México, un país - El Asegurador

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Carta del Director
La iniciativa de ley de seguros y de fianzas,
y la confirmación en la CNSF
Arranca 2013 con una iniciativa de Ley de Instituciones de Seguros y de Fianzas
pendiente de ser aprobada por la Cámara de Diputados. La Cámara de Senadores
ya le dio el visto bueno a finales del año pasado. De ese modo, pareciera sólo cosa
de tiempo, como ocurre con muchos de los proyectos, el que nuevas reglas de juego
comiencen a regir las actividades aseguradora y afianzadora.
Esas reglas no son, sin embargo, las que preocupan a los actores, sino lo que irá
conteniendo, de manera paulatina, la circular única correspondiente, que permite
una discrecionalidad que, se presume, deja en clara desventaja a estos sectores,
dado que parte de una autoridad con una idea muy particular acerca de las características
que deben reunir las disposiciones legales.
Ya las negociaciones realizadas durante más de cuatro años dieron su fruto en el
articulado que, de uno u otro modo, es el que ha estado siendo pasado por el tamiz
de los legisladores, y lo que seguirá ahora será buscar un diálogo que en verdad
sea franco y abierto con los funcionarios de, sobre todo, la Comisión Nacional de
Seguros y Fianzas (CNSF).
No les sentó bien a todos la confirmación del licenciado Manuel Aguilera Verduzco
en la presidencia de la CNSF, aunque, como siempre, las opiniones son divergentes
según les va en al feria. Los mensajes de la confirmación han registrado interpretaciones
distintas, sobre todo porque si Aguilera Verduzco permanece en el puesto
durante todo el sexenio habrán sido 21 años de ocuparlo.
Por lo pronto, hay quienes hacen del hecho una lectura que los lleva a considerar
que el nuevo gobierno no tiene pensado hacer mayor cosa con respecto del desarrollo
del seguro y de la fianza en este país. Otros, sin embargo, piensan que la confirmación
revela un reconocimiento puntual al papel realizado por Aguilera Verduzco
durante los casi 15 años que suma en la posición.
Como quiera que sea, el funcionario mencionado estará bajo la lupa no sólo de
quienes trabajan en los mercados asegurador y afianzador mexicanos, sino en la de
aquellos que operan en otros mercados, todo esto porque México termina marcando
pautas en el establecimiento de un esquema de regulación que habiendo comenzado
tarde con respecto de otros países lo introduce primero que nadie.
El nuevo secretario general de la Federación Interamericana de Empresas de
Seguros (Fides) ya refleja, en sus declaraciones, la preocupación del seguro y de la
fianza con respecto de la regulación. Considera muy conveniente, por ello, el que
las autoridades reguladoras y supervisoras caminen con pies de plomo, con el argumento
de que el cambio es “brutal” y debe ser muy cuidado.
De ahí que las consideraciones diversas escuchadas por participantes en el seguro
y la fianza recomienden una actitud propensa al diálogo, de modo que los
peligros de una rigidez extrema no den al traste con las posibilidades de hacer que
estos sectores crezcan, inhibiendo las intenciones originales de los inversionistas al
encontrar obstáculos desmedidos en su camino.
El sentir captado por este medio es que, en un momento como el actual, ninguno
debería considerarse dueño de la verdad, sobre todo porque el número de
compañías autorizadas para operar en este país es cada vez mayor y los canales de
comercialización parecen insuficientes, aunque en primera instancia afecte, se dice,
a los intermediarios que sienten demasiado estrictas las condiciones para obtener
la cédula o renovarla.
Habrá que esperar para ver si las circunstancias se traducen en un aprovechamiento
de la experiencia, o simple y sencillamente se pone en evidencia un
desgaste de las partes, cada una de ellas empecinadas en alcanzar determinadas
condiciones que les permitan desempeñar sus funciones sin que el piso se les mueva
demasiado.

Contenido
3 Arturo Díaz Bravo. Entrevista en memoria
6 Catástrofes. Paga seguro mundial
menos de la mitad de los daños totales
10 Quejas… La herramienta estratégica de mejora
12 México: reflectores en forma prematura
14 Iniciativa de ley de seguros y fianzas:
los senadores ya le dieron el “sí”
20 La batalla de los sexos en Europa por
discriminación de género en seguros
26 La gestión de riesgos bajo solvencia II.
Sus exigencias
28 México, un país “atomizado”,
propicio a la competencia
31 7 factores críticos, si quieres una
gerencia o ya la tienes
32
Prevem Seguros:
coberturas médicas
diferenciadas con
fomento y premio
para el cuidado de la
salud, explica Pedro
Pacheco, su director
general
¿Puede la economía
mundial permitirse
otro 2011?
Informe de Lloyd´s advierte
un déficit anual de 168 mil
millones de primas de seguros
para México en 2013
No basta una ley
para impulsar el
desarrollo del seguro
Entrevista al director general de la
AMIS. Afirma que el público no
tiene la capacidad de discernir la
información que recibe
35 Del narcisismo a la responsabilidad
social: evolución constante
36 Algunas buenas noticias de México
en cuadros y cifras
7
18
40 Libros: ¿Cómo lograr resultados
predecibles en tiempos impredecibles?
Arturo
Díaz
Bravo
Entrevista en memoria
César Rojas
Despacho de Arturo Díaz Bravo,
México, D.F.
La primera vez que tuve la oportunidad de convivir con el doctor
Arturo Díaz Bravo fue durante el encuentro del Comité
Ibero-latinoamericano de Derecho de Seguros (Cila) en la
ciudad de Rosario, Argentina. Ahí me di cuenta de lo admirado
y respetado que es entre los abogados de seguros de América
Latina. Su estilo particular de enfatizar sus puntos de vista durante
una discusión y la firmeza de sus convicciones le han valido más de
una antipatía; pero no nos dejemos engañar: a él no le preocupa en
absoluto. Ha sabido desarrollar una prestigiada carrera como jurista,
asesor de compañías de seguros y reaseguros y profesor en la facultad
de derecho de la Universidad Nacional Autónoma de México.
Enero - Febrero 2013 • REVISTA MEXICANA DE SEGUROS Y FIANZAS 3

Arturo Díaz Bravo
Tenía, por fin, la oportunidad de preguntarle algunas
cosas al doctor Díaz Bravo, pero no fue fácil. No le
gusta hablar de él ni presumir sus reconocimientos. Sí
pude, sin embargo, lograr que escudriñara en su minuciosa
memoria para revelar algunas cosas de su trayectoria
profesional.
“Cuando llegué al seguro, las tres empresas importantes,
sobre todo en el seguro de vida, que fue al que
arribé, eran: primero, La Nacional, de Adolfo Riveroll;
La Monterrey, de George Holden, y La Latinoamericana,
de Miguel Macedo, quien era mi jefe”, recuerda
Don Arturo.
Su labor dentro de algunas compañías fue importante,
sobre todo en la Latinoamericana, aunque su
aportación más relevante se da en el aspecto gremial.
