506 $ 

40 001 -‐ 45 000 9 090 $ 7 189 $ 45 798 $ 

45 001 + 8 886 $ 9 139 $ 49 606 $ 

Total 8 355 $ 4 231 $ 16 353 $ 

On peut en conclure que les étudiants qui commencent à s’endetter durant leurs études 

n’arrêtent pas en cours de route. Deux facteurs peuvent l’expliquer. D’une part, un 

besoin financier qui n’est pas comblé. Les lacunes du régime d’aide financière aux 

études ont été fréquemment évoquées : l’étude des dépenses étudiantes (infra section 8) 

révèle aussi que les dépenses de subsistance tendent à augmenter avec l’endettement 

étudiant, signe que le programme n’offre pas un volume d’aide suffisant pour soutenir 

adéquatement le projet d’études d’un étudiant. Une explication alternative repose sur la 

notion d’aversion au risque : un étudiant qui souscrit à des prêts est partiellement 

désensibilisé aux impacts négatifs de l’endettement, lui permettant de souscrire à des 

prêts plus importants. Nous verrons plus loin que la première explication est souvent 

plus convaincante. 

5.2.3. Les prêts en provenance d’institutions financières 

Deuxième source de prêts en importance, les prêts en provenance d’institutions 

financières sont fortement liés aux autres formes d’endettement. La hausse du montant 

d’un prêt privé est moyennement corrélée avec le fait d’être endetté à l’AFE (r pb =,39 à 

p

Tableau 5-7 : Taux d’endettement par source en fonction de la taille du prêt privé 

Privé AFE Famille/amis 

1 -‐ 5000 62,80 % 31,30 % 

5001 -‐ 10 000 67,30 % 28,00 % 

10 001 -‐ 15 000 73,70 % 29,00 % 

15 001 -‐ 20 000 64,80 % 29,70 % 

20 001 -‐ 25 000 67,00 % 34,30 % 

25 001 -‐ 30 000 61,40 % 25,00 % 

30 001+ 75,40 % 33,30 % 

65,50 % 30,30 % 

Encore ici, les montants de prêts privés sont corrélés positivement avec les montants des 

autres sources de prêts et expliquent respectivement 2 %, 5 % et 43 % de la variance des 

prêts de l’AFE, des prêts familiaux et de la dette totale. Le prêt privé apparaît donc être 

une forme d’endettement complémentaire dans bien des cas, et non une forme 

d’endettement qui vient remplacer l’AFE. 

Tableau 5-8 : Montant moyen des dettes par source en fonction de la taille du prêt privé 

Privé AFE Famille/Amis Total 

1 -‐ 5000 11 913 $ 3 537 $ 9 920 $ 

5001 -‐ 10 000 14 580 $ 4 690 $ 17 441 $ 

10 001 -‐ 15 000 16 176 $ 4 507 $ 24 138 $ 

15 001 -‐ 20 000 15 692 $ 5 154 $ 27 464 $ 

20 001 -‐ 25 000 14 123 $ 4 400 $ 31 536 $ 

25 001 -‐ 30 000 14 880 $ 7 708 $ 35 996 $ 

30 001+ 16 109 $ 11 425 $ 42 092 $ 

Total 13 482 $ 4 382 $ 15 706 $ 

5.2.4. Les prêts familiaux 

Les prêts familiaux sont ceux qui présentent la plus grande stabilité relativement aux 

autres sources de dettes. Le montant de la dette est corrélé négativement avec la 

présence de prêts de l’AFE et de prêts privés (r pb=-,13 et r pb=-,12, les deux à p

Tableau 5-9 : Taux d’endettement par source en fonction de la taille du prêt familial 

Famille/amis AFE Privé 

1 -‐ 2500 64,90 % 67,00 % 

2501 -‐ 5000 52,80 % 50,00 % 

5001 -‐ 7500 59,50 % 62,70 % 

7501 -‐ 10 000 47,60 % 48,30 % 

10 001 -‐ 12 500 50,00 % 45,50 % 

12 501 -‐ 15 000 45,30 % 56,00 % 

15 001+ 37,20 % 42,70 % 

Total 57,30 % 58,50 % 

Si le fait d’avoir un prêt familial élevé réduit la probabilité de s’endetter à d’autres 

sources, les montants, eux, sont corrélés positivement. Des relations de force moyenne 

(2 % et 5 %) existent par rapport aux montants de prêts familiaux. Fait à noter : la taille 

du prêt familial n’explique que 17 % de la variance de la dette totale. 

Tableau 5-10 : Variation du montant moyen des dettes par source en fonction de la taille du prêt familial 

Famille/amis AFE Privé Total 

1 – 2500 11 223 $ 5 986 $ 11 336 $ 

2501 – 5000 14 602 $ 4 137 $ 14 278 $ 

5001 – 7500 18 653 $ 10 276 $ 17 830 $ 

7501 – 10 000 16 517 $ 8 714 $ 18 205 $ 

10 001 – 12 500 13 970 $ 6 582 $ 18 271 $ 

12 501 – 15 000 15 382 $ 14 408 $ 23 135 $ 

15 001+ 15 637 $ 13 963 $ 30 739 $ 

Total 13 186 $ 7 387 $ 14 522 $ 

Tout cela s’explique assez simplement : les montants de prêts familiaux sont 

généralement beaucoup moins importants que les deux autres formes de prêts à l’étude, 

ce qui fait qu’ils comblent un besoin souvent moindre. La faible variation de la présence 

d’un prêt familial en fonction de la taille du prêt de l’AFE est un résultat quelque peu 

surprenant : le prêt familial semble avoir des caractéristiques différentes des autres 

formes de prêts étudiées. 

5.3. Une spirale de l’endettement ? 

Les données présentées plus tôt suggèrent l’existence d’une sorte de spirale de 

l’endettement. Le tableau ci-bas présente les tests statistiques effectués plus tôt. 

Tableau 5-11 : Résumé des tests statistiques sur l'endettement 


Nombre de sources de 


Montant; r 

AFE 

,06*** ,00 -‐,17*** ,37*** 

Taux -‐ taux; Φ 1 ,30*** ,11*** 

Montant -‐ taux; rpb 1 ,08*** ,24 

Montant -‐ montant; r 1 ,15*** ,15*** ,80*** 



59


Privé 

Taux -‐ taux; Φ ,30*** 1*** ,22*** 

Montant -‐ taux; rpb ,04* 1*** -‐,04* 

Montant -‐ montant; r 

Famille/amis 

,15*** 1*** ,23*** ,65*** 

Taux -‐ taux; Φ ,11*** ,22*** 1*** 

Montant -‐ taux; rpb -‐,14*** -‐,13*** 1*** 

Montant -‐ montant; r ,15*** ,23*** 1*** ,41*** 

D’une part, le fait d’être endetté à une source est corrélé positivement avec celui d’être 

endetté auprès d’autres sources. Ainsi, le programme d’AFE démontre encore une fois 

ses lacunes : le fait de s’endetter à l’AFE prédit dans bien des cas l’inscription à au moins 

une autre source d’endettement. Le nombre de sources d’endettement a une influence 

marquée sur l’endettement total, mais influence négativement l’endettement familial. 

Dans les deux autres cas, c’est quand on a atteint la limite utile du programme que l’on 

tend à se tourner vers une nouvelle forme d’endettement. Toutefois, l’analyse des 

montants en relation avec les taux dénote un motif intéressant : le montant 

d’endettement familial est négativement corrélé avec toutes les autres formes 

d’endettement. Ainsi, les étudiants avec des dettes très élevées vont avoir un peu moins 

tendance à emprunter à d’autres sources. On peut croire que les étudiants qui 

empruntent beaucoup à leur famille ne sont pas ou plus admissibles aux prêts de l’AFE 

et aux prêts privés. 

De plus, les montants de dettes sont tous corrélés positivement entre eux, indiquant 

ainsi qu’une augmentation du montant d’une dette tend à venir avec des dettes d’autres 

sources plus volumineuses. La taille d’une dette influence aussi la propension d’un 

étudiant à contracter des dettes d’autres sources. Il ne nous semble alors pas abusif de 

parler d’une spirale de l’endettement, qui fonctionnerait de manière analogue à la 

spirale du surendettement étudiée plus tôt. Des études supplémentaires seraient 

toutefois nécessaires pour confirmer cette tendance. 



60

6. L’impact des caractéristiques des étudiants 

Nous étudierons dans cette section les impacts de deux grandes catégories de 

caractéristiques des étudiants. Nous débuterons par les caractéristiques 

socioéconomiques : le sexe, l’âge, le revenu familial, le lieu de résidence, la région 

d’étude, le changement de région, la présence d’enfant à charge et le statut d’étudiant de 

première génération. Par la suite, nous nous pencherons sur quelques caractéristiques 

scolaires, comme l’endettement déjà accumulé, le cheminement scolaire, la durée du 

diplôme, l’allongement précédent des études et le domaine d’études. 

6.1. L’impact des caractéristiques socioéconomiques 

Nous avons retenu, aux fins de l’analyse, un certain nombre de caractéristiques 

socioéconomiques : l’âge, le revenu familial, le lieu de résidence, la région d’étude, le 

changement de région, la présence d’un enfant à charge et le statut d’étudiant de 

première génération. 

6.1.1. Sexe 

La population étudiante est majoritairement féminine, à 58 %. Comme le démontre la 

Figure 6-1, le sexe n’a pas d’influence sur le taux d’endettement, et ce peu importe la 

source. 

Figure 6-1 : Variation du taux d’endettement par source en fonction du sexe 

5

Figure 6-2 : Variation des montants moyens d’endettement par source en fonction du sexe 

Globalement, le sexe a peu d’influence sur le niveau d’endettement, mais le fait d’être 

un homme augmente légèrement le montant d’endettement accumulé. Pour une étude 

plus détaillée de la dynamique hommes-femmes dans l’enseignement supérieur, le 

lecteur est invité à consulter (FEUQ, 2011c), où l’on remarque, entre autres, que les 

femmes font encore face à de nombreux obstacles à l’enseignement supérieur. 

6.1.2. Âge 

47$>>>$8$$ 

4>>$8$$ 

46$>>>$8$$ 

4>$>>>$8$$ 

9$>>>$8$$ 

7$>>>$8$$ 

>>$8$$ 

6$>>>$8$$ 

>$8$$ 

!"#$ %&'()$ "*+',,-.*+'/$ 012*,$ 

31++-$ 45$467$8$$ 9$:77$8$$ ;$

!"# 

$(#)*+#,-# 

./0*+# 

$%"# 

Tableau 6-1: Description de l'âge des étudiants 

Âge 

Moyenne 23 

1er quartile 21 

Médiane 22 

3e quartile 24 

Figure 6-3 : Description de l'âge des étudiants 

$!"# 

$&"# 

$'"# 

L’âge a une influence notable sur le montant de dette accumulée à la fin des études. 

Toutes les formes d’endettement présentent une variation notable et statistiquement 

significative de leur taux d’endettement avec des effets de force moyenne sur 

l’endettement à l’AFE, l’endettement privé et l’endettement total, et un effet faible sur 

l’endettement familial. Alors que 48 % des étudiants de 19 ans et moins s’attendent à 

sortir de leurs études endettés, 86 % des 26 ans et plus sont dans la même situation. Les 

étudiants non traditionnels semblent donc devoir recourir dans des proportions plus 

grandes à l’endettement pour financer leur projet d’études. 



!"# 

%"# 

$$"# 

&"# 

12# 1$# 11# 1'# 13# 1%# 1&#4#'2# '$#)*+#,-# 

)*+# 567+# 

63

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+!"# 

*!"# 

)!"# 

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'!"# 

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$!"# 

!"# 

Figure 6-4: Variation des taux d’endettement par source en fonction de l'âge 

Une tendance similaire ne se retrouve pas dans les montants de dette d’un point de vue 

statistique. On retrouve des corrélations statistiquement significatives, mais elles sont 

plus faibles (les prêts familiaux n’ont pas de corrélation significative et restent assez 

stables). Toutefois, l’évolution des moyennes permet de constater des évolutions 

intéressantes (voir la Figure 6-5). L’âge explique tout de même à lui seul 5 % de la 

variance dans la dette totale de l’étudiant. 

On remarque aussi une croissance continue du montant moyen de dette accumulée 

prévue à la fin des études, à l’exception des dettes familiales, à partir de l’âge de 21 ans, 

à l’exception des dettes familiales, dont les montants sont relativement stables. 

Figure 6-5: Variation des montants moyens d’endettement par source en fonction de l'âge 

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!'%!%%%!!#!! 

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!$!%%%!!#!! 

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234./# 

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-./# 

9:;# ?# :-24770@-24/# A31-7# 

La tendance peut être partiellement expliquée par une meilleure connaissance de sa 

situation financière personnelle : plus un étudiant approche de la fin de ses études, plus 



&$#-./# 

01#678/# 

'%! '&! ''! '1! '2! '$! '3!4!1%! 1&!)*+! 

)*+! ,-!567+! 

89:! ;! 9).066,?).0+! @/-)6! 

64

il connaîtra avec précision le montant des dettes qu’il aura accumulé à la sortie. Il nous 

semble toutefois que cette explication est insuffisante : nous avons vu dans la revue de 

la littérature que l’âge et l’endettement étaient étroitement associés. 

À cette question d’information s’ajoute toutefois un facteur ancré dans la situation 

financière réelle : les étudiants plus âgés présentent probablement un profil 

d’endettement différent, vu qu’ils peuvent se fier de manière moins importante à une 

contribution parentale, un facteur important de réduction de l’endettement étudiant 

(infra section 7.3). Comme nous le verrons plus loin, la durée des études a une influence 

importante sur la dette accumulée : il s’agit probablement d’un facteur explicatif 

important. Il faut aussi rappeler que les étudiants plus âgés sont plus fréquemment nonrésidents, 

une caractéristique qui est très fortement corrélée avec l’endettement étudiant 

sous toutes ses formes. L’autonomie étudiante se conjugue généralement avec le recours 

à l’endettement pour financer le projet d’études. 

6.1.3. Revenu familial 

On pourrait croire que l’endettement étudiant privé et familial serait plus fréquent dans 

certaines classes de revenus, plus particulièrement chez celles qui sont dans la classe 

moyenne élevée. Ce sont les familles où le capital familial est fréquemment plus élevé et 

où la propension à s’endetter pour les études serait augmentée d’autant, étant donné 

une meilleure perception des bénéfices économiques de l’éducation universitaire. Ce 

n’est pas ce que les données révèlent. 

Rappelons tout d’abord les caractéristiques du revenu familial des étudiants, présentées 

au Tableau 6-2. Nous avons divisé la distribution en quartiles pour faciliter le traitement 

statistique des données, ce qui donne un bon aperçu des variations importantes qui 

surviennent en fonction du revenu familial brut. 

Tableau 6-2: Description du revenu familial brut 

Revenu 

familial brut 

Moyenne 79 128 $ 

1er quartile 35 000 $ 

Médiane 65 000 $ 

3e quartile 112 500 $ 

La Figure 6-6 démontre bien l’importance déterminante du revenu familial dans 

l’endettement étudiant. Nous avons divisé le revenu familial brut en fonction des 

quartiles de revenu présentés dans notre distribution de revenus familiaux 20 . Il en 

ressort que le taux d’endettement étudiant est corrélé négativement de manière 

significative avec le revenu familial, et ce peu importe la source du prêt. La corrélation 

est forte en matière d’aide financière aux études (ce qui s’explique principalement par 

20 Nous souhaitions initialement diviser les revenus parentaux selon les quartiles présents dans 

la population québécoise. Par contre, cette donnée n’est compilée qu’en fonction de la taille de 

l’unité familiale, une donnée dont nous ne disposons pas. Rappelons que les tests statistiques 

sont de toute façon faits sur la donnée d’origine, donc sur l’ensemble de la distribution, et non 

sur la variable recodée. 



65

les règles du programme), mais aussi pour l’endettement privé, les prêts familiaux et la 

dette totale (r pb=-,16, r pb=-,10, r pb=-,34 à p

Tableau 6-3: Variation des montants moyens d’endettement par source en fonction du revenu familial brut 

&1

Figure 6-7: Variation des taux d’endettement par source en fonction du lieu de résidence 

D>>?$ 

F>>?$ 

G>>?$ 

@>>?$ 

A>>?$ 

;>>?$ 

:>>?$ 

=>>?$ 

>>?$ 

!"#$ %&'()$ 

Le montant de dette est lui aussi plus élevé pour les étudiants non résidents. La dette 

moyenne totale est toujours plus élevée, 15 277 $ contre 8 780 $ (r=-,23 à p$$ A$;BC$$>$$ C$$$ 

EF6*4'2-$8*/$56-7$/-/$ 

8*&-92/$ 

D@$AA?$$>$$ C$?@D$$>$$ =$=D?$$>$$ D=$B$$ 

68

6.1.5. La région d’études 

La région d’études et l’éloignement du domicile parental sont deux facteurs qui peuvent 

avoir une importante influence sur l’endettement. Pour faciliter le traitement des 

données, nous avons regroupé les étudiants selon leur type de région d’étude : 

Montréal, Québec, les régions centrales (Outaouais, Estrie et Mauricie) et les régions 

éloignées (Saguenay Lac-Saint-Jean, Abitibi-Témiscamingue, Bas-St-Laurent). La 

majorité des étudiants proviennent de Montréal, comme l’illustre le tableau 6-4. 

Tableau 6-4 : Description de la région de provenance des étudiants 

Proportion 

(%) 

Montréal 60 

Québec 18 

Régions centrales 16 

Régions éloignées 6 

Distance 0,2 

Total 100 

La Figure 6-9 présente les taux d’endettement par source et par région. Outre la dette 

familiale, tous les taux d’endettement sont plus élevés en région qu’à Montréal. 

Figure 6-9: Variation des taux d’endettement par source en fonction de la région d'études 

=9799:$ 

89799:$ 

;9799:$ 

>9799:$ 

D9799:$ 

59799:$ 

69799:$ 

?9799:$ 

Tableau 6-5 : Moyenne d'endettement en fonction de la région d'études 

$5E$BBB$$8$$ 

$5:$BBB$$8$$ 

$56$BBB$$8$$ 

$5B$BBB$$8$$ 

$7$BBB$$8$$ 

$E$BBB$$8$$ 

$:$BBB$$8$$ 

$6$BBB$$8$$ 

$F$$$$8$$ 

La taille relativement petite de l’échantillon pour les régions éloignées nous oblige 

toutefois à une certaine prudence dans l’interprétation des données. On remarque 

toutefois une situation financière un peu plus difficile pour les étudiants qui étudient en 

région éloignée. Toutefois, le taux d’endettement significativement plus élevé demande 

qu’une attention particulière soit portée aux étudiants situés en région. La situation 

économique souvent plus difficile de celles-ci, largement documentée, peut être un des 

facteurs explicatifs, de par un marché de l’emploi moins dynamique et, par conséquent, 

une plus faible diversité des sources et modes de financement des études universitaires. 

6.1.6. Changement de région 

!"#$ %&'()$ 

"*+',,-. 

*+'/$ 

Le tiers des étudiants doivent quitter leur région d’origine pour compléter leur projet 

d’étude. Ces étudiants, qui doivent déménager, font face à de nombreux défis : défi 

financier d’ajustement à une autonomie complète, mais aussi défi d’intégration à ce qui 

est véritablement une nouvelle microsociété d’accueil. 

Or, le changement de région semble fragiliser la situation financière des étudiants. Le 

taux d’endettement est plus élevé, surtout pour ce qui est de l’aide financière aux études 

(Φ=-,14 à p

Figure 6-10: Variation des taux d’endettement par source en fonction du changement de région 

9

financière aux études qui couvre de manière très inadéquate les besoins financiers des 

étudiants, dont ceux qui doivent quitter leur région d’origine. 

6.1.7. La présence d’un enfant à charge 

Un étudiant sur vingt doit concilier études et famille. Cette proportion monte à 20,3 % 

chez les étudiants âgés de plus de vingt-quatre ans (FEUQ, 2010a : 22). La FEUQ a 

fréquemment souligné la grande précarité financière des étudiants en situation de 

conciliation études-travail-famille (voir entre autres FEUQ, 2010a; FEUQ, 2010b; FEUQ, 

2009a; CNCS-FEUQ, 2011) et les données que nous présentons en matière d’endettement 

étudiant soutiennent ce point de vue. Il est beaucoup plus probable pour un étudiant 

avec enfant à charge d’être endetté, et ce peu importe la source. Toutes ces variations 

sont statistiquement significatives. Les étudiants avec enfant à charge ont un taux 

d’endettement 1,4 fois plus élevé que ceux sans enfant à charge. 

Figure 6-12 : Variation des taux d’endettement par source en fonction de la présence d'enfant à charge 

B==$ 

E=$ 

A=$ 

C=$ 

@=$ 

;=$ 

:=$ 

?=$ 

D=$ 

B=$ 

=$ 

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"*+',,-. 

*+'/$ 

Trois types de dettes voient leur montant augmenter lorsqu’il y a présence d’un enfant à 

charge, comme l’illustre la Figure 6-13 : ce sont l’endettement face à l’AFE, au privé et la 

dette totale. On constate une dette moyenne à l’AFE plus élevée de l’ordre de 4 000 $, et 

la dette moyenne des étudiants avec enfant à charge passe au-dessus de 20 000 $. Dans 

le cas de l’AFE, nous pouvons croire que la hausse de l’endettement est causée par un 

allongement des études. 



012*,$ 

3*4/$-45*42$6$78*&9-$ :;$ ?@$ BA$ @?$ 

#45*42$6$78*&9-$ AD$ ;@$ DE$ AC$ 

72

Figure 6-13: Variation des montants moyens d’endettement par source en fonction de la présence d'enfants à 

charge 

$;A$===$$>$$ 

$;=$===$$>$$ 

$:A$===$$>$$ 

$:=$===$$>$$ 

$A$===$$>$$ 

$E$$$$>$$ 

!"#$ %&'()$ 

L’insuffisance du soutien financier accordé aux étudiants-parents, combiné aux carences 

générales du programme de prêts et bourses, place ces étudiants dans une situation 

financière extrêmement précaire. Celle-ci peut compromettre de manière durable la 

poursuite de leur projet d’études. 

6.1.8. Le statut d’étudiant de première génération (EPG) 

"*+',,-. 

*+'/$ 

Le système universitaire s’est développé en bonne partie dans des périodes où les 

pouvoirs publics ont élargi l’accès aux études universitaires. Il en résulte que 44 % des 

étudiants québécois sont des étudiants de première génération. Rappelons que les 

parents avec une éducation universitaire présentent généralement des revenus plus 

élevés. À l’inverse, les EPG sont généralement plus vulnérables, ce qui s’explique entre 

autres par l’absence de capital universitaire chez les familles. La littérature permet de 

croire à une plus grande aversion à l’endettement due à un capital culturel plus faible, 

qui se manifeste principalement à l’entrée des études. On reconnaît généralement que 

ces étudiants ont aussi besoin d’une attention particulière pour éviter un décrochage du 

projet d’études (Auclair et al, 2008). 

Or, on constate aisément que le statut d’EPG a une influence importante sur 

l’endettement étudiant. Il existe une corrélation statistiquement significative pour les 

taux d’endettement à l’AFE (Φ = -,20), au privé (Φ = -,08) et sur la dette totale (Φ = -,14). 

La Figure 6-14 illustre ces variations, qui sont majeures : on parle d’écarts de 7 à 14 

points de pourcentage dans tous les cas, sauf l’endettement familial. 



012*,$ 

3*4/$-45*42$6$78*&9-$ :;$$$ A$;B=$$>$$ :C$$$ @$A;@$$>$$ $$ ;=$@D:$$>$$ 

73

Figure 6-14: Variation des taux d’endettement par source en fonction de la génération de l'étudiant 

>?=??@$ 

C?=??@$ 

Tableau 6-6 : Résumé des tests statistiques sur les caractéristiques socioéconomiques 


Sexe 

Taux; Φ ,00 ,02 ,00 ,01 

Montant; rpb Âge 

-‐,03 -‐,08*** -‐,03 -‐,06*** 

Taux; rpb ,25*** ,17*** ,07*** ,19*** 

Montant; r 

Revenu parental 

,16*** ,11*** ,02 ,22*** 

Taux; rpb -‐,42*** -‐,16*** -‐,10*** -‐,34*** 

Montant; r -‐,17*** ,03 ,02 -‐,16*** 

Montant; ρ 

Résidence 

-‐,22*** ,04 ,05* -‐,24*** 

Taux; Φ ,32*** ,17*** ,10*** ,30*** 

Montant; rpb Changement de 

région d’étude 

,16*** ,13*** ,09** ,23*** 

Taux; Φ -‐,14*** -‐,04*** -‐,05*** -‐,14*** 

Montant; rpb Présence d'enfant à 

charge 

-‐,01 -‐,11*** -‐,11*** -‐,07** 

Taux; Φ ,17*** ,09*** ,06*** ,11*** 

Montant; rpb Étudiant de première 

génération 

,13*** -‐,05* -‐,01 ,17*** 

Taux; Φ -‐,20*** -‐,08*** ,01 -‐,14*** 

Montant; rpb -‐,04* -‐,01 ,07** -‐,08*** 

Il est clair que certains étudiants sont plus vulnérables que d'autres. Pour ce qui est du 

taux d’endettement, le fait de ne pas vivre chez ses parents, d’avoir des enfants ou d’être 

un étudiant de première génération prédisent tous une probabilité plus grande de 

s’endetter. Les mêmes relations s’observent sur les montants. Vieillir tend à prédire un 

endettement plus grand et une dette plus élevée, probablement liée au fait d’avoir des 

enfants ou de ne plus dépendre de ses parents. L’âge n’a toutefois pas d’influence sur la 

dette familiale. 

Les étudiants des régions éloignées ont souvent une situation financière plus difficile. 

L’endettement y est plus fréquent et plus élevé. Le changement de région place aussi les 

étudiants dans une situation où l’endettement devient plus fréquent et plus volumineux, 

surtout face au secteur privé. 

Le facteur le plus important est le revenu parental : plus on provient d’une famille aisée, 

moins on s’endette. Toutefois, les montants d’endettement privé et d’endettement 

familial sont stables, contrairement aux montants empruntés à l’AFE. 

Finalement, le sexe prédit mal la propension à s’endetter : il existe une relation 

statistiquement significative, mais faible entre le fait d’être un homme et le niveau 

d’endettement. Les formes d’endettement présentent des profils similaires. L’AFE est 

influencée par tous les facteurs socioéconomiques sauf le sexe. L’endettement privé est 

un peu plus stable selon les facteurs : son montant n’est pas influencé par le revenu 

parental. L’endettement familial est le plus stable de tous, avec des variations faibles, 



75

mais significatives peu importe les caractéristiques. Passons à l’analyse des 

caractéristiques scolaires. 

