Global Investor - Credit Suisse eMagazine - Deutschland
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artículo Servicios bancarios para inmigrantes en la pág. 48). Estos avances posibilitan que las entidades microfinancieras emprendan nuevas formas de actividad, como la financiación para viviendas o los microseguros, y han impulsado el aumento de las bases de depósitos de varias agencias de microfinanzas. La base de depositantes del Banco ACLEDA creció de 3.826 a 57.091 entre 2001 y finales de 2004, periodo en el que los depósitos aumentaron de 2 a 32 millones de USD. Las microfinanzas evolucionan hacia formas bancarias tradicionales Como resultado, las entidades bancarias tradicionales han visto el potencial y se han subido al tren. El Bank Rakyat Indonesia se ha convertido en un importante proveedor de servicios microfinancieros, mientras que en India, el ICICI Bank ha instalado los primeros cajeros automáticos rurales para llegar a los pequeños ahorradores. También en India, el ABN Amro Bank ha iniciado operaciones microfinancieras. Los organismos reguladores observan la rápida proliferación de las entidades microfinancieras en Asia y de sus operaciones de crédito. En los 80, sin embargo, los bancos centrales veían con buenos ojos las actividades de préstamo de las ONG que ejercían microfinanzas, pues consideraban que su fin –conceder crédito a grupos de bajos ingresos– era benéfico. En aquella época, muchos bancos centrales asiáticos prestaban sin intereses a bancos para promover los microcréditos. Con el tiempo, se han incorporado al sector microfinanciero bancos menores, gracias a avances en TI que han permitido controlar la exposición relativamente pequeña al préstamo sin emplear personal caro ni asumir gastos indirectos para administrar los planes de microfinanzas. Además, se está descubriendo la relevancia de las economías de escala en la sostenibilidad de los programas microfinancieros de préstamo, dados los escasos márgenes que obtienen de estos préstamos las entidades de crédito. Así, hay 2 tipos de entidades de crédito que participan en esta actividad: ONG y entidades de crédito subvencionadas por el gobierno cuya viabilidad depende de donaciones; entidades bancarias y financieras no bancarias con amplias redes de sucursales que posibilitan el desembolso de muchos fondos para que la actividad sea comercialmente viable. La viabilidad de estas últimas entidades depende de economías de escala. Constatada su viabilidad comercial, la proliferación de entidades dedicadas a esta actividad y el dinero que fluía hicieron recapacitar a las autoridades gubernamentales y reguladoras. Azerbaiyán, Camboya, la República Kirguisa, Nepal, Pakistán, Filipinas, Sri Lanka, Tayikistán y Vietnam han promulgado leyes destinadas a regular y promover las entidades microfinancieras. En cuanto al futuro en Asia, en la mayoría de los países menos desarrollados los microcréditos se han integrado perfectamente en el sector financiero convencional y ha crecido el interés de los bancos y otras entidades financieras por aprovechar el vasto potencial de la población de bajos ingresos con pocos servicios bancarios, dado el aumento de la renta per cápita en toda la región. Es más, la mejora de las infraestructuras de transporte y telecomunicaciones está permitiendo que grupos de bajos ingresos abran pequeños negocios. Asia cuenta con una combinación única de naciones en desarrollo con rápida evolución económica, gran densidad de población y niveles de alfabetización relativamente altos. Estos factores garantizan que el sector microfinanciero siga creciendo velozmente durante varios años. GLOBAL INVESTOR 2/06 Cambio — 47 Figura 1 Fuente: Consultative Group to Assist the Poor Creando nuevos lazos Las entidades bancarias tradicionales han visto el potencial y se han subido al tren. Los bancos comerciales y las instituciones microfinancieras (IMF) se están asociando. El banco crea una empresa de servicios de préstamo El banco invierte capital en una IMF El banco compra la cartera de una IMF y/o contrata operaciones de una IMF. Préstamo a otras entidades Instalaciones compartidas/alquiladas Mayor grado de compromiso Menor grado de compromiso Sogebank (Haití) creó Sogesol, una empresa de microcréditos, en 2000. Jammal Trust Bank y Credit Libanais (Líbano) poseen participaciones en Ameen, un programa microfinanciero. ICICI Bank (India) contrata operaciones microfinancieras con grupos de autoayuda e IMF. Raiffeisen Bank (Bosnia) concede préstamos a numerosas IMF de Bosnia. Microfinance Bank (Georgia) alquila espacio de sus oficinas a Constanta, una ONG local. 1 El BRAC es una de las mayores organizaciones para el desarrollo del sur que persigue los dos objetivos de mitigar la pobreza y dar más poder a los pobres.
