Financoop 20 años. Cooperativismo un modelo exitoso en Ecuador.
La historia del éxito cooperativo y la creación de la primera Caja Central del Ecuador. Recuento de hitos de las cooperativas de ahorro y crédito de 1999 al 2019.
La historia del éxito cooperativo y la creación de la primera Caja Central del Ecuador. Recuento de hitos de las cooperativas de ahorro y crédito de 1999 al 2019.
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COOPERATIVISMO,<br />
UN MODELO<br />
EXITOSO EN ECUADOR<br />
1999 - <strong>20</strong>19
CRÉDITOS<br />
CAJA CENTRAL FINANCOOP<br />
Dir.: Av<strong>en</strong>ida 6 de Diciembre N3355 y Eloy Alfaro.<br />
Edificio Torre Blanca, pisos 3 y 4.<br />
Quito - <strong>Ecuador</strong>.<br />
Teléfono: 1800-FINANCOOP / 02-2564175<br />
www.financoop.net<br />
Dirección Editorial:<br />
Multimag / Christian García (0984834693)<br />
Consejo Editorial:<br />
Marín Bautista<br />
Janeth Erazo<br />
Rosana Rosales<br />
Textos:<br />
Byron Rodríguez<br />
Hugo Jácome<br />
Christian García<br />
Sonia Pullas<br />
Corrección de estilo: Edgar Romero<br />
Fotografía:<br />
Multimag / archivo <strong>Financoop</strong> /<br />
Cortesía Cooperativa Andalucía / Cortesía DGRV<br />
Diseño y diagramación:<br />
Tinta diseño visual
MISIÓN<br />
Somos FINANCOOP Caja C<strong>en</strong>tral<br />
del <strong>Ecuador</strong>, <strong>en</strong>tidad financiera<br />
de seg<strong>un</strong>do piso integrada por<br />
COAC´s y Mutualistas socias.<br />
Servimos a nuestras socias<br />
con productos financieros<br />
especializados y plataformas de<br />
pagos y servicios, promovi<strong>en</strong>do<br />
economías de escala que<br />
ap<strong>un</strong>tan a su sost<strong>en</strong>ibilidad y<br />
competitividad. Además, actuamos<br />
como su mecanismo de mitigación<br />
de riesgo de liquidez.
EDITORIAL<br />
MARÍN BAUTISTA<br />
GERENTE DE LA CAJA CENTRAL FINANCOOP<br />
La visión de <strong>Financoop</strong> siempre fue desafiante, lograr integrar a las cooperativas de ahorro y crédito<br />
a través de <strong>un</strong> canal alternativo de financiami<strong>en</strong>to para el sector, y mecanismo de mitigación<br />
de riesgos de liquidez. Desde la f<strong>un</strong>dación se definió <strong>en</strong> el estatuto social el principio de<br />
subsidiariedad, el cual afirma su rol de Seg<strong>un</strong>do Piso.<br />
<strong>Financoop</strong>, durante estos <strong>20</strong> <strong>años</strong> de vida institucional, ha recibido la confianza de sus socias, brindando<br />
apoyo financiero a las que lo solicitaron, por diversos motivos, incluso los conting<strong>en</strong>tes como<br />
ev<strong>en</strong>tos de “corridas de depósitos”, logrando su estabilización <strong>en</strong> breve tiempo. Un tema que consideramos<br />
f<strong>un</strong>dam<strong>en</strong>tal <strong>en</strong> la gestión de las asociadas es la gobernanza y, es otro indicador que hacemos<br />
seguimi<strong>en</strong>to y brindamos soporte cuando es necesario.<br />
En este camino contamos con aliados estratégicos y colaborativos para el fortalecimi<strong>en</strong>to y desarrollo<br />
de <strong>Financoop</strong> y del sector, como la Confederación de Cooperativas de Alemania (DGRV); la Cooperación<br />
Técnica Belga (CTB), para servicios financieros ori<strong>en</strong>tados al sector rural; la Cooperación Técnica<br />
Española, para apoyar <strong>en</strong> el sector de las microfinanzas; el Banco Interamericano de Desarrollo<br />
(BID), para el fortalecimi<strong>en</strong>to institucional y del sector, a través de líneas de crédito; y la Cooperación<br />
Holandesa (HIVOS), para el desarrollo cooperativo del sector rural del Sur del país; a qui<strong>en</strong>es expreso<br />
nuestro reconocimi<strong>en</strong>to.<br />
<strong>Financoop</strong>, <strong>en</strong> su misión de integración de servicios con sus cooperativas y mutualistas asociadas,<br />
implem<strong>en</strong>tó <strong>un</strong>a plataforma tecnológica de vanguardia, que <strong>en</strong> el concepto de economías de escala y<br />
modernidad, promueve la incursión a la utilización de canales digitales, que d<strong>en</strong> mayor facilidad a los<br />
usuarios <strong>en</strong> todas sus transacciones. D<strong>en</strong>tro de este concepto de competitividad considera también el<br />
uso de otros mecanismos de pago, como las tarjetas de débito y crédito con aceptación internacional; la<br />
“era digital”.<br />
El m<strong>un</strong>do está <strong>en</strong> <strong>un</strong> cambio sustantivo, la tecnología es la mejor aliada <strong>en</strong> la industria financiera,<br />
el mercado la exige; las nuevas g<strong>en</strong>eraciones no quier<strong>en</strong> complicaciones, demandan facilidades, hacer<br />
transacciones <strong>en</strong> el mom<strong>en</strong>to que necesitan, sin horarios, sin demoras, sin concurr<strong>en</strong>cia física; máxime<br />
que la población “mill<strong>en</strong>nial” está si<strong>en</strong>do cada vez más participativa <strong>en</strong> su etapa productiva y muy pronto<br />
se les sumarán los “c<strong>en</strong>t<strong>en</strong>nials”, ellos viv<strong>en</strong> <strong>un</strong> m<strong>un</strong>do digitalizado, al cual no podemos dejar de lado<br />
como sector financiero popular y solidario.<br />
Los tiempos actuales exig<strong>en</strong> <strong>un</strong> ajuste <strong>en</strong> los <strong>modelo</strong>s de negocio de nuestras <strong>en</strong>tidades: más apertura<br />
al cambio, agilidad <strong>en</strong> las decisiones. Exist<strong>en</strong> otros actores que se suman a los tradicionales, como<br />
las fintech, que cada vez ti<strong>en</strong><strong>en</strong> mayor participación <strong>en</strong> servicios, y son <strong>un</strong> complem<strong>en</strong>to importante, al<br />
cual no podemos perder de vista, pued<strong>en</strong> ser nuestros aliados pot<strong>en</strong>tes.<br />
El Sector Financiero Popular y Solidario (SFPS) ti<strong>en</strong>e <strong>un</strong>a participación del 23% <strong>en</strong> activos <strong>en</strong> el<br />
sistema financiero nacional, lo cual confirma su importancia <strong>en</strong> el desarrollo de la economía nacional. El<br />
SFPS cu<strong>en</strong>ta con indicadores que reflejan su bu<strong>en</strong> nivel de desempeño y salud financiera, al cual suma su<br />
naturaleza de ser inclusivo y prop<strong>en</strong>der el desarrollo de la sociedad.<br />
La Caja C<strong>en</strong>tral <strong>Financoop</strong> es <strong>un</strong> <strong>modelo</strong> cooperativo <strong>exitoso</strong>, ecuatoriano, refer<strong>en</strong>te para otros países<br />
de C<strong>en</strong>tro y Sudamérica, que lo miran como <strong>un</strong>a experi<strong>en</strong>cia madura, efici<strong>en</strong>te, después de la brasileña.<br />
Nuestra visión es afianzar la integración <strong>en</strong> el marco de las exig<strong>en</strong>cias del mercado, su competitividad,<br />
abrazando los principios y valores cooperativos.
AGRADECIMIENTO A NUESTRAS SOCIAS:<br />
• COAC 15 de Abril<br />
• COAC 16 de J<strong>un</strong>io<br />
• COAC 23 de Julio<br />
• COAC 29 de Octubre<br />
• COAC 4 de Octubre<br />
• COAC 9 de Octubre<br />
• COAC Abdón Calderón<br />
• COAC Acción T<strong>un</strong>gurahua<br />
• COAC Alianza del Valle<br />
• COAC Alianza Minas<br />
• COAC Alfonso Jaramillo<br />
• COAC Amazonas<br />
• COAC Ambato<br />
• COAC Andalucía<br />
• COAC Artesanos<br />
• COAC At<strong>un</strong>taqui<br />
• COAC Base de Taura<br />
• COAC Cacpe Biblián<br />
• COAC Cacpe Celica<br />
• COAC Cacpe Gualaquiza<br />
• COAC Cacpe Loja<br />
• COAC Cacpe Pastaza<br />
• COAC Cacpe Yantzaza<br />
• COAC Cacpe Zamora<br />
• COAC Cacpeco<br />
• COAC Cadecom<br />
• COAC Calceta<br />
• COAC Cámara de Comercio<br />
de Ambato<br />
• COAC Cámara de Comercio<br />
de Santo Domingo<br />
• COAC Chibuleo<br />
• COAC Chone<br />
• COAC Coca<br />
• COAC Comercio<br />
• COAC Construcción<br />
Comercio y Producción<br />
• COAC Corporación C<strong>en</strong>tro<br />
• COAC Coopac<br />
• COAC Coopac Austro<br />
• COAC Coopad (Previsión,<br />
Ahorro y Desarrollo)<br />
• COAC Cooprogreso<br />
• COAC Cotocollao<br />
• COAC Crea<br />
• COAC Crediamigo<br />
• COAC Cristo Rey<br />
• COAC Distrito Metropolitano<br />
de Quito Amazonas<br />
• COAC Educadores de Chimborazo<br />
• COAC Educadores Primarios<br />
de Cotopaxi<br />
• COAC Educadores de Tulcán<br />
• COAC Educadores de T<strong>un</strong>gurahua<br />
• COAC Educadores de Zamora<br />
• COAC Educadores del Napo<br />
• COAC Educadores de Pastaza<br />
• COAC Educadores de Loja<br />
• COAC El Comerciante<br />
• COAC El Sagrario<br />
• COAC ERCO<br />
• COAC Fernando Daquilema<br />
• COAC Fasayñan<br />
• COAC Fondvida<br />
• COAC Gonzanama<br />
• COAC Guaranda<br />
• COAC Huaquillas<br />
• COAC Huayco P<strong>un</strong>go
• COAC Jardín Azuayo<br />
• COAC Juv<strong>en</strong>tud<br />
Ecuatoriana Progresista<br />
• COAC Kullki Wasi<br />
• COAC La B<strong>en</strong>éfica<br />
• COAC La Dolorosa<br />
• COAC La Floresta<br />
• COAC La Merced<br />
• COAC La Nueva Jerusalén<br />
• COAC Lucha Campesina<br />
• COAC Luz del Valle<br />
• COAC Vic<strong>en</strong>tina Manuel<br />
Esteban Godoy Ortega<br />
• COAC Maquita Cush<strong>un</strong><br />
• COAC Maquita Cush<strong>un</strong>chic<br />
• COAC Marcabelí<br />
• COAC Microempresarial Sucre<br />
• COAC Minga<br />
• COAC Mujeres Unidas - CACMU<br />
• COAC Multiempresarial<br />
• COAC Mushuc R<strong>un</strong>a<br />
• COAC Nuestra Sra.<br />
De las Mercedes<br />
• COAC Nueva Huancavilca<br />
• COAC Once de J<strong>un</strong>io<br />
• COAC Oscus<br />
• COAC Pablo Muñoz Vega<br />
• COAC Padre Julián Lor<strong>en</strong>te<br />
• COAC Pedro Moncayo<br />
• COAC Pilahuin<br />
• COAC Policía Nacional<br />
• COAC Puellaro<br />
• COAC Quilanga<br />
• COAC Riobamba<br />
• COAC Indíg<strong>en</strong>a SAC<br />
• COAC Indíg<strong>en</strong>a Sac Latac<strong>un</strong>ga<br />
• COAC Indíg<strong>en</strong>a Sac Píllaro<br />
• COAC Salitre<br />
• COAC Salinas<br />
• COAC San Antonio<br />
• COAC San Cristóbal<br />
• COAC San Francisco<br />
• COAC San Francisco de Asís<br />
• COAC San Gabriel<br />
• COAC San Jorge<br />
• COAC San José<br />
• COAC San José SJ<br />
• COAC San Juan<br />
de Cotogchoa<br />
• COAC San Miguel<br />
de los Bancos<br />
• COAC San Miguel<br />
de Pallatanga<br />
• COAC Santa Ana<br />
• COAC Santa Anita<br />
• COAC Santa Isabel<br />
• COAC Santa Rosa<br />
• COAC Servidores Públicos<br />
del Ministerio de<br />
Educación y Cultura<br />
• COAC Señor de Girón<br />
• COAC Sumak Samy<br />
• COAC Solidaria<br />
• COAC Textil 14 de Marzo<br />
• COAC T<strong>en</strong>a<br />
• COAC Tulcán<br />
• COAC Virg<strong>en</strong> del Cisne<br />
• COAC Visión de los Andes<br />
• COAC Coopempr<strong>en</strong>der<br />
• Mutualista Imbabura
JORGE PASPUEZÁN<br />
PRESIDENTE DEL CONSEJO DE ADMINISTRACIÓN DE FINANCOOP<br />
GERENTE DE LA COOPERATIVA DE AHORRO Y CRÉDITO ARTESANOS<br />
Con 25 <strong>años</strong> como ger<strong>en</strong>te, de los 27 de vida institucional, de la Cooperativa de<br />
Ahorro y Crédito Artesanos, Jorge Paspuezán conoce la historia de crecimi<strong>en</strong>to<br />
de su institución y los motivos por los cuales se asociaron a la Caja C<strong>en</strong>tral <strong>Financoop</strong>,<br />
a los pocos <strong>años</strong> de su constitución.<br />
En la actualidad, el dirig<strong>en</strong>te cooperativo es el Presid<strong>en</strong>te del Consejo de Administración<br />
de la Caja C<strong>en</strong>tral, por lo cual conoce de cerca su f<strong>un</strong>cionami<strong>en</strong>to y el rol trasc<strong>en</strong>d<strong>en</strong>tal<br />
que cumple <strong>en</strong> el fortalecimi<strong>en</strong>to del Sistema Financiero Popular y Solidario.<br />
“<strong>Financoop</strong> es <strong>un</strong> <strong>modelo</strong> de liderazgo, de manejo institucional, que permite a las cooperativas<br />
t<strong>en</strong>er <strong>un</strong>a imag<strong>en</strong> a seguir para llevar <strong>un</strong> manejo técnico, <strong>un</strong> adecuado crecimi<strong>en</strong>to.<br />
Es <strong>un</strong> hito de refer<strong>en</strong>cia que demuestra que el cooperativismo sí puede crecer, con<br />
normas de solv<strong>en</strong>cia y prud<strong>en</strong>cia financiera. No solo es <strong>un</strong>a institución de crédito, sino de<br />
fortalecimi<strong>en</strong>to del sistema”, dice.<br />
El posicionami<strong>en</strong>to de <strong>Financoop</strong> ti<strong>en</strong>e tal importancia, m<strong>en</strong>ciona, “que los bancos la<br />
miran difer<strong>en</strong>te, ya no como <strong>un</strong>a financiera más”, gracias a su crecimi<strong>en</strong>to, a sus servicios<br />
financieros, productos de captación con tasas difer<strong>en</strong>ciadas y la banca <strong>en</strong> línea, que g<strong>en</strong>eran<br />
múltiples b<strong>en</strong>eficios. También es importante el liderazgo, la convocatoria de <strong>Financoop</strong><br />
a nivel nacional.<br />
“Al cumplir <strong>20</strong> <strong>años</strong>, la Caja C<strong>en</strong>tral <strong>Financoop</strong> se pres<strong>en</strong>ta con <strong>un</strong> fuerte músculo<br />
financiero, id<strong>en</strong>tificada con las necesidades y requerimi<strong>en</strong>to de las cooperativas, con <strong>un</strong><br />
futuro de muy largo plazo”, <strong>en</strong>fatiza.<br />
12 FINANCOOP <strong>20</strong>19
FINANCOOP <strong>20</strong>19<br />
13
JORGE PIEDRA<br />
PRESIDENTE DEL CONSEJO DE VIGILANCIA DE FINANCOOP<br />
GERENTE DE CACPE LOJA<br />
Se necesita que el sector cooperativo se fortalezca a través del propio sector. De<br />
allí la importancia de <strong>Financoop</strong>, <strong>un</strong>a cooperativa al servicio de sus miembros. Así<br />
describe Jorge Piedra, presid<strong>en</strong>te del Consejo de Vigilancia de <strong>Financoop</strong>, el rol trasc<strong>en</strong>d<strong>en</strong>tal<br />
de la Caja C<strong>en</strong>tral para sus socias y el Sistema Financiero Popular y Solidario.<br />
“<strong>Financoop</strong>, <strong>en</strong> el aspecto financiero, se ha convertido <strong>en</strong> la banca de seg<strong>un</strong>do piso<br />
que, gracias a los fondos de las cooperativas socias, cu<strong>en</strong>ta con el dinero necesario para<br />
otorgar préstamos y cumplir ciertas necesidades. En el aspecto de la capacitación, la Caja<br />
C<strong>en</strong>tral también ha cumplido <strong>un</strong>a f<strong>un</strong>ción importante, capacitando a empleados y f<strong>un</strong>cionarios<br />
del sector <strong>en</strong> los aspectos necesarios para el fortalecimi<strong>en</strong>to de las cooperativas”,<br />
detalla.<br />
En cuanto a productos y tecnología, resalta el desarrollo de la Cooperativa Digital.<br />
“Mis socios pued<strong>en</strong> estar <strong>en</strong> cualquier parte del país y hacer sus transfer<strong>en</strong>cias, movimi<strong>en</strong>to<br />
de cu<strong>en</strong>tas, pagar servicios, b<strong>en</strong>eficiarse de toda la tecnología, gracias a <strong>Financoop</strong>.<br />
Todas las cooperativas debemos <strong>un</strong>irnos para, a través de la Cooperativa Digital,<br />
prestar mejores servicios a los socios. Ahora la cooperativa está <strong>en</strong> la casa, <strong>en</strong> la oficina,<br />
a la mano, las 24 horas”.<br />
El Consejo de Administración, el Consejo de Vigilancia y la Ger<strong>en</strong>cia trabajan coordinadam<strong>en</strong>te<br />
con <strong>un</strong> solo objetivo: crecer, para brindar mejores servicios. Y el estar j<strong>un</strong>to a<br />
las socias es <strong>un</strong> aspecto que Jorge Piedra lo ve f<strong>un</strong>dam<strong>en</strong>tal. “Como ger<strong>en</strong>te de <strong>un</strong>a socia<br />
reconozco que <strong>Financoop</strong> ha estado cuando lo hemos requerido, apoyando de esta manera<br />
el trabajo de las instituciones miembros y el fortalecimi<strong>en</strong>to del sector”.<br />
14 FINANCOOP <strong>20</strong>19
FINANCOOP <strong>20</strong>19<br />
15
CONTENIDO<br />
19<br />
27<br />
35<br />
47<br />
55<br />
103<br />
CAPÍTULO I<br />
CAJA CENTRAL<br />
FINANCOOP <strong>20</strong> AÑOS<br />
CAPÍTULO II<br />
HISTORIA DEL<br />
MOVIMIENTO COOPERATIVO<br />
CAPÍTULO III<br />
EL COOPERATIVISMO<br />
EN ECUADOR<br />
CAPÍTULO IV<br />
1999, LA CRISIS ECONÓMICA<br />
MÁS AGUDA DE ECUADOR<br />
CAPÍTULO V<br />
MEMORIAS DE FINANCOOP<br />
CAPÍTULO VI<br />
UNA MIRADA HACIA LOS<br />
DESAFÍOS TECNOLÓGICOS<br />
DEL SECTOR COOPERATIVO
CAJA CENTRAL<br />
FINANCOOP<br />
<strong>20</strong> AÑOS<br />
capítulo I
SOCIAS<br />
123<br />
cooperativas<br />
y 1 mutualista<br />
CRÉDITOS<br />
Más de<br />
USD 500<br />
millones<br />
otorgados<br />
AA+<br />
calificación<br />
de riesgo<br />
EMPLEADOS<br />
28<br />
ACTIVOS<br />
Más de<br />
USD <strong>20</strong>0<br />
millones<br />
PATRIMONIO<br />
Más de<br />
USD <strong>20</strong><br />
millones<br />
<strong>20</strong> FINANCOOP <strong>20</strong>19
UN REFERENTE PARA<br />
LATINOAMÉRICA<br />
Es la mañana de <strong>un</strong> día de julio del<br />
<strong>20</strong>19. En el tercer y cuarto pisos<br />
del edificio Torre Blanca, al norte de<br />
Quito, se <strong>en</strong>cu<strong>en</strong>tran laborando <strong>un</strong> grupo<br />
de profesionales. Ellos son parte de <strong>un</strong>a<br />
empresa que nació hace <strong>20</strong> <strong>años</strong> como <strong>un</strong>a<br />
cooperativa de seg<strong>un</strong>do piso, <strong>un</strong>a cooperativa<br />
orgullosam<strong>en</strong>te ecuatoriana.<br />
A<strong>un</strong>que han pasado dos décadas, parece<br />
que fue ayer cuando <strong>un</strong> grupo de visionarios,<br />
repres<strong>en</strong>tantes de 13 instituciones<br />
cooperativas, se j<strong>un</strong>tó y con <strong>un</strong> capital<br />
social de USD 7 696 f<strong>un</strong>daron la C<strong>en</strong>tral de<br />
Crédito Cooperativo <strong>Financoop</strong>. Hoy ese<br />
capital se multiplicó hasta sobrepasar <strong>un</strong><br />
patrimonio de USD <strong>20</strong> millones. Un <strong>modelo</strong><br />
<strong>exitoso</strong> que se logró gracias al anhelo de<br />
superación y a las grandes metas que desde<br />
el inicio se implantaron.<br />
La C<strong>en</strong>tral de Crédito Cooperativo <strong>Financoop</strong><br />
cambió su nombre a Caja C<strong>en</strong>tral<br />
Cooperativa <strong>Financoop</strong>, <strong>en</strong> el <strong>20</strong>02, pero<br />
mantuvo muy <strong>en</strong> alto sus ambiciones de<br />
crecimi<strong>en</strong>to, desarrollo y, por sobre todo,<br />
su filosofía de integración financiera, apoyando<br />
el concepto de <strong>un</strong> sistema cooperativo<br />
de ahorro y crédito sólido, integrado<br />
y competitivo, que fortalece la economía<br />
popular y solidaria como mecanismo de<br />
g<strong>en</strong>eración de empleo y reducción de la<br />
pobreza.<br />
Su éxito no solo se mira <strong>en</strong> <strong>Ecuador</strong>,<br />
sino <strong>en</strong> todo el m<strong>un</strong>do; por algo <strong>Financoop</strong><br />
es con orgullo <strong>un</strong> <strong>modelo</strong> refer<strong>en</strong>te <strong>en</strong> Hispanoamérica,<br />
con activos que superan los<br />
USD <strong>20</strong>0 millones, que la colocan d<strong>en</strong>tro<br />
del Segm<strong>en</strong>to 1 del Sistema Financiero Popular<br />
y Solidario (SFPS).<br />
FINANCOOP <strong>20</strong>19<br />
21
PRODUCTOS Y SERVICIOS<br />
PRODUCTOS<br />
FINANCIEROS<br />
SERVICIOS<br />
TRANSACCIONALES<br />
MEDIOS<br />
DE PAGO<br />
GESTIÓN<br />
FINANCIERA<br />
Crédito<br />
Multipropósito.<br />
Crédito de<br />
Liquidez.<br />
Crédito de<br />
Comp<strong>en</strong>sación.<br />
Crédito<br />
bilateral<br />
con el BCE.<br />
Comp<strong>en</strong>sación<br />
electrónica<br />
de cheques.<br />
Pagos y cobros<br />
de servicios<br />
públicos y<br />
privados.<br />
Pago del Bono<br />
de Desarrollo<br />
Humano.<br />
Cooperativa<br />
Digital<br />
• Canal Web<br />
• Canal Móvil<br />
Tarjeta<br />
Internacional<br />
Mastercard<br />
• Crédito<br />
• Débito<br />
Titularización<br />
de cartera<br />
Compra de<br />
portafolio<br />
Cu<strong>en</strong>ta de<br />
Ahorros.<br />
Ahorro<br />
R<strong>en</strong>table.<br />
Depósitos a<br />
Plazo Fijo.<br />
Recaudación<br />
de P<strong>en</strong>siones<br />
Alim<strong>en</strong>ticias -<br />
SUPA.<br />
Remesas<br />
nacionales e<br />
internacionales.<br />
22 FINANCOOP <strong>20</strong>19
SOLUCIONES PARA EL SISTEMA<br />
FINANCIERO POPULAR Y SOLIDARIO<br />
La Caja C<strong>en</strong>tral <strong>Financoop</strong> se creó<br />
con el propósito de constituirse <strong>en</strong><br />
<strong>un</strong>a fu<strong>en</strong>te alternativa de financiami<strong>en</strong>to<br />
para sus asociadas; posteriorm<strong>en</strong>te,<br />
sumó la misión de ser <strong>un</strong> <strong>en</strong>te de mitigación<br />
de riesgos de liquidez del sector;<br />
pero, desde su administración, se sabía<br />
que esto no sería todo. El objetivo fue ver<br />
siempre más allá, <strong>en</strong>focándose <strong>en</strong> el futuro,<br />
innovando, cambiando las reglas del juego,<br />
haci<strong>en</strong>do cooperativismo.<br />
Así, <strong>en</strong> <strong>20</strong>04, se crea Redcoop, el<br />
sistema de servicios transaccionales de<br />
<strong>Financoop</strong>, mediante el cual las cooperativas<br />
socias pued<strong>en</strong> disponer de varios servicios<br />
financieros y conexos, que les permite<br />
afrontar con mejores capacidades <strong>un</strong><br />
mercado cada vez más competitivo.<br />
Su portafolio de productos y servicios<br />
se transforma con las necesidades<br />
de sus socias y los cli<strong>en</strong>tes de estas; actualm<strong>en</strong>te,<br />
está compuesto por productos<br />
financieros, <strong>en</strong>tre créditos, facilidades de<br />
ahorro e inversión, servicios transaccionales,<br />
productos de gestión financiera y<br />
dos grandes proyectos de medios de<br />
pago, a tono con el nuevo <strong>en</strong>torno del<br />
m<strong>un</strong>do digital.<br />
La promoción de economías de escalas<br />