Díaz Bravo recuerda que con motivo de la Asociación
Internacional de Derecho de Seguros, su maestro, Roberto
Mantilla Molina, y él, decidieron iniciar la Sección
Mexicana bajo el nombre de Asociación Mexicana
de Derecho de Seguros.
“Así como el CILA, no existe otra rama de AIDA, y
se nos ha felicitado. Yo fui fundador de la Asociación
Internacional de Derecho de Seguros (AIDA) en Roma
en 1962 y cofundador de la asociación mexicana. Por
esos motivos se me han conferido preseas; pero aquí no
se trata de adornarme”, advierte.
Respecto a la creación de la biblioteca donde despacha,
comenta: “Primero, el pretexto fue comenzar a trabajar
como abogado consultor. Prontamente, y desde
1960, e invitado por Mantilla Molina, me inicié como
profesor. Así que en los 45 años que llevo impartiendo
cátedra me he interesado mucho por tener obras de
consulta. Primero en México y luego en el extranjero,
he adquirido toda esta biblioteca, que no toda es de
derecho, sino que también contiene muchas obras literarias.
La biblioteca ha servido a muchos jóvenes que han
querido elaborar sus tesis y que vienen y trabajan, a
veces bajo mi dirección y a veces como visita. Pero
aquí no se prestan libros para ser llevados a casa. De
manera entonces que no tengo el menor empacho en
que publiques que esta biblioteca dedicada al derecho
de seguros está a disposición de todo aquél que quiera
consultarla. Pero aquí, en este local.
Los doctorados, por lo menos en la UNAM, no son
especializados. Se nos deja la oportunidad de escoger
el tema y se nos asigna a tres asesores tutores que nos
dirigen y supervisan el adelanto. Debemos asistir a
especializaciones y maestrías tres años. Si a juicio de
nuestros tutores ya estamos en aptitud de presentar el
examen doctoral, se nos autoriza, no sin antes pasar
por una insoportable burocracia universitaria.
Al no haber doctorados en especialidad, todos somos
doctores en derecho. En mi caso, que yo sepa, ha
sido la única tesis dedicada a los problemas del seguro
y de nuestras leyes. Creo que de haber otras las conocería.
La influencia de Roberto Mantilla Molina fue decisiva
en mi vida académica, profesional y doctrinal,
porque desde los primeros tiempos me tuvo la confianza
como para darme trabajos que tenía en su despacho,
como dictámenes que se le pedían en las compañías de
seguros, y cuando me designó profesor en la Facultad
de Derecho. Considero que su influencia fue decisiva
en los primeros años.
En el curso del tiempo he adquirido una fisonomía
profesional propia. Mis sistemas docentes y mi forma
de escribir, así como el desahogo de consultas profesionales,
ya no son como en esa época. Le agradezco la
enseñanza con su ejemplo de honorabilidad, rectitud y
de seriedad profesional, así como doctrinal, y reconozco
que su influencia fue importante durante muchos
años.
Las nuevas generaciones
de abogados
Desafortunadamente no hay, por una u otra causa,
interés en el derecho de seguros. No es fácil, no es sencillo.
Es interesante, pero ofrece tantas complejidades
que ningún otro contrato tiene. Ninguno ofrece tantas
posibilidades. Como sabemos, en este contrato intervienen
la medicina, la ingeniería, la actuaría, la meteorología,
la contabilidad, y en ningún otro se ve tal
complejidad.
Tampoco es fácil estudiarlo, al punto que en la Facultad
de Derecho de la UNAM, la materia de seguros
y fianzas no es obligatoria, sino optativa, y no son
muchos los estudiantes que la escogen. Tampoco se ha
inculcado el interés, todo esto porque los profesores
tampoco la dominan.
Quienes lo hacen están absorbidos por las aseguradoras,
reaseguradoras y sector oficial, como en la
Comisión Nacional de Seguros y Fianzas, en la Secretaría
de Hacienda y Crédito Público, pero como profesores
en las universidades no abundan.
El seguro es el único contrato que tiene leyes especiales
sólo para él y una serie de circulares y disposiciones,
al punto de que este es un factor determinante
para atemorizar a los legos por la sobre-regulación de
que viene siendo objeto el sector en este país.
La regulación mexicana
Un mercado de seguros endeble como el mexicano
debe recibir estímulos y no una sobre-regulación. Se
equivoca la autoridad cuando considera que cargando
de disposiciones a las aseguradoras va a hacer óptima
la actividad. No es cierto: la complica, la encarece y, a
la postre, ese encarecimiento lo pagan los asegurados.
Lo anterior porque los dueños encuentran que merecen
una utilidad de su negocio, Pero tiene costos enormes
lograrla. Mucho les cuesta. Y si a eso agregamos que deben
tener consultores, asesores, contralores, todos los
cuales cobramos, eso va en perjuicio de los asegurados.
Estudios y trabajos
Los estudios sobre derecho del seguro en la América
de habla hispana y portuguesa en México llevan ya un
notable grado de retraso frente a Argentina, Colombia
y Brasil. La razón no es fácil de encontrar, pero puede
ser la medrosidad de nuestros estudiosos que encuen-
tran tantas dificultades en conocer, ya no digo dominar,
el seguro, por lo que prefieren ir por otros caminos.
Sin embargo, todo parece indicar que en los países
citados menudean congresos, seminarios, que me da
envidia y cierta tristeza que ya no esté en condiciones
de asistir, no sólo a esos países, sino a Europa.
En Argentina, Colombia y Brasil se estudia mucho
más a fondo el derecho de seguros que en México y
buen ejemplo de ello es que nuestra producción jurídica
de seguros es prácticamente nula. La calidad, profundidad
y seriedad no es siempre la deseable, pero por
algo se debe de empezar. Es muy lamentable el triste
panorama jurídico del derecho de seguros en México.
Lo que más disfruta
El medio en el que me moví, al que llegué accidentalmente,
y al que me siguieron llamando, es lo que más
disfruto profesionalmente, todo esto en la medida en
que, como es frecuente, se me hacen consultas difíciles,
confusas y redacciones que no son claras y que todos
encontramos dificultades. Entre más difícil, más me
gusta, más me entusiasma, más me atrae y me distrae.
Si bien despliego mi actividad dentro del derecho
mercantil en general, me han inclinado las circunstancias
de derecho de seguros; mas no olvido aspectos
tales como títulos de crédito y otros contratos, que no
ofrecen tal gama de variedades como el seguro.
Las satisfacciones
Por ahí tengo medallas, medallones, diplomas,
reconocimientos. Soy presidente honorario de la
AIDA, me nombraron en 1982. Soy también presidente
honorario del CILA por haber sido fundador y dizque
porque algunos de mis trabajos y mis ponencias han
gustado.
Eso no es cosa que diga yo, lo dicen ellos, pero tampoco
es cosa de ponerse arrogante y rechazar una
medalla o un reconocimiento. Agradezco a tanta
gente que se me haya compensado por mi afán de
estudiar el derecho del seguro. Es mi modus vivendi
profesional.