6.2. Les caractéristiques scolaires 

Le questionnaire de l’enquête ne posait que très peu de questions sur les caractéristiques 

scolaires, et plusieurs sont dénuées d’intérêt aux fins de cette étude. Nous pouvons 

toutefois aller chercher quelques informations sur le cheminement scolaire, la durée du 

diplôme, le fait d’avoir allongé ses études et le domaine d’études. 

6.2.1. L’endettement précédent 

Avant de poursuivre l’analyse, il nous apparaît important de procéder à un détour dans 

les statistiques officielles du programme d’aide financière aux études. En effet, une des 

faiblesses de l’étude est qu’elle ne comprend que des étudiants inscrits au premier cycle. 

Or, un des déterminants importants de l’endettement étudiant est le cheminement 

scolaire. Le Tableau 6-7 illustre bien cette réalité. 

Tableau 6-7 : Profil des emprunteurs en fonction du cheminement scolaire 

Premier cycle 

d'études où une 

dette est contractée 

Source : AFE, 2010, p. 73 

Emprunteurs Proportion Montant 

moyen du prêt 

1er cycle 11 324 63 % 11 295 $ 

Collégial 6565 37 % 16 001 $ 

Total 17 889 100 % 13 022 $ 

On peut constater assez aisément que le fait de s’être endetté au collégial tend à 

augmenter l’endettement étudiant : le prêt moyen est 1,4 fois plus élevé pour les 

étudiants qui se sont endettés au collégial et au 1 er cycle, que pour les étudiants qui ne 

sont endettés qu’au premier cycle. Le plafond de prêts est plus bas au collégial : 

toutefois, les périodes d’études sont plus longues qu’à l’université, ce qui donne un 

endettement annuel similaire. 

6.2.2. Le cheminement scolaire 

On peut aussi approximer la progression du taux d’endettement en cours d’étude d’une 

autre manière : en isolant les étudiants en fonction de leur année d’études. Ceci donne 

une approximation très sommaire d’une étude longitudinale, qui serait de loin l’outil le 

plus approprié pour un tel exercice. En l’absence d’un tel outil, l’année d’études permet 

une approximation satisfaisante. 

Pour ce faire, nous utilisons une conversion de l’année d’entrée aux études pour estimer 

en quelle année l’étudiant est rendu dans son cheminement et les variables 

d’endettement actuel (et non d’endettement estimé à la sortie). L’année d’études est 

calculée en fonction de l’année d’entrée aux études et de l’année scolaire. Ainsi, un 

étudiant dont la première inscription date d’août 2009 sera considéré comme à sa 

première année d’études : toutefois, un étudiant inscrit pour la première fois en janvier 

2009 sera considéré comme étant à sa deuxième année d’études. 



76

Tout d’abord, la Figure 6-16 présente la distribution des étudiants en fonction de leur 

état d’avancement dans leur programme actuel. Comme on peut le voir, 17 % des 

étudiants sont inscrits depuis plus de trois ans, au-delà de la durée régulière du 

baccalauréat. Une partie peut s’expliquer par l’allongement, alors qu’une autre 

s’explique par la durée du programme d’études. 

Figure 6-16 : Distribution des étudiants en fonction de leur avancement dans leur programme 

!"#$ 

"%#$ 

)*+,-.*+$/001+$ 2+34-.,+$ 

/001+$ 

"&#$ 

5*6-7-.,+$ 

/001+$ 

Le taux d’endettement n’est pas stable d’année en année. Pour ce qui est de l’AFE, le 

taux d’endettement augmente de 2 à 8 % d’une année à l’autre, avec des variations 

similaires dans toutes les formes d’endettement. Ceci témoigne du fait que la 

planification financière originale du projet d’études ne tient pas nécessairement pour 

toute sa durée. Un étudiant qui ne veut pas nécessairement s’endetter au début de ses 

études va probablement être poussé à le faire au fur et à mesure qu’il est confronté aux 

réalités financières des études universitaires. 

'"#$ 

83/9*-.,+$ 

/001+$ 



(#$ 

:-0;3-.,+$ 

/001+$+9$

Figure 6-17 : Variation des taux d’endettement par source en fonction de l’année d’études 

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!"!!#$ 

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3445/$ 

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78

Figure 6-18 : Variation des montants moyens d’endettement par source en fonction de l’année d’études 

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L’avancement dans le projet d’études tend aussi à augmenter le nombre de sources 

d’endettement. Le quart des étudiants cumulaient deux ou trois sources d’endettement à 

leur première année d’études : à la quatrième année, qui correspond pour plusieurs à la 

dernière année d’études, possiblement avec un allongement, ils étaient 36 %. Ainsi, plus 

on avance dans les études, plus certaines populations vulnérables doivent cumuler de 

plus en plus de sources d’endettement. 

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Figure 6-19 : Année d'étude et nombre de sources de dettes 

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Nous avons demandé aux étudiants l’année et le mois de début et de fin de leur 

programme d’études actuel. Par conséquent, la donnée présentée ici ne témoigne pas de 

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79

la durée du cheminement scolaire – elle ne prend pas en compte les changements de 

programme. 

Sans surprise, la plupart des étudiants (46 %) s’attendent à compléter leur diplôme en 

trois ans. Une minorité (12 %) est inscrite dans des programmes plus courts. On 

retrouve tout de même 32 % d’étudiants qui s’attendent à compléter leur diplôme en 

quatre ans : une obligation pour certains programmes (éducation, génie), mais un signe 

de rallongement des études pour d’autres. Rappelons que la durée moyenne d’un 

diplôme d’études est de 6,7 trimestres d’études à temps plein (MELS, 2010 : 83), soit un 

peu moins de trois ans et demi. 

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Figure 6-20 : Description de la durée attendue du diplôme 

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Un diplôme plus long est généralement un gage d’endettement plus élevé. Les étudiants 

qui s’inscrivent dans des programmes courts ont toutefois une plus forte propension à 

s’endetter, comme le révèle la Figure 6-21. La distribution est toutefois surprenante : les 

étudiants qui s’attendent à compléter leur diplôme en un ou deux ans (un phénomène 

rare chez les étudiants inscrits à temps plein) présentent une plus grande propension à 

s’endetter pour leurs études. 

On remarquer une relation statistiquement significative pour toutes les formes 

d’endettement sauf les prêts familiaux, mais elle est relativement faible, ce qui 

s’explique par la forme plus parabolique que linéaire de la distribution. 

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Figure 6-21 : Variation des taux d’endettement par source en fonction de la durée du diplôme 

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Encore une fois, les distributions de la moyenne d’endettement s’avèrent un peu plus 

chaotiques. Toutefois, il s’en démarque une nette tendance à l’augmentation de la 

moyenne de manière linéaire avec la durée des études. On retrouve encore ici des 

relations linéaires, mais un effet faible de la durée du diplôme sur l’endettement moyen. 

La moyenne d’endettement élevée des répondants qui s’attendent à compléter leur 

diplôme en 1 ou 2 ans s’explique probablement par l’endettement cumulé à un ordre 

d’enseignement précédent (nous pensons ici principalement à l’ordre d’enseignement 

collégial, où le potentiel d’endettement, bien que moindre qu’à l’université, reste élevé). 

Vu qu’il s’agit de la durée du diplôme actuel, un étudiant complétant un certificat après 

son baccalauréat présenterait lui aussi un endettement accumulé élevé. 

Figure 6-22 : Variation des montants moyens d’endettement par source en fonction de la durée du diplôme 

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81

La prochaine section démontre de manière plus frappante la relation entre allongement 

des études et endettement. 

6.2.4. Avoir déjà allongé ses études 

Près de 35 % des étudiants ont déclaré avoir du rallonger leurs études. Or, ce 

rallongement est lié à un taux d’endettement plus élevé, comme l’illustre la Figure 6-23. 

Toutes les différences sont statistiquement significatives, la plus importante étant dans 

le taux d’endettement privé. On peut présumer que le rallongement des études peut 

pousser certains étudiants à commencer à s’endetter : toutefois, et c’est ce que la 

littérature suggère, on peut croire que le fait de s’endetter provoque un rallongement 

des études, en incitant l’étudiant à éviter l’endettement en maximisant sa principale 

source de financement autonome : le travail rémunéré en cours d’études. Les étudiants 

qui ont rallongé leurs études ont un taux d’endettement total 1,2 fois plus élevé que ceux 

qui n’ont jamais rallongé leurs études universitaires. 

Figure 6-23 : Variation des taux d’endettement par source en fonction du rallongement passé des études 

universitaires 

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L’impact constaté plus tôt sur les taux d’endettement ne se reflète pas dans la moyenne 

d’endettement. Les seules différences statistiquement significatives sont sur l’AFE et la 

dette totale. Cela est normal : un allongement d’un an ajoute environ 2 440 $ à la dette 

d’un étudiant qui souscrit à l’AFE. La stabilité surprenante des autres sources de dette 

peut confirmer l’idée que les étudiants tendent à adopter des comportements qui 

limitent leur endettement privé. Un étudiant qui choisit de rallonger ses études, par 

exemple en s’inscrivant à douze crédits par trimestre plutôt que quinze, peut le faire 

pour se donner plus de temps pour travailler en cours d’études, minimisant d’autant 

son endettement privé. 



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82

Figure 6-24: Variation des montants moyens d’endettement par source en fonction du rallongement passé des 

études universitaires 

6.2.5. Domaine d’études 

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Tableau 6-9 : Coefficients de corrélation entre le domaine d’étude et certaines caractéristiques 

Coefficient de 

corrélation 

Taux d’emploi, automne 2009 rpb=-‐,13*** 

Frais de matériel scolaire rpb=,17*** 

Étudiant de première 

génération 

Φ=,06** 

Revenu familial brut rpb=,08** 

Présence d’un enfant à charge Φ=-‐,05*** 

Comme le démontre la Figure 6-25, on ne dénote pas de différence significative sur le 

taux d’endettement entre les programmes faiblement et fortement rentables 

économiquement. La seule différence statistiquement significative (à p < ,050) est à 

l’aide financière aux études. Le taux reste toutefois marginalement plus faible. 

Figure 6-25 : Variation des taux d’endettement par source en fonction de la rentabilité économique du diplôme 

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87889$ 

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La dette due à l’AFE des étudiants ne varie pas en fonction de la rentabilité du diplôme, 

toutefois, les autres formes de dettes présentent des moyennes un peu plus élevées. Ceci 

est bien normal, vu que le programme de prêts et bourses n’est heureusement pas 

différencié par programme d’études. Toutefois, les différences sont beaucoup plus 

marquées en matière de crédit privé et de prêts familiaux. Les montants prêtés sont 

beaucoup plus importants : près de 1,5 fois plus élevés sur la moyenne dans les deux 

cas. Il est probable que les besoins financiers soient plus élevés, les études dans les 

domaines comme la médecine et le génie étant très exigeantes sur le plan académique et 

souvent plus longues. Les exigences en matière de matériel spécialisé (matériel 

informatique, outils de travail) peuvent souvent être beaucoup plus élevées que dans 

d’autres domaines, et la couverture de celles-ci est souvent défaillante auprès de l’AFE. 

De plus, et nous l’avons vu à la section 2.3, l’offre de crédit des institutions financières 

cible de manière très directe les étudiants inscrits dans certains domaines d’études. Les 

dettes moyennes élevées sont probablement alors la résultante d’une faible 


84 


012*,$ 

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"1&2-$&-42*3','2)$ 5=7=89$ :?7589$ ;67

concentration de dettes privées anormalement élevées. En effet, la dette totale des 

étudiants inscrits dans des domaines à forte rentabilité privée n’est que 1,1 fois plus 

élevée que la dette de ceux inscrits dans les domaines à faible rentabilité économique. 

Figure 6-26 : Variation des montants moyens d’endettement par source en fonction de la rentabilité économique 

du diplôme 

$5=$:::9::$$$:::9::$$

plus élevés, une plus grande difficulté à concilier travail et études et une offre financière 

agressive dirigée vers ces étudiants. 

Finalement, le fait d’avoir rallongé ses études a une influence sur le taux d’endettement, 

comme sur les montants de dette. 

L’analyse des caractéristiques socioéconomiques fait ressortir des étudiants plus 

vulnérables et plus prompts à s’endetter : les étudiants plus âgés, en provenance de 

milieux plus démunis, qui changent de région, qui ont des enfants, qui ont rallongé 

leurs études ou qui étudient dans des programmes économiquement rentables. Le fait 

d’être un étudiant de première génération place aussi l’étudiant dans une situation 

risquée. En somme, l’endettement est plus répandu dans les populations qui ont besoin 

de support : souvent celles où le soutien financier disponible est faible. 



86

7. L’impact des sources et modes de financement 

Nous présentons dans cette section l’impact du financement total ainsi que de deux 

sources de financement majeures, le travail rémunéré et la contribution parentale, sur 

l’endettement étudiant. Pour une analyse plus détaillée de ce sujet, le lecteur est invité à 

consulter l’enquête Sources et modes de financement des étudiants de premier cycle, publiée 

par la FEUQ. 

7.1. Le financement total 

Il y a lieu de rappeler certaines vérités concernant le financement total des études de 

premier cycle. D’une part, il s’agit d’un financement relativement faible : on parle d’un 

financement moyen de l’ordre de 13 819 $, et d’un financement médian de 12 500 $. Ceci 

inclut les prêts et bourses, les bourses de mérite, le travail rémunéré, les diverses 

contributions familiales et la pension alimentaire. 

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Figure 7-1: Description du financement total 

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Il nous apparaît aussi intéressant de s’attarder au nombre de sources de financement 

disponibles. Nous avons défini pour se faire quatre grandes sources de financement : le 

travail rémunéré, la contribution familiale (qui comprend la contribution parentale et la 

contribution du conjoint), l’aide financière aux études et les diverses bourses au mérite 

ou pour des projets particuliers. La Figure 7-2 décrit les résultats. La majorité des 

étudiants utilisent deux sources différentes de financement pour mener à bien leurs 

projets d’études. Il est très rare de n’avoir aucune source de financement (un résultat 

principalement imputable à des non-réponses) et d’avoir les quatre sources de 

financement disponibles. 

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87

Figure 7-2: Description du nombre de sources de financement 

À l’exception de l’endettement familial, toutes les formes d’endettement augmentent 

avec le financement total. L’effet est toutefois plus proche d’une relation parabolique à 

l’Aide financière aux études, comme l’illustre la Figure 7-3. Il est d’ailleurs naturel que 

ce taux varie d’une telle manière : le programme octroie une aide monétaire 

substantielle (pouvant atteindre près de 10 000 $ pour une année universitaire moyenne 

de trente crédits), augmentant ainsi le financement moyen dont il est une des 

composantes. La variation de l’endettement privé peut s’expliquer par une 

augmentation de la propension à s’endetter ou par un financement carrément privé des 

études universitaires. Il faut noter toutefois qu’à l’inverse des prêts de l’AFE, les prêts 

privés ne sont pas comptabilisés dans le financement moyen d’une année universitaire. 

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Figure 7-3 : Variation des taux d’endettement par sources en fonction du financement total 

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Le montant moyen de la dette présente un motif plus imprévisible. La seule variation 

statistiquement significative se retrouve au niveau de la dette totale. La dette à l’AFE, 

présente un motif très peu linéaire, mieux reflétée par les tests non-paramétriques (ρ=,09 

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88

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s’attardant au taux d’emploi à l’automne 2009, au nombre d’heures travaillées à 

l’automne 2009 et au revenu brut en provenance du travail rémunéré. Nous avons 

retenu l’automne 2009 vu que c’est la période où l’on retrouve le plus de données 

valides. Toutefois, l’étude de la période de l’hiver 2009 pourrait révéler des 

changements intéressants dans les taux d’emploi, mais cela va au-delà des objectifs de 

cette étude. 

7.2.1. La présence ou l’absence d’un emploi rémunéré à l’automne 2009 

À l’automne 2009, 63 % des étudiants ont occupé au moins un emploi rémunéré. La 

conciliation travail-études est donc plus que jamais une réalité. Il n’y a pas d’effet 

discernable du taux d’emploi sur la dette totale, ce qui est surprenant. Toutefois, l’effet 

est plus net sur les sources d’endettement. La présence d’un prêt de l’AFE a un effet 

statistiquement faible sur le taux d’emploi à l’automne 2009 (Φ=-,06). Ainsi, la présence 

d’aide financière semble permettre à plusieurs étudiants de se consacrer pleinement à 

leurs études durant un trimestre, ce qui est un des buts du programme. À l’inverse, 

toutefois, le taux d’endettement privé est corrélé positivement avec le taux d’emploi 

(Φ=,08). On peut supposer que celui-ci vient compléter le financement obtenu par le 

travail rémunéré, plus particulièrement pour les étudiants qui présentent un 

financement public insuffisant via le programme d’aide financière aux études. 

Figure 7-5 : Variation des taux d’endettement par source en fonction de la présence d'un emploi à l'automne 2009 

C;9;;;9;;

1. D’une part, le travail rémunéré est utilisé comme une stratégie de limitation de 

l’endettement cumulé, même chez les étudiants qui s’endettent. Il persisterait donc 

une sensibilité importante au montant de dette accumulée, qui pousse ainsi les 

étudiants à travailler. Le montant de dettes serait alors le déterminant de la 

propension à travailler. 

2. D’autre part, on peut croire que les étudiants sans emploi qui financement leurs 

études par l’endettement le font par l’impossibilité pratique de travailler en cours 

d’études. Nous l’avons noté plus tôt dans l’étude de l’endettement par domaines 

d’études : les domaines à forte rentabilité économique sont souvent ceux où le 

travail rémunéré est plus difficile à concilier avec les études, et où les dépenses 

sont les plus élevées. Dans ce cas, l’absence d’emploi est principalement 

compensée par l’endettement. 

Lorsqu’on ne peut occuper d’emploi, que ce soit parce qu’on est inscrit pour toute une 

année, incluant l’été (certains étudiants sont en régime coopératif), ou pour cause de 

problèmes sur le marché du travail, il semble bien que ce soit l’endettement qui prenne 

le relai. 

Figure 7-6 : Variation des montants moyens d’endettement par source en fonction du taux d’emploi 

$7?$BBB;BB$$$BBB;BB$$

moyenne. Cette méthode semble sous-estimer le nombre d’heures travaillées en cours 

d’études : l’enquête sur les conditions de vie des étudiants de l’AFE trouvait un nombre 

d’heures moyen de l’ordre de 17 heures de travail rémunéré par semaine (MELS, 2009 : 

58). 

Des 63 % qui cumulaient travail et études à temps plein à l’automne 2009, 22 %, soit près 

du quart, travaillaient 21 heures et plus par semaine. La majorité, soit 55% travaille entre 

11h et 25h par semaine. La moyenne d’heures travaillées est de 16 h. Le détail est 

présenté à la Figure 7-7. 

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Figure 7-7 : Nombre d'heures travaillées par semaine, automne 2009 

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Les tests statistiques retenus voient des différences statistiquement significatives pour 

les prêts privés (r pb=,10 à p

Figure 7-8 : Variation des taux d’endettement par source en fonction du nombre d'heures travaillées par semaine 

par emploi à l’automne 2009 

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93

Figure 7-9: Variation des montants moyens d’endettement par source en fonction du nombre d'heures travaillées à 

l'automne 2009 

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En somme, ceux qui travaillent peu, par choix ou par obligation, s’endettent beaucoup, 

tout comme ceux qui travaillent beaucoup. Le premier cas peut s’expliquer par un 

choix : le second, par une obligation financière. Dans le milieu, on retrouve les étudiants 

qui travaillent modérément, probablement pour éviter de devoir accumuler un 

endettement supplémentaire, ou pour combler tant bien que mal les trous du 

programme de prêts et bourses. 

7.2.2. La présence ou l’absence d’un emploi durant toute l’année 

Sans surprise, le taux d’emploi annuel se comporte de manière très similaire au taux 

d’emploi pour l’automne 2009. Les étudiants sans emploi sont un peu plus à risque de 

s’endetter, et un peu moins à risque de contracter une dette privée. Les autres relations 

ne sont pas statistiquement significatives. 



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Figure 7-10: Variation des taux d’endettement par source en fonction du statut d’emploi 

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95

voir que pour la majorité des étudiants, on ne peut subsister que sur le travail rémunéré. 

Il est aussi important de rappeler que la période de 2009 a été marquée par une 

augmentation importante du chômage chez les jeunes pour la période estivale. 

Figure 7-12 : Description du revenu brut annuel en provenance du travail 

Revenu brut 

Moyenne 8 929 $ 

1 er quartile 1 500 $ 

Médiane 7 500 $ 

3 e quartile 13 000 $ 

À noter : pour les tests statistiques, nous avons déclaré que les personnes sans revenu de 

travail étaient des valeurs manquantes. Ainsi, nous ne ciblons que les étudiants qui ont 

travaillé en cours d’année. 

Il existe des relations statistiquement significatives pour toutes les formes 

d’endettement, mais pas sur l’endettement total. On constate une diminution du taux 

d’endettement à l’AFE en fonction du revenu brut annuel total, diminution qui est 

toutefois faible. 

Encore une fois, le taux d’endettement privé croît avec le revenu brut annuel (r=,07). Il 

s’agit d’un résultat contre-intuitif : il n’est pas impossible que l’on retrouve des 

étudiants qui sont passés du statut de travailleur à temps plein à étudiant à temps plein 

et se retrouvent avec des exigences financières qui vont au-delà de leur capacité 

financière en cours d’études. Toutefois, un revenu brut annuel élevé rend la personne 

plus facilement éligible à certains prêts privés. On peut aussi croire que ces étudiants ont 

un rythme de vie très élevé, qui exige beaucoup de travail rémunéré pour simplement le 

maintenir. 

Le taux d’endettement familial, quant à lui, décroit légèrement chez ceux qui travaillent 

beaucoup. Le taux d’endettement total, finalement, reste à peu près stable, peu importe 

le niveau de revenu brut annuel en provenance du travail. On peut croire que le travail 

rémunéré remplace des sources de financement, mais ne remplace pas l’endettement 

comme tel. Il n’a pas le même effet sur le niveau d’endettement, par contre. 



96

Figure 7-13 : Variation des taux d’endettement par source en fonction du revenu brut annuel 

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Figure 7-14 : Variation des montants moyens d’endettement par source en fonction du revenu brut annuel 

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C’est ici que l’on voit véritablement le rôle que joue le travail rémunéré : on peut 

affirmer sans crainte qu’un revenu de travail élevé sert en bonne partie à limiter 

l’endettement contracté en cours d’études. Ceux qui peuvent bénéficier d’un revenu 

élevé en cours d’études, surtout dans le cadre de la période estivale, peuvent se 

construire un coussin financier qui les aidera en cours d’année et éviter ainsi des dettes 

trop élevées. Les autres s’endettent. 

7.3. La contribution parentale 

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La contribution parentale est la deuxième source de financement en importance chez les 

étudiants universitaires de premier cycle inscrits à temps plein. Comme le rappelait la 

FEUQ (2011b), il s’agit d’une obligation légale inscrite dans le Code civil du Québec. Le 

programme de prêts et bourses calcule aussi une contribution parentale en fonction 

d’une table de contribution. Toutefois, celle-ci est bien loin de la réalité. Cela donne 

comme impact que la participation à l’AFE est directement corrélée avec le revenu 

familial : plus une famille fait d’argent dans une année, moins l’enfant risque de pouvoir 

accéder au programme. La distribution de la contribution parentale, quant à elle, est 

proportionnelle au revenu familial : plus une famille est riche, plus il est probable qu’un 

étudiant reçoive une contribution parentale. Le Tableau 7-1 présente le résultat des tests 

statistiques. Comme on peut le voir, la présence d’une contribution parentale est 

fortement influencée par le revenu brut annuel, et le montant de contribution croît en 

fonction du revenu. 

Tableau 7-1 : Corrélations entre le revenu familial et la contribution familiale 

Présence d’une contribution 

parentale 

Revenu brut annuel familial r pb =-,33*** r=,13*** 



Montant de la contribution 

parentale 

Le taux de contribution parentale reste faible. Chez les étudiants qui sont réputés 

recevoir une contribution et sont éligibles au programme de prêts et bourses (ceux qui 

98

se situent dans une famille avec un revenu brut entre 30 000 $ et 60 000 $), seulement 

52 % reçoivent réellement une contribution parentale. La contribution médiane est de 

l’ordre de 2 000 $ pour ces familles. 

Par conséquent, la présence et le montant de la contribution parentale devraient covarier 

avec le revenu familial. Toutefois, il est possible dans certains cas qu’un étudiant ne 

reçoive pas de contribution parentale : c’est le cas de familles où le climat s’est détérioré, 

ou d’étudiants adultes qui font un retour aux études et sont généralement autonomes 

financièrement. 

7.3.1. La présence d’une contribution parentale 

Selon notre étude, 61 % des étudiants reçoivent une contribution parentale. Le fait de 

recevoir une contribution parentale diminue de beaucoup le taux d’endettement à l’aide 

financière aux études (r pb=,37) et au privé (r pb=,17). La différence est plus faible pour les 

prêts en provenance de proches (r pb=-,01 à p

prêts. Ne pas recevoir d’aide financière des parents multiplie par 1,5 la dette totale 

moyenne. 

Figure 7-16: Variation des montants moyens d’endettement par source en fonction de la présence d'une 

contribution parentale 

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Figure 7-17: Description des niveaux de contribution parentale 

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Pour les étudiants présentant une contribution parentale, existe-t-il une influence de son 

niveau avec l’endettement étudiant ? Il semblerait bien que oui. D’une part, le taux 

d’endettement à l’Aide financière aux études et le taux d’endettement total diminuent 

de manière assez importante. Pour les étudiants recevant plus de 4000 $ d’aide de leurs 

parents, on parle d’un taux d’endettement à l’AFE oscillant autour de 25 %. Une telle 

contribution, selon les calculs de l’Aide financière aux études, serait exigée à un revenu 

brut annuel de l’ordre de 47 000 $, alors qu’une famille gagnant 37 444 $ représentait 

deux parents à temps plein au salaire minimum en vigueur le 1 er mai 2009, soit 9,00 $ de 

l’heure. Le taux d’endettement privé, quant à lui, diminue légèrement. 