GLOBAL INVESTOR 2/06 Cambio — 48 Servicios bancarios para inmigrantes Los trabajadores inmigrantes que envían dinero a sus familias en sus países de origen representan casi un tercio de las finanzas exteriores globales, según el Banco Mundial. Países como EE.UU ., Reino Unido, Francia y España afrontan una creciente demanda de servicios bancarios para inmigrantes. En solo 5 años, la cifra de inmigrantes en España se ha cuadruplicado, del 2,3% al 8,5% de la población. Christine Schmid, Equity Sector Analyst «¡Sí se puede!» Con este eslogan, el 24 de marzo, 500.000 inmigrantes hispanos se manifestaron en Los Ángeles por la igualdad de derechos civiles, incluyendo la simplificación del acceso al sistema bancario, sobre todo para el envío de dinero. No solo en EE.UU . crece la demanda de servicios bancarios para inmigrantes, también en Francia, Reino Unido (tabla 1) e incluso España, donde la cifra de inmigrantes se ha cuadruplicado en solo 5 años, del 2,3% al 8,5% de la población (figura 2) . Se calcula que, en todo el globo, hay más de 175 millones de personas fuera de sus países de origen y que, en 2005, las remesas que enviaron sumaron 232 millardos de USD . De ese importe, 167 millardos se dirigieron a países en desarrollo. Para algunos países –sobre todo africanos– las remesas pueden suponer un tercio del PIB (figura 1). El Banco Mundial calcula que, a finales de los 90, representaron para Somalia el 40% de su PIB . Las remesas suponen casi un tercio de todas las finanzas exteriores globales, e incluso parecen ser contracíclicas, ya que el importe enviado suele aumentar cuando la economía receptora sufre una recesión. Son una forma efectiva de apoyar las economías de mercado, porque se dirigen directamente a su destino final, y constituyen un medio más eficaz de reducir la pobreza que muchos canales de ayuda oficial. El plan de acción del G8 (Islandia, 9 de junio de 2004) destaca las prioridades del mercado de remesas, incluyendo: Mejorar el acceso de emisores y receptores a los sistemas financieros formales. Reducir los costes (tasas de cambio y comisiones más favorables) de los servicios de remesa aumentando la competencia mediante el uso de instrumentos de pago innovadores y la mejora del acceso. Aumentar la cooperación entre los servicios de remesa y las entidades financieras locales, incluyendo entidades microfinancieras y uniones crediticias. El 13 de marzo, el Banco de Pagos Internacionales (BIS) publicó unos principios generales detallados para los servicios de remesas internacionales. El BIS define remesa como pago transfronterizo entre 2 individuos por un valor relativamente bajo. Aunque el BIS anticipa la necesidad de regular este mercado por varios motivos (p.ej. el blanqueo de dinero o la financiación del terrorismo), opina que el marco normativo debe ser predecible, no discriminatorio y proporcionado para contener los costes. Esto afecta a entidades financieras y no financieras. Para observar las recomendaciones del Grupo de Acción Financiera Internacional sobre el Blanqueo de Capitales (GAFI), los proveedores deben estar registrados o disponer de licencia, y poder transmitir la información del ordenante (nombre, dirección y número de cuenta) junto con los fondos trasferidos. Nueva década de transferencia de fondos en países desarrollados Un ejemplo de pago mediante móvil es el sistema desarrollado por la compañía filipina de telecomunicaciones, que ha contratado a proveedores de servicios de remesas (PSR) en países extranjeros donde hay grandes comunidades de filipinos. El trabajador inmi-
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Servicios bancarios<br />
para inmigrantes<br />
Los trabajadores inmigrantes que envían dinero a sus familias en sus países de origen representan<br />
