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INFORME BAJO EMBARGO HASTA EL 7 MARZO DE 2011 15:00 GMTPersonas serias estánoperando sostenidamentelos ahorros, tanto medianteel trabajo analítico comomediante la experimentación.— Richard Rosenberg, CGAPMás allá del créditoEl siguiente paso para asegurar que las microfinanzas generen un mayormovimiento para salir de la pobreza consiste en hacer lo que sugiere Cohen ydiseñar productos financieros que satisfagan los flujos de dinero de quienes vivenen la pobreza. Las historias de Feizal, Thembi, Hamid y Khadeja nos muestran elamplio rango de servicios financieros necesarios para las personas que viven coningresos pequeños e impredecibles, incluyendo ahorros, seguros y empresas másgrandes que proporcionen empleo seguro.Ahorro: ¿Qué es lo que estos días emociona a Richard Rosenberg, ConsejeroPrincipal en CGAP? “Personas serias están operando sostenidamente los ahorros,tanto mediante el trabajo analítico como mediante la experimentación”.El National Bank for Agriculture and Rural Development (NABARD; BancoNacional para la Agricultura y el Desarrollo Rural) ha apoyado a los grupos deahorro administrados por los clientes en India desde 1992. NABARD es el bancode desarrollo más importante en la India para la agricultura y el desarrollo rural.NABARD ha jugado un papel central durante más de una década como pionerodel movimiento de los Grupos de Auto-Ayuda (GAA; Self-Help Group) en India,mediante el cual las mujeres pobres y muy pobres se organizan a sí mismas engrupos. Las socias de un GAA ahorran y se hacen préstamos entre ellas y tambiénadministran los asuntos del grupo. Los GAA maduros están vinculados al sistemabancario formal, el cual tiene una extensa red de sucursales a lo largo del paíspara reforzar sus recursos. NABARD ha reportado un crecimiento drástico en elnúmero de clientes a quienes sirve a través del sistema de GAA. 17Tabla 2: Crecimiento de los clientes de NABARD desde 1997Año Total de Clientes Clientes Más Pobres1997 146.166 58.6131999 560.915 224.9272001 3.992.331 1.600.9252003 10.760.400 8.608.3002005 24.277.140 19.421.0702007 40.949.622 32.759.6972010 67.914.000 54.330.000Iniciando en 2002, el Banco Grameen ha agregado productos mejorados dedepósito a su conjunto de servicios financieros (que han incluido ahorros deuna u otra forma desde 1976). Utilizando la investigación de diario financieropara diseñar nuevos productos para sus clientes, Grameen desarrolló GrameenII, el cual ofrece préstamos más flexibles y cuatro nuevos productos de depósito.Cuando Grameen introdujo los nuevos productos en 2002, tenía US$197 millones17Algunos de los socios de NABARD (bancos y ONG) también son miembros de la Campaña de la Cumbre de Microcréditoy presentan sus Planes de Acción Institucional. Para evitar el doble conteo, una porción de las cifras reportadas por estasagencias se ha restado de las cifras de NABARD. Después de estos cálculos NABARD incluyó a un total de 65.876.580clientes, de los cuales 52.701.264 se encontraban entre los más pobres cuando iniciaron con el programa. Estos cálculosse realizaron en 2002 por primera vez, se actualizaron en 2006 y de nuevo en 2010. El cálculo actualizado se basa en datosrecolectados de instituciones en la India que se traslapa con NABARD. A estas instituciones se les preguntó qué porcentajede sus GAA estaba vinculado a bancos (es decir, incluido en las cifras de NABARD). Con base en esta investigación, sehizo una reducción del 3,15% de las cifras de NABARD cuando se calcularon los totales de clientes, de clientes mujeres, declientes más pobres y el número de mujeres más pobres.24INFORME DEL ESTADO DE LA CAMPAÑA DE LA CUMBRE DE MICROCRÉDITO 2011