Toutefois, le taux d’endettement familial augmente légèrement avec la contribution 

parentale (r=,03 à p

Figure 7-18 : Variation des taux d’endettement par source en fonction du niveau de contribution parentale 

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/01$ 23456$ 078499:;784?79$ 

Plusieurs tendances intéressantes se dégagent de l’étude de la Figure 7-19. D’une part, 

on peut voir que les étudiants qui reçoivent une aide allant de 2000 $ à 3000 $ ont la 

dette moyenne la plus faible. Rappelons qu’il s’agit de la tranche d’étudiants qui 

reçoivent une aide qui correspond approximativement au niveau des frais de scolarité. 

Ceux qui reçoivent une aide plus élevée ont aussi un endettement moyen plus élevé. 

On remarque aussi un bond spectaculaire des prêts familiaux : 15 % de la variance dans 

le niveau d’endettement familial s’explique par le niveau d’aide parentale accordée ! 

Étrangement, plus on se fie à ses parents pour le paiement des études, plus 

l’endettement face à ceux-ci augmente. Les autres relations ne sont pas statistiquement 

significatives, bien qu’on remarque des montants de prêts privés plus élevés pour la 

tranche de contribution parentale allant de 3000 $ à 5000 $. 



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102

Figure 7-19: Variation des montants moyens d’endettement par source en fonction du niveau de contribution 

parentale 

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7.4. Les bourses d’excellence 

Près de 15 % des étudiants ont déclaré avoir reçu une bourse d’excellence ou une bourse 

pour un stage durant l’année 2009. Elles sont d’une valeur moyenne de 2616 $, mais la 

médiane est beaucoup plus faible, à 1721 $. Il s’agit aussi d’une source de financement 

relativement marginale : elle ne représentait que 2 % du financement total des études à 

temps plein en 2009 (FEUQ, 2010 : 42). Il faut aussi noter que dans ce cas spécifique, 

plus on descend dans les formes de financement, plus les échantillons seront faibles. 

Ainsi, les analyses descriptives sont indiquées à titre indicatif : ce sont les tests 

statistiques qui sont véritablement significatifs. 

Figure 7-20: Description des montants de bourses de mérite et d’allocation pour stages 

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103

L’augmentation du volume de bourses institutionnelles est une solution fréquemment 

évoquée pour réduire l’endettement étudiant. Il est notable que les établissements des 

autres provinces aient des budgets d’aide financière nettement plus substantiels qu’au 

Québec. L’expérience québécoise permet-elle d’affirmer que ces bourses aident à réduire 

l’endettement étudiant ? 

7.4.1. La présence ou l’absence d’une bourse d’excellence 

La Figure 7-21 révèle quelques légères différences dans les profils des étudiants qui 

reçoivent et qui ne reçoivent pas de bourses. Leur taux d’endettement à l’AFE est un peu 

plus élevé (à p$ 

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Aucune corrélation linéaire statistiquement significative ne peut être constatée dans le 

niveau moyen d’endettement, comme l’illustre la Figure 7-22. 



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104

Figure 7-22: Variation des montants moyens d’endettement par source en fonction de la présence ou de l’absence 

d’une bourse de mérite 

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+)&'2-$18$*82&-$ 

Il est probable que le fait qu’une bourse institutionnelle n’est généralement que d’une 

durée d’un an n’a pas d’impact durable sur les finances des étudiants. De plus, certaines 

bourses sont attribuées pour des projets spécifiques, comme un stage ou la réalisation 

d’un projet. Il s’agirait alors d’une quasi-rémunération, et obéirait plutôt aux relations 

entre revenu d’emploi et endettement. 

7.4.2. Le niveau de la bourse 

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Les montants de bourse institutionnelle sont souvent faibles au premier cycle, comme 

nous l’avons vu plus haut. Peut-on voir un impact du montant de la bourse sur 

l’endettement ? Nous avons déjà constaté l’absence d’un impact de la présence ou de 

l’absence d’une bourse. La Figure 7-23 illustre la variation de la moyenne d’endettement 

par source en fonction de la taille de la bourse institutionnelle. Aucun test statistique ne 

donne des résultats concluants. 



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105

Figure 7-23: Variation des taux d’endettement par source en fonction de la taille de la bourse institutionnelle 

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La Figure 7-24 illustre la variation des montants d’endettement en fonction de la taille 

de la bourse institutionnelle. La seule relation statistiquement significative est avec le 

montant d’endettement privé (ρ = ,12 à p < ,010). Il ne s’agit toutefois pas d’une relation 

linéaire, comme on peut le voir. Deux explications peuvent être envisageables : la 

présence d’endettement privé est parallèle à des bourses élevées attribuées pour des 

projets de mobilité étudiante, ou des bourses élevées sont attribuées à des étudiants qui 

présentent d’importantes difficultés financières, qui pourraient mettre en péril la 

poursuite de leur projet d’étude. 

Figure 7-24: Variation des montants moyens d’endettement par source en fonction de la taille de la bourse 

institutionnelle 

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Loin de nous l’idée d’affirmer que les bourses d’études offertes en dehors du 

programme de prêts et bourses sont inutiles. Au contraire, elles donnent un répit 



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106

financier à des étudiants qui en ont besoin, et permettent de réaliser des projets qui ne 

pourraient être réalisés autrement. L’utilité de ce mode de financement est toutefois 

beaucoup plus grande pour les étudiants inscrits aux cycles supérieurs, et il ne semble 

pas que ce soit un véhicule bien efficace dans le cas bien spécifique de l’endettement 

étudiant. La croissance du montant d’endettement privé chez les étudiants qui reçoivent 

de fortes bourses institutionnelles n’est toutefois pas explicable facilement. 

7.5. Des liens multiformes et complexes à établir entre financement et endettement 

Il faut décortiquer le financement pour bien saisir les relations qui existent entre 

financement et endettement. En effet, l’analyse du financement total est rendue plus 

complexe par la présence de prêts de l’AFE. Le nombre de sources de financement 

influence toutes les formes d’endettement, sauf les prêts familiaux : plus on doit 

combiner de sources de financement, plus on risque de devoir s’endetter. Le tableau 7-2 

présente les résultats des tests statistiques. 

Tableau 7-2 : Résumé des tests statistiques entre les sources de financement et l'endettement 


Financement total 

Taux; rpb ,09*** ,10*** -‐,02 ,07*** 

Montant; r ,03 ,01 ,04 ,08*** 

Montant; ρ 

Nombre de sources de 

financement 

,09*** ,03* ,00** ,12*** 

Taux; τ-‐c 

Présence de travail, 

automne 2009 

,30*** ,05*** ,01 ,19*** 

Taux; Φ -‐,06*** ,08*** -‐,02* -‐,01 

Montant; rpb Heures travaillées en 

moyenne, automne 

-‐,07*** -‐,11*** -‐,13*** -‐,10*** 

Taux; rpb ,00 ,10*** ,01 ,05** 

Montant; r -‐,01 ,00 -‐,03 -‐,02 

Montant; ρ 

Présence de travail 

,00 ,00 -‐,04 ,00 

Taux; Φ -‐,02*** ,05*** -‐,02* ,00 

Montant; rpb Revenu d'emploi total 

-‐,05** -‐,06** -‐,17*** -‐,07*** 

Taux; rpb -‐,04** ,07*** -‐,04** -‐,01 

Montant; r 



-‐,07*** -‐,01 -‐,02 -‐,04 

Taux; Φ ,37*** ,17*** -‐,01*** ,26*** 

Montant; rpb Montant de la 


,20*** ,07*** -‐,12*** ,23*** 

Taux; rpb -‐,15*** -‐,07*** ,03* -‐,11*** 

Montant; r -‐,04 ,05 ,38*** ,06** 

Montant; ρ -‐,05* ,06** ,30*** -‐,02 



107


Présence d'une bourse 

autre 

Taux; Φ ,03* -‐,04** -‐,02 ,01 

Montant; rpb Montant de la bourse 

-‐,01 ,03 -‐,01 -‐,00 

Taux; rpb -‐,02 -‐,02 -‐,04 -‐,04 

Montant; r -‐,03 ,10 ,10 ,05 

Montant; ρ ,00 ,12** ,11 ,04 

La présence d’une contribution parentale, qui est corrélée avec le revenu familial brut, 

prédit le niveau d’endettement étudiant à l’AFE et au privé : c’est la plus grande 

influence que l’on peut constater. Le fait de recevoir une aide parentale diminue de 

manière importante le taux d’endettement à l’AFE et au privé. La présence d’une 

contribution parentale n’a toutefois pas d’impact sur le niveau d’endettement privé, et 

augmente la taille de la dette familiale. 

Le travail rémunéré est la principale source de financement des études. Le fait de ne pas 

travailler à l’automne 2009 tendait à augmenter les taux d’endettement à l’AFE, quoique 

légèrement. La présence d’un emploi réduisait aussi légèrement le montant de dette 

accumulée. Toutefois, le nombre d’heures travaillées à l’automne 2009 n’avait pas 

d’influence notable : l’hypothèse que le travail rémunéré sert à éviter l’endettement est 

toutefois validée par l’étude du taux d’emploi. Le taux d’emploi en cours d’année 

démontrait un comportement similaire. 

Le revenu brut annuel en provenance du travail n’a qu’une influence sur le montant de 

dette totale : plus on travaille pour un emploi rémunérateur, moins on s’endette. 

Finalement, les bourses d’études de divers ordres, à l’exception des bourses de l’AFE, 

n’ont pas une grande influence sur l’endettement. Il ne s’agit pas, à l’heure actuelle, 

d’outils utiles dans la lutte contre l’endettement étudiant, du moins pour les étudiants 

de premier cycle. 



108

8. L’impact des niveaux de dépense 

Nous avons vu que les sources de financement ont un impact limité, mais important, sur 

l’endettement étudiant. Règle générale, plus les sources de financement sont élevées, 

plus le taux d’endettement sera faible. Cumuler au moins deux sources de financement 

semble aussi avoir un impact. Qu’en est-il des dépenses ? 

Nous nous pencherons sur les niveaux de dépense des étudiants. Nous procèderons à 

une analyse en quatre temps : d’abord, le niveau de dépenses totales, pour analyser 

ensuite les dépenses universitaires, les frais de subsistance et les autres dépenses. 

8.1. Les dépenses totales 

Il en coûte de plus en plus cher pour étudier. Les dépenses totales comprennent 

l’entièreté des dépenses encourues par les étudiants, dont les frais de scolarité, le 

matériel scolaire, le loyer, la nourriture, le transport, les frais pour enfants à charge, la 

pension alimentaire versée et les dépenses en loisirs et autres dépenses. 

Le tiers des étudiants dépense de 10 000 $ à 15 000 $ dans une année ; le quart, de 

15 000 $ à 20 000 $. Le niveau de dépense moyen est de l’ordre de 16 434 $, contre une 

médiane de 14 640 $, indiquant une distribution asymétrique, comme l’illustre la Figure 

8-1. Fait à noter, 23 % des étudiants dépensent annuellement plus de 20 000 $ en frais 

scolaires et en frais de subsistance. 

Rappelons que le niveau de dépenses est influencé, entre autres, par le degré 

d’autonomie de l’étudiant (lieu de résidence, âge, présence d’enfant à charge). Celui-ci 

est souvent déterminé par le niveau de revenu des parents : il est plus probable pour un 

étudiant en provenance d’une famille plus démunie de quitter le domicile familial. 

Comme nous le verrons, le niveau de dépense a une influence directe sur le niveau 

d’endettement. 

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Figure 8-1: Répartition des dépenses totales 

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109

Le niveau de dépense est directement corrélé avec le niveau d’endettement, mais d’une 

manière parfois surprenante. D’abord, notons que toutes les relations sont 

statistiquement significatives, les plus fortes avec la dette totale et l’endettement privé. 

En ce qui a trait à la dette due à l’AFE, la tranche la plus critique se trouve dans les 

10 000 $ à 25 000 $ de dépenses annuelles, soit 79 % des étudiants. C’est là qu’on 

retrouve le taux d’endettement le plus élevé (de 50 % à 57 %). Il chute par la suite. 

Dépenses et revenus étant intimement liés, on peut en déduire que les étudiants qui 

dépensent plus de 25 000 $ par année disposent de revenus considérables – il s’agit 

probablement d’un retour aux études ou d’études appuyées par une épargne 

personnelle accumulée sur le marché du travail. À l’inverse, les niveaux de dépense bas 

(moins de 10 000 $) sont probablement liés au fait d’être résident chez ses parents. 

Le taux d’endettement privé croît relativement rapidement, mais se manifeste à sa 

pleine expansion à partir d’un niveau de dépense de 15 001 $ et plus, où il se stabilise 

aux alentours de 45 %. 

Le taux d’endettement familial croît de manière plus lente, mais augmente lui aussi en 

fonction du niveau de dépenses de manière assez importante. Son plafond est à 25 %, 

pour les étudiants gagnant 25 000 $ et plus. C’est la seule forme d’endettement qui ne 

décroît pas au niveau de dépenses élevées, ce qui peut être signe d’une précarité 

financière importante (qui rend inéligible aux prêts privés) combinée à un niveau de 

dépenses élevées, comme celui qui est engendré par la présence d’un enfant à charge, et 

l’absence d’une aide financière aux études adaptée. La famille proche deviendrait alors 

le dernier recours. 

Finalement, le taux d’endettement total suit une pente similaire à celui du taux 

d’endettement à l’Aide financière aux études. Par conséquent, plus on dépense, plus on 

risque de devoir s’endetter au fur et à mesure que les sources et modes de financement 

des étudiants se tarissent : ceci semble particulièrement vrai pour les étudiants 

présentant un niveau de dépense entre 10 000 $ et 25 000 $ par année, ce qui est loin 

d’être démesuré. 

Figure 8-2 : Variation des taux d’endettement par source en fonction du niveau de dépenses 

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110

Les relations entre le niveau de dépense et le niveau moyen d’endettement sont 

beaucoup plus linéaires : un rapide coup d’œil à la Figure 8-3 le révèle d’emblée. Toutes 

les relations sont statistiquement significatives. 

Le lien entre le niveau de dépenses et l’endettement est surprenant à l’Aide financière 

aux études. Les étudiants qui présentent un niveau de dépenses relativement bas sont 

probablement ceux qui restent chez leurs parents, ce qui explique un endettement 

moyen beaucoup plus bas (8 000 $ à 9 000 $ accumulés, soit un peu plus de six trimestres 

selon le plafond de prêts régulier de l’AFE) que leurs collègues aux dépenses plus 

élevées, dont l’endettement moyen à la sortie varie entre 12 000 $ et 15 000 $. 

Le montant d’endettement privé se répartit de manière un peu particulière : toutefois, la 

relation est globalement linéaire et plus les dépenses augmentent, plus le montant 

moyen de la dette augmente. Le même motif peut être constaté dans les prêts familiaux. 

Figure 8-3: Variation des montants moyens d’endettement par source en fonction du niveau de dépenses 

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Plus on dépense, plus on tendra à s’endetter, et plus la dette sera lourde. Il y a toutefois 

lieu de se demander quelles dépenses ont des impacts importants sur l’endettement. 

8.2. Les dépenses universitaires 

Les dépenses universitaires sont de deux ordres : les frais de scolarité, qui sont 

l’ensemble des frais obligatoires qui doivent être acquittés pour s’inscrire à un cours 

universitaire, et les frais de matériel scolaire. 

8.2.1. Les frais de scolarité 

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Le lien entre frais de scolarité et endettement est polémique. En présentant sa politique 

de hausse de frais de scolarité, le gouvernement du Québec prétend qu’il n’y aura pas 

d’augmentation de l’endettement étudiant. Or, comme nous le verrons, dans la situation 

actuelle, où il existe des variations relativement limitées entre établissements en ce qui a 

trait aux frais institutionnels obligatoires, la variation des montants de frais obligatoires 

pour études a un impact significatif sur l’endettement étudiant. 



111

Tout d’abord, le montant des frais de scolarité est, rappelons-le, fixé par le 

gouvernement du Québec. Toutefois, nous incluons aussi les frais afférents, qui eux 

varient selon l’établissement, voire la faculté. Ces montants varient en fonction du 

nombre de crédits universitaires, douze étant généralement le minimum pour être 

considéré comme inscrit à temps plein dans une session donnée. En vue d’un traitement 

statistique simplifié, nous n’utiliserons pour cette section que les frais de scolarité des 

étudiants québécois d’origine et résidents permanents, les autres étudiants ayant des 

frais de scolarité beaucoup plus élevés, comme l’illustre le Tableau 8-1. Pour les 

étudiants québécois, la moyenne était alors de 2618 $ pour une année d’étude. 

Tableau 8-1 : Description des montants de frais de scolarité selon le statut de citoyenneté 



Moyenne Médiane N 

Canadien résidant au Québec 2 618 $ 2 550 $ 8013 

Canadien résidant à l'extérieur du Québec 5 031 $ 4 809 $ 171 

Résident permanent 2 833 $ 2 700 $ 348 

Étranger non-‐résident avec permis d'études 7 315 $ 4 900 $ 321 

Étranger non-‐résident avec permis de travail hors campus 8 202 $ 4 572 $ 38 

Total 2 865 $ 2 600 $ 8938 

La Figure 8-4 décrit les montants de frais de scolarité payés en 2009 par les étudiants 

retenus. Évidemment, la majorité des étudiants ont payé entre 1000 $ et 3000 $ en frais 

de scolarité. Toutefois, 17 % ont payé entre 3001 $ et 4000 $, ce qui peut correspondre à 

deux sessions d’étude à temps plein et une à temps partiel durant l’été. 

Figure 8-4 : Description des montants de frais de scolarité payés en 2009 par les résidents permanents et les 

étudiants d'origine québécoise 

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Le taux d’endettement est influencé par le montant des frais de scolarité. Les relations 

les plus significatives sont sur l’endettement privé et l’endettement familial (r pb=,04 et 

r pb=,05 à p

l’influence est faible, mais présente. La corrélation avec l’AFE est beaucoup plus faible et 

moins significative, ce qui émane de la structure même du programme. 

Figure 8-5 : Variation des taux d’endettement par source en fonction du niveau des frais de scolarité payés 

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Le montant des frais de scolarité explique entre 1 % et 2 % de la variance du niveau 

d’endettement. En somme, plus les frais de scolarité sont élevés dans une année donnée, 

plus l’endettement sera élevé. La Figure 8-6 le démontre bien (notez que les étudiants 

qui ne paient pas de frais de scolarité sont une très petite population, qui présentent des 

particularités qui leurs sont propres). On voit une croissance constante du montant 

d’endettement en fonction du niveau des frais de scolarité payés. 

Figure 8-6 : Variation des montants moyens d’endettement par source en fonction du niveau des frais de scolarité 

payés 

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Ces résultats confirment à petite échelle ce qui devrait être une évidence : si les frais de 

scolarité augmentent, l’endettement étudiant augmente. Une hausse plus élevée ou un 



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plus grand creusement des écarts entre établissements entraineront selon toute 

vraisemblance une hausse de l’endettement étudiant. 

8.2.2. Le matériel scolaire 

Le matériel scolaire obligatoire est l’autre forme de dépenses contractée en cours 

d’études. Il s’agit d’une dépense annuelle moyenne de 667 $, quoiqu’une portion 

importante d’étudiants, soit 15,8 %, ait dépensé plus de 1000 $ en matériel scolaire 

obligatoire. Le détail est présenté à la Figure 8-7. 

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Figure 8-7 : Description des montants payés en matériel scolaire 

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Des dépenses élevées en matériel scolaire mènent aussi à l’endettement. La Figure 8-8 

illustre la variation. Outre les étudiants qui n’ont déclaré aucune dépense, soit 0,4 % des 

répondants, on voit une croissance continue de l’endettement avec les dépenses de 

matériel scolaire. L’effet le plus fort (r pb=,10 à p

Figure 8-8 : Variation des taux d’endettement par source en fonction du niveau de dépenses en matériel scolaire 

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Le même type de relation est observable pour le niveau d’endettement. Ici, l’impact est 

plus fort pour l’endettement privé et l’endettement familial (r=,12 et r=,13 à p

8.3.1. Le loyer 

Pour la série de tests qui suivent, nous avons préféré analyser les dépenses de loyer que 

pour les étudiants qui ne résident pas chez leurs parents. Nous avons déjà vu, de toute 

façon, que le fait d’être résident ou non avait une influence très importante autant sur le 

niveau d’endettement que sur le taux d’endettement (supra section 6.1.4). 

Un étudiant dépense en moyenne 6 899 $ pour son loyer, ce qui inclut les coûts de loyer, 

d’électricité, de téléphone, de chauffage, et de meubles et fournitures. La dépense 

médiane est de l’ordre de 6000 $ annuellement, signe de l’existence de dépenses de loyer 

très élevées dans la distribution. La plupart des étudiants, 65 %, dépensent entre 2 501 $ 

et 7 500 $ par année pour leur logement, ce qui correspond à une dépense mensuelle 

allant de 208 $ par mois à 625 $ par mois. Plusieurs facteurs influencent le coût du loyer, 

dont le nombre de colocataires, le lieu de résidence, et la durée de la location (un 

étudiant qui retourne chez ses parents l’été épargnera des sommes substantielles). 

Plusieurs étudiants ont des dépenses de loyer élevées : on peut penser qu’il s’agit 

d’étudiants-parents ou d’étudiants en situation de retour aux études. Vu que nous avons 

exclu les étudiants non résidents, le nombre d’étudiants qui ont des dépenses de loyer 

de 2 500 $ et moins par année est très faible (5 %) : on peut croire que le loyer est pris en 

charge par un partenaire, ou (plus probablement) d’étudiants qui n’ont été locataires 

que pour l’automne 2009, ou uniquement pour les sessions d’études. 

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Figure 8-10: Description des dépenses en loyer 

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Plus on dépense pour son loyer, plus on tend à s’endetter : la relation est vraie pour 

toutes les sources d’endettement, comme l’illustre la Figure 8-13. Elle est statistiquement 

significative sur toutes les formes d’endettement, la relation la plus forte étant avec 

l’endettement privé (r=,11 à p

Figure 8-11: Variation des taux d’endettement par source en fonction du niveau de dépenses en loyer 

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Le même type de relation est à l’œuvre sur le montant d’endettement, sauf que c’est le 

montant d’aide financière aux études qui présente la corrélation la plus forte (r=,11 à 

p

en colocation en 2007, et 23,8 % vivait avec un conjoint, contre 17,1 % et 18,1 % pour les 

non-bénéficaires (MELS, 2009, p. 47). Les dépenses admises de l’AFE étant notoirement 

faibles, on peut croire que ce sont les étudiants qui y souscrivent qui sont les plus 

durement touchés, devant ainsi souscrire à une dette privée qu’ils n’auraient pas 

nécessairement eue autrement. 

8.3.2. La nourriture 

Les dépenses de nourriture sont le deuxième poste de dépenses en importance. La 

dépense annuelle moyenne est de l’ordre de 3 294 $, avec une dépense médiane de 

2400 $. Il s’agit d’un poste de dépenses très stable en fonction des caractéristiques 

socioéconomiques des étudiants, mais qui semble être influencé par l’âge (les dépenses 

augmentant avec l’âge). 

Rappelons que seulement la moitié des étudiants réussissent à se nourrir avec 7 $ par 

jour au moins, le critère de l’AFE (FEUQ, 2010 : 55). La Figure 8-13 décrit les 

caractéristiques des dépenses en nourriture. 

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Figure 8-13: Description des dépenses en nourriture 

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Le taux d’endettement présente des variations difficiles à cerner lorsqu’on le met en 

relation avec les dépenses en nourriture. Toutefois, on retrouve des variations 

statistiquement significatives du taux d’endettement pour toutes les sources quand les 

dépenses en nourriture augmentent. La présence d’enfants à charge tout comme l’âge 

étant des déterminants du niveau de dépenses en nourriture, cela peut probablement 

expliquer une partie de la relation entre dépenses en nourriture et endettement. 

Rappelons qu’il s’agit d’une forme de dépense difficilement compressible sans mettre en 

péril sa propre santé, ce qui n’est pas souhaitable pour des raisons qui ne devraient pas 

demander d’explications. Ainsi, le taux d’endettement, tout comme les variations dans 

le montant de la dette, ne peut être contenu autrement que par une augmentation du 

financement disponible, préférablement sous forme de bourses. 

Il est particulièrement inquiétant de voir une augmentation importante du taux 

d’endettement privé chez les étudiants qui, pour diverses raisons, présentent des 

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dépenses importantes en nourriture. Il s’agit fort probablement de dépenses de carte de 

crédit, qui encourent des frais très élevés. 

Figure 8-14 : Variation des taux d’endettement par source en fonction du niveau de dépenses en nourriture 

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Toutes les relations entre dépenses en nourriture et endettement moyen sont 

statistiquement significatives (pour les prêts familiaux, elle est significative à p < ,050). 

Les différentes formes de dettes se stabilisent à des montants de dépenses en nourriture 

de plus de 3 000 $, sauf pour les prêts privés, qui fléchissent pour la tranche allant de 5 

001 $ à 6 000 $ de dépenses annuelles. Les dépenses de nourriture n’expliquent toutefois 

qu’une faible part de l’endettement total : 1,3 % de la variance. Il s’agit, bien entendu, 

d’une dépense difficilement compressible. 

Figure 8-15 : Variation des montants moyens d’endettement par source en fonction du niveau de dépenses en 

nourriture 

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Du moment où l’on s’endette, il semblerait que l’on doive limiter ses dépenses en 

matière de nourriture : faire le contraire crée une problématique d’endettement 

importante. Cela augure mal dans la période actuelle d’inflation alimentaire que nous 

connaissons. Cela est particulièrement vrai pour les étudiants-parents, qui ont des 

dépenses en nourriture élevées à assumer. 

8.3.3. Le transport 

Les dépenses de transport sont une part importante, mais difficile à cerner, des dépenses 

étudiantes, étant donné la variété des modes de transport et les distances variées. La 

dépense moyenne annuelle est de l’ordre de 851 $ par an, et la médiane est de 549 $ par 

an, ce qui correspond à une CAM au tarif réduit. La description des dépenses de 

transport présentée à la Figure 8-16 est toutefois plus riche. 16 % des étudiants n’ont pas 

de dépenses régulières de transport (signe qu’ils favorisent un transport actif ou 

bénéficient d’un programme de transport collectif universel, comme à l’Université de 

Sherbrooke), et la majorité dépense moins de 1 000 $ par an en transport. 