Pero hay, además de la AMDSYF, otros organismos
que en México vienen estimulando y hasta financiando
el estudio del derecho de seguros en forma tanto o más
importante que la asociación.
Me refiero a Swiss Re, que está haciendo las jornadas
de reaseguro, cada año, con innovaciones como
la participación de extranjeros y con figuras como la
correlatoría. Me ha tocado ser el coordinador, afortunadamente.
Es importante que esta compañía se tome este trabajo,
que le cuesta y mucho dinero, de organizar todo
esto. De manera que quiero reiterar que el foro jurídico
mexicano debe agradecer esa desinteresada y entusiasta
participación de Swiss Re.
4 REVISTA MEXICANA DE SEGUROS Y FIANZAS • Enero - Febrero 2013 Enero - Febrero 2013 • REVISTA MEXICANA DE SEGUROS Y FIANZAS 5

Catástrofes
Seguro mundial
paga menos de la mitad
de los daños totales
Llama Swiss Re a
eliminar infraseguro
y a elevar el nivel de
aseguramiento en
zonas expuestas
En 2012, las pérdidas aseguradas por
catástrofes naturales y desastres
provocados por la acción del hombre
se situaron en 65,000 millones
de dólares, según estimaciones de Swiss
Re. La entidad advirtió que, por sí mismos,
los eventos de la naturaleza ascendieron a
60,000 millones de dólares asegurados y
ocasionaron la muerte de 11,000 personas.
La reaseguradora destaca que los costos
para la industria aseguradora mundial representan
menos de la mitad de los 140,000
millones de dólares, importe de las pérdidas
económicas totales, lo que revela la necesidad
de estimular la preparación de las personas
y las empresas para promover mayores índices de aseguramiento y eliminación
del infraseguro.
Swiss apunta que el huracán Sandy y la sequía en Estados Unidos acabaron, en
el segundo semestre, con una primera mitad del año un tanto benigna. Se calcula
que Sandy estaría significando entre 20,000 millones y 25,000 millones de dólares
en obligaciones para el seguro, una cifra que podría variar, pues es muy pronto para
evaluar daños globales totales.
Las pérdidas relacionadas con la sequía es probable que alcancen aproximadamente
los 11,000 millones de dólares, advierte el informe.
Por otro lado, los 65,000 millones de dólares estimados parecerían una cifra moderada
en comparación con 2011, un periodo en el cual la industria aseguradora
enfrentó reclamaciones del orden de los 120,000 millones de dólares, debido sobre
todo a terremotos e inundaciones. No obstante, el importe de 2011 se encuentra por
arriba de la media de los 10 años últimos.
El economista en jefe de Swiss, Kurt Karl, afirma que los siniestros relacionados
con la climatología severa continúan afectando a muchas partes del mundo y
que si bien el seguro no devuelve vidas perdidas, permite que personas y empresas
cuenten con la ayuda financiera prevista en los contratos, como sucede sobre todo
en Estados Unidos.
Justo en Estados Unidos es el país en el cual se registraron los cinco eventos más
costosos en 2012. Eso se hace más evidente cuando se sabe que después de dos años
de pérdidas cuantiosas por eventos catastróficos tales como terremotos e inundaciones
en Asia-Pacífico y América del Sur, es en la Unión Americana donde los
siniestros relacionados con el clima han sido desastrosos.
¿Puede la economía mundial
permitirse otro 2011?
Una nueva investigación de Lloyd´s of London, el
mercado de seguros especializados líder a nivel
mundial, advierte de un déficit anual de 168 mil
millones de dólares (mdd) en seguros que deja a 17
economías de alto crecimiento (high growth countries) expuestas
de forma severa a los costos de largo plazo ocasionados
por eventos catastróficos.
El nuevo estudio independiente, a cargo del Centro de
Investigaciones Económicas y de Negocios (CEBR), comisionado
por Lloyd’s, destaca riesgos claros para los países subasegurados,
incluyendo una carga innecesaria para el Estado
y un costo mayor de recuperación después de los desastres:
Un nuevo informe global advierte de los riesgos, para México, de un
déficit de seguros que afecta a economías de alto crecimiento
• México enfrenta una falta de seguros anualizada
de 7,780 mdd, lo cual significa que se encuentra
severamente subasegurado.
• El Estado asume una proporción excesiva del costo
de las catástrofes naturales en países con niveles
bajos de penetración de seguros. Un incremento
de 1 por ciento en la penetración de seguros de
cualquier país, puede reducir en 22 por ciento
la responsabilidad del Estado.
• Por ejemplo, las inundaciones en Tailandia en
2011 resultaron en daños estimados de 30 mil
mdd y sólo 3.47 por ciento estaba asegurado.
6 REVISTA MEXICANA DE SEGUROS Y FIANZAS • Enero - Febrero 2013 Enero - Febrero 2013 • REVISTA MEXICANA DE SEGUROS Y FIANZAS 7

¿Puede la economía mundial permitirse otro 2011?
Debido al déficit en seguros, el gobierno tailandés
se quedó con una cuenta de 18 mil millones de
dólares.
• Los costos de recuperación post-catástrofe son
menores en países que tienen altos niveles de
cobertura. Un incremento de 1 por ciento en la
penetración de seguros reduce en 13 por ciento
las pérdidas no aseguradas.
• El ritmo y alcance del desarrollo económico global
ha visto el costo de las catástrofes crecer en
870 mil mdd en términos reales desde 1980. El
nivel de las catástrofes naturales en 2011 originó
107 mil millones en siniestros – el segundo año
más costoso en general para la industria de los seguros
y el más caro por la cantidad de siniestros
debido al número de desastres naturales desde
que se comenzaron a medir registros.
El CEO de Lloyd’s, Richard Ward, dijo: “Con el Huracán
Sandy aún fresco en nuestra mente, espero que esta investigación
ayude a estimular el debate sobre cómo los gobiernos
y negocios administran el riesgo de las catástrofes naturales.
También surge una pregunta importante acerca de los méritos
de transferir el riesgo versus el uso de fondos públicos
para cubrir el costo. Los seguros existen por dos sencillas
razones: para ayudar a prevenir que las pérdidas ocurran
en primera instancia, y para aliviar las consecuencias financieras
en caso de que suceda un desastre.
“Como subraya este estudio, muchos países de alto
crecimiento no están tomando los pasos necesarios para
prepararse correctamente para este tipo de eventos, dejando
a las personas y los negocios desprotegidos. Mientras
economías de alto crecimiento continúen desarrollándose y
las cadenas de suministro estén cada vez más interconectadas,
ahora es el momento de preguntarnos: ¿puede el mundo
seguir tomando ese riesgo tan grande?”
El estudio exhaustivo es el primero en su tipo y crea un
nuevo punto de referencia para medir el sub aseguramiento.
Otras conclusiones clave incluyen:
• Un análisis de los cinco desastres mundiales
mostró que tan sólo 21 por ciento (115 mil millones)
de la pérdida económica total de 538 mil
mdd estaba asegurada a nivel mundial.
