Mémoire * * Mémoire - Université de Tlemcen

achat, un transfert d’unités est opéré de la carte vers un appareil de lecture de la carte. Le commerçant peut «
vider » le terminal en le remettant à sa banque qui crédite le compte du commerçant et, dans le même temps,
se fait payer par l’établissement gestionnaire du réseau.
Le PME présente plusieurs avantages potentiels. En premier lieu, il garantit les paiements de petits
montants et présente une grande sécurité pour le vendeur. Au risque de défaillance du débiteur, on substitue le
risque beaucoup plus faible de défaillance de l’établissement qui détient les liquidités correspondantes.
La monétique et donc, l’ensemble des moyens électroniques mis en œuvre pour automatiser les
transactions bancaires (cartes de paiement, de retrait,……). Ou encore « l’ensemble des technologies,
procédés et équipement permettant une électrisation du transfert de fonds, de mise à disposition de liquide et
informations de la clientèle sur ses comptes ». (2)
Les banques se préoccupent depuis longtemps de mettre en oeuvre différents modes de paiement et de
contact avec leurs clients : des automates, Minitel ou plus récemment Internet et les réseaux d’ordinateurs.
Leur nombre et leur coût posent la question de la complémentarité des modes de relation entre la banque et ses
clients et celle de la possible substituabilité entre ces modes de contact. (1)
Les banques commerciales ont tout d’abord créé des réseaux afin de mettre à la disposition de leur
clientèle les éléments visibles du service : un emplacement, des équipements à proximité des clients, premier
critère déclaré dans le processus de choix d’une banque.
2.7.4 : L’univers des cartes
Les origines de l’actuel univers des cartes se situent aux Etats-Unis, depuis plus d’un demi-siècle. La
première carte y est apparue en 1936. Cette carte UATP (United Air Travel Plan) constitue l’ancêtre de la
carte de crédit mais son acceptation était strictement limitée à l’achat de bi1lets d’avion. Cette carte existe
toujours de nous jours.
La première carte de crédit internationale est née en 1951 à 1 initiative d’un avocat new-yorkais, M.
McNamara, qui, a 1’issue d’un déjeuner d’affaires dans un grand restaurant, se trouva dans une situation
embarrassante et eut l’idée de créer une carte accréditive. Quelques mois plus tard était lancée cette carte
baptisée « Diners Club » dont l’innovation majeure résidait dans son acceptabilité non limitée à un seul point
de vente, ni a un seul type d’achat.
La carte bancaire
Il existe plusieurs types de cartes bancaires selon l’étendue de leurs fonctionnalités. Une carte peut n’être
délivrée que pour les retraits et ne constitue pas alors un instrument de paiement. Les cartes de paiement
diffèrent ensuite selon le périmètre graphique d’utilisation (cartes nationales ou internationales), la modalité
de débit du compte (débit immédiat à chaque achat ou débit différé à une date fixe du mois), l’importance du
retrait hebdomadaire, notamment a l’étranger, qui peut être opéré, cartes « gold » selon les appellations
données par les émetteurs).
(2) ZOLLINGER (M.), « monétique et marketing », édition Vuibert gestion, 1989, P.11.
(1) SCHLOSSER (A.), « la distribution bancaire aux particulières », Thèse Doctorat HEC, 1996, P.54.