Financoop 20 años. Cooperativismo un modelo exitoso en Ecuador.

COOPERATIVISMO,
UN MODELO
EXITOSO EN ECUADOR
1999 - 2019

CRÉDITOS
CAJA CENTRAL FINANCOOP
Dir.: Avenida 6 de Diciembre N3355 y Eloy Alfaro.
Edificio Torre Blanca, pisos 3 y 4.
Quito - Ecuador.
Teléfono: 1800-FINANCOOP / 02-2564175
www.financoop.net
Dirección Editorial:
Multimag / Christian García (0984834693)
Consejo Editorial:
Marín Bautista
Janeth Erazo
Rosana Rosales
Textos:
Byron Rodríguez
Hugo Jácome
Christian García
Sonia Pullas
Corrección de estilo: Edgar Romero
Fotografía:
Multimag / archivo Financoop /
Cortesía Cooperativa Andalucía / Cortesía DGRV
Diseño y diagramación:
Tinta diseño visual

MISIÓN
Somos FINANCOOP Caja Central
del Ecuador, entidad financiera
de segundo piso integrada por
COAC´s y Mutualistas socias.
Servimos a nuestras socias
con productos financieros
especializados y plataformas de
pagos y servicios, promoviendo
economías de escala que
apuntan a su sostenibilidad y
competitividad. Además, actuamos
como su mecanismo de mitigación
de riesgo de liquidez.

EDITORIAL
MARÍN BAUTISTA
GERENTE DE LA CAJA CENTRAL FINANCOOP
La visión de Financoop siempre fue desafiante, lograr integrar a las cooperativas de ahorro y crédito
a través de un canal alternativo de financiamiento para el sector, y mecanismo de mitigación
de riesgos de liquidez. Desde la fundación se definió en el estatuto social el principio de
subsidiariedad, el cual afirma su rol de Segundo Piso.
Financoop, durante estos 20 años de vida institucional, ha recibido la confianza de sus socias, brindando
apoyo financiero a las que lo solicitaron, por diversos motivos, incluso los contingentes como
eventos de “corridas de depósitos”, logrando su estabilización en breve tiempo. Un tema que consideramos
fundamental en la gestión de las asociadas es la gobernanza y, es otro indicador que hacemos
seguimiento y brindamos soporte cuando es necesario.
En este camino contamos con aliados estratégicos y colaborativos para el fortalecimiento y desarrollo
de Financoop y del sector, como la Confederación de Cooperativas de Alemania (DGRV); la Cooperación
Técnica Belga (CTB), para servicios financieros orientados al sector rural; la Cooperación Técnica
Española, para apoyar en el sector de las microfinanzas; el Banco Interamericano de Desarrollo
(BID), para el fortalecimiento institucional y del sector, a través de líneas de crédito; y la Cooperación
Holandesa (HIVOS), para el desarrollo cooperativo del sector rural del Sur del país; a quienes expreso
nuestro reconocimiento.
Financoop, en su misión de integración de servicios con sus cooperativas y mutualistas asociadas,
implementó una plataforma tecnológica de vanguardia, que en el concepto de economías de escala y
modernidad, promueve la incursión a la utilización de canales digitales, que den mayor facilidad a los
usuarios en todas sus transacciones. Dentro de este concepto de competitividad considera también el
uso de otros mecanismos de pago, como las tarjetas de débito y crédito con aceptación internacional; la
“era digital”.
El mundo está en un cambio sustantivo, la tecnología es la mejor aliada en la industria financiera,
el mercado la exige; las nuevas generaciones no quieren complicaciones, demandan facilidades, hacer
transacciones en el momento que necesitan, sin horarios, sin demoras, sin concurrencia física; máxime
que la población “millennial” está siendo cada vez más participativa en su etapa productiva y muy pronto
se les sumarán los “centennials”, ellos viven un mundo digitalizado, al cual no podemos dejar de lado
como sector financiero popular y solidario.
Los tiempos actuales exigen un ajuste en los modelos de negocio de nuestras entidades: más apertura
al cambio, agilidad en las decisiones. Existen otros actores que se suman a los tradicionales, como
las fintech, que cada vez tienen mayor participación en servicios, y son un complemento importante, al
cual no podemos perder de vista, pueden ser nuestros aliados potentes.
El Sector Financiero Popular y Solidario (SFPS) tiene una participación del 23% en activos en el
sistema financiero nacional, lo cual confirma su importancia en el desarrollo de la economía nacional. El
SFPS cuenta con indicadores que reflejan su buen nivel de desempeño y salud financiera, al cual suma su
naturaleza de ser inclusivo y propender el desarrollo de la sociedad.
La Caja Central Financoop es un modelo cooperativo exitoso, ecuatoriano, referente para otros países
de Centro y Sudamérica, que lo miran como una experiencia madura, eficiente, después de la brasileña.
Nuestra visión es afianzar la integración en el marco de las exigencias del mercado, su competitividad,
abrazando los principios y valores cooperativos.

AGRADECIMIENTO A NUESTRAS SOCIAS:
• COAC 15 de Abril
• COAC 16 de Junio
• COAC 23 de Julio
• COAC 29 de Octubre
• COAC 4 de Octubre
• COAC 9 de Octubre
• COAC Abdón Calderón
• COAC Acción Tungurahua
• COAC Alianza del Valle
• COAC Alianza Minas
• COAC Alfonso Jaramillo
• COAC Amazonas
• COAC Ambato
• COAC Andalucía
• COAC Artesanos
• COAC Atuntaqui
• COAC Base de Taura
• COAC Cacpe Biblián
• COAC Cacpe Celica
• COAC Cacpe Gualaquiza
• COAC Cacpe Loja
• COAC Cacpe Pastaza
• COAC Cacpe Yantzaza
• COAC Cacpe Zamora
• COAC Cacpeco
• COAC Cadecom
• COAC Calceta
• COAC Cámara de Comercio
de Ambato
• COAC Cámara de Comercio
de Santo Domingo
• COAC Chibuleo
• COAC Chone
• COAC Coca
• COAC Comercio
• COAC Construcción
Comercio y Producción
• COAC Corporación Centro
• COAC Coopac
• COAC Coopac Austro
• COAC Coopad (Previsión,
Ahorro y Desarrollo)
• COAC Cooprogreso
• COAC Cotocollao
• COAC Crea
• COAC Crediamigo
• COAC Cristo Rey
• COAC Distrito Metropolitano
de Quito Amazonas
• COAC Educadores de Chimborazo
• COAC Educadores Primarios
de Cotopaxi
• COAC Educadores de Tulcán
• COAC Educadores de Tungurahua
• COAC Educadores de Zamora
• COAC Educadores del Napo
• COAC Educadores de Pastaza
• COAC Educadores de Loja
• COAC El Comerciante
• COAC El Sagrario
• COAC ERCO
• COAC Fernando Daquilema
• COAC Fasayñan
• COAC Fondvida
• COAC Gonzanama
• COAC Guaranda
• COAC Huaquillas
• COAC Huayco Pungo

• COAC Jardín Azuayo
• COAC Juventud
Ecuatoriana Progresista
• COAC Kullki Wasi
• COAC La Benéfica
• COAC La Dolorosa
• COAC La Floresta
• COAC La Merced
• COAC La Nueva Jerusalén
• COAC Lucha Campesina
• COAC Luz del Valle
• COAC Vicentina Manuel
Esteban Godoy Ortega
• COAC Maquita Cushun
• COAC Maquita Cushunchic
• COAC Marcabelí
• COAC Microempresarial Sucre
• COAC Minga
• COAC Mujeres Unidas - CACMU
• COAC Multiempresarial
• COAC Mushuc Runa
• COAC Nuestra Sra.
De las Mercedes
• COAC Nueva Huancavilca
• COAC Once de Junio
• COAC Oscus
• COAC Pablo Muñoz Vega
• COAC Padre Julián Lorente
• COAC Pedro Moncayo
• COAC Pilahuin
• COAC Policía Nacional
• COAC Puellaro
• COAC Quilanga
• COAC Riobamba
• COAC Indígena SAC
• COAC Indígena Sac Latacunga
• COAC Indígena Sac Píllaro
• COAC Salitre
• COAC Salinas
• COAC San Antonio
• COAC San Cristóbal
• COAC San Francisco
• COAC San Francisco de Asís
• COAC San Gabriel
• COAC San Jorge
• COAC San José
• COAC San José SJ
• COAC San Juan
de Cotogchoa
• COAC San Miguel
de los Bancos
• COAC San Miguel
de Pallatanga
• COAC Santa Ana
• COAC Santa Anita
• COAC Santa Isabel
• COAC Santa Rosa
• COAC Servidores Públicos
del Ministerio de
Educación y Cultura
• COAC Señor de Girón
• COAC Sumak Samy
• COAC Solidaria
• COAC Textil 14 de Marzo
• COAC Tena
• COAC Tulcán
• COAC Virgen del Cisne
• COAC Visión de los Andes
• COAC Coopemprender
• Mutualista Imbabura

JORGE PASPUEZÁN
PRESIDENTE DEL CONSEJO DE ADMINISTRACIÓN DE FINANCOOP
GERENTE DE LA COOPERATIVA DE AHORRO Y CRÉDITO ARTESANOS
Con 25 años como gerente, de los 27 de vida institucional, de la Cooperativa de
Ahorro y Crédito Artesanos, Jorge Paspuezán conoce la historia de crecimiento
de su institución y los motivos por los cuales se asociaron a la Caja Central Financoop,
a los pocos años de su constitución.
En la actualidad, el dirigente cooperativo es el Presidente del Consejo de Administración
de la Caja Central, por lo cual conoce de cerca su funcionamiento y el rol trascendental
que cumple en el fortalecimiento del Sistema Financiero Popular y Solidario.
“Financoop es un modelo de liderazgo, de manejo institucional, que permite a las cooperativas
tener una imagen a seguir para llevar un manejo técnico, un adecuado crecimiento.
Es un hito de referencia que demuestra que el cooperativismo sí puede crecer, con
normas de solvencia y prudencia financiera. No solo es una institución de crédito, sino de
fortalecimiento del sistema”, dice.
El posicionamiento de Financoop tiene tal importancia, menciona, “que los bancos la
miran diferente, ya no como una financiera más”, gracias a su crecimiento, a sus servicios
financieros, productos de captación con tasas diferenciadas y la banca en línea, que generan
múltiples beneficios. También es importante el liderazgo, la convocatoria de Financoop
a nivel nacional.
“Al cumplir 20 años, la Caja Central Financoop se presenta con un fuerte músculo
financiero, identificada con las necesidades y requerimiento de las cooperativas, con un
futuro de muy largo plazo”, enfatiza.
12 FINANCOOP 2019

FINANCOOP 2019
13

JORGE PIEDRA
PRESIDENTE DEL CONSEJO DE VIGILANCIA DE FINANCOOP
GERENTE DE CACPE LOJA
Se necesita que el sector cooperativo se fortalezca a través del propio sector. De
allí la importancia de Financoop, una cooperativa al servicio de sus miembros. Así
describe Jorge Piedra, presidente del Consejo de Vigilancia de Financoop, el rol trascendental
de la Caja Central para sus socias y el Sistema Financiero Popular y Solidario.
“Financoop, en el aspecto financiero, se ha convertido en la banca de segundo piso
que, gracias a los fondos de las cooperativas socias, cuenta con el dinero necesario para
otorgar préstamos y cumplir ciertas necesidades. En el aspecto de la capacitación, la Caja
Central también ha cumplido una función importante, capacitando a empleados y funcionarios
del sector en los aspectos necesarios para el fortalecimiento de las cooperativas”,
detalla.
En cuanto a productos y tecnología, resalta el desarrollo de la Cooperativa Digital.
“Mis socios pueden estar en cualquier parte del país y hacer sus transferencias, movimiento
de cuentas, pagar servicios, beneficiarse de toda la tecnología, gracias a Financoop.
Todas las cooperativas debemos unirnos para, a través de la Cooperativa Digital,
prestar mejores servicios a los socios. Ahora la cooperativa está en la casa, en la oficina,
a la mano, las 24 horas”.
El Consejo de Administración, el Consejo de Vigilancia y la Gerencia trabajan coordinadamente
con un solo objetivo: crecer, para brindar mejores servicios. Y el estar junto a
las socias es un aspecto que Jorge Piedra lo ve fundamental. “Como gerente de una socia
reconozco que Financoop ha estado cuando lo hemos requerido, apoyando de esta manera
el trabajo de las instituciones miembros y el fortalecimiento del sector”.
14 FINANCOOP 2019

FINANCOOP 2019
15

CONTENIDO
19
27
35
47
55
103
CAPÍTULO I
CAJA CENTRAL
FINANCOOP 20 AÑOS
CAPÍTULO II
HISTORIA DEL
MOVIMIENTO COOPERATIVO
CAPÍTULO III
EL COOPERATIVISMO
EN ECUADOR
CAPÍTULO IV
1999, LA CRISIS ECONÓMICA
MÁS AGUDA DE ECUADOR
CAPÍTULO V
MEMORIAS DE FINANCOOP
CAPÍTULO VI
UNA MIRADA HACIA LOS
DESAFÍOS TECNOLÓGICOS
DEL SECTOR COOPERATIVO

CAJA CENTRAL
FINANCOOP
20 AÑOS
capítulo I

SOCIAS
123
cooperativas
y 1 mutualista
CRÉDITOS
Más de
USD 500
millones
otorgados
AA+
calificación
de riesgo
EMPLEADOS
28
ACTIVOS
Más de
USD 200
millones
PATRIMONIO
Más de
USD 20
millones
20 FINANCOOP 2019

UN REFERENTE PARA
LATINOAMÉRICA
Es la mañana de un día de julio del
2019. En el tercer y cuarto pisos
del edificio Torre Blanca, al norte de
Quito, se encuentran laborando un grupo
de profesionales. Ellos son parte de una
empresa que nació hace 20 años como una
cooperativa de segundo piso, una cooperativa
orgullosamente ecuatoriana.
Aunque han pasado dos décadas, parece
que fue ayer cuando un grupo de visionarios,
representantes de 13 instituciones
cooperativas, se juntó y con un capital
social de USD 7 696 fundaron la Central de
Crédito Cooperativo Financoop. Hoy ese
capital se multiplicó hasta sobrepasar un
patrimonio de USD 20 millones. Un modelo
exitoso que se logró gracias al anhelo de
superación y a las grandes metas que desde
el inicio se implantaron.
La Central de Crédito Cooperativo Financoop
cambió su nombre a Caja Central
Cooperativa Financoop, en el 2002, pero
mantuvo muy en alto sus ambiciones de
crecimiento, desarrollo y, por sobre todo,
su filosofía de integración financiera, apoyando
el concepto de un sistema cooperativo
de ahorro y crédito sólido, integrado
y competitivo, que fortalece la economía
popular y solidaria como mecanismo de
generación de empleo y reducción de la
pobreza.
Su éxito no solo se mira en Ecuador,
sino en todo el mundo; por algo Financoop
es con orgullo un modelo referente en Hispanoamérica,
con activos que superan los
USD 200 millones, que la colocan dentro
del Segmento 1 del Sistema Financiero Popular
y Solidario (SFPS).
FINANCOOP 2019
21

PRODUCTOS Y SERVICIOS
PRODUCTOS
FINANCIEROS
SERVICIOS
TRANSACCIONALES
MEDIOS
DE PAGO
GESTIÓN
FINANCIERA
Crédito
Multipropósito.
Crédito de
Liquidez.
Crédito de
Compensación.
Crédito
bilateral
con el BCE.
Compensación
electrónica
de cheques.
Pagos y cobros
de servicios
públicos y
privados.
Pago del Bono
de Desarrollo
Humano.
Cooperativa
Digital
• Canal Web
• Canal Móvil
Tarjeta
Internacional
Mastercard
• Crédito
• Débito
Titularización
de cartera
Compra de
portafolio
Cuenta de
Ahorros.
Ahorro
Rentable.
Depósitos a
Plazo Fijo.
Recaudación
de Pensiones
Alimenticias -
SUPA.
Remesas
nacionales e
internacionales.
22 FINANCOOP 2019