INFORME BAJO EMBARGO HASTA EL 7 MARZO DE 2011 15:00 GMTen préstamos por pagar y US$170 millones en depósitos. 18 Para fines de 2009, teníaUS$816 millones en préstamos por pagar y US$1.300 millones en depósitos. 19“La mayoría de la gente no imagina la gran revolución que ha sido GrameenII”, dice Stuart Rutherford, fundador de SafeSave. “Cuando Grameen inició estecambio, su crecimiento estaba estancado. Le tomó a Grameen 27 años llegar a 2,5millones de miembros y sólo tres años duplicar esa cantidad después de introducirnuevos productos”. Esta revolución requirió cambios en casi cada aspecto deltrabajo de Grameen, incluyendo productos mejorados de ahorro, de préstamosflexibles y un sistema de incentivos y reconocimientos para el personal que estabaestrechamente vinculado a los resultados con los clientes.El modelo del grupo de ahorros administrados por la comunidad (tambiénconocido como ahorros comunitarios y asociaciones de crédito, y por sus siglas eninglés: VSLAs) representa otra metodología exitosa para proporcionar servicios deahorro a las personas muy pobres. En este sistema los grupos auto-administradosahorran una cantidad fija cada semana, prestan el dinero a los socios del grupo quelo solicitan, deciden juntos la tasa de interés que cobrarán, y dividen las gananciasal final del año con base en la cantidad que cada uno ha ahorrado. Estos programasahora incluyen a más de dos millones de clientes de grupos de ahorro en 22países con el apoyo de CARE, Plan International, Oxfam America, Catholic ReliefServices y la Aga Khan Foundation. 20Jeffrey Ashe recalca las ventajas de este modelo. “Estamos comenzando a tenerun alto nivel de incursión con los pobres del medio rural empleando un métodoguiado por el ahorro y estamos desarrollando mejores sistemas para capacitara un gran número de grupos de ahorro. Una vez que hemos llevado a cabo lacapacitación inicial, estos grupos pueden continuar solos. En promedio, establecerun grupo de ahorro nos cuesta solamente US$20 por miembro del grupo”.Utilizando la investigaciónde diario financiero paradiseñar nuevos productospara sus clientes, Grameendesarrolló Grameen II, elcual ofrece préstamos másflexibles y cuatro nuevosproductos de depósito.Cuando Grameen introdujolos nuevos productos en 2002,tenía US$197 millones enpréstamos por pagar y US 170millones en depósitos. Parafines de 2009, tenía US$816millones en préstamos porpagar y US$1.300 millones endepósitos.CGAP cita varias otras innovaciones siendo probadas para expandir el acceso alos servicios de ahorro, incluyendo la vinculación de los grupos de ahorro a lascuentas bancarias formales, la integración de grupos de ahorro con las cadenas devalor (tales como un programa de Oxfam en Ghana que vincula a los cultivadoresde nueces del karité o árbol de mantequilla con las compañías de comercio justo), yel establecimiento de cuentas de ahorro restringido enfocadas a los agricultores. 21No obstante, en muchos países los controles regulatorios impiden que lasinstituciones microfinancieras tomen depósitos de ahorro y los bancos con licenciapara aceptar ahorros no están interesados en servir a los pobres. Ofrecer losservicios de ahorro a las personas de bajos recursos como parte de los serviciosde crédito requerirá innovación regulatoria al expandir el acceso protegiendo almismo tiempo a los depositantes. La Alianza de Inclusión Financiera (Alliance forFinancial Inclusion o AFI), creada en 2008, busca cerrar esta brecha. AFI es una redglobal de políticos de la inclusión financiera en los países en desarrollo. Esta redapunta a proporcionar a los bancos centrales las herramientas y recursos necesarios18Stuart Rutherford, “MicroSave Notas Informativas sobre Grameen II #2: Member Savings”, 2005 (http://www.microsave.org/briefing_notes/grameen-ii-2-member-savings). Para un análisis profundo de Grameen II vea The Poor Always Pay Back(Los Pobres Siempre Pagan) por Asif Dowla, Kumarian Press, 2006.19“Grameen Bank Balance Sheet (1983-2009) in USD” (“El Balance General de Grameen (1983 a 2009) en Dólares”),http://www.grameen-info.org/index.php?option=com_content&task=view&id=179&Itemid=424.20Jennifer Singer, “Backgrounder on VSLAs” (“Antecedentes sobre las VSLA”), Nota Informativa, MasterCard Foundation,2008. http://www.themastercardfoundation.org/pdfs/VSLA_Website_Brief.pdf.21Microfinance Gateway Staff, “Innovations in Savings Services in Rural Sub-Saharan Africa” (“Innovaciones en los Serviciosde Ahorro en el África Subsahariana”), Microfinance Gateway, 18/10/2010,http://www.microfinancegateway.org/p/site/m/template.rc/1.26.14353/.INFORME DEL ESTADO DE LA CAMPAÑA DE LA CUMBRE DE MICROCRÉDITO 2011 25
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