BBVA en 2012

Los scorings de comportamiento evalúan contratos ya concedidos incorporando la información de
comportamiento del cliente y del propio contrato. A diferencia del scoring reactivo, es un análisis a
posteriori, esto es, una vez concedido el contrato. Se utilizan para realizar revisiones en los límites de las
tarjetas, seguimiento del riesgo, etc., y tienen en cuenta variables propias de la operación y del cliente
disponibles internamente: comportamiento que ha tenido un determinado producto en el pasado
(retrasos en pagos, mora, etc.) y comportamiento general del cliente con la Entidad (saldo medio en
cuentas, recibos domiciliados, etc.).
Los scorings proactivos consideran las mismas variables que los de comportamiento, pero varían
en su finalidad, ya que éstos ofrecen una calificación del cliente en su conjunto, no de una operación
concreta. Esta visión de cliente se complementa con adaptaciones a cada tipología de producto. Los
scorings proactivos disponibles en el Grupo permiten un mayor seguimiento del riesgo de los clientes,
una mejora en los procesos de admisión de riesgo y una gestión más activa de la cartera, como es la
realización de ofertas de crédito adaptadas al perfil de riesgo de cada cliente.
El gráfico 7 muestra las curvas de probabilidad de incumplimiento del scoring proactivo de hipotecas
de BBVA España para el segmento “experiencia positiva” con baja vinculación, nacional y no
refinanciado, en función de la puntuación. El segmento ‘experiencia positiva’ engloba los clientes con
buen comportamiento de pago en los últimos 24 meses y con vinculación a la Entidad. En el gráfico 8
se plasma el scoring comportamental de tarjetas de BBVA Bancomer.
7
8
Adicionalmente, adquieren gran importancia los llamados scorings de bureau, de uso muy extendido
en América. Este tipo de herramienta es semejante a los scorings anteriormente mencionados, con
la diferencia de que aquéllos utilizan la información interna del propio Banco para su construcción,
Riesgo de crédito
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