es, sin duda, <strong>un</strong>a de las grandes<br />
v<strong>en</strong>tajas intrínsecas <strong>en</strong> los productos y<br />
servicios de <strong>Financoop</strong>, que ap<strong>un</strong>tan a la<br />
sost<strong>en</strong>ibilidad y competitividad de las instituciones<br />
socias.<br />
Además, se dispone de productos específicos<br />
para servir efici<strong>en</strong>tem<strong>en</strong>te, es el<br />
caso de <strong>Financoop</strong> <strong>en</strong> línea: plataforma<br />
única para administrar las cu<strong>en</strong>tas de las<br />
<strong>en</strong>tidades socias; y la nueva Mesa de Ayuda,<br />
el sitio donde los recursos humanos y<br />
tecnológicos de <strong>Financoop</strong> se reún<strong>en</strong> para<br />
mejorar los tiempos de respuesta a los requerimi<strong>en</strong>tos<br />
y consultas sobre el empleo<br />
de los servicios transaccionales.<br />
FINANCOOP <strong>20</strong>19<br />
23
PRINCIPIOS ACORDADOS EN LA<br />
CONSTITUCIÓN DE FINANCOOP, EN 1999<br />
SUBSIDIARIDAD<br />
Operar exclusivam<strong>en</strong>te con cooperativas<br />
de ahorro y crédito de primer piso.<br />
TRANSPARENCIA<br />
Basada <strong>en</strong> <strong>un</strong>a gestión técnica.<br />
POLÍTICAS CONSIDERADAS<br />
EN EL PRIMER ESTATUTO<br />
Voto ponderado de acuerdo al nivel de aportes.<br />
Aporte de capital asociado al tamaño de las<br />
cooperativas, con límites para evitar la<br />
conc<strong>en</strong>tración de poder.<br />
Operatividad c<strong>en</strong>tralizada <strong>en</strong> la intermediación<br />
financiera, manejo de tesorería y operaciones<br />
financieras complem<strong>en</strong>tarias.<br />
24 FINANCOOP <strong>20</strong>19
CONSTRUYENDO<br />
COOPERATIVISMO<br />
Desde sus inicios, <strong>Financoop</strong> se<br />
rige bajo los principios y valores<br />
del cooperativismo, como <strong>un</strong>a<br />
asociación autónoma de cooperativas que<br />
se <strong>un</strong><strong>en</strong> vol<strong>un</strong>tariam<strong>en</strong>te para hacer fr<strong>en</strong>te<br />
a sus necesidades y aspiraciones económicas,<br />
sociales y culturales com<strong>un</strong>es, por<br />
medio de <strong>un</strong>a empresa de propiedad conj<strong>un</strong>ta,<br />
democráticam<strong>en</strong>te controlada, con<br />
<strong>un</strong> manejo técnico, buscando la competitividad<br />
constante.<br />
Con el transcurrir de los <strong>años</strong>, cada<br />
vez ha sido mayor el número de socias que<br />
la integran, llegando a julio del <strong>20</strong>19 a <strong>un</strong>a<br />
membresía de 124 instituciones, 123 cooperativas<br />
de ahorro y crédito y 1 mutualista<br />
financiera.<br />
La importancia de las socias de <strong>Financoop</strong><br />
<strong>en</strong> la economía nacional no solo<br />
se muestra <strong>en</strong> su participación d<strong>en</strong>tro del<br />
sector financiero, sino principalm<strong>en</strong>te <strong>en</strong><br />
su rol de integración e inclusión que llega a<br />
7 millones de ecuatorianos, de todos los<br />
rincones del país ―socios de las instituciones<br />
que conforman <strong>Financoop</strong>― que<br />
hac<strong>en</strong> del cooperativismo el <strong>modelo</strong> empresarial<br />
más justo y <strong>exitoso</strong>.<br />
Como institución financiera de seg<strong>un</strong>do<br />
piso, la Caja C<strong>en</strong>tral procura mant<strong>en</strong>er<br />
vig<strong>en</strong>tes los principios del cooperativismo;<br />
por ello, realiza <strong>un</strong> monitoreo perman<strong>en</strong>te<br />
que evalúa el nivel de desempeño de sus<br />
socias, dando ori<strong>en</strong>tación técnica a su gestión,<br />
<strong>en</strong> caso de ser necesario.<br />
FINANCOOP <strong>20</strong>19<br />
25
HISTORIA DEL<br />
MOVIMIENTO<br />
COOPERATIVO<br />
capítulo II
UNA HISTORIA<br />
DE SIGLOS DE LUCHA<br />
La Caja C<strong>en</strong>tral <strong>Financoop</strong> es, sin<br />
duda, la cumbre del éxito cooperativo,<br />
<strong>en</strong> donde empresas cooperativas<br />
se <strong>un</strong><strong>en</strong> para hacer más grande al movimi<strong>en</strong>to,<br />
honrando sus valores y principios<br />
de membresía abierta, control democrático,<br />
participación, autonomía, educación,<br />
cooperación y el compromiso con la com<strong>un</strong>idad.<br />
Para llegar a este gran <strong>en</strong>t<strong>en</strong>dimi<strong>en</strong>to,<br />
se recorrió <strong>un</strong> gran camino, no solo <strong>en</strong><br />
<strong>Ecuador</strong>, sino <strong>en</strong> el m<strong>un</strong>do <strong>en</strong>tero.<br />
Si p<strong>en</strong>samos <strong>en</strong> cooperación muy seguram<strong>en</strong>te<br />
nos podremos remontar a la<br />
prehistoria, <strong>en</strong> donde el pequeño homo<br />
sapi<strong>en</strong>s tri<strong>un</strong>fó sobre el rústico neandertal<br />
al <strong>un</strong>irse, al cooperar, al <strong>en</strong>t<strong>en</strong>der que la<br />
<strong>un</strong>ión de fuerzas permite llegar a objetivos<br />
mucho más grandes.<br />
Como movimi<strong>en</strong>to empresarial, ti<strong>en</strong>e<br />
su orig<strong>en</strong> <strong>en</strong> la Revolución Industrial,<br />
cuando las precarias condiciones laborales<br />
impulsaron a muchos trabajadores a la<br />
búsqueda de reivindicaciones. Pero no fue<br />
<strong>un</strong> trabajador, si no <strong>un</strong> empresario el que<br />
daría los primeros grandes pasos, se trata<br />
de Robert Ow<strong>en</strong>, <strong>un</strong> galés que int<strong>en</strong>tó mejorar<br />
la distribución de las ganancias <strong>en</strong>tre<br />
los trabajadores de su fábrica textil y socializar<br />
los medios de producción. Trató de<br />
demostrar que mediante la cooperación y<br />
la solidaridad pued<strong>en</strong> des<strong>en</strong>volverse armoniosam<strong>en</strong>te<br />
las relaciones <strong>en</strong>tre obreros y<br />
patronos, <strong>en</strong> <strong>un</strong> ambi<strong>en</strong>te de mutua colaboración.<br />
A pesar de que los resultados de las<br />
cooperativas de Ow<strong>en</strong> no fueron satisfactorios,<br />
para muchos es el padre del cooperativismo,<br />
al cual solo le faltó describir las<br />
reglas prácticas necesarias para el f<strong>un</strong>cionami<strong>en</strong>to<br />
de la empresa cooperativa.<br />
Los pilares del cooperativismo de<br />
Ow<strong>en</strong> y de otros p<strong>en</strong>sadores fueron finalm<strong>en</strong>te<br />
perfeccionados <strong>en</strong> 1844 <strong>en</strong> <strong>un</strong>a pequeña<br />
localidad al norte de Inglaterra: Rochdale.<br />
Ahí, 28 artesanos que trabajaban<br />
<strong>en</strong> las fábricas de algodón establecieron la<br />
primera empresa cooperativa moderna, la<br />
Sociedad Equitativa de los Pioneros de Rochdale.<br />
Los tejedores t<strong>en</strong>ían <strong>un</strong>as condiciones<br />
de trabajo miserables y salarios bajos,<br />
por lo que no podían pagar los elevados<br />
precios de los alim<strong>en</strong>tos y artículos domés-<br />
28 FINANCOOP <strong>20</strong>19
ticos. P<strong>en</strong>saron que, re<strong>un</strong>i<strong>en</strong>do sus escasos<br />
recursos y trabajando j<strong>un</strong>tos, podrían<br />
acceder a los bi<strong>en</strong>es de consumo básicos<br />
a bajo precio. En <strong>un</strong> principio, solo había<br />
cuatro productos a la v<strong>en</strong>ta: harina, av<strong>en</strong>a,<br />
azúcar y mantequilla.<br />
Los Precursores de Rochdale dictaron<br />
los principios de f<strong>un</strong>cionami<strong>en</strong>to interno<br />
<strong>en</strong> la empresa, cuya nitidez y simplicidad<br />
permitieron al movimi<strong>en</strong>to cooperativo valerse<br />
de <strong>un</strong>a id<strong>en</strong>tidad común fácilm<strong>en</strong>te<br />
compr<strong>en</strong>sible: distribución equitativa de<br />
b<strong>en</strong>eficios, acceso a la educación, igualdad<br />
de derechos, <strong>un</strong> voto por asociado<br />
y la no discriminación por edad, sexo,<br />
profesión, etc.<br />
Instalaciones actuales donde f<strong>un</strong>cionaba la<br />
“Sociedad Equitativa de los Pioneros de Rochdale”.<br />
En la cooperativa precursora se decidió que los consumidores<br />
fueran tratados con honestidad, transpar<strong>en</strong>cia y respeto; que<br />
debían participar de los b<strong>en</strong>eficios según su contribución y<br />
que debían disfrutar del derecho democrático a t<strong>en</strong>er algo que<br />
decir <strong>en</strong> el negocio. Cada cli<strong>en</strong>te se convirtió <strong>en</strong> miembro de<br />
la cooperativa. Al principio abría solo dos noches por semana<br />
pero, al cabo de tres meses, el negocio había crecido tanto que<br />
f<strong>un</strong>cionaba cinco días a la semana.<br />
1843 JUAN JOSÉ FLORES pone <strong>en</strong> vig<strong>en</strong>cia la d<strong>en</strong>ominada “Carta de Esclavitud” (1843),<br />
que impulsa su derrocami<strong>en</strong>to <strong>en</strong> 1845.<br />
1845<br />
FINANCOOP <strong>20</strong>19<br />
29
NACIMIENTO DE<br />
LAS COOPERATIVAS<br />
DE AHORRO Y CRÉDITO<br />
El <strong>modelo</strong> cooperativo de Rochdale<br />
llegó a ser tan <strong>exitoso</strong> que, para<br />
inicios del 1900, Inglaterra contaba<br />
con 1,7 millones de cooperativistas.<br />
Esta experi<strong>en</strong>cia no pasó desapercibida <strong>en</strong><br />
otros países, así <strong>en</strong> Alemania fue adoptada<br />
para formar los primeros sistemas de<br />
cooperativas de ahorro y crédito. El primero<br />
fue organizado por Hermann Schulze–<br />
Delitzsch, <strong>un</strong> economista liberal alemán que<br />
abanderaba el lema “ayúdate a ti mismo”,<br />
de sus d<strong>en</strong>ominados bancos populares.<br />
El seg<strong>un</strong>do sistema fue propuesto por<br />
Friedrich Wilhelm Raiffeis<strong>en</strong>, considerado<br />
como el precursor de las cajas rurales, que<br />
eran defi nidas como cooperativas de crédito<br />
ori<strong>en</strong>tadas hacia el logro del bi<strong>en</strong>estar<br />
campesino.<br />
A decir de Wilson Miño, <strong>en</strong> su libro La<br />
historia del cooperativismo <strong>en</strong> el <strong>Ecuador</strong>,<br />
los dos sistemas de crédito compitieron de<br />
forma int<strong>en</strong>sa; sin embargo, de ello Raiffeis<strong>en</strong><br />
no dudó <strong>en</strong> adaptar a sus cajas rurales<br />
ciertas reglas prácticas de su rival. Tuvo<br />
que conv<strong>en</strong>cerse de que “las asociaciones<br />
de crédito solo son viables a condición de<br />
f<strong>un</strong>darse <strong>en</strong> la indep<strong>en</strong>d<strong>en</strong>cia y ayuda de<br />
sí mismas; esto es que los socios t<strong>en</strong>gan<br />
personalm<strong>en</strong>te necesidad de ayuda”.<br />
Desde <strong>en</strong>tonces, el <strong>modelo</strong> ha crecido,<br />
expandiéndose a otros sectores, y ha<br />
inspirado el desarrollo de las cooperativas<br />
financieras <strong>en</strong> todo el m<strong>un</strong>do.<br />
30 FINANCOOP <strong>20</strong>19
Friedrich Wilhelm Raiffeis<strong>en</strong>, <strong>un</strong>o de los<br />
precursores de las cooperativas<br />
de ahorro y crédito.<br />
Sus cajas de ahorro f<strong>un</strong>cionaban cumpli<strong>en</strong>do<br />
los principios de autoayuda, esfera de acción<br />
limitada, asignación total de exced<strong>en</strong>tes a reservas<br />
indivisibles, afiliación sin suscripción de acciones<br />
(depósitos), responsabilidad ilimitada de los<br />
miembros, limitación de las operaciones a los<br />
miembros exclusivam<strong>en</strong>te y servicios vol<strong>un</strong>tarios por<br />
parte de los miembros de la directiva.<br />
1895<br />
EL 5 DE JUNIO DE 1895 se proclamó <strong>en</strong> Guayaquil la Jefatura Suprema<br />
de Eloy Alfaro. Con ello se inició la Revolución Liberal.<br />
FINANCOOP <strong>20</strong>19<br />
31
ACI, LA ALIANZA<br />
COOPERATIVA<br />
Sigui<strong>en</strong>do el principio de cooperación<br />
<strong>en</strong>tre cooperativas, el 19 de agosto<br />
de 1895 se celebra el primer Congreso<br />
Cooperativo <strong>en</strong> Londres, Inglaterra.<br />
Una de sus más importantes resoluciones<br />
fue crear la Alianza Cooperativa Internacional<br />
(ACI), considerada como <strong>un</strong>a<br />
de las organizaciones no gubernam<strong>en</strong>tales<br />
más antiguas y <strong>un</strong>a de las más grandes del<br />
planeta, si se ti<strong>en</strong>e <strong>en</strong> cu<strong>en</strong>ta la cantidad<br />
de personas repres<strong>en</strong>tadas: más de mil millones<br />
de cooperativistas.<br />
La Alianza se creó inicialm<strong>en</strong>te con<br />
delegados de cooperativas de Alemania,<br />
Arg<strong>en</strong>tina, Australia, Bélgica, Dinamarca,<br />
Estados Unidos, Francia, Holanda, India,<br />
Inglaterra, Italia, Serbia y Suiza; pero, actualm<strong>en</strong>te,<br />
está integrada por 310 organizaciones<br />
de 109 países.<br />
Los repres<strong>en</strong>tantes establecieron<br />
como objetivos de la ACI facilitar información,<br />
definir y def<strong>en</strong>der los principios<br />
cooperativos y desarrollar el comercio internacional.<br />
Al igual que el cooperativismo, la ACI<br />
fue <strong>un</strong>a de las pocas organizaciones internacionales<br />
que sobrevivieron a las dos<br />
guerras m<strong>un</strong>diales.<br />
En 1995, <strong>en</strong> el Congreso C<strong>en</strong>t<strong>en</strong>ario<br />
celebrado <strong>en</strong> Manchester, Inglaterra,<br />
adoptó la Declaración revisada sobre la<br />
Id<strong>en</strong>tidad Cooperativa, que conti<strong>en</strong>e la definición<br />
de <strong>un</strong>a cooperativa, los valores de<br />
las cooperativas y los siete principios cooperativos<br />
que rig<strong>en</strong> a las organizaciones <strong>en</strong><br />
todo el m<strong>un</strong>do.<br />
32 FINANCOOP <strong>20</strong>19
VALORES, ACI:<br />
“Las cooperativas se basan <strong>en</strong><br />
los valores de ayuda mutua,<br />
responsabilidad, democracia,<br />
igualdad, equidad y solidaridad.<br />
Sigui<strong>en</strong>do la tradición de sus<br />
f<strong>un</strong>dadores, sus miembros cre<strong>en</strong> <strong>en</strong><br />
los valores éticos de honestidad,<br />
transpar<strong>en</strong>cia, responsabilidad<br />
social y preocupación por los<br />
demás”.<br />
En <strong>20</strong>10, Marín Bautista, ger<strong>en</strong>te de <strong>Financoop</strong>, con<br />
miembros de la Alianza Cooperativa Internacional.<br />
PRINCIPIOS, ACI:<br />
Primero: Adhesión vol<strong>un</strong>taria<br />
y abierta.<br />
Seg<strong>un</strong>do: Gestión democrática por<br />
parte de los socios.<br />
Tercero: Participación económica<br />
de los socios.<br />
Cuarto: Autonomía e indep<strong>en</strong>d<strong>en</strong>cia.<br />
Quinto: Educación, formación<br />
e información.<br />
Sexto: Cooperación <strong>en</strong>tre<br />
cooperativas.<br />
Séptimo: Interés por la com<strong>un</strong>idad.<br />
1901<br />
ES ELEGIDO como presid<strong>en</strong>te de <strong>Ecuador</strong> Leonidas Plaza. El 3 de octubre de 1902 se<br />
dictó la Ley de Matrimonio Civil y Divorcio y el 13 de octubre de 1904 la Ley de Cultos.<br />
FINANCOOP <strong>20</strong>19<br />
33
EL<br />
COOPERATIVISMO<br />
EN ECUADOR<br />
capítulo III
PARTE DE<br />
NUESTRA IDENTIDAD<br />
Según la mayor parte de historiadores,<br />
el movimi<strong>en</strong>to cooperativo tuvo<br />
sus primeras experi<strong>en</strong>cias <strong>en</strong> <strong>Ecuador</strong><br />
a finales del siglo XIX; no obstante, la<br />
cooperación como filosofía de trabajo se<br />
remonta a los tiempos preincaicos, cuando<br />
ya existían formas de cooperación vol<strong>un</strong>taria<br />
para llevar a cabo obras de b<strong>en</strong>eficio<br />
com<strong>un</strong>itario o familiar, d<strong>en</strong>ominadas de difer<strong>en</strong>tes<br />
maneras: minga, trabajo mancom<strong>un</strong>ado,<br />
cambia manos y alg<strong>un</strong>as más.<br />
Seguram<strong>en</strong>te esta costumbre arraigada<br />
<strong>en</strong> nuestros ancestros facilitó el afianzami<strong>en</strong>to<br />
de las instituciones cooperativas,<br />
cuando estas llegaron <strong>en</strong> forma de <strong>un</strong> <strong>modelo</strong><br />
empresarial.<br />
En el libro El movimi<strong>en</strong>to cooperativo<br />
<strong>en</strong> <strong>Ecuador</strong>, de Giuseppina Da Ros, se<br />
determinan tres etapas f<strong>un</strong>dam<strong>en</strong>tales <strong>en</strong><br />
el orig<strong>en</strong> cooperativo ecuatoriano: la primera<br />
se inicia aproximadam<strong>en</strong>te <strong>en</strong> la última<br />
década del siglo XIX, cuando se crean<br />
―especialm<strong>en</strong>te <strong>en</strong> Quito y Guayaquil―<br />
<strong>un</strong>a serie de organizaciones artesanales y<br />
de ayuda mutua.<br />
Estas primeras experi<strong>en</strong>cias se caracterizaron<br />
por ser de <strong>en</strong>tidades gremiales y<br />
multif<strong>un</strong>cionales; “su autonomía respecto<br />
de la Iglesia Católica y de los partidos políticos<br />
variaba según los casos, pero era g<strong>en</strong>eralm<strong>en</strong>te<br />
precaria”, según el historiador<br />
Enrique Ayala Mora.<br />
Entre las <strong>en</strong>tidades precursoras destaca<br />
la Sociedad Protectora del Obrero, f<strong>un</strong>dada<br />
<strong>en</strong> 1919 <strong>en</strong> Guayaquil; y la Caja de<br />
Ahorros y Cooperativa de Préstamos de la<br />
Federación Obrera de Chimborazo, f<strong>un</strong>dada<br />
<strong>en</strong> 1927.<br />
En 1937, durante la presid<strong>en</strong>cia de Federico<br />
Páez, el Estado promulga la primera<br />
Ley de Cooperativas, con el propósito de<br />
inc<strong>en</strong>tivar al cooperativismo y tratar de corregir<br />
las desigualdades socioeconómicas<br />
imperantes <strong>en</strong> aquella época.<br />
36 FINANCOOP <strong>20</strong>19
La minga o trabajo mancom<strong>un</strong>ado fue <strong>un</strong>a forma de<br />
cooperación precursora, que ya existía <strong>en</strong> nuestras<br />
tierras desde tiempos preincaicos.<br />
La estructura interna y administrativa<br />
de las cooperativas <strong>en</strong> <strong>Ecuador</strong> fue definida<br />
<strong>en</strong> la Ley de 1937 con los organismos<br />
que hasta ahora son vig<strong>en</strong>tes:<br />
• Asamblea G<strong>en</strong>eral<br />
• Consejo de Administración<br />
• Consejo de Vigilancia<br />
• Ger<strong>en</strong>cia G<strong>en</strong>eral<br />
El Reglam<strong>en</strong>to Oficial de la Ley de Cooperativas<br />
de 1937 decía sobre las sociedades<br />
cooperativas:<br />
“Son organizaciones cuya,<br />
estructura, f<strong>un</strong>cionami<strong>en</strong>to y<br />
finalidades se ciñ<strong>en</strong> al Estatuto<br />
jurídico de la Cooperación y este<br />
Reglam<strong>en</strong>to; y que, por consigui<strong>en</strong>te,<br />
ti<strong>en</strong>d<strong>en</strong> a establecer vínculos<br />
de solidaridad y a mejorar las<br />
condiciones económicas y sociales<br />
de sus miembros, mediante el<br />
trabajo <strong>en</strong> común”.<br />
1937<br />
FEDERICO PÁEZ es derrocado por el g<strong>en</strong>eral Alberto Enríquez Gallo,<br />
qui<strong>en</strong> gobernó al país como Jefe Supremo hasta 1938.<br />
FINANCOOP <strong>20</strong>19<br />
37
UN IMPULSO<br />
BASADO EN LA FE<br />
A<strong>un</strong>que la Ley de Cooperativas de<br />
1937 permitió legitimar y dar <strong>un</strong><br />
sust<strong>en</strong>to formal al cooperativismo,<br />
no resultó adecuada fr<strong>en</strong>te a la dinámica<br />
social de la época, por ello tuvieron que pasar<br />
tres décadas más para que el movimi<strong>en</strong>to<br />
tuviera su mayor impulso <strong>en</strong> la historia.<br />
Fue <strong>en</strong> la década de 1960 cuando se<br />
produce el más importante crecimi<strong>en</strong>to del<br />
cooperativismo ecuatoriano, de la mano del<br />
Estado, la Iglesia y por varias organizaciones<br />
no gubernam<strong>en</strong>tales, como la Ag<strong>en</strong>cia<br />
Internacional para el Desarrollo (AID), la<br />
Asociación Nacional de Cooperativas de<br />
Ahorro y Crédito (C<strong>un</strong>a), la Liga de Cooperativas<br />
de los Estados Unidos (Clusa), la<br />
Confederación Alemana de Cooperativas<br />
(DGRV) y el Consejo M<strong>un</strong>dial de Cooperativas<br />
de Ahorro y Crédito (Woccu).<br />
En el libro La historia del cooperativismo<br />
<strong>en</strong> el <strong>Ecuador</strong>, de Miño, se destaca el<br />
fuerte apoyo de la jerarquía católica hacia<br />
el movimi<strong>en</strong>to cooperativo, especialm<strong>en</strong>te<br />
el hecho que <strong>en</strong> 1958 se celebrase el primer<br />
seminario nacional sobre cooperativas<br />
j<strong>un</strong>to al clero ecuatoriano. “El cura y el<br />
profesor fueron los líderes de la promoción<br />
cooperativa, de ahí que el santoral será la<br />
fu<strong>en</strong>te de nombres de las nuevas organizaciones.<br />
Para los profesores, pagados tarde<br />
y mal, el crédito cooperativo se constituirá<br />
<strong>en</strong> la base de su sobreviv<strong>en</strong>cia.”<br />
Las cooperativas creadas con ayuda<br />
de cleros se multiplicaron <strong>en</strong> el país; es el<br />
caso de la 29 de Octubre, cuyo orig<strong>en</strong> se<br />
remonta a 1967 con el arribo del nuevo<br />
capellán de los paracaidistas, el sarg<strong>en</strong>to<br />
y lic<strong>en</strong>ciado José Flores Recalde, quién habría<br />
conocido el papel social y económico<br />
del cooperativismo <strong>en</strong> <strong>un</strong> curso realizado<br />
<strong>en</strong> Italia y <strong>en</strong> sus prácticas <strong>en</strong> Alemania.<br />
Flores conforma <strong>un</strong>a caja de ahorro con<br />
la finalidad de estimular y fom<strong>en</strong>tar esa<br />
práctica, para mejorar la calidad de vida<br />
y otorgar créditos para los soldados de la<br />
especialidad.<br />
Por su parte, el Estado también realizó<br />
cambios para mejorar la institucionalización<br />
de las cooperativas. Durante<br />
el gobierno de José María Velasco Ibarra,<br />
<strong>en</strong> 1961, se crea la Dirección Nacional de<br />