SOLUCIONES PARA EL SISTEMA
FINANCIERO POPULAR Y SOLIDARIO
La Caja Central Financoop se creó
con el propósito de constituirse en
una fuente alternativa de financiamiento
para sus asociadas; posteriormente,
sumó la misión de ser un ente de mitigación
de riesgos de liquidez del sector;
pero, desde su administración, se sabía
que esto no sería todo. El objetivo fue ver
siempre más allá, enfocándose en el futuro,
innovando, cambiando las reglas del juego,
haciendo cooperativismo.
Así, en 2004, se crea Redcoop, el
sistema de servicios transaccionales de
Financoop, mediante el cual las cooperativas
socias pueden disponer de varios servicios
financieros y conexos, que les permite
afrontar con mejores capacidades un
mercado cada vez más competitivo.
Su portafolio de productos y servicios
se transforma con las necesidades
de sus socias y los clientes de estas; actualmente,
está compuesto por productos
financieros, entre créditos, facilidades de
ahorro e inversión, servicios transaccionales,
productos de gestión financiera y
dos grandes proyectos de medios de
pago, a tono con el nuevo entorno del
mundo digital.
La promoción de economías de escalas
es, sin duda, una de las grandes
ventajas intrínsecas en los productos y
servicios de Financoop, que apuntan a la
sostenibilidad y competitividad de las instituciones
socias.
Además, se dispone de productos específicos
para servir eficientemente, es el
caso de Financoop en línea: plataforma
única para administrar las cuentas de las
entidades socias; y la nueva Mesa de Ayuda,
el sitio donde los recursos humanos y
tecnológicos de Financoop se reúnen para
mejorar los tiempos de respuesta a los requerimientos
y consultas sobre el empleo
de los servicios transaccionales.
FINANCOOP 2019
23

PRINCIPIOS ACORDADOS EN LA
CONSTITUCIÓN DE FINANCOOP, EN 1999
SUBSIDIARIDAD
Operar exclusivamente con cooperativas
de ahorro y crédito de primer piso.
TRANSPARENCIA
Basada en una gestión técnica.
POLÍTICAS CONSIDERADAS
EN EL PRIMER ESTATUTO
Voto ponderado de acuerdo al nivel de aportes.
Aporte de capital asociado al tamaño de las
cooperativas, con límites para evitar la
concentración de poder.
Operatividad centralizada en la intermediación
financiera, manejo de tesorería y operaciones
financieras complementarias.
24 FINANCOOP 2019

CONSTRUYENDO
COOPERATIVISMO
Desde sus inicios, Financoop se
rige bajo los principios y valores
del cooperativismo, como una
asociación autónoma de cooperativas que
se unen voluntariamente para hacer frente
a sus necesidades y aspiraciones económicas,
sociales y culturales comunes, por
medio de una empresa de propiedad conjunta,
democráticamente controlada, con
un manejo técnico, buscando la competitividad
constante.
Con el transcurrir de los años, cada
vez ha sido mayor el número de socias que
la integran, llegando a julio del 2019 a una
membresía de 124 instituciones, 123 cooperativas
de ahorro y crédito y 1 mutualista
financiera.
La importancia de las socias de Financoop
en la economía nacional no solo
se muestra en su participación dentro del
sector financiero, sino principalmente en
su rol de integración e inclusión que llega a
7 millones de ecuatorianos, de todos los
rincones del país ―socios de las instituciones
que conforman Financoop― que
hacen del cooperativismo el modelo empresarial
más justo y exitoso.
Como institución financiera de segundo
piso, la Caja Central procura mantener
vigentes los principios del cooperativismo;
por ello, realiza un monitoreo permanente
que evalúa el nivel de desempeño de sus
socias, dando orientación técnica a su gestión,
en caso de ser necesario.
FINANCOOP 2019
25

HISTORIA DEL
MOVIMIENTO
COOPERATIVO
capítulo II

UNA HISTORIA
DE SIGLOS DE LUCHA
La Caja Central Financoop es, sin
duda, la cumbre del éxito cooperativo,
en donde empresas cooperativas
se unen para hacer más grande al movimiento,
honrando sus valores y principios
de membresía abierta, control democrático,
participación, autonomía, educación,
cooperación y el compromiso con la comunidad.
Para llegar a este gran entendimiento,
se recorrió un gran camino, no solo en
Ecuador, sino en el mundo entero.
Si pensamos en cooperación muy seguramente
nos podremos remontar a la
prehistoria, en donde el pequeño homo
sapiens triunfó sobre el rústico neandertal
al unirse, al cooperar, al entender que la
unión de fuerzas permite llegar a objetivos
mucho más grandes.
Como movimiento empresarial, tiene
su origen en la Revolución Industrial,
cuando las precarias condiciones laborales
impulsaron a muchos trabajadores a la
búsqueda de reivindicaciones. Pero no fue
un trabajador, si no un empresario el que
daría los primeros grandes pasos, se trata
de Robert Owen, un galés que intentó mejorar
la distribución de las ganancias entre
los trabajadores de su fábrica textil y socializar
los medios de producción. Trató de
demostrar que mediante la cooperación y
la solidaridad pueden desenvolverse armoniosamente
las relaciones entre obreros y
patronos, en un ambiente de mutua colaboración.
A pesar de que los resultados de las
cooperativas de Owen no fueron satisfactorios,
para muchos es el padre del cooperativismo,
al cual solo le faltó describir las
reglas prácticas necesarias para el funcionamiento
de la empresa cooperativa.
Los pilares del cooperativismo de
Owen y de otros pensadores fueron finalmente
perfeccionados en 1844 en una pequeña
localidad al norte de Inglaterra: Rochdale.
Ahí, 28 artesanos que trabajaban
en las fábricas de algodón establecieron la
primera empresa cooperativa moderna, la
Sociedad Equitativa de los Pioneros de Rochdale.
Los tejedores tenían unas condiciones
de trabajo miserables y salarios bajos,
por lo que no podían pagar los elevados
precios de los alimentos y artículos domés-
28 FINANCOOP 2019

ticos. Pensaron que, reuniendo sus escasos
recursos y trabajando juntos, podrían
acceder a los bienes de consumo básicos
a bajo precio. En un principio, solo había
cuatro productos a la venta: harina, avena,
azúcar y mantequilla.
Los Precursores de Rochdale dictaron
los principios de funcionamiento interno
en la empresa, cuya nitidez y simplicidad
permitieron al movimiento cooperativo valerse
de una identidad común fácilmente
comprensible: distribución equitativa de
beneficios, acceso a la educación, igualdad
de derechos, un voto por asociado
y la no discriminación por edad, sexo,
profesión, etc.
Instalaciones actuales donde funcionaba la
“Sociedad Equitativa de los Pioneros de Rochdale”.
En la cooperativa precursora se decidió que los consumidores
fueran tratados con honestidad, transparencia y respeto; que
debían participar de los beneficios según su contribución y
que debían disfrutar del derecho democrático a tener algo que
decir en el negocio. Cada cliente se convirtió en miembro de
la cooperativa. Al principio abría solo dos noches por semana
pero, al cabo de tres meses, el negocio había crecido tanto que
funcionaba cinco días a la semana.
1843 JUAN JOSÉ FLORES pone en vigencia la denominada “Carta de Esclavitud” (1843),
que impulsa su derrocamiento en 1845.
1845
FINANCOOP 2019
29

NACIMIENTO DE
LAS COOPERATIVAS
DE AHORRO Y CRÉDITO
El modelo cooperativo de Rochdale
llegó a ser tan exitoso que, para
inicios del 1900, Inglaterra contaba
con 1,7 millones de cooperativistas.
Esta experiencia no pasó desapercibida en
otros países, así en Alemania fue adoptada
para formar los primeros sistemas de
cooperativas de ahorro y crédito. El primero
fue organizado por Hermann Schulze–
Delitzsch, un economista liberal alemán que
abanderaba el lema “ayúdate a ti mismo”,
de sus denominados bancos populares.
El segundo sistema fue propuesto por
Friedrich Wilhelm Raiffeisen, considerado
como el precursor de las cajas rurales, que
eran defi nidas como cooperativas de crédito
orientadas hacia el logro del bienestar
campesino.
A decir de Wilson Miño, en su libro La
historia del cooperativismo en el Ecuador,
los dos sistemas de crédito compitieron de
forma intensa; sin embargo, de ello Raiffeisen
no dudó en adaptar a sus cajas rurales
ciertas reglas prácticas de su rival. Tuvo
que convencerse de que “las asociaciones
de crédito solo son viables a condición de
fundarse en la independencia y ayuda de
sí mismas; esto es que los socios tengan
personalmente necesidad de ayuda”.
Desde entonces, el modelo ha crecido,
expandiéndose a otros sectores, y ha
inspirado el desarrollo de las cooperativas
financieras en todo el mundo.
30 FINANCOOP 2019

Friedrich Wilhelm Raiffeisen, uno de los
precursores de las cooperativas
de ahorro y crédito.
Sus cajas de ahorro funcionaban cumpliendo
los principios de autoayuda, esfera de acción
limitada, asignación total de excedentes a reservas
indivisibles, afiliación sin suscripción de acciones
(depósitos), responsabilidad ilimitada de los
miembros, limitación de las operaciones a los
miembros exclusivamente y servicios voluntarios por
parte de los miembros de la directiva.
1895
EL 5 DE JUNIO DE 1895 se proclamó en Guayaquil la Jefatura Suprema
de Eloy Alfaro. Con ello se inició la Revolución Liberal.
FINANCOOP 2019
31

ACI, LA ALIANZA
COOPERATIVA
Siguiendo el principio de cooperación
entre cooperativas, el 19 de agosto
de 1895 se celebra el primer Congreso
Cooperativo en Londres, Inglaterra.
Una de sus más importantes resoluciones
fue crear la Alianza Cooperativa Internacional
(ACI), considerada como una
de las organizaciones no gubernamentales
más antiguas y una de las más grandes del
planeta, si se tiene en cuenta la cantidad
de personas representadas: más de mil millones
de cooperativistas.
La Alianza se creó inicialmente con
delegados de cooperativas de Alemania,
Argentina, Australia, Bélgica, Dinamarca,
Estados Unidos, Francia, Holanda, India,
Inglaterra, Italia, Serbia y Suiza; pero, actualmente,
está integrada por 310 organizaciones
de 109 países.
Los representantes establecieron
como objetivos de la ACI facilitar información,
definir y defender los principios
cooperativos y desarrollar el comercio internacional.
Al igual que el cooperativismo, la ACI
fue una de las pocas organizaciones internacionales
que sobrevivieron a las dos
guerras mundiales.
En 1995, en el Congreso Centenario
celebrado en Manchester, Inglaterra,
adoptó la Declaración revisada sobre la
Identidad Cooperativa, que contiene la definición
de una cooperativa, los valores de
las cooperativas y los siete principios cooperativos
que rigen a las organizaciones en
todo el mundo.
32 FINANCOOP 2019

VALORES, ACI:
“Las cooperativas se basan en
los valores de ayuda mutua,
responsabilidad, democracia,
igualdad, equidad y solidaridad.
Siguiendo la tradición de sus
fundadores, sus miembros creen en
los valores éticos de honestidad,
transparencia, responsabilidad
social y preocupación por los
demás”.
En 2010, Marín Bautista, gerente de Financoop, con
miembros de la Alianza Cooperativa Internacional.
PRINCIPIOS, ACI:
Primero: Adhesión voluntaria
y abierta.
Segundo: Gestión democrática por
parte de los socios.
Tercero: Participación económica
de los socios.
Cuarto: Autonomía e independencia.
Quinto: Educación, formación
e información.
Sexto: Cooperación entre
cooperativas.
Séptimo: Interés por la comunidad.
1901
ES ELEGIDO como presidente de Ecuador Leonidas Plaza. El 3 de octubre de 1902 se
dictó la Ley de Matrimonio Civil y Divorcio y el 13 de octubre de 1904 la Ley de Cultos.
FINANCOOP 2019
33

EL
COOPERATIVISMO
EN ECUADOR
capítulo III

PARTE DE
NUESTRA IDENTIDAD
Según la mayor parte de historiadores,
el movimiento cooperativo tuvo
sus primeras experiencias en Ecuador
a finales del siglo XIX; no obstante, la
cooperación como filosofía de trabajo se
remonta a los tiempos preincaicos, cuando
ya existían formas de cooperación voluntaria
para llevar a cabo obras de beneficio
comunitario o familiar, denominadas de diferentes
maneras: minga, trabajo mancomunado,
cambia manos y algunas más.
Seguramente esta costumbre arraigada
en nuestros ancestros facilitó el afianzamiento
de las instituciones cooperativas,
cuando estas llegaron en forma de un modelo
empresarial.
En el libro El movimiento cooperativo
en Ecuador, de Giuseppina Da Ros, se
determinan tres etapas fundamentales en
el origen cooperativo ecuatoriano: la primera
se inicia aproximadamente en la última
década del siglo XIX, cuando se crean
―especialmente en Quito y Guayaquil―
una serie de organizaciones artesanales y
de ayuda mutua.
Estas primeras experiencias se caracterizaron
por ser de entidades gremiales y
multifuncionales; “su autonomía respecto
de la Iglesia Católica y de los partidos políticos
variaba según los casos, pero era generalmente
precaria”, según el historiador
Enrique Ayala Mora.
Entre las entidades precursoras destaca
la Sociedad Protectora del Obrero, fundada
en 1919 en Guayaquil; y la Caja de
Ahorros y Cooperativa de Préstamos de la
Federación Obrera de Chimborazo, fundada
en 1927.
En 1937, durante la presidencia de Federico
Páez, el Estado promulga la primera
Ley de Cooperativas, con el propósito de
incentivar al cooperativismo y tratar de corregir
las desigualdades socioeconómicas
imperantes en aquella época.
36 FINANCOOP 2019

La minga o trabajo mancomunado fue una forma de
cooperación precursora, que ya existía en nuestras
tierras desde tiempos preincaicos.
La estructura interna y administrativa
de las cooperativas en Ecuador fue definida
en la Ley de 1937 con los organismos
que hasta ahora son vigentes:
• Asamblea General
• Consejo de Administración
• Consejo de Vigilancia
• Gerencia General
El Reglamento Oficial de la Ley de Cooperativas
de 1937 decía sobre las sociedades
cooperativas:
“Son organizaciones cuya,
estructura, funcionamiento y
finalidades se ciñen al Estatuto
jurídico de la Cooperación y este
Reglamento; y que, por consiguiente,
tienden a establecer vínculos
de solidaridad y a mejorar las
condiciones económicas y sociales
de sus miembros, mediante el
trabajo en común”.
1937
FEDERICO PÁEZ es derrocado por el general Alberto Enríquez Gallo,
quien gobernó al país como Jefe Supremo hasta 1938.
FINANCOOP 2019
37