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Figure 8-16 : Description des dépenses en transport 

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Le Tableau 8-2 décrit le mode de transport le plus régulièrement utilisé à 

l’automne 2009. Évidemment, c’est la voiture personnelle qui est la plus dispendieuse, 

avec une dépense annuelle moyenne de 1 548 $. Rappelons que les prêts automobiles ne 

sont pas inclus dans l’endettement privé : on peut donc croire que la plupart des 

étudiants qui ont à utiliser une voiture utilisent une voiture usagée déjà payée, ou 

empruntent celle d’un parent ou d’un proche. De plus, il ne s’agit que de 19 % des 

étudiants. Toutefois, plus des trois quarts des étudiants utilisent un mode de transport 

collectif ou actif pour fréquenter l’université, qui sont tous beaucoup moins 

dispendieux. 

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120

Tableau 8-2 : Description du mode de transport utilisé le plus régulièrement à l'automne 2009 et dépense annuelle 

moyenne associée 

Pourcentage Dépenses 

annuelles 

moyennes 

Transport en commun 56 % 837 $ 

Vélo 4 % 347 $ 

Marche 17 % 208 $ 

Covoiturage 3 % 1 190 $ 

Voiture personnelle 19 % 1 548 $ 

L’offre de service de transport en commun est un déterminant important du mode de 

transport employé. Ce sont 88 % des étudiants qui étudient à Montréal qui privilégiaient 

un déplacement actif ou collectif, contre 36 % des étudiants en région éloignée, qui 

favorisent toutefois très souvent la marche. Le Tableau 8-3 illustre les modes de 

transport employés. On peut en conclure que la qualité du service de transport collectif 

offert est un déterminant important des coûts de transport : toutefois, lorsqu’il est absent 

ou déficient, les étudiants recherchent tout de même le mode de transport le plus 

économique, et regardent du côté des transports actifs ou du covoiturage pour diminuer 

les coûts associés au transport. 

Tableau 8-3 : Description du mode de transport utilisé le plus régulièrement à l'automne 2009 en fonction de la 

région d’études 

Montréal Québec Régions Régions 

centrales éloignées 

Transport en commun 73 % 40 % 31 % 6 % 

Vélo 4 % 5 % 2 % 1 % 

Marche 11 % 23 % 27 % 29 % 

Covoiturage 2 % 4 % 5 % 7 % 

Voiture personnelle 9 % 27 % 32 % 55 % 

On remarque nettement que ceux qui dépensent beaucoup en transport ont des taux 

d’endettement plus élevés, comme le révèle la Figure 8-17. On peut aussi voir une 

différence de près de cinq points de pourcentage entre le taux d’endettement total des 

étudiants qui dépensent moins de 500 dollars et ceux qui dépensent de 501 à 1 000 

dollars par an. Il s’agit grossièrement de la différence entre une carte d’autobus CAM à 

prix réduit et une autre à prix régulier. Les étudiants avec des niveaux de dépenses 

allant de 1 001 à 2 000 $ correspondent à des services de transport collectifs plus 

onéreux, généralement associés aux banlieues montréalaises. L’incidence plus faible de 

l’endettement peut s’expliquer alors par le fait de rester chez ses parents. 

Le modèle détecte des corrélations statistiques significatives pour l’AFE et l’endettement 

privé : celles-ci toutefois souvent très faibles (r pb=-,03 à p

Figure 8-17 : Variation des taux d’endettement par source en fonction du niveau de dépenses en transport 

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Le motif reste très similaire pour la Figure 8-18 : toutefois, on ne trouve pas de 

corrélation statistiquement significative. L’analyse descriptive ne permet pas non plus 

de dégager de motifs particulièrement intéressants. 

Figure 8-18 : Variation des montants moyens d’endettement par source en fonction des dépenses en transport 

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Nous pouvons donc conclure que contrairement à une idée reçue, les étudiants semblent 

généralement se déplacer en fonction de leurs moyens. Les dépenses de transport sont 

un bien mauvais indicateur de l’endettement étudiant, et une portion surprenante de 

ceux-ci n’ont aucune dépense en matière de transport, signe qu’ils choisissent le 

transport actif (marche, vélo), qu’ils vivent à proximité de leur lieu d’études ou qu’ils 

bénéficient d’une passe universelle, comme à l’Université de Sherbrooke. 



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8.4. Les autres dépenses 

Deux autres types de dépenses sont difficiles à classer. Il s’agit des frais pour enfants à 

charge et les dépenses de loisir et autres dépenses. 

8.4.1. Les frais pour enfants à charge 

Nous avons vu plus tôt que le fait d’avoir ou non un enfant à charge entraîne des 

dépenses très importantes et un endettement accru. Or, le niveau de frais pour enfants à 

charge a lui aussi un impact 21 . Annuellement, les frais pour enfants à charge 

représentent, pour les répondants qui sont parents, une dépense moyenne de 5587 $ et 

une dépense médiane de 4347 $. La Figure 8-19 décrit la situation. La plupart des 

parents ont des frais pour enfants à charge qui oscillent entre 0 et 6 000 $, la plupart 

dépensant de 2000 à 4000 $. La rareté des services de garde en milieu universitaire 

(CNCS-FEUQ, 2011) entraîne probablement son lot de dépenses supplémentaires dans 

bien des cas. De plus, il s’agit ici des dépenses assumées par un de deux parents, et non 

des dépenses encourues par toute l’unité familiale. 

Figure 8-19 : Description des frais pour enfants à charge 

La Figure 8-20 illustre la variation du taux d’endettement par sources en fonction des 

frais pour enfants à charge. On ne voit pas vraiment de motif très intéressant, et seule 

une relation est statistiquement significatif : l’endettement privé augmente avec le 

niveau des frais pour enfants à charge (r pb=,11 à p

Figure 8-20 : Variation des taux d’endettement par source en fonction du niveau de frais pour enfants à charge 

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Les corrélations sont difficiles à faire sur le niveau d’endettement. De plus, on se 

retrouve souvent sur de très petits échantillons. Il n’existe pas de relations linéaires 

statistiquement significatives, comme on peut le voir à la Figure 8-21. Toutefois, le 

niveau d’endettement à l’AFE et au privé sont corrélés avec le niveau de frais pour 

enfants à charge (ρ = -,11 et ρ = ,13 à p

8.4.2. Les dépenses de loisirs et autres dépenses 

Souvent blâmées dans les médias populaires pour expliquer les problèmes financiers 

des étudiants, les dépenses de loisirs et autres dépenses restent une part relativement 

faible des dépenses des étudiants. La dépense moyenne est de 2339 $, mais la médiane, à 

1300 $, est beaucoup plus basse. Ceci indique une faible concentration de dépenses très 

élevées en matière de loisirs et autres dépenses, comme le révèle la Figure 8-22. Une 

faible portion d’étudiants (3 %) ne déclare aucune dépense en loisir ; à l’inverse, 9 % 

déclarent des dépenses annuelles de plus de 5000 $. La vaste majorité dépense moins de 

3000 $ annuellement. Rappelons-nous aussi l’existence d’une petite concentration 

d’étudiants avec un financement annuel très élevé comparativement au financement 

moyen, ce qui vient fausser la donne quelque peu. 

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Figure 8-22 : Description des dépenses de loisirs et autres dépenses 

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Comment ces dépenses se comparent-elles avec les dépenses des ménages québécois ? 

Pour évaluer cette différence, nous avons utilisé les données de l’Enquête sur les 

dépenses des ménages, édition 2008 (la dernière disponible dans l’initiative de 

démocratisation des données de Statistique Canada). Pour obtenir un portrait similaire à 

celui de sources et modes, nous avons agrégé plusieurs données : le loisir, le matériel de 

lecture, les dépenses en tabac et boissons alcoolisées ainsi que les autres dépenses. Il en 

ressort que les dépenses étudiantes sont moins élevées que les dépenses des ménages 

québécois. Notons que les valeurs notées (M) présentent une haute variabilité 

d’échantillonnage, et doivent être utilisées avec précautions. Les valeurs remplacées par 

un I présentent des estimations de qualité inacceptable selon les normes de Statistique 

Canada (Statistique Canada, 2010, p. 21). 

Tableau 8-4 : Comparaison des mesures de tendance centrale des dépenses en loisirs et autres dépenses pour les 

ménages québécois et les étudiants 

Genre de ménage Moyenne Médiane 

Une personne 3 410 $ 2 295 $ 

Couple seulement 5 628 $ 4 433 $ 

Couple avec enfant(s) célibataire(s) seulement 7 997 $ 6 621 $ 



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Couple avec autre(s) personne(s) apparentée(s) ou non 

apparentée(s) 

8 006 $ (M) 4 984 $ (M) 

Parent unique sans personne additionnelle 4 711 $ 3 775 $ 

Autre ménage avec personne(s) apparentée(s) 5 147 $ 2 492 $ 

Autre ménage avec personne(s) non apparentée(s) I I 

Total 5 477 $ 4 085 $ 

Étudiants 2 339 $ 1 300 $ 

La catégorie la plus comparable, soit celle des ménages composés d’une seule personne, 

présente des dépenses moyennes et médianes beaucoup plus élevés que les étudiants : 

cette tendance est vraie pour tous les types de ménages. Toutefois, ces données sont plus 

difficilement comparables vu qu’elles comprennent plus d’un individu. 

Comment ses dépenses sont-elles financées ? D’une part, il est important de noter que 

les étudiants qui ont une dette à l’AFE dépensent un peu moins en loisirs que leurs 

collègues sans aide financière. Le même motif (significatif à p < ,010) peut être constaté 

sur la dette totale. Un très faible effet positif peut être remarqué pour ceux qui 

s’endettent au privé (significatif à p $ 

L’étude des montants moyens de dette ne permet pas de dégager de relations 

significatives, sauf sur le niveau de dette totale, qui varie négativement, mais de manière 

très faible, avec le niveau de dépenses (r=-,03 à p

Figure 8-24 : Variation des dépenses en loisirs et autres dépenses en fonction des montants moyens d’endettement 

par source 

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AFE Privé Famille Total 

Nourriture 

Taux; rpb ,05*** ,09*** ,08*** ,06*** 

Montant; r 

Transport 

,08*** ,07*** ,06* ,12*** 

Taux; rpb -‐,03** ,08*** ,01 ,00 

Montant; r 

Enfants à charge 

-‐,02 ,01 -‐,05*** -‐,01 

Taux; rpb -‐,06 ,11* ,03 -‐,06 

Montant; r -‐,06 ,09 -‐,03 -‐,00 

Montant; ρ 

Dépenses de loisir 

-‐,11* ,13* -‐,07 -‐,04 

Taux; rpb -‐,06*** ,03** ,00 -‐,03** 

Montant; r -‐,03 ,01 ,02 -‐,03* 

Montant; ρ -‐,05** ,03 -‐,01 -‐,05*** 

Les dépenses obligatoires (frais de scolarité et matériel scolaire) ont un impact direct sur 

l’endettement : plus ça coûte cher, plus on devra recourir à l’endettement. Les dépenses 

de subsistance, comme la nourriture et le loyer, dont sensiblement le même 

comportement. 

D’autres dépenses se comportent de manière plus surprenante. La relation entre 

dépenses de transport et AFE est négative. On peut alors croire que les étudiants qui 

tendent à s’endetter vont réduire leurs dépenses de transport, en favorisant les 

transports collectifs ou actifs, ou en s’établissant à proximité de l’université. 

Les frais pour enfants à charge n’ont pas d’impact significatif sur le niveau 

d’endettement. Il s’agit toutefois d’un très petit sous-échantillon où l’endettement est 

déjà très élevé. Les étudiants ne tendent pas à diminuer le niveau de dépenses 

consacrées aux enfants à charge, ce qui est rassurant. 

Finalement, les dépenses de loisirs et autres dépenses ne sont pas une source 

d’endettement. En fait, les étudiants qui utilisent l’AFE dépensent un peu moins que 

leurs collègues qui ne l’utilisent pas. Toutefois, il existe une légère relation positive en ce 

qui a trait à l’endettement privé. 



128

9. La situation aux cycles supérieurs 

9.1. Méthodologie et limites 

Les données sur les étudiants de cycles supérieurs sont tirées de l’enquête Sources et 

modes de financement des étudiants de cycles supérieurs, publiée en 2007 par le CNCS-FEUQ. 

Toutefois, celle-ci est beaucoup plus limitée que l’enquête sur les étudiants de premier 

cycle. 

L’échantillon est de 1638 répondants : aux fins de l’étude, nous n’avons retenu que les 

étudiants inscrits à temps plein et au statut de rédaction, ce qui donne 1370 répondants. 

Ceci donne une marge d’erreur de 2,6 %, 19 fois sur 20. 

Les étudiants inscrits à la maîtrise sans statut de rédaction pourraient présenter des 

caractéristiques très différentes, principalement parce qu’ils n’ont pas droit aux bourses 

des fonds subventionnaires de recherche. Malheureusement, l’enquête comportait un 

trop petit nombre de répondants de ce type pour pouvoir analyser cette population. 

Le questionnaire ne comprend pas de question sur les niveaux de dépenses, ni sur 

l’endettement. La seule question posée demandait le niveau d’endettement accumulé en 

cours d’études, ce qui limite grandement l’analyse qui peut être faite. De plus, on ne 

peut distinguer les répondants qui ont un faible niveau de dettes de ceux qui n’en ont 

pas du tout, ce qui limite les possibilités d’analyse. 

9.2. Description des niveaux d’endettement 

9.2.1. La dette due à l’AFE à la sortie 

L’Aide financière aux études est une importante source de financement des études 

supérieures. En 2006, 23 349 étudiants étaient inscrits au 2 e cycle à temps plein et 11 786 

au 3 e cycle (MELS, 2008). 51 % des étudiants de maîtrise et 21 % des étudiants de 

doctorat inscrits à temps plein bénéficiaient alors du programme d’aide financière aux 

études (AFE, 2008, p. 40, calculs de l’auteur). 

Comme nous l’avons vu plus tôt, les étudiants inscrits aux cycles supérieurs sont soumis 

à un plafond de prêt plus important que leurs collègues de premier cycle. De plus, ceux 

qui s’endettent à l’AFE ont des dettes substantielles : 16 304 $ au 2 e cycle et 23 405 $ au 3 e 

cycle en moyenne. 

Tableau 9-1 : Nombre d'emprunteurs qui devaient prendre en charge à la fin de leurs études le remboursement des 

prêts obtenus selon le montant de la dette d'étude, 2008-2009 

2e cycle 3e cycle 

1-‐5000$ 578 56 

5001-‐10000$ 1407 125 

10001-‐15000$ 1467 136 

15 001 $ ou 

plus 

3171 685 

Total 6623 1002 

Moyenne 16 304 $ 23 405 $ 

Source : AFE, 2010, p. 65 



129

9.2.2. Description de la dette accumulée 

Les étudiants inscrits aux cycles supérieurs ont des niveaux de dette souvent très 

importants. Bien que 47 % des étudiants avaient accumulé en 2006 moins de 6 000 $ de 

dettes, plusieurs traînaient des dettes très importantes, comme l’indique la Figure 9-1. 

Un étudiant sur dix avait accumulé plus de 30 000 $ de dettes. La dette moyenne 

accumulée se situait à 11 970 $, et la dette médiane à 10 500 $. 

Figure 9-1 : Description du niveau d'endettement des étudiants aux cycles supérieurs 

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)*+,-$./$ 

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%2(((0$ 

%2((%0$1$ 

%3(((0$ 

Il est méthodologiquement difficile d’utiliser cette donnée pour caractériser 

l’endettement aux cycles supérieurs. Nous examinerons toutefois les caractéristiques des 

étudiants selon un autre critère : le fait de bénéficier ou non du programme d’aide 

financière aux études, en fonction de certaines caractéristiques socioéconomiques. 

9.3. Rôle des sources et modes de financement 

Certaines caractéristiques scolaires semblent avoir une influence sur la propension à 

s’endetter ou non à l’AFE. D’une part, le fait d’appartenir à un groupe de recherche est 

associé au fait de ne pas avoir besoin d’aide financière aux études, comme le démontre 

le Tableau 9-2. Il y a une différence statistiquement significative, mais faible (Φ=-,08 à 

p

(CNCS-FEUQ, 2007, p. 42). Or, le fait de recevoir une ou plusieurs bourses réduit la 

propension à s’endetter en cours d’étude à l’AFE (Φ=-,11 à p

Assistance d'enseignement 17,70 % 20,90 % 20,20 % 17,60 % 18,50 % 

Assistance de recherche 9,00 % 15,00 % 13,10 % 9,10 % 10,40 % 

Charge de cours 1,50 % 7,90 % 1,50 % 3,70 % 2,90 % 

Autre emploi 9,40 % 6,50 % 8,30 % 8,90 % 8,70 % 

Aucun emploi 62,40 % 49,70 % 56,90 % 60,80 % 59,50 % 

100,00 % 100,00 % 100,00 % 100,00 % 100,00 % 

Tableau 9-7 : Présence ou absence d'un emploi externe à l’université 

Deuxième Troisième Présence Absence Total 

cycle cycle d'AFE d'AFE 

Emploi à l'extérieur 51,90 % 26,50 % 53,50 % 42,30 % 46,00 % 

Pas d'emploi à l'extérieur 48,10 % 73,50 % 46,50 % 57,70 % 54,00 % 

100,00 % 100,00 % 100,00 % 100,00 % 100,00 % 

Cette brève analyse de la situation prévalant aux cycles supérieurs permet de dégager 

que contrairement à la situation du premier cycle, la meilleure façon de diminuer 

l’endettement étudiant serait d’augmenter le nombre et le montant des bourses 

d’excellence offertes pour qu’elles répondent à la demande. Nous y reviendrons dans la 

section sur les recommandations. 



132

10. Analyse et recommandations 

Il est complexe d’analyser la situation de l’endettement étudiant au Québec. Comme 

nous l’avons vu, les angles d’approche sont multiples. Nous avons privilégié une revue 

de la littérature ainsi qu’une vaste étude quantitative. Les deux études tendent toutefois 

vers le même point convergent : l’endettement étudiant est d’abord et avant tout une 

question d’argent. Pour analyser la situation, nous procèderons en deux temps. Nous 

analyserons l’endettement, tant sur le plan du choix de s’endetter, du niveau 

d’endettement, que des impacts de l’endettement, en fonction de six grands facteurs : le 

milieu familial, les caractéristiques individuelles, les antécédents de crédit, les choix 

scolaires, les facteurs externes et les choix à la suite du premier diplôme. Nous 

discuterons ensuite des différences majeures entre les trois formes d’endettement 

étudiant. Finalement, nous présenterons une modélisation des effets discutés dans cette 

section et une série de recommandations pour limiter l’endettement étudiant. 

10.1. L’endettement étudiant : déterminants et impacts 

10.1.1. Le milieu familial 

Le choix de s’endetter peut être en bonne partie conditionné par son milieu de 

naissance. Quatre facteurs jouent un rôle particulier : la vision du crédit, le revenu 

familial, la résidence parentale et le niveau de scolarité atteint. 

Le premier facteur est plutôt sociologique. Lea, Webley et Walker (supra section 3.2.2) 

évoquaient un appui social plus grand à l’endettement, ou du moins une attitude plus 

tolérante. Les données québécoises tendent à valider cette idée, comme l’illustrait bien la 

Figure 3-1. Christie et Munroe vont plus loin : l’aversion à l’endettement serait plus 

faible chez les étudiants en provenance de famille détenant des capitaux culturels et 

financiers élevés (supra section 3.3.3). 

La présence ou non d’une contribution parentale joue un rôle encore plus important : le 

fait de ne pas recevoir de contribution parentale multiple par 1,5 le taux d’endettement 

et le montant d’endettement. La seule exception est les prêts, où la relation inverse 

s’observe pour le montant d’endettement (supra section 7.3). Plus la contribution reçue 

est élevée, plus le taux d’endettement diminue, bien que le montant d’endettement reste 

stable. Encore une fois, les prêts familiaux sont une exception. Bien entendu, la capacité 

financière des familles a ses limites : les contributions très élevées semblent donc 

souvent accompagnées d’une portion de prêts. 

Le revenu familial a une influence déterminante sur l’endettement étudiant (supra 

section 6.1.3) : il explique 3 % de la variance de l’endettement. Nos résultats le 

démontrent sans équivoque : peu importe la source de dette, le fait de provenir d’une 

famille à faible revenu prédit toujours la propension à s’endetter. Toutefois, ce n’est pas 

un facteur déterminant dans le montant d’endettement, sauf à l’Aide financière aux 

études. C’est l’influence familiale la plus importante. Or, le revenu familial détermine en 

bonne partie la présence d’une contribution parentale et son montant lorsqu’elle est 

présente : ainsi, plus un étudiant provient d’un milieu privilégié, plus celui-ci a des 

chances de sortir de l’université à l’abri des tracas financiers. 

Le lieu de résidence des parents a une influence importante. D’une part, la distance joue 

un rôle, comme le faisait remarquer Frenette (supra section 3.3.3). L’éloignement du 



133

domicile familial de l’université visée joue un rôle en augmentant le coût de la 

fréquentation universitaire, en plus d’exiger un déracinement de la région d’origine. 

Changer de région pour étudier multiplie par 1,22 le taux d’endettement et par 1,12 la 

dette totale moyenne (supra section 6.1.6), ce qui s’explique par le fait que l’étudiant doit 

quitter le domicile familial, un facteur important dans l’endettement étudiant. 

Les étudiants de première génération présentent un profil académique plus à risque, et 

exigent un accompagnement particulier. Or, ceux-ci sont plus fréquemment endettés 

que les étudiants de seconde génération (supra section 6.1.8). De plus, les étudiants qui 

proviennent de familles sans antécédents universitaires présentent généralement une 

aversion à l’endettement plus élevée, étant donné qu’ils n’ont que peu de preuves 

concrètes des bénéfices d’une éducation universitaire (supra 3.3.2). 

Le fait de naitre dans la « mauvaise » famille détermine de manière importante le taux 

d’endettement ainsi que le niveau d’endettement étudiant. Les étudiants les plus 

vulnérables, ceux que l’on tente d’aider par notre régime d’aide financière, sont 

paradoxalement ceux qui doivent le plus s’endetter pour réussir à passer à travers leur 

cheminement universitaire. Toute augmentation de l’endettement étudiant les frappe 

plus directement. Passons aux caractéristiques individuelles. 

10.1.2. Les caractéristiques individuelles de l’étudiant 

Plusieurs caractéristiques individuelles sont à l’œuvre quand on se penche sur 

l’endettement étudiant, tant sur le plan des choix que des impacts. Il s’agit de l’âge, du 

lieu de résidence, du fait d’être parent ou non, du travail rémunéré et des dépenses de 

loisir. 

L’âge joue un rôle déterminant dans l’endettement étudiant (supra section 6.1.2), 

expliquant 5% de la variance de la dette accumulée. Plus on débute âgé ses études 

universitaires, plus l’endettement devient une source de financement importante. Le 

fardeau de la dette, tout comme le taux d’endettement sont tous deux plus élevés. Cela 

est particulièrement vrai pour les étudiants de vingt-cinq ans et plus, qui correspondent 

généralement au profil d’un étudiant en situation de retour aux études. De plus, le fait 

d’être plus âgé est associé à divers choix de vie, comme le fait d’avoir des enfants, ou de 

ne plus demeurer chez ses parents : des caractéristiques corrélées avec l’endettement 

étudiant. Il faut aussi noter que l’endettement étudiant retarde l’entrée aux études 

universitaires et est un important motif de non-fréquentation, comme l’avait noté 

Dubois (supra section 3.3.1). 

Nous avons déjà noté que le lieu de résidence était déterminant. Quitter le domicile 

familial entraîne des coûts importants en matière de logement et de nourriture, coûts 

qui n’étaient probablement pas assumés précédemment. Nous avons vu que le niveau 

de dépense global avait une influence déterminante sur l’endettement (supra section 

8.1) : le fait de ne plus résider chez ses parents entraîne une augmentation très 

importante du taux d’endettement, comme du montant de la dette. Il est 1,7 fois plus 

probable pour un étudiant qui a quitté le domicile familial de sortir des études avec des 

dettes, et sa dette moyenne sera 1,7 fois plus élevée ! Le lien inverse existe 

probablement : choisir de rester chez ses parents est probablement influencé par les 

coûts élevés de la vie autonome en appartement, incluant l’endettement substantiel que 

cela entraîne. 



134

Le fait d’être parent crée des coûts importants : la présence d’un enfant à charge (supra 

section 6.1.7) multiplie par 1,4 la probabilité de s’endetter, et double la probabilité de 

s’endetter à l’aide financière aux études. Le montant de la dette augmente aussi, 

multipliant le montant par 1,5 fois. Rappelons qu’un étudiant sur vingt cumule études et 

famille et que le fait d’être parent engendre des dépenses annuelles moyennes de l’ordre 

de 5 587 $. Une augmentation si drastique de l’endettement ne peut qu’avoir des 

impacts graves sur la persévérance de ces étudiants déjà très vulnérables. 

La littérature tend à affirmer que les étudiants utilisent le travail rémunéré pour éviter 

de s’endetter (supra section 3.4.2). Or, passé un certain seuil, le travail rémunéré devient 

néfaste à la réussite et entraîne un allongement des études. Le fait de ne pas travailler 

pendant les études augmente bel et bien le montant moyen d’endettement étudiant : 

l’impact est particulièrement noté pour les étudiants qui ne travaillent pas pendant la 

session d’automne 2009. De plus, les étudiants qui ne travaillent pas et qui travaillent 

beaucoup (plus de trente heures par semaine pendant la session d’automne 2009) ont un 

point en commun : ils ont un taux d’endettement plus élevé et une dette plus élevée que 

ceux qui travaillent de manière plus modérée. L’hypothèse que le travail rémunéré est 

employé comme stratégie d’évitement de l’endettement se confirme. 

Les dépenses en loisirs et autres dépenses déterminent une faible portion de 

l’endettement étudiant (supra section 8.4.2). En effet, il s’agit d’une dépense 

compressible, et les étudiants endettés tendent à comprimer cette dépense : elles sont 

déjà plus modestes que les dépenses de loisirs de la société québécoise dans son 

ensemble. La seule exception est sur l’endettement privé : on peut croire que certains 

étudiants choisissent de s’endetter consciemment pour un projet qui a trait au loisir. La 

relation est toutefois très faible (r pb =,03 à p

déterminer le montant accumulé à une autre source. Ce n’est pas un résultat anodin ! 

Alors que notre régime d’aide financière aux études devrait limiter l’endettement 

étudiant, ses paramètres désuets entrainent une accumulation de dettes de plusieurs 

sources différentes. Les caractéristiques des prêts privés, comme le fait de n’avoir à 

rembourser que les intérêts sur la plupart des prêts étudiants, encouragent cette spirale 

de l’endettement : nous y reviendrons plus loin. 

