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Negocios32marzoabril2011La Ley de Ahorro y CréditoPopular en México, a d<strong>ie</strong>z añosdel inicio de su <strong>re</strong>gulaciónEduardo Campos Cortés *Este 2011 se cumplen los primeros d<strong>ie</strong>z años dehaberse emit<strong>id</strong>o en México la primera ley queestablece las bases para la operación formal y <strong>re</strong>guladadel sector de ahorro y crédito popular; sinembargo, pese a los años transcurr<strong>id</strong>os, aún faltamucho por hacer y sigue s<strong>ie</strong>ndo para la mayoría de las personas,incluyendo profesionistas del á<strong>re</strong>a legal y económico-administrativa,un tema desconoc<strong>id</strong>o, a pesar que dentrodel sector se at<strong>ie</strong>nden a más de 10 millones de personas.La Ley a la que nos <strong>re</strong>ferimos es la Ley de Ahorro y CréditoPopular, en la que a partir de 2001 se establec<strong>ie</strong>ronlas disposiciones que <strong>re</strong>gulan las operaciones de ahorroy crédito que pueden p<strong>re</strong>star de manera formal y deb<strong>id</strong>amentesupervisadas por la Comisión Nacional Bancaria yde Valo<strong>re</strong>s (CNBV), sólo dos tipos de figuras: las Soc<strong>ie</strong>dadesCooperativas de Ahorro y Préstamo (SOCAPs) y lasSoc<strong>ie</strong>dades Financ<strong>ie</strong>ras Popula<strong>re</strong>s (SOFIPOs).Estos dos tipos de soc<strong>ie</strong>dades t<strong>ie</strong>nen, p<strong>re</strong>via autorizaciónde parte de la CNBV, la facultad de of<strong>re</strong>cer servicios deahorro y crédito a mercados que no demandan todos losservicios que la banca comercial otorga o que sólo <strong>re</strong>qu<strong>ie</strong><strong>re</strong>nservicios muy específicos, pero que en la banca, porsu misma infraestructura, son más caros y complejos deotorgar; at<strong>ie</strong>nden a mercados denominados popula<strong>re</strong>s,ubicando en ellos a los micro emp<strong>re</strong>sarios, profesionistas,empleados, amas de casa, estudiantes y, en general, comerciantesque con base en su ahorro, pueden obtener créditosmás accesibles y a la med<strong>id</strong>a de sus neces<strong>id</strong>ades.Es importante cons<strong>id</strong>erar que este modelo de soc<strong>ie</strong>dadesno es único de México, sino que ha ven<strong>id</strong>o operando desdehace más de c<strong>ie</strong>n años en otros países con un notable éxito,y que en c<strong>ie</strong>rtos casos movilizan más <strong>re</strong>cursos y at<strong>ie</strong>nden amás cl<strong>ie</strong>ntes que el sistema financ<strong>ie</strong>ro tradicional. Dentrode estos casos tenemos el sistema de las Cajas Popula<strong>re</strong>sen Alemania, el Sistema de Cajas de Ahorro en España, elSistema Cooperativo de Ahorro y Crédito en Canadá y enEstados Un<strong>id</strong>os. Cada uno con c<strong>ie</strong>rtas modal<strong>id</strong>ades, perotodos en esencia at<strong>ie</strong>nden a los mismos mercados que enMéxico, desde hace más de 50 años, con gran p<strong>re</strong>sencia enc<strong>ie</strong>rtos estados de la República Mexicana.