Cooperativas, organismo técnico que se<br />
limitó a desempeñar actividades puram<strong>en</strong>te<br />
administrativas, de registro y fiscalización.<br />
38 FINANCOOP <strong>20</strong>19
En 1963, nace, también, con ayuda de<br />
la Iglesia, la Federación Nacional de Cooperativas<br />
de Ahorro y Crédito, como organismo<br />
de integración y repres<strong>en</strong>tación, <strong>en</strong> ese<br />
<strong>en</strong>tonces para 34 cooperativas asociadas.<br />
La seg<strong>un</strong>da Ley de Cooperativas, j<strong>un</strong>to<br />
con su Reglam<strong>en</strong>to, fue expedida <strong>en</strong> 1966,<br />
durante el gobierno de Clem<strong>en</strong>te Yerovi,<br />
la misma seguía las recom<strong>en</strong>daciones de<br />
la 49ª Confer<strong>en</strong>cia de la Organización Internacional<br />
del Trabajo de 1965. Entre los<br />
principales avances estuvo la disposición<br />
de que difer<strong>en</strong>tes instancias del Estado<br />
particip<strong>en</strong> activam<strong>en</strong>te <strong>en</strong> la promoción<br />
del cooperativismo y <strong>en</strong> la concesión de<br />
préstamos <strong>en</strong> condiciones favorables. La<br />
Ley fue reformada <strong>en</strong> varias oport<strong>un</strong>idades:<br />
1969, 1979 y 1992, hasta la <strong>en</strong>trada<br />
<strong>en</strong> vigor de la Ley Orgánica de Economía<br />
Popular y Solidaria y del Sector Financiero<br />
Popular y Solidario del <strong>20</strong>11.<br />
La Ley de Cooperativas del 7 de septiembre<br />
de 1966 define a <strong>un</strong>a cooperativa<br />
como:<br />
Durante el gobierno de José María Velasco Ibarra, <strong>en</strong><br />
1961, se crea la Dirección Nacional de Cooperativas,<br />
pert<strong>en</strong>eci<strong>en</strong>te al Ministerio de Previsión Social y Trabajo.<br />
“Sociedad de derecho privado, formada por personas naturales o jurídicas que, sin<br />
perseguir fi nalidades de lucro, ti<strong>en</strong>e por objeto planifi car y realizar actividades o<br />
trabajos de b<strong>en</strong>e ficio social o colectivo, a través de <strong>un</strong>a empresa manejada <strong>en</strong> común<br />
y formada con la aportación económica, intelectual y moral de sus miembros”.<br />
1963<br />
EL PODER lo ejerce la J<strong>un</strong>ta Militar de Gobierno que dicta la Reforma Agraria<br />
y otro tipo de leyes para evitar la influ<strong>en</strong>cia com<strong>un</strong>ista.<br />
1966<br />
FINANCOOP <strong>20</strong>19<br />
39
APOYO TÉCNICO<br />
INTERNACIONAL<br />
A<br />
partir de la década de 1970 y<br />
debido a la importancia que el<br />
sistema cooperativo de ahorro y<br />
crédito había alcanzado, varias <strong>en</strong>tidades<br />
nacionales e internacionales empezaron<br />
acciones de apoyo para profesionalizar al<br />
sector. Sumam<strong>en</strong>te destacado fue el accionar<br />
de la alemana DGRV, la Confederación<br />
Latinoamericana de Cooperativas de Ahorro<br />
y Crédito (Colac), la F<strong>un</strong>dación Suiza<br />
de Cooperación para el Desarrollo Técnico<br />
(Swisscontact) y el Woccu. El apoyo<br />
de estas <strong>en</strong>tidades fue primordial, ya que<br />
permitió que diversas cooperativas se fortalezcan<br />
y se vaya expandi<strong>en</strong>do el sector<br />
cooperativo d<strong>en</strong>tro del sistema financiero.<br />
Estas tomaron la posta de instituciones<br />
previam<strong>en</strong>te llegadas desde Estados<br />
Unidos, específicam<strong>en</strong>te desde la promulgación<br />
del programa de la Alianza para el<br />
Progreso (1961), realizada por el presid<strong>en</strong>te<br />
norteamericano John F. K<strong>en</strong>nedy,<br />
por intermedio de la AID. Esta trajo consigo<br />
a la C<strong>un</strong>a y a la Clusa, que celebraron<br />
conv<strong>en</strong>ios con la Dirección Nacional de<br />
Cooperativas, con el fi n de brindar apoyo<br />
técnico y financiero para la creación de numerosas<br />
cooperativas y federaciones.<br />
Muy especial fue el trabajo realizado<br />
por la DGRV, institución f<strong>un</strong>dada <strong>en</strong><br />
1972 con la fusión de las organizaciones<br />
Raiffeis<strong>en</strong> y Schulze-Delitzsch. Desde su<br />
creación apoya al desarrollo cooperativo<br />
internacional, con énfasis <strong>en</strong> los países de<br />
Europa C<strong>en</strong>tral y del Este, Asia, África y<br />
Latinoamérica.<br />
40 FINANCOOP <strong>20</strong>19
Re<strong>un</strong>ión de trabajo de repres<strong>en</strong>tantes cooperativos con<br />
f<strong>un</strong>cionarios de la DGRV <strong>en</strong> <strong>Ecuador</strong>, <strong>en</strong>tre ellos: Harald<br />
Speidel, tercero desde la izquierda.<br />
Esta interv<strong>en</strong>ción internacional probablem<strong>en</strong>te<br />
motivó al Estado a seguir mejores<br />
mecanismos de control. Así es como <strong>en</strong><br />
1985 la J<strong>un</strong>ta Monetaria faculta a la Superint<strong>en</strong>d<strong>en</strong>cia<br />
de Bancos y Seguros a realizar<br />
el control <strong>en</strong> las cooperativas de ahorro y<br />
crédito. Posteriorm<strong>en</strong>te, <strong>en</strong> 1994, durante<br />
el gobierno de Sixto Durán-Ballén se promulga<br />
la Ley G<strong>en</strong>eral de Instituciones del<br />
Sistema Financiero, <strong>en</strong> la cual se reconoce<br />
como organismos de intermediación financiera<br />
a las cooperativas de ahorro y crédito.<br />
No obstante, la Superint<strong>en</strong>d<strong>en</strong>cia solo<br />
<strong>en</strong>roló a su control a las cooperativas con<br />
mayores activos.<br />
Dieter Hub<strong>en</strong>thal (+): repres<strong>en</strong>tante de la<br />
DGRV <strong>en</strong> <strong>Ecuador</strong> y miembro del Consejo de<br />
Administración de <strong>Financoop</strong> desde <strong>20</strong>03 hasta<br />
el 1 de diciembre de <strong>20</strong>06.<br />
1972<br />
ASUME COMO JEFE DE GOBIERNO <strong>en</strong> <strong>Ecuador</strong> el G<strong>en</strong>eral Guillermo Rodríguez Lara,<br />
con quién com<strong>en</strong>zó el periodo petrolero ecuatoriano<br />
FINANCOOP <strong>20</strong>19<br />
41
NUESTRAS<br />
SOCIAS MÁS<br />
ANTIGUAS
En la década de 1960 aparece <strong>un</strong> importante<br />
número de cooperativas de ahorro y crédito<br />
que ha trasc<strong>en</strong>dido <strong>en</strong> la historia nacional.<br />
Muchas de ellas son hoy parte de la Caja C<strong>en</strong>tral<br />
<strong>Financoop</strong>, haci<strong>en</strong>do del cooperativismo el <strong>modelo</strong><br />
financiero más <strong>exitoso</strong>.<br />
COOPERATIVA DE AHORRO<br />
Y CRÉDITO SAN ANTONIO LTDA.<br />
LA COAC SAN ANTONIO nace gracias a<br />
la ilusión de <strong>un</strong> hombre <strong>en</strong>tregado al amor<br />
a Dios y al bi<strong>en</strong> a los demás, como fue el<br />
rever<strong>en</strong>do padre Clímaco Saráuz. Inc<strong>en</strong>tivó<br />
la creación de <strong>un</strong>a caja de ahorro y crédito<br />
con el nombre de Nuestra Señora de Las<br />
Lajas, <strong>en</strong> honor a la patrona de la parroquia,<br />
la cual se legalizó el 24 de abril de<br />
1960; posteriorm<strong>en</strong>te, el Misterio de Bi<strong>en</strong>estar<br />
Social dispuso el cambio de razón<br />
social a COAC San Antonio Ltda., dejando<br />
claram<strong>en</strong>te s<strong>en</strong>tado, que San Antonio de<br />
Ibarra ti<strong>en</strong>e el honor de ser c<strong>un</strong>a del cooperativismo<br />
<strong>en</strong> el país, porque aquí se creó<br />
la primera Cooperativa de Ahorro y Crédito<br />
del <strong>Ecuador</strong>.<br />
Actualm<strong>en</strong>te, con 59 <strong>años</strong> de vida institucional<br />
es <strong>un</strong>a institución solv<strong>en</strong>te que<br />
goza de la confianza de más de 12 000 socios<br />
y cu<strong>en</strong>ta con sus propios edificios, con<br />
amplias y modernas oficinas, ubicados <strong>en</strong><br />
San Antonio de Ibarra, At<strong>un</strong>taqui e Ibarra.<br />
COOPERATIVA DE AHORRO<br />
Y CRÉDITO SAN GABRIEL LTDA.<br />
FUE FUNDADA el 12 de agosto de 1961<br />
por 30 agricultores <strong>en</strong> la com<strong>un</strong>idad El<br />
Capulí. El gestor fue el párroco de San<br />
Gabriel Luis Clem<strong>en</strong>te De La Vega. La personería<br />
jurídica la obti<strong>en</strong><strong>en</strong> el 2 de <strong>en</strong>ero<br />
de 1962. Se inicia acogi<strong>en</strong>do <strong>un</strong> lema de<br />
integración:<br />
“Una sola rama puede ser rota fácilm<strong>en</strong>te,<br />
pero varias ramas j<strong>un</strong>tas es imposible<br />
ser rotas”.<br />
Paulatinam<strong>en</strong>te, se fueron integrando<br />
más agricultores de otras com<strong>un</strong>idades<br />
como Monteverde, Huaquer, Chiles, Canchaguano.<br />
En 1979, se reubica su sede <strong>en</strong><br />
la ciudad de San Gabriel y se da apertura a<br />
incorporar socios que realizan otras actividades<br />
económicas.<br />
En el año <strong>20</strong>00, se suscribe <strong>un</strong> conv<strong>en</strong>io<br />
con <strong>Financoop</strong>, cuyos compon<strong>en</strong>tes<br />
fueron asist<strong>en</strong>cia técnica, capacitación y financiami<strong>en</strong>to;<br />
marcándose <strong>un</strong> hito importante<br />
para su desarrollo.<br />
FINANCOOP <strong>20</strong>19<br />
43
COOPERATIVA DE AHORRO<br />
Y CRÉDITO GUARANDA LTDA.<br />
LA COOPERATIVA GUARANDA LTDA. ti<strong>en</strong>e<br />
sus oríg<strong>en</strong>es <strong>en</strong> noviembre de 1961 con la<br />
creación de la precooperativa del mismo<br />
nombre, bajo la influ<strong>en</strong>cia de las autoridades<br />
eclesiásticas de la ciudad de Guaranda.<br />
Luego de <strong>un</strong> tiempo obti<strong>en</strong>e, el <strong>20</strong> de<br />
mayo de 1963, la personería jurídica según<br />
Acuerdo Ministerial N° 6332 del Ministerio<br />
de Previsión Social y de Trabajo.<br />
La Cooperativa pasó al control de la<br />
Superint<strong>en</strong>d<strong>en</strong>cia de Bancos <strong>en</strong> 1985,<br />
mediante resolución de Calificación<br />
85064–DC; y desde el de 3 de <strong>en</strong>ero del<br />
<strong>20</strong>13 es controla por la Superint<strong>en</strong>d<strong>en</strong>cia<br />
de Economía Popular y Solidaria (SEPS)<br />
cumpli<strong>en</strong>do con las disposiciones legales<br />
del sistema financiero cooperativo.<br />
OSCUS COOPERATIVA<br />
DE AHORRO Y CRÉDITO LTDA.<br />
LA PRIMERA ACTA DE ASAMBLEA que<br />
reposa <strong>en</strong> la cooperativa data del 7 de<br />
marzo de 1962, cuando 25 personas se<br />
inscrib<strong>en</strong> como socios de lo que posteriorm<strong>en</strong>te<br />
sería la Asociación Cooperativa<br />
de Crédito del C<strong>en</strong>tro Obrero<br />
de Instrucción. El 23 de j<strong>un</strong>io de 1963,<br />
convocados por <strong>un</strong> comité organizador,<br />
<strong>en</strong>cabezado por el padre José Arellano,<br />
Vic<strong>en</strong>te Villarroel, <strong>en</strong>tre otros visionarios,<br />
se informa que el 29 de mayo de ese año,<br />
mediante Acuerdo Ministerial 6321, fue<br />
constituida la cooperativa y se procede<br />
con el nombrami<strong>en</strong>to de los primeros organismos<br />
internos.<br />
La cooperativa conservó su razón social<br />
hasta 1975, fecha <strong>en</strong> la que cambió<br />
su nombre a Obra Social Cultural SOPEÑA<br />
“OSCUS”, registrada <strong>en</strong> la Dirección Nacional<br />
de Cooperativas, mediante Acuerdo<br />
Ministerial No. 5470 del 19 de septiembre<br />
de 1975.<br />
COOPERATIVA DE AHORRO<br />
Y CRÉDITO ATUNTAQUI LTDA.<br />
EN 1962, la costumbre de asistir los domingos<br />
a misa <strong>en</strong> la ciudad de At<strong>un</strong>taqui<br />
permitió que se pueda cristalizar <strong>un</strong>a de<br />
las propuestas hechas por parte del párroco<br />
Jorge Morales, qui<strong>en</strong> durante el sermón<br />
dominical com<strong>un</strong>ica la pres<strong>en</strong>cia de Carlos<br />
Flores, ext<strong>en</strong>sionista del Departam<strong>en</strong>to de<br />
Educación de la Federación Nacional de<br />
Cooperativas de Ahorro y Crédito del <strong>Ecuador</strong>,<br />
para dar a conocer la forma como se<br />
puede organizar <strong>un</strong>a cooperativa.<br />
La invitación se exti<strong>en</strong>de a todos los asist<strong>en</strong>tes<br />
y se confirma como el lugar de re<strong>un</strong>ión<br />
la Sociedad de Artesanos. Finalm<strong>en</strong>te,<br />
28 socios nombran como presid<strong>en</strong>te a Juan<br />
Cad<strong>en</strong>a y como secretario a Julio Cad<strong>en</strong>a,<br />
qui<strong>en</strong>es de inmediato se pon<strong>en</strong> a trabajar<br />
para consolidar la nueva Cooperativa de<br />
Ahorro y Crédito At<strong>un</strong>taqui, recogi<strong>en</strong>do de<br />
cada socio <strong>20</strong>0 sucres, 65 como cuota de<br />
ingreso y 135 por concepto de ahorros.<br />
44 FINANCOOP <strong>20</strong>19
COOPERATIVA DE AHORRO Y CRÉDITO<br />
SAN FRANCISCO LTDA.<br />
LA COOPERATIVA SAN FRANCISCO nace<br />
<strong>en</strong> Ambato por iniciativa y organización de<br />
los padres franciscanos con <strong>un</strong> pequeño<br />
grupo de madres pobres del popular barrio<br />
de la Yahuira.<br />
El 28 de mayo de 1963, mediante<br />
Acuerdo Ministerial No. 6317, se emite la<br />
aprobación de los estatutos de la “Cooperativa<br />
San Francisco de Madres Pobres”,<br />
bajo el control de la Dirección de Cooperativas,<br />
se registra <strong>un</strong> total de 286 socios<br />
y <strong>un</strong> capital de 38 490 sucres. En 1976,<br />
ya con más de 4 mil socios y <strong>un</strong> activo de<br />
40 000 sucres, se resuelve el cambio de local,<br />
ubicándose <strong>en</strong> la intersección de las calles<br />
Montalvo y 12 de Noviembre; con esta<br />
decisión empieza la separación de la com<strong>un</strong>idad<br />
franciscana. El 24 de octubre de 1985<br />
pasa a ser controlada por la Superint<strong>en</strong>d<strong>en</strong>cia<br />
de Bancos y Seguros del <strong>Ecuador</strong>; y<br />
posteriorm<strong>en</strong>te por la Superint<strong>en</strong>d<strong>en</strong>cia de<br />
Economía Popular y Solidaria (SEPS).<br />
COOPERATIVA DE AHORRO Y CRÉDITO<br />
ALFONSO JARAMILLO LEÓN – CAJA<br />
EL 26 DE JUNIO DE 1963 nace la Cooperativa<br />
de Ahorro y Crédito Alfonso Jaramillo<br />
León, si<strong>en</strong>do parte de la Cámara de<br />
Comercio; con la finalidad de contribuir<br />
con el desarrollo comercial de la localidad<br />
azuaya, mediante ayuda financiera<br />
a pequeñas empresas comerciales. En la<br />
ciudad de Cu<strong>en</strong>ca, según Acuerdo Ministerial<br />
No. 8956, emitido el 17 de mayo<br />
de 1967, es constituida jurídicam<strong>en</strong>te<br />
la cooperativa adquiri<strong>en</strong>do el nombre de<br />
Cooperativa de Ahorro y Crédito Alfonso<br />
Jaramillo León.<br />
La iniciativa nace a partir del crecimi<strong>en</strong>to<br />
económico de la época, t<strong>en</strong>i<strong>en</strong>do<br />
como meta la ayuda y financiami<strong>en</strong>to de<br />
proyectos al sector productivo y empresarial<br />
mediante el apoyo cooperativista.<br />
COOPERATIVA DE AHORRO<br />
Y CRÉDITO TULCÁN LTDA.<br />
LA COOPERATIVA inició su vida jurídica el<br />
6 de noviembre de 1963, cuando fueron<br />
aprobados sus estatutos por el <strong>en</strong>tonces<br />
Ministerio de Bi<strong>en</strong>estar Social. Sin embargo,<br />
mucho antes, el rever<strong>en</strong>do Jacinto<br />
Clímaco Saráuz, ori<strong>un</strong>do de la ciudad de<br />
At<strong>un</strong>taqui, prestaba su servicio sacerdotal<br />
<strong>en</strong> la Parroquia La Dolorosa; al darse<br />
cu<strong>en</strong>ta de que las personas colaboraban<br />
<strong>en</strong> las mingas, con <strong>un</strong> grupo de 13 personas,<br />
inquietas <strong>en</strong> formar <strong>un</strong>a institución<br />
financiera de este tipo, crearon la Cooperativa<br />
de Ahorro y Crédito Tulcán Ltda.,<br />
institución a la que se conocía como "La<br />
Grande del País".<br />
Los primeros <strong>años</strong> fueron realm<strong>en</strong>te<br />
difíciles. Un escritorio y <strong>un</strong>a silla prestados<br />
<strong>en</strong> <strong>un</strong> cuarto del despacho parroquial<br />
de la iglesia La Dolorosa <strong>en</strong> la ciudad de<br />
Tulcán era todo lo que se t<strong>en</strong>ía, además<br />
de <strong>un</strong>a modesta suma de ahorros de<br />
10 000 sucres.<br />
FINANCOOP <strong>20</strong>19<br />
45
1999,<br />
LA CRISIS ECONÓMICA<br />
MÁS AGUDA DE ECUADOR<br />
capítulo IV
POR: BYRON RODRÍGUEZ<br />
Escritor y periodista, exeditor del diario El Comercio.<br />
Miles de ahorristas despertaron<br />
con <strong>un</strong>a noticia que pareció <strong>un</strong><br />
v<strong>en</strong>daval que cambió sus vidas<br />
para siempre: el 9 de marzo de 1999, el<br />
Gobierno del expresid<strong>en</strong>te Jamil Mahuad<br />
Witt, y la J<strong>un</strong>ta Monetaria, an<strong>un</strong>ciaron el<br />
Feriado Bancario de <strong>un</strong> día. Mas, la drástica<br />
y polémica medida duró hasta el 13 de<br />
marzo de aquel complicado año.<br />
JAMIL MAHUAD<br />
asume el poder<br />
el 10 de agosto<br />
de 1998 <strong>en</strong><br />
medio de <strong>un</strong>a<br />
crisis económica<br />
m<strong>un</strong>dial.<br />
Al pasar las hojas de periódicos, libros,<br />
y revistas, es posible apreciar la magnitud<br />
de la medida: las imág<strong>en</strong>es de miles de angustiados<br />
cu<strong>en</strong>taahorristas, civiles, militares,<br />
policías, jóv<strong>en</strong>es y ancianos, pugnando<br />
por ingresar a los bancos cerrados ―17<br />
<strong>en</strong> total <strong>en</strong> <strong>un</strong> período de solo seis meses―<br />
para reclamar el dinero de sus vidas.<br />
EL BARRIL<br />
de petróleo<br />
ecuatoriano<br />
se cotizaba<br />
<strong>en</strong> USD 9,00.<br />
La desesperanza llevó a dec<strong>en</strong>as de<br />
cli<strong>en</strong>tes a tumbar las puertas y romper los<br />
gruesos vidrios de las <strong>en</strong>tidades bancarias,<br />
<strong>un</strong> hecho inédito <strong>en</strong> nuestra convulsionada<br />
vida económica y política. No <strong>en</strong> vano,<br />
Antonio Acosta Espinosa, presid<strong>en</strong>te de la<br />
Asociación de Bancos Privados del <strong>Ecuador</strong><br />
(ABPE) <strong>en</strong> 1999, dijo: “no voy a detallar<br />
las cifras y sus oríg<strong>en</strong>es, pero sí reconocer<br />
que el <strong>Ecuador</strong> <strong>en</strong>fr<strong>en</strong>tó seguram<strong>en</strong>te la<br />
más grave crisis económica del siglo”.<br />
EN 1998, el<br />
Estado t<strong>en</strong>ía<br />
<strong>un</strong> déficit<br />
equival<strong>en</strong>te al<br />
6 % del Producto<br />
Interno Bruto.<br />
48 FINANCOOP <strong>20</strong>19
El 9 de <strong>en</strong>ero del <strong>20</strong>00, el Gobierno<br />
de Mahuad an<strong>un</strong>ció la dolarización con<br />
<strong>un</strong>a tasa de 25 000 sucres por dólar. El<br />
año de la crisis, 1999, <strong>en</strong> agosto, el Gobierno<br />
llegó a la moratoria del pago de la<br />
Deuda Externa.<br />
EL PAÍS estaba<br />
azotado por<br />
el f<strong>en</strong>óm<strong>en</strong>o<br />
meteorológico<br />
de El Niño.<br />
No hubo acuerdos para solv<strong>en</strong>tar el presupuesto<br />
del <strong>20</strong>00. Hubo alza de combustibles<br />
y el petróleo cotizó solo a USD 10,00.<br />
Hubo protestas masivas <strong>en</strong> todo el país.<br />
Ocurrieron con fuerza <strong>en</strong> Quito, Guayaquil,<br />
Cu<strong>en</strong>ca, Portoviejo, Riobamba… estudiantes,<br />
indíg<strong>en</strong>as, transportistas, cu<strong>en</strong>ta ahorristas,<br />
se movilizaron durante todo 1999.<br />
Era la antesala de la caída de Mahuad, la<br />
cual ocurrió el 21 de <strong>en</strong>ero del <strong>20</strong>00, di-<br />
rigida por movimi<strong>en</strong>tos indíg<strong>en</strong>as, con la<br />
Conaie a la cabeza, la cual ocupó Quito,<br />
<strong>en</strong> concreto el Congreso Nacional, la Corte<br />
Suprema de Justicia y sus alrededores. Participó<br />
<strong>un</strong> grupo de Capitanes de la ESPE,<br />
los Alumnos del Estado Mayor de la Academia<br />
de Guerra, con el Coronel Fausto Cobo<br />
a la cabeza. Fue visible la pres<strong>en</strong>cia del líder<br />
principal, el Coronel Lucio Gutiérrez, luego<br />
presid<strong>en</strong>te <strong>en</strong>tre el <strong>20</strong>02 y <strong>20</strong>05.<br />
Militares e indíg<strong>en</strong>as ocuparon el<br />
Congreso. Gutiérrez, <strong>en</strong> <strong>un</strong> vehem<strong>en</strong>te discurso,<br />
acusó a los bancos de corrupción<br />
y la acción que desconcertó aún más al<br />
<strong>Ecuador</strong>, desconoció la autoridad de Mahuad,<br />
qui<strong>en</strong> dejó el poder a las 15:30 del<br />
día citado, rumbo al Aeropuerto “Mariscal<br />
Sucre”, de la av<strong>en</strong>ida de La Pr<strong>en</strong>sa. Luego<br />
a <strong>un</strong> largo exilio, hasta hoy, <strong>en</strong> EE.UU.<br />
SE SUSTITUYE<br />
el Impuesto a<br />
la R<strong>en</strong>ta por<br />
el del 1 % a la<br />
circulación de<br />
capitales.<br />
FINANCOOP <strong>20</strong>19<br />
49
UN CALLEJÓN<br />
SIN SALIDA<br />
Marco Naranjo, <strong>en</strong> el libro, Dolarización<br />
Oficial y Regím<strong>en</strong>es<br />
Monetarios <strong>en</strong> el <strong>Ecuador</strong>, dice<br />
que la caída de varias <strong>en</strong>tidades financieras<br />
ocurrió, <strong>en</strong>tre otros motivos, por la<br />
susp<strong>en</strong>sión del Impuesto a la R<strong>en</strong>ta y su<br />
reemplazo por el impuesto a la Circulación<br />
de Capitales, el cual gravó el 1 % del<br />
valor de todas las transacciones financieras.<br />
Esto provocó <strong>un</strong>a fuerte reducción de<br />
los depósitos bancarios.<br />
EL 9 DE MARZO<br />
de 1999, <strong>en</strong><br />
cad<strong>en</strong>a nacional,<br />
se an<strong>un</strong>cia <strong>un</strong><br />
feriado bancario<br />
de <strong>un</strong> día.<br />
En <strong>un</strong> artículo del diario El Comercio<br />
sobre la crisis bancaria y la caída del expresid<strong>en</strong>te<br />