De plus, les étudiants ont souvent des compétences financières relativement faibles. Ils 

se trouvent dans la phase d’initiation de ce que Duhaime a nommé le cycle du 

surendettement (supra section 3.3.2). Ils sont donc particulièrement vulnérables, surtout 

qu’ils présentent des revenus faibles et aspirent à une mobilité sociale importante. Les 

connaissances financières sont aussi faibles : chez les jeunes de 18 à 29 ans, les 

connaissances étaient limitées et les principales sources d’informations étaient la famille 

et les expériences personnelles (supra section 3.2.1). Notons aussi que les expériences 

familiales passées peuvent avoir une influence sur la relation envers l’endettement 

étudiant. (supra section 3.3.3). 

Les étudiants universitaires ont donc plusieurs caractéristiques qui les prédisposent à 

une vulnérabilité plus grande à l’endettement : ils sont moins conscients des risques qui 

y sont associés et s’endettent pour des montants qui dépassent souvent leurs capacités 

financières. Plusieurs sont à risque de se retrouver dans une situation de 

surendettement. 

10.1.4. Les choix scolaires 

Choix scolaires et endettement s’influencent mutuellement : l’endettement tend à 

déterminer certains choix, alors que certains choix scolaires sont influencés par le niveau 

d’endettement. 

Nous avons noté plus tôt que l’endettement réduisait l’accès aux études universitaires 

(supra section 3.3.1). Les obstacles financiers sont les plus fréquemment évoqués dans les 

cas où les étudiants n’accèdent pas aux études universitaires. De plus, les étudiants qui 

vont s’endetter accèdent plus tardivement aux études que ceux qui ne s’endettent pas. 

Ils influencent négativement la persévérance (supra section 3.4.1). Dongbin Kim avait 

conclu, dans une étude américaine, qu’une augmentation de 1000 $ du prêt fait 

augmenter le décrochage de 1,6 % pour les étudiants en provenance de milieux 

démunis. Les prêts sont globalement un outil moins efficace que les bourses (FCBEM, 

2009, p. 78). 

Le cheminement scolaire a une influence. Dépendamment du niveau d’enseignement où 

l’endettement débute, le montant d’endettement varie (supra section 6.2.1). Plus on 

avance dans son programme, plus on tend à s’endetter (supra section 6.2.2) : le taux 

d’endettement à l’AFE augmente de 2 % à 8 % par année, dépendamment de l’année 

d’études. Plus le diplôme est long, plus l’endettement sera élevé (supra section 6.2.3). 

Ceci se confirme lorsqu’on observe les étudiants qui ont rallongé leurs études : leur taux 

d’endettement est supérieur de 11 % (supra section 6.2.4). L’interaction entre 

endettement et travail, et l’endettement lui-même entrainent tous deux un rallongement 

des études universitaires. L’impact est double : l’endettement augmente la probabilité 

de rallonger ses études, et le rallongement des études augmente l’endettement. 

Le même type de relations doubles est à l’œuvre lorsqu’on se penche sur le domaine 

d’études. En effet, les étudiants qui présentent une plus grande sensibilité au risque 



136

encouru par le fait d’entreprendre des études universitaires vont tendre à favoriser des 

domaines d’études qui présentent une rentabilité économique plus forte, au détriment 

des disciplines plus traditionnellement associées aux universités (supra section 3.3.4). 

Une politique d’endettement élevée défavorise les domaines économiquement moins 

rentables. Rendu aux études dans un domaine donné, celui-ci peut avoir une influence 

sur l’endettement, plus particulièrement sur l’endettement privé (supra section 6.2.5). 

Certains facteurs sont à l’œuvre : les domaines d’études à forte rentabilité économique 

sont souvent très exigeants, réduisant le temps disponible pour le travail rémunéré. De 

plus, il existe un marché très important de produits financiers dirigés spécifiquement 

envers les étudiants dans certains domaines d’études (supra section 2.3.3) : l’offre de 

produits financiers combinée au manque d’expertise financière semble mener à une 

augmentation de l’endettement étudiant pour combler des besoins que l’Aide financière 

aux études ne comble pas. De telles pratiques peuvent aussi encourager l’achat 

compulsif, une des racines du surendettement, en donnant à l’étudiant l’impression 

qu’il a le statut social de quelqu’un de beaucoup plus riche que ce qu’il est, entrainant 

son lot de dépenses et d’endettement (supra section 3.2.2). 

Finalement, la réussite scolaire a un impact sur l’endettement, plus particulièrement aux 

cycles supérieurs. En effet, les bourses au mérite, octroyées principalement par les 

organismes subventionnaires fédéraux et provinciaux, semblent combattre de manière 

efficace l’endettement étudiant (supra section 9.3). Comme l’endettement est une source 

d’abandon, on peut croire sans problème que le fait d’être endetté a un impact négatif 

sur la réussite scolaire. On risque alors de construire un cercle vicieux où les étudiants 

qui reçoivent des bourses au mérite sont essentiellement des étudiants en provenance de 

milieux plus aisés. Les bourses d’études offertes par les établissements universitaires 

n’ont pas le même effet au premier cycle (supra section 7.4), probablement parce que les 

montants en jeu sont beaucoup plus faibles. 

L’endettement et les choix scolaires s’influencent mutuellement : la perspective de 

l’endettement réduit l’accès aux études, l’endettement augmente la durée des études, 

qui augmente l’endettement. La persévérance scolaire est négativement affectée. 

L’endettement affecte le choix de domaine d’études, et le domaine d’études peut avoir 

une influence sur l’endettement. Une politique d’endettement élevé accentuerait 

probablement ces traits. 

10.1.5. Les facteurs externes 

Les facteurs externes sont ceux sur lesquels l’étudiant n’a pas de contrôle : ils 

influencent, pour l’essentiel, le taux d’endettement et le montant d’endettement. Ils 

peuvent être sous le contrôle du gouvernement ou des forces du marché. Les quatre 

facteurs externes majeurs sont les coûts des études, le mélange entre prêts et bourses 

dans le programme d’aide financière aux études, l’offre de crédit privé et les dépenses 

de subsistance. 

Le gouvernement du Québec détermine, de temps à autre, le montant des frais de 

scolarité. Toutefois, une portion, les frais afférents, sont sous le contrôle des 

établissements universitaires. Or, même si les variations inter-établissements sont 

relativement faibles à l’heure actuelle, le niveau de la facture étudiante a une influence 

sur l’endettement (supra section 8.2.1). La relation est relativement faible, mais tout de 

même importante : plus le coût obligatoire des études est élevé, plus les étudiants 

tendent à s’endetter, et plus les montants d’endettement augmentent. Il s’agit par 



137

ailleurs d’un résultat contre-intuitif, étant donné que les étudiants fréquentant les 

établissements plus abordables (les constituantes de l’UQ) présentent des 

caractéristiques socioéconomiques généralement plus défavorables que celles des autres 

établissements (plus grande proportion d’étudiants de première génération et 

d’étudiants inscrits à temps partiel, par exemple), généralement plus couteux. Même si 

le gouvernement n’ajuste pas le plafond de prêts, il est clair que la prochaine hausse des 

frais de scolarité augmentera l’endettement étudiant : les besoins financiers des 

étudiants augmenteront alors que les ressources financières n’augmenteront pas. Règle 

générale, plus les frais de scolarité sont élevés, plus l’endettement étudiant augmente. 

Le gouvernement du Québec institue un programme de prêts et bourses, décrit dans le 

détail à la section 2.2. C’est lui qui détermine une bonne partie de l’endettement des 

étudiants, en fixant un plafond de prêts et des modalités de remboursement. De 

nombreux étudiants ne s’endettent donc pas par choix, mais par obligation : pour avoir 

accès à l’aide financière aux études, il faut accepter de s’endetter pour des montants 

souvent très importants. Cet endettement est le résultat d’un choix gouvernemental. 

L’offre de crédit des institutions financières augmente probablement le niveau 

d’endettement étudiant. Nous avons exploré celle-ci à la section 2.3 : les produits ciblant 

les étudiants sont nombreux, et offrent souvent des limites très élevées. Cela est 

particulièrement vrai pour les étudiants inscrits dans des programmes d’études jugés 

comme étant économiquement rentables : l’offre de crédit les ciblant directement est très 

imposante, avec des marges de crédit pouvant atteindre 200 000 $. La perspective d’une 

dette sur laquelle on n’a pas à payer le capital en cours d’études peut certainement être 

alléchante… toutefois, la rentabilité des études n’est pas toujours au rendez-vous, 

plaçant les nouveaux diplômés dans une situation financière peu enviable. Nous y 

reviendrons à la prochaine section : le gouvernement du Québec devrait aller plus loin 

dans sa règlementation des produits financiers en adoptant des dispositions ciblant 

spécifiquement les produits financiers pour étudiants. 

Un dernier facteur externe est le coût de la vie. La section 8.3 présente les relations entre 

dépenses de subsistance et endettement. Globalement, plus les coûts de loyer et de 

nourriture sont élevés, plus on est poussé à s’endetter, et plus l’endettement sera 

important : ces deux catégories de dépenses expliquent à elles seules 2 % chacune de la 

variance dans le montant de dette. Il ne s’agit pas, généralement, de dépenses 

compressibles : les étudiants sont à la merci du marché du logement ou de 

l’alimentation. Ils mettent toutefois en œuvre des stratégies pour limiter leur 

endettement dans les dépenses compressibles : les étudiants qui utilisent l’AFE 

dépensent un peu moins en transport, et prennent souvent des moyens de transport 

moins couteux ou gratuits. 

Plusieurs facteurs hors du contrôle des étudiants influencent directement le niveau 

d’endettement. Seule une action gouvernementale peut avoir une influence sur ceux-ci, 

que ce soit sur le coût des études, le niveau d’endettement, l’offre de crédit ou les 

dépenses de subsistance. 

10.1.6. Choix après le premier diplôme 

Avant et pendant les études, l’endettement étudiant présente un impact multiforme : il 

influence des choix et est déterminé par d’autres choix. On tend à croire, à tort, que 

l’endettement étudiant n’a pas d’impacts, les diplômés remboursant rapidement leurs 



138

prêts. Or, l’endettement a trois grands effets après la diplomation : sur la poursuite 

d’études supérieures, le remboursement des prêts et les finances du nouveau diplômé. 

Un endettement élevé entraîne souvent un abandon des projets d’études supérieures. 

Les étudiants qui passent aux cycles supérieurs sont moins endettés que ceux qui sortent 

pour le marché du travail (supra section 3.4.4). Plus la dette est forte, plus la probabilité 

de s’inscrire aux études supérieures est faible, toute chose étant égale par ailleurs. Il est 

alors clair qu’augmenter l’endettement étudiant dans un contexte où la spécialisation 

aux cycles supérieurs devient une nécessité est une politique contreproductive. 

Le remboursement des dettes d’études est souvent difficile (supra section 3.5.1). Son 

principal déterminant est le revenu futur, quoique la taille de la dette joue aussi un rôle. 

De plus, la taille de la dette semble avoir un impact sur le coût des programmes d’aide 

financière : un prêt québécois coûte environ 17 ¢ par dollar, alors qu’un prêt canadien 

coûte à l’État en 30 ¢ et 40 ¢ par dollar, une proportion deux fois plus élevée. Au 

Canada, 22 % des diplômés avec une dette allant de 10 000 $ à 24 999 $ avaient fait face à 

des difficultés de paiement : 43 % des répondants avec une dette de plus de 25 000 $ 

avaient vécu la même situation. 

Finalement, l’endettement étudiant ralentit la croissance économique en réduisant la 

capacité financière des diplômés. (supra section 3.5.2). Les jeunes diplômés universitaires 

présentent globalement la même capacité d’emprunt : toutefois, ils ont des prêts 

étudiants, ce qui rend plus difficile l’emprunt pour l’achat d’une maison ou d’une 

voiture. L’actif moyen est plus faible de 40 000 $ pour les diplômés emprunteurs par 

rapport aux non-emprunteurs. 

10.2. Caractérisation des formes de prêts 

Les trois grandes catégories de prêts (prêts publics, prêts privés et prêts de la famille ou 

d’amis) que nous avons identifiées se ressemblent beaucoup. Toutefois, ils ont tous 

quelques caractéristiques uniques. Explorons-les brièvement. 

Les prêts publics présentent plusieurs avantages qui les rendent plus attrayants que les 

autres formes de prêts : ils sont subventionnés, leur taux d’intérêt est plus bas, on n’a à 

les rembourser que passée la fin des études, et le remboursement est facilité par certains 

programmes de l’AFE (supra section 2.2). De plus, ils s’accompagnent souvent de 

bourses d’études, qui sont une forme d’aide aux études très efficaces. Toutefois, ils 

présentent certaines limites. Ils décroissent fortement en fonction du revenu familial : de 

nombreux étudiants qui ont des besoins financiers ne sont pas couverts par le 

programme. De plus, l’AFE est mal adaptée aux cheminements non traditionnels 

(FEUQ, 2010, p. 122). Le régime crée aussi un endettement très important, et ne couvre 

pas l’entièreté des besoins. C’est pourquoi l’endettement à l’AFE prédit l’endettement à 

d’autres sources, alors que l’on s’attendrait à voir la relation inverse. Ils sont 

véritablement des prêts de subsistance : les étudiants sur l’AFE doivent se serrer la 

ceinture, et cumulent souvent plusieurs dettes différentes. 

Les prêts privés sont la deuxième source d’endettement en importance. Leurs conditions 

sont moins avantageuses que les prêts de l’AFE (supra section 2.3) : les taux d’intérêt 

sont plus élevés et doivent être assumés par l’étudiant durant les études. Contrairement 

à ce que l’on pourrait croire, le taux d’endettement privé décroit en fonction du revenu 

parental : les montants contractés ne suivent toutefois pas. De plus, l’offre de crédit et 

les besoins non comblés semblent expliquer pourquoi ces prêts sont plus importants 



139

pour les étudiants inscrits dans des domaines jugés plus rentables : les stratégies 

d’évitement de l’endettement y sont plus difficilement applicables. Globalement, il s’agit 

là aussi d’un endettement de subsistance, qui n’est toutefois pas en voie de remplacer 

l’endettement à l’AFE, fort heureusement. Il est aussi la seule forme d’endettement qui 

est présente chez les étudiants qui travaillent plus en cours d’études, et chez ceux qui 

ont des revenus bruts annuels plus élevés : il s’agit d’une tendance inquiétante, qui 

encourage fort certainement le décrochage (infra section 7.2), surtout en pensant que l’on 

ne cible que l’endettement de consommation. Il s’agit aussi d’une forme de crédit qui 

n’est pas sensible aux rallongements des études : le montant de dette reste stable, que 

l’on ait rallongé ses études par le passé ou non. De plus, les pratiques des institutions 

financières sont en voie d’être encadrées de manière plus serrée par le gouvernement du 

Québec : nous proposerons dans la prochaine section de nouveaux encadrements 

spécifiques à la situation de l’endettement étudiant. 

Les dettes en provenance de la famille ou d’amis ressemblent beaucoup aux prêts 

privés. Toutefois, ils présentent une différence notable : ils sont beaucoup plus élevés 

lorsqu’ils sont la seule source d’endettement. Nous croyons que cela révèle une 

caractéristique importante de ces dettes : ce sont des dettes de dernier recours, pour les 

étudiants qui ne veulent pas ou ne peuvent pas s’endetter à d’autres sources, et qui 

présentent tout de même des besoins financiers à combler. 

10.3. L’endettement étudiant : une modélisation 

Les figures et tableaux suivants résument le modèle général présenté aux sections 10.1 à 

10.6. Globalement, nous pouvons en retenir que l’endettement étudiant à plusieurs 

effets indésirables : il sélectionne les étudiants en fonction de leur capacité financière et 

non de leur talent et affecte de manière régressive les étudiants les plus démunis. De 

plus, il a un impact négatif sur la réussite scolaire : une politique de prêts étudiants 

élevés peut donner le capital nécessaire pour assurer un accès large aux études 

universitaires, mais il ne garantit pas la réussite du projet d’études. Même après les 

études, l’endettement étudiant a des impacts importants, en limitant la marge de 

manœuvre financière des nouveaux diplômés de manière importante. En somme, 

endetter les étudiants est un jeu qui n’en vaut pas la chandelle. La prochaine section 

présente une série de recommandations qui visent à réduire concrètement l’impact de 

l’endettement étudiant sur les étudiants québécois. 



140

1. Le milieu 

familial 

La relation 

sociale au crédit 

Le revenu 

familial 

La résidence 

parentale 

Le niveau de 

scolarité 

précédent 

Figure 10-1 : Modélisation des six grands déterminants de l'endettement étudiant 

2. Les 

caractéristiques 

individuelles 

Âge 

Lieu de 

résidence 

Fait d'être 

parent ou non 

Le travail 

rémunéré et 

l'endettement 

Les dépenses en 

loisir 

Impacts 

psychologiques 

3. Les 

antécédents de 

crédit 

Le niveau 

d'endettement 

accumulé 

Les expériences 

passées 

La gestion 

>inancière 

4. Les choix 

scolaires 

L'entrée aux 

études, la durée 

des études et la 

persévérance 

Le domaine 

d'études 

Les bourses de 

mérite 



5. Les facteurs 

externes 

Coûts des études 

Mélange prêts/ 

bourses 

Offre de crédit 

Dépenses de 

subsistance 

6. Choix après le 

premier diplôme 

Poursuite 

d'études 

supérieures 

Le 

remboursement 

des dettes et la 

faillite 

Les >inances du 

nouveau diplômé 

141

Figure 10-2 : Classification des déterminants en fonction du choix de s'endetter ou des impacts sur l'endettement 

Choix de s'endetter et niveau 


1. Le milieu familial 

2. Les caractéristiques 

individuelles 

Âge, résidence, être parent ou non, 

travail rémunéré, 

3. Les antécédents de crédit 

4. Les choix scolaires 

5. Les facteurs externes 



Impacts de l'endettement 

2. Les caractéristiques 

individuelles 

Âge, résidence, être parent ou non, 

travail rémunéré, dépenses de 

loisirs, impacts psychologiques 

4. Les choix scolaires 

6. Choix après le premier diplôme 

142

Tableau 10-1 : Description des relations entre endettement, les six déterminants, et les études du cheminement universitaire 

Déterminant Facteur Impacts sur l'accès Impact sur le taux Impact sur le montant de Impact pendant ou après 

d'endettement total dette total 

les études 

1. Milieu familial Relation sociale 

Des attitudes plus tolérantes diminuent l'aversion à 

au crédit 


Revenu familial Diminue quand le revenu 3% de la variance 

augmente 

expliquée 

Absence de 

1,5 fois plus élevé 1,5 fois plus élevée Impacts possibles sur le 

contribution 

parentale 

défaut 

Résidence Devoir déménager peut 1,2 fois plus élevé si 1,12 fois plus élevé si 

parentale décourager ou retarder le 

projet d'études 

changement de région changement de région 

Niveau de 

1,4 fois plus élevé si 1,15 fois plus élevé 

scolarité 

précédent 

première génération 

2. Caractéristiques Âge Devoir s'endetter 

Le taux augmente avec 5% de la variance 

individuelles 

augmente de 1,5 à 1,8 fois 

la probabilité de retarder 

le début des études 

l'âge 

expliquée 

Lieu de résidence 1,7 fois plus élevé chez 1,7 fois plus élevé chez 

ceux qui ne vivent pas ceux qui ne vivent pas 

chez leurs parents chez leurs parents 

Fait d'être parent 

1,4 fois plus élevé chez les 1,5 fois plus élevé chez les 

ou non 

étudiants-‐parents étudiants-‐parents 

Travail rémunéré 

Le travail rémunéré est déployé 

et endettement 

comme stratégie d'évitement de 


Dépenses en loisir 

Dépenses comprimées 

et autres 

dépenses 

pour limiter l'endettement 

Impacts 

L'endettement augmente 

psychologiques 

le stress financier 



143

Déterminant Facteur Impacts sur l'accès Impact sur le taux Impact sur le montant de 

d'endettement total dette total 

3. Antécédents de Niveau 

L'endettement entraîne 

crédit 


l'endettement : 

accumulé 

possibilités d'une spirale 

de l'endettement étudiant 

Expériences Rendent réfractaires à Peu d'expériences; possibilité d'une méconnaissance du 

passées 


crédit. C'est une source importante d'information 

financière 

Gestion financière La gestion financière des étudiants est souvent 

déficiente, ce qui augmente la vulnérabilité. Peu de 

formation financière 

4. Les choix Entrée, durée des 1000$ de prêts de plus = L’allongement des études L’allongement des études 

scolaires 

études et 1,6% d'étudiants de augmente de 1,2 fois la augmente de 1,2 fois le 

persévérance famille démunies de probabilité de devoir niveau d’endettement 

moins. 

s’endetter 

Domaine d'études Orientation du domaine Les étudiants dans les 

en fonction de la 

domaines à forte 

rentabilité économique rentabilité sont souvent 

plus endettés au privé 

Réussite scolaire Les bourses de mérite réduisent l'endettement aux 


5. Facteurs Coûts des études Les frais de scolarité Plus les études coûtent 

externes 

élevés diminuent l'accès cher, plus l'endettement 

aux études 

est élévé 

Mélange 

L'endettement élevé est Le gouvernement 

prêts/bourses un frein à l'accès 

détermine le niveau 

d'endettement public des 


Offre de crédit L'offre de crédit étudiant est abondante, parfois 

trompeuse, et peu règlementée, ce qui peut augmenter 

l’endettement 

Dépenses de 

Nourriture et loyer 

subsistance 

expliquent chacun 2% de 

la variance du montant de 




Impact pendant ou après 


Les motifs financiers sont 

les principaux motif 

d'abandon au Canada 

144

Déterminant Facteur Impacts sur l'accès Impact sur le taux 

d'endettement total 

6. Choix après le Poursuite 

premier diplôme d'études 

supérieures 

Remboursement 

des prêts et 

faillite 

Les finances du 

nouveau diplômé 



Impact sur le montant de 

dette total 

Impact pendant ou après 


Une dette élevée 

décourage beaucoup 

d'étudiants de poursuivre 

aux cycles supérieurs (1,4 

à 1,6 fois en fonction de la 

taille de la dette 

Plus les dettes étudiantes 

sont élevées, plus les 

coûts des programmes 

augmentent; 

augmentation du taux de 

défaut 

Actifs plus faibles de 

40000$ pour les diplômés 

qui ont emprunté 

145

10.4. Recommandations 

Plusieurs mesures peuvent être mises en place en vue de réduire de manière concrète 

l’endettement étudiant. Elles se classent dans quatre grandes catégories : la politique de 

tarification de l’éducation universitaire, le programme d’aide financière aux études, le 

financement des organismes subventionnaires, la règlementation des institutions 

financières et l’information financière. 

Nous croyons que toutes ses recommandations devraient être intégrées dans un tout 

global et cohérent, une stratégie de lutte contre l’endettement étudiant. En effet, une 

stratégie à l’emporte-pièce ne peut s’attaquer de manière efficace à l’endettement 

étudiant : dans ce domaine, tout est interrelié. Des efforts devront être consentis tant par 

l’AFE, l’OPC, le ministère de la Justice, les institutions financières et les universités pour 

limiter l’endettement étudiant. 

Recommandation 1 

Que le gouvernement du Québec élabore et mette en place une stratégie de lutte contre 

l’endettement étudiant qui mette en place : 

Le gel des frais de scolarité dès 2012 accompagné d’une meilleure règlementation des frais 

afférents ; 

Des bonifications aux prêts et bourses et aux bourses d’excellence des organismes 

subventionnaires ; 

Un meilleur encadrement des institutions financières ; 

Des mécanismes de communication pour améliorer les compétences financières des jeunes. 

10.4.1. Le gel des frais de scolarité 

Dans son dernier budget, le gouvernement du Québec a décidé de hausser les frais de 

scolarité universitaires de 325 $ par année pendant cinq ans, portant à terme la facture 

étudiant à plus de 4 700 $ pour une année d’études. 



146

Figure 10-3 : Évolution de la facture étudiante de 1994 à 2017 (projections) 

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'!!*# 

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'!&)# 

'!&%# 

'!&+# 

Dans la situation actuelle, où les frais de scolarité sont égaux entre établissements et 

entre disciplines, une facture étudiante plus élevée est synonyme d’endettement 

étudiant plus élevé (infra section 8.2.1). Sans aucun doute, cette nouvelle politique créera 

un endettement étudiant plus élevé, malgré le maintien du plafond de prêts (nous y 

reviendrons plus loin). La FEUQ a exploré par le passé l’impact des hausses de frais de 

scolarité sur plusieurs aspects de la vie étudiante : il est clair que ceux-ci n’ont pas la 

capacité de payer. Le gouvernement du Québec doit revenir sur sa décision et annuler la 

hausse des frais de scolarité, pour prioriser une politique de gel des frais de scolarité. 


Que le gouvernement du Québec renonce aux hausses de frais annoncées dans le 

Budget 2011-2012. 

Le principal facteur de variation de la facture étudiante entre les établissements 

d’enseignement est le montant exigé en matière de frais institutionnels obligatoires. 

Comme on peut le voir à la figure suivante, les établissements anglophones et les HEC 

sont les plus gourmands en matière de frais institutionnels obligatoires. 



147

Figure 10-4 : Description des frais institutionnels obligatoires exigés par établissement d'enseignement 

universitaire, baccalauréat, en 2010-2011 

McGill 

HEC 

Bishop's 

Concordia 

Laval 

Montréal 

Polytechnique 

Sherbrooke 

UQAM 

UQO 

UQAT 

UQAR 

UQAC 

ETS 

UQTR 

Source : FEUQ, 2011 

0 200 400 600 800 1000 1200 

Une nouvelle politique de gel des frais de scolarité doit s’accompagner d’une politique 

rigoureuse en matière d’encadrement des frais institutionnels obligatoires. Les 

administrations universitaires ont démontré à maintes reprises que la détermination des 

niveaux de FIO devait être encadrée par le gouvernement du Québec. Un règlement 

existe à l’heure actuelle, mais les universités peuvent le contourner de plusieurs 

manières, et elles l’ont fait fréquemment par le passé. Une loi-cadre s’avère la meilleure 

façon de limiter les augmentations de FIO. 