• China aseguró sólo 1.4 por ciento de las pérdidas
ocasionadas por catástrofes naturales entre 2004 y
2011, con 208 mil mdd en pérdidas no aseguradas.
• En cinco de los 17 países identificados como severamente
sub asegurados, el promedio de la pérdida
no asegurada para catástrofes mayores fue
de al menos 80 por ciento. El costo promedio de
una catástrofe no asegurada en China es de 18,910
mdd, en India 1,960 mdd y en Indonesia 1,450
millones de dólares.
• Niveles más altos de seguros se asocian de manera
positiva al crecimiento económico. Un incremento
de 1 por ciento en la penetración de seguros se asocia
con un crecimiento en la inversión correspondiente
a 2 por ciento del Producto Interno Bruto (PIB).
Debido a que el costo de los daños causados por catástrofes
naturales se incrementa cada año, Lloyd’s hace un llama-
do a los negocios, gobiernos y compañías de seguros para
enfrentar el riesgo que presenta la falta de seguros al empleo,
la vivienda, y las empresas en los países más afectados:
Las Empresas requieren tomar una perspectiva de
más largo plazo. El manejo de riesgo necesita ser un
asunto tratado a nivel de consejo directivo y los negocios
deben invertir más en preparativos de corto
plazo para protegerse en el largo plazo. Esto significa
mejores planes de contingencia para proteger las cadenas
de suministro. Una mejor planeación y administración
de riesgos puede ahorrar dinero en el largo
plazo, liberar fondos para la inversión y permitir a los
negocios absorber mejor los impactos.
Los Gobiernos necesitan invertir más en medidas de
mitigación de riesgos, tales como barreras de contención
para hacer frente a las inundaciones y defensas
costeras, así como promover, por ejemplo, códigos
estrictos de construcción, para minimizar los daños
causados por el siguiente gran desastre natural en el
marco de un frágil clima fiscal. Los gobiernos también
pueden ayudar a sus economías abriendo los
mercados a aseguradoras privadas para incrementar
la capacidad disponible para suscribir riesgos.
La industria de los seguros necesita tomar los
pasos para entender mejor los riesgos en mercados
en crecimiento, permitiéndoles investigar y ponerle
precio a los riesgos nuevos. Esto podría incluir invertir
en desarrollar relaciones con las aseguradoras
en países en los que no se tiene experiencia, donde
el problema del sub aseguramiento es más severo y
hacer más para desarrollar un rango de productos y
modelos para nuevos clientes en economías en crecimiento.
Douglas Williams, fundador y CEO de CEBR, dijo: “Esta
brecha tiene un impacto duradero en la habilidad de los
negocios, empresas y gente para recuperarse de terremotos,
huracanes, inundaciones e incendios forestales que nos
afectan a todos cada año. Esto significa pedidos y empleos
perdidos, y un desperdicio para el dinero del contribuyente
porque el fracaso de no haberse preparado de antemano
crea costos que son graves e inmanejables.”
El informe completo se puede encontrar en
www.lloyds.com/underinsurance
Acerca de la investigación
La investigación se enfocó en 42 países que representan
más de 90 por ciento de todas las primas de seguros de no
vida. Los cálculos para estimar el nivel bajo de aseguramiento
se hicieron de la siguiente manera.
En primer lugar calculando la penetración de seguros
ajustada a la pérdida esperada– una medida
del nivel de cobertura de seguros no vida en un
país, cuya medida ha sido ajustada con las pérdidas
que se esperan a causa de desastres naturales (a su vez
calculadas usando cifras de los 10 eventos catastróficos
más costosos desde 1900, y la frecuencia con la
que ocurren este tipo de eventos).
En segundo lugar comparando la penetración de
seguros ajustada a la pérdida esperada– contra
las mejores prácticas en el alcance del seguro
(benchmark). Esto se calcula agrupando países por
niveles de ingreso alto, medio y bajo. Dentro de estos
grupos se saca un promedio de una selección de
países de bajo riesgo que son menos propensos al sub
aseguramiento contra desastres naturales –esta es
una medida de mejores prácticas en la penetración
del seguro que se esperaría que países similares tuvieran
como mínimo. Las cifras de la penetración de
seguros ajustada a la pérdida esperada de cada uno de
los 42 países fueron comparados con este nivel.
La diferencia entre la penetración de seguros en cada país
y el nivel de mejores prácticas refleja si los países están sub
asegurados o asegurados por encima del mínimo requerido.
Como resultado de esta comparación, se identificaron 17
países que están sub asegurados – y el nivel total de subaseguramiento
estimado asciende a más de 168 mil millones.
Acerca de Lloyd’s
Las 17 principales economías por sus
niveles de sub aseguramiento:
8 REVISTA MEXICANA DE SEGUROS Y FIANZAS • Enero - Febrero 2013 Enero - Febrero 2013 • REVISTA MEXICANA DE SEGUROS Y FIANZAS 9
País
Hong Kong
Polonia
Colombia
Tailandia
Brasil
México
Arabia Saudita
Chile
China
Nigeria
India
Turquía
Egipto
Filipinas
Vietnam
Indonesia
Bangladesh
TOTAL
Penetración
de seguros
(relativo al benchmark)
-0.03
-0.15
-0.17
-0.41
-0.51
-0.67
-0.93
-0.97
-1.09
-1.11
-1.18
-1.31
-1.36
-1.36
-1.38
-1.67
-2.64
Sub aseguramiento
(mil mdd)
$0.08
$0.78
$0.57
$1.41
$12.68
$7.78
$5.35
$2.40
$79.57
$2.64
$19.72
$10.23
$3.20
$2.90
$1.69
$14.12
$2.99
$168.11
Lloyd’s es el mercado de seguros especializados líder a nivel mundial y ocupa el quinto lugar en términos de
ingresos por primas de reaseguro. Es el principal asegurador de “surplus lines” en Estados Unidos. En 2012,
ochenta y ocho sindicatos suscriben riesgos en Lloyd´s, cubriendo riesgos en todo tipo de ramos provenientes
de más de 200 países y territorios a nivel mundial. Lloyd´s está regulado por la Financial Services Authority.

La herramienta estratégica de mejora
Frases como servicio total al cliente,
mercado orientado al cliente,
índices de satisfacción al cliente,
etcétera, implican saber qué piensan
las personas que favorecen con su
preferencia a un negocio, por lo que las
quejas son uno de los medios primordiales
para comunicarse directamente con
ellas y saber qué es lo que quieren, Y, más
aun, para que las empresas orienten su
producción o sus servicios, así como sus
estrategias.
El mensaje es claro: los clientes ocupan
el más alto nivel de jerarquía de la
organización; por lo tanto, se pueden
utilizar quejas como un instrumento estratégico
para incrementar los negocios
de la compañía.
Quejarse nunca ha tenido un significado
positivo. Es indudable que a
nadie le gusta recibir quejas. Sin embargo,
a través de estas expresiones los
clientes tienen la audacia de decir que los
esfuerzos de la empresa no se ajustan a
sus propósitos o no satisfacen sus necesidades,
de tal forma que su mensaje es
una información vital.