UN IMPULSO
BASADO EN LA FE
Aunque la Ley de Cooperativas de
1937 permitió legitimar y dar un
sustento formal al cooperativismo,
no resultó adecuada frente a la dinámica
social de la época, por ello tuvieron que pasar
tres décadas más para que el movimiento
tuviera su mayor impulso en la historia.
Fue en la década de 1960 cuando se
produce el más importante crecimiento del
cooperativismo ecuatoriano, de la mano del
Estado, la Iglesia y por varias organizaciones
no gubernamentales, como la Agencia
Internacional para el Desarrollo (AID), la
Asociación Nacional de Cooperativas de
Ahorro y Crédito (Cuna), la Liga de Cooperativas
de los Estados Unidos (Clusa), la
Confederación Alemana de Cooperativas
(DGRV) y el Consejo Mundial de Cooperativas
de Ahorro y Crédito (Woccu).
En el libro La historia del cooperativismo
en el Ecuador, de Miño, se destaca el
fuerte apoyo de la jerarquía católica hacia
el movimiento cooperativo, especialmente
el hecho que en 1958 se celebrase el primer
seminario nacional sobre cooperativas
junto al clero ecuatoriano. “El cura y el
profesor fueron los líderes de la promoción
cooperativa, de ahí que el santoral será la
fuente de nombres de las nuevas organizaciones.
Para los profesores, pagados tarde
y mal, el crédito cooperativo se constituirá
en la base de su sobrevivencia.”
Las cooperativas creadas con ayuda
de cleros se multiplicaron en el país; es el
caso de la 29 de Octubre, cuyo origen se
remonta a 1967 con el arribo del nuevo
capellán de los paracaidistas, el sargento
y licenciado José Flores Recalde, quién habría
conocido el papel social y económico
del cooperativismo en un curso realizado
en Italia y en sus prácticas en Alemania.
Flores conforma una caja de ahorro con
la finalidad de estimular y fomentar esa
práctica, para mejorar la calidad de vida
y otorgar créditos para los soldados de la
especialidad.
Por su parte, el Estado también realizó
cambios para mejorar la institucionalización
de las cooperativas. Durante
el gobierno de José María Velasco Ibarra,
en 1961, se crea la Dirección Nacional de
Cooperativas, organismo técnico que se
limitó a desempeñar actividades puramente
administrativas, de registro y fiscalización.
38 FINANCOOP 2019

En 1963, nace, también, con ayuda de
la Iglesia, la Federación Nacional de Cooperativas
de Ahorro y Crédito, como organismo
de integración y representación, en ese
entonces para 34 cooperativas asociadas.
La segunda Ley de Cooperativas, junto
con su Reglamento, fue expedida en 1966,
durante el gobierno de Clemente Yerovi,
la misma seguía las recomendaciones de
la 49ª Conferencia de la Organización Internacional
del Trabajo de 1965. Entre los
principales avances estuvo la disposición
de que diferentes instancias del Estado
participen activamente en la promoción
del cooperativismo y en la concesión de
préstamos en condiciones favorables. La
Ley fue reformada en varias oportunidades:
1969, 1979 y 1992, hasta la entrada
en vigor de la Ley Orgánica de Economía
Popular y Solidaria y del Sector Financiero
Popular y Solidario del 2011.
La Ley de Cooperativas del 7 de septiembre
de 1966 define a una cooperativa
como:
Durante el gobierno de José María Velasco Ibarra, en
1961, se crea la Dirección Nacional de Cooperativas,
perteneciente al Ministerio de Previsión Social y Trabajo.
“Sociedad de derecho privado, formada por personas naturales o jurídicas que, sin
perseguir fi nalidades de lucro, tiene por objeto planifi car y realizar actividades o
trabajos de bene ficio social o colectivo, a través de una empresa manejada en común
y formada con la aportación económica, intelectual y moral de sus miembros”.
1963
EL PODER lo ejerce la Junta Militar de Gobierno que dicta la Reforma Agraria
y otro tipo de leyes para evitar la influencia comunista.
1966
FINANCOOP 2019
39

APOYO TÉCNICO
INTERNACIONAL
A
partir de la década de 1970 y
debido a la importancia que el
sistema cooperativo de ahorro y
crédito había alcanzado, varias entidades
nacionales e internacionales empezaron
acciones de apoyo para profesionalizar al
sector. Sumamente destacado fue el accionar
de la alemana DGRV, la Confederación
Latinoamericana de Cooperativas de Ahorro
y Crédito (Colac), la Fundación Suiza
de Cooperación para el Desarrollo Técnico
(Swisscontact) y el Woccu. El apoyo
de estas entidades fue primordial, ya que
permitió que diversas cooperativas se fortalezcan
y se vaya expandiendo el sector
cooperativo dentro del sistema financiero.
Estas tomaron la posta de instituciones
previamente llegadas desde Estados
Unidos, específicamente desde la promulgación
del programa de la Alianza para el
Progreso (1961), realizada por el presidente
norteamericano John F. Kennedy,
por intermedio de la AID. Esta trajo consigo
a la Cuna y a la Clusa, que celebraron
convenios con la Dirección Nacional de
Cooperativas, con el fi n de brindar apoyo
técnico y financiero para la creación de numerosas
cooperativas y federaciones.
Muy especial fue el trabajo realizado
por la DGRV, institución fundada en
1972 con la fusión de las organizaciones
Raiffeisen y Schulze-Delitzsch. Desde su
creación apoya al desarrollo cooperativo
internacional, con énfasis en los países de
Europa Central y del Este, Asia, África y
Latinoamérica.
40 FINANCOOP 2019

Reunión de trabajo de representantes cooperativos con
funcionarios de la DGRV en Ecuador, entre ellos: Harald
Speidel, tercero desde la izquierda.
Esta intervención internacional probablemente
motivó al Estado a seguir mejores
mecanismos de control. Así es como en
1985 la Junta Monetaria faculta a la Superintendencia
de Bancos y Seguros a realizar
el control en las cooperativas de ahorro y
crédito. Posteriormente, en 1994, durante
el gobierno de Sixto Durán-Ballén se promulga
la Ley General de Instituciones del
Sistema Financiero, en la cual se reconoce
como organismos de intermediación financiera
a las cooperativas de ahorro y crédito.
No obstante, la Superintendencia solo
enroló a su control a las cooperativas con
mayores activos.
Dieter Hubenthal (+): representante de la
DGRV en Ecuador y miembro del Consejo de
Administración de Financoop desde 2003 hasta
el 1 de diciembre de 2006.
1972
ASUME COMO JEFE DE GOBIERNO en Ecuador el General Guillermo Rodríguez Lara,
con quién comenzó el periodo petrolero ecuatoriano
FINANCOOP 2019
41

NUESTRAS
SOCIAS MÁS
ANTIGUAS

En la década de 1960 aparece un importante
número de cooperativas de ahorro y crédito
que ha trascendido en la historia nacional.
Muchas de ellas son hoy parte de la Caja Central
Financoop, haciendo del cooperativismo el modelo
financiero más exitoso.
COOPERATIVA DE AHORRO
Y CRÉDITO SAN ANTONIO LTDA.
LA COAC SAN ANTONIO nace gracias a
la ilusión de un hombre entregado al amor
a Dios y al bien a los demás, como fue el
reverendo padre Clímaco Saráuz. Incentivó
la creación de una caja de ahorro y crédito
con el nombre de Nuestra Señora de Las
Lajas, en honor a la patrona de la parroquia,
la cual se legalizó el 24 de abril de
1960; posteriormente, el Misterio de Bienestar
Social dispuso el cambio de razón
social a COAC San Antonio Ltda., dejando
claramente sentado, que San Antonio de
Ibarra tiene el honor de ser cuna del cooperativismo
en el país, porque aquí se creó
la primera Cooperativa de Ahorro y Crédito
del Ecuador.
Actualmente, con 59 años de vida institucional
es una institución solvente que
goza de la confianza de más de 12 000 socios
y cuenta con sus propios edificios, con
amplias y modernas oficinas, ubicados en
San Antonio de Ibarra, Atuntaqui e Ibarra.
COOPERATIVA DE AHORRO
Y CRÉDITO SAN GABRIEL LTDA.
FUE FUNDADA el 12 de agosto de 1961
por 30 agricultores en la comunidad El
Capulí. El gestor fue el párroco de San
Gabriel Luis Clemente De La Vega. La personería
jurídica la obtienen el 2 de enero
de 1962. Se inicia acogiendo un lema de
integración:
“Una sola rama puede ser rota fácilmente,
pero varias ramas juntas es imposible
ser rotas”.
Paulatinamente, se fueron integrando
más agricultores de otras comunidades
como Monteverde, Huaquer, Chiles, Canchaguano.
En 1979, se reubica su sede en
la ciudad de San Gabriel y se da apertura a
incorporar socios que realizan otras actividades
económicas.
En el año 2000, se suscribe un convenio
con Financoop, cuyos componentes
fueron asistencia técnica, capacitación y financiamiento;
marcándose un hito importante
para su desarrollo.
FINANCOOP 2019
43

COOPERATIVA DE AHORRO
Y CRÉDITO GUARANDA LTDA.
LA COOPERATIVA GUARANDA LTDA. tiene
sus orígenes en noviembre de 1961 con la
creación de la precooperativa del mismo
nombre, bajo la influencia de las autoridades
eclesiásticas de la ciudad de Guaranda.
Luego de un tiempo obtiene, el 20 de
mayo de 1963, la personería jurídica según
Acuerdo Ministerial N° 6332 del Ministerio
de Previsión Social y de Trabajo.
La Cooperativa pasó al control de la
Superintendencia de Bancos en 1985,
mediante resolución de Calificación
85064–DC; y desde el de 3 de enero del
2013 es controla por la Superintendencia
de Economía Popular y Solidaria (SEPS)
cumpliendo con las disposiciones legales
del sistema financiero cooperativo.
OSCUS COOPERATIVA
DE AHORRO Y CRÉDITO LTDA.
LA PRIMERA ACTA DE ASAMBLEA que
reposa en la cooperativa data del 7 de
marzo de 1962, cuando 25 personas se
inscriben como socios de lo que posteriormente
sería la Asociación Cooperativa
de Crédito del Centro Obrero
de Instrucción. El 23 de junio de 1963,
convocados por un comité organizador,
encabezado por el padre José Arellano,
Vicente Villarroel, entre otros visionarios,
se informa que el 29 de mayo de ese año,
mediante Acuerdo Ministerial 6321, fue
constituida la cooperativa y se procede
con el nombramiento de los primeros organismos
internos.
La cooperativa conservó su razón social
hasta 1975, fecha en la que cambió
su nombre a Obra Social Cultural SOPEÑA
“OSCUS”, registrada en la Dirección Nacional
de Cooperativas, mediante Acuerdo
Ministerial No. 5470 del 19 de septiembre
de 1975.
COOPERATIVA DE AHORRO
Y CRÉDITO ATUNTAQUI LTDA.
EN 1962, la costumbre de asistir los domingos
a misa en la ciudad de Atuntaqui
permitió que se pueda cristalizar una de
las propuestas hechas por parte del párroco
Jorge Morales, quien durante el sermón
dominical comunica la presencia de Carlos
Flores, extensionista del Departamento de
Educación de la Federación Nacional de
Cooperativas de Ahorro y Crédito del Ecuador,
para dar a conocer la forma como se
puede organizar una cooperativa.
La invitación se extiende a todos los asistentes
y se confirma como el lugar de reunión
la Sociedad de Artesanos. Finalmente,
28 socios nombran como presidente a Juan
Cadena y como secretario a Julio Cadena,
quienes de inmediato se ponen a trabajar
para consolidar la nueva Cooperativa de
Ahorro y Crédito Atuntaqui, recogiendo de
cada socio 200 sucres, 65 como cuota de
ingreso y 135 por concepto de ahorros.
44 FINANCOOP 2019

COOPERATIVA DE AHORRO Y CRÉDITO
SAN FRANCISCO LTDA.
LA COOPERATIVA SAN FRANCISCO nace
en Ambato por iniciativa y organización de
los padres franciscanos con un pequeño
grupo de madres pobres del popular barrio
de la Yahuira.
El 28 de mayo de 1963, mediante
Acuerdo Ministerial No. 6317, se emite la
aprobación de los estatutos de la “Cooperativa
San Francisco de Madres Pobres”,
bajo el control de la Dirección de Cooperativas,
se registra un total de 286 socios
y un capital de 38 490 sucres. En 1976,
ya con más de 4 mil socios y un activo de
40 000 sucres, se resuelve el cambio de local,
ubicándose en la intersección de las calles
Montalvo y 12 de Noviembre; con esta
decisión empieza la separación de la comunidad
franciscana. El 24 de octubre de 1985
pasa a ser controlada por la Superintendencia
de Bancos y Seguros del Ecuador; y
posteriormente por la Superintendencia de
Economía Popular y Solidaria (SEPS).
COOPERATIVA DE AHORRO Y CRÉDITO
ALFONSO JARAMILLO LEÓN – CAJA
EL 26 DE JUNIO DE 1963 nace la Cooperativa
de Ahorro y Crédito Alfonso Jaramillo
León, siendo parte de la Cámara de
Comercio; con la finalidad de contribuir
con el desarrollo comercial de la localidad
azuaya, mediante ayuda financiera
a pequeñas empresas comerciales. En la
ciudad de Cuenca, según Acuerdo Ministerial
No. 8956, emitido el 17 de mayo
de 1967, es constituida jurídicamente
la cooperativa adquiriendo el nombre de
Cooperativa de Ahorro y Crédito Alfonso
Jaramillo León.
La iniciativa nace a partir del crecimiento
económico de la época, teniendo
como meta la ayuda y financiamiento de
proyectos al sector productivo y empresarial
mediante el apoyo cooperativista.
COOPERATIVA DE AHORRO
Y CRÉDITO TULCÁN LTDA.
LA COOPERATIVA inició su vida jurídica el
6 de noviembre de 1963, cuando fueron
aprobados sus estatutos por el entonces
Ministerio de Bienestar Social. Sin embargo,
mucho antes, el reverendo Jacinto
Clímaco Saráuz, oriundo de la ciudad de
Atuntaqui, prestaba su servicio sacerdotal
en la Parroquia La Dolorosa; al darse
cuenta de que las personas colaboraban
en las mingas, con un grupo de 13 personas,
inquietas en formar una institución
financiera de este tipo, crearon la Cooperativa
de Ahorro y Crédito Tulcán Ltda.,
institución a la que se conocía como "La
Grande del País".
Los primeros años fueron realmente
difíciles. Un escritorio y una silla prestados
en un cuarto del despacho parroquial
de la iglesia La Dolorosa en la ciudad de
Tulcán era todo lo que se tenía, además
de una modesta suma de ahorros de
10 000 sucres.
FINANCOOP 2019
45

1999,
LA CRISIS ECONÓMICA
MÁS AGUDA DE ECUADOR
capítulo IV

POR: BYRON RODRÍGUEZ
Escritor y periodista, exeditor del diario El Comercio.
Miles de ahorristas despertaron
con una noticia que pareció un
vendaval que cambió sus vidas
para siempre: el 9 de marzo de 1999, el
Gobierno del expresidente Jamil Mahuad
Witt, y la Junta Monetaria, anunciaron el
Feriado Bancario de un día. Mas, la drástica
y polémica medida duró hasta el 13 de
marzo de aquel complicado año.
JAMIL MAHUAD
asume el poder
el 10 de agosto
de 1998 en
medio de una
crisis económica
mundial.
Al pasar las hojas de periódicos, libros,
y revistas, es posible apreciar la magnitud
de la medida: las imágenes de miles de angustiados
cuentaahorristas, civiles, militares,
policías, jóvenes y ancianos, pugnando
por ingresar a los bancos cerrados ―17
en total en un período de solo seis meses―
para reclamar el dinero de sus vidas.
EL BARRIL
de petróleo
ecuatoriano
se cotizaba
en USD 9,00.
La desesperanza llevó a decenas de
clientes a tumbar las puertas y romper los
gruesos vidrios de las entidades bancarias,
un hecho inédito en nuestra convulsionada
vida económica y política. No en vano,
Antonio Acosta Espinosa, presidente de la
Asociación de Bancos Privados del Ecuador
(ABPE) en 1999, dijo: “no voy a detallar
las cifras y sus orígenes, pero sí reconocer
que el Ecuador enfrentó seguramente la
más grave crisis económica del siglo”.
EN 1998, el
Estado tenía
un déficit
equivalente al
6 % del Producto
Interno Bruto.
48 FINANCOOP 2019