Que l’Assemblée nationale du Québec adopte une loi encadrant les frais institutionnels 

obligatoires exigibles par les établissements d’enseignement universitaires (ainsi que 

leurs composantes) et stipulant que de tels frais ne peuvent être imposés que si la 

nature, le montant et les modalités de ces frais font l’objet d’une entente entre 

l’établissement et l’association étudiante reconnue comme étant représentative des 

étudiants concernés. (CAU-643) 

10.4.2. Des prêts et bourses adaptés aux besoins des étudiants 

Combattre l’endettement étudiant passe par un régime de prêts et bourses efficace et 

généreux. Le gouvernement du Québec a à sa portée plusieurs leviers d’intervention en 

cette matière. Nous en ciblerons cinq : le plafond de prêt, le niveau de dépenses 

admises, la contribution parentale, l’aide aux étudiants parents et la faillite. 

Assurer l’efficacité se fait d’abord et avant tout en se fiant de manière prédominante sur 

la forme d’aide aux études la plus efficace : les bourses. Ainsi, le plafond de prêt doit 



148

être maintenu à son niveau actuel. Il s’agit du premier levier, et le plus direct, sur lequel 

le gouvernement peut et doit agir. 


Que le plafond de prêts de l’Aide financière aux études ne soit pas augmenté. 

Québec prétend que sa politique n’augmentera pas l’endettement étudiant. Toutefois, il 

perpétue l’allocation spéciale, qui est octroyée aux étudiants qui ne reçoivent que des 

prêts et augmente leur endettement étudiant. À l’heure actuelle, plus du tiers des 

bénéficiaires voient leur endettement étudiant augmenter chaque année. C’est une 

situation inacceptable. Si on souhaite limiter l’endettement étudiant, convertir 

l’allocation spéciale en bourses d’études est un choix logique et simple. 


Que l’allocation spéciale couvrant l’augmentation des frais de scolarité soit remise sous 

forme de bourse à tous les bénéficiaires sans exception, et qu’elle n’entraîne aucune 

hausse de l’endettement. 

Le volume d’aide octroyée aux étudiants est insuffisant. Cela se voit par le fait que les 

étudiants qui dépensent plus pour leur subsistance doivent aussi s’endetter davantage 

(supra section 8). C’est probablement pour cette raison que les étudiants qui s’endettent 

à l’AFE doivent souvent s’endetter à d’autres sources pour arriver à la fin de l’année 

(supra section 5). Ces étudiants, déjà ceux qui ont des niveaux d’endettement élevés et de 

nombreuses difficultés financières, doivent en plus composer avec un programme de 

plus en plus désuet dans le niveau de vie qu’il assure. 

L’absence d’indexation des dépenses admises prévue par le gouvernement du Québec 

viendra creuser l’écart entre le programme de prêts et bourses et la réalité, et accentuera 

probablement le recours aux prêts privés pour les bénéficiaires du programme. La 

situation doit être redressée par un rehaussement du niveau de dépenses admises et une 

indexation annuelle automatique de celles-ci. 


Que l’Aide financière aux études augmente le montant des dépenses admises pour les 

bénéficiaires de l’aide financière aux études, notamment par une bonification des 

montants des frais de subsistances et des frais de transport pour les étudiants qui n’ont 

pas accès au transport en commun. Des frais de transport pour les non-résidents et des 

frais d’Internet devraient aussi être inclus dans les dépenses admises. 


Que le ministère de l’Éducation, du Loisir et du Sport introduise un mécanisme 

automatique d’indexation annuelle de l’ensemble des dépenses admises dans le calcul 

de l’Aide financière aux études. Que cette indexation soit équivalente à l’Indice des prix 

à la consommation (IPC) pour l’année concernée. 

Le programme d’aide financière aux études n’est pas suffisamment accessible. À l’heure 

actuelle, de nombreux étudiants qui devraient pouvoir en bénéficier n’en bénéficient 

pas, alors que le fait de recevoir une contribution parentale prédit de manière 

importante l’endettement étudiant (supra section 7.3). 



149

La raison principale est le mode de calcul actuel de la contribution parentale. La 

proposition gouvernementale propose une hausse modeste du seuil de contribution 

parentale : il faut aller beaucoup plus loin et l’amener minimalement à 45 000 $, et 

l’indexer annuellement par la suite. Un tel seuil correspondrait à une famille dont les 

deux parents travaillent à temps plein au salaire minimum. 


Que les montants d’exemption pour le maintien de l’unité familiale soient établis à 

45 000 $ et indexés par la suite. 

Nous avons vu que certains étudiants vivent des situations financières particulièrement 

problématiques : c’est le cas des étudiants plus âgés (supra section 6.1.2) et des étudiantsparents 

(supra section 6.1.7). Dans les deux cas, les programmes sont mésadaptés. Les 

cheminements horizontaux et non traditionnels n’existent pour ainsi dire pas sur l’écran 

radar des prêts et bourses, et la conciliation études-famille n’est pas du tout rendue 

facile! Un véritable chantier doit être entrepris, dans une perspective de formation 

continue, pour permettre l’accessibilité aux études universitaires à ces populations. 


Que le gouvernement du Québec adapte le programme de prêts et bourses en vue de 

reconnaitre la diversité des cheminements scolaires et la conciliation études-travailfamille. 

Le fait de ne pas pouvoir faire faillite sur un prêt étudiant pendant sept ans relève d’une 

volonté d’équilibrer les comptes gouvernementaux, et non d’une considération des 

besoins des nouveaux diplômés. Limiter l’endettement étudiant va nécessairement 

réduire le nombre d’étudiants qui pourraient considérer la faillite pour se sortir de leur 

endettement étudiant. Nous l’avons noté plutôt : la faillite est un dernier recours et un 

processus douloureux, qui ne doit pas être encouragé, mais qui est parfois nécessaire. 


Que le gouvernement du Canada abolisse les dispositions discriminatoires envers les 

étudiants de la Loi sur la faillite et l’insolvabilité. 

10.4.3. Des bourses d’excellence plus nombreuses 

Les étudiants de cycles supérieurs se fient de manière importante sur les bourses 

d’excellence octroyées par les organismes subventionnaires. Il s’agit, chez les étudiants 

qui en reçoivent, d’une source de financement majeure. Or, ceux-ci ne répondent pas à 

la demande : encore aujourd’hui, trop d’étudiants méritants ne sont pas subventionnés 

pour leurs études. Nous croyons qu’une stratégie de lutte contre l’endettement étudiant 

doit passer par un meilleur soutien financier de la relève scientifique québécoise, les 

étudiants de cycles supérieurs. 


Que les gouvernements augmentent le niveau de financement des différents organismes 

subventionnaires. (CNCS-426 [2.3.]) 



150

10.4.4. Mieux encadrer les institutions financières 

Le gouvernement du Québec a annoncé son intention de présenter à l’Assemblée 

nationale le projet de loi 24, qui vise à limiter le surendettement des consommateurs. 

Celui-ci présente de nombreuses mesures, dont trois qui sont particulièrement 

intéressantes. 

Interdire la fausse représentation selon laquelle le crédit peut améliorer la 

situation financière d’un particulier; 

Donner une limite de crédit supérieure à ce qui est demandé par le 

consommateur; 

Imposer un paiement minimal sur les prêts consentis sur le solde des cartes de 

crédit qui atteindra 5 % à terme; 

Ces propositions nous apparaissent valables, et nous croyons que la FEUQ devrait les 

appuyer, tout en proposant de nouvelles dispositions. En effet, les prêts étudiants privés 

sont nettement moins avantageux que les prêts publics, et le gouvernement du Québec 

subventionne de manière considérable les institutions financières pour assurer le 

fonctionnement du régime de prêts et bourses. Il prend en charge les prêts en défaut et 

subventionne les intérêts dans certains cas. Nous croyons qu’en contrepartie, le 

gouvernement du Québec devrait en exiger plus des institutions financières. 


Que la FEUQ appuie les dispositions du projet de loi 24 visant à limiter le 

surendettement des consommateurs. 

Les pratiques promotionnelles des institutions financières nous semblent très proches de 

la fausse représentation dans bien des cas. La tranquillité d’esprit et l’innocuité du crédit 

sont deux arguments de vente majeurs des marges de crédit étudiantes. Cette vision 

idyllique du crédit entre directement en conflit avec les difficultés financières majeures 

qu’il peut engendrer chez bien des étudiants. 


Que le gouvernement du Québec interdise la fausse représentation en matière 

d’endettement étudiant selon laquelle le crédit peut permettre de passer à travers ses 

études universitaires à l’abri des tracas financiers et sur la rentabilité future des études. 

Plusieurs éléments des marges de crédit étudiantes sont nébuleux : c’est 

particulièrement vrai pour celles qui ciblent certains domaines d’études. Il est difficile 

de déterminer ce qui se produit dans le cas d’un abandon ou d’un changement de 

programme. Ces dispositions devraient être obligatoirement clarifiées. 


Que le gouvernement du Québec impose aux institutions financières de clarifier les 

produits financiers offerts directement aux étudiants, entre autres en énonçant 

clairement les conséquences d’un changement de programme ou d’un abandon scolaire 

sur le remboursement de la dette. 



151

10.4.5. Assurer la distribution de l’information financière 

Les institutions financières nous semblent exploiter le manque de connaissances 

financières de plusieurs étudiants. Dans bien des cas, ils ne présentent pas le 

programme de prêts et bourses : dans la plupart des cas, ses avantages ne sont pas 

énoncés clairement. Nous croyons qu’il est du devoir des institutions financières qui 

prennent part au programme de prêts et bourses à des conditions très avantageuses de 

présenter les termes de ces prêts et d’en présenter les avantages par rapport aux prêts 

conventionnels. 


Que le gouvernement du Québec impose aux institutions financières de présenter sur 

leur site internet et dans leurs dépliants informatifs présentant leurs produits étudiants 

le programme d’aide financière aux études ainsi que ses modalités. 

Les jeunes Québécois, et par conséquent les étudiants, ont un niveau d’information 

financière déficient. Nous croyons qu’il est nécessaire de mettre fin à cette situation. Une 

bonne façon de procéder serait de mandater l’Office de la protection du consommateur 

pour produire du matériel d’information ciblé envers les étudiants sur les réalités de 

l’endettement étudiant privé. 


Que l’Office de la protection du consommateur, en collaboration avec l’Aide financière 

aux études et les établissements universitaires, élabore et distribue du matériel 

d’information sur l’endettement étudiant, avec une emphase sur l’endettement privé et 

le crédit ciblé envers les étudiants. 



152

11. Conclusion générale 

L’étude présentée visait à quantifier la situation de l’endettement étudiant, à en évaluer 

les déterminants et les impacts, pour ensuite émettre des recommandations. Nous avons 

entrepris l’étude en définissant l’endettement étudiant comme toute dette contractée 

dans le cadre d’études professionnelles ou postsecondaires, indépendamment de 

l’émetteur, qui permet à l’étudiant d’acquitter ses dépenses scolaires ainsi que ses 

dépenses de subsistance, à l’exception de l’hypothèque et de l’achat d’une voiture. Les 

trois grands émetteurs de prêts sont le gouvernement, les institutions financières et la 

famille. Par la suite, nous avons examiné les caractéristiques des deux grands émetteurs 

de prêts étudiants. Les prêts gouvernementaux ont un taux d’intérêt subventionné et 

divers programmes sont offerts pour en faciliter le remboursement. Ils s’accompagnent 

aussi de bourses d’études souvent substantielles. Le montant maximal d’endettement y 

est aussi fixé par règlement. Toutefois, le plafond de prêts est contourné par une 

allocation spéciale, qui augmente l’endettement étudiant pour le tiers des bénéficiaires, 

c’est-à-dire ceux qui ne reçoivent que des prêts. De plus, l’aide offerte est insuffisante 

pour couvrir les besoins, ce qui semble pousser de plus en plus d’étudiants vers 

l’endettement privé. 

Les prêts privés, quant à eux, sont moins avantageux, car leur taux d’intérêt est plus 

élevé, ils courent tout au long des études, engendrant des coûts importants, et le 

potentiel d’endettement y est beaucoup plus grand. De plus, les pratiques des 

institutions financières sont à remettre en doute à bien des égards : c’est pourquoi nous 

avons recommandé une série de mesures pour resserrer l’encadrement législatif des 

institutions financières. 

Nous avons ensuite examiné la littérature scientifique sur l’endettement étudiant. Le 

crédit privé est en hausse chez les jeunes et chez les étudiants : toutefois, cette hausse est 

accompagnée de connaissances financières largement insuffisantes. Trop de jeunes se 

fient encore à leurs expériences passées pour dicter leur comportement face au crédit. 

De plus, l’endettement étudiant a des impacts importants à toutes les étapes du 

cheminement académique d’un étudiant : il retarde ou bloque l’accès aux études de bien 

des étudiants, est une source de décrochage et un frein considérable à la réussite. 

Finalement, après les études, l’endettement entraîne des difficultés financières et réduit 

la capacité financière des étudiants. 

Nous avons ajouté à cette revue de littérature un examen exhaustif des déterminants et 

des impacts de l’endettement étudiant. Nous en sommes ressortis avec six grandes 

catégories de déterminants et d’impacts. 

Le milieu familial est principalement un déterminant de l’endettement étudiant : le 

revenu familial et la capacité de contribuer financièrement aux études de l’étudiant 

jouent pour beaucoup dans le taux d’endettement et le niveau de celui-ci. De plus, 

certains aspects sociologiques jouent un rôle, comme l’attitude face au crédit et le niveau 

de scolarité des parents. Le lieu de résidence joue un rôle : un étudiant qui doit quitter le 

domicile parental engage des dépenses beaucoup plus élevées qu’un jeune qui reste 

chez ses parents. 

Les caractéristiques individuelles jouent sur les deux plans. Le fait d’être plus âgé, de 

quitter la résidence familiale et d’être parent prédisent tous un endettement plus élevé. 



153

De plus, l’endettement est évité par la mise en place de diverses stratégies, dont 

l’augmentation du travail rémunéré en cours d’études et la réduction des dépenses 

superflues. 

Les antécédents de crédit tendent à déterminer le niveau d’endettement étudiant. 

L’endettement accumulé a une influence néfaste : c’est ce que nous avons qualifié de 

spirale de l’endettement. Plus un étudiant s’endette, plus il risque de s’endetter à 

d’autres sources, de cumuler des dettes importantes à plusieurs prêteurs et, au final, de 

se retrouver avec un niveau de dettes qui va bien au-delà de sa capacité de 

remboursement. Cette situation n’est pas aidée par les connaissances en finances des 

étudiants, souvent faibles, et par l’offre de crédit des institutions financières, qui 

encouragent l’endettement. 

Les choix scolaires influencent le niveau d’endettement et sont influencés par ceux-ci. 

L’entrée aux études, la durée des études et la persévérance sont tous influencées 

négativement par le fait ou la perspective de s’endetter pour ses études. Le choix du 

domaine d’études peut aussi être influencé par l’endettement, en favorisant les 

domaines financièrement rentables au détriment d’autres domaines qui comprennent un 

risque plus élevé. À l’inverse, le fait d’être inscrits dans un domaine plus rentable tend à 

augmenter l’endettement privé et familial, ce qui s’explique par une plus faible capacité 

de travailler en cours d’études, des coûts de matériel obligatoire élevés et une offre de 

crédit agressive et souvent alléchante. Finalement, une stratégie unique aux étudiants de 

cycles supérieurs est de recevoir des bourses de mérite ; évidemment, elle ne peut être 

mise en place que si le dossier est jugé suffisamment bon par les organismes 

subventionnaires. 

Plusieurs facteurs externes influencent l’endettement étudiant. Les coûts des études ont 

un impact direct sur l’endettement : notre étude démontre que plus les études coûtent 

cher, plus l’endettement est fréquent et élevé. Les choix gouvernementaux en matière 

d’aide financière, et le rapport entre prêts et bourses jouent aussi un rôle déterminant. 

L’offre souvent peu réglementée de produits financiers visant directement les étudiants 

s’avère souvent trompeuse : le crédit est présenté comme facile, et une façon de passer à 

travers les études sans tracas financiers, alors que la réalité est toute autre. Une 

règlementation plus sévère est nécessaire. Finalement, un dernier facteur hors du 

contrôle des étudiants est le niveau des dépenses de subsistance : en effet, plus le niveau 

de dépenses est élevé, plus l’endettement est grand. Les dépenses de loyer et de 

nourriture sont difficilement compressibles : leur croissance, dans un contexte de crise 

alimentaire mondiale et d’augmentation continue des loyers, risque fort de continuer à 

pousser les étudiants à s’endetter davantage. Les seules stratégies viables de 

compression des dépenses de loyer, soit la colocation et de demeurer chez ses parents, 

sont déjà fréquemment pratiquées. 

Finalement, l’endettement a des influences après l’acquisition du premier diplôme. Le 

fait d’être fortement endetté peut mettre à mal la poursuite d’études aux cycles 

supérieurs. Les finances du nouveau diplômé sont généralement moins bonnes lorsque 

celui-ci a dû s’endetter en cours d’études : de plus, la faillite est toujours une possibilité, 

bien que la loi fédérale l’interdise pour les prêts publics jusqu’à sept ans après la 

diplomation. 



154

L’analyse de l’endettement nous a menés à adresser cinq grandes séries de 

recommandations, en vue de stabiliser le coût des études, bonifier l’aide financière aux 

études et les bourses de mérite, mieux règlementer le marché du crédit étudiant et 

assurer une meilleure diffusion de l’information financière. 

Au final, nous croyons qu’une politique d’accès aux études universitaires fondée sur des 

frais de scolarité élevés et un endettement privé croissant est contraire à ses principes 

mêmes. L’endettement frappe plus durement les étudiants en provenance de milieux 

défavorisés, affectant leur capacité à poursuivre leurs études à l’abri des soucis 

financiers. Fort heureusement, la situation québécoise est actuellement plus avantageuse 

que celle des autres provinces canadiennes : elle se détériore toutefois d’année en année, 

au fur et à mesure que s’accumulent les hausses de frais de scolarité et les retards dans 

l’Aide financière aux études. La complaisance actuelle des pouvoirs publics met à mal 

l’avenir de Québec : si un redressement important n’est pas effectué très prochainement, 

c’est l’avenir du Québec et sa capacité à continuer à se développer dans un contexte de 

vieillissement de la population qui est à risque. Une véritable stratégie de lutte à 

l’endettement étudiant doit être mise en place par le gouvernement du Québec. 

Sur le plan scientifique, il reste beaucoup à faire. L’endettement étudiant au Québec est 

un phénomène qui a malheureusement été peu exploré. Cette première étude utilise un 

modèle statistique relativement simple, soit une analyse essentiellement bivariée. 

D’autres études utilisant des modèles statistiques plus précis permettraient d’isoler avec 

plus de précisions certains facteurs. Une étude longitudinale permettrait aussi d’aborder 

un autre aspect de l’endettement étudiant, soit son évolution au cours du projet 

d’études. 



155

Bibliographie 

Documents officiels 

AFE (2009). Enquête sur les conditions de vie des étudiants de la formation professionnelle, du 

collégial et de l’université. Québec : Aide financière aux études. 294 pages. 

AFE (2010a). Statistiques, rapport 2008-2009. Québec : Aide financière aux études. 85 

pages. 

AFE (2011a). Prêts et bourses : des réponses à vos questions (2011-2012). Québec : Aide 

financière aux études. 24 pages. 

AFE (2011 b). Une aide à votre portée 2011-2012.Québec : Aide financière aux études. 51 

pages. 

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surendettement et à moderniser les règles relatives au crédit à la consommation. Québec : 

Assemblée nationale. 36 pages. 

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157

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Windows ». http://www.nyu.edu/its/statistics/docs/correlate.html. [Consultée en 

juin 2011]. 



160

Annexe I - Caractéristiques des prêts privés 

Institution 

financière 1 

Institution 

financière 2 

Institution 

financière 3 

Institution 

financière 4 

Institution 

financière 5 

Institution 

financière 6 

Tableau I-1 : Offre de cartes de crédits régulières par institution financière 

Nom Intérêt Intérêt réduit Frais annuels? Autres 

Visa […] Juste pour 


MasterCard […] SPC 

AIR MILES 

MasterCard […] SPC 

Remises 

19,4 % 11,8 %; en option Non 

19,50 % 12,90 % 

19,50 % 12,90 % 

Visa noire 19,99 % ND Non 

Visa noire Ma 

récompense 

Non disponible 

Visa Or […] 

Récompenses 

Carte Visa Remise en 

argent 

Signature® […] 

Récompenses® Visa‡ 

Visa scène 

Institution 

financière 7 Carte Classique […] 

Visa pour étudiants 

Institution 

financière 8 

35 $/an pour intérêt 

réduit 

35 $/an pour intérêt 

réduit 

19,99 % ND 3,50 $/mois 



Service de réservation de 

billets; protection-‐cellulaire; 

assurance voyage de 3 jours 

Programme air miles; rabais 

étudiants SPC 

Remise en espèces de 0,5 % 

Programme de points et 

d'assurance 

19,99 % ND Non Programme de points 

19,99 % ND Non 1 % de remise en espèces 

19,99 % ND Non 

19,99 %; 

21,99 % 

pour les 

avances de 

fonds 

ND Non 

Programme de points et 

récompenses RBC 

Programme de points 

échangeables contre de la 

musique, des films, etc. 

Visa savoir 1 % de remise en espèces 


19,99 %; 

21,99 % 

pour les 

avances de 

fonds 

ND Non 

Assurance accident pour 

transporteurs publics 

(100 000 $) 

161

Institution 

financière 1 

Institution 

financière 2 

Institution 

financière 3 

Institution 

financière 4 

Institution 

financière 5 

Institution 

financière 6 

Institution 

financière 7 

Institution 

financière 8 

Tableau I-2 : Marges de crédit régulières 

Nom Montant Remboursement Taux d'intérêt 

Marge de crédit 

Avantage étudiant […] 

Marge-‐crédit Aux 



étudiante 

Fonds de roulement 

étudiant 

Marge de Crédit […] 

pour étudiants 

Ligne de crédit […] 

pour étudiants 


études 


ressource-‐toît […] 

Ligne de crédit 

étudiant […] 

Ligne de crédit 

étudiant […] pour 

professionnels et 

diplômés 

10 000 $/an pour université temps 

plein; Maximum 40 000 $ 1 er cycle 

ou 60 000 $ cycles supérieurs 

5000 $ temps partiel 

15 000 $ première année; 10 000 $ 

pour les années subséquentes 

jusqu'à 45 000 $ 

5500 $/an, 20 000 $/4 ans ou 

3000 $/5 ans (cycles supérieurs) 



Intérêts seulement durant les 

études; 6 mois de délai après la 

diplomation; 10 ans pour 

rembourser (université) 


études; Report du capital durant 

12 mois 




rembourser 

Non-‐spécifié Intérêts seulement durant les 



rembourser 

5000 $/an 1 er cycle; 10 000 $/an 


Jusqu'à 10 000 $/an; maximum 

40 000 $ au 1er cycle; maximum 

20 000 $ cycles supérieurs; la 

moitié à temps partiel 

Jusqu'à 15 000 $/an, 40 000 $ pour 

le programme, pas de limite 

annuelle au 3eme cycle 

10 000 $/an, maximum 40 000 $ 

8000 $/an pendant deux ans : 

maximum 48 000 $ avec la dette du 

1er cycle (pour cycles supérieurs) 


études; Report du capital durant 

12 mois 



diplomation (6 mois pour une 

sortie sans diplôme); jusqu'à 20 

ans pour rembourser 



diplomation 

Variable durant les 

études; fixe inférieur 

au prêt personnel 

après 



Préférentiel + 1 % 

Taux de base + 2 % 

(en fonction du 

dossier) 

Variable selon le taux 

préférentiel […] 

Réduction du taux 

d'intérêt en mettant 

en garantie sa 

propriété ou celle de 

ses parents 


162

Institution 

financière 1 

Institution 

financière 2 

Institution 

financière 3 

Institution 

financière 4 

Institution 

financière 5 

Institution 

financière 6 

Institution 

financière 7 

Institution 

financière 8 

Tableau I-3 : Offre de carte de crédit ciblée par institution financière 

Domaines Intérêt 




Santé sauf médecine 

19,50 % ND 

Intérêt 

réduit 



Frais annuels Autres 

125 $/an après 2 

ans 

Droit et notariat 75 $/an après 2 ans 

Génie 

Infirmier 


ans 


ans 

HEC Montréal 75 $/an après 2 ans 

Comptabilité 75 $/an après 2 ans 

Médecine et 

optométrie 

Professions libérales 



19,99 % ND Non 

19,99 %; 

21,99 % 

pour les 

avances de 

fonds 

ND 39 $/an 

ND Non 

Carte Platine; Programme de points 

Carte or; Programme de récompenses 

encourageant l'utilisation de la carte 

Carte Platine; Programme de récompenses 


Carte Platine; Programme de récompenses 






Carte VISA* Or […] Récompenses; Programme 

de points […] récompense 

Visa Momentum […]; Remises en espèces (2 % 

pour achats de subsistance, sinon 1 %) 

VISA or […]sans frais annuels; Bonis liés aux 

voyages 

163

Institution 

financière 1 

Institution 

financière 2 

Institution 

financière 3 

Institution 

financière 4 

Institution 

financière 5 

Institution 

financière 6 

Institution 

financière 7 

Institution 

financière 8 

Tableau I-4 : Marges de crédit offertes par institution financière selon le domaine d'étude 

Domaine Montant Remboursement Taux d'intérêt 

médecine, médecine dentaire, Maximum non-‐spécifié, Intérêts seulement durant "Taux avantageux" 

optométrie et pharmacie; 

"élevé" 

les études; report du durant les études; fixe 

actuariat, droit, génie et 

capital jusqu'à 6 mois ou variable après les 

pharmacologie; 

après la fin des études études en dessous du 

chiropratique, médecine vétérinaire, 

podiatrie et sciences comptables. 

prêt personnel 

Médecine 200 000 $ 

Intérêts seulement durant Non disponible 

maximum/50000$ par les études; 12 mois de 

an 

délai après la diplomation 

Dentisterie 200 000 $ 

maximum/50000$ par 

an 

Chiropractie 80 000 $ 

Optométrie 


Droit 

Comptabilité 

Pharmacie 

Médecine véterinaire 

an 

MBA 


50 000 $ 


an 

Santé 120 000 $ sauf médecine 

et médecine dentaire 

(200 000 $) 

Droit et notariat 7000 $/an pour quatre 

ans + 7000 $ pour des 

études au 2e cycle. 