Mahuad (28 de mayo <strong>20</strong>14), el<br />
11 de marzo de 1999, el <strong>en</strong>tonces mandatario<br />
dio paso al congelami<strong>en</strong>to de depósitos,<br />
por <strong>un</strong> año, a cu<strong>en</strong>tas que t<strong>en</strong>gan más<br />
de USD 500 o 2 millones de sucres y las de<br />
ahorros con más de 5 millones.<br />
El 22 de marzo cerró el Banco del Progreso,<br />
<strong>un</strong> remezón financiero, ya que esta<br />
<strong>en</strong>tidad t<strong>en</strong>ía más de 500 000 cli<strong>en</strong>tes y<br />
ofrecía <strong>un</strong> interés de hasta el 51 %, <strong>un</strong>a<br />
t<strong>en</strong>tación para ci<strong>en</strong>tos de cli<strong>en</strong>tes que dejaron<br />
su dinero allí. Sin embargo, el retiro<br />
de fondos de este y otros bancos era el pan<br />
de cada día.<br />
“La intermediación financiera se redujo<br />
gravem<strong>en</strong>te, lo que provocó la inmediata<br />
quiebra del 72 % de la banca”.<br />
Luego se eliminó ese impuesto, pero las<br />
secuelas que dejó fueron muy fuertes para<br />
el sistema financiero.<br />
Luego se desplomó otro banco importante,<br />
el Popular. El Banco C<strong>en</strong>tral acudió<br />
<strong>en</strong> su auxilio con <strong>un</strong> crédito de USD<br />
1<strong>20</strong> millones. La crisis continuó y aquel<br />
fatídico 1999, Filanbanco, con fuerte pres<strong>en</strong>cia<br />
<strong>en</strong> la Costa y el país, quebró. El<br />
50 FINANCOOP <strong>20</strong>19
Banco C<strong>en</strong>tral igual le auxilió, mediante<br />
varios millones de dólares, alrededor de<br />
USD 400. No fueron sufici<strong>en</strong>tes para salvarlo<br />
y el desplome de 17 bancos fue el<br />
resultado de esta crisis.<br />
El cuerpo legal t<strong>en</strong>ía 227 artículos, 29<br />
disposiciones transitorias y 1 disposición<br />
final. Y dio luz verde para que mutualistas<br />
y cooperativas se convirtieran <strong>en</strong> bancos,<br />
los cuales para 1996 pasaban de 40.<br />
EL SALVATAJE<br />
bancario se<br />
estima bordeó<br />
<strong>en</strong>tre 2 000 y<br />
5 000 millones de<br />
dólares.<br />
En 1998 la inflación anual fue del<br />
36 %, y <strong>en</strong> 1999 subió al 56 %. Sin embargo,<br />
el anteced<strong>en</strong>te es<strong>en</strong>cial que acaso llevó<br />
al país a la crisis histórica, sin preced<strong>en</strong>tes,<br />
fue la aprobación de la Ley G<strong>en</strong>eral de<br />
Instituciones del Sistema Financiero, <strong>en</strong> el<br />
Congreso Nacional, <strong>en</strong> mayo de 1994, <strong>en</strong> el<br />
régim<strong>en</strong> del presid<strong>en</strong>te Sixto Durán Ballén.<br />
Antonio Acosta Espinosa, explica<br />
<strong>en</strong> el libro Memorias de la Asociación de<br />
Bancos Privados del <strong>Ecuador</strong>-50 <strong>años</strong>,<br />
1965-<strong>20</strong>15, que la Ley de 1994 “sin duda<br />
concedía <strong>un</strong>a serie de aperturas, pero no<br />
necesariam<strong>en</strong>te estaba permitido el autopréstamo<br />
para constituir empresas individuales.<br />
Sin embargo, t<strong>en</strong>ía <strong>un</strong>a importante<br />
dosis de flexibilidad”.<br />
EN TOTAL se<br />
afectó al<br />
72 % de la<br />
banca privada<br />
del país.<br />
FINANCOOP <strong>20</strong>19<br />
51
LA CARTERA<br />
v<strong>en</strong>cida de los<br />
bancos llegó<br />
al 48,5 % a<br />
diciembre de<br />
1999.<br />
Como presid<strong>en</strong>te de la Asociación de<br />
Bancos Privados del <strong>Ecuador</strong> (ABPE), Acosta<br />
solicitó al Gobierno <strong>un</strong>a auditoría urg<strong>en</strong>te.<br />
Fue practicada por tres firmas internacionales:<br />
KPMG, Peat Marwick y Deloitte. Estas empresas<br />
no t<strong>en</strong>ían vínculos ni con el Gobierno<br />
ni con los bancos. “Eso sí, las contrató el Estado.<br />
En tres meses pres<strong>en</strong>taron <strong>un</strong> informe<br />
de la situación de los bancos”.<br />
Flexibilidad de la que se les fue la mano<br />
a muchos bancos. Hubo autopréstamos<br />
(préstamos vinculados). Muchas empresas<br />
quebraron, <strong>en</strong> especial <strong>en</strong> el agro, porque<br />
<strong>en</strong>tre 1997/1998 otro f<strong>en</strong>óm<strong>en</strong>o de El<br />
Niño asoló la Costa ecuatoriana y muchos<br />
negocios bancarios se fueron a pique, lo<br />
cual afectó a ci<strong>en</strong>tos de cli<strong>en</strong>tes.<br />
Tras <strong>un</strong> exam<strong>en</strong> riguroso, quedaron <strong>en</strong>tre<br />
14 y 15 bancos. Los que <strong>en</strong> la actualidad<br />
conforman la ABPE. El sistema se depuró y<br />
salieron aquellos que tuvieron algún problema<br />
de solv<strong>en</strong>cia y liquidez. Entre 1999 y<br />
el año <strong>20</strong>00, miles de cli<strong>en</strong>tes optaron por<br />
pasarse al sistema cooperativo que ofrecía<br />
mayor confianza, por lo cual el sector se fortaleció<br />
y empezó <strong>un</strong> crecimi<strong>en</strong>to vigoroso<br />
que continúa hasta nuestros días.<br />
Según Acosta, el otro lado de la moneda<br />
fue: “No hay mal que por bi<strong>en</strong> no v<strong>en</strong>ga.<br />
La depuración del sistema no fue necesariam<strong>en</strong>te<br />
malo. Hubo dos hechos: las <strong>en</strong>tidades<br />
que quedaron t<strong>en</strong>ían las garantías<br />
de que estaban sólidas y solv<strong>en</strong>tes, y los<br />
banqueros recibieron <strong>un</strong>a lección importante:<br />
que la banca no puede at<strong>en</strong>tar o hacer<br />
cosas que at<strong>en</strong>t<strong>en</strong> contra la confianza<br />
de sus cli<strong>en</strong>tes. Hasta hoy se conservan<br />
esas lecciones y experi<strong>en</strong>cias”.<br />
El historiador económico Guillermo Arosem<strong>en</strong>a<br />
A. dice que <strong>en</strong> 1994, de 146 instituciones<br />
que conformaban el sistema financiero<br />
nacional, sin contar con el Banco C<strong>en</strong>tral,<br />
36 eran bancos privados, 38 fueron sociedades<br />
financieras, 11 intermediarias financieras,<br />
11 compañías financieras, 23 cooperativas<br />
de ahorro y crédito reguladas, 10<br />
mutualistas y 15 eran otras <strong>en</strong>tidades, como<br />
compañías de tarjeta de crédito, arr<strong>en</strong>dadoras<br />
mercantiles y las <strong>en</strong>tidades financieras<br />
del Estado.<br />
52 FINANCOOP <strong>20</strong>19
PARTICIPACIÓN DEL SFPS EN EL SISTEMA FINANCIERO NACIONAL<br />
TOTAL DE ACTIVOS<br />
100 %<br />
90 %<br />
4 %<br />
5 %<br />
6 %<br />
7 %<br />
7 %<br />
8 %<br />
8 %<br />
9 %<br />
9 %<br />
10 %<br />
15 %<br />
16 %<br />
16 %<br />
18 %<br />
18 %<br />
<strong>20</strong> %<br />
22 %<br />
23 %<br />
80 %<br />
70 %<br />
60 %<br />
50 %<br />
40 %<br />
30 %<br />
<strong>20</strong> %<br />
10 %<br />
0 %<br />
12-<strong>20</strong>02<br />
12-<strong>20</strong>03<br />
12-<strong>20</strong>04<br />
12-<strong>20</strong>05<br />
12-<strong>20</strong>06<br />
12-<strong>20</strong>07<br />
12-<strong>20</strong>08<br />
12-<strong>20</strong>09<br />
12-<strong>20</strong>10<br />
12-<strong>20</strong>11<br />
12-<strong>20</strong>12<br />
12-<strong>20</strong>13<br />
12-<strong>20</strong>14<br />
12-<strong>20</strong>15<br />
12-<strong>20</strong>16<br />
12-<strong>20</strong>17<br />
12-<strong>20</strong>18<br />
6-<strong>20</strong>19<br />
Banca Privada Banca Pública SFPS<br />
Fu<strong>en</strong>te: Superint<strong>en</strong>d<strong>en</strong>cia de Bancos / SEPS / BCE<br />
Sin crisis no hay méritos. Es <strong>en</strong> la crisis<br />
donde aflora lo mejor de cada <strong>un</strong>o, porque<br />
sin crisis todo vi<strong>en</strong>to es caricia.<br />
ALBERT EINSTEIN<br />
FINANCOOP <strong>20</strong>19<br />
53
MEMORIAS DE<br />
FINANCOOP<br />
capítulo V
UNA IDEA QUE<br />
LLEGÓ A BUEN PUERTO<br />
Al hablar de la historia de la Caja<br />
C<strong>en</strong>tral <strong>Financoop</strong> es muy difícil<br />
no referirse a Marín Bautista, su<br />
ger<strong>en</strong>te durante sus <strong>20</strong> <strong>años</strong> de vida institucional<br />
y <strong>un</strong>o de los artífices de su creación,<br />
desde que esta solo era <strong>un</strong> proyecto<br />
de integración cooperativa.<br />
Antes de llegar a <strong>Ecuador</strong>, él y <strong>un</strong> grupo<br />
de consultores diseñaban <strong>un</strong>a <strong>en</strong>tidad<br />
financiera de seg<strong>un</strong>do piso, aparejada a<br />
la Federación Boliviana de Cooperativas,<br />
que sirviera, a su vez, para canalizar los<br />
recursos que el gremio conseguía de los<br />
organismos internacionales; a<strong>un</strong>que, finalm<strong>en</strong>te,<br />
el estudio quedó <strong>en</strong> eso.<br />
A partir de este proyecto, inicia <strong>un</strong> relacionami<strong>en</strong>to<br />
con la alemana DGRV, que<br />
más tarde conoció el proyecto de “Fortalecimi<strong>en</strong>to<br />
al Sistema Cooperativo de Ahorro<br />
y Crédito <strong>en</strong> el <strong>Ecuador</strong>”. Era 1993, <strong>un</strong>a de<br />
las épocas de mayor crecimi<strong>en</strong>to que vivía<br />
el país desde la llegada de la democracia.<br />
Así, Bautista conoció Quito y, al poco<br />
tiempo, casi todo el país, pues, como parte<br />
del proyecto de desarrollo de las cooperativas<br />
de ahorro y crédito de la DGRV, el trabajo<br />
<strong>en</strong> territorio era prioritario. Recuerda,<br />
<strong>en</strong> primer lugar, a Dieter Hüb<strong>en</strong>thal, <strong>un</strong>a<br />
excel<strong>en</strong>te persona y maestro, lam<strong>en</strong>tablem<strong>en</strong>te<br />
ya fallecido; trabajó, de forma<br />
directa, con el jefe del proyecto, Arno<br />
Grozinger, qui<strong>en</strong> t<strong>en</strong>ía <strong>un</strong>a gran expectativa<br />
sobre el <strong>modelo</strong> cooperativo de ahorro<br />
y crédito, g<strong>en</strong>eralm<strong>en</strong>te relacionado a las<br />
Cámaras de la Pequeña Empresa: “Cooperativas<br />
de Ahorro y Crédito de la Pequeña<br />
Empresa (CACPE)”; este fue <strong>un</strong> <strong>modelo</strong> difer<strong>en</strong>te<br />
al visto por Bautista <strong>en</strong> Bolivia y su<br />
natal Perú.<br />
56 FINANCOOP <strong>20</strong>19
Más tarde, se integra como nuevo jefe<br />
del proyecto DGRV <strong>en</strong> <strong>Ecuador</strong>: Harald<br />
Speidel, con qui<strong>en</strong> también tuvo <strong>un</strong>a muy<br />
bu<strong>en</strong>a relación laboral y profesional. A<strong>un</strong>que<br />
su contrato no era a largo plazo, fue<br />
parte del organismo alemán hasta finales<br />
del <strong>20</strong>01.<br />
Foto superior:1998, <strong>en</strong>cu<strong>en</strong>tro<br />
cooperativo <strong>en</strong> Loja, <strong>un</strong>a iniciativa de la<br />
DGRV para conseguir la integración y<br />
compartir experi<strong>en</strong>cias exitosas.<br />
Foto inferior: Marín Bautista <strong>en</strong> visita<br />
técnica al Sistema Raiffeis<strong>en</strong>, j<strong>un</strong>to<br />
a Harald Speidel y <strong>un</strong> ejecutivo del<br />
Sistema, <strong>en</strong> Stuttgart, Alemania.<br />
La DGRV inició su proyecto de Fortalecimi<strong>en</strong>to<br />
al sistema cooperativo de ahorro<br />
y crédito <strong>en</strong> <strong>Ecuador</strong> <strong>en</strong> la década de 1980<br />
con su contraparte, la Federación Nacional<br />
de Cooperativas de Ahorro y Crédito<br />
del <strong>Ecuador</strong> (FECOAC) que, luego, con<br />
el propósito de dar <strong>un</strong> apoyo colaborativo<br />
más productivo y técnico, se crearon<br />
corporaciones técnicas especializadas:<br />
1999<br />
EN MARZO SE DECRETÓ <strong>un</strong> feriado bancario y <strong>un</strong>a congelación de depósitos,<br />
dando inicio a la mayor crisis financiera de la historia nacional.<br />
FINANCOOP <strong>20</strong>19<br />
57
Cedecoop, para la educación; Audicoop,<br />
<strong>en</strong> auditoría y control interno; Sistecoop,<br />
para el apoyo tecnológico de sistemas a<br />
las cooperativas; Consulcoop, especializada<br />
<strong>en</strong> consultorías; y, Fudecoop, para el<br />
sector rural.<br />
Mi<strong>en</strong>tras la economía del país <strong>en</strong>traba<br />
<strong>en</strong> crisis por varios factores: el f<strong>en</strong>óm<strong>en</strong>o<br />
de El Niño de 1998, la caída del precio del<br />
petróleo, inflación, devaluación y, finalm<strong>en</strong>te,<br />
la quiebra de los bancos <strong>en</strong> 1999;<br />
<strong>en</strong> la DGRV se trazó <strong>un</strong>a ruta de trabajo,<br />
cuyo eje c<strong>en</strong>tral fue j<strong>un</strong>tar a las cooperativas,<br />
para que con la <strong>un</strong>ión se blinde el<br />
sector, ante el ev<strong>en</strong>tual contagio sistémico<br />
por el cierre de otras instituciones financieras.<br />
De esta manera, se s<strong>en</strong>taron <strong>en</strong> la<br />
misma mesa los principales de la DGRV,<br />
la Superint<strong>en</strong>d<strong>en</strong>cia de Bancos y Seguros<br />
(SBS), Woccu y las cooperativas, para definir<br />
las líneas de gestión y apoyo.<br />
Una de las conclusiones fue gestionar<br />
el acercami<strong>en</strong>to con el Banco C<strong>en</strong>tral del<br />
<strong>Ecuador</strong> (BCE) para que el organismo del<br />
Estado apoyara con liquidez a las cooperativas<br />
que eran controladas por la superint<strong>en</strong>d<strong>en</strong>cia<br />
para ev<strong>en</strong>tuales requerimi<strong>en</strong>tos<br />
propios y estas, a su vez, pudieran apoyar<br />
a las <strong>en</strong>tidades más pequeñas del sector<br />
financiero popular y solidario no reguladas<br />
por la SBS. La negativa del BCE fue preocupante,<br />
las cooperativas de ahorro y crédito<br />
estaban solas.<br />
El impacto de la crisis fue terrible para<br />
el país y la confianza pública <strong>en</strong> el sistema<br />
financiero nacional; estos ev<strong>en</strong>tos hicieron<br />
que <strong>en</strong> la DGRV se analizara la construcción<br />
de <strong>un</strong> mecanismo alternativo de financiami<strong>en</strong>to<br />
del propio sector, revisando<br />
otros <strong>modelo</strong>s <strong>exitoso</strong>s, como el sistema<br />
Raiffeis<strong>en</strong> de Alemania, tropicalizado al<br />
<strong>Ecuador</strong>; el <strong>modelo</strong> español, con el Banco<br />
Cooperativo Español; y el <strong>modelo</strong> Sicredi<br />
de Brasil. Finalm<strong>en</strong>te, con estas experi<strong>en</strong>cias,<br />
desarrollar <strong>un</strong> <strong>modelo</strong> que se ajuste<br />
a la realidad ecuatoriana y que dé posibilidad<br />
de futuro <strong>en</strong> el marco del concepto de<br />
integración; crear <strong>un</strong> organismo financiero<br />
de seg<strong>un</strong>do piso.<br />
La DGRV invitó a las cooperativas de<br />
ahorro y crédito a ev<strong>en</strong>tos técnicos para<br />
seguir evaluando, defini<strong>en</strong>do y afirmando<br />
medidas prud<strong>en</strong>ciales para evitar el<br />
contagio, que ya llevaba alrededor de <strong>20</strong><br />
bancos <strong>en</strong> seria crisis irreversible, quiebra;<br />
y, analizar la creación de <strong>un</strong> organismo financiero<br />
cooperativo de seg<strong>un</strong>do piso; ya<br />
era mayo de 1999.<br />
La respuesta de las cooperativas fue<br />
rápida, apoyar la creación de este organismo<br />
cooperativo financiero de seg<strong>un</strong>do<br />
piso; el marco legal fue la Ley G<strong>en</strong>eral de<br />
Cooperativas, que preveía la constitución<br />
de la “C<strong>en</strong>tral de Crédito Cooperativo”.<br />
La DGRV se comprometió <strong>en</strong> elaborar<br />
el proyecto de Estatuto Institucional,<br />
a través de sus repres<strong>en</strong>tantes Speidel y<br />
Bautista, <strong>en</strong>tonces consultor técnico de la<br />
organización alemana; concluido el Proyecto,<br />
inmediatam<strong>en</strong>te se invitó a las cooperativas<br />
a la Asamblea Constitutiva, para<br />
<strong>en</strong>tonces se habían adherido 13 cooperativas<br />
de ahorro y crédito, con <strong>un</strong> aporte al<br />
capital social de USD 7696.<br />
58 FINANCOOP <strong>20</strong>19
Siguieron las gestiones de aprobación<br />
y registro ante el Ministerio de Bi<strong>en</strong>estar<br />
Social, por intermedio de la Dirección Nacional<br />
de Cooperativas; logrando la personería<br />
jurídica a la C<strong>en</strong>tral de Crédito<br />
Cooperativo <strong>Financoop</strong>, que fue inscrita el<br />
27 de agosto de 1999 <strong>en</strong> el Registro G<strong>en</strong>eral<br />
de Cooperativas, con el número de<br />
ord<strong>en</strong> 6222.<br />
En el Registro constan las 13 socias<br />
f<strong>un</strong>dadoras que hicieron realidad la creación<br />
de <strong>Financoop</strong>:<br />
• Cooperativa de Ahorro y Crédito<br />
Calceta Ltda.<br />
• Cooperativa de Ahorro y Crédito<br />
Salitre Ltda.<br />
• Cooperativa de Ahorro y Crédito<br />
Nuestra Señora de Las Mercedes Ltda.<br />
• Cooperativa de Ahorro y Crédito de la<br />
Pequeña Empresa de Loja Ltda.<br />
• Cooperativa de Ahorro y Crédito de la<br />
Pequeña Empresa de Biblián Ltda.<br />
• Cooperativa de Ahorro y Crédito de la<br />
Pequeña Empresa de Cotopaxi Ltda.<br />
• Cooperativa de Ahorro y Crédito Imbaya<br />
Chuchuqui Ltda.<br />
• Cooperativa de Ahorro y Crédito<br />
Riobamba Ltda.<br />
• Cooperativa de Ahorro y Crédito de la<br />
Pequeña Empresa de Napo Ltda.<br />
• Cooperativa de Ahorro y Crédito de la<br />
Pequeña Empresa de Pastaza Ltda.<br />
• Cooperativa de Ahorro y Crédito<br />
Comerciantes Minoristas de Imbabura<br />
Amazonas Ltda.<br />
• Cooperativa de Ahorro y Crédito<br />
San José Ltda.<br />
• Cooperativa de Ahorro y Crédito San<br />
Miguel de Los Bancos Ltda.<br />
Luego de obt<strong>en</strong>er la personería jurídica,<br />
los repres<strong>en</strong>tantes de las 13 cooperativas<br />
socias, se constituyeron <strong>en</strong> Asamblea<br />
G<strong>en</strong>eral de Socias y procedieron a elegir a<br />
sus dignidades, resultando:<br />
PRIMER CONSEJO<br />
DE ADMINISTRACIÓN:<br />
Ing. Vinicio Vieira<br />
Lcda. Virginia Escobar<br />
Lcdo. Pedro Morales<br />
Prof. Luis R<strong>en</strong>dón<br />
Ab. Julio Alfaro<br />
Presid<strong>en</strong>te<br />
Secretaria<br />
Vocal<br />
Vocal<br />
Vocal<br />
PRIMER CONSEJO DE VIGILANCIA<br />
Dr. Edgar Acuña Presid<strong>en</strong>te<br />
Prof. Lillya Jiménez Secretaria<br />
Prof. Gustavo Navarrete Vocal<br />
Con la posesión de las autoridades, el<br />
sigui<strong>en</strong>te paso fue buscar <strong>un</strong> ejecutivo que<br />
se hiciera cargo de la ger<strong>en</strong>cia de la naci<strong>en</strong>te<br />
institución. No fue difícil, pues todos<br />
ya t<strong>en</strong>ían <strong>en</strong> m<strong>en</strong>te a la persona que debía<br />
hacer realidad lo que hasta ese <strong>en</strong>tonces<br />
era solo <strong>un</strong> proyecto, hablamos de Marín<br />
Bautista, qui<strong>en</strong> asumiría la ger<strong>en</strong>cia <strong>en</strong> calidad<br />
de <strong>un</strong> aporte más que hacía la DGRV<br />
para el logro de la iniciativa. La dirección<br />
alemana dio su autorización, pero solo<br />
después que el consultor cumpliera con<br />
el trabajo para el cual fue contratado por<br />
el organismo internacional. Así, el flamante<br />
ger<strong>en</strong>te tuvo que darse tiempo laboral<br />
para responder eficazm<strong>en</strong>te <strong>en</strong> la DGRV y<br />
darle forma a la C<strong>en</strong>tral de Crédito.<br />
FINANCOOP <strong>20</strong>19<br />
59
Gracias a su rol de consultor, Bautista<br />
aprovechó sus visitas a las cooperativas<br />
para dar a conocer a <strong>Financoop</strong>, muchas<br />
veces <strong>en</strong> los consejos de administración,<br />
buscando increm<strong>en</strong>tar la membresía y g<strong>en</strong>erar<br />
las primeras transacciones que se<br />
convertirían <strong>en</strong> las bases de lo que muy<br />
pronto sería la Caja C<strong>en</strong>tral Cooperativa<br />
más importante de Hispanoamérica. Con<br />
resolución de julio de <strong>20</strong>02, la ger<strong>en</strong>cia logró<br />
la incorporación al control de la<br />
SBS, modificando el estatuto social<br />
<strong>en</strong> su nombre como “Caja C<strong>en</strong>tral<br />
Cooperativa <strong>Financoop</strong>”.<br />
Registro de la C<strong>en</strong>tral de Crédito<br />
Cooperativo <strong>Financoop</strong> <strong>en</strong> la Dirección<br />
Nacional de Cooperativas del Ministerio<br />
de Bi<strong>en</strong>estar Social,1999.<br />
60 FINANCOOP <strong>20</strong>19
VINICIO VIEIRA<br />
PRIMER PRESIDENTE DEL CONSEJO<br />
DE ADMINISTRACIÓN DE FINANCOOP<br />
Como ger<strong>en</strong>te de la Cooperativa San Miguel de Los Bancos, creada <strong>en</strong> 1995, Vinicio<br />
Vieira buscó el apoyo de la alemana DGRV para fortalecer a su institución. Así llegó<br />
a presidir <strong>un</strong>a de las organizaciones que la DGRV formó para desarrollar el sistema:<br />
la F<strong>un</strong>dación de Desarrollo Cooperativo (Fudecoop), que apoyaba con cursos de capacitación<br />
a pequeñas cooperativas. En este rol, Vinicio fue <strong>un</strong>o de los primeros cooperativistas<br />
<strong>en</strong> conocer y respaldar la idea de creación de la Caja C<strong>en</strong>tral para las cooperativas. Para la<br />
creación, recuerda estaban invitados los directivos de varias cooperativas grandes, pequeñas<br />
y medianas, que comulgaban con la idea de <strong>un</strong>ión para la g<strong>en</strong>eración de economías de<br />
escala. Ya para la sesión de creación de la nueva institución de seg<strong>un</strong>do piso, su nombre<br />
fue <strong>un</strong>o de los más sonados para presidir el primer Consejo de Administración, puesto que<br />
lo sostuvo durante cinco <strong>años</strong>.<br />
Recuerda las complicaciones del inicio. “Cuando se formó la Caja C<strong>en</strong>tral, no fue fácil<br />
para los organismos de control pues era nuevo para todos, no existía normativa, prácticam<strong>en</strong>te<br />
se creó <strong>un</strong>a”, dice.<br />
A difer<strong>en</strong>cia de varios de esos organismos, que a finales de la década de 1990 existían<br />
para fortalecer el desarrollo del sector cooperativo, la Caja C<strong>en</strong>tral se mantuvo <strong>en</strong> el tiempo<br />