El 9 de enero del 2000, el Gobierno
de Mahuad anunció la dolarización con
una tasa de 25 000 sucres por dólar. El
año de la crisis, 1999, en agosto, el Gobierno
llegó a la moratoria del pago de la
Deuda Externa.
EL PAÍS estaba
azotado por
el fenómeno
meteorológico
de El Niño.
No hubo acuerdos para solventar el presupuesto
del 2000. Hubo alza de combustibles
y el petróleo cotizó solo a USD 10,00.
Hubo protestas masivas en todo el país.
Ocurrieron con fuerza en Quito, Guayaquil,
Cuenca, Portoviejo, Riobamba… estudiantes,
indígenas, transportistas, cuenta ahorristas,
se movilizaron durante todo 1999.
Era la antesala de la caída de Mahuad, la
cual ocurrió el 21 de enero del 2000, di-
rigida por movimientos indígenas, con la
Conaie a la cabeza, la cual ocupó Quito,
en concreto el Congreso Nacional, la Corte
Suprema de Justicia y sus alrededores. Participó
un grupo de Capitanes de la ESPE,
los Alumnos del Estado Mayor de la Academia
de Guerra, con el Coronel Fausto Cobo
a la cabeza. Fue visible la presencia del líder
principal, el Coronel Lucio Gutiérrez, luego
presidente entre el 2002 y 2005.
Militares e indígenas ocuparon el
Congreso. Gutiérrez, en un vehemente discurso,
acusó a los bancos de corrupción
y la acción que desconcertó aún más al
Ecuador, desconoció la autoridad de Mahuad,
quien dejó el poder a las 15:30 del
día citado, rumbo al Aeropuerto “Mariscal
Sucre”, de la avenida de La Prensa. Luego
a un largo exilio, hasta hoy, en EE.UU.
SE SUSTITUYE
el Impuesto a
la Renta por
el del 1 % a la
circulación de
capitales.
FINANCOOP 2019
49

UN CALLEJÓN
SIN SALIDA
Marco Naranjo, en el libro, Dolarización
Oficial y Regímenes
Monetarios en el Ecuador, dice
que la caída de varias entidades financieras
ocurrió, entre otros motivos, por la
suspensión del Impuesto a la Renta y su
reemplazo por el impuesto a la Circulación
de Capitales, el cual gravó el 1 % del
valor de todas las transacciones financieras.
Esto provocó una fuerte reducción de
los depósitos bancarios.
EL 9 DE MARZO
de 1999, en
cadena nacional,
se anuncia un
feriado bancario
de un día.
En un artículo del diario El Comercio
sobre la crisis bancaria y la caída del expresidente
Mahuad (28 de mayo 2014), el
11 de marzo de 1999, el entonces mandatario
dio paso al congelamiento de depósitos,
por un año, a cuentas que tengan más
de USD 500 o 2 millones de sucres y las de
ahorros con más de 5 millones.
El 22 de marzo cerró el Banco del Progreso,
un remezón financiero, ya que esta
entidad tenía más de 500 000 clientes y
ofrecía un interés de hasta el 51 %, una
tentación para cientos de clientes que dejaron
su dinero allí. Sin embargo, el retiro
de fondos de este y otros bancos era el pan
de cada día.
“La intermediación financiera se redujo
gravemente, lo que provocó la inmediata
quiebra del 72 % de la banca”.
Luego se eliminó ese impuesto, pero las
secuelas que dejó fueron muy fuertes para
el sistema financiero.
Luego se desplomó otro banco importante,
el Popular. El Banco Central acudió
en su auxilio con un crédito de USD
120 millones. La crisis continuó y aquel
fatídico 1999, Filanbanco, con fuerte presencia
en la Costa y el país, quebró. El
50 FINANCOOP 2019

Banco Central igual le auxilió, mediante
varios millones de dólares, alrededor de
USD 400. No fueron suficientes para salvarlo
y el desplome de 17 bancos fue el
resultado de esta crisis.
El cuerpo legal tenía 227 artículos, 29
disposiciones transitorias y 1 disposición
final. Y dio luz verde para que mutualistas
y cooperativas se convirtieran en bancos,
los cuales para 1996 pasaban de 40.
EL SALVATAJE
bancario se
estima bordeó
entre 2 000 y
5 000 millones de
dólares.
En 1998 la inflación anual fue del
36 %, y en 1999 subió al 56 %. Sin embargo,
el antecedente esencial que acaso llevó
al país a la crisis histórica, sin precedentes,
fue la aprobación de la Ley General de
Instituciones del Sistema Financiero, en el
Congreso Nacional, en mayo de 1994, en el
régimen del presidente Sixto Durán Ballén.
Antonio Acosta Espinosa, explica
en el libro Memorias de la Asociación de
Bancos Privados del Ecuador-50 años,
1965-2015, que la Ley de 1994 “sin duda
concedía una serie de aperturas, pero no
necesariamente estaba permitido el autopréstamo
para constituir empresas individuales.
Sin embargo, tenía una importante
dosis de flexibilidad”.
EN TOTAL se
afectó al
72 % de la
banca privada
del país.
FINANCOOP 2019
51

LA CARTERA
vencida de los
bancos llegó
al 48,5 % a
diciembre de
1999.
Como presidente de la Asociación de
Bancos Privados del Ecuador (ABPE), Acosta
solicitó al Gobierno una auditoría urgente.
Fue practicada por tres firmas internacionales:
KPMG, Peat Marwick y Deloitte. Estas empresas
no tenían vínculos ni con el Gobierno
ni con los bancos. “Eso sí, las contrató el Estado.
En tres meses presentaron un informe
de la situación de los bancos”.
Flexibilidad de la que se les fue la mano
a muchos bancos. Hubo autopréstamos
(préstamos vinculados). Muchas empresas
quebraron, en especial en el agro, porque
entre 1997/1998 otro fenómeno de El
Niño asoló la Costa ecuatoriana y muchos
negocios bancarios se fueron a pique, lo
cual afectó a cientos de clientes.
Tras un examen riguroso, quedaron entre
14 y 15 bancos. Los que en la actualidad
conforman la ABPE. El sistema se depuró y
salieron aquellos que tuvieron algún problema
de solvencia y liquidez. Entre 1999 y
el año 2000, miles de clientes optaron por
pasarse al sistema cooperativo que ofrecía
mayor confianza, por lo cual el sector se fortaleció
y empezó un crecimiento vigoroso
que continúa hasta nuestros días.
Según Acosta, el otro lado de la moneda
fue: “No hay mal que por bien no venga.
La depuración del sistema no fue necesariamente
malo. Hubo dos hechos: las entidades
que quedaron tenían las garantías
de que estaban sólidas y solventes, y los
banqueros recibieron una lección importante:
que la banca no puede atentar o hacer
cosas que atenten contra la confianza
de sus clientes. Hasta hoy se conservan
esas lecciones y experiencias”.
El historiador económico Guillermo Arosemena
A. dice que en 1994, de 146 instituciones
que conformaban el sistema financiero
nacional, sin contar con el Banco Central,
36 eran bancos privados, 38 fueron sociedades
financieras, 11 intermediarias financieras,
11 compañías financieras, 23 cooperativas
de ahorro y crédito reguladas, 10
mutualistas y 15 eran otras entidades, como
compañías de tarjeta de crédito, arrendadoras
mercantiles y las entidades financieras
del Estado.
52 FINANCOOP 2019

PARTICIPACIÓN DEL SFPS EN EL SISTEMA FINANCIERO NACIONAL
TOTAL DE ACTIVOS
100 %
90 %
4 %
5 %
6 %
7 %
7 %
8 %
8 %
9 %
9 %
10 %
15 %
16 %
16 %
18 %
18 %
20 %
22 %
23 %
80 %
70 %
60 %
50 %
40 %
30 %
20 %
10 %
0 %
12-2002
12-2003
12-2004
12-2005
12-2006
12-2007
12-2008
12-2009
12-2010
12-2011
12-2012
12-2013
12-2014
12-2015
12-2016
12-2017
12-2018
6-2019
Banca Privada Banca Pública SFPS
Fuente: Superintendencia de Bancos / SEPS / BCE
Sin crisis no hay méritos. Es en la crisis
donde aflora lo mejor de cada uno, porque
sin crisis todo viento es caricia.
ALBERT EINSTEIN
FINANCOOP 2019
53

MEMORIAS DE
FINANCOOP
capítulo V

UNA IDEA QUE
LLEGÓ A BUEN PUERTO
Al hablar de la historia de la Caja
Central Financoop es muy difícil
no referirse a Marín Bautista, su
gerente durante sus 20 años de vida institucional
y uno de los artífices de su creación,
desde que esta solo era un proyecto
de integración cooperativa.
Antes de llegar a Ecuador, él y un grupo
de consultores diseñaban una entidad
financiera de segundo piso, aparejada a
la Federación Boliviana de Cooperativas,
que sirviera, a su vez, para canalizar los
recursos que el gremio conseguía de los
organismos internacionales; aunque, finalmente,
el estudio quedó en eso.
A partir de este proyecto, inicia un relacionamiento
con la alemana DGRV, que
más tarde conoció el proyecto de “Fortalecimiento
al Sistema Cooperativo de Ahorro
y Crédito en el Ecuador”. Era 1993, una de
las épocas de mayor crecimiento que vivía
el país desde la llegada de la democracia.
Así, Bautista conoció Quito y, al poco
tiempo, casi todo el país, pues, como parte
del proyecto de desarrollo de las cooperativas
de ahorro y crédito de la DGRV, el trabajo
en territorio era prioritario. Recuerda,
en primer lugar, a Dieter Hübenthal, una
excelente persona y maestro, lamentablemente
ya fallecido; trabajó, de forma
directa, con el jefe del proyecto, Arno
Grozinger, quien tenía una gran expectativa
sobre el modelo cooperativo de ahorro
y crédito, generalmente relacionado a las
Cámaras de la Pequeña Empresa: “Cooperativas
de Ahorro y Crédito de la Pequeña
Empresa (CACPE)”; este fue un modelo diferente
al visto por Bautista en Bolivia y su
natal Perú.
56 FINANCOOP 2019

Más tarde, se integra como nuevo jefe
del proyecto DGRV en Ecuador: Harald
Speidel, con quien también tuvo una muy
buena relación laboral y profesional. Aunque
su contrato no era a largo plazo, fue
parte del organismo alemán hasta finales
del 2001.
Foto superior:1998, encuentro
cooperativo en Loja, una iniciativa de la
DGRV para conseguir la integración y
compartir experiencias exitosas.
Foto inferior: Marín Bautista en visita
técnica al Sistema Raiffeisen, junto
a Harald Speidel y un ejecutivo del
Sistema, en Stuttgart, Alemania.
La DGRV inició su proyecto de Fortalecimiento
al sistema cooperativo de ahorro
y crédito en Ecuador en la década de 1980
con su contraparte, la Federación Nacional
de Cooperativas de Ahorro y Crédito
del Ecuador (FECOAC) que, luego, con
el propósito de dar un apoyo colaborativo
más productivo y técnico, se crearon
corporaciones técnicas especializadas:
1999
EN MARZO SE DECRETÓ un feriado bancario y una congelación de depósitos,
dando inicio a la mayor crisis financiera de la historia nacional.
FINANCOOP 2019
57

Cedecoop, para la educación; Audicoop,
en auditoría y control interno; Sistecoop,
para el apoyo tecnológico de sistemas a
las cooperativas; Consulcoop, especializada
en consultorías; y, Fudecoop, para el
sector rural.
Mientras la economía del país entraba
en crisis por varios factores: el fenómeno
de El Niño de 1998, la caída del precio del
petróleo, inflación, devaluación y, finalmente,
la quiebra de los bancos en 1999;
en la DGRV se trazó una ruta de trabajo,
cuyo eje central fue juntar a las cooperativas,
para que con la unión se blinde el
sector, ante el eventual contagio sistémico
por el cierre de otras instituciones financieras.
De esta manera, se sentaron en la
misma mesa los principales de la DGRV,
la Superintendencia de Bancos y Seguros
(SBS), Woccu y las cooperativas, para definir
las líneas de gestión y apoyo.
Una de las conclusiones fue gestionar
el acercamiento con el Banco Central del
Ecuador (BCE) para que el organismo del
Estado apoyara con liquidez a las cooperativas
que eran controladas por la superintendencia
para eventuales requerimientos
propios y estas, a su vez, pudieran apoyar
a las entidades más pequeñas del sector
financiero popular y solidario no reguladas
por la SBS. La negativa del BCE fue preocupante,
las cooperativas de ahorro y crédito
estaban solas.
El impacto de la crisis fue terrible para
el país y la confianza pública en el sistema
financiero nacional; estos eventos hicieron
que en la DGRV se analizara la construcción
de un mecanismo alternativo de financiamiento
del propio sector, revisando
otros modelos exitosos, como el sistema
Raiffeisen de Alemania, tropicalizado al
Ecuador; el modelo español, con el Banco
Cooperativo Español; y el modelo Sicredi
de Brasil. Finalmente, con estas experiencias,
desarrollar un modelo que se ajuste
a la realidad ecuatoriana y que dé posibilidad
de futuro en el marco del concepto de
integración; crear un organismo financiero
de segundo piso.
La DGRV invitó a las cooperativas de
ahorro y crédito a eventos técnicos para
seguir evaluando, definiendo y afirmando
medidas prudenciales para evitar el
contagio, que ya llevaba alrededor de 20
bancos en seria crisis irreversible, quiebra;
y, analizar la creación de un organismo financiero
cooperativo de segundo piso; ya
era mayo de 1999.
La respuesta de las cooperativas fue
rápida, apoyar la creación de este organismo
cooperativo financiero de segundo
piso; el marco legal fue la Ley General de
Cooperativas, que preveía la constitución
de la “Central de Crédito Cooperativo”.
La DGRV se comprometió en elaborar
el proyecto de Estatuto Institucional,
a través de sus representantes Speidel y
Bautista, entonces consultor técnico de la
organización alemana; concluido el Proyecto,
inmediatamente se invitó a las cooperativas
a la Asamblea Constitutiva, para
entonces se habían adherido 13 cooperativas
de ahorro y crédito, con un aporte al
capital social de USD 7696.
58 FINANCOOP 2019