Aunque como comentaba, la Ley se emite por primera vezen 2001, lo que se p<strong>re</strong>tende es poner orden y <strong>re</strong>gular a unaactiv<strong>id</strong>ad que ya venía desarrollándose en México, perobajo dife<strong>re</strong>ntes tipos de soc<strong>ie</strong>dades, y dado que existe todavíaun plazo para incorporarse en la misma, es posibleencontrar en el mercado financ<strong>ie</strong>ro popular a Soc<strong>ie</strong>dadesCiviles, Asociaciones Civiles, Soc<strong>ie</strong>dades Cooperativas,Soc<strong>ie</strong>dades Anónimas, Uniones de Crédito, con el serviciode ahorro y crédito popular, pero con un compromiso deautor<strong>re</strong>gulación y cumplim<strong>ie</strong>nto de la Ley en un plazo quevence el próximo dic<strong>ie</strong>mb<strong>re</strong> del 2012.Estamos en un periodo de incorporación gradual a la Ley,pero con un control por parte de la autor<strong>id</strong>ad <strong>re</strong>gulatoriadel sector (la CNBV). A la fecha en México se cuenta conun universo de 58 Soc<strong>ie</strong>dades Cooperativas de Ahorro yCrédito Popular y 38 Soc<strong>ie</strong>dades Financ<strong>ie</strong>ras Popula<strong>re</strong>s,que en conjunto at<strong>ie</strong>nden a más de cinco millones de usuariosde los servicios de ahorro y crédito, con una <strong>re</strong>d demás de 1,600 sucursales y con una inversión en activos demás de 65 mil millones de pesos.Por el mismo proceso de evolución de la LACP y para facilita<strong>re</strong>l manejo de c<strong>ie</strong>rtas características de cada soc<strong>ie</strong>dad,(ya que las Soc<strong>ie</strong>dades Cooperativas de Ahorro y Préstamose constituyen con apego a la Ley de Soc<strong>ie</strong>dades Cooperativasy las Soc<strong>ie</strong>dades Financ<strong>ie</strong>ras Popula<strong>re</strong>s se rigenpara su constitución por la Ley General de Soc<strong>ie</strong>dadesMercantiles), a finales de 2009, se emitió una nueva ley quese denomina Ley para Regular las Activ<strong>id</strong>ades de las Soc<strong>ie</strong>dadesCooperativas de Ahorro y Préstamo (LRASCAP),pero que en esencia es la misma LACP, con detalles quep<strong>re</strong>tenden <strong>re</strong>spetar el origen y visión de cada una de lassoc<strong>ie</strong>dades, sin modificar la intención de la ley original,que es <strong>re</strong>gular la operación, estructura, servicios, productos,controles y obligaciones de qu<strong>ie</strong>nes p<strong>re</strong>stan este tipode servicios y productos.Es importante hacer notar que estas figuras junto con lasSoc<strong>ie</strong>dades Financ<strong>ie</strong>ras de Objeto Limitado (SOFOLES) ylas Soc<strong>ie</strong>dades Financ<strong>ie</strong>ras de Objeto Múltiple (SOFOMES)han desarrollado el mercado que no está, ni ha s<strong>id</strong>o atend<strong>id</strong>oen su total<strong>id</strong>ad por la banca comercial, y at<strong>ie</strong>ndenzonas y activ<strong>id</strong>ades muy específicas que se enca<strong>re</strong>cen enlas estructuras formales de la banca; son mercados muyespecíficos que demandan los servicios del ahorro y créditopara activ<strong>id</strong>ades muy conc<strong>re</strong>tas y de plazos más cortos.Por lo mismo, estas modal<strong>id</strong>ades del sistema financ<strong>ie</strong>rodesarrollan productos más a las neces<strong>id</strong>ades de sus cl<strong>ie</strong>ntes.Algunos de los productos que manejan son los denominadosmicro créditos que son préstamos de un montoque oscila desde los quin<strong>ie</strong>ntos pesos hasta un millón depesos o más, en función de la capac<strong>id</strong>ad de pago, activ<strong>id</strong>ady compromiso a veces de un solo cl<strong>ie</strong>nte o mediantela integración de grupos sol<strong>id</strong>arios que <strong>re</strong>sponden por elpago, y que generan un compromiso social de mayor pesopara los m<strong>ie</strong>mbros inclusive más allá de la documentaciónlegal que ampara al préstamo.A la fecha y después de d<strong>ie</strong>z años, queda mucho por hacer.Se espera que en este año y el sigu<strong>ie</strong>nte, más de 80 soc<strong>ie</strong>dadesse sigan incorporando al c<strong>ie</strong>n por c<strong>ie</strong>nto al marcode la Ley, pero el sector en particular ha demostrado sucapac<strong>id</strong>ad de cumplimento y la autor<strong>id</strong>ad su capac<strong>id</strong>ad de<strong>re</strong>gulación y supervisión, por lo que <strong>re</strong>sulta importantepara todos los inte<strong>re</strong>sados en el sector financ<strong>ie</strong>ro mexicanoy usuarios en general de los servicios de ahorro ycrédito, conocer de estas figuras para utilizarlas en funciónde nuestras neces<strong>id</strong>ades tanto en nivel personal comoprofesional.* Eg<strong>re</strong>sado Contaduría ULSA 75-83, Consultor de Vinculación, Univers<strong>id</strong>ad La Salle,ejcc@ulsa.mx33marzoabril2011
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