con crecimi<strong>en</strong>tos importantes, “porque las cooperativas apostaron por la Caja C<strong>en</strong>tral<br />
y miraron que el trabajo conj<strong>un</strong>to es <strong>exitoso</strong>”, asegura Vieira.<br />
Como ger<strong>en</strong>te de la Cooperativa San Miguel de Los Bancos, hasta el <strong>20</strong>05, también<br />
trabajó con la Caja C<strong>en</strong>tral, tanto <strong>en</strong> la obt<strong>en</strong>ción de créditos como <strong>en</strong> la colocación de<br />
recursos <strong>en</strong> mom<strong>en</strong>tos de mayor liquidez, <strong>un</strong> s<strong>en</strong>tido de reciprocidad que ―dice― sirvió<br />
de ejemplo para que el resto de cooperativas mir<strong>en</strong> su utilidad.<br />
FINANCOOP <strong>20</strong>19<br />
61
MATTHIAS ARZBACH<br />
DIRECTOR DE PROYECTO REGIONAL PARA ALC<br />
DGRV – CONFEDERACIÓN ALEMANA DE COOPERATIVAS<br />
¿Cuáles considera que han sido los mayores<br />
logros de la Caja C<strong>en</strong>tral <strong>Financoop</strong><br />
<strong>en</strong> estos <strong>20</strong> <strong>años</strong>?<br />
Un logro muy importante de <strong>Financoop</strong><br />
ha sido, sin duda, la rápida obt<strong>en</strong>ción de la<br />
lic<strong>en</strong>cia por parte de la Superint<strong>en</strong>d<strong>en</strong>cia<br />
bancaria, lo que permitió <strong>un</strong> f<strong>un</strong>cionami<strong>en</strong>to<br />
a partir de <strong>un</strong>a sólida base legal.<br />
La conformación de <strong>un</strong>a estructura<br />
técnica, adecuadam<strong>en</strong>te diseñada con <strong>un</strong><br />
portafolio de productos y servicios ori<strong>en</strong>tados<br />
a at<strong>en</strong>der las necesidades de las<br />
cooperativas de ahorro y crédito, ha sido<br />
sin duda otro gran logro. Esto permitió<br />
que <strong>Financoop</strong> estableciera mecanismos<br />
de integración <strong>en</strong>tre las cooperativas de<br />
ahorro y crédito, bajo <strong>un</strong> <strong>en</strong>foque de negocios<br />
complem<strong>en</strong>tarios y mutuam<strong>en</strong>te<br />
b<strong>en</strong>eficiosos.<br />
Por tanto, la creación de <strong>Financoop</strong> ha<br />
permitido establecer mecanismos de mitigación<br />
del riesgo de liquidez y optimizar la<br />
gestión de tesorería de las cooperativas de<br />
ahorro y crédito <strong>en</strong> <strong>Ecuador</strong>. Asimismo, ha<br />
apoyado a las <strong>en</strong>tidades que han atravesado<br />
situaciones temporales de baja liquidez<br />
y corridas de fondos, protegi<strong>en</strong>do con esto<br />
la estabilidad del sector.<br />
La DGRV, como <strong>un</strong> aliado estratégico de<br />
<strong>Financoop</strong> tanto <strong>en</strong> su creación como<br />
desarrollo, ¿mira a <strong>Financoop</strong> como <strong>un</strong>a<br />
experi<strong>en</strong>cia de éxito y como <strong>un</strong> <strong>modelo</strong><br />
refer<strong>en</strong>te para otros países?<br />
<strong>Financoop</strong> es, sin duda, <strong>un</strong> <strong>modelo</strong> de<br />
éxito, inspirado <strong>en</strong> los <strong>modelo</strong>s organizacionales<br />
de sistemas cooperativos internacionales<br />
y, al mismo tiempo, <strong>en</strong> continua<br />
adaptación a la realidad del sistema financiero<br />
cooperativo ecuatoriano. Fuera de las<br />
estructuras muy sólidas del cooperativismo<br />
financiero <strong>en</strong> Brasil, con sus múltiples<br />
cajas c<strong>en</strong>trales y los dos bancos cooperativos<br />
c<strong>en</strong>trales, <strong>Financoop</strong> es j<strong>un</strong>to con el<br />
Banco Coopc<strong>en</strong>tral de Colombia la única y<br />
verdadera caja c<strong>en</strong>tral de seg<strong>un</strong>do piso <strong>en</strong><br />
la región. Respeta, igual que las <strong>en</strong>tidades<br />
<strong>en</strong> Brasil y Colombia, el principio de subsidiariedad<br />
para no <strong>en</strong>trar <strong>en</strong> compet<strong>en</strong>cia<br />
con las <strong>en</strong>tidades de primer piso, <strong>un</strong> error<br />
que fue frecu<strong>en</strong>te <strong>en</strong> los <strong>años</strong> 90 <strong>en</strong> la región<br />
y que g<strong>en</strong>eró crisis prof<strong>un</strong>das de los<br />
sectores <strong>en</strong> Costa Rica y Colombia.<br />
62 FINANCOOP <strong>20</strong>19
Hace cinco <strong>años</strong> usted com<strong>en</strong>taba que<br />
las cooperativas <strong>en</strong> <strong>Ecuador</strong> repres<strong>en</strong>taban<br />
<strong>un</strong> poco más del 10 % del sistema<br />
financiero, hoy son el 23 %, ¿cuánto de<br />
este éxito se puede atribuir al trabajo<br />
realizado por la DGRV y al de <strong>Financoop</strong>?<br />
La transfer<strong>en</strong>cia de adecuadas técnicas<br />
de gestión y administración, así como<br />
de mejores prácticas aplicadas <strong>en</strong> otros<br />
países es <strong>un</strong>o de los factores determinantes<br />
que han permitido la profesionalización<br />
de la gestión financiera <strong>en</strong> las cooperativas<br />
de ahorro y crédito. Son labores que DGRV<br />
realiza <strong>en</strong> <strong>Ecuador</strong> desde hace más de 30<br />
<strong>años</strong> y nos gustaría p<strong>en</strong>sar que <strong>un</strong>a pequeña<br />
parte de este éxito que m<strong>en</strong>cionan es<br />
resultado del trabajo de la DGRV.<br />
El rol de <strong>Financoop</strong> ha sido al mismo<br />
tiempo decisivo, sobre todo <strong>en</strong> épocas de<br />
baja liquidez jugó <strong>un</strong> papel determinante<br />
para estabilizar al sector. Esto nos debería<br />
hacer p<strong>en</strong>sar que le debemos a <strong>Financoop</strong><br />
nuestro apoyo, nuestra lealtad, también; y,<br />
especialm<strong>en</strong>te <strong>en</strong> épocas bu<strong>en</strong>as cuando<br />
solemos p<strong>en</strong>sar que somos autosufici<strong>en</strong>tes<br />
como cooperativas de base, que no<br />
necesitamos a nadie, hasta que la próxima<br />
crisis nos recuerda que fue <strong>un</strong>a ilusión <strong>en</strong><br />
muchos casos. No podemos sustituir <strong>un</strong>a<br />
caja c<strong>en</strong>tral propia del sector cooperativo<br />
por acuerdos con bancos.<br />
Recuérd<strong>en</strong>os, por favor, su paso por <strong>Ecuador</strong>,<br />
<strong>en</strong> qué <strong>años</strong> estuvo al fr<strong>en</strong>te del proyecto<br />
<strong>en</strong> <strong>Ecuador</strong> y cómo ve la realidad<br />
del sistema cooperativo del país <strong>en</strong> comparación<br />
con otras naciones de la región.<br />
Tuve el honor de seguir los pasos del<br />
fallecido Dr. Dieter Hüb<strong>en</strong>thal, a qui<strong>en</strong> quiero<br />
recordar <strong>en</strong> esta oport<strong>un</strong>idad, <strong>un</strong>a vez<br />
más, como <strong>un</strong> gran amigo y <strong>un</strong> excel<strong>en</strong>te<br />
profesional, <strong>un</strong> crey<strong>en</strong>te <strong>en</strong> la integración<br />
cooperativa. Dieter fue de pronto el impulsador<br />
más importante de <strong>Financoop</strong> <strong>en</strong> la<br />
DGRV y durante varios <strong>años</strong> miembro del<br />
Consejo de Administración. Desde el año<br />
<strong>20</strong>07, yo tuve el honor de ser parte del<br />
Consejo de Administración de <strong>Financoop</strong>,<br />
<strong>un</strong>a fase muy importante <strong>en</strong> su vida para<br />
lograr la madurez que muestra hoy como<br />
institución.<br />
<strong>Ecuador</strong> manti<strong>en</strong>e <strong>un</strong>a situación avanzada<br />
a nivel de regulación y control fr<strong>en</strong>te<br />
a otros países <strong>en</strong> América Latina. Desde<br />
la aparición de la SEPS <strong>en</strong> <strong>Ecuador</strong> se ha<br />
podido contar con información integral del<br />
sistema de cooperativas de ahorro y crédito,<br />
conocer la situación de sost<strong>en</strong>ibilidad<br />
que manti<strong>en</strong><strong>en</strong> e implantar medidas de<br />
prud<strong>en</strong>cia financiera <strong>en</strong> todo el sector. En<br />
el largo plazo, pres<strong>en</strong>ta <strong>un</strong>a perspectiva de<br />
crecimi<strong>en</strong>to adecuada a <strong>un</strong> sector que se<br />
está robusteci<strong>en</strong>do y ord<strong>en</strong>ando <strong>en</strong> base a<br />
prácticas internacionales, con participaciones<br />
del sector financiero nacional muy por<br />
<strong>en</strong>cima del promedio <strong>en</strong> la región, de hecho,<br />
liderando el ranking <strong>en</strong> nuestra región.<br />
64 FINANCOOP <strong>20</strong>19
¿Cuál cree que es el futuro que t<strong>en</strong>drán<br />
las Cajas C<strong>en</strong>trales <strong>en</strong> <strong>un</strong> m<strong>un</strong>do cada<br />
vez más digitalizado, <strong>en</strong> donde los medios<br />
de pago alternativos son cada vez<br />
más importantes?<br />
Las cajas c<strong>en</strong>trales deb<strong>en</strong> mant<strong>en</strong>er <strong>un</strong><br />
posicionami<strong>en</strong>to importante y creci<strong>en</strong>te,<br />
acompañando t<strong>en</strong>d<strong>en</strong>cias m<strong>un</strong>diales o incluso<br />
forjar caminos nuevos para el sector<br />
cooperativo. La digitalización es, sin duda,<br />
<strong>un</strong>o de los retos mayores para los <strong>años</strong> que<br />
vi<strong>en</strong><strong>en</strong> y <strong>en</strong>fr<strong>en</strong>tándolo individualm<strong>en</strong>te no<br />
será posible para la gran mayoría de las<br />
cooperativas, e incluso es costoso e inefici<strong>en</strong>te<br />
para las demás. Lo mismo vale para<br />
los sistemas de pagos, que solo podrían<br />
operar con volúm<strong>en</strong>es <strong>en</strong>ormes para poder<br />
controlar costos por <strong>un</strong>idad y mant<strong>en</strong>erse<br />
vig<strong>en</strong>tes <strong>en</strong> el mercado. Sugiero que <strong>Financoop</strong><br />
se ponga a la cabeza de la discusión<br />
sobre la digitalización <strong>en</strong> el sector <strong>en</strong> <strong>Ecuador</strong><br />
y que las cooperativas apoy<strong>en</strong> su caja<br />
c<strong>en</strong>tral con <strong>un</strong> volum<strong>en</strong> cada vez mayor de<br />
negocio, para que <strong>Financoop</strong> pueda seguir<br />
trabajando como caja c<strong>en</strong>tral y como prestador<br />
de servicios de pagos.<br />
Agosto del <strong>20</strong>09. Marín Bautista, ger<strong>en</strong>te de <strong>Financoop</strong><br />
(derecha) <strong>en</strong>trega <strong>un</strong>a placa de reconocimi<strong>en</strong>to a Matthias<br />
Arzbach por su loable labor <strong>en</strong> favor del sistema cooperativo<br />
de ahorro y crédito del <strong>Ecuador</strong>.<br />
"El rol de <strong>Financoop</strong> ha sido al mismo tiempo decisivo, sobre<br />
todo <strong>en</strong> épocas de baja liquidez jugó <strong>un</strong> papel determinante para<br />
estabilizar al sector... No podemos sustituir <strong>un</strong>a caja c<strong>en</strong>tral<br />
propia del sector cooperativo por acuerdos con bancos".<br />
FINANCOOP <strong>20</strong>19<br />
65
ABRIENDO CAMINOS,<br />
LA PRIMERA CAJA CENTRAL<br />
Con solo <strong>un</strong> año de creación, la C<strong>en</strong>tral<br />
de Crédito Cooperativo <strong>Financoop</strong><br />
vio la necesidad de constituirse<br />
<strong>en</strong> la primera Caja C<strong>en</strong>tral del país.<br />
En sus memorias se reconoce el nivel de<br />
operaciones alcanzado, pero, sobre todo<br />
las necesidades de <strong>un</strong> mercado financiero<br />
cada vez más competitivo, como las razones<br />
para el replanteo del esquema operacional<br />
de la Institución.<br />
fue posicionarse <strong>en</strong> el sistema cooperativo<br />
de ahorro y crédito, como la primera<br />
y más importante institución de seg<strong>un</strong>do<br />
piso del sector, por ello se acogió el eslogan:<br />
“ABRIENDO CAMINOS”, <strong>un</strong>a frase que<br />
sintetizaba <strong>un</strong> proyecto que empezó a abrir<br />
nuevas oport<strong>un</strong>idades para las cooperativas<br />
de ahorro y crédito, bajo el concepto<br />
de integración de servicios y economías de<br />
escala.<br />
La conversión de C<strong>en</strong>tral de Crédito<br />
a Caja C<strong>en</strong>tral Cooperativa implicó <strong>un</strong><br />
cambio importante <strong>en</strong> la estructura operacional,<br />
ori<strong>en</strong>tando la institución hacia la<br />
especialización <strong>en</strong> negocios financieros y<br />
aclarando su horizonte de desarrollo.<br />
Definida la misión y el mercado de acción<br />
de la Caja C<strong>en</strong>tral, el sigui<strong>en</strong>te paso<br />
Con los cambios del m<strong>un</strong>do y la<br />
necesidad de crear nuevos productos<br />
transaccionales, <strong>en</strong> <strong>20</strong>04 <strong>Financoop</strong><br />
conforma la más grande red cooperativa<br />
de servicios transaccionales:<br />
Redcoop. Esta coy<strong>un</strong>tura fue aprovechada<br />
para refrescar la imag<strong>en</strong> institucional con<br />
<strong>un</strong> logo moderno y los colores tradicionales<br />
del movimi<strong>en</strong>to cooperativo.<br />
66 FINANCOOP <strong>20</strong>19
año<br />
<strong>20</strong>00<br />
año<br />
<strong>20</strong>02<br />
FINAN<br />
ABRIENDO CAMINOS<br />
C<strong>en</strong>tral Caja de C<strong>en</strong>tral Crédito Cooperativa<br />
Cooperativo<br />
FINAN<br />
ABRIENDO CAMINOS<br />
Caja Caja C<strong>en</strong>tral Cooperativa<br />
Año <strong>20</strong>09<br />
año<br />
<strong>20</strong>04<br />
caja c<strong>en</strong>tral cooperativa<br />
año<br />
<strong>20</strong>13<br />
caja c<strong>en</strong>tral<br />
La nueva imag<strong>en</strong> de <strong>Financoop</strong>, manejada desde<br />
<strong>20</strong>04, pret<strong>en</strong>de afianzar la integración y dinamismo<br />
del sector, así como seguridad y confianza.<br />
Año <strong>20</strong>11<br />
La actualización del logo y el refrescami<strong>en</strong>to de marca son el resultado de los<br />
cambios <strong>en</strong> la razón social de <strong>Financoop</strong> y su apuesta por la calidad, solv<strong>en</strong>cia y<br />
transpar<strong>en</strong>cia.<br />
<strong>20</strong>00<br />
FIN DEL GOBIERNO DE JAMIL MAHUAD. La mañana del 22 de <strong>en</strong>ero, con el respaldo de<br />
87 diputados, el Congreso Nacional declaró cesante a Jamil Mahuad por abandono<br />
de sus f<strong>un</strong>ciones, posicionando a Gustavo Noboa como Presid<strong>en</strong>te de la República.<br />
FINANCOOP <strong>20</strong>19<br />
67
COOPERACIÓN TÉCNICA<br />
PARA EL DESARROLLO<br />
A<strong>un</strong> cuando desde su inicio <strong>Financoop</strong><br />
nació como <strong>un</strong>a institución<br />
para brindar servicios financieros,<br />
la realidad de las cooperativas de ahorro y<br />
crédito la obligó a la g<strong>en</strong>eración de programas<br />
y proyectos de capacitación técnica.<br />
Durante los dos primeros <strong>años</strong> de vida institucional<br />
se desarrollaron varios talleres<br />
sobre gestión cooperativa, que sirvieron<br />
para lograr el acercami<strong>en</strong>to con nuevas<br />
socias y conseguir su confianza.<br />
Estas bu<strong>en</strong>as experi<strong>en</strong>cias permitieron<br />
que, <strong>en</strong> el <strong>20</strong>00, se diseñe <strong>un</strong> ambicioso<br />
proyecto de desarrollo para el sector rural<br />
focalizado <strong>en</strong> la Sierra norte del país. El<br />
proyecto fue pres<strong>en</strong>tado y aprobado por la<br />
Cooperación Técnica del Reino de Bélgica<br />
(CTB) y, finalm<strong>en</strong>te, puesto <strong>en</strong> ejecución <strong>en</strong><br />
el <strong>20</strong>01, mediante la participación de las<br />
cooperativas asociadas de la zona.<br />
Fueron dos los compon<strong>en</strong>tes principales<br />
del Proyecto: fortalecimi<strong>en</strong>to institucional<br />
de <strong>Financoop</strong> y las 12 cooperativas<br />
participantes; y administración de <strong>un</strong> fondo<br />
de crédito ori<strong>en</strong>tado al sector microempresarial<br />
rural a través de las cooperativas<br />
de primer piso, por USD 640 000.<br />
El Proyecto fue ejecutado hasta el<br />
<strong>20</strong>05 con resultados muy <strong>exitoso</strong>s. Su<br />
impacto <strong>en</strong> las cooperativas participantes<br />
tuvo gran repercusión, lográndose la<br />
implem<strong>en</strong>tación de nuevas tecnologías de<br />
servicios financieros y productos innovadores<br />
para la época.<br />
Los bu<strong>en</strong>os resultados permitieron<br />
forjar los lazos con la CTB, por lo que <strong>en</strong><br />
<strong>20</strong>06 se empezó <strong>un</strong> nuevo proyecto que<br />
consistía <strong>en</strong> la administración de <strong>un</strong> fondo<br />
de crédito por USD 468 000, ori<strong>en</strong>tado<br />
a la misma región Sierra norte, pero esta<br />
vez <strong>en</strong>focado a empr<strong>en</strong>dimi<strong>en</strong>tos de elaboración<br />
de cárnicos, producidos por socios<br />
de las cooperativas que son parte de<br />
<strong>Financoop</strong>.<br />
68 FINANCOOP <strong>20</strong>19
Asist<strong>en</strong>tes de los ev<strong>en</strong>tos de<br />
"herrami<strong>en</strong>tas de gestión<br />
financiera" y "factores de éxito <strong>en</strong><br />
las microfinanzas" dictados <strong>en</strong> el<br />
norte del país bajo el proyecto con la<br />
Cooperación Técnica Belga.<br />
El Programa de Servicios Financieros Rurales Sierra<br />
Norte permitió llegar a 12 cooperativas, que recibieron<br />
asist<strong>en</strong>cia financiera a través de <strong>un</strong> "fondo semilla",<br />
ori<strong>en</strong>tación técnica y capacitación.<br />
<strong>20</strong>01<br />
EL 15 DE FEBRERO se aprueba la construcción del Oleoducto de Crudos Pesados (OCP),<br />
que inició sus operaciones <strong>en</strong> noviembre del <strong>20</strong>03.<br />
FINANCOOP <strong>20</strong>19<br />
69
BAJO EL CONTROL DE LA<br />
SUPERINTENDENCIA DE BANCOS<br />
Uno de los objetivos de <strong>Financoop</strong><br />
es liderar al sector financiero popular<br />
y solidario, por ello buscó<br />
dar el ejemplo como institución regulada<br />
por el máximo organismo de control a inicios<br />
de siglo: la Superint<strong>en</strong>d<strong>en</strong>cia de Bancos<br />
y Seguros (SBS); para conseguirlo, se<br />
replanteó la estructura organizacional de<br />
la Caja C<strong>en</strong>tral, adecuando su Estatuto<br />
Social y defini<strong>en</strong>do <strong>un</strong> horizonte estratégico.<br />
Finalm<strong>en</strong>te, el 17 de julio de <strong>20</strong>02, la<br />
Superint<strong>en</strong>d<strong>en</strong>cia emitió la Resolución No.<br />
SBS-<strong>20</strong>02-0531, mediante la cual aprueba<br />
el Estatuto Social de la Caja C<strong>en</strong>tral Cooperativa<br />
<strong>Financoop</strong> y califica la idoneidad<br />
de sus directivos y Ger<strong>en</strong>te G<strong>en</strong>eral.<br />
La influ<strong>en</strong>cia ejercida por <strong>Financoop</strong><br />
permitió que el 4 de diciembre del <strong>20</strong>02 la<br />
J<strong>un</strong>ta Bancaria promulgara la Resolución<br />
JB-<strong>20</strong>02-504 que regulaba a las cooperativas<br />
de ahorro y crédito de seg<strong>un</strong>do piso,<br />
como marco normativo g<strong>en</strong>eral para las<br />
operaciones de este tipo de <strong>en</strong>tidades; y,<br />
la Resolución JB-<strong>20</strong>02-505, mediante la<br />
cual se fijó como condición de perman<strong>en</strong>cia<br />
lograr <strong>un</strong> capital social mínimo (certificados<br />
de aportación) por USD 1 millón con<br />
plazo hasta el 31 de diciembre del <strong>20</strong>03,<br />
caso contrario se daría inicio a <strong>un</strong>a liquidación<br />
forzosa. El desafío fue asumido <strong>en</strong><br />
su totalidad por <strong>Financoop</strong>, mejorando<br />
su capital social hasta llegar al monto de<br />
USD 1 043 000,00 <strong>en</strong> el periodo <strong>20</strong>03,<br />
asegurando así su vig<strong>en</strong>cia.<br />
El trabajo y esfuerzo llevado a cabo por<br />
<strong>Financoop</strong> para su éxito institucional y el<br />
reconocimi<strong>en</strong>to de las <strong>en</strong>tidades de control<br />
no pasó desapercibido y fue <strong>un</strong> motivante<br />
para que la DGRV decida incorporarse<br />
como socia de la Caja C<strong>en</strong>tral con <strong>un</strong> aporte<br />
de USD 1<strong>20</strong> 000. El repres<strong>en</strong>tante de la<br />
Confederación Alemana, Dr. Dieter Hub<strong>en</strong>thal,<br />
pasó de esta manera a ser parte del<br />
Consejo de Administración, <strong>en</strong> <strong>20</strong>03.<br />
70 FINANCOOP <strong>20</strong>19
A pocos días de<br />
cumplirse el plazo para<br />
alcanzar el capital<br />
mínimo pedido por la<br />
SBS, el padre Gonzalo<br />
Pérez, presid<strong>en</strong>te de la<br />
Cooperativa Andalucía,<br />
abrió las puertas de su<br />
institución y respaldó<br />
la membresía a<br />
<strong>Financoop</strong>. Con el pago<br />
de este certificado de<br />
aportación se alcanzó la<br />
meta financiera, <strong>un</strong> 23<br />
de diciembre del <strong>20</strong>03.<br />
Personal administrativo de<br />
la Caja C<strong>en</strong>tral Cooperativa<br />
<strong>Financoop</strong>, <strong>20</strong>04.<br />
<strong>20</strong>02<br />
VARIOS ACONTECIMIENTOS debilitaron la imag<strong>en</strong> del presid<strong>en</strong>te Gustavo Noboa,<br />
<strong>en</strong>tre ellos la r<strong>en</strong><strong>un</strong>cia de su hermano Ricardo Noboa del Consejo Nacional de<br />
Modernización (CONAM) y la del Ministro de Economía, Carlos Julio Emanuel.<br />
FINANCOOP <strong>20</strong>19<br />
71
72 FINANCOOP <strong>20</strong>19<br />
En julio del <strong>20</strong>02 se obti<strong>en</strong>e la calificación de la<br />
Superint<strong>en</strong>d<strong>en</strong>cia de Bancos y Seguros (SBS) a<br />
través de la Resolución <strong>20</strong>02-531, <strong>en</strong> calidad de<br />
Caja C<strong>en</strong>tral Cooperativa <strong>Financoop</strong>.