Siguieron las gestiones de aprobación
y registro ante el Ministerio de Bienestar
Social, por intermedio de la Dirección Nacional
de Cooperativas; logrando la personería
jurídica a la Central de Crédito
Cooperativo Financoop, que fue inscrita el
27 de agosto de 1999 en el Registro General
de Cooperativas, con el número de
orden 6222.
En el Registro constan las 13 socias
fundadoras que hicieron realidad la creación
de Financoop:
• Cooperativa de Ahorro y Crédito
Calceta Ltda.
• Cooperativa de Ahorro y Crédito
Salitre Ltda.
• Cooperativa de Ahorro y Crédito
Nuestra Señora de Las Mercedes Ltda.
• Cooperativa de Ahorro y Crédito de la
Pequeña Empresa de Loja Ltda.
• Cooperativa de Ahorro y Crédito de la
Pequeña Empresa de Biblián Ltda.
• Cooperativa de Ahorro y Crédito de la
Pequeña Empresa de Cotopaxi Ltda.
• Cooperativa de Ahorro y Crédito Imbaya
Chuchuqui Ltda.
• Cooperativa de Ahorro y Crédito
Riobamba Ltda.
• Cooperativa de Ahorro y Crédito de la
Pequeña Empresa de Napo Ltda.
• Cooperativa de Ahorro y Crédito de la
Pequeña Empresa de Pastaza Ltda.
• Cooperativa de Ahorro y Crédito
Comerciantes Minoristas de Imbabura
Amazonas Ltda.
• Cooperativa de Ahorro y Crédito
San José Ltda.
• Cooperativa de Ahorro y Crédito San
Miguel de Los Bancos Ltda.
Luego de obtener la personería jurídica,
los representantes de las 13 cooperativas
socias, se constituyeron en Asamblea
General de Socias y procedieron a elegir a
sus dignidades, resultando:
PRIMER CONSEJO
DE ADMINISTRACIÓN:
Ing. Vinicio Vieira
Lcda. Virginia Escobar
Lcdo. Pedro Morales
Prof. Luis Rendón
Ab. Julio Alfaro
Presidente
Secretaria
Vocal
Vocal
Vocal
PRIMER CONSEJO DE VIGILANCIA
Dr. Edgar Acuña Presidente
Prof. Lillya Jiménez Secretaria
Prof. Gustavo Navarrete Vocal
Con la posesión de las autoridades, el
siguiente paso fue buscar un ejecutivo que
se hiciera cargo de la gerencia de la naciente
institución. No fue difícil, pues todos
ya tenían en mente a la persona que debía
hacer realidad lo que hasta ese entonces
era solo un proyecto, hablamos de Marín
Bautista, quien asumiría la gerencia en calidad
de un aporte más que hacía la DGRV
para el logro de la iniciativa. La dirección
alemana dio su autorización, pero solo
después que el consultor cumpliera con
el trabajo para el cual fue contratado por
el organismo internacional. Así, el flamante
gerente tuvo que darse tiempo laboral
para responder eficazmente en la DGRV y
darle forma a la Central de Crédito.
FINANCOOP 2019
59

Gracias a su rol de consultor, Bautista
aprovechó sus visitas a las cooperativas
para dar a conocer a Financoop, muchas
veces en los consejos de administración,
buscando incrementar la membresía y generar
las primeras transacciones que se
convertirían en las bases de lo que muy
pronto sería la Caja Central Cooperativa
más importante de Hispanoamérica. Con
resolución de julio de 2002, la gerencia logró
la incorporación al control de la
SBS, modificando el estatuto social
en su nombre como “Caja Central
Cooperativa Financoop”.
Registro de la Central de Crédito
Cooperativo Financoop en la Dirección
Nacional de Cooperativas del Ministerio
de Bienestar Social,1999.
60 FINANCOOP 2019

VINICIO VIEIRA
PRIMER PRESIDENTE DEL CONSEJO
DE ADMINISTRACIÓN DE FINANCOOP
Como gerente de la Cooperativa San Miguel de Los Bancos, creada en 1995, Vinicio
Vieira buscó el apoyo de la alemana DGRV para fortalecer a su institución. Así llegó
a presidir una de las organizaciones que la DGRV formó para desarrollar el sistema:
la Fundación de Desarrollo Cooperativo (Fudecoop), que apoyaba con cursos de capacitación
a pequeñas cooperativas. En este rol, Vinicio fue uno de los primeros cooperativistas
en conocer y respaldar la idea de creación de la Caja Central para las cooperativas. Para la
creación, recuerda estaban invitados los directivos de varias cooperativas grandes, pequeñas
y medianas, que comulgaban con la idea de unión para la generación de economías de
escala. Ya para la sesión de creación de la nueva institución de segundo piso, su nombre
fue uno de los más sonados para presidir el primer Consejo de Administración, puesto que
lo sostuvo durante cinco años.
Recuerda las complicaciones del inicio. “Cuando se formó la Caja Central, no fue fácil
para los organismos de control pues era nuevo para todos, no existía normativa, prácticamente
se creó una”, dice.
A diferencia de varios de esos organismos, que a finales de la década de 1990 existían
para fortalecer el desarrollo del sector cooperativo, la Caja Central se mantuvo en el tiempo
con crecimientos importantes, “porque las cooperativas apostaron por la Caja Central
y miraron que el trabajo conjunto es exitoso”, asegura Vieira.
Como gerente de la Cooperativa San Miguel de Los Bancos, hasta el 2005, también
trabajó con la Caja Central, tanto en la obtención de créditos como en la colocación de
recursos en momentos de mayor liquidez, un sentido de reciprocidad que ―dice― sirvió
de ejemplo para que el resto de cooperativas miren su utilidad.
FINANCOOP 2019
61

MATTHIAS ARZBACH
DIRECTOR DE PROYECTO REGIONAL PARA ALC
DGRV – CONFEDERACIÓN ALEMANA DE COOPERATIVAS
¿Cuáles considera que han sido los mayores
logros de la Caja Central Financoop
en estos 20 años?
Un logro muy importante de Financoop
ha sido, sin duda, la rápida obtención de la
licencia por parte de la Superintendencia
bancaria, lo que permitió un funcionamiento
a partir de una sólida base legal.
La conformación de una estructura
técnica, adecuadamente diseñada con un
portafolio de productos y servicios orientados
a atender las necesidades de las
cooperativas de ahorro y crédito, ha sido
sin duda otro gran logro. Esto permitió
que Financoop estableciera mecanismos
de integración entre las cooperativas de
ahorro y crédito, bajo un enfoque de negocios
complementarios y mutuamente
beneficiosos.
Por tanto, la creación de Financoop ha
permitido establecer mecanismos de mitigación
del riesgo de liquidez y optimizar la
gestión de tesorería de las cooperativas de
ahorro y crédito en Ecuador. Asimismo, ha
apoyado a las entidades que han atravesado
situaciones temporales de baja liquidez
y corridas de fondos, protegiendo con esto
la estabilidad del sector.
La DGRV, como un aliado estratégico de
Financoop tanto en su creación como
desarrollo, ¿mira a Financoop como una
experiencia de éxito y como un modelo
referente para otros países?
Financoop es, sin duda, un modelo de
éxito, inspirado en los modelos organizacionales
de sistemas cooperativos internacionales
y, al mismo tiempo, en continua
adaptación a la realidad del sistema financiero
cooperativo ecuatoriano. Fuera de las
estructuras muy sólidas del cooperativismo
financiero en Brasil, con sus múltiples
cajas centrales y los dos bancos cooperativos
centrales, Financoop es junto con el
Banco Coopcentral de Colombia la única y
verdadera caja central de segundo piso en
la región. Respeta, igual que las entidades
en Brasil y Colombia, el principio de subsidiariedad
para no entrar en competencia
con las entidades de primer piso, un error
que fue frecuente en los años 90 en la región
y que generó crisis profundas de los
sectores en Costa Rica y Colombia.
62 FINANCOOP 2019

Hace cinco años usted comentaba que
las cooperativas en Ecuador representaban
un poco más del 10 % del sistema
financiero, hoy son el 23 %, ¿cuánto de
este éxito se puede atribuir al trabajo
realizado por la DGRV y al de Financoop?
La transferencia de adecuadas técnicas
de gestión y administración, así como
de mejores prácticas aplicadas en otros
países es uno de los factores determinantes
que han permitido la profesionalización
de la gestión financiera en las cooperativas
de ahorro y crédito. Son labores que DGRV
realiza en Ecuador desde hace más de 30
años y nos gustaría pensar que una pequeña
parte de este éxito que mencionan es
resultado del trabajo de la DGRV.
El rol de Financoop ha sido al mismo
tiempo decisivo, sobre todo en épocas de
baja liquidez jugó un papel determinante
para estabilizar al sector. Esto nos debería
hacer pensar que le debemos a Financoop
nuestro apoyo, nuestra lealtad, también; y,
especialmente en épocas buenas cuando
solemos pensar que somos autosuficientes
como cooperativas de base, que no
necesitamos a nadie, hasta que la próxima
crisis nos recuerda que fue una ilusión en
muchos casos. No podemos sustituir una
caja central propia del sector cooperativo
por acuerdos con bancos.
Recuérdenos, por favor, su paso por Ecuador,
en qué años estuvo al frente del proyecto
en Ecuador y cómo ve la realidad
del sistema cooperativo del país en comparación
con otras naciones de la región.
Tuve el honor de seguir los pasos del
fallecido Dr. Dieter Hübenthal, a quien quiero
recordar en esta oportunidad, una vez
más, como un gran amigo y un excelente
profesional, un creyente en la integración
cooperativa. Dieter fue de pronto el impulsador
más importante de Financoop en la
DGRV y durante varios años miembro del
Consejo de Administración. Desde el año
2007, yo tuve el honor de ser parte del
Consejo de Administración de Financoop,
una fase muy importante en su vida para
lograr la madurez que muestra hoy como
institución.
Ecuador mantiene una situación avanzada
a nivel de regulación y control frente
a otros países en América Latina. Desde
la aparición de la SEPS en Ecuador se ha
podido contar con información integral del
sistema de cooperativas de ahorro y crédito,
conocer la situación de sostenibilidad
que mantienen e implantar medidas de
prudencia financiera en todo el sector. En
el largo plazo, presenta una perspectiva de
crecimiento adecuada a un sector que se
está robusteciendo y ordenando en base a
prácticas internacionales, con participaciones
del sector financiero nacional muy por
encima del promedio en la región, de hecho,
liderando el ranking en nuestra región.
64 FINANCOOP 2019

¿Cuál cree que es el futuro que tendrán
las Cajas Centrales en un mundo cada
vez más digitalizado, en donde los medios
de pago alternativos son cada vez
más importantes?
Las cajas centrales deben mantener un
posicionamiento importante y creciente,
acompañando tendencias mundiales o incluso
forjar caminos nuevos para el sector
cooperativo. La digitalización es, sin duda,
uno de los retos mayores para los años que
vienen y enfrentándolo individualmente no
será posible para la gran mayoría de las
cooperativas, e incluso es costoso e ineficiente
para las demás. Lo mismo vale para
los sistemas de pagos, que solo podrían
operar con volúmenes enormes para poder
controlar costos por unidad y mantenerse
vigentes en el mercado. Sugiero que Financoop
se ponga a la cabeza de la discusión
sobre la digitalización en el sector en Ecuador
y que las cooperativas apoyen su caja
central con un volumen cada vez mayor de
negocio, para que Financoop pueda seguir
trabajando como caja central y como prestador
de servicios de pagos.
Agosto del 2009. Marín Bautista, gerente de Financoop
(derecha) entrega una placa de reconocimiento a Matthias
Arzbach por su loable labor en favor del sistema cooperativo
de ahorro y crédito del Ecuador.
"El rol de Financoop ha sido al mismo tiempo decisivo, sobre
todo en épocas de baja liquidez jugó un papel determinante para
estabilizar al sector... No podemos sustituir una caja central
propia del sector cooperativo por acuerdos con bancos".
FINANCOOP 2019
65

ABRIENDO CAMINOS,
LA PRIMERA CAJA CENTRAL
Con solo un año de creación, la Central
de Crédito Cooperativo Financoop
vio la necesidad de constituirse
en la primera Caja Central del país.
En sus memorias se reconoce el nivel de
operaciones alcanzado, pero, sobre todo
las necesidades de un mercado financiero
cada vez más competitivo, como las razones
para el replanteo del esquema operacional
de la Institución.
fue posicionarse en el sistema cooperativo
de ahorro y crédito, como la primera
y más importante institución de segundo
piso del sector, por ello se acogió el eslogan:
“ABRIENDO CAMINOS”, una frase que
sintetizaba un proyecto que empezó a abrir
nuevas oportunidades para las cooperativas
de ahorro y crédito, bajo el concepto
de integración de servicios y economías de
escala.
La conversión de Central de Crédito
a Caja Central Cooperativa implicó un
cambio importante en la estructura operacional,
orientando la institución hacia la
especialización en negocios financieros y
aclarando su horizonte de desarrollo.
Definida la misión y el mercado de acción
de la Caja Central, el siguiente paso
Con los cambios del mundo y la
necesidad de crear nuevos productos
transaccionales, en 2004 Financoop
conforma la más grande red cooperativa
de servicios transaccionales:
Redcoop. Esta coyuntura fue aprovechada
para refrescar la imagen institucional con
un logo moderno y los colores tradicionales
del movimiento cooperativo.
66 FINANCOOP 2019

año
2000
año
2002
FINAN
ABRIENDO CAMINOS
Central Caja de Central Crédito Cooperativa
Cooperativo
FINAN
ABRIENDO CAMINOS
Caja Caja Central Cooperativa
Año 2009
año
2004
caja central cooperativa
año
2013
caja central
La nueva imagen de Financoop, manejada desde
2004, pretende afianzar la integración y dinamismo
del sector, así como seguridad y confianza.
Año 2011
La actualización del logo y el refrescamiento de marca son el resultado de los
cambios en la razón social de Financoop y su apuesta por la calidad, solvencia y
transparencia.
2000
FIN DEL GOBIERNO DE JAMIL MAHUAD. La mañana del 22 de enero, con el respaldo de
87 diputados, el Congreso Nacional declaró cesante a Jamil Mahuad por abandono
de sus funciones, posicionando a Gustavo Noboa como Presidente de la República.
FINANCOOP 2019
67

COOPERACIÓN TÉCNICA
PARA EL DESARROLLO
Aun cuando desde su inicio Financoop
nació como una institución
para brindar servicios financieros,
la realidad de las cooperativas de ahorro y
crédito la obligó a la generación de programas
y proyectos de capacitación técnica.
Durante los dos primeros años de vida institucional
se desarrollaron varios talleres
sobre gestión cooperativa, que sirvieron
para lograr el acercamiento con nuevas
socias y conseguir su confianza.
Estas buenas experiencias permitieron
que, en el 2000, se diseñe un ambicioso
proyecto de desarrollo para el sector rural
focalizado en la Sierra norte del país. El
proyecto fue presentado y aprobado por la
Cooperación Técnica del Reino de Bélgica
(CTB) y, finalmente, puesto en ejecución en
el 2001, mediante la participación de las
cooperativas asociadas de la zona.
Fueron dos los componentes principales
del Proyecto: fortalecimiento institucional
de Financoop y las 12 cooperativas
participantes; y administración de un fondo
de crédito orientado al sector microempresarial
rural a través de las cooperativas
de primer piso, por USD 640 000.
El Proyecto fue ejecutado hasta el
2005 con resultados muy exitosos. Su
impacto en las cooperativas participantes
tuvo gran repercusión, lográndose la
implementación de nuevas tecnologías de
servicios financieros y productos innovadores
para la época.
Los buenos resultados permitieron
forjar los lazos con la CTB, por lo que en
2006 se empezó un nuevo proyecto que
consistía en la administración de un fondo
de crédito por USD 468 000, orientado
a la misma región Sierra norte, pero esta
vez enfocado a emprendimientos de elaboración
de cárnicos, producidos por socios
de las cooperativas que son parte de
Financoop.
68 FINANCOOP 2019

Asistentes de los eventos de
"herramientas de gestión
financiera" y "factores de éxito en
las microfinanzas" dictados en el
norte del país bajo el proyecto con la
Cooperación Técnica Belga.
El Programa de Servicios Financieros Rurales Sierra
Norte permitió llegar a 12 cooperativas, que recibieron
asistencia financiera a través de un "fondo semilla",
orientación técnica y capacitación.
2001
EL 15 DE FEBRERO se aprueba la construcción del Oleoducto de Crudos Pesados (OCP),
que inició sus operaciones en noviembre del 2003.
FINANCOOP 2019
69

