DE SEAT CAJA DE HERRAMIENTAS - Anglo American

Tabla 5G.1 Proceso de investigación de posibles socios para
microcréditos
Problema clave
Base de clientes:
¿A quién presta
servicios la MFI?
¿Sus objetivos se
igualan con los de
Anglo American?
Calidad de la
cartera:
¿Las MFI cobran
sus préstamos?
(¿Cuál es un tasa de
pérdida del préstamo,
su tasa para pagos
atrasados?)
Comentario
¿La MFI puede prestar servicio a las
comunidades objetivo que Anglo American
desea respaldar? Por ejemplo, ¿hay alguna
potencial barrera cultural o de idioma? ¿Cuál
es el tamaño de la base de clientes?
En general, las MFI deben apuntar a tener
una cartera en riesgo (medida como el saldo
principal pendiente de pago con, al menos,
una cuota vencida hace 30 días) por debajo
del cinco por ciento.
Sobre la base de un proceso de investigación, Anglo American
puede abordar a potenciales instituciones asociadas. En ausencia
de una MFI local adecuada, se recomienda que la operación
incursione en la creación de una MFI en asociación con una de
nuestras ONG asociadas o una organización de MFI internacional,
como PlaNet Finance. Un diálogo inicial puede ayudar a
identificar los pasos apropiados que deben seguirse para el
contexto local. Se presenta una lista de contactos en la Tabla
5G.2 que se encuentra al final de esta herramienta.
Tarea 3: identificar intervenciones adecuadas de
Anglo American
La participación de las operaciones en cuanto al respaldo
ofrecido a la provisión de microcréditos en comunidades objetivo
puede adoptar varias formas. No todos los microcréditos necesariamente
tienen que ser financieros:
Criterios de
préstamo:
¿Como investiga
la MFI a quienes
solicitan un
préstamos?
Sostenibilidad
financiera:
¿La MFI cubre sus
costos con una
fuerte estrategia de
crecimiento?
¿Los criterios de préstamos son justos y no
discriminatorios? ¿Permitirán que el grupo
objetivo acceda a los préstamos?
El retorno sobre el capital y el retorno sobre
los activos son dos medidas comunes para
determinar la rentabilidad. Estos indicadores
varían considerablemente según el
vencimiento y el tamaño de las MFI.
••
Participación financiera: Las operaciones de Anglo
American pueden respaldar financieramente las MFI
existentes otorgando dinero a fin de brindar capital para
préstamos. Esto puede generar un impacto importante al
expandir el alcance de las MFI existentes (un factor limitante
común para las MFI es su capital de empréstito limitado).
Asimismo, se recomienda a las operaciones expandir un área
de servicio en particular o una base de clientes en particular
para ayudar a cubrir las necesidades de la población objetivo
de Anglo American.
Eficiencia:
¿La MFI brinda
servicios al costo
administrativo más
bajo posible?
En las MFI de alto desempeño, los gastos
operativos tienden a representar entre el 10
y el 16% de la cartera de préstamos brutos.
Asimismo, se aconseja que la operación realice consultas con
clientes existentes de las MFI, así como también con otras
organizaciones bancarias para conocer sus puntos de vista con
respecto a las MFI existentes y a su adecuación para establecer
sociedades.
Aunque se han proporcionado parámetros de referencia para
asuntos clave, existe una amplia gama de indicadores de
desempeño. Dichos parámetros varían ampliamente por región,
tipo de MFI y base de clientes. Además, las MFI generalmente
tiene un buen desempeño en un área en particular, pero no en
otras. Por lo tanto, comprender integralmente la MFI será crucial
para evaluar el desempeño y la viabilidad.
Existen diversas organizaciones que ofrecen servicios de
calificación para instituciones de microfinanzas. Se recomienda
que la operación utilice estos servicios para realizar una
evaluación más minuciosa y profesional de las MFI potenciales
para inversiones (las calificaciones iniciales aparentemente
cuestan entre USD 10.000 y USD15.000 aproximadamente).
Entre las agencias de calificación más conocidas se encuentran
las siguientes:
••
MicroRate (se especializa en América Latina y África)
Disponible en: www.microrate.com.
••
Camel de ACCION Disponible en: www.accion.org.
••
PERLAS del Consejo Mundial de Cooperativas de Ahorro y
Crédito Disponible en: www.woccu.org.
••
Metodología de calificación GIRAFE de PlaNet Finance
Disponible en: www.planetrating.com.
••
Desarrollo empresarial: Generalmente, las MFI ofrecen
servicios no financieros a microemprendedores para
promover el crecimiento, como capacitación empresarial,
marketing y soporte tecnológico, tutorías y desarrollo
de habilidades. Este desarrollo de capacidades también
puede ser importante para ayudar a garantizar el éxito de
los pequeños negocios y, por lo tanto, para reembolsar los
préstamos. Las operaciones deben considerar establecer
y apoyar estos tipos de servicios como complementos de
los programas de microcrédito existentes o como parte de
estos (consulte las herramientas de la Introducción al Paso
5 para obtener consejos sobre tutorías y la Herramienta 5C:
desarrollo y capacitación del personal local para obtener
asesoría sobre el desarrollo del personal local y otras
habilidades en las comunidades).
El nivel de inversión requerido de parte de la operación puede
variar significativamente según el vencimiento de la MFI
existente y las actividades a las que la operación decide apuntar.
Tarea 4: implementar un programa de microcrédito
Una vez que se ha diseñado una intervención apropiada, Anglo
American debe brindar la asistencia necesaria para implementar
(o ampliar) el programa. La implementación requiere la definición
clara de los siguientes conceptos:
••
responsabilidades individuales
••
fechas de vencimiento
••
recursos que se utilizarán
••
tasas de recuperación para préstamos o inversiones en
las MFI
••
la estrategia de salida para Anglo American
••
M-CRIL Disponible en: www.m-cril.com.
Herramienta 5G: microcréditos para el desarrollo de SME
203