MAURICIO<br />
ORTIZ<br />
GERENTE DE LA<br />
COOPERATIVA ANDALUCÍA<br />
Hace 49 <strong>años</strong> se f<strong>un</strong>dó <strong>en</strong> Quito la Cooperativa de Ahorro y Crédito Andalucía Ltda.<br />
por iniciativa del rever<strong>en</strong>do Gonzalo Pérez, que logró j<strong>un</strong>tar a <strong>un</strong> grupo de promotores,<br />
23 <strong>en</strong> total, con qui<strong>en</strong>es crearía <strong>un</strong>a institución que ahora cu<strong>en</strong>ta con más<br />
de 150 000 socios.<br />
El rol de la Cooperativa Andalucía es importante <strong>en</strong> el desarrollo del sector financiero<br />
popular y solidario del país y f<strong>un</strong>dam<strong>en</strong>tal <strong>en</strong> la consolidación de <strong>Financoop</strong>. El desafío<br />
de la Caja C<strong>en</strong>tral <strong>en</strong> <strong>20</strong>03 era alcanzar el capital social mínimo requerido por la Superint<strong>en</strong>d<strong>en</strong>cia<br />
de Bancos, por USD 1 millón; la meta, el 31 de diciembre. Fue justam<strong>en</strong>te la<br />
adhesión de la Cooperativa Andalucía y su primera aportación la que apoyó para alcanzar<br />
dicho monto pocos días antes de su v<strong>en</strong>cimi<strong>en</strong>to.<br />
Mauricio Ortiz, actual ger<strong>en</strong>te de la Cooperativa Andalucía, asegura que desde esa fecha<br />
la relación <strong>en</strong>tre las dos instituciones se ha increm<strong>en</strong>tado y mant<strong>en</strong>ido <strong>en</strong> los mejores<br />
términos.<br />
“Nosotros creemos que la Caja C<strong>en</strong>tral <strong>Financoop</strong> es <strong>un</strong> acierto para el cooperativismo<br />
nacional, porque ha permitido g<strong>en</strong>erar sinergias <strong>en</strong>tre todas las cooperativas que hemos<br />
ido integrándonos <strong>en</strong> su tiempo y, claro, p<strong>en</strong>sando que t<strong>en</strong>emos <strong>un</strong> objetivo global que es<br />
el reducir la pobreza y mejorar la inclusión financiera, apalancados <strong>en</strong> <strong>un</strong>a <strong>en</strong>tidad como <strong>Financoop</strong><br />
que brinda servicios tanto del activo como del pasivo. Igualm<strong>en</strong>te, el desarrollo de<br />
sus nuevos servicios de banca <strong>en</strong> línea, constituye <strong>un</strong> apoyo al fortalecimi<strong>en</strong>to del sector”.<br />
“<strong>Financoop</strong>, al t<strong>en</strong>er los mismos principios, los mismos valores, el mismo s<strong>en</strong>tir del<br />
cooperativismo, permite mant<strong>en</strong>er <strong>un</strong>a relación próspera, manejada con cordialidad y respeto,<br />
que permite cumplir nuestros propósitos y objetivos institucionales <strong>en</strong> cada <strong>un</strong>a de<br />
las <strong>en</strong>tidades”.<br />
FINANCOOP <strong>20</strong>19<br />
73
SE IMPLEMENTA EL SOFTWARE<br />
FINANCIERO-BANCARIO<br />
Durante sus primeros <strong>años</strong>, la Caja<br />
C<strong>en</strong>tral <strong>Financoop</strong> también se <strong>en</strong>focó<br />
<strong>en</strong> el trabajo de consultorías,<br />
lo que le permitió expandirse, afirmar su<br />
confianza <strong>en</strong>tre las cooperativas y aum<strong>en</strong>tar<br />
su membresía.<br />
En <strong>20</strong>02 se re<strong>en</strong>focó el trabajo de intermediación<br />
de servicios financieros, <strong>en</strong><br />
calidad de <strong>en</strong>te integrador de negocios del<br />
sector. Para ello, se tomaron varias decisiones<br />
f<strong>un</strong>dam<strong>en</strong>tales, <strong>en</strong>tre las que destacan:<br />
el fin de las consultorías y la necesidad<br />
de obt<strong>en</strong>er <strong>un</strong> software que cumpla con las<br />
exig<strong>en</strong>cias operacionales y de gestión, así<br />
como los requerimi<strong>en</strong>tos de información<br />
del <strong>en</strong>te de control.<br />
El análisis para la selección del software<br />
aplicativo inició <strong>en</strong> septiembre del <strong>20</strong>02,<br />
con la invitación a 15 empresas proveedoras.<br />
El concurso fue finalm<strong>en</strong>te abierto con<br />
10 empresas que pres<strong>en</strong>taron sus ofertas<br />
técnicas <strong>en</strong>tre j<strong>un</strong>io y julio del <strong>20</strong>03. Durante<br />
el proceso, se contó con el apoyo de<br />
la CTB, <strong>un</strong> actor importante <strong>en</strong> el fortalecimi<strong>en</strong>to<br />
de Financooop <strong>en</strong> sus primeros<br />
<strong>años</strong>, a través de apoyo tecnológico, organizacional,<br />
proyectos y capacitación para<br />
el personal.<br />
El proyecto ganador fue el pres<strong>en</strong>tado<br />
por Macosa, hoy Cobiscorp y su sistema<br />
Cobis (Cooperative Op<strong>en</strong> Banking Information<br />
System), que <strong>en</strong> la actualidad es<br />
utilizado por más de 70 instituciones financieras<br />
alrededor del m<strong>un</strong>do, según información<br />
de la propia empresa.<br />
74 FINANCOOP <strong>20</strong>19
Olivier Pierard,<br />
Director del<br />
proyecto de la<br />
Cooperación<br />
Técnica Belga,<br />
institución que<br />
jugó <strong>un</strong> rol<br />
f<strong>un</strong>dam<strong>en</strong>tal <strong>en</strong><br />
el fortalecimi<strong>en</strong>to<br />
de <strong>Financoop</strong><br />
durante sus<br />
primeros <strong>años</strong> de<br />
trabajo.<br />
Marín Bautista, Ger<strong>en</strong>te de <strong>Financoop</strong>; Gustavo<br />
Oliveros, repres<strong>en</strong>tante del Banco Cooperativo Español;<br />
Olivier Pierard, de la Cooperación Técnica Belga; y,<br />
Juan Ortiz, miembro del equipo de <strong>Financoop</strong>.<br />
<strong>20</strong>03<br />
EL 15 DE ENERO es posicionado Lucio Gutiérrez como Presid<strong>en</strong>te del <strong>Ecuador</strong>, su<br />
mandato se ext<strong>en</strong>dería hasta <strong>20</strong>05 cuando fue destituido por el Congreso Nacional.<br />
FINANCOOP <strong>20</strong>19<br />
75
RED ELECTRÓNICA<br />
DE SERVICIOS COOPERATIVOS<br />
Con el fin de mejorar la oferta de<br />
servicios financieros, <strong>en</strong> <strong>20</strong>04, se<br />
conforma Redcoop, la primera red<br />
de servicios electrónicos cooperativos, a la<br />
cual se integraron rápidam<strong>en</strong>te 11 cooperativas<br />
de ahorro y crédito.<br />
Bolivariano para ofrecer la integración a<br />
la red del banco d<strong>en</strong>ominada “Veinti4<strong>en</strong>línea”<br />
con Banred y el pago de remesas<br />
del exterior mediante el empleo del canal<br />
Ecuagiros, operativo <strong>en</strong> Estados Unidos y<br />
Europa.<br />
En el primer año, se logró que los socios<br />
de las cooperativas integrantes de la<br />
Red efectú<strong>en</strong> transacciones <strong>en</strong> línea <strong>en</strong><br />
más de 70 p<strong>un</strong>tos a nivel nacional, realizando<br />
retiros, depósitos, transfer<strong>en</strong>cias y<br />
pago de remesas desde los Estados Unidos,<br />
a través de la empresa Vigo.<br />
Para su operatividad se suscribió <strong>un</strong><br />
conv<strong>en</strong>io con la Credit Union Service Corporation<br />
(CUSC) y <strong>un</strong>a alianza con Multisoft,<br />
proveedora del switch local.<br />
En <strong>20</strong>06, con el objetivo de mejorar los<br />
servicios prestados, se realizó <strong>un</strong>a investigación<br />
de mercado que trajo <strong>un</strong> rediseño<br />
de los productos ofertados. De esta manera,<br />
se suscribió <strong>un</strong> conv<strong>en</strong>io con el Banco<br />
El seg<strong>un</strong>do semestre del <strong>20</strong>07, se<br />
concreta <strong>un</strong>a nueva alianza estratégica<br />
con la multinacional Wester Union, para<br />
el pago y <strong>en</strong>vío de remesas electrónicas<br />
a cualquier parte del m<strong>un</strong>do. A la par, se<br />
vio la oport<strong>un</strong>idad de trabajar con el Estado,<br />
específicam<strong>en</strong>te con el Ministerio de<br />
Inclusión Económica y Social, a través de<br />
su Programa de Protección Social (PPS) y<br />
el pago del Bono de Desarrollo Humano.<br />
En el Ministerio se vio a las cooperativas<br />
como aliadas ideales para llegar a la población<br />
vulnerable b<strong>en</strong>eficiaria del bono,<br />
por ello, a poco de la puesta <strong>en</strong> marcha<br />
del conv<strong>en</strong>io, <strong>en</strong> octubre del <strong>20</strong>07, ya se<br />
contaba con 79 p<strong>un</strong>tos de at<strong>en</strong>ción conectados<br />
<strong>en</strong> línea.<br />
76 FINANCOOP <strong>20</strong>19
Mesa de autoridades durante el ev<strong>en</strong>to de lanzami<strong>en</strong>to<br />
de la Red de Servicios Transaccionales: Redcoop.<br />
<strong>20</strong>04<br />
ECUADOR suscribe <strong>en</strong> Cusco la declaración de los presid<strong>en</strong>tes<br />
que establece la “Unión Sudamericana”.<br />
FINANCOOP <strong>20</strong>19<br />
77
MEJORANDO LA<br />
INFRAESTRUCTURA<br />
El proyecto que nació <strong>en</strong> <strong>un</strong>a oficina<br />
prestada por la alemana DGRV había<br />
crecido lo sufici<strong>en</strong>te <strong>en</strong> <strong>20</strong>05,<br />
al p<strong>un</strong>to de ver la necesidad de contar con<br />
oficinas propias. Su adquisición se dio gracias<br />
a la autorización de la Asamblea G<strong>en</strong>eral,<br />
<strong>en</strong> su re<strong>un</strong>ión del 15 de julio del <strong>20</strong>05.<br />
El Consejo de Administración de aquel<br />
<strong>en</strong>tonces concluyó que era indisp<strong>en</strong>sable<br />
contar con <strong>un</strong>a infraestructura que brinde<br />
mayor confianza y fortalezca la imag<strong>en</strong><br />
ante los socios, los organismos internacionales<br />
de cooperación y las instituciones locales<br />
de integración.<br />
Tras la búsqueda de varias opciones se<br />
<strong>en</strong>contró <strong>un</strong>a oficina <strong>en</strong> la 6 de Diciembre<br />
y Eloy Alfaro, <strong>en</strong> Quito, el mejor de todos<br />
los bi<strong>en</strong>es analizados, por su ubicación y<br />
facilidades ya que al mom<strong>en</strong>to del traslado<br />
no se requirió ningún gasto adicional<br />
<strong>en</strong> adecuaciones. La oficina de 300 metros<br />
cuadrados, <strong>en</strong> donde hasta la actualidad<br />
f<strong>un</strong>ciona la Caja C<strong>en</strong>tral <strong>Financoop</strong> fue adquirida<br />
<strong>en</strong> por la suma de USD 150 000.<br />
El crecimi<strong>en</strong>to institucional, con más<br />
productos y servicios, demandó la adecuación<br />
de las oficinas y se amplió al tercer piso<br />
<strong>en</strong> el mismo edificio Torre Blanca, al norte<br />
de Quito, <strong>en</strong> donde se adecuaron nuevas<br />
áreas y jefaturas, <strong>en</strong>tre ellas la Cooperativa<br />
Digital y Medios de Pago, con sus innovaciones<br />
<strong>en</strong> billetera móvil, app transaccional<br />
móvil y web, y las tarjetas de crédito y débito<br />
de la marca Mastercard internacional.<br />
78 FINANCOOP <strong>20</strong>19
Foto superior: Instalaciones actuales de la<br />
Caja C<strong>en</strong>tral <strong>Financoop</strong><br />
Fotos derecha: Inauguración de las oficinas<br />
propias de la Caja C<strong>en</strong>tral <strong>Financoop</strong>, al<br />
norte de Quito, julio del <strong>20</strong>05.<br />
La oficina donde hasta la actualidad f<strong>un</strong>ciona la Caja C<strong>en</strong>tral <strong>Financoop</strong><br />
fue adquirida <strong>en</strong> <strong>20</strong>05, por la suma de USD 150 000.<br />
<strong>20</strong>05<br />
UN LEVANTAMIENTO masivo <strong>en</strong> Quito empujó a las Fuerzas Armadas a desconocer al<br />
gobierno de Lucio Gutiérrez y al Congreso a destituir al Presid<strong>en</strong>te, reemplazado el<br />
<strong>20</strong> de abril por el vicepresid<strong>en</strong>te Alfredo Palacio.<br />
FINANCOOP <strong>20</strong>19<br />
79
ALIANZAS Y FONDEO<br />
INTERNACIONAL<br />
A<br />
mediados del <strong>20</strong>07, se concretó<br />
<strong>un</strong> proyecto de financiami<strong>en</strong>to<br />
que había iniciado <strong>en</strong> <strong>20</strong>06 con la<br />
Ag<strong>en</strong>cia Española de Cooperación Internacional<br />
para el Desarrollo (AECI), por <strong>un</strong><br />
monto de USD 1 355 000 a 10 <strong>años</strong> plazo,<br />
destinado a capital de trabajo para microempresas<br />
y canalizado a través de las<br />
cooperativas socias.<br />
De la misma manera, se empezaron<br />
conversaciones con el Fondo Multilateral<br />
de Inversiones (Fomin) del Banco Interamericano<br />
de Desarrollo (BID) para <strong>un</strong>a línea<br />
de crédito de USD 3 millones, acompañada<br />
de <strong>un</strong> rubro para el fortalecimi<strong>en</strong>to<br />
institucional y desarrollo de procesos <strong>en</strong><br />
gestión de riesgos con las cooperativas<br />
asociadas, f<strong>un</strong>dam<strong>en</strong>talm<strong>en</strong>te para el segm<strong>en</strong>to<br />
que no era regulado por la SBS.<br />
El <strong>20</strong>08 fue <strong>un</strong> año para concretar la<br />
aprobación de varios proyectos de apoyo<br />
técnico y financiero para el fortalecimi<strong>en</strong>to<br />
institucional y soporte a las cooperativas,<br />
<strong>en</strong>tre ellos se destacó el proyecto<br />
HIVOS, con <strong>un</strong> fondo no reembolsable por<br />
278 802 euros; y el proyecto del Comité<br />
Internacional para el Desarrollo de los Pueblos<br />
(CISP) de la Comisión Económica Europea,<br />
destinado para at<strong>en</strong>der a los afectados<br />
por la erupción del volcán T<strong>un</strong>gurahua.<br />
Dos de estos proyectos concluyeron<br />
con mucho éxito <strong>en</strong> <strong>20</strong>12: el HIVOS de Holanda<br />
para el fortalecimi<strong>en</strong>to organizacional<br />
y de gestión financiera y administrativa<br />
de pequeñas cooperativas de ahorro y crédito<br />
del sector rural del sur del país, el cual<br />
favoreció a <strong>20</strong> cooperativas de Loja, Azuay,<br />
El Oro, Zamora Chinchipe y Morona Santiago.<br />
Otro proyecto que <strong>en</strong>tró <strong>en</strong> su fase<br />
final fue el mant<strong>en</strong>ido desde el <strong>20</strong>09 con<br />
el BID-Fomin, su producto de cierre fue la<br />
publicación de <strong>un</strong>a colección de guías de<br />
ori<strong>en</strong>tación técnica sobre mejores prácticas<br />
de gobierno cooperativo, prev<strong>en</strong>ción<br />
de lavado de activos y la guía de estándares<br />
y metodología de crédito.<br />
80 FINANCOOP <strong>20</strong>19
Paula Auerbach, especialista del FOMIN <strong>en</strong><br />
<strong>Ecuador</strong> es testigo de la firma de las alianza <strong>en</strong>tre<br />
<strong>Financoop</strong> con el BID-FOMIN. "En lugar de que <strong>un</strong>a<br />
sola cooperativa haga <strong>un</strong> esfuerzo tecnológico, es<br />
importante trabajar <strong>en</strong> red y así t<strong>en</strong>er servicios para<br />
varias <strong>en</strong>tidades que puedan mejorar, t<strong>en</strong>er mayor<br />
alcance y capilaridad. <strong>Financoop</strong> es líder <strong>en</strong> su<br />
segm<strong>en</strong>to, ti<strong>en</strong>e el espacio para seguir creci<strong>en</strong>do y el<br />
respaldo de sus socias".<br />
En <strong>20</strong>12 concluyó con éxito el proyecto<br />
BID-FOMIN, su producto de cierre fue<br />
la publicación de <strong>un</strong>a colección de guías<br />
de ori<strong>en</strong>tación técnica sobre mejores<br />
prácticas de gobierno cooperativo,<br />
prev<strong>en</strong>ción de lavado de activos y <strong>un</strong>a guía<br />
de estándares y metodología de crédito.<br />
<strong>20</strong>06<br />
ECUADOR clasifica a su seg<strong>un</strong>do Campeonato M<strong>un</strong>dial de Fútbol, logrando<br />
su mejor participación histórica al caer <strong>en</strong> octavos de final contra Inglaterra.<br />
FINANCOOP <strong>20</strong>19<br />
81
VIRGINIA ESCOBAR<br />
GERENTE DE LA COOPERATIVA DE AHORRO Y CRÉDITO<br />
DE LA PEQUEÑA EMPRESA DE COTOPAXI - CACPECO<br />
Una de las socias f<strong>un</strong>dadoras de la C<strong>en</strong>tral de Crédito Cooperativo <strong>Financoop</strong>, hoy<br />
Caja C<strong>en</strong>tral <strong>Financoop</strong>, fue la Cooperativa de Ahorro y Crédito de la Pequeña<br />
Empresa de Cotopaxi (Cacpeco) cuya ger<strong>en</strong>te, Virginia Escobar, vio <strong>en</strong> la alemana<br />
DGRV, y los organismos que creaba, aliados estratégicos muy importantes para impulsar<br />
el crecimi<strong>en</strong>to de la cooperativa.<br />
A principios de los 90, la Cooperativa Cacpeco era parte de <strong>un</strong>a de estas organizaciones:<br />
Consulcoop, con la cual obt<strong>en</strong>ía asist<strong>en</strong>cia técnica pero, también, ayuda financiera.<br />
“Paul Armbruster (miembro de la DGRV) dijo <strong>en</strong> su mom<strong>en</strong>to que cuando se cerrara el<br />
fondo de crédito, los intereses serían direccionados a las cooperativas según como han<br />
f<strong>un</strong>cionado”; pero, cuando se cerró dicho fondo se acordó que estos intereses pas<strong>en</strong> a<br />
capitalizar la naci<strong>en</strong>te C<strong>en</strong>tral de Crédito.<br />
Desde esos días, Cacpeco ha trabajado con <strong>Financoop</strong> como <strong>un</strong> aliado para fortalecerse<br />
y respaldarle <strong>en</strong> mom<strong>en</strong>tos de crisis, como el vivido <strong>en</strong> <strong>20</strong>09 cuando rumores inf<strong>un</strong>dados<br />
provocaron <strong>un</strong>a importante corrida de depósitos que nació <strong>en</strong> <strong>un</strong>a sola oficina de<br />
Cacpeco, pero que luego se contagió al resto de sucursales. “Con la agilidad, como ti<strong>en</strong>e<br />
que ser, <strong>Financoop</strong> intervino y transfirió USD 1 millón” <strong>en</strong> calidad de crédito de liquidez.<br />
Dinero que sirvió para que la crisis se apaciguara <strong>en</strong> tres días.<br />
Ahora, con las nuevas necesidades de <strong>un</strong> sistema financiero cada vez más conectado<br />
al m<strong>un</strong>do virtual, Virginia mira nuevos retos para la Caja C<strong>en</strong>tral. “Sueño con <strong>un</strong>a Caja<br />
C<strong>en</strong>tral que haga actividades que el sistema cooperativo no realiza. <strong>Financoop</strong> se debe<br />
convertir <strong>en</strong> el banco cooperativo... Para hacer inclusión financiera necesitamos competir<br />
con la banca. N<strong>un</strong>ca es tarde”.<br />
82 FINANCOOP <strong>20</strong>19
FINANCOOP <strong>20</strong>19<br />
83
COMPENSACIÓN<br />
ELECTRÓNICA DE CHEQUES<br />
En <strong>20</strong>11, la Caja C<strong>en</strong>tral <strong>Financoop</strong><br />
dio inicio al proyecto de comp<strong>en</strong>sación<br />
de cheques digitalizados gracias<br />
a <strong>un</strong>a alianza con el BCE, organismo<br />
que calificó a <strong>Financoop</strong> como “cabeza<br />
de red” para facilitar la comp<strong>en</strong>sación <strong>en</strong><br />
tiempo real.<br />
El objetivo del servicio es facilitar el<br />
acceso de las socias de <strong>Financoop</strong> a la<br />
comp<strong>en</strong>sación de cheques recibidos <strong>en</strong><br />
depósitos, <strong>en</strong> las mejores condiciones de<br />
tiempo <strong>en</strong> disponibilidad de los fondos. De<br />
esta manera, se marcó <strong>un</strong> hito f<strong>un</strong>dam<strong>en</strong>tal<br />
<strong>en</strong> la competitividad del sector, permiti<strong>en</strong>do,<br />
por primera vez, ofrecer a los socios de<br />
las cooperativas la efectivización de sus<br />
cheques <strong>en</strong> tan solo 24 horas, <strong>en</strong> contraste<br />
con los hasta ocho días de espera del método<br />
de comp<strong>en</strong>sación tradicional.<br />
En <strong>20</strong>18, el servicio de comp<strong>en</strong>sación<br />
electrónica de cheques ya contaba con 67<br />
cooperativas, que al año alcanzaban cerca<br />
de 334 mil transacciones por <strong>un</strong> valor superior<br />
a los USD 560 millones. Esta gran<br />
aceptación se dio por los múltiples b<strong>en</strong>eficios<br />
del producto, <strong>en</strong>tre otros: reducción<br />
de la carga operativa, mejora de captaciones<br />
y, sobre todo, al no g<strong>en</strong>erar costo a las<br />
instituciones que se apalancan <strong>en</strong> las economías<br />
de escala.<br />
84 FINANCOOP <strong>20</strong>19
En la actualidad, el servicio de comp<strong>en</strong>sación electrónica de cheques llega a<br />
transaccionar más de 30 000 cheques m<strong>en</strong>suales, por <strong>un</strong> monto superior a los<br />
USD 50 millones.<br />
Agosto <strong>20</strong>09. Sesión Solemne por el X Aniversario de la Caja C<strong>en</strong>tral <strong>Financoop</strong>.<br />
<strong>20</strong>11<br />
EL 15 DE ENERO de <strong>20</strong>11 era la fecha de término del periodo presid<strong>en</strong>cial de Rafael<br />
Correa, pero la nueva Constitución adelantó los comicios y fue reelecto hasta el <strong>20</strong>13.<br />
FINANCOOP <strong>20</strong>19<br />
85
FINANCOOP<br />
EN LÍNEA<br />
En <strong>20</strong>11, se dio inicio al proyecto<br />