BAJO EL CONTROL DE LA
SUPERINTENDENCIA DE BANCOS
Uno de los objetivos de Financoop
es liderar al sector financiero popular
y solidario, por ello buscó
dar el ejemplo como institución regulada
por el máximo organismo de control a inicios
de siglo: la Superintendencia de Bancos
y Seguros (SBS); para conseguirlo, se
replanteó la estructura organizacional de
la Caja Central, adecuando su Estatuto
Social y definiendo un horizonte estratégico.
Finalmente, el 17 de julio de 2002, la
Superintendencia emitió la Resolución No.
SBS-2002-0531, mediante la cual aprueba
el Estatuto Social de la Caja Central Cooperativa
Financoop y califica la idoneidad
de sus directivos y Gerente General.
La influencia ejercida por Financoop
permitió que el 4 de diciembre del 2002 la
Junta Bancaria promulgara la Resolución
JB-2002-504 que regulaba a las cooperativas
de ahorro y crédito de segundo piso,
como marco normativo general para las
operaciones de este tipo de entidades; y,
la Resolución JB-2002-505, mediante la
cual se fijó como condición de permanencia
lograr un capital social mínimo (certificados
de aportación) por USD 1 millón con
plazo hasta el 31 de diciembre del 2003,
caso contrario se daría inicio a una liquidación
forzosa. El desafío fue asumido en
su totalidad por Financoop, mejorando
su capital social hasta llegar al monto de
USD 1 043 000,00 en el periodo 2003,
asegurando así su vigencia.
El trabajo y esfuerzo llevado a cabo por
Financoop para su éxito institucional y el
reconocimiento de las entidades de control
no pasó desapercibido y fue un motivante
para que la DGRV decida incorporarse
como socia de la Caja Central con un aporte
de USD 120 000. El representante de la
Confederación Alemana, Dr. Dieter Hubenthal,
pasó de esta manera a ser parte del
Consejo de Administración, en 2003.
70 FINANCOOP 2019

A pocos días de
cumplirse el plazo para
alcanzar el capital
mínimo pedido por la
SBS, el padre Gonzalo
Pérez, presidente de la
Cooperativa Andalucía,
abrió las puertas de su
institución y respaldó
la membresía a
Financoop. Con el pago
de este certificado de
aportación se alcanzó la
meta financiera, un 23
de diciembre del 2003.
Personal administrativo de
la Caja Central Cooperativa
Financoop, 2004.
2002
VARIOS ACONTECIMIENTOS debilitaron la imagen del presidente Gustavo Noboa,
entre ellos la renuncia de su hermano Ricardo Noboa del Consejo Nacional de
Modernización (CONAM) y la del Ministro de Economía, Carlos Julio Emanuel.
FINANCOOP 2019
71

72 FINANCOOP 2019
En julio del 2002 se obtiene la calificación de la
Superintendencia de Bancos y Seguros (SBS) a
través de la Resolución 2002-531, en calidad de
Caja Central Cooperativa Financoop.

MAURICIO
ORTIZ
GERENTE DE LA
COOPERATIVA ANDALUCÍA
Hace 49 años se fundó en Quito la Cooperativa de Ahorro y Crédito Andalucía Ltda.
por iniciativa del reverendo Gonzalo Pérez, que logró juntar a un grupo de promotores,
23 en total, con quienes crearía una institución que ahora cuenta con más
de 150 000 socios.
El rol de la Cooperativa Andalucía es importante en el desarrollo del sector financiero
popular y solidario del país y fundamental en la consolidación de Financoop. El desafío
de la Caja Central en 2003 era alcanzar el capital social mínimo requerido por la Superintendencia
de Bancos, por USD 1 millón; la meta, el 31 de diciembre. Fue justamente la
adhesión de la Cooperativa Andalucía y su primera aportación la que apoyó para alcanzar
dicho monto pocos días antes de su vencimiento.
Mauricio Ortiz, actual gerente de la Cooperativa Andalucía, asegura que desde esa fecha
la relación entre las dos instituciones se ha incrementado y mantenido en los mejores
términos.
“Nosotros creemos que la Caja Central Financoop es un acierto para el cooperativismo
nacional, porque ha permitido generar sinergias entre todas las cooperativas que hemos
ido integrándonos en su tiempo y, claro, pensando que tenemos un objetivo global que es
el reducir la pobreza y mejorar la inclusión financiera, apalancados en una entidad como Financoop
que brinda servicios tanto del activo como del pasivo. Igualmente, el desarrollo de
sus nuevos servicios de banca en línea, constituye un apoyo al fortalecimiento del sector”.
“Financoop, al tener los mismos principios, los mismos valores, el mismo sentir del
cooperativismo, permite mantener una relación próspera, manejada con cordialidad y respeto,
que permite cumplir nuestros propósitos y objetivos institucionales en cada una de
las entidades”.
FINANCOOP 2019
73

SE IMPLEMENTA EL SOFTWARE
FINANCIERO-BANCARIO
Durante sus primeros años, la Caja
Central Financoop también se enfocó
en el trabajo de consultorías,
lo que le permitió expandirse, afirmar su
confianza entre las cooperativas y aumentar
su membresía.
En 2002 se reenfocó el trabajo de intermediación
de servicios financieros, en
calidad de ente integrador de negocios del
sector. Para ello, se tomaron varias decisiones
fundamentales, entre las que destacan:
el fin de las consultorías y la necesidad
de obtener un software que cumpla con las
exigencias operacionales y de gestión, así
como los requerimientos de información
del ente de control.
El análisis para la selección del software
aplicativo inició en septiembre del 2002,
con la invitación a 15 empresas proveedoras.
El concurso fue finalmente abierto con
10 empresas que presentaron sus ofertas
técnicas entre junio y julio del 2003. Durante
el proceso, se contó con el apoyo de
la CTB, un actor importante en el fortalecimiento
de Financooop en sus primeros
años, a través de apoyo tecnológico, organizacional,
proyectos y capacitación para
el personal.
El proyecto ganador fue el presentado
por Macosa, hoy Cobiscorp y su sistema
Cobis (Cooperative Open Banking Information
System), que en la actualidad es
utilizado por más de 70 instituciones financieras
alrededor del mundo, según información
de la propia empresa.
74 FINANCOOP 2019

Olivier Pierard,
Director del
proyecto de la
Cooperación
Técnica Belga,
institución que
jugó un rol
fundamental en
el fortalecimiento
de Financoop
durante sus
primeros años de
trabajo.
Marín Bautista, Gerente de Financoop; Gustavo
Oliveros, representante del Banco Cooperativo Español;
Olivier Pierard, de la Cooperación Técnica Belga; y,
Juan Ortiz, miembro del equipo de Financoop.
2003
EL 15 DE ENERO es posicionado Lucio Gutiérrez como Presidente del Ecuador, su
mandato se extendería hasta 2005 cuando fue destituido por el Congreso Nacional.
FINANCOOP 2019
75

RED ELECTRÓNICA
DE SERVICIOS COOPERATIVOS
Con el fin de mejorar la oferta de
servicios financieros, en 2004, se
conforma Redcoop, la primera red
de servicios electrónicos cooperativos, a la
cual se integraron rápidamente 11 cooperativas
de ahorro y crédito.
Bolivariano para ofrecer la integración a
la red del banco denominada “Veinti4enlínea”
con Banred y el pago de remesas
del exterior mediante el empleo del canal
Ecuagiros, operativo en Estados Unidos y
Europa.
En el primer año, se logró que los socios
de las cooperativas integrantes de la
Red efectúen transacciones en línea en
más de 70 puntos a nivel nacional, realizando
retiros, depósitos, transferencias y
pago de remesas desde los Estados Unidos,
a través de la empresa Vigo.
Para su operatividad se suscribió un
convenio con la Credit Union Service Corporation
(CUSC) y una alianza con Multisoft,
proveedora del switch local.
En 2006, con el objetivo de mejorar los
servicios prestados, se realizó una investigación
de mercado que trajo un rediseño
de los productos ofertados. De esta manera,
se suscribió un convenio con el Banco
El segundo semestre del 2007, se
concreta una nueva alianza estratégica
con la multinacional Wester Union, para
el pago y envío de remesas electrónicas
a cualquier parte del mundo. A la par, se
vio la oportunidad de trabajar con el Estado,
específicamente con el Ministerio de
Inclusión Económica y Social, a través de
su Programa de Protección Social (PPS) y
el pago del Bono de Desarrollo Humano.
En el Ministerio se vio a las cooperativas
como aliadas ideales para llegar a la población
vulnerable beneficiaria del bono,
por ello, a poco de la puesta en marcha
del convenio, en octubre del 2007, ya se
contaba con 79 puntos de atención conectados
en línea.
76 FINANCOOP 2019

Mesa de autoridades durante el evento de lanzamiento
de la Red de Servicios Transaccionales: Redcoop.
2004
ECUADOR suscribe en Cusco la declaración de los presidentes
que establece la “Unión Sudamericana”.
FINANCOOP 2019
77

MEJORANDO LA
INFRAESTRUCTURA
El proyecto que nació en una oficina
prestada por la alemana DGRV había
crecido lo suficiente en 2005,
al punto de ver la necesidad de contar con
oficinas propias. Su adquisición se dio gracias
a la autorización de la Asamblea General,
en su reunión del 15 de julio del 2005.
El Consejo de Administración de aquel
entonces concluyó que era indispensable
contar con una infraestructura que brinde
mayor confianza y fortalezca la imagen
ante los socios, los organismos internacionales
de cooperación y las instituciones locales
de integración.
Tras la búsqueda de varias opciones se
encontró una oficina en la 6 de Diciembre
y Eloy Alfaro, en Quito, el mejor de todos
los bienes analizados, por su ubicación y
facilidades ya que al momento del traslado
no se requirió ningún gasto adicional
en adecuaciones. La oficina de 300 metros
cuadrados, en donde hasta la actualidad
funciona la Caja Central Financoop fue adquirida
en por la suma de USD 150 000.
El crecimiento institucional, con más
productos y servicios, demandó la adecuación
de las oficinas y se amplió al tercer piso
en el mismo edificio Torre Blanca, al norte
de Quito, en donde se adecuaron nuevas
áreas y jefaturas, entre ellas la Cooperativa
Digital y Medios de Pago, con sus innovaciones
en billetera móvil, app transaccional
móvil y web, y las tarjetas de crédito y débito
de la marca Mastercard internacional.
78 FINANCOOP 2019

Foto superior: Instalaciones actuales de la
Caja Central Financoop
Fotos derecha: Inauguración de las oficinas
propias de la Caja Central Financoop, al
norte de Quito, julio del 2005.
La oficina donde hasta la actualidad funciona la Caja Central Financoop
fue adquirida en 2005, por la suma de USD 150 000.
2005
UN LEVANTAMIENTO masivo en Quito empujó a las Fuerzas Armadas a desconocer al
gobierno de Lucio Gutiérrez y al Congreso a destituir al Presidente, reemplazado el
20 de abril por el vicepresidente Alfredo Palacio.
FINANCOOP 2019
79

ALIANZAS Y FONDEO
INTERNACIONAL
A
mediados del 2007, se concretó
un proyecto de financiamiento
que había iniciado en 2006 con la
Agencia Española de Cooperación Internacional
para el Desarrollo (AECI), por un
monto de USD 1 355 000 a 10 años plazo,
destinado a capital de trabajo para microempresas
y canalizado a través de las
cooperativas socias.
De la misma manera, se empezaron
conversaciones con el Fondo Multilateral
de Inversiones (Fomin) del Banco Interamericano
de Desarrollo (BID) para una línea
de crédito de USD 3 millones, acompañada
de un rubro para el fortalecimiento
institucional y desarrollo de procesos en
gestión de riesgos con las cooperativas
asociadas, fundamentalmente para el segmento
que no era regulado por la SBS.
El 2008 fue un año para concretar la
aprobación de varios proyectos de apoyo
técnico y financiero para el fortalecimiento
institucional y soporte a las cooperativas,
entre ellos se destacó el proyecto
HIVOS, con un fondo no reembolsable por
278 802 euros; y el proyecto del Comité
Internacional para el Desarrollo de los Pueblos
(CISP) de la Comisión Económica Europea,
destinado para atender a los afectados
por la erupción del volcán Tungurahua.
Dos de estos proyectos concluyeron
con mucho éxito en 2012: el HIVOS de Holanda
para el fortalecimiento organizacional
y de gestión financiera y administrativa
de pequeñas cooperativas de ahorro y crédito
del sector rural del sur del país, el cual
favoreció a 20 cooperativas de Loja, Azuay,
El Oro, Zamora Chinchipe y Morona Santiago.
Otro proyecto que entró en su fase
final fue el mantenido desde el 2009 con
el BID-Fomin, su producto de cierre fue la
publicación de una colección de guías de
orientación técnica sobre mejores prácticas
de gobierno cooperativo, prevención
de lavado de activos y la guía de estándares
y metodología de crédito.
80 FINANCOOP 2019

Paula Auerbach, especialista del FOMIN en
Ecuador es testigo de la firma de las alianza entre
Financoop con el BID-FOMIN. "En lugar de que una
sola cooperativa haga un esfuerzo tecnológico, es
importante trabajar en red y así tener servicios para
varias entidades que puedan mejorar, tener mayor
alcance y capilaridad. Financoop es líder en su
segmento, tiene el espacio para seguir creciendo y el
respaldo de sus socias".
En 2012 concluyó con éxito el proyecto
BID-FOMIN, su producto de cierre fue
la publicación de una colección de guías
de orientación técnica sobre mejores
prácticas de gobierno cooperativo,
prevención de lavado de activos y una guía
de estándares y metodología de crédito.
2006
ECUADOR clasifica a su segundo Campeonato Mundial de Fútbol, logrando
su mejor participación histórica al caer en octavos de final contra Inglaterra.
FINANCOOP 2019
81

VIRGINIA ESCOBAR
GERENTE DE LA COOPERATIVA DE AHORRO Y CRÉDITO
DE LA PEQUEÑA EMPRESA DE COTOPAXI - CACPECO
Una de las socias fundadoras de la Central de Crédito Cooperativo Financoop, hoy
Caja Central Financoop, fue la Cooperativa de Ahorro y Crédito de la Pequeña
Empresa de Cotopaxi (Cacpeco) cuya gerente, Virginia Escobar, vio en la alemana
DGRV, y los organismos que creaba, aliados estratégicos muy importantes para impulsar
el crecimiento de la cooperativa.
A principios de los 90, la Cooperativa Cacpeco era parte de una de estas organizaciones:
Consulcoop, con la cual obtenía asistencia técnica pero, también, ayuda financiera.
“Paul Armbruster (miembro de la DGRV) dijo en su momento que cuando se cerrara el
fondo de crédito, los intereses serían direccionados a las cooperativas según como han
funcionado”; pero, cuando se cerró dicho fondo se acordó que estos intereses pasen a
capitalizar la naciente Central de Crédito.
Desde esos días, Cacpeco ha trabajado con Financoop como un aliado para fortalecerse
y respaldarle en momentos de crisis, como el vivido en 2009 cuando rumores infundados
provocaron una importante corrida de depósitos que nació en una sola oficina de
Cacpeco, pero que luego se contagió al resto de sucursales. “Con la agilidad, como tiene
que ser, Financoop intervino y transfirió USD 1 millón” en calidad de crédito de liquidez.
Dinero que sirvió para que la crisis se apaciguara en tres días.
Ahora, con las nuevas necesidades de un sistema financiero cada vez más conectado
al mundo virtual, Virginia mira nuevos retos para la Caja Central. “Sueño con una Caja
Central que haga actividades que el sistema cooperativo no realiza. Financoop se debe
convertir en el banco cooperativo... Para hacer inclusión financiera necesitamos competir
con la banca. Nunca es tarde”.
82 FINANCOOP 2019