Las quejas representan un mecanismo
de retroalimentación que puede ayudar
a las organizaciones a cambiar rápida y
económicamente sus productos, el estilo
de su servicio o el enfoque de su mercado,
con el fin de satisfacer las necesidades
de sus clientes. Después de todo son el
motivo por el cual funcionan.
Partiendo de esta realidad, las organizaciones
deben pensar en tratar a las
quejas como una herramienta estratégica;
una oportunidad para aprender algo
que no saben acerca de sus productos o
servicios, y como un activo del mercado,
en lugar de considerarlas como una carga
o un factor de costo adicional.
Retroalimentación
básica
Si las empresas están verdaderamente
interesadas en desarrollar una cultura
orientada al cliente, enfatizando la atención
hacia él o proporcionándole un servicio
total, entonces se deben concentrar
en la insatisfacción; es decir, la queja
es, indiscutiblemente, una forma de retroalimentación.
La formulación de quejas es una de
las vías más directas y eficientes que el
cliente puede utilizar para decir a las empresas
qué pueden hacer mejor, y si en
un mercado competitivo tal mejora no
ocurre, buscarán otra alternativa.
Cuando los clientes no se sienten satisfechos
con los productos y los servicios
adquiridos tienen dos posiciones:
decir algo al respecto o desaparecer. Si
toman la segunda opción, prácticamente
no dan a las organizaciones la oportunidad
de estar al corriente de su insatisfacción.
Los clientes que se quejan siguen
hablando con la compañía y le dan la
oportunidad de satisfacer sus demandas,
y esto se convierte en un canal de dos
vías, porque la empresa se ha percatado
de que algo no está bien.
Las quejas
son una de
las fuentes de
información
de mercado
menos
utilizadas
y están más
al alcance de
todos: pueden
convertirse en
la base de los
programas de
mejoramiento
de calidad
No obstante, las quejas
son una de las fuentes
de información de mercado
menos utilizadas, aunque están
más al alcance de todos.
Pueden convertirse hasta en la
base de los programas de mejoramiento
de la calidad. En términos sencillos,
una queja es una declaración relativa
a las expectativas que no han sido satisfechas.
Para que podamos considerarlas como
una oportunidad de mejora debemos
cambiar totalmente la forma de percibirlas
y la actitud en relación con el papel
que desempeñan estos incidentes en las
relaciones de negocios. Para ello hay que
ser capaces de comprender la dinámica
de las personas decepcionadas y recapacitar
acerca de cómo las quejas pueden
ayudar- nos a conseguir los objetivos
empresariales.
Los clientes
que toman algo
de su tiempo para
protestar siguen
confiando en la organización;
están demostrando
cierto grado de lealtad. En la mayoría
de los casos resultaría mucho
más fácil irse con la competencia.
Las quejas tienen que verse
desde el punto de vista del cliente
para que sean consideradas
como una herramienta de mejora.
Imagine que está pasando
por la misma situación
que llevó al cliente a quejarse:
¿Cómo reaccionaría? ¿Qué
esperaría de la empresa?
¿Qué le haría sentirse de
nuevo satisfecho?
Diversos estudios indican
que aproximadamente
entre 1 y 1.5 por ciento de
los clientes intentará aprovecharse;
pero también es
cierto que más de 5 por ciento
se aleja por una mala respuesta
a sus quejas y pueden generar
un ciclo negativo en el que la
pérdida sea mayor, ya que los
clientes insatisfechos:
1 Se convierten en embajadores
de mala voluntad
que comunican su descontento.
2 Identifican a la empresa
como un lugar en el que no
se le hace caso al cliente.
El secreto para vender está
en establecer un canal de comunicación
directo que vaya de la
mente del cliente a los oídos del
vendedor. Cuando se está al corriente
de lo que los consumidores
quieren y de lo que detestan se pueden
adaptar los planes, incluso ir un paso
delante de la competencia y tener mayor
participación de mercado.
Complemento
En muchos casos es posible obtener
por otros medios la información
que se consigue a través de las quejas;
sin embargo, son métodos más caros
y menos directos para comunicarse
con los consumidores. Por ejemplo,
utilizar compradores anónimos o
auditores externos; también llevar a
cabo investigaciones exhaustivas de
las expectativas de los clientes.
Las grandes empresas se pueden
permitir investigaciones de mercado
como las referidas, pero las pequeñas
deben confiar en sus clientes para que
les digan lo que piensan de sus productos.
Ellos no van a generar ideas
innovadoras, pero sí informarán de
lo que no funciona. Cuando una empresa
presta atención a sus estudios
de mercado puede ser que escuche
solamente una parte de la historia…
los expertos en marketing miden lo
que ellos creen que es importante.
Además de conocer sobre defectos
de los productos y fallas en el
servicio, las quejas también pueden
advertir a los directivos acerca del
personal; generalmente, cuando la
empresa está mal representada por
sus empleados, los usuarios son los
primeros en enterarse. En lugar de
intentar reducir el número de quejas,
las organizaciones deben propiciar
que sus empleados las reciban.
Implicaciones
Las investigaciones efectuadas a lo largo
de 30 años revelan que la mayoría de los
clientes hablan de los problemas que son
importantes para ellos, y de los temas que
creen que pueden tener un impacto. Y dado
que las quejas son una herramienta para
conocer lo que piensa el cliente, se debe
contar con los medios necesarios para establecer
un canal para la retroalimentación.
Las líneas telefónicas son el modo más
directo e inmediato de conseguir que los
clientes hablen sin que les cueste y además
a horas que les conviene. Internet también
ofrece las mismas posibilidades.
Una vez que la compañía está consciente
de la importancia de las quejas, debe elaborar
políticas con el fin de que todo el personal
pueda seguir una serie de instrucciones
para efectos de responder a los clientes.
También debe mandar un mensaje claro
indicándoles que está abierta a cualquier
reclamación. La organización debe contar
con estructuras de comunicación.
Tener ese nivel de conciencia sobre las
quejas implica la creación de una cultura
que contemple políticas y estructuras eficaces
para que el personal seleccionado
tenga autoridad para tomar las medidas
oportunas para responder y resolver los
reclamos, y a la vez sistematizar la información
para que sea útil y se convierta en
un instrumento de mejora y en un valor
agregado para el funcionamiento de la organización.
Los clientes que no se quejan con la empresa no quiere decir
que no lo hagan en otros entornos. Un estudio realizado en
Case Western Reserve University estableció que 30 por ciento
de los entrevistados que recordaban una mala experiencia deseaba
hablar de ella
También encontraron que había cuatro categorías de ckuebtes:
+ Habladores. Personas explícitas cuando han tenido una
mala experiencia.
+ Pasivos. No dicen nada negativo pero tampoco positivo. Ni
dan la oportunidad de conocer su parecer.
+ Coléricos. No dirán nada a la empresa pero hablarán mal
de ella.
+ Activistas. Hablan con la empresa. Quieren más que una
compensación. Ésta es parte de su motivación. Puede que
hablen mal de la compañía como un acto de venganza. Son
los más ofendidos del mercado.