para la implem<strong>en</strong>tación de operaciones<br />
virtuales o web banking,<br />
cuyo propósito es facilitar las diversas<br />
operaciones financieras: activas, pasivas,<br />
conexas y consultas, de las instituciones<br />
socias de <strong>Financoop</strong>. El proceso para la<br />
incorporación de esta nueva herrami<strong>en</strong>ta<br />
tecnológica fue parte del proyecto BID,<br />
ori<strong>en</strong>tado al fortalecimi<strong>en</strong>to institucional<br />
de <strong>Financoop</strong>. De esta manera, <strong>en</strong> <strong>20</strong>13 se<br />
hace realidad la plataforma “<strong>Financoop</strong> <strong>en</strong><br />
línea” <strong>un</strong>a de las primeras de su tipo <strong>en</strong> el<br />
sector cooperativo de ahorro y crédito.<br />
Este servicio innovador se creó para<br />
ofrecer a las socias la posibilidad de operar<br />
desde sus propias oficinas, a través<br />
de la conexión con internet. En su primer<br />
año, <strong>Financoop</strong> <strong>en</strong> línea <strong>en</strong>tró a operar <strong>en</strong><br />
56 cooperativas socias que realizaron consultas<br />
y transfer<strong>en</strong>cias <strong>en</strong>tre sus cu<strong>en</strong>tas<br />
<strong>en</strong> <strong>Financoop</strong> y otras cu<strong>en</strong>tas <strong>en</strong> cualquier<br />
institución financiera.<br />
Hoy, la tecnología financiera <strong>en</strong> línea<br />
es común <strong>en</strong> múltiples instituciones, si<strong>en</strong>do<br />
<strong>Financoop</strong> <strong>un</strong> refer<strong>en</strong>te para el sector,<br />
con <strong>un</strong>a plataforma que aporta múltiples<br />
b<strong>en</strong>eficios:<br />
• Seguridad y agilidad <strong>en</strong> consulta de<br />
saldos y transacciones.<br />
• Transfer<strong>en</strong>cias propias e<br />
interbancarias.<br />
• Consulta y seguimi<strong>en</strong>to<br />
de inversiones.<br />
• Ahorro de tiempo, sin necesidad<br />
de salir de la oficina.<br />
Gracias a esta bu<strong>en</strong>a experi<strong>en</strong>cia, <strong>en</strong><br />
<strong>20</strong>17 se implem<strong>en</strong>tó otra solución digital:<br />
la mesa de ayuda, el sitio único donde los<br />
recursos humanos y tecnológicos de <strong>Financoop</strong><br />
se reún<strong>en</strong> para mejorar los tiempos<br />
de respuesta a los requerimi<strong>en</strong>tos y<br />
consultas sobre el empleo de los servicios<br />
transaccionales.<br />
86 FINANCOOP <strong>20</strong>19
BAJO EL CONTROL<br />
DE LA SEPS<br />
En la foto: el<br />
Ger<strong>en</strong>te y el<br />
Presid<strong>en</strong>te de<br />
<strong>Financoop</strong>,<br />
j<strong>un</strong>to al primer<br />
Superint<strong>en</strong>d<strong>en</strong>te<br />
de Economía<br />
Popular y<br />
Solidaria: Hugo<br />
Jácome y 1<br />
f<strong>un</strong>cionario de la<br />
SEPS.<br />
En <strong>20</strong>13, la Caja C<strong>en</strong>tral <strong>Financoop</strong> y<br />
las cooperativas de ahorro y crédito<br />
que v<strong>en</strong>ían si<strong>en</strong>do supervisadas por<br />
la Superint<strong>en</strong>d<strong>en</strong>cia de Bancos y Seguros<br />
pasaron al control de la Superint<strong>en</strong>d<strong>en</strong>cia<br />
de Economía Popular y Solidaria (SEPS),<br />
institución creada <strong>en</strong> mayo del <strong>20</strong>11, <strong>en</strong><br />
le marco de la Ley de Economía Popular y<br />
Solidaria (LOEPS), que reemplazó a la antigua<br />
Ley de Cooperativas, expedida originalm<strong>en</strong>te<br />
<strong>en</strong> 1966 y reformada <strong>en</strong> 3 ocasiones,<br />
la última <strong>en</strong>1992.<br />
El Reglam<strong>en</strong>to de la LOEPS fue emitido<br />
<strong>en</strong> febrero del <strong>20</strong>12 y finalm<strong>en</strong>te <strong>en</strong> j<strong>un</strong>io<br />
de dicho año fue posesionado el primer Superint<strong>en</strong>d<strong>en</strong>te<br />
de Economía Popular y Solidaria:<br />
Hugo Jácome.<br />
<strong>20</strong>13<br />
EL 17 DE FEBRERO es reelegido Rafael Correa como Presid<strong>en</strong>te del <strong>Ecuador</strong><br />
y se mantuvo <strong>en</strong> el poder hasta el 24 de mayo del <strong>20</strong>17.<br />
FINANCOOP <strong>20</strong>19<br />
87
MÓNICA ZAMBRANO<br />
PRESIDENTA DEL CONSEJO<br />
DE ADMINISTRACIÓN DE LA<br />
COOPERATIVA 15 DE ABRIL<br />
Socia de la Cooperativa 15 de Abril desde<br />
1982 ―cuando ap<strong>en</strong>as t<strong>en</strong>ía 7 <strong>años</strong> de<br />
edad― y presid<strong>en</strong>ta de su Consejo de Administración<br />
desde el <strong>20</strong>15, considera que el<br />
trabajo de la Caja C<strong>en</strong>tral <strong>Financoop</strong> es muy<br />
loable. “Siempre nos apoyaron, sin importar<br />
quién esté <strong>en</strong> el Consejo. No les interesa<br />
quién este a cargo, sino apoyar a la Cooperativa,<br />
que es <strong>un</strong> ícono <strong>en</strong> Manabí”.<br />
“Los manabitas reconocemos el valor de<br />
la ayuda, como el valor más importante del<br />
ser humano. Debemos ser recíprocos; por<br />
ello, reconocemos el valor de <strong>Financoop</strong> <strong>en</strong><br />
darnos la mano y los consejos de Marín Bautista,<br />
como los de <strong>un</strong> padre. Esa gratitud la<br />
llevaremos por siempre”.<br />
88 FINANCOOP <strong>20</strong>19
MIRIAM VERA<br />
GERENTE DE LA COOPERATIVA DE<br />
AHORRO Y CRÉDITO 15 DE ABRIL<br />
Cuando Miriam Vera asumió la ger<strong>en</strong>cia de la Cooperativa 15 de Abril, <strong>en</strong> <strong>20</strong>14, <strong>un</strong>a<br />
de las instituciones que más le apoyó fue la Caja C<strong>en</strong>tral <strong>Financoop</strong>. Eran tiempos<br />
complejos para la institución financiera, que <strong>en</strong>tre sus indicadores más preocupantes<br />
se <strong>en</strong>contraba <strong>un</strong>a mora que bordeaba el 40 %. El apoyo financiero y técnico que<br />
recibió la jov<strong>en</strong> Ger<strong>en</strong>te fue f<strong>un</strong>dam<strong>en</strong>tal para que la “cooperativa pueda solv<strong>en</strong>tar cada<br />
<strong>un</strong>a de las debilidades <strong>en</strong>contradas <strong>en</strong> su mom<strong>en</strong>to”.<br />
Pero no solo el asesorami<strong>en</strong>to técnico y la activación de las líneas de liquidez de <strong>Financoop</strong><br />
recuerda Miriam; para ella también fue f<strong>un</strong>dam<strong>en</strong>tal la parte humana y motivacional<br />
que recibió de parte de la Caja C<strong>en</strong>tral, <strong>en</strong> especial de su ger<strong>en</strong>te: Marín Bautista.<br />
Con los bu<strong>en</strong>os consejos y el apoyo institucional, la 15 de Abril empezó <strong>un</strong> importante<br />
trabajo de recuperación que se afianzó a raíz del terremoto del 16 de abril del <strong>20</strong>16, que<br />
les permitió empr<strong>en</strong>der planes más efectivos de recuperación j<strong>un</strong>to a la Ley de Solidaridad.<br />
Recuerda que <strong>en</strong> aquellos días la cooperativa buscó hacer efectivos los certificados de depósito<br />
que mant<strong>en</strong>ía <strong>en</strong> los bancos, tarea casi imposible sin <strong>un</strong>a p<strong>en</strong>alización, la solución<br />
fue v<strong>en</strong>der el portafolio a <strong>Financoop</strong> y conseguir así la liquidez necesaria para afrontar los<br />
retiros de aquellos angustiosos mom<strong>en</strong>tos.<br />
“<strong>Financoop</strong> es muy importante como banca de seg<strong>un</strong>do piso, es la institución con la<br />
cual nos podemos apoyar <strong>en</strong> el mom<strong>en</strong>to de problemas de liquidez; además, ofrece servicios<br />
adicionales, como el pago del Bono de Desarrollo Humano, comp<strong>en</strong>sación electrónica<br />
de cheques, pago de remesas internacionales y otros, que estamos vi<strong>en</strong>do la posibilidad<br />
de trabajar, como los medios electrónicos y las tarjetas de débito y crédito, que van a la<br />
vanguardia con la tecnología”.<br />
FINANCOOP <strong>20</strong>19<br />
89
15 AÑOS DE<br />
CRECIMIENTO<br />
En agosto de <strong>20</strong>14, la Caja C<strong>en</strong>tral<br />
<strong>Financoop</strong> celebró su aniversario<br />
número 15 con <strong>un</strong> ev<strong>en</strong>to masivo,<br />
que convocó a los repres<strong>en</strong>tantes de las<br />
110 instituciones socias, que para dicho<br />
año conformaban la membresía institucional.<br />
La Jornada Técnica “Desafíos y nuevas<br />
oport<strong>un</strong>idades para el sector cooperativo<br />
de ahorro y crédito” contó con la interv<strong>en</strong>ción<br />
de los principales actores del sector,<br />
<strong>en</strong>tre ellos repres<strong>en</strong>tantes de la Superint<strong>en</strong>d<strong>en</strong>cia<br />
de Economía Popular y Solidaria,<br />
de la Bolsa de Valores de Quito, del BCE, de<br />
la Alianza Cooperativa Internacional (ACI),<br />
<strong>en</strong>tre otros.<br />
Al cumplir 15 <strong>años</strong>, <strong>Financoop</strong> mostró<br />
cifras de crecimi<strong>en</strong>to importante y sost<strong>en</strong>ido,<br />
mant<strong>en</strong>i<strong>en</strong>do siempre <strong>un</strong> bu<strong>en</strong> desempeño<br />
y gestión exitosa, con hitos notables,<br />
como la puesta <strong>en</strong> marcha de su plataforma<br />
informática, servicios financieros<br />
y electrónico transaccionales totalm<strong>en</strong>te<br />
competitivos.<br />
Invitados a la Sesión Solemne por el aniversario número XV de la Caja C<strong>en</strong>tral <strong>Financoop</strong>, agosto <strong>20</strong>14.<br />
90 FINANCOOP <strong>20</strong>19
Ev<strong>en</strong>to técnico y cóctel de aniversario<br />
por la celebración de los XV <strong>años</strong> de vida<br />
institucional de la Caja C<strong>en</strong>tral <strong>Financoop</strong>,<br />
agosto <strong>20</strong>14.<br />
<strong>20</strong>14<br />
EN LAS ELECCIONES seccionales los ganadores para Quito y Guayaquil<br />
fueron, respectivam<strong>en</strong>te: Mauricio Rodas y Jaime Nebot.<br />
FINANCOOP <strong>20</strong>19<br />
91
PIONEROS EN<br />
LA ERA DIGITAL<br />
En <strong>20</strong>16, arranca <strong>un</strong>o de los proyectos<br />
más importantes del sector cooperativo<br />
de los últimos <strong>años</strong>: Medios<br />
de pago-Cooperativa Digital, <strong>un</strong>a plataforma<br />
tecnológica y operativa, cuyo rol es permitir<br />
a las cooperativas socias de <strong>Financoop</strong><br />
ofrecer a sus cli<strong>en</strong>tes acceso a la tecnología<br />
transaccional de última g<strong>en</strong>eración, sin<br />
necesidad de que las instituciones inviertan<br />
grandes sumas de dinero ni requieran de<br />
equipos sofisticados.<br />
En <strong>20</strong>17, el proyecto contó con la autorización<br />
de operación emitido por la Superint<strong>en</strong>d<strong>en</strong>cia<br />
de Economía Popular y<br />
Solidaria, a través de la Resolución SEPS-<br />
ISF-DN-LSF-<strong>20</strong>17-0290.<br />
Las primeras instituciones que se incorporaron<br />
al proceso piloto del portal<br />
móvil y web, que empezó su trabajo <strong>en</strong> <strong>un</strong>a<br />
alianza colaborativa con <strong>un</strong>a empresa americana-uruguaya,<br />
fueron las cooperativas:<br />
San Francisco, Cacpe Gualaquiza, Luz del<br />
Valle, Cacpe Loja, Coopc<strong>en</strong>tro y At<strong>un</strong>taqui.<br />
La Cooperativa Digital promueve, bajo<br />
<strong>un</strong> <strong>en</strong>foque colaborativo y de economía de<br />
escala, brindar <strong>un</strong>a infraestructura tecnológica<br />
y operativa robusta y de vanguardia<br />
para <strong>en</strong>fr<strong>en</strong>tar competitivam<strong>en</strong>te los retos<br />
del m<strong>un</strong>do financiero moderno, mediante<br />
<strong>un</strong>a plataforma que facilite realizar, <strong>en</strong>tre<br />
otros:<br />
Transacciones financieras a través de<br />
canales web y móvil.<br />
• Pago de servicios públicos y privados.<br />
• Pago de tarjetas de crédito.<br />
• Pago de nómina (para empresas).<br />
• Consultas, saldos y más.<br />
92 FINANCOOP <strong>20</strong>19
Firma del conv<strong>en</strong>io-alianza para el desarrollo<br />
del proyecto de canales digitales con la empresa<br />
americana-uruguaya Bankingly.<br />
Ev<strong>en</strong>to técnico <strong>Financoop</strong> <strong>20</strong>17: "El desarrollo del<br />
sistema cooperativo <strong>en</strong> la era digital"<br />
<strong>20</strong>16<br />
EL 11 DE NOVIEMBRE del <strong>20</strong>16 se firma <strong>un</strong> acuerdo comercial con la Unión Europea,<br />
el más importante de los últimos <strong>años</strong>.<br />
FINANCOOP <strong>20</strong>19<br />
93
GALO GUSTAVO<br />
ALARCÓN<br />
GERENTE DE LA<br />
COOPERATIVA COOPCENTRO<br />
Como líder de opinión del sector, con su programa “Hablemos de <strong>Cooperativismo</strong>”,<br />
conoció a muchos, seguram<strong>en</strong>te a todos, los personajes importantes del sector,<br />
<strong>en</strong>tre ellos a Marín Bautista, ger<strong>en</strong>te de la Caja C<strong>en</strong>tral <strong>Financoop</strong>, con qui<strong>en</strong> al<br />
poco tiempo <strong>en</strong>tabló lo que considera <strong>un</strong>a amistad profesional. Al conocer los productos y<br />
servicios que ofrecía la Caja C<strong>en</strong>tral, su meta fue adherirse a la misma, pero no hubo amistad<br />
que le sirviera para acortar el proceso, los parámetros exigidos <strong>en</strong> la membresía eran<br />
iguales para todos. La búsqueda de esta incorporación obligó a g<strong>en</strong>erar procesos más<br />
rigurosos <strong>en</strong> la cooperativa, así llegó el mom<strong>en</strong>to de aplicar <strong>un</strong>a, dos y hasta tres veces,<br />
hasta que finalm<strong>en</strong>te se aprobó su ingreso, no sin antes seguir los pasos pedidos por los<br />
especialistas de <strong>Financoop</strong> para cumplir con los requisitos.<br />
“<strong>Financoop</strong> es <strong>un</strong> <strong>en</strong>te de integración muy bu<strong>en</strong>o, ti<strong>en</strong>e toda la tecnología y experi<strong>en</strong>cia<br />
para apoyar a las cooperativas. Más que todo exige que las socias cumplan con todos<br />
los parámetros para ser efici<strong>en</strong>tes <strong>en</strong> el sistema financiero. Es <strong>un</strong> control más que la cooperativa<br />
(socia) se autoimpone para asegurar su crecimi<strong>en</strong>to; además, es <strong>un</strong> prestigio ser<br />
parte de <strong>Financoop</strong>, pues se asegura contar con liquidez, créditos, facilidades de inversión<br />
para resguardar los dineros de la cooperativa y toda la tecnología <strong>en</strong> nuevos productos y<br />
servicios, como la Cooperativa Digital, de la cual somos parte. Somos la sexta institución<br />
<strong>en</strong> contar con la Cooperativa Digital”, dice.<br />
A<strong>un</strong>que <strong>en</strong> el país se puede hacer cada <strong>20</strong> cooperativas <strong>un</strong>a Caja C<strong>en</strong>tral, nadie lo ha<br />
hecho, según Alarcón porque lo importante es el nombre ganado con el tiempo. Y a este<br />
nombre se le suman los servicios v<strong>en</strong>tajosos que permit<strong>en</strong> reducir costos por las economías<br />
de escala, es el caso de la comp<strong>en</strong>sación electrónica de cheques, que de otra forma<br />
se vuelve <strong>en</strong>gorroso y probablem<strong>en</strong>te más costoso. Caso similar es la Cooperativa Digital,<br />
<strong>un</strong>a solución a gran escala que permite disminuir costos y ganar competitividad.<br />
94 FINANCOOP <strong>20</strong>19
FINANCOOP <strong>20</strong>19<br />
95
TARJETAS DE DÉBITO Y CRÉDITO<br />
CON MARCA INTERNACIONAL<br />
Otro compon<strong>en</strong>te importante del<br />
proyecto Medios de pago–Cooperativa<br />
Digital fue la implem<strong>en</strong>tación<br />
de tarjetas de débito y crédito<br />
para el sector, para lo cual se inició con<br />
el proceso de certificación ante la marca<br />
Mastercard Internacional, con la cual se<br />
obtuvo la lic<strong>en</strong>cia como Miembro Principal<br />
(el 12 de julio del <strong>20</strong>17), permiti<strong>en</strong>do a las<br />
socias de <strong>Financoop</strong> incorporarse como<br />
miembros afiliados, para poder emitir tarjetas<br />
con sus propios logos, aprovechando<br />
las v<strong>en</strong>tajas <strong>en</strong> tiempo y dinero de las economías<br />
de escala.<br />
El <strong>modelo</strong> de negocio establecido por<br />
<strong>Financoop</strong> para brindar el servicio de Procesami<strong>en</strong>to<br />
y Operación de la tarjeta Mastercard<br />
contempla la afiliación de cada institución<br />
a través de <strong>Financoop</strong>, qui<strong>en</strong> actúa<br />
como miembro principal de la franquicia y<br />
gestiona ante la marca las garantías y la<br />
cu<strong>en</strong>ta de comp<strong>en</strong>sación para brindar el<br />
servicio de procesami<strong>en</strong>to y operación.<br />
A <strong>20</strong>19, ya son varias las instituciones<br />
que se han adherido al proyecto, con miras<br />
a emitir sus propias tarjetas de débito y crédito,<br />
<strong>en</strong>tre ellas destacan las cooperativas:<br />
Santa Rosa, Cámara de Comercio de Ambato,<br />
CREA y El Sagrario.<br />
96 FINANCOOP <strong>20</strong>19
Rodrigo de Paula, vicepresid<strong>en</strong>te de V<strong>en</strong>tas para<br />
América Latina de Mastercard y Marín Bautista,<br />
ger<strong>en</strong>te G<strong>en</strong>eral de <strong>Financoop</strong>, durante el ev<strong>en</strong>to<br />
Estrategia para el Negocio de Medios de Pago -<br />
Priceless Talks Mastercard", que se desarrolló el<br />
4 de j<strong>un</strong>io <strong>en</strong> Quito.<br />
Pres<strong>en</strong>tación del proyecto de tarjetas de débito y crédito<br />
Mastercard <strong>en</strong> la ciudad de Ibarra, 23 de julio del <strong>20</strong>18.<br />
<strong>20</strong>17<br />
EL 24 DE MAYO del <strong>20</strong>17 se posesiona como Presid<strong>en</strong>te del <strong>Ecuador</strong><br />
L<strong>en</strong>ín Mor<strong>en</strong>o, candidato del partido oficialista Alianza País.<br />
FINANCOOP <strong>20</strong>19<br />
97
MANTENIENDO<br />
INFORMADO AL SFPS<br />
Al ser <strong>Financoop</strong> la institución que<br />
más miembros agrupa <strong>en</strong> el SFPS,<br />
con <strong>un</strong>a membresía de 124 socias,<br />
a julio del <strong>20</strong>19, la com<strong>un</strong>icación se ha vuelto<br />
<strong>un</strong> rubro muy importante para mant<strong>en</strong>er<br />
la cercanía con las mismas. Por ello, <strong>en</strong><br />
agosto de <strong>20</strong>17 nace la revista <strong>Financoop</strong>,<br />
el esfuerzo editorial más importante del sector,<br />
caracterizada por sus artículos técnicos<br />
de alta calidad, escritos por expertos <strong>en</strong> la<br />
materia, con la finalidad de ser <strong>un</strong>a guía informativa<br />
y de ori<strong>en</strong>tación que coadyuve a<br />
fortalecer la visión del sector y mejorar la<br />
gestión institucional.<br />
Múltiples personajes han aparecido<br />
<strong>en</strong> la revista de publicación cuatrimestral,<br />
<strong>en</strong>tre ellos el presid<strong>en</strong>te de la Alianza Cooperativa<br />
Internacional, Ariel Guarco; el Ministro<br />
de Economía, Richard Martínez; la<br />
Superint<strong>en</strong>d<strong>en</strong>te de Economía Popular y<br />
Solidaria, Margarita Hernández; y múltiples<br />
catedráticos e investigadores de <strong>Ecuador</strong> y<br />
el m<strong>un</strong>do.<br />
La revista es <strong>un</strong> complem<strong>en</strong>to informativo<br />
al Boletín Técnico Informa, que la Caja<br />
C<strong>en</strong>tral publica cada tres meses. El boletín<br />
explica las actividades principales de la institución,<br />
pero sobre todo trae análisis de la<br />
economía nacional y del SFPS, que sirv<strong>en</strong><br />
como <strong>un</strong>a valiosa herrami<strong>en</strong>ta para la toma<br />
de decisiones. Otro compon<strong>en</strong>te importante<br />
de la publicación es el ranking Cooperativo,<br />
que permite evaluar el desempeño global de<br />
las instituciones socias de acuerdo a su segm<strong>en</strong>tación.<br />
98 FINANCOOP <strong>20</strong>19
Pres<strong>en</strong>tación y<br />
distribución de la<br />
revista <strong>Financoop</strong> #2,<br />
marzo <strong>20</strong>18.<br />
Lanzami<strong>en</strong>to del primer<br />
número de Revista<br />
<strong>Financoop</strong>, Quito,<br />
agosto del <strong>20</strong>17<br />
<strong>20</strong>18<br />
EL 4 DE FEBRERO se realizó <strong>un</strong>a consulta popular que permitió, <strong>en</strong>tre otras cosas,<br />
la reestructuración del Consejo de Participación Ciudadana y Control Social.<br />
FINANCOOP <strong>20</strong>19<br />
99
100 FINANCOOP <strong>20</strong>19
PEDRO MORALES<br />
GERENTE DE LA COOPERATIVA DE<br />
AHORRO Y CRÉDITO RIOBAMBA LTDA.<br />
El ger<strong>en</strong>te de la Cooperativa Riobamba, Pedro Morales, reconoce que <strong>en</strong> la década<br />
de 1990 a las cooperativas se las miraba solo como instituciones crediticias, al<br />