Maximum 35 000 $ 



Intérêts seulement durant 

les études; 12 mois de 


Base (2,50 %) 

Réduit de 0,50 % 

(4,75 % annuel au 1er 

mars 2011) 

Génie Non-‐spécifié Base + 0,50 % (3 % au 

1er mars 2010) 

Infirmier 5500 $/an pour 4 ans + 

Base + 0,75 % (3,25 % 

6000 $ pour 2e cycle : 

25 000 $ à terme 

au 1er mars 2010) 

HEC Montréal 7000 $/an pour quatre 

Réduit de 0,50 % 

Comptabilité 

ans + 7000 $ pour des 

(4,75 % annuel au 1er 

études au 2e cycle. 

Maximum 35 000 $ 

mars 2011) 

optométrie, médecine vétérinaire, De 40 000 $ à 150 000 $ Intérêts seulement durant Taux préférentiel + 1 % 

pharmacie, podiatrie, sciences maximum selon le les études; 12 mois de 

infirmières, chiropractie, droit, génie, 

ergothérapie, physiothérapie, 

MBA/EMBA et comptabilité 

dossier 


Médecine, dentisterie 200 000 $ maximum, Intérêts seulement durant Taux préférentiel + 1 % 

sans restriction sur le les études; 12 mois de 

montant annuel 


MBA 40 000 $ maximum Intérêts seulement durant 

les études; 12 mois de 



Médecine/dentisterie 200 000 $ maximum Intérêts seulement durant Variable selon le taux 

Médecine naturopathique 140 000 $ maximum les études; 12 mois de préférentiel […] 

Médecine vétérinaire 125 000 $ maximum délai après la diplomation 

Optométrie, pharmacie, , 

80 000 $ maximum (6 mois pour une sortie 

comptabilité ou chiropratique 

sans diplôme); jusqu'à 20 

MBA ou MBA pour cadres 70 000 $ maximum ans pour rembourser 

Sciences infirmières ou podiatrie 55 000 $ maximum 

Chiropratique 62 000 $ maximum Intérêts seulement durant Non disponible 

Dentisterie 20 000 $ maximum; les études; 12 mois de 

62 000 $ la première 

année 


164

Droit 80 000 $ pour 3 ans 

MBA 80 000 $ maximum 

Médecine 20 000 $ maximum; 

62 000 $ la première 

année 

Optométrie, Pharmacie, Médecine 80 000 $ maximum 

vétérinaire 



165

Appendice I - Code SPSS – premier cycle 

Création de nouvelles variables 

************************************************************* 

* CRÉATEUR : Louis-‐Philippe Savoie lpsavoie@gmail.com 

* Date de dernière mise à jour : 21 juillet 2011 

* 

* Ce fichier comprend l'entièreté des variables créées dans le 

* cadre du projet de recherche sur l'endettement étudiant 

* Normalement, exécuter tout le fichier suffit à recréer 

* l'entièreté des variables utilisées. 

* 

* Le fichier renomme les variables pour les rendre lisibles. 

************************************************************* 

* Création de variables : residence, recodage de k75_m1 (résidence principale). 

* 1 = chez ses parents; 2 = autonome; sinon manquante. 

recode k75_m1 

(7 = 1) 

(1 thru 6 = 2) 

(8 = 8) 

(9 = 9) 

(sysmis = sysmis) 

into residence. 

VARIABLE LABELS residence 

'Lieu de résidence de l''étudiant. Recodage de k75_m1'. 

VALUE LABELS residence 

1 'Habite chez ses parents' 

2 'N''habite pas chez ses parents' 

8 'Autre' 

9 'Je préfère ne pas répondre'. 

MISSING VALUES residence (8,9). 

EXECUTE. 

* Division des âges. 24 et moins = 1; 25 et plus = 2; sinon manquante. 

recode q76 

(lo thru 24 = 1) 

(25 thru 98 = 2) 

(99 = 99) 

INTO ageMediane. 

VARIABLE LABELS ageMediane 'Âge divisé selon la médiane. Recodage de q76'. 

VALUE LABELS ageMediane 

1 '24 ans et moins' 

2 '25 ans et plus' 


execute. 

* Recodage de la variable âge q76 pour regrouper les valeurs extrèmes. 



166

RECODE q76 

(0 thru 19 = 1) 

(20 = 2) 

(21 = 3) 

(22 = 4) 

(23 = 5) 

(24 = 6) 

(25 = 7) 

(26 thru 30 = 8) 

(31 thru 98 = 9) 

(99=99) 

INTO AgeStrat. 

VARIABLE LABELS AgeStrat 'q76 (Âge) recodée pour faciliter le traitement'. 

VALUE LABELS AgeStrat 

1 '19 ans et moins' 

2 '20' 

3 '21' 

4 '22' 

5 '23' 

6 '24' 

7 '25' 

8 '26 à 30 ans' 

9 '31 ans et plus' 


execute. 

* Présence ou absence d'aide financière aux études. 

* 1 = sans AFE. 

* 2 = AFE, prêts seulement. 

* 3 = AFE, bourses seulement. 

* Sinon, valeur manquante. 

compute statutAFE = $sysmis. 

if q12 = 2 statutAFE = 1. 

if q12 = 1 & q13 > 0 statutAFE = 2 . 

if q12 = 1 & q14 >0 statutAFE = 3. 

if q12 = 9 statutAFE = 9. 

if q12= $sysmis statutAFE = $sysmis. 

execute. 

VARIABLE LABELS statutAFE 'Statut à l''aide financière aux études. Recodage de q12 et 

q13'. 

VALUE LABELS statutAFE 

1 'Sans prêts et bourses' 

2 'Bénéficiare de prêts seulement' 

3 'Bénéficiaire de prêts et de bourses' 


execute. 

* Séparation de la variable revenu parental selon la médiane. 

* 1 = Moins de 65 000$ par an. 



167

* 2 = 65 000$ et plus. 


compute revParentsMediane = 99. 

if q78 9 & q78 < 98 revParentsMediane = 2. 

if q78 = 98 revParentsMediane = 8. 

if q78 = 99 revParentsMediane = 9. 

EXECUTE. 

VARIABLE LABELS revParentsMediane 'Revenu parental divisé selon la médiane. Recodage 

de q78.'. 

VALUE LABELS revParentsMediane 

1 'Moins de 65 000$' 

2 '65 000 $ et plus.' 

8 'Ne sais pas' 


EXECUTE. 

* Recodage de la variable q78 en quartiles de revenu parental. 

RECODE q78 (1 thru 6=1) (7 thru 9 = 2) (10 thru 13 = 3) (14 thru 17 = 4) (98 = 8) (99 

= 9) into q78quartile. 

VARIABLE LABELS q78quartile Revenu parental divisé en quartiles. 

VALUE LABELS q78quartile 1 'Moins de 39 999$' 2 '40 000$ à 69 999$' 3 '70 000$ à 124 

999$' 4 '125 000$ et plus' 8 'Ne sais pas' 9 'Je préfère ne pas répondre'. 

MISSING VALUES q78quartile (8,9). 

EXECUTE. 

* Création de la variable Étudiant de première génération. 

* On considère comme étudiant de première génération (EPG) un étudiant dont aucun des 

deux parents n'a une scolarité universitaire. 

* 1 = EPG. 

* 2 = non-‐EPG. 

* 3 = ne sait pas. 


compute EPG = 99. 

if (q79a >= 1 & q79a = 1 & q79b = 4 & q79a = 4 & q79b

EXECUTE. 

* Recodage de dureeBacc pour arrêter à 6 ans 

RECODE dureeBacc (1 = 1 ) (2=2) (3=3) (4=4) (5=5) (6 thru HI = 6) into 

dureeBaccTronquee. 

VARIABLE LABELS dureeBaccTronquee 'Durée du diplôme, tronquée à 6 ans'. 

VALUE LABELS dureeBaccTronquee 

6 '6 ans ou plus'. 

EXECUTE. 

* Création d'une nouvelle variable rentabiliteDiplome qui est un recodage du domaine 

d'études (q9). 

RECODE q9 

(1, 3, 6, 8 = 1) 

(2, 4, 5, 7, 9 = 2) 

(10 = 3) 

(11 = 4) 

(96 = 8) 

(99 = 9) 

into rentabiliteDiplome. 

VARIABLE LABELS rentabiliteDiplome 

'Recodage de q9 en domaines à rentabilité économique forte et faible'. 

VALUE LABELS rentabiliteDiplome 

1 'Faible rentabilité' 

2 'Forte rentabilité' 

3 'Études plurisectorielles' 

4 'Non inscrit' 

8 'Ne sais pas/études plurisectorielles' 


MISSING VALUES rentabiliteDiplome (3 thru 9). 

EXECUTE. 

******************************************************************************** 

* MANIPULATIONS DES DONNÉES SUR L'ENDETTEMENT ÉTUDIANT******************* 

******************************************************************************** 

* 

* Conversion des variables q43a à q43d en format binaire où 0 = non et 1 = oui et 

* création de q43bc. 

*. 

* AFE. 

RECODE q43a 

(1 thru hi = 1) 

(0 = 0) 


into q43aTaux. 

VARIABLE LABELS q43aTaux 

'Présence ou absence d''une dette à l''AFE : projection d''ici la fin des études de 

premier cycle'. 



169

VALUE LABELS q43aTaux 

0 'Non' 

1 'Oui'. 

EXECUTE. 

* Endettement privé. 

* Création de q43bc qui est la somme de q43b et q43c. 

COMPUTE q43bc = sum (q43b,q43c). 

VARIABLE LABELS q43bc 'Présence d''endettement privé, avec 0. Somme de q43b et q43c'. 

EXECUTE. 

* Recodage de q43bc. 

RECODE q43bc 

(1 thru hi = 1) 

(0 = 0) 


into q43bcTaux. 

VARIABLE LABELS q43bcTaux 

'Présence ou absence d''une dette à une institution financière : projection d''ici la 

fin des études de premier cycle'. 

VALUE LABELS q43bcTaux 

0 'Non' 

1 'Oui'. 

EXECUTE. 

* Prêt familial. 

RECODE q43d 

(1 thru hi = 1) 

(0 = 0) 


into q43dTaux. 

VARIABLE LABELS q43dTaux 

'Présence ou absence d''une dette auprès de la famille ou d''amis : projection d''ici 

la fin des études de premier cycle'. 

VALUE LABELS q43dTaux 

0 'Non' 

1 'Oui'. 

EXECUTE. 

* Présence ou absence de dette. 

COMPUTE q43 = sum (q43a,q43b,q43c,q43d). 

VARIABLE LABELS q43 'Dette totale. Somme de q43a, q43b, q43c et q43d'. 

MISSING VALUES q43 (0). 

EXECUTE. 



170

RECODE q43 

(1 thru hi = 1) 

(0 = 0) 


into q43Taux. 

VARIABLE LABELS q43Taux 

'Présence ou absence d''une dette : projection d''ici la fin des études de premier 

cycle'. 

VALUE LABELS q43Taux 

0 'Non' 

1 'Oui'. 

EXECUTE. 

******************************************************************** 

* Même manège que plus tôt, mais en utilisant l'endettement actuel.* 

******************************************************************** 

RECODE q42a 

(1 thru hi = 1) 

(0 = 0) 


into q42aTaux. 

VARIABLE LABELS q42aTaux 

'Présence ou absence d''une dette à l''AFE : projection d''ici la fin des études de 

premier cycle'. 

VALUE LABELS q42aTaux 

0 'Non' 

1 'Oui'. 

EXECUTE. 

* Création de q43bc qui est la somme de q43b et q43c. 

COMPUTE q42bc = sum (q42b,q42c). 

VARIABLE LABELS q42bc 'Présence d''endettement privé, avec 0. Somme de q42b et q42c'. 

EXECUTE. 

RECODE q42bc 

(1 thru hi = 1) 

(0 = 0) 


into q42bcTaux. 

VARIABLE LABELS q42bcTaux 

'Présence ou absence d''une dette à une institution financière : projection d''ici la 

fin des études de premier cycle'. 

VALUE LABELS q42bcTaux 



171

0 'Non' 

1 'Oui'. 

EXECUTE. 

* Prêt familial. 

RECODE q42d 

(1 thru hi = 1) 

(0 = 0) 


into q42dTaux. 

VARIABLE LABELS q42dTaux 

'Présence ou absence d''une dette auprès de la famille ou d''amis : projection d''ici 

la fin des études de premier cycle'. 

VALUE LABELS q42dTaux 

0 'Non' 

1 'Oui'. 

EXECUTE. 

COMPUTE q42aBIS = q42a. 

MISSING VALUES q42aBIS (0, 50001 thru 99999999). 

VARIABLE LABELS q42aBIS 'Dette actuelle à l''AFE'. 

EXECUTE. 

COMPUTE q42bcBIS = sum (q42b, q42c). 

MISSING VALUES q42bcBIS (0, 50001 thru 99999999). 

VARIABLE LABELS q42bcBIS 'Dette actuelle à une institution financière'. 

EXECUTE. 

COMPUTE q42dBIS = q42d. 

MISSING VALUES q42dBIS (0, 50001 thru 99999999). 

VARIABLE LABELS q42dBIS 'Dette actuelle à la famille ou les amis'. 

EXECUTE. 

COMPUTE q42BIS = sum(q42a,q42b,q42c,q42d). 

MISSING VALUES q42BIS (0, 50001 thru 99999999). 

VARIABLE LABELS q42BIS 'Dette totale actuelle'. 

EXECUTE. 

* Présence ou absence de dette. 

COMPUTE q42 = sum (q42a,q42b,q42c,q42d). 

VARIABLE LABELS q42 'Dette totale. Somme de q42a, q42b, q42c et q42d'. 

MISSING VALUES q42 (0). 

EXECUTE. 

RECODE q42 

(1 thru hi = 1) 

(0 = 0) 


into q42Taux. 



172

VARIABLE LABELS q42Taux 

'Présence ou absence d''une dette : projection d''ici la fin des études de premier 

cycle'. 

VALUE LABELS q42Taux 

0 'Non' 

1 'Oui'. 

EXECUTE. 

* nbSrcDettes : création d'une nouvelle variable . 

COMPUTE nbSrcDettes = sum (q43aTaux,q43bcTaux, q43dTaux). 

VARIABLE LABELS nbSrcDettes 'Nombre de sources de dettes différentes. Somme de 

q43aTaux, q43bcTaux et q43dTaux'. 

EXECUTE. 

** nbSrcFinancement : création d'une nouvelle variable 

* presenceCF, sur la présence d'une contribution familiale (parentale ou du conjoint. 

Née de l'agglomération de q23 et q26. 

compute presenceCF = $sysmis. 

if q23 = 1 | q26 = 1 presenceCF = 1. 

if q23=2 & q26 = 2 presenceCF = 0. 

if q23=9 | q26 = 9 presenceCF = $sysmis. 

if q23=$sysmis | q26 = $sysmis presenceCF =$sysmis. 

VARIABLE LABELS presenceCF 'Présence ou absence d''une contribution familiale. 

Agglomération de q23 et q26.'. 

VALUE LABELS presenceCF 1 'Présence d''une contribution familiale' 0 'Absence d''une 

contribution familiale' 9 'Je préfère ne pas répondre'. 

MISSING VALUES presenceCF (9). 

execute. 

* presenceBourses, qui est dérivée de q15 et q19. 

compute presenceBourses = 1. 

if ((q15 = 3) AND (q19 = 3)) presenceBourses = 0. 

if (q15 = 9 OR q19 = 9) presenceBourses = $sysmis. 

EXECUTE. 

VARIABLE LABELS presenceBourses 'Présence ou absence d''une bourse de mérite ou 

autre. Agglomération de q15 et q19.'. 

VALUE LABELS presenceBourses 1 'Présence d''une bourse de mérite ou autre' 0 'Absence 

d''une bourse de mérite ou autre' 9 'Je préfère ne pas répondre'. 

MISSING VALUES presenceBourses (9). 

execute. 

* presenceTravail, que l'on dérive de q3237. 

recode q3237 


(0 = 0) 

(1 thru 100000,000= 1) 



173

(100001,000 thru hi = SYSMIS) 

into presenceTravail. 

VARIABLE LABELS presenceTravail 'Présence ou absence d''un emploi rémunéré pour la 

période à l''étude, dérivée de q3237'. 

VALUE LABELS presenceTravail 1 ' Présence d''au moins un emploi' 0 'Sans emploi'. 

EXECUTE. 

* Modification de q12 (présence ou absence d'AFE) pour déclarer 9 (ne sais pas) en 

manquante. 

RECODE q12 

(1=1) 

(2=0) 

(9=sysmis) 

into presenceAFE. 

VARIABLE LABELS presenceAFE 'Recodage de Q12 pour le traitement du nombre de sources 

de financement'. 

VALUE LABELS presenceAFE 0 'Sans AFE' 1 'Avec AFE' 9 'Je préfère ne pas répondre'. 

MISSING VALUES presenceAFE (9). 

EXECUTE. 

* nbSrcFinancement : Compilation du nombre de sources de financement. Addition de 

presenceCF, q12, presenceBourses, presenceTravail avec des + pour qu'une variable 

manquante fasse "choker" le système. 

COMPUTE nbSrcFinancement = presenceAFE+presenceCF+presenceBourses+presenceTravail. 

VARIABLE LABELS nbSrcFinancement 'Nombre de sources de financement d''un étudiant'. 

EXECUTE. 

* Travail rémunéré en cours d'étude : nombre d'heures travaillées pour la session 

Automne 2009. 

* Addition de k32c3 et k37c3 

COMPUTE k3237c3 = mean 

(a32c3,b32c3,c32c3,d32c3,e32c3,f32c3,a37c3,b37c3,c37c3,d37c3,e37c3,f37c3). 

VARIABLE LABELS k3237c3 'Nombre d''heures travaillées par semaine, automne 2009'. 

MISSING VALUES k3237c3 (0, 71 thru 9999). 

EXECUTE. 

* Valeur pour discriminer tous les étudiants qui travaillent plus de 15 heures par 

semaine en même temps que leurs études. 

recode k3237c3 


(0 = 0) 

(1 thru 14 = 1) 

(15 thru 70 = 2) 

(71 thru 9999 = sysmis) 

into travail15h. 

VARIABLE LABELS travail15h 'Proportion des étudiants qui travaillent plus ou moins 

que 15 heures'. 



174

VALUE LABELS travail15h 

1 'Travaille 14 heures et moins par semaine' 

2 'Travaille 15 heures et plus par semaine'. 

MISSING VALUES travail15h (0). 

EXECUTE. 

* Variable pour discriminer tous les étudiants qui travaillent plus de 20 heures par 

semaine à l'automne 2009. 

recode k3237c3 


(0 = 0) 

(1 thru 19 = 1) 

(20 thru 70 = 2) 


into travail20h. 

VARIABLE LABELS travail20h 'Proportion des étudiants qui travaillent plus ou moins 

que vingt heures'. 

VALUE LABELS travail20h 

1 'Travaille 19 heures et moins par semaine' 

2 'Travaille 20 heures et plus par semaine'. 

MISSING VALUES travail20h (0). 

EXECUTE. 

* Variable qui détermine si l'étudiant travaillait ou non à l'automne 2009. Une 

petite erreur statistique peut s'insérer du au mode de calcul qui utilise les sysmis 

de k3237c. 

* L'approximation est suffisante pour les besoins de la cause. 

COMPUTE travailA09 = $sysmis. 

RECODE k3237c3 

(sysmis=0) 

(0=0) 

(1 thru 70 = 1) 


INTO travailA09. 

VARIABLE LABELS travailA09 'Taux d''emploi, automne 2009'. 

VALUE LABELS travailA09 

0 'Sans-‐emploi' 

1 'Occupait au moins un emploi'. 

EXECUTE. 

* Variable qui détermine si l'étudiant travaillait ou non en 2009. Une petite erreur 

statistique peut s'insérer du au mode de calcul qui utilise les sysmis de k3237. 

* L'approximation est suffisante pour les besoins de la cause. 

COMPUTE presenceTravail = $sysmis. 

RECODE q3237 



175

(sysmis=0) 

(0=0) 

(1 thru 100000,000 = 1) 

(100001,000 thru HI = sysmis) 

INTO presenceTravail. 

VARIABLE LABELS presenceTravail 'Taux d''emploi'. 

VALUE LABELS presenceTravail 

0 'Sans-‐emploi' 

1 'Occupait au moins un emploi'. 

EXECUTE. 

* k16d20b est la somme des bourses (mérite et stages), soit k16d + k20b. 

COMPUTE k16b20d=sum(k16d,k20b). 

VARIABLE LABELS k16b20d 'k16d20b est la somme des bourses (mérite et stages), soit 

k16d + k20b.'. 

MISSING VALUES k16b20d (30001 to HI). 

EXECUTE. 

* les séries q43*BIS modifient légèrement q43a-‐d en ajoutant une valeur manquante à 

0. 

COMPUTE q43aBIS = q43a. 

MISSING VALUES q43aBIS (0, 50001 thru 99999999). 

VARIABLE LABELS q43aBIS 'Dette estimée à la fin des études de premier cycle à 

l''AFE'. 

EXECUTE. 

COMPUTE q43bcBIS = sum (q43b, q43c). 

MISSING VALUES q43bcBIS (0, 50001 thru 99999999). 

VARIABLE LABELS q43bcBIS 'Dette estimée à la fin des études de premier cycle à une 

institution financière'. 

EXECUTE. 

COMPUTE q43dBIS = q43d. 

MISSING VALUES q43dBIS (0, 50001 thru 99999999). 

VARIABLE LABELS q43dBIS 'Dette estimée à la fin des études de premier cycle à la 

famille ou les amis'. 

EXECUTE. 

COMPUTE q43BIS = sum(q43a,q43b,q43c,q43d). 

MISSING VALUES q43BIS (0, 50001 thru 99999999). 

VARIABLE LABELS q43BIS 'Dette estimée à la fin des études de premier cycle'. 

EXECUTE. 

* Présence ou non d'enfant à charge. Recodage de Q85B1 (âge de l'enfant). 

RECODE q85b1 

(sysmis = 0) 

(1 thru 8= 1) 

(9 = 9) 



176

into presenceEnfant. 

VARIABLE LABELS presenceEnfant 'Présence ou absence d''un enfant à charge. Recodage 

de q85b1'. 

VALUE LABELS presenceEnfant 

1 'Enfant à charge' 

0 'Sans enfant à charge' 


EXECUTE. 

* Dépenses selon le périmètre de sources et modes. On compte donc : frais de 

scolarité, frais afférents, matériel scolaire, loyer, vêtements, nourriture. 

COMPUTE depensesESMFPC = sum (k49x, k50x, k53, k54). 

VARIABLE LABELS depensesESMFPC 'Dépenses totales en matière de frais scolaires, 

logement, nourriture et vêtements (k49x, k50x, k53, k54'. 

EXECUTE. 

* Insertion des dépenses de transport et de loisir. 

COMPUTE depensesTotales = sum (k29b, k49x, k50x, k53, k54, k56ax, k56bx, k58x). 

VARIABLE LABELS depensesTotales 'Dépenses totales, incluant le transport et le loisir 

[k29b, k49x, k50x, k53, k54, k56ax, k56bx, k58x] '. 

EXECUTE. 

* Le financement total comprend toutes les sources de financement des étudiants. 

COMPUTE finTotal = sum (q13,q14,k16d,k20b,k24,k27,k28b,q3237). 

VARIABLE LABELS finTotal 'Financement total : somme des prêts et bourses, des bourses 

de mérite, des contributions familiales et du travail 

(q13,q14,k16d,k20b,k24,k27,k28b,q3237)'. 

EXECUTE. 

* Pour des raisons que je ne comprends pas, magTotal est très loin des résultats 

présentés dans ESMFPC. On va créer deux MAG : magESMFPC et magTotal. 

* Il va falloir revérifier le calcul. Pour l'instant, je vais créer un nouvel 

indicateur, mag1000. 

COMPUTE magESMFPC = finTotal-‐depensesESMFPC. 

VARIABLE LABELS magESMFPC 'manque à gagner selon le périmètre de subsistance de 

sources et modes pour une année'. 

COMPUTE magTotal = finTotal-‐depensesTotales. 

VARIABLE LABELS magTotal 'manque à gagner total pour une année. finTotal-‐ 

depensesTotales'. 

COMPUTE magAFE = sum (finTotal,-‐q13,-‐depensesESMFPC). 

VARIABLE LABELS magAFE 'Manque à gagner total sans prêts de l''AFE. finTotal-‐q13-‐ 

depensesESMFPC'. 

* Création de magPourcent, utilise pour connaître le nombre d'étudiants en situation 

de manque à gagner. 

RECODE magTotal 



177

(lo thru 0 = 1) 

(1 thru hi = 0) 


into magPourcent. 

VARIABLE LABELS magPourcent 'Recodage de magTotal pour obtenir la présence ou 

l''absence de manque à gagner'. 

VALUE LABELS magPourcent 

0 'Surplus' 

1 'Manque à gagner'. 

EXECUTE. 

* Création de mag1000, une variable de manque à gagner qui crée une catégorie autour 

du 0 qui élimine tous les manque à gagner 

* ou les surplus de moins de 500$, qui sont probablement des accumulations 

d'erreurs. 

RECODE magTotal 

(lo thru -‐1000 = 2) 

(-‐999 thru 1000 = 1) 

(1001 thru HI = 0) 


INTO mag1000. 

VARIABLE LABELS mag1000 'Recodage de magTotal où on enlève les étudiants présentant 

un manque à gagner ou un surplus de 1000 $ et moins'. 

VALUE LABELS mag1000 

0 'Surplus' 

1 'Entre -‐999$ et 1000$' 

2 'Manque à gagner'. 

EXECUTE. 

* Création de annee, qui est un recodage de q8b et estime l'année d'études de 

l'étudiant. 

* La variable est comptabilisée en fonction de l'année scolaire : ainsi, un étudiant 

qui commence en janvier 2008 va être rendu, à l'automne 2009, à sa troisième année. 

COMPUTE annee=$sysmis. 

IF q8b=2009 and q8a>=8 annee=1. 

IF q8b=2009 and q8a < 8 annee =2. 







IF q8b2010 annee=9. 

IF q8a>12 annee=9. 

EXECUTE. 

VARIABLE LABELS annee 'Année d''étude de l''étudiant, dérivée de q8a et q8b.'. 

VALUE LABELS annee 1 'Première année' 2 'Deuxième année' 3 'Troisième année' 4 

'Quatrième année' 5 'Cinquième année et plus' 9 'Ne sais pas/Je préfère ne pas 

répondre'. 



178

MISSING VALUES annee (0 9). 

* Regénération des casiers. Utile si SPSS bouffe tout !. 

* Regroupement visuel. 

*k24. 