Fuente: PriceWaterhouseCoopers
10 REVISTA MEXICANA DE SEGUROS Y FIANZAS • Enero - Febrero 2013 Enero - Febrero 2013 • REVISTA MEXICANA DE SEGUROS Y FIANZAS 11

El futuro
ya no es
lo que era
antes
reflectores en forma prematura
Por Jorge Suárez Vélez*
jorge@spfo.com
Ese es el brillante y surrealista título de un álbum
musical que describe perfectamente el coyuntural
punto en el que parece estar la economía mundial.
Dos mil doce nos dejó lecciones importantes:
primero, que la economía estadounidense tiene una resistencia
sorprendente; segundo, que la imprenta de los bancos
centrales puede funcionar por un largo rato como un
bálsamo que adormece -sin curar- incluso heridas graves.
Dos mil doce fue el año de la política, con cambios de
manos en el poder en una larga lista de países relevantes
-Estados Unidos, China, Francia, México, etcétera- y 2013
será un año que reflejará múltiples secuelas de las luchas
por el poder en los diferentes procesos. El primero es el llamado
“abismo fiscal” estadounidense. (Escribo esto a diez
días de que se llegue al punto límite para que el legislativo y
ejecutivo estadounidenses lleguen a un acuerdo fiscal para
evitar que se gatillen una serie de ajustes automáticos que
incrementan tasas impositivas y reducen gasto público en
una forma que garantizaría una nueva recesión estadounidense).
Parece poco probable que políticos de uno u otro bando
estén dispuestos a cometer “jarakiri”, aunque podría
llegarse a la fecha límite sin acuerdo. En ese caso, seguramente,
se llegaría a un arreglo en los primeros días de
enero. Es importante recordar que lejos de que la atención
esté en el debate sobre plataformas económicas alternativas
(los demócratas queriendo corregir el déficit mediante
mayor cobro de impuestos, y los republicanos buscando
hacerlo con un menor gasto público), el foco principal de
los políticos está en debilitar a toda costa al partido contrario
para las elecciones legislativas de 2014.
Como dos niños cuya lucha termina cuando uno de ellos se
rinde, los demócratas quieren que los republicanos acepten,
por primera vez en treinta años, un aumento de impuestos;
y los republicanos quieren que los demócratas concedan,
por primera vez en más de veinte, que dado que los sistemas
de beneficencia social están quebrados, requieren de
redefinición. Todo apunta a que los demócratas lograrán
una pírrica victoria, haciendo algunas concesiones mucho
menores a las que ofrecieron hacer hace un año.
Pero el problema de fondo del gobierno de Obama prevalece:
¿Cómo logrará generar los indispensables empleos en
medio de un entorno poco favorable de crecimiento mundial
y cuando los problemas estructurales de la economía
estadounidense empiezan a aflorar? China crecerá menos,
se diga lo que se diga, y este será año de crecimiento
moderado para los llamados BRIC’s (Brasil, Rusia, la India
y China). La economía europea será un lastre relevante
conforme Francia entra claramente en recesión y Alemania
amenaza con seguir el mismo camino. Y si bien la economía
estadounidense ha seguido mostrando algo de crecimiento,
difícilmente lo hará en más de 2 por ciento en 2013.
Las empresas estadounidenses mostraron una extraordinaria
capacidad para adaptarse a un entorno complejo.
Generaron utilidades sorprendentemente altas al incrementar
su productividad -afectando al empleo- y reenfocándose
a mercados emergentes con mayor crecimiento. Sin embargo,
ese proceso parece haberse agotado. Desafortunadamente,
es poco probable que la demanda estadounidense se
recupere en forma significativa debido a importantes factores
estructurales. Su población envejece y el alto nivel de
endeudamiento del gobierno y de las familias requerirá de
un largo proceso de frugalidad y desendeudamiento.
El enorme lastre de la deuda no ha causado demasiado
daño sólo porque el costo de ésta está en un mínimo histórico.
Algún día las tasas de interés empezarán a regresar a
niveles normales, ya sea porque la situación mejora y la demanda
por crédito aumenta, o porque empeora y se percibe
que el riesgo de prestar es mayor. A pesar de que ese día no
parece estar cerca, es indispensable generar crecimiento -e
inflación- para amortiguar el golpe.
Como dije antes, la única alternativa que tiene el gobierno
estadounidense está en recuperar la capacidad manufacturera
del país. Para hacerlo, tendrá que explotar dos
ventajas comparativas fenomenales: el acceso a energía extraordinariamente
barata, y la enorme capacidad de innovación
de Silicon Valley en esta era en que la economía del
conocimiento y la revolución industrial del siglo XXI dominarán
en las próximas décadas.
El acceso estadounidense a shale gas a costos equivalentes
a la quinta parte de lo que Europa paga por gas ruso
les dará una enorme ventaja para el desarrollo de manufacturas
a costos internacionalmente competitivos. Como dije
antes, dada la estrecha integración industrial propiciada
por el Tratado de Libre Comercio de América del Norte,
ese crecimiento generará enorme inversión y desarrollo de
capacidad industrial en México. Si México, además, logra
hacer una reforma energética, el beneficio crecería en forma
exponencial.
México se presenta como la gran oportunidad internacional
de 2013. En mi opinión, sin embargo, está recibiendo
la luz del reflector en forma prematura. Esto ocurre por varias
razones. Primero, porque hay colosal liquidez buscando
acomodo en un mundo en el que invertir en bonos es cada
vez más riesgoso y menos rentable. Segundo, porque se está
moviendo mucha capacidad industrial de China a México
y mucha inversión de portafolios de Brasil a México. Pero,
se ve con demasiada ligereza el difícil trayecto que las reformas
que ha planteado la flamante administración de Enrique
Peña Nieto tendrá que recorrer.
Como dice el lúcido economista Luis de la Calle, la mejor
forma de medir la potencial efectividad de las reformas propuestas
es viendo el tamaño de las protestas públicas que
provocan; a mayor protesta, más relevancia. Nunca ha existido
un poder fáctico con el aplomo para ver que le quitan
poder sin defenderse como gato boca arriba. Por ello, si no
hay una lucha política encarnizada, simplemente nos están
tomando el pelo y lo propuesto no cambia nada de fondo. El
proceso será todo, menos sencillo.
Además, habrá que ver cómo evoluciona el peso mexicano
en un escenario demasiado optimista. Brasil perdió
competitividad internacional al ponerse de moda porque
vio una apreciación de su moneda con respecto al dólar
de alrededor de 75 por ciento. Por ello, los inmuebles
en Sao Paulo están entre los más caros del mundo, y los
ejecutivos brasileños perciben ingresos en dólares superiores
a sus similares en Londres o Nueva York.
Evidentemente, los mercados se anticipan a estos
procesos y, por ello, la bolsa en México ha dado un rendimiento
de 38 por ciento en dólares en los últimos tres
años, mientras que la brasileña ha perdido 27 por ciento.