p<strong>un</strong>to que muchos cli<strong>en</strong>tes obt<strong>en</strong>ían préstamos <strong>en</strong> las cooperativas y el dinero era<br />
luego depositado <strong>en</strong> la banca o sus ahorros los mant<strong>en</strong>ían solo <strong>en</strong> la banca. Allí es cuando<br />
se decide g<strong>en</strong>erar <strong>un</strong>a cultura del ahorro <strong>en</strong> el SFPS, buscando la competitividad con los<br />
demás actores del sistema. Una de las fal<strong>en</strong>cias para conseguir esta meta fue la falta de<br />
ahorro <strong>en</strong> las cooperativas, por lo cual se necesitaba de fondeo y líneas de crédito propias.<br />
“Se decidió formar <strong>un</strong>a cooperativa de seg<strong>un</strong>do piso que sea como nuestro banco c<strong>en</strong>tral,<br />
para que nuestros ahorros pas<strong>en</strong> a la caja y esta a su vez de crédito a las cooperativas”,<br />
m<strong>en</strong>cionó.<br />
Considera que ahora, con las nuevas realidades del sector financiero nacional y las<br />
t<strong>en</strong>d<strong>en</strong>cias internacionales, la Caja C<strong>en</strong>tral debería ampliar su visión de organismo de integración,<br />
para g<strong>en</strong>erar alternativas financieras.<br />
El cooperativismo puede reducir la pobreza <strong>en</strong> el país; pero, para ello se debe cambiar<br />
la Ley, pues no hay distinción con la banca. El SFPS está formado por organizaciones de<br />
carácter social <strong>en</strong> donde el socio aporta su pequeño ahorro, pero debe regirse con la misma<br />
normativa de los grandes capitales bancarios.<br />
“Al cumplir estos <strong>20</strong> <strong>años</strong>, <strong>Financoop</strong> debería convocar a líderes cooperativistas para<br />
analizar la situación del sistema, para reori<strong>en</strong>tar al movimi<strong>en</strong>to cooperativo. En estos tiempos<br />
se está perdi<strong>en</strong>do la imag<strong>en</strong> cooperativa, nos v<strong>en</strong> como <strong>en</strong>tidades financieras más, ya<br />
no surg<strong>en</strong> líderes cooperativos y esta es nuestra labor.”<br />
FINANCOOP <strong>20</strong>19 101
UNA MIRADA HACIA LOS<br />
DESAFÍOS TECNOLÓGICOS<br />
DEL SECTOR COOPERATIVO<br />
capítulo VI
HUGO JÁCOME ESTRELLA,<br />
Profesor e investigador de FLACSO-<strong>Ecuador</strong><br />
Cada vez los avances de la tecnología<br />
e innovación digital ―la cuarta<br />
revolución industrial― irrump<strong>en</strong><br />
<strong>en</strong> el sector financiero con tanta velocidad<br />
que solo con regresar a ver <strong>un</strong>os pocos<br />
<strong>años</strong> atrás, el debate <strong>en</strong> el <strong>Ecuador</strong> era alrededor<br />
de la billetera móvil. Entonces, se<br />
hablaba de cómo instrum<strong>en</strong>tar <strong>un</strong> sistema<br />
de pagos <strong>en</strong> el que los usuarios de servicios<br />
financieros puedan hacer el pago de sus<br />
consumos mediante el uso de aplicaciones<br />
(Apps) desde su teléfono móvil. Ahora, ese<br />
reto está superado: bancos y cooperativas<br />
de ahorro y crédito incursionan con éxito<br />
<strong>en</strong> el uso de esas herrami<strong>en</strong>tas financieras<br />
de pagos.<br />
ANTES, muchos de los<br />
servicios financieros:<br />
cajeros automáticos,<br />
banca telefónica,<br />
banca electrónicavirtual,<br />
tarjetas<br />
de crédito, t<strong>en</strong>ían<br />
la primicia y<br />
exclusividad los<br />
bancos.<br />
Lo interesante de este proceso es que<br />
antes muchos de los servicios financieros,<br />
como cajeros automáticos, banca telefónica,<br />
banca electrónica-virtual, tarjetas<br />
de crédito, <strong>en</strong>tre otros, t<strong>en</strong>ían la primicia y<br />
exclusividad los bancos. Solo tiempo después<br />
las cooperativas de ahorro y crédito<br />
(COACs) iban adoptando esas innovaciones,<br />
<strong>en</strong> su mayoría, atadas a los sistemas<br />
aplicados por los bancos.<br />
AHORA, las COACs<br />
pued<strong>en</strong> mirar como<br />
socios estratégicos<br />
a las empresas<br />
telefónicas,<br />
<strong>un</strong>iversidades,<br />
c<strong>en</strong>tros de<br />
innovación y,<br />
principalm<strong>en</strong>te, a su<br />
propio sector.<br />
Los tiempos y las condiciones de competitividad<br />
del sector financiero ecuatoriano<br />
han cambiado significativam<strong>en</strong>te <strong>en</strong> los<br />
últimos <strong>años</strong>, las experi<strong>en</strong>cias de la billetera<br />
móvil han evid<strong>en</strong>ciado que las COACs ya<br />
104 FINANCOOP <strong>20</strong>19
no necesitan estar atadas a los bancos y la<br />
era de la economía digital abre las puertas<br />
para mejorar su competitividad sistémica<br />
e incursionar con autonomía gracias a la<br />
innovación, las fintech, empr<strong>en</strong>dimi<strong>en</strong>tos<br />
tecnológicos y digitales (startups). Ahora,<br />
las COACs pued<strong>en</strong> mirar como socios estratégicos<br />
a las empresas telefónicas, a las<br />
<strong>un</strong>iversidades, a los c<strong>en</strong>tros de innovación<br />
y, principalm<strong>en</strong>te, a su propio sector.<br />
LA RELACIÓN<br />
crédito al sector<br />
privado/PIB <strong>en</strong> los<br />
países de la OCDE<br />
es del 141,6 %; <strong>en</strong><br />
<strong>Ecuador</strong> llega al<br />
35,7 %.<br />
dito con logros inéditos <strong>en</strong> América Latina.<br />
A pesar de eso, todavía <strong>en</strong> el <strong>Ecuador</strong><br />
exist<strong>en</strong> grandes segm<strong>en</strong>tos de la población<br />
y empresas, <strong>en</strong>tre ellas las micro y pequeñas,<br />
que no ti<strong>en</strong><strong>en</strong> acceso a los servicios financieros.<br />
Hay mucho por hacer. Como refer<strong>en</strong>cia,<br />
para el caso de países de la OCDE<br />
la relación crédito al sector privado/PIB, es<br />
del 141,6 %, el promedio de los países latinoamericanos<br />
llega al 54,0 % y para el<br />
caso ecuatoriano este indicador llega al<br />
35,7 % del PIB (Banco M<strong>un</strong>dial, <strong>20</strong>19) 1 . De<br />
todas formas, no hay duda que el sistema<br />
financiero popular y solidario es la mejor<br />
alternativa para contrarrestar este déficit.<br />
Este cambio de visión estratégica se<br />
<strong>en</strong>marca <strong>en</strong> la carrera por consolidarse y<br />
no perder el espacio bi<strong>en</strong> ganado que ha<br />
logrado el sector cooperativo de ahorro y<br />
crédito <strong>en</strong> los últimos ocho <strong>años</strong>, con tasas<br />
de crecimi<strong>en</strong>to importantes <strong>en</strong> captaciones<br />
y crédito, <strong>un</strong>a adecuada gestión de riesgos,<br />
aum<strong>en</strong>to de su patrimonio y procesos de<br />
inclusión financiera a través del microcré-<br />
LA TECNOLOGÍA<br />
conlleva <strong>en</strong>tre sus<br />
v<strong>en</strong>tajas <strong>un</strong>a mayor<br />
velocidad de<br />
interconexión,<br />
cerca de 100<br />
veces mayor a<br />
la tecnología que<br />
utilizamos <strong>en</strong> la<br />
actualidad.<br />
1<br />
http://databank.worldbank.org/data/reports.aspx?source=2&series=FS.AST.PRVT.GD.ZS<br />
FINANCOOP <strong>20</strong>19<br />
105
En este contexto, las estrategias de inclusión<br />
financiera apoyadas por la innovación<br />
y tecnología digital g<strong>en</strong>eran sinergias<br />
que pot<strong>en</strong>cian el alcance, los canales y las<br />
formas de oferta y demanda de servicios<br />
financieros para incorporar, cada vez más,<br />
a los sectores excluidos y a las nuevas g<strong>en</strong>eraciones<br />
que están por incorporarse a<br />
los circuitos económicos y financieros. La<br />
democratización del crédito, ahorro, seguros<br />
y reaseguros de crédito y los sistemas<br />
de pagos son los desafíos que el sector<br />
cooperativo de ahorro y crédito ti<strong>en</strong>e que<br />
afrontar <strong>en</strong> las próximas décadas sin perder<br />
los principios e id<strong>en</strong>tidad cooperativa,<br />
así como, preg<strong>un</strong>tarse constantem<strong>en</strong>te<br />
qué tan cerca están de <strong>un</strong> sistema colaborativo<br />
digital y cómo se puede aprovechar<br />
el pot<strong>en</strong>cial de estos sistemas <strong>en</strong> la mejora<br />
de las condiciones de vida de sus socios<br />
asegurando <strong>un</strong>a creci<strong>en</strong>te inclusión económica<br />
y financiera.<br />
106 FINANCOOP <strong>20</strong>19
CAMBIOS<br />
DE ALTA VELOCIDAD<br />
Los cambios del <strong>en</strong>torno económico<br />
son acelerados y las alianzas estratégicas<br />
no se hac<strong>en</strong> esperar. A finales<br />
de j<strong>un</strong>io del <strong>20</strong>19 se daba a conocer la<br />
noticia de que la empresa Telefónica y el<br />
Banco Santander de España alcanzaron <strong>un</strong><br />
acuerdo para poner <strong>en</strong> marcha <strong>un</strong> proyecto<br />
de innovación conj<strong>un</strong>ta sobre tecnología<br />
5G aplicada al negocio bancario 2 . Pero<br />
¿qué es esto de la tecnología 5G y cómo<br />
puede cambiar las prácticas de oferta y demanda<br />
de servicios financieros?<br />
LAS COACS deb<strong>en</strong><br />
evolucionar hacia<br />
<strong>un</strong>a nueva cultura<br />
organizacional<br />
basada <strong>en</strong> la<br />
asimilación<br />
rápida de nuevos<br />
conocimi<strong>en</strong>tos,<br />
mayor agilidad y<br />
optimización <strong>en</strong> sus<br />
procesos, virtualización y<br />
efici<strong>en</strong>cia operativa.<br />
Es la transformación digital a través<br />
del “internet de las cosas” 3 , y conlleva <strong>en</strong>tre<br />
sus v<strong>en</strong>tajas 4 <strong>un</strong>a mayor velocidad de<br />
interconexión, cerca de 100 veces mayor a<br />
la tecnología que utilizamos <strong>en</strong> la actualidad,<br />
es decir, la reducción de la “lat<strong>en</strong>cia”<br />
o el tiempo de respuesta que tarda <strong>un</strong> dispositivo<br />
<strong>en</strong> ejecutar <strong>un</strong>a ord<strong>en</strong> desde que<br />
se <strong>en</strong>vía la señal. Casi de forma instantánea<br />
se podrá <strong>en</strong>viar y recibir datos de <strong>un</strong><br />
dispositivo digital a otro. Por otro lado, se<br />
logra <strong>un</strong>a mayor efici<strong>en</strong>cia <strong>en</strong>ergética, <strong>un</strong><br />
uso más prolongado de las baterías de los<br />
dispositivos móviles, así como, permite que<br />
no se pierda la cobertura cuando existe <strong>un</strong>a<br />
aglomeración de dispositivos conectados al<br />
mismo tiempo, como por ejemplo, <strong>en</strong> ev<strong>en</strong>tos<br />
públicos masivos o zonas con alta d<strong>en</strong>sidad<br />
de personas. Por otro lado, ante las<br />
limitaciones de llegar a zonas rurales con<br />
fibra óptica por los costos de desarrollo de<br />
la infraestructura de fibra óptica, la tecnología<br />
5G puede incluir a los sectores rurales<br />
a la interconexión digital, para lo cual es<br />
f<strong>un</strong>dam<strong>en</strong>tal las acciones del Estado para<br />
garantizar esta cobertura al negociar con<br />
las empresas telefónicas las concesiones<br />
del espectro de frecu<strong>en</strong>cias. Así, <strong>un</strong>a mejor<br />
conectividad se convierte <strong>en</strong> <strong>un</strong> factor clave<br />
de competitividad para el sector financiero.<br />
2<br />
https://cincodias.elpais.com/cincodias/<strong>20</strong>19/06/14/companias/1560501301_577414.html<br />
3<br />
https://searchdatac<strong>en</strong>ter.techtarget.com/es/definicion/Internet-de-las-cosas-IoT<br />
4<br />
https://www.itu.int/web/pp-18/es/backgro<strong>un</strong>der/5g-fifth-g<strong>en</strong>eration-of-mobile-technologies;<br />
https://elpais.com/economia/<strong>20</strong>17/09/05/actualidad/1504627799_633392.html<br />
FINANCOOP <strong>20</strong>19 107
LOS SISTEMAS de<br />
integración económica<br />
del sector como las<br />
cajas c<strong>en</strong>trales,<br />
juegan <strong>un</strong> papel<br />
preponderante<br />
para consolidar<br />
<strong>un</strong>a estrategia que<br />
contribuya a que<br />
las <strong>en</strong>tidades d<strong>en</strong> el<br />
salto a la era digital.<br />
Por lo tanto, esta transformación digital<br />
ll<strong>en</strong>a de grandes cambios a los sectores<br />
económicos a escala m<strong>un</strong>dial, demanda<br />
paralelam<strong>en</strong>te <strong>un</strong> cambio cultural y, con<br />
ello, cambios <strong>en</strong> los <strong>modelo</strong>s de gestión de<br />
las empresas. Las COACs deb<strong>en</strong> evolucionar<br />
hacia <strong>un</strong>a nueva cultura organizacional<br />
basada <strong>en</strong> la asimilación rápida de nuevos<br />
conocimi<strong>en</strong>tos, mayor agilidad y optimización<br />
<strong>en</strong> sus procesos, virtualización y<br />
efici<strong>en</strong>cia operativa. En este camino la integración<br />
y las alianzas se conviert<strong>en</strong> también<br />
<strong>en</strong> <strong>un</strong> factor clave de competitividad<br />
sistémica para lograr economías de escala<br />
y prof<strong>un</strong>didad de alcance de los servicios<br />
financieros. Es por esta razón que los sistemas<br />
de integración económica del sector<br />
cooperativo de ahorro y crédito, como las<br />
cajas c<strong>en</strong>trales, juegan <strong>un</strong> papel preponderante<br />
para consolidar <strong>un</strong>a estrategia que<br />
contribuya a que las <strong>en</strong>tidades d<strong>en</strong> el salto<br />
a la era digital.<br />
La demanda por sistemas de pagos<br />
más efici<strong>en</strong>tes que abarqu<strong>en</strong> otros servicios<br />
y <strong>en</strong> tiempo real, con la tecnología 5G<br />
y las innovaciones tecnológicas, como las<br />
cad<strong>en</strong>as de bloques o blockchain y los sistemas<br />
de geolocalización, se vuelv<strong>en</strong> viables.<br />
Ahora, sistemas de comp<strong>en</strong>sación a<br />
través de bloques permit<strong>en</strong> incursionar <strong>en</strong><br />
subsistemas de pagos sin efectivo, seguros<br />
e inmediatos, a través de dispositivos digitales<br />
que trasmit<strong>en</strong> información <strong>en</strong> tiempo<br />
real, por ejemplo para los usuarios de peajes,<br />
estaciones de combustible, parqueaderos,<br />
uso de transporte público, <strong>en</strong>tre<br />
otros. De igual manera, el pago de remesas<br />
transfronterizas, facturas electrónicas y<br />
financiami<strong>en</strong>to de cad<strong>en</strong>as de suministros<br />
<strong>en</strong> los grupos o clusters productivos de las<br />
micro, pequeña y mediana empresas, se<br />
hac<strong>en</strong> más efici<strong>en</strong>tes optimizando los procesos<br />
de intermediación financiera.<br />
LOS DESAFÍOS son<br />
muchos y las<br />
posibilidades<br />
de éxito están<br />
marcadas por<br />
la velocidad de<br />
adaptación a<br />
estos cambios<br />
y la capacidad<br />
de trabajar bajo<br />
cooperación e integración.<br />
108 FINANCOOP <strong>20</strong>19
El manejo de información a través de<br />
la nube, el análisis de datos a través de big<br />
data, la tecnología biométrica y de detección<br />
de suplantación de id<strong>en</strong>tidad, permit<strong>en</strong><br />
que los procesos de análisis de crédito,<br />
cobranzas, gestión de liquidez, control<br />
de lavado de activos, así como promoción<br />
de servicios financieros, at<strong>en</strong>ción al usuario,<br />
gestión de tal<strong>en</strong>to humano, se puedan<br />
perfeccionar para la toma de decisiones<br />
mediante <strong>un</strong> análisis prof<strong>un</strong>do de los datos<br />
e información. Por otro lado, los sistemas<br />
de interacción con los usuarios de servicios<br />
financieros también van cambiando<br />
con la intelig<strong>en</strong>cia artificial y los llamados<br />
chatbots, que son programas que simulan<br />
mant<strong>en</strong>er <strong>un</strong>a conversación real con<br />
el usuario, a la hora de at<strong>en</strong>der de forma<br />
oport<strong>un</strong>a y rápida sus inquietudes o para<br />
programas amplios e interactivos de educación<br />
financiera.<br />
LA CAJA C<strong>en</strong>tral<br />
es <strong>un</strong> actor clave<br />
para trabajar<br />
<strong>en</strong> proyectos<br />
de integración<br />
económica y<br />
financiera.<br />
Todos estos cambios con los que la<br />
revolución digital desafía a la sociedad y a<br />
la economía deb<strong>en</strong> ir acompañados de <strong>un</strong>a<br />
ética digital, privacidad y seguridad de la<br />
información. No podemos olvidarnos que<br />
este tipo de tecnologías ―que <strong>en</strong> ningún<br />
caso son neutras― pued<strong>en</strong>, como ya ha<br />
sucedido <strong>en</strong> muchas ocasiones, abrir la<br />
puerta de diversas formas de especulación<br />
financiera e inclusive estafas mayúsculas,<br />
al tiempo que contribuy<strong>en</strong> a <strong>un</strong>a mayor<br />
conc<strong>en</strong>tración de la riqueza y pued<strong>en</strong> ser<br />
<strong>un</strong>a herrami<strong>en</strong>ta de dominación 5 . Los socios<br />
y los usuarios de las COACs deb<strong>en</strong> t<strong>en</strong>er<br />
la garantía de que su información personal<br />
no va a ser mal utilizada y que su uso<br />
se <strong>en</strong>camina a brindar servicios financieros<br />
de calidad; de ahí la importancia de que los<br />
mecanismos de Bu<strong>en</strong> Gobierno Cooperativo<br />
se fortalezcan <strong>en</strong> todas las <strong>en</strong>tidades.<br />
Finalm<strong>en</strong>te, señalar que los desafíos<br />
son muchos y las posibilidades de éxito<br />
del sector estarán marcadas por su velocidad<br />
de adaptación a estos cambios y su<br />
capacidad de trabajar bajo cooperación e<br />
integración debido a los altos costos y la<br />
fuerte compet<strong>en</strong>cia del sector bancario y<br />
no bancario, sin perder de vista la ética, la<br />
transpar<strong>en</strong>cia y el control democrático. En<br />
este s<strong>en</strong>tido, las <strong>en</strong>tidades financieras de<br />
5<br />
https://ecuadortoday.media/<strong>20</strong>18/02/27/la-tecnologia-herrami<strong>en</strong>ta-dedominacion-o-mecanismo-de-liberacion/<br />
FINANCOOP <strong>20</strong>19 109
seg<strong>un</strong>do piso, como la Caja C<strong>en</strong>tral, son<br />
actores claves para trabajar <strong>en</strong> proyectos<br />
de integración económica y financiera que,<br />
<strong>en</strong>tre otros aspectos, ap<strong>un</strong>t<strong>en</strong> a:<br />
• Prof<strong>un</strong>dizar la inclusión financiera<br />
mediante la incorporación de tecnologías<br />
e innovaciones para el acceso<br />
a los servicios financieros y acceso al<br />
crédito: canales digitales para transfer<strong>en</strong>cias,<br />
pagos, apertura de cu<strong>en</strong>tas,<br />
gestión de crédito, <strong>en</strong>tre otros;<br />
así, como la incorporación de aliados<br />
no financieros a productos y servicios<br />
financieros a través del llamado “internet<br />
de las cosas”.<br />
• Instrum<strong>en</strong>tar proyectos de intelig<strong>en</strong>cia<br />
artificial y procesami<strong>en</strong>to de información<br />
―big data― para intelig<strong>en</strong>cia<br />
de mercados y mejorar la gestión integral<br />
de riesgos, análisis de crédito,<br />
core financiero y de gestión, cobranzas,<br />
seguridad, logística, control de<br />
lavado de activos, control interno y, <strong>en</strong><br />
g<strong>en</strong>eral, para toda la cad<strong>en</strong>a de valor.<br />
• Fortalecer la capacitación y formación<br />
para socios, miembros de los consejos<br />
y administradores de las organizaciones.<br />
La formación debe ap<strong>un</strong>tar hacia<br />
el Bu<strong>en</strong> Gobierno Cooperativo, educación<br />
financiera y gestión estratégica e<br />
innovación de empresas COACs.<br />
• Avanzar <strong>en</strong> “acuerdos nacionales” de<br />
corto, mediano y largo plazo para mejorar<br />
la competitividad sistémica del<br />
sector y sus <strong>en</strong>cad<strong>en</strong>ami<strong>en</strong>tos, que<br />
dot<strong>en</strong> de coher<strong>en</strong>cia, continuidad, valor<br />
agregado e innovación a sus actividades<br />
económicas con estrategias<br />
claras para el desarrollo y consolidación<br />
del sector cooperativo de ahorro<br />
y crédito y las mutualistas.<br />
• Vinculación con <strong>un</strong>iversidades y c<strong>en</strong>tros<br />
de investigación para desarrollar<br />
proyectos de innovación ―fintech―<br />
para toda la cad<strong>en</strong>a de valor de la inclusión<br />
financiera y crear laboratorios<br />
e incubadoras ―startups― para empr<strong>en</strong>dimi<strong>en</strong>tos<br />
tecnológicos para servicios<br />
financieros, considerando la naturaleza<br />
del sector cooperativo.<br />
Y todo esto sin marginar n<strong>un</strong>ca los<br />
principios f<strong>un</strong>dacionales del cooperativismo,<br />
que deb<strong>en</strong> sust<strong>en</strong>tarse <strong>en</strong> todo mom<strong>en</strong>to<br />
<strong>en</strong> la solidaridad, la reciprocidad y<br />
la cooperación.<br />
110 FINANCOOP <strong>20</strong>19
ECUADOR - <strong>20</strong>19<br />
QUITO - <strong>20</strong>19