RECODE k24 (MISSING=COPY) (LO THRU 0.0=1) (LO THRU 1000.0=2) (LO THRU 2000.0=3) (LO 

THRU 3000.0=4) (LO THRU 4000.0=5) (LO THRU 5000.0=6) (LO THRU 6000.0=7) (LO THRU 

HI=8) (ELSE=SYSMIS) INTO k24Casiers. 

IF (VALUE (k24) EQ 0.0) k24Casiers=0.0. 

VARIABLE LABELS k24Casiers 'Q24*: Q24A + Q24B + Q24C (Regroupé par casiers)'. 

FORMATS k24Casiers (F5.0). 

VALUE LABELS k24Casiers 1 '

VALUE LABELS k16b20dCasiers 1 '0' 2 '1,00 -‐ 1000,00' 3 '1001,00 -‐ 2000,00' 4 

'2001,00 -‐ 3000,00' 5 '3001,00 -‐ 4000,00' 6 '4001,00 -‐ 5000,00' 7 '5001,00+'. 

MISSING VALUES k16b20dCasiers (30001.0 THRU HI). 

VARIABLE LEVEL k16b20dCasiers (ORDINAL). 

EXECUTE. 


*finTotal. 

RECODE finTotal (MISSING=COPY) (LO THRU 0.0=1) (LO THRU 5000.0=2) (LO THRU 

10000.0=3) (LO THRU 15000.0=4) (LO THRU 20000.0=5) (LO THRU 25000.0=6) (LO THRU 

30000.0=7) (LO THRU HI=8) (ELSE=SYSMIS) INTO finTotalCasiers. 

VARIABLE LABELS finTotalCasiers 'Financement total : somme des prêts et bourses, des 

bourses de mérite, des contributions familiales et du travail 

(q13,q14,k16d,k20b,k24,k27,k28b,q3237) (Regroupé par casiers)'. 

FORMATS finTotalCasiers (F5.0). 

VALUE LABELS finTotalCasiers 1 '0' 2 '1,00 -‐ 5000,00' 3 '5001,00 -‐ 10000,00' 4 

'10001,00 -‐ 15000,00' 5 '15001,00 -‐ 20000,00' 6 '20001,00 -‐ 25000,00' 7 '25001,00 -‐ 

30000,00' 8 '30001,00+'. 

VARIABLE LEVEL finTotalCasiers (ORDINAL). 

EXECUTE. 


*depensesTotales. 

RECODE depensesTotales (MISSING=COPY) (LO THRU 0.0=1) (LO THRU 5000.0=2) (LO THRU 

10000.0=3) (LO THRU 15000.0=4) (LO THRU 20000.0=5) (LO THRU 25000.0=6) (LO THRU 

30000.0=7) (LO THRU HI=8) (ELSE=SYSMIS) INTO depensesTotalesCasiers. 

VARIABLE LABELS depensesTotalesCasiers 'Dépenses totales, incluant le transport et 

le loisir [k29b, k49x, k50x, k53, k54, k56ax, k56bx,k57x, k58x] (Regroupé par 

casiers)'. 

FORMATS depensesTotalesCasiers (F5.0). 

VALUE LABELS depensesTotalesCasiers 1 '0' 2 '1,00 -‐ 5000,00' 3 '5001,00 -‐ 10000,00' 

4 '10001,00 -‐ 15000,00' 5 '15001,00 -‐ 20000,00' 6 '20001,00 -‐ 25000,00' 7 '25001,00 -‐ 

30000,00' 8 '30001,00+'. 

VARIABLE LEVEL depensesTotalesCasiers (ORDINAL). 

EXECUTE. 


*k54. 

RECODE k54 (MISSING=COPY) (LO THRU 0.0=1) (LO THRU 250.0=2) (LO THRU 500.0=3) (LO 

THRU 750.0=4) (LO THRU 1000.0=5) (LO THRU 1250.0=6) (LO THRU 1500.0=7) (LO THRU HI=8) 

(ELSE=SYSMIS) INTO k54Casiers. 

VARIABLE LABELS k54Casiers 'Q54*: TOTAL Q54A, Q54B Q54C (Regroupé par casiers)'. 

FORMATS k54Casiers (F5.0). 

VALUE LABELS k54Casiers 1 '

VALUE LABELS k49xCasiers 1 '0' 2 '1,00 -‐ 2500,00' 3 '2501,00 -‐ 5000,00' 4 '5001,00 -‐ 

7500,00' 5 '7501,00 -‐ 10000,00' 6 '10001,00 -‐ 12500,00' 7 '12501,00 -‐ 15000,00' 8 

'15001,00+'. 

MISSING VALUES k49xCasiers (36001.0 THRU 9.99999999E8). 

VARIABLE LEVEL k49xCasiers (ORDINAL). 

EXECUTE. 


*k50x. 

RECODE k50x (MISSING=COPY) (LO THRU 0.0=1) (LO THRU 1000.0=2) (LO THRU 2000.0=3) (LO 

THRU 3000.0=4) (LO THRU 4000.0=5) (LO THRU 5000.0=6) (LO THRU 6000.0=7) (LO THRU 

HI=8) (ELSE=SYSMIS) INTO k50xCasiers. 

VARIABLE LABELS k50xCasiers 'Q50*A: Moyenne annuelle (Regroupé par casiers)'. 

FORMATS k50xCasiers (F5.0). 


3000,00' 5 '3001,00 -‐ 4000,00' 6 '4001,00 -‐ 5000,00' 7 '5001,00 -‐ 6000,00' 8 

'6001,00+'. 



EXECUTE. 


*k56ax. 

RECODE k56ax (MISSING=COPY) (LO THRU 0.0=1) (LO THRU 500.0=2) (LO THRU 1000.0=3) (LO 

THRU 1500.0=4) (LO THRU 2000.0=5) (LO THRU HI=6) (ELSE=SYSMIS) INTO k56axCasiers. 

VARIABLE LABELS k56axCasiers 'Q56A*A: Moyenne annuelle (Regroupé par casiers)'. 

FORMATS k56axCasiers (F5.0). 

VALUE LABELS k56axCasiers 1 '0' 2 '1,00 -‐ 500,00' 3 '501,00 -‐ 1000,00' 4 '1001,00 -‐ 

1500,00' 5 '1501,00 -‐ 2000,00' 6 '2001,00+'. 

MISSING VALUES k56axCasiers (6001.0 THRU 9.9999999E7). 

VARIABLE LEVEL k56axCasiers (ORDINAL). 

EXECUTE. 


*k57x. 


THRU 6000.0=4) (LO THRU 8000.0=5) (LO THRU 10000.0=6) (LO THRU HI=7) (ELSE=SYSMIS) 

INTO k57xCasiers. 




6000,00' 5 '6001,00 -‐ 8000,00' 6 '8001,00 -‐ 10000,00' 7 '10001,00+'. 



EXECUTE. 


*k58x. 


THRU 3000.0=4) (LO THRU 4000.0=5) (LO THRU 5000.0=6) (LO THRU HI=7) (ELSE=SYSMIS) 

INTO k58xCasiers. 




3000,00' 5 '3001,00 -‐ 4000,00' 6 '4001,00 -‐ 5000,00' 7 '5001,00+'. 



EXECUTE. 



181


*q43aBIS. 

RECODE q43aBIS (MISSING=COPY) (LO THRU 0.0=1) (LO THRU 5000.0=2) (LO THRU 10000.0=3) 

(LO THRU 15000.0=4) (LO THRU 20000.0=5) (LO THRU 25000.0=6) (LO THRU 30000.0=7) (LO 

THRU 35000.0=8) (LO THRU 40000.0=9) (LO THRU 45000.0=10) (LO THRU HI=11) 

(ELSE=SYSMIS) INTO q43aCasiers. 

IF (VALUE (q43aBIS) EQ 0.0) q43aCasiers=0.0. 

VARIABLE LABELS q43aCasiers "Dette estimée à la fin des études de premier cycle à 

l'AFE (Regroupé par casiers)". 

FORMATS q43aCasiers (F5.0). 

VALUE LABELS q43aCasiers 1 '

IF (VALUE (q43BIS) EQ 0.0) q43Casiers=0.0. 

VARIABLE LABELS q43Casiers 'Dette estimée à la fin des études de premier cycle 

(Regroupé par casiers)'. 

FORMATS q43Casiers (F5.0). 

VALUE LABELS q43Casiers 1 '

VARIABLE LABELS q23 'q23 : Présence de la contribution parentale'. 

VARIABLE LABELS k24 'k24 : Montant de la contribution parental, moyenne annuelle'. 

VARIABLE LABELS k3237c3 'k3237c3 : nombre d''heures travaillées, automne 2009'. 

VARIABLE LABELS travailA09 'travailA09 : Présence ou absence d''emploi, automne 

2009'. 

VARIABLE LABELS presenceTravail 'presenceTravail : Présence ou absence d''emploi'. 

VARIABLE LABELS q3237 'q3237 : Revenu brut annuel en provenance du travail rémunéré'. 

VARIABLE LABELS k53 'k53 : Dépenses annuelles en matière de frais de scolarité et 

autres frais obligatoires'. 

VARIABLE LABELS k54 'k54 : Dépenses annuelles en matériel scolaire'. 

VARIABLE LABELS k49x 'k49x : Dépenses annuelles pour les frais de logement (loyer, 

électricité, téléphone, chauffage, meubles, fournitures)'. 

VARIABLE LABELS k50x 'k50x : Dépenses annuelles en nourriture'. 

VARIABLE LABELS q52 'q52 : Dépenses annuelles en vêtements et chaussures'. 

VARIABLE LABELS k56ax 'k56ax : Dépenses annuelles en transport'. 

VARIABLE LABELS k58x 'k58x : Loisirs et dépenses autres'. 

Code de génération des tableaux 

************************************************************* 


* NOM : ESMFPC -‐ Syntaxe de génération des tableaux croisés et des comparaison de 

moyennes.sps 


* 

* Ce fichier comprend l'entièreté des analyse statistiques du 

* projet de recherche sur l'endettement étudiant. 

* 

* Les analyses sont d'abord descriptives, et on procède par la suite 

* aux tests statistiques. Deux cas spéciaux sont traités à la fin. 

* 

* IL FAUT COMMENCER PAR EXÉCUTER 

* ESMFPC -‐ Endettement -‐ Nouvelles variables et recodages. 

* 

* À associer avec une base de données récente de l'enquête 

* sources et modes de financement des étudiants de premier cycle. 

************************************************************* 

* Sélection de la variable de pondération. Elle a été construite par Léger Marketing 

selon les admissions de l'automne 2006. 

* La pondération est une pondération sur marge en fonction du sexe, du régime 

d'études et de l'établissement d'enseignement. 

WEIGHT by pond. 

* Sélection de l'échantillon: on ne traite que les étudiants à temps plein. La 

variable contrôle est q2_m1. 

USE ALL. 

COMPUTE filter_$=(q2_m1=1). 

VARIABLE LABELS filter_$ 'q2_m1=1 (FILTER)'. 

VALUE LABELS filter_$ 0 'Not Selected' 1 'Selected'. 



184

FORMATS filter_$ (f1.0). 

FILTER BY filter_$. 

EXECUTE. 

************************************************************* 

* SECTION 1 : Statistiques descriptives. 

* 

* On sort les fréquences pour les variables 

* discrètes et la moyenne, la médiane, la déviation standard et les 

* quartiles pour les variables continues. 

************************************************************* 

* Caractéristiques socioéconomiques 

Sexe : sexe de l'étudiant 

AgeStrat et q76 : Âge de l'étudiant -‐ ageStrat coupe les données pour faciliter 

la présentation 

q78quartile et q78x : Revenu familial brut 

residence : lieu de résidence 

region2 : régions d'études 

q64a : allongement précédent des études 

presenceEnfant : présence d'un enfant à charge 

epg : statut d'étudiant de première génération. 

FREQUENCIES VARIABLES=sexe AgeStrat q78quartile residence region2 q64a presenceEnfant 

epg 

/ORDER=ANALYSIS. 

FREQUENCIES VARIABLES=q76 q78x 

/FORMAT=NOTABLE 

/NTILES=4 

/STATISTICS=STDDEV MEAN MEDIAN 


FREQUENCIES VARIABLES=annee dureeBaccTronquee rentabiliteDiplome q82a 


* Financement. 

* FinTotal : Financement total 

* q23 et k24 : contribution parentale (présence et mnontant). 

* travailA09 et k3237c3 : Travail rémunéré à l'automne 2009 -‐ présence et nombre 

d'heures. 

* presenceTravail et q3237 : Travail rémunéré durant l'année -‐ présence et revenu 

brut. 

* presenceBourses et k16b20dCasiers : bourses d'études. 

FREQUENCIES VARIABLES=finTotalCasiers 

q23 k24Casiers 

travailA09 k3237c3casiers 

presenceTravail q3237casiers 

presenceBourses k16b20dCasiers 


FREQUENCIES VARIABLES=finTotal k24 k3237c3 q3237 k16b20d 




185

NTILES=4 



* Dépenses. Deux dépenses font l'objet de traitements particuliers (k53 et k49 -‐ 

frais de scolarité et loyer), 

* il faut se reporter à la fin du fichier. Toutes les dépenses sont pour un an. 

* depensesTotales : Dépenses totales. 

* k54Casiers : Dépenses de matériel scolaire. 

* k49x : Loyer 

* k50x : Nourriture 

* k56ax : Transport 

* k57x : Frais pour enfant à charge 

(ici, les personnes sans enfant n'ont pas de valeur associée 

nous n'avons pas besoin de les exclure. 

* k58x : Dépenses de loisirs et autres dépenses. 

FREQUENCIES VARIABLES=depensesTotalesCasiers k54Casiers k50xCasiers k56axCasiers 

k57xCasiers k58xCasiers 


FREQUENCIES VARIABLES=depensesTotales k54 k50x k56ax k57x k58x 


/NTILES=4 



* Types de dettes 

* q43a = AFE 

* q43bc = Privé 

* q43d = Famille/amis 

* q43 = total 

* Les variables 'bis' sont simplement les variables normales, où les '0' ont été 

convertis en valeur manquante. 

FREQUENCIES VARIABLES=q43aTaux q43bcTaux q43dTaux q43Taux q43aCasiers q43bcCasiers 

q43dCasiers q43Casiers 


FREQUENCIES VARIABLES=q43aBis q43bcBis q43dBis q43Bis 


/NTILES=4 



*************************************************************. 

* SECTION 2 : Comparaisons de moyennes et tableaux croisés. 

*************************************************************. 

* Version "silencieuse". On sort les tableaux croisés et les comparaisons de moyenne 

avec : 

* Corrélations phi et pourcentage de colonne pour les 

tableaux croisés. 



186

* Moyenne et médiane pour les comparaisons de 

moyennes. 

* Les tests de corrélations phi ne sont utiles que 

pour certaines variables, qui sont notées en commentaires. 

* Pour les autres, on calcule plus loin les 

coefficients de corrélation de Pearson (r) et de Spearman (rho) 

* Comparaison des taux d'endettement en fonction de la taille de la dette. 

CROSSTABS 

/TABLES=q43aCasiers q43bcCasiers q43dCasiers q43Casiers by q43aTaux q43bcTaux 

q43dTaux q43Taux 

/FORMAT=AVALUE TABLES 

/STATISTICS= PHI 

/CELLS= ROW 

/COUNT ROUND CELL. 

MEANS TABLES=q43aBIS q43bcBIS q43dBIS q43BIS BY q43aCasiers q43bcCasiers q43dCasiers 

q43Casiers 

/CELLS MEAN MEDIAN. 

* Comparaison des taux d'endettement. 

CROSSTABS 

/TABLES=q43aTaux BY q43bcTaux q43dTaux q43Taux 


/STATISTICS=PHI 

/CELLS=COUNT ROW COLUMN TOTAL 


CROSSTABS 

/TABLES=q43bcTaux BY q43aTaux q43dTaux q43Taux 





CROSSTABS 

/TABLES=q43dTaux BY q43aTaux q43bcTaux q43Taux 





CROSSTABS 

/TABLES=q43Taux BY q43aTaux q43bcTaux q43dTaux 





* Tests : profil socioéconomique. 

* Phi est utile pour residence; q64a; presenceEnfant; 

epg 



187

CROSSTABS 

/TABLES=sexe AgeStrat q78quartile residence region2 q64a presenceEnfant epg BY 

q43aTaux q43bcTaux q43dTaux q43Taux 



/CELLS= ROW 


MEANS TABLES=q43aBIS q43bcBIS q43dBIS q43BIS BY sexe AgeStrat q78quartile residence 

region2 q64a presenceEnfant epg 


EXECUTE. 

* Section sur le profil scolaire. 

* Phi est utile pour rentabiliteDiplome; q82a. 

CROSSTABS 

/TABLES=dureeBaccTronquee rentabiliteDiplome q82a BY q43aTaux q43bcTaux q43dTaux 

q43Taux 



/CELLS= ROW 


MEANS TABLES=q43aBIS q43bcBIS q43dBIS q43BIS BY dureeBaccTronquee rentabiliteDiplome 

q82a 


EXECUTE. 

* Section sur les sources et modes de financement, 

* Phi est utile pour travailA09 presenceTravail presenceBourses. 

CROSSTABS 

/TABLES= finTotalCasiers 

q23 k24Casiers 




BY q43aTaux q43bcTaux q43dTaux q43Taux 



/CELLS= ROW 


MEANS TABLES=q43aBIS q43bcBIS q43dBIS q43BIS 

BY finTotalCasiers q23 k24Casiers 







188

EXECUTE. 

* Section sur les types de dépenses. 

* Phi n'est jamais utile. 

CROSSTABS 

/TABLES=depensesTotalesCasiers k54Casiers k50xCasiers k56axCasiers k57xCasiers 

k58xCasiers BY q43aTaux q43bcTaux q43dTaux q43Taux 



/CELLS= ROW 


MEANS TABLES=q43aBIS q43bcBIS q43dBIS q43BIS BY depensesTotalesCasiers k54Casiers 

k50xCasiers k56axCasiers k57xCasiers k58xCasiers 


EXECUTE. 

********************************************************************************. 

* SECTION 3 : Coefficients de corrélation. 

********************************************************************************. 

* Génération des coefficients de correlation pour les taux. 

* On ne calcule les coefficients de corrélation que pour les relations avec des 

variables continues : pour les relations entre variables dichotomiques, phi est déjà 

généré. 

* Endettement. 

CORRELATIONS 

/VARIABLES=q43aTaux q43bcTaux q43dTaux q43Taux q43aBIS q43bcBIS q43dBIS q43BIS 

/PRINT=TWOTAIL NOSIG 

/MISSING=PAIRWISE. 

EXECUTE. 

* Caractéristiques socioéconomiques 

CORRELATIONS 

/VARIABLES=q43aTaux q43bcTaux q43dTaux q43Taux q76 q78x 

/PRINT= TWOTAIL NOSIG 


CORRELATIONS 

/VARIABLES=q43aBIS q43bcBIS q43dBIS q43BIS sexe q76 q78x residence region2 q64a 

presenceEnfant epg 



EXECUTE. 

NONPAR CORR 

/VARIABLES=q43aBIS q43bcBIS q43dBIS q43BIS q76 q78x 



189

PRINT=SPEARMAN TWOTAIL SIG 


* Caractéristiques scolaires. 

CORRELATIONS 

/VARIABLES=q43aTaux q43bcTaux q43dTaux q43Taux dureeBacc rentabiliteDiplome 



EXECUTE. 

CORRELATIONS 

/VARIABLES=q43aBIS q43bcBIS q43dBIS q43BIS dureeBacc rentabiliteDiplome q82a 



EXECUTE. 

NONPAR CORR 

/VARIABLES=q43aBIS q43bcBIS q43dBIS q43BIS dureeBacc 

/PRINT=SPEARMAN TWOTAIL SIG 


* Sources et modes de financement. 

CORRELATIONS 

/VARIABLES=q43aTaux q43bcTaux q43dTaux q43Taux finTotal k24 k3237c3 q3237 k16b20d 



CORRELATIONS 

/VARIABLES=q43aBIS q43bcBIS q43dBIS q43BIS finTotal q23 k24 travailA09 k3237c3 

presenceTravail q3237 presenceBourses k16b20d 



NONPAR CORR 

/VARIABLES=q43aBIS q43bcBIS q43dBIS q43BIS finTotal k24 k3237c3 q3237 k16b20d 



EXECUTE. 

* Dépenses 

CORRELATIONS 

/VARIABLES=q43aTaux q43bcTaux q43dTaux q43Taux depensesTotales k54 k50x k56ax 

k57x k58x 



EXECUTE. 

CORRELATIONS 



190

VARIABLES=q43aBIS q43bcBIS q43dBIS q43BIS depensesTotales k54 k50x k56ax k57x 

k58x 



NONPAR CORR 

/VARIABLES=q43aBIS q43bcBIS q43dBIS q43BIS depensesTotales k54 k50x k56ax k57x 

k58x 



EXECUTE. 

* Quelques corrélations entre la rentabilité du diplôme et des caractéristiques 

triées sur le volet. 

* Les tests de signification sont unidirectionnels. 

CORRELATIONS 

/VARIABLES=rentabiliteDiplome travailA09 k54 q82a q84 EPG q78x depensesTotales 

presenceEnfant 


/STATISTICS DESCRIPTIVES 


* Tests statistiques spéciaux. Pour deux types de dépenses, soit les frais de 

scolarité et le loyer, nous excluons une partie de l'échantillon. 

USE ALL. 

COMPUTE filter_$=(q2_m1=1 & (residence = 2)). 

VARIABLE LABELS filter_$ 'q2_m1=1 & (q10=1 | q10=3) (FILTER)'. 




EXECUTE. 

FREQUENCIES VARIABLES=k49xCasiers 


FREQUENCIES VARIABLES=k49x 


/NTILES=4 



CROSSTABS 

/TABLES=k49xCasiers BY q43aTaux q43bcTaux q43dTaux q43Taux 


/STATISTICS=CHISQ PHI CORR 

/CELLS= ROW 


MEANS TABLES=q43aBIS q43bcBIS q43dBIS q43BIS BY k49xCasiers 

/CELLS MEAN MEDIAN 



191

STATISTICS ANOVA LINEARITY. 

CORRELATIONS 

/VARIABLES=q43aTaux q43bcTaux q43dTaux q43Taux 



EXECUTE. 

CORRELATIONS 

EXECUTE. 

/VARIABLES=q43aBis q43bcBis q43dBis q43bis k49x 



NONPAR CORR 

/VARIABLES=q43aBIS q43bcBIS q43dBIS q43BIS k49x 



EXECUTE. 

USE ALL. 






EXECUTE. 

* Exclusion temporaire des étudiants non-‐Québécois pour les fins du traitement 

statistique des frais de scolarité. 

USE ALL. 

COMPUTE filter_$=(q2_m1=1 & (q10=1 | q10=3)). 

VARIABLE LABELS filter_$ 'q2_m1=1 & (q10=1 | q10=3) (FILTER)'. 




EXECUTE. 

CROSSTABS 

/TABLES=k53Casiers BY q43aTaux q43bcTaux q43dTaux q43Taux 



/CELLS= ROW 


MEANS TABLES=q43aBIS q43bcBIS q43dBIS q43BIS BY k53Casiers 


EXECUTE. 

CORRELATIONS 



192

k53 




EXECUTE. 

NONPAR CORR 


k53 



USE ALL. 






EXECUTE. 



193

Appendice II - Code SPSS – cycles supérieurs 

************************************************************* 



* 

* Ce fichier comprend l'entièreté des variables créées et 

* modifiées ainsi que les tableaux générés dans le cadre du 

* projet de recherche sur l'endettement étudiant 

* Normalement, exécuter tout le fichier suffit à recréer 

* l'entièreté des variables utilisées. 

* 

* Le fichier renomme les variables pour les rendre lisibles. 

************************************************************* 

* Construction d'une nouvelle pondération pond2 fondée sur le cycle d'études. 

RECODE q1a 

(1,2=1.22158789693945) 

(3,4=0.601297833323734) 

(96=0) 

into pond2. 

WEIGHT by pond2. 

VARIABLE LABELS pond2 'Nouvelle pondération sur le cycle d''études'. 

* Recodage de q1a pour discriminer deuxième et troisième cycle uniquement. 

RECODE q1a 

(1,2=1) 

(3,4=2) 

(96=9) 

into cycleEtudes. 

VARIABLE LABELS cycleEtudes 'Cycle d''études'. 

VALUE LABELS cycleEtudes 

1 'Deuxième cycle' 

2 'Troisième cycle' 

9 'Non-‐réponse'. 

MISSING VALUES cycleEtudes (9). 

*Recodage de q40 pour en réduire le nombre de classes. 

RECODE q40 

(1,2=1) 

(3,4=2) 

(5,6=3) 

(7,8=4) 

(9,10=5) 

(11,12,13,14,15,16=6) 

(99=9) 

into q40bis. 



194

VARIABLE LABELS q40bis 'Recodage de q40 pour réduire le nombre de classes'. 

VALUE LABELS q40bis 

1 'Moins de 6000$' 

2 '6001$ à 12000$' 

3 '12001$ à 18000$' 

4 '18001$ à 24000$' 

5 '24001$ à 30000$' 

6 'Plus de 30000$' 

9 'Je ne sais pas'. 

EXECUTE. 

* Recodage de variables pour les rendre dichotomiques. 

recode q10 

(1 thru 3 = 1) 

(4=2) 

into presenceBourseMerite. 

VARIABLE LABELS presenceBourseMerite 'Présence d''au moins une bourse de mérite'. 

VALUE LABELS presenceBourseMerite 

1 'Au moins une bourse' 

2 'Aucune bourse'. 

RECODE q20a_m1 

(1 thru 4 = 1) 

(99 = 2) 

into presenceTravailInterne. 

VARIABLE LABELS presenceTravailInterne 'Présence ou absence d''un emploi à 

l''université'. 

VALUE LABELS presenceTravailInterne 1 'Emploi interne' 2 'Pas d''emploi interne'. 

MISSING VALUES q8a (9). 

* Description des étudiants de CS en fonction du cycle d'études. 

USE ALL. 

COMPUTE filter_$=(q1b=1 & q1a 96). 

VARIABLE LABELS filter_$ 'q1b=1 (FILTER)'. 




EXECUTE. 

CROSSTABS 

/TABLES=q1d q1j q10 q14a_m1 q18 q20a_m1 q28 BY cycleEtudes q8a 


/CELLS=COLUMN 



195

COUNT ROUND CELL. 

CROSSTABS 

/TABLES=q1j presenceBourseMerite q14a_m1 q18 presenceTravailInterne q28 BY q8a 



/CELLS=COLUMN 




196

L'endettement étudiant : état des lieux, déterminants et impacts

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