casi un tercio de las finanzas exteriores globales, según el Banco Mundial. Países como EE.UU .,<br />
Reino Unido, Francia y España afrontan una creciente demanda de servicios bancarios para<br />
inmigrantes. En solo 5 años, la cifra de inmigrantes en España se ha cuadruplicado, del 2,3% al<br />
8,5% de la población.<br />
Christine Schmid, Equity Sector Analyst<br />
«¡Sí se puede!» Con este eslogan, el 24 de marzo, 500.000 inmigrantes<br />
hispanos se manifestaron en Los Ángeles por la igualdad<br />
de derechos civiles, incluyendo la simplificación del acceso al sistema<br />
bancario, sobre todo para el envío de dinero. No solo en<br />
EE.UU . crece la demanda de servicios bancarios para inmigrantes,<br />
también en Francia, Reino Unido (tabla 1) e incluso España, donde<br />
la cifra de inmigrantes se ha cuadruplicado en solo 5 años, del<br />
2,3% al 8,5% de la población (figura 2) . Se calcula que, en todo el<br />
globo, hay más de 175 millones de personas fuera de sus países<br />
de origen y que, en 2005, las remesas que enviaron sumaron 232<br />
millardos de USD . De ese importe, 167 millardos se dirigieron a<br />
países en desarrollo. Para algunos países –sobre todo africanos–<br />
las remesas pueden suponer un tercio del PIB (figura 1). El Banco<br />
Mundial calcula que, a finales de los 90, representaron para Somalia<br />
el 40% de su PIB .<br />
Las remesas suponen casi un tercio de todas las finanzas exteriores<br />
globales, e incluso parecen ser contracíclicas, ya que el importe<br />
enviado suele aumentar cuando la economía receptora sufre<br />
una recesión. Son una forma efectiva de apoyar las economías de<br />
mercado, porque se dirigen directamente a su destino final, y<br />
constituyen un medio más eficaz de reducir la pobreza que muchos<br />
canales de ayuda oficial.<br />
El plan de acción del G8 (Islandia, 9 de junio de 2004) destaca<br />
las prioridades del mercado de remesas, incluyendo:<br />
Mejorar el acceso de emisores y receptores a los sistemas<br />
financieros formales.<br />
Reducir los costes (tasas de cambio y comisiones más favorables)<br />
de los servicios de remesa aumentando la competencia mediante el<br />
uso de instrumentos de pago innovadores y la mejora del acceso.<br />
Aumentar la cooperación entre los servicios de remesa y las<br />
entidades financieras locales, incluyendo entidades microfinancieras<br />
y uniones crediticias.<br />
El 13 de marzo, el Banco de Pagos Internacionales (BIS) publicó<br />
unos principios generales detallados para los servicios de remesas<br />
internacionales. El BIS define remesa como pago transfronterizo entre<br />
2 individuos por un valor relativamente bajo. Aunque el BIS anticipa<br />
la necesidad de regular este mercado por varios motivos (p.ej.<br />
el blanqueo de dinero o la financiación del terrorismo), opina que el<br />
marco normativo debe ser predecible, no discriminatorio y proporcionado<br />
para contener los costes. Esto afecta a entidades financieras<br />
y no financieras. Para observar las recomendaciones del Grupo de<br />
Acción Financiera Internacional sobre el Blanqueo de Capitales<br />
(GAFI), los proveedores deben estar registrados o disponer de licencia,<br />
y poder transmitir la información del ordenante (nombre, dirección<br />
y número de cuenta) junto con los fondos trasferidos.<br />
Nueva década de transferencia de fondos en países<br />
desarrollados<br />
Un ejemplo de pago mediante móvil es el sistema desarrollado por<br />
la compañía filipina de telecomunicaciones, que ha contratado a<br />
proveedores de servicios de remesas (PSR) en países extranjeros<br />
donde hay grandes comunidades de filipinos. El trabajador inmi-