Por ello, hay que tener cuidado con la natural tentación
de perseguir modas, sin entender adecuadamente qué se
está comprando. En Brasil y China se perdieron fortunas
en años recientes, a pesar de ser países que se pusieron
de moda. Además de México, Perú y Colombia deben
beneficiarse de la redistribución de activos en mercados
emergentes.
En el mejor de los casos, 2013 será un año en el cual
Europa siga sobreviviendo sin confrontar sus problemas
estructurales; tarde o temprano tendrán que hacerlo,
pero parecen dispuestos a postergar el trago amargo.
Alemania parece dispuesta a seguir financiando a Grecia,
para evitar contagios en España e Italia, mientras que
el Banco Central Europeo siga dando un aval ilimitado y
en tanto siga ofreciendo imprimir todos los euros que
sean necesarios para adquirir cuantos bonos se pongan
a la venta, evitando así un encarecimiento excesivo
del crédito griego, italiano, español y, eventualmente,
francés. Sin embargo, siguen renuentes a conformar una
unión bancaria real, a mutualizar la deuda, o a ir hacia
una unión fiscal.
A corto plazo, los riesgos provendrán de un agotamiento
político en los países forzados a la austeridad eterna. La
coalición griega puede desmoronarse y las protestas pueden
arreciar tanto ahí como en España. Alemania hará todo lo
necesario para llegar en paz a las elecciones federales de
septiembre, cuando se determinan los 600 miembros del
18º Bundestag (el parlamento). Angela Merkel quiere reelegirse
y, mientras no haya caos, tiene una alta probabilidad
de lograrlo.
En mi opinión, uno de los mayores riesgos para el año
está, nuevamente, en Medio Oriente. El gobierno israelí
radicaliza sus posiciones apoyado en el relativo éxito del
sistema antimisiles “domo de hierro” que los protegió de la
andanada de proyectiles lanzados por Jesbolá hacia sus ciudades.
Esa sensación de invulnerabilidad ha incrementado la
presión política de los grupos políticos más conservadores
para asumir una posición más dura en la región, lo cual podría
provocar un conflicto con Irán en 2013. Éste sería por
demás inoportuno pues cualquier incremento en el precio
del petróleo tendría un impacto negativo en las economías
europea, estadounidense y china.
Ya veremos qué nos depara el 2013, número controversial
en muchas culturas, una vez que sobrevivamos las mal
interpretadas profecías mayas. Para ellos, parece, este momento
marcaba más un nuevo inicio que un abrupto final.
Ojalá que así sea y que esté pleno de progreso, prosperidad,
sabiduría y oportunidades. Por lo pronto, aprovecho para
desearle que sea un año lleno de realización personal, recordando
cuántas cosas hay mucho más importantes que la
economía o los mercados.
12 REVISTA MEXICANA DE SEGUROS Y FIANZAS • Enero - Febrero 2013 Enero - Febrero 2013 • REVISTA MEXICANA DE SEGUROS Y FIANZAS 13

Iniciativa de Ley de Instituciones
de Seguros y de Fianzas
Los senadores ya
le dieron el “sí”
Se estima que los
diputados podrían
hacer lo mismo en
su primer periodo de
sesiones de 2013
Luis Adrián Vázquez Moreno
@pea_lavm
El contexto
Después de más de cuatro años de negociaciones, el 11 de
diciembre de 2012 las industrias del seguro y de la fianza en
México recibieron la noticia de que el Senado de la República
había aprobado, por unanimidad, la iniciativa de Ley de Instituciones
de Seguros y de Fianzas (LISF), así como reformas
a la Ley sobre el Contrato de Seguro, quedando sólo por inte- grar la rúbrica de la Cámara de Diputados
que, a decir de algunos ilustrados
en el tema legal y de seguros y fianzas,
deberá ocurrir en el primer periodo de
sesiones del congreso en 2013.
A este hecho lo revisten dos características
que por sí mismas hacen que los
sectores asegurador y afianzador experimenten
el gran desafío de desarrollarse
estando reguladas en un esquema legal
aplicable por igual en 68.2 por ciento del
artitulado total, y, en forma específica,
en 20.2 por ciento para seguros y en 11.6
por ciento para fianzas, según explica un
documento elaborado por la Comisión
Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF)
de la cual es presidente Manuel Aguilera
Verduzco.
La primera de ellas tiene que ver con
el modelo de administración integral de
riesgos denominado Solvencia II, el cual
entrará en vigor cuando la LISF haga lo
propio, una vez que sea publicada en el
Diario Oficial de la Federación (DOF).
Aseguradoras y afianzadoras y todos los
relacionados con este tema, tendrán, de
manera puntual, hasta 24 meses para
adecuarse a las nuevas condiciones que
traerá consigo el marco jurídico ya mencionado.
Cuando esto ocurra, el modelo de
Solvencia II convertirá a México en el
primer país en el mundo en implementarlo
de manera formal, incluso por delante
de los países desarrollados. A través
del nuevo mecanismo legal, aseguradoras
y afianzadortas podrán realizar una
medición equilibrada de los riesgos que
asumen, permitiendo con ello, se dice, el
solvente y equilibrado desarrollo de las
organizaciones.
Para el mundo de las garantías, la LISF
también tiene una realidad por descubrir:
si el seguro de Caución que acompaña
a la nueva normativa cumplirá la
función de alternativa, accesorio --pero
14 REVISTA MEXICANA DE SEGUROS Y FIANZAS • Enero - Febrero 2013 Enero - Febrero 2013 • REVISTA MEXICANA DE SEGUROS Y FIANZAS 15

Iniciativa de Ley de Seguros y Fianzas
nunca un sustituto de la fianza, como lo
han dicho algunos afianzadores-- o bien,
con todo y su antigüedad en el mercado
mexicano, las afianzadoras optan por
reenfocar su servicio y sumarse en definitiva
a la dinámica de la nueva figura.
El reto ya en el terreno práctico se
traducirá, según coinciden en señalar algunos
experimentados afianzadores, en
demostrar en el terreno de lo tangible
el valor del uso de la fianza, “volviendo
este instrumento garante un elemento
de uso común en cada empresa y hogar,
lo que se traduciría en acciones proactivas
y gremiales en materia de promoción
y en desarrollo de productos que
empujen a conseguir el objetivo”.
En relación a este punto, los afianzadores
tienen hasta ahora una posición
dividida. Hay quienes apuestan por el
seguro de Caución, otros por las fianzas,
y unos más por el equilibrio entre
ambas, según lo manifestado tanto por
la Asociación de Compañías Afianzadoras
de México (Afianza) y la Asociación
Mexicana de Instituciones de
Garantías (Amexig).
Al darse a conocer la aprobación
de la LISF en el Senado, la Asociación
Mexicana de Instituciones de Seguros
(AMIS), en voz de su director general,
Recaredo Arias Jiménez, reconoció que
la nueva ley recoge los frutos de un
arduo trabajo en el proceso de diseño
de toda esta normatividad, que siendo
relevante y profunda requerirá de capacidad
para desmenuzar lo establecido
en el análisis de brechas efectuado por
firmas de consultoría, para estar listos
dentro de los dos años previstos como
margen para la adecuación.