FINANCOOP 2019
83

COMPENSACIÓN
ELECTRÓNICA DE CHEQUES
En 2011, la Caja Central Financoop
dio inicio al proyecto de compensación
de cheques digitalizados gracias
a una alianza con el BCE, organismo
que calificó a Financoop como “cabeza
de red” para facilitar la compensación en
tiempo real.
El objetivo del servicio es facilitar el
acceso de las socias de Financoop a la
compensación de cheques recibidos en
depósitos, en las mejores condiciones de
tiempo en disponibilidad de los fondos. De
esta manera, se marcó un hito fundamental
en la competitividad del sector, permitiendo,
por primera vez, ofrecer a los socios de
las cooperativas la efectivización de sus
cheques en tan solo 24 horas, en contraste
con los hasta ocho días de espera del método
de compensación tradicional.
En 2018, el servicio de compensación
electrónica de cheques ya contaba con 67
cooperativas, que al año alcanzaban cerca
de 334 mil transacciones por un valor superior
a los USD 560 millones. Esta gran
aceptación se dio por los múltiples beneficios
del producto, entre otros: reducción
de la carga operativa, mejora de captaciones
y, sobre todo, al no generar costo a las
instituciones que se apalancan en las economías
de escala.
84 FINANCOOP 2019

En la actualidad, el servicio de compensación electrónica de cheques llega a
transaccionar más de 30 000 cheques mensuales, por un monto superior a los
USD 50 millones.
Agosto 2009. Sesión Solemne por el X Aniversario de la Caja Central Financoop.
2011
EL 15 DE ENERO de 2011 era la fecha de término del periodo presidencial de Rafael
Correa, pero la nueva Constitución adelantó los comicios y fue reelecto hasta el 2013.
FINANCOOP 2019
85

FINANCOOP
EN LÍNEA
En 2011, se dio inicio al proyecto
para la implementación de operaciones
virtuales o web banking,
cuyo propósito es facilitar las diversas
operaciones financieras: activas, pasivas,
conexas y consultas, de las instituciones
socias de Financoop. El proceso para la
incorporación de esta nueva herramienta
tecnológica fue parte del proyecto BID,
orientado al fortalecimiento institucional
de Financoop. De esta manera, en 2013 se
hace realidad la plataforma “Financoop en
línea” una de las primeras de su tipo en el
sector cooperativo de ahorro y crédito.
Este servicio innovador se creó para
ofrecer a las socias la posibilidad de operar
desde sus propias oficinas, a través
de la conexión con internet. En su primer
año, Financoop en línea entró a operar en
56 cooperativas socias que realizaron consultas
y transferencias entre sus cuentas
en Financoop y otras cuentas en cualquier
institución financiera.
Hoy, la tecnología financiera en línea
es común en múltiples instituciones, siendo
Financoop un referente para el sector,
con una plataforma que aporta múltiples
beneficios:
• Seguridad y agilidad en consulta de
saldos y transacciones.
• Transferencias propias e
interbancarias.
• Consulta y seguimiento
de inversiones.
• Ahorro de tiempo, sin necesidad
de salir de la oficina.
Gracias a esta buena experiencia, en
2017 se implementó otra solución digital:
la mesa de ayuda, el sitio único donde los
recursos humanos y tecnológicos de Financoop
se reúnen para mejorar los tiempos
de respuesta a los requerimientos y
consultas sobre el empleo de los servicios
transaccionales.
86 FINANCOOP 2019

BAJO EL CONTROL
DE LA SEPS
En la foto: el
Gerente y el
Presidente de
Financoop,
junto al primer
Superintendente
de Economía
Popular y
Solidaria: Hugo
Jácome y 1
funcionario de la
SEPS.
En 2013, la Caja Central Financoop y
las cooperativas de ahorro y crédito
que venían siendo supervisadas por
la Superintendencia de Bancos y Seguros
pasaron al control de la Superintendencia
de Economía Popular y Solidaria (SEPS),
institución creada en mayo del 2011, en
le marco de la Ley de Economía Popular y
Solidaria (LOEPS), que reemplazó a la antigua
Ley de Cooperativas, expedida originalmente
en 1966 y reformada en 3 ocasiones,
la última en1992.
El Reglamento de la LOEPS fue emitido
en febrero del 2012 y finalmente en junio
de dicho año fue posesionado el primer Superintendente
de Economía Popular y Solidaria:
Hugo Jácome.
2013
EL 17 DE FEBRERO es reelegido Rafael Correa como Presidente del Ecuador
y se mantuvo en el poder hasta el 24 de mayo del 2017.
FINANCOOP 2019
87

MÓNICA ZAMBRANO
PRESIDENTA DEL CONSEJO
DE ADMINISTRACIÓN DE LA
COOPERATIVA 15 DE ABRIL
Socia de la Cooperativa 15 de Abril desde
1982 ―cuando apenas tenía 7 años de
edad― y presidenta de su Consejo de Administración
desde el 2015, considera que el
trabajo de la Caja Central Financoop es muy
loable. “Siempre nos apoyaron, sin importar
quién esté en el Consejo. No les interesa
quién este a cargo, sino apoyar a la Cooperativa,
que es un ícono en Manabí”.
“Los manabitas reconocemos el valor de
la ayuda, como el valor más importante del
ser humano. Debemos ser recíprocos; por
ello, reconocemos el valor de Financoop en
darnos la mano y los consejos de Marín Bautista,
como los de un padre. Esa gratitud la
llevaremos por siempre”.
88 FINANCOOP 2019

MIRIAM VERA
GERENTE DE LA COOPERATIVA DE
AHORRO Y CRÉDITO 15 DE ABRIL
Cuando Miriam Vera asumió la gerencia de la Cooperativa 15 de Abril, en 2014, una
de las instituciones que más le apoyó fue la Caja Central Financoop. Eran tiempos
complejos para la institución financiera, que entre sus indicadores más preocupantes
se encontraba una mora que bordeaba el 40 %. El apoyo financiero y técnico que
recibió la joven Gerente fue fundamental para que la “cooperativa pueda solventar cada
una de las debilidades encontradas en su momento”.
Pero no solo el asesoramiento técnico y la activación de las líneas de liquidez de Financoop
recuerda Miriam; para ella también fue fundamental la parte humana y motivacional
que recibió de parte de la Caja Central, en especial de su gerente: Marín Bautista.
Con los buenos consejos y el apoyo institucional, la 15 de Abril empezó un importante
trabajo de recuperación que se afianzó a raíz del terremoto del 16 de abril del 2016, que
les permitió emprender planes más efectivos de recuperación junto a la Ley de Solidaridad.
Recuerda que en aquellos días la cooperativa buscó hacer efectivos los certificados de depósito
que mantenía en los bancos, tarea casi imposible sin una penalización, la solución
fue vender el portafolio a Financoop y conseguir así la liquidez necesaria para afrontar los
retiros de aquellos angustiosos momentos.
“Financoop es muy importante como banca de segundo piso, es la institución con la
cual nos podemos apoyar en el momento de problemas de liquidez; además, ofrece servicios
adicionales, como el pago del Bono de Desarrollo Humano, compensación electrónica
de cheques, pago de remesas internacionales y otros, que estamos viendo la posibilidad
de trabajar, como los medios electrónicos y las tarjetas de débito y crédito, que van a la
vanguardia con la tecnología”.
FINANCOOP 2019
89

15 AÑOS DE
CRECIMIENTO
En agosto de 2014, la Caja Central
Financoop celebró su aniversario
número 15 con un evento masivo,
que convocó a los representantes de las
110 instituciones socias, que para dicho
año conformaban la membresía institucional.
La Jornada Técnica “Desafíos y nuevas
oportunidades para el sector cooperativo
de ahorro y crédito” contó con la intervención
de los principales actores del sector,
entre ellos representantes de la Superintendencia
de Economía Popular y Solidaria,
de la Bolsa de Valores de Quito, del BCE, de
la Alianza Cooperativa Internacional (ACI),
entre otros.
Al cumplir 15 años, Financoop mostró
cifras de crecimiento importante y sostenido,
manteniendo siempre un buen desempeño
y gestión exitosa, con hitos notables,
como la puesta en marcha de su plataforma
informática, servicios financieros
y electrónico transaccionales totalmente
competitivos.
Invitados a la Sesión Solemne por el aniversario número XV de la Caja Central Financoop, agosto 2014.
90 FINANCOOP 2019

Evento técnico y cóctel de aniversario
por la celebración de los XV años de vida
institucional de la Caja Central Financoop,
agosto 2014.
2014
EN LAS ELECCIONES seccionales los ganadores para Quito y Guayaquil
fueron, respectivamente: Mauricio Rodas y Jaime Nebot.
FINANCOOP 2019
91

PIONEROS EN
LA ERA DIGITAL
En 2016, arranca uno de los proyectos
más importantes del sector cooperativo
de los últimos años: Medios
de pago-Cooperativa Digital, una plataforma
tecnológica y operativa, cuyo rol es permitir
a las cooperativas socias de Financoop
ofrecer a sus clientes acceso a la tecnología
transaccional de última generación, sin
necesidad de que las instituciones inviertan
grandes sumas de dinero ni requieran de
equipos sofisticados.
En 2017, el proyecto contó con la autorización
de operación emitido por la Superintendencia
de Economía Popular y
Solidaria, a través de la Resolución SEPS-
ISF-DN-LSF-2017-0290.
Las primeras instituciones que se incorporaron
al proceso piloto del portal
móvil y web, que empezó su trabajo en una
alianza colaborativa con una empresa americana-uruguaya,
fueron las cooperativas:
San Francisco, Cacpe Gualaquiza, Luz del
Valle, Cacpe Loja, Coopcentro y Atuntaqui.
La Cooperativa Digital promueve, bajo
un enfoque colaborativo y de economía de
escala, brindar una infraestructura tecnológica
y operativa robusta y de vanguardia
para enfrentar competitivamente los retos
del mundo financiero moderno, mediante
una plataforma que facilite realizar, entre
otros:
Transacciones financieras a través de
canales web y móvil.
• Pago de servicios públicos y privados.
• Pago de tarjetas de crédito.
• Pago de nómina (para empresas).
• Consultas, saldos y más.
92 FINANCOOP 2019

Firma del convenio-alianza para el desarrollo
del proyecto de canales digitales con la empresa
americana-uruguaya Bankingly.
Evento técnico Financoop 2017: "El desarrollo del
sistema cooperativo en la era digital"
2016
EL 11 DE NOVIEMBRE del 2016 se firma un acuerdo comercial con la Unión Europea,
el más importante de los últimos años.
FINANCOOP 2019
93

GALO GUSTAVO
ALARCÓN
GERENTE DE LA
COOPERATIVA COOPCENTRO
Como líder de opinión del sector, con su programa “Hablemos de Cooperativismo”,
conoció a muchos, seguramente a todos, los personajes importantes del sector,
entre ellos a Marín Bautista, gerente de la Caja Central Financoop, con quien al
poco tiempo entabló lo que considera una amistad profesional. Al conocer los productos y
servicios que ofrecía la Caja Central, su meta fue adherirse a la misma, pero no hubo amistad
que le sirviera para acortar el proceso, los parámetros exigidos en la membresía eran
iguales para todos. La búsqueda de esta incorporación obligó a generar procesos más
rigurosos en la cooperativa, así llegó el momento de aplicar una, dos y hasta tres veces,
hasta que finalmente se aprobó su ingreso, no sin antes seguir los pasos pedidos por los
especialistas de Financoop para cumplir con los requisitos.
“Financoop es un ente de integración muy bueno, tiene toda la tecnología y experiencia
para apoyar a las cooperativas. Más que todo exige que las socias cumplan con todos
los parámetros para ser eficientes en el sistema financiero. Es un control más que la cooperativa
(socia) se autoimpone para asegurar su crecimiento; además, es un prestigio ser
parte de Financoop, pues se asegura contar con liquidez, créditos, facilidades de inversión
para resguardar los dineros de la cooperativa y toda la tecnología en nuevos productos y
servicios, como la Cooperativa Digital, de la cual somos parte. Somos la sexta institución
en contar con la Cooperativa Digital”, dice.
Aunque en el país se puede hacer cada 20 cooperativas una Caja Central, nadie lo ha
hecho, según Alarcón porque lo importante es el nombre ganado con el tiempo. Y a este
nombre se le suman los servicios ventajosos que permiten reducir costos por las economías
de escala, es el caso de la compensación electrónica de cheques, que de otra forma
se vuelve engorroso y probablemente más costoso. Caso similar es la Cooperativa Digital,
una solución a gran escala que permite disminuir costos y ganar competitividad.
94 FINANCOOP 2019

FINANCOOP 2019
95

TARJETAS DE DÉBITO Y CRÉDITO
CON MARCA INTERNACIONAL
Otro componente importante del
proyecto Medios de pago–Cooperativa
Digital fue la implementación
de tarjetas de débito y crédito
para el sector, para lo cual se inició con
el proceso de certificación ante la marca
Mastercard Internacional, con la cual se
obtuvo la licencia como Miembro Principal
(el 12 de julio del 2017), permitiendo a las
socias de Financoop incorporarse como
miembros afiliados, para poder emitir tarjetas
con sus propios logos, aprovechando
las ventajas en tiempo y dinero de las economías
de escala.
El modelo de negocio establecido por
Financoop para brindar el servicio de Procesamiento
y Operación de la tarjeta Mastercard
contempla la afiliación de cada institución
a través de Financoop, quien actúa
como miembro principal de la franquicia y
gestiona ante la marca las garantías y la
cuenta de compensación para brindar el
servicio de procesamiento y operación.
A 2019, ya son varias las instituciones
que se han adherido al proyecto, con miras
a emitir sus propias tarjetas de débito y crédito,
entre ellas destacan las cooperativas:
Santa Rosa, Cámara de Comercio de Ambato,
CREA y El Sagrario.
96 FINANCOOP 2019

Rodrigo de Paula, vicepresidente de Ventas para
América Latina de Mastercard y Marín Bautista,
gerente General de Financoop, durante el evento
Estrategia para el Negocio de Medios de Pago -
Priceless Talks Mastercard", que se desarrolló el
4 de junio en Quito.
Presentación del proyecto de tarjetas de débito y crédito
Mastercard en la ciudad de Ibarra, 23 de julio del 2018.
2017
EL 24 DE MAYO del 2017 se posesiona como Presidente del Ecuador
Lenín Moreno, candidato del partido oficialista Alianza País.
FINANCOOP 2019
97

MANTENIENDO
INFORMADO AL SFPS
Al ser Financoop la institución que
más miembros agrupa en el SFPS,
con una membresía de 124 socias,
a julio del 2019, la comunicación se ha vuelto
un rubro muy importante para mantener
la cercanía con las mismas. Por ello, en
agosto de 2017 nace la revista Financoop,
el esfuerzo editorial más importante del sector,
caracterizada por sus artículos técnicos
de alta calidad, escritos por expertos en la
materia, con la finalidad de ser una guía informativa
y de orientación que coadyuve a
fortalecer la visión del sector y mejorar la
gestión institucional.
Múltiples personajes han aparecido
en la revista de publicación cuatrimestral,
entre ellos el presidente de la Alianza Cooperativa
Internacional, Ariel Guarco; el Ministro
de Economía, Richard Martínez; la
Superintendente de Economía Popular y
Solidaria, Margarita Hernández; y múltiples
catedráticos e investigadores de Ecuador y
el mundo.
La revista es un complemento informativo
al Boletín Técnico Informa, que la Caja
Central publica cada tres meses. El boletín
explica las actividades principales de la institución,
pero sobre todo trae análisis de la
economía nacional y del SFPS, que sirven
como una valiosa herramienta para la toma
de decisiones. Otro componente importante
de la publicación es el ranking Cooperativo,
que permite evaluar el desempeño global de
las instituciones socias de acuerdo a su segmentación.
98 FINANCOOP 2019

