Global Investor - Credit Suisse eMagazine - Deutschland

artículo Servicios bancarios para inmigrantes en la pág. 48). Estos
avances posibilitan que las entidades microfinancieras emprendan
nuevas formas de actividad, como la financiación para viviendas o
los microseguros, y han impulsado el aumento de las bases de depósitos
de varias agencias de microfinanzas. La base de depositantes
del Banco ACLEDA creció de 3.826 a 57.091 entre 2001 y finales
de 2004, periodo en el que los depósitos aumentaron de 2 a 32
millones de USD.
Las microfinanzas evolucionan hacia formas bancarias
tradicionales
Como resultado, las entidades bancarias tradicionales han visto el
potencial y se han subido al tren. El Bank Rakyat Indonesia se ha
convertido en un importante proveedor de servicios microfinancieros,
mientras que en India, el ICICI Bank ha instalado los primeros
cajeros automáticos rurales para llegar a los pequeños ahorradores.
También en India, el ABN Amro Bank ha iniciado operaciones
microfinancieras. Los organismos reguladores observan la rápida
proliferación de las entidades microfinancieras en Asia y de sus
operaciones de crédito. En los 80, sin embargo, los bancos centrales
veían con buenos ojos las actividades de préstamo de las ONG
que ejercían microfinanzas, pues consideraban que su fin –conceder
crédito a grupos de bajos ingresos– era benéfico. En aquella
época, muchos bancos centrales asiáticos prestaban sin intereses
a bancos para promover los microcréditos. Con el tiempo, se han
incorporado al sector microfinanciero bancos menores, gracias a
avances en TI que han permitido controlar la exposición relativamente
pequeña al préstamo sin emplear personal caro ni asumir
gastos indirectos para administrar los planes de microfinanzas.
Además, se está descubriendo la relevancia de las economías
de escala en la sostenibilidad de los programas microfinancieros
de préstamo, dados los escasos márgenes que obtienen de estos
préstamos las entidades de crédito. Así, hay 2 tipos de entidades
de crédito que participan en esta actividad:
ONG y entidades de crédito subvencionadas por el gobierno
cuya viabilidad depende de donaciones;
entidades bancarias y financieras no bancarias con amplias redes
de sucursales que posibilitan el desembolso de muchos fondos
para que la actividad sea comercialmente viable.
La viabilidad de estas últimas entidades depende de economías
de escala. Constatada su viabilidad comercial, la proliferación de
entidades dedicadas a esta actividad y el dinero que fluía hicieron
recapacitar a las autoridades gubernamentales y reguladoras.
Azerbaiyán, Camboya, la República Kirguisa, Nepal, Pakistán, Filipinas,
Sri Lanka, Tayikistán y Vietnam han promulgado leyes destinadas
a regular y promover las entidades microfinancieras. En
cuanto al futuro en Asia, en la mayoría de los países menos desarrollados
los microcréditos se han integrado perfectamente en el
sector financiero convencional y ha crecido el interés de los bancos
y otras entidades financieras por aprovechar el vasto potencial
de la población de bajos ingresos con pocos servicios bancarios,
dado el aumento de la renta per cápita en toda la región. Es más,
la mejora de las infraestructuras de transporte y telecomunicaciones
está permitiendo que grupos de bajos ingresos abran pequeños
negocios. Asia cuenta con una combinación única de naciones
en desarrollo con rápida evolución económica, gran densidad de
población y niveles de alfabetización relativamente altos. Estos
factores garantizan que el sector microfinanciero siga creciendo
velozmente durante varios años.
GLOBAL INVESTOR 2/06 Cambio — 47
Figura 1 Fuente: Consultative Group to Assist the Poor
Creando nuevos lazos
Las entidades bancarias tradicionales han visto el potencial y se han subido
al tren. Los bancos comerciales y las instituciones microfinancieras (IMF)
se están asociando.
El banco crea una empresa
de servicios de préstamo
El banco invierte capital en una IMF
El banco compra la cartera de una IMF
y/o contrata operaciones de una IMF.
Préstamo a otras entidades
Instalaciones compartidas/alquiladas
Mayor grado de compromiso
Menor grado de compromiso
Sogebank (Haití) creó Sogesol,
una empresa de microcréditos, en 2000.
Jammal Trust Bank y Credit Libanais (Líbano)
poseen participaciones en Ameen,
un programa microfinanciero.
ICICI Bank (India) contrata operaciones
microfinancieras con grupos de autoayuda e IMF.
Raiffeisen Bank (Bosnia) concede
préstamos a numerosas IMF de Bosnia.
Microfinance Bank (Georgia)
alquila espacio de sus oficinas
a Constanta, una ONG local.
1 El BRAC es una de las mayores organizaciones para el desarrollo del sur que persigue los
dos objetivos de mitigar la pobreza y dar más poder a los pobres.