Presentación y
distribución de la
revista Financoop #2,
marzo 2018.
Lanzamiento del primer
número de Revista
Financoop, Quito,
agosto del 2017
2018
EL 4 DE FEBRERO se realizó una consulta popular que permitió, entre otras cosas,
la reestructuración del Consejo de Participación Ciudadana y Control Social.
FINANCOOP 2019
99

100 FINANCOOP 2019

PEDRO MORALES
GERENTE DE LA COOPERATIVA DE
AHORRO Y CRÉDITO RIOBAMBA LTDA.
El gerente de la Cooperativa Riobamba, Pedro Morales, reconoce que en la década
de 1990 a las cooperativas se las miraba solo como instituciones crediticias, al
punto que muchos clientes obtenían préstamos en las cooperativas y el dinero era
luego depositado en la banca o sus ahorros los mantenían solo en la banca. Allí es cuando
se decide generar una cultura del ahorro en el SFPS, buscando la competitividad con los
demás actores del sistema. Una de las falencias para conseguir esta meta fue la falta de
ahorro en las cooperativas, por lo cual se necesitaba de fondeo y líneas de crédito propias.
“Se decidió formar una cooperativa de segundo piso que sea como nuestro banco central,
para que nuestros ahorros pasen a la caja y esta a su vez de crédito a las cooperativas”,
mencionó.
Considera que ahora, con las nuevas realidades del sector financiero nacional y las
tendencias internacionales, la Caja Central debería ampliar su visión de organismo de integración,
para generar alternativas financieras.
El cooperativismo puede reducir la pobreza en el país; pero, para ello se debe cambiar
la Ley, pues no hay distinción con la banca. El SFPS está formado por organizaciones de
carácter social en donde el socio aporta su pequeño ahorro, pero debe regirse con la misma
normativa de los grandes capitales bancarios.
“Al cumplir estos 20 años, Financoop debería convocar a líderes cooperativistas para
analizar la situación del sistema, para reorientar al movimiento cooperativo. En estos tiempos
se está perdiendo la imagen cooperativa, nos ven como entidades financieras más, ya
no surgen líderes cooperativos y esta es nuestra labor.”
FINANCOOP 2019 101

UNA MIRADA HACIA LOS
DESAFÍOS TECNOLÓGICOS
DEL SECTOR COOPERATIVO
capítulo VI

HUGO JÁCOME ESTRELLA,
Profesor e investigador de FLACSO-Ecuador
Cada vez los avances de la tecnología
e innovación digital ―la cuarta
revolución industrial― irrumpen
en el sector financiero con tanta velocidad
que solo con regresar a ver unos pocos
años atrás, el debate en el Ecuador era alrededor
de la billetera móvil. Entonces, se
hablaba de cómo instrumentar un sistema
de pagos en el que los usuarios de servicios
financieros puedan hacer el pago de sus
consumos mediante el uso de aplicaciones
(Apps) desde su teléfono móvil. Ahora, ese
reto está superado: bancos y cooperativas
de ahorro y crédito incursionan con éxito
en el uso de esas herramientas financieras
de pagos.
ANTES, muchos de los
servicios financieros:
cajeros automáticos,
banca telefónica,
banca electrónicavirtual,
tarjetas
de crédito, tenían
la primicia y
exclusividad los
bancos.
Lo interesante de este proceso es que
antes muchos de los servicios financieros,
como cajeros automáticos, banca telefónica,
banca electrónica-virtual, tarjetas
de crédito, entre otros, tenían la primicia y
exclusividad los bancos. Solo tiempo después
las cooperativas de ahorro y crédito
(COACs) iban adoptando esas innovaciones,
en su mayoría, atadas a los sistemas
aplicados por los bancos.
AHORA, las COACs
pueden mirar como
socios estratégicos
a las empresas
telefónicas,
universidades,
centros de
innovación y,
principalmente, a su
propio sector.
Los tiempos y las condiciones de competitividad
del sector financiero ecuatoriano
han cambiado significativamente en los
últimos años, las experiencias de la billetera
móvil han evidenciado que las COACs ya
104 FINANCOOP 2019

no necesitan estar atadas a los bancos y la
era de la economía digital abre las puertas
para mejorar su competitividad sistémica
e incursionar con autonomía gracias a la
innovación, las fintech, emprendimientos
tecnológicos y digitales (startups). Ahora,
las COACs pueden mirar como socios estratégicos
a las empresas telefónicas, a las
universidades, a los centros de innovación
y, principalmente, a su propio sector.
LA RELACIÓN
crédito al sector
privado/PIB en los
países de la OCDE
es del 141,6 %; en
Ecuador llega al
35,7 %.
dito con logros inéditos en América Latina.
A pesar de eso, todavía en el Ecuador
existen grandes segmentos de la población
y empresas, entre ellas las micro y pequeñas,
que no tienen acceso a los servicios financieros.
Hay mucho por hacer. Como referencia,
para el caso de países de la OCDE
la relación crédito al sector privado/PIB, es
del 141,6 %, el promedio de los países latinoamericanos
llega al 54,0 % y para el
caso ecuatoriano este indicador llega al
35,7 % del PIB (Banco Mundial, 2019) 1 . De
todas formas, no hay duda que el sistema
financiero popular y solidario es la mejor
alternativa para contrarrestar este déficit.
Este cambio de visión estratégica se
enmarca en la carrera por consolidarse y
no perder el espacio bien ganado que ha
logrado el sector cooperativo de ahorro y
crédito en los últimos ocho años, con tasas
de crecimiento importantes en captaciones
y crédito, una adecuada gestión de riesgos,
aumento de su patrimonio y procesos de
inclusión financiera a través del microcré-
LA TECNOLOGÍA
conlleva entre sus
ventajas una mayor
velocidad de
interconexión,
cerca de 100
veces mayor a
la tecnología que
utilizamos en la
actualidad.
1
http://databank.worldbank.org/data/reports.aspx?source=2&series=FS.AST.PRVT.GD.ZS
FINANCOOP 2019
105

En este contexto, las estrategias de inclusión
financiera apoyadas por la innovación
y tecnología digital generan sinergias
que potencian el alcance, los canales y las
formas de oferta y demanda de servicios
financieros para incorporar, cada vez más,
a los sectores excluidos y a las nuevas generaciones
que están por incorporarse a
los circuitos económicos y financieros. La
democratización del crédito, ahorro, seguros
y reaseguros de crédito y los sistemas
de pagos son los desafíos que el sector
cooperativo de ahorro y crédito tiene que
afrontar en las próximas décadas sin perder
los principios e identidad cooperativa,
así como, preguntarse constantemente
qué tan cerca están de un sistema colaborativo
digital y cómo se puede aprovechar
el potencial de estos sistemas en la mejora
de las condiciones de vida de sus socios
asegurando una creciente inclusión económica
y financiera.
106 FINANCOOP 2019

CAMBIOS
DE ALTA VELOCIDAD
Los cambios del entorno económico
son acelerados y las alianzas estratégicas
no se hacen esperar. A finales
de junio del 2019 se daba a conocer la
noticia de que la empresa Telefónica y el
Banco Santander de España alcanzaron un
acuerdo para poner en marcha un proyecto
de innovación conjunta sobre tecnología
5G aplicada al negocio bancario 2 . Pero
¿qué es esto de la tecnología 5G y cómo
puede cambiar las prácticas de oferta y demanda
de servicios financieros?
LAS COACS deben
evolucionar hacia
una nueva cultura
organizacional
basada en la
asimilación
rápida de nuevos
conocimientos,
mayor agilidad y
optimización en sus
procesos, virtualización y
eficiencia operativa.
Es la transformación digital a través
del “internet de las cosas” 3 , y conlleva entre
sus ventajas 4 una mayor velocidad de
interconexión, cerca de 100 veces mayor a
la tecnología que utilizamos en la actualidad,
es decir, la reducción de la “latencia”
o el tiempo de respuesta que tarda un dispositivo
en ejecutar una orden desde que
se envía la señal. Casi de forma instantánea
se podrá enviar y recibir datos de un
dispositivo digital a otro. Por otro lado, se
logra una mayor eficiencia energética, un
uso más prolongado de las baterías de los
dispositivos móviles, así como, permite que
no se pierda la cobertura cuando existe una
aglomeración de dispositivos conectados al
mismo tiempo, como por ejemplo, en eventos
públicos masivos o zonas con alta densidad
de personas. Por otro lado, ante las
limitaciones de llegar a zonas rurales con
fibra óptica por los costos de desarrollo de
la infraestructura de fibra óptica, la tecnología
5G puede incluir a los sectores rurales
a la interconexión digital, para lo cual es
fundamental las acciones del Estado para
garantizar esta cobertura al negociar con
las empresas telefónicas las concesiones
del espectro de frecuencias. Así, una mejor
conectividad se convierte en un factor clave
de competitividad para el sector financiero.
2
https://cincodias.elpais.com/cincodias/2019/06/14/companias/1560501301_577414.html
3
https://searchdatacenter.techtarget.com/es/definicion/Internet-de-las-cosas-IoT
4
https://www.itu.int/web/pp-18/es/backgrounder/5g-fifth-generation-of-mobile-technologies;
https://elpais.com/economia/2017/09/05/actualidad/1504627799_633392.html
FINANCOOP 2019 107

LOS SISTEMAS de
integración económica
del sector como las
cajas centrales,
juegan un papel
preponderante
para consolidar
una estrategia que
contribuya a que
las entidades den el
salto a la era digital.
Por lo tanto, esta transformación digital
llena de grandes cambios a los sectores
económicos a escala mundial, demanda
paralelamente un cambio cultural y, con
ello, cambios en los modelos de gestión de
las empresas. Las COACs deben evolucionar
hacia una nueva cultura organizacional
basada en la asimilación rápida de nuevos
conocimientos, mayor agilidad y optimización
en sus procesos, virtualización y
eficiencia operativa. En este camino la integración
y las alianzas se convierten también
en un factor clave de competitividad
sistémica para lograr economías de escala
y profundidad de alcance de los servicios
financieros. Es por esta razón que los sistemas
de integración económica del sector
cooperativo de ahorro y crédito, como las
cajas centrales, juegan un papel preponderante
para consolidar una estrategia que
contribuya a que las entidades den el salto
a la era digital.
La demanda por sistemas de pagos
más eficientes que abarquen otros servicios
y en tiempo real, con la tecnología 5G
y las innovaciones tecnológicas, como las
cadenas de bloques o blockchain y los sistemas
de geolocalización, se vuelven viables.
Ahora, sistemas de compensación a
través de bloques permiten incursionar en
subsistemas de pagos sin efectivo, seguros
e inmediatos, a través de dispositivos digitales
que trasmiten información en tiempo
real, por ejemplo para los usuarios de peajes,
estaciones de combustible, parqueaderos,
uso de transporte público, entre
otros. De igual manera, el pago de remesas
transfronterizas, facturas electrónicas y
financiamiento de cadenas de suministros
en los grupos o clusters productivos de las
micro, pequeña y mediana empresas, se
hacen más eficientes optimizando los procesos
de intermediación financiera.
LOS DESAFÍOS son
muchos y las
posibilidades
de éxito están
marcadas por
la velocidad de
adaptación a
estos cambios
y la capacidad
de trabajar bajo
cooperación e integración.
108 FINANCOOP 2019

El manejo de información a través de
la nube, el análisis de datos a través de big
data, la tecnología biométrica y de detección
de suplantación de identidad, permiten
que los procesos de análisis de crédito,
cobranzas, gestión de liquidez, control
de lavado de activos, así como promoción
de servicios financieros, atención al usuario,
gestión de talento humano, se puedan
perfeccionar para la toma de decisiones
mediante un análisis profundo de los datos
e información. Por otro lado, los sistemas
de interacción con los usuarios de servicios
financieros también van cambiando
con la inteligencia artificial y los llamados
chatbots, que son programas que simulan
mantener una conversación real con
el usuario, a la hora de atender de forma
oportuna y rápida sus inquietudes o para
programas amplios e interactivos de educación
financiera.
LA CAJA Central
es un actor clave
para trabajar
en proyectos
de integración
económica y
financiera.
Todos estos cambios con los que la
revolución digital desafía a la sociedad y a
la economía deben ir acompañados de una
ética digital, privacidad y seguridad de la
información. No podemos olvidarnos que
este tipo de tecnologías ―que en ningún
caso son neutras― pueden, como ya ha
sucedido en muchas ocasiones, abrir la
puerta de diversas formas de especulación
financiera e inclusive estafas mayúsculas,
al tiempo que contribuyen a una mayor
concentración de la riqueza y pueden ser
una herramienta de dominación 5 . Los socios
y los usuarios de las COACs deben tener
la garantía de que su información personal
no va a ser mal utilizada y que su uso
se encamina a brindar servicios financieros
de calidad; de ahí la importancia de que los
mecanismos de Buen Gobierno Cooperativo
se fortalezcan en todas las entidades.
Finalmente, señalar que los desafíos
son muchos y las posibilidades de éxito
del sector estarán marcadas por su velocidad
de adaptación a estos cambios y su
capacidad de trabajar bajo cooperación e
integración debido a los altos costos y la
fuerte competencia del sector bancario y
no bancario, sin perder de vista la ética, la
transparencia y el control democrático. En
este sentido, las entidades financieras de
5
https://ecuadortoday.media/2018/02/27/la-tecnologia-herramienta-dedominacion-o-mecanismo-de-liberacion/
FINANCOOP 2019 109

segundo piso, como la Caja Central, son
actores claves para trabajar en proyectos
de integración económica y financiera que,
entre otros aspectos, apunten a:
• Profundizar la inclusión financiera
mediante la incorporación de tecnologías
e innovaciones para el acceso
a los servicios financieros y acceso al
crédito: canales digitales para transferencias,
pagos, apertura de cuentas,
gestión de crédito, entre otros;
así, como la incorporación de aliados
no financieros a productos y servicios
financieros a través del llamado “internet
de las cosas”.
• Instrumentar proyectos de inteligencia
artificial y procesamiento de información
―big data― para inteligencia
de mercados y mejorar la gestión integral
de riesgos, análisis de crédito,
core financiero y de gestión, cobranzas,
seguridad, logística, control de
lavado de activos, control interno y, en
general, para toda la cadena de valor.
• Fortalecer la capacitación y formación
para socios, miembros de los consejos
y administradores de las organizaciones.
La formación debe apuntar hacia
el Buen Gobierno Cooperativo, educación
financiera y gestión estratégica e
innovación de empresas COACs.
• Avanzar en “acuerdos nacionales” de
corto, mediano y largo plazo para mejorar
la competitividad sistémica del
sector y sus encadenamientos, que
doten de coherencia, continuidad, valor
agregado e innovación a sus actividades
económicas con estrategias
claras para el desarrollo y consolidación
del sector cooperativo de ahorro
y crédito y las mutualistas.
• Vinculación con universidades y centros
de investigación para desarrollar
proyectos de innovación ―fintech―
para toda la cadena de valor de la inclusión
financiera y crear laboratorios
e incubadoras ―startups― para emprendimientos
tecnológicos para servicios
financieros, considerando la naturaleza
del sector cooperativo.
Y todo esto sin marginar nunca los
principios fundacionales del cooperativismo,
que deben sustentarse en todo momento
en la solidaridad, la reciprocidad y
la cooperación.
110 FINANCOOP 2019

ECUADOR - 2019
QUITO - 2019