El directivo de la AMIS señaló que si
bien es cierto que la LISF podría recibir
el visto bueno de los diputados en 2013,
aún queda mucho trabajo por hacer en
la reglamentación secundaria, que contiene
numerosos puntos trascendentes
y mantendrá a los aseguradores y afianzadores
inmersos en todo aquello que
sea preciso para adaptarse.
Entre los aspectos fundamentales sobre
los cuales se deberá trabajar, están
el modelo de cálculo del capital de solvencia,
el requerimiento de capital de
solvencia, el reconocimiento del reaseguro
no proporcional para el cálculo
del capital de solvencia y de las reservas,
el periodo de retorno de los riesgos
catastróficos, todos los elementos de
detalle de cómo debe quedar normado
ya el gobierno corporativo, la revelación,
todas las medidas de control in-
terno, el régimen de inversiones y los
demás contenidos de la circular única,
que es muy vasta.
Arias Jiménez subrayó que otra de las
tareas que abrazan a este proceso tiene
que ver con el desarrollo y registro de
productos que, por una parte, protejan
al consumidor, y que al mismo tiempo
garanticen la suficiencia en la tarifa,
pero sin olvidar el promover la innovación
y la modernidad.
Construir un modelo de comercialización
moderno, dijo, tiene que ver
con que la industria se esmere para que
el desarrollo de sus productos cobije a
todos los estratos sociales a fin de propiciar
que se dé la inclusión financiera.
Con base en todo esto, refirió Recaredo
Arias, podemos concluir que la
Ley de Instituciones de Seguros y de
Fianzas, en los términos en los que fue
aprobada por el Senado, es de vital importancia
para el sector asegurador, ya
que incidirá en su modernización, y, sobre
todo, se traducirá en beneficios para
los consumidores de seguros, los cuales
tendrán ahora elementos mucho más
técnicos para que las compañías calculen
su capital, es decir, el capital de solvencia,
así como también sus reservas
técnicas.
16 REVISTA MEXICANA DE SEGUROS Y FIANZAS • Enero - Febrero 2013 Enero - Febrero 2013 • REVISTA MEXICANA DE SEGUROS Y FIANZAS 17

La Ley de Instituciones de Seguros y de Fianzas (LISF)
vivía, al cierre de esta edición, una etapa de análisis
de parte de la Cámara de Diputados, a la cual le fue
turnada por una Cámara de Senadores que le dio su
aprobación, provocando enseguida la convocatoria a conferencia
de prensa por parte de la Asociación Mexicana de
Instituciones de Seguros (AMIS).
Poco antes de que fuera turnada a las cámaras para su
análisis y eventual aprobación, el director general de la
AMIS, Recaredo Arias Jiménez, dijo a Revista Mexicana de
Seguros y Fianzas que la industria aseguradora no discrepa
de la necesidad que existe de introducir el articulado de la
ley citada, y que las diferencias se dieron en profundidad,
amplitud y velocidad.
A veces, dijo, los criterios prudenciales son muy conservadores,
y esto, obviamente, tiene un costo para el sector.
Hay cambios que se quieren hacer demasiado pronto y,
definitivamente, si el sector no está preparado para asimilarlos,
podrían generarse efectos negativos. Por eso se de-
berían separar las cosas desde el punto de
vista de qué es lo que necesita el sector y
cuándo lo necesita.
No desconocía el dirigente que en distintos
foros se ha comentado que, en
materia legal referida a seguros, parecía
haber una carrera entre los reguladores
para ver quién lograba colocar un nuevo
marco jurídico en sus respectivos mercados.
Eso generó presiones internacionales,
tanto europeas como estadounidenses.
No obstante, las discusiones las llevamos
a cabo de foma positiva, armónica y
muy abierta.
En tales circunstancias, Arias Jiménez
apuntaba que los estadounidenses sentían
una dosis de inquietud sobre el modelo
que tendería a prevalecer, señalando que
podría no ser precisamente el de Solvencia
II, sino una con cierta equivalencia.
Había sin embargo una coincidencia: debe
haber un capital basado en riesgo, con una
conducta de mercado que brinde una mejor
información a los consumidores.
La Comisión Nacional de Seguros y
Fianzas (CNSF) aceptó, en un momento
dado, que el punto no consistía en darle
mucha información a los consumidores
y transparentarla toda, sino que es un
asunto de pertinencia, lo que supondría
brindarle aquella que le fuera útil para tomar
decisiones adecuadas.
Es un hecho que se busca que el público
reciba información que pueda digerir y
procesar, en el entendido de que en México
la transparencia en información es una
realidad desde hace ya unos cuatro años,
es decir, antes que esto pudiera darse en
Europa. Quisimos ser vanguardistas y lo
único que pasó es que se creó una fuente
de información muy buena para las compañías,
un poco para las calificadoras; pero, advertía, el público
no tiene la capacidad de discernir esa información.
¿De qué se habla cuando se habla
de capacidad de discernimiento
por parte del público?
Al respecto, el director general de la AMIS expuso:
Nuestra obligación es darles a los consumidores información
pertinente y adecuada, aquella que en un momento
determinado pueda serle útil. Esto obliga a que el sector
trabaje en una información que sea más digerible para el
consumidor.
Con lo anterior queremos decir, añade, que ya si un
analista, un periodista, la competencia y las calificadoras
quieren entrar más a fondo, que entren a fondo. Pero para el
consumidor debe ser información que pueda manejar con
facilidad y tome sus conclusiones con relación a la compañía
con la cual está trabajando o es cliente.
Te voy a dar un ejemplo: en estas semanas se generó
mucho debate con relación a por qué México entra ahora,
cuando Europa está difiriendo el plazo y Estados Unidos
está avanzando, pero tampoco está listo, así cómo acerca
de cuál debe ser el modelo más adecuado. Se cuestiona por
qué un país latinoamericano podría ser la vanguardia en la
regulación y no Europa, de donde son los inventores de Solvencia
II.
Los aseguradores pugnaban por dos años de plazo,
después de entrar en vigor la nueva ley, para instrumentar
algunos mecanismos. Ese periodo de transición se consideraba
fundamental para asimilar las metodologías que
habrá que establecer para afrontar temas tales como Solvencia
II, gobierno corporativo, transparencia de la información…
VEINTICUATRO MESES DESPUÉS
Una de las cosas que negociamos fue que la ley entrara
24 meses después de la fecha de entrada en vigor. Es muy
positivo que una ley entre el primero de enero de un año,
pero no es indispensable. La ley va a entrar en vigor 24 meses
después de la fecha de promulgación. Uno de los puntos
más importantes es que el sector esté, efectivamente, preparado.
Luego de las negociaciones, se lograron algunos acuerdos
satisfactorios. Pero hay varias cosas que preocupan
porque están remitidas a la regulación secundaria. Si ahí se
recogen metodologías que pretenden ser demasiado perfectas,
demasiado sofisticadas, demasiado complejas, que
nadie las entienda, la cuestión integral de riesgos no se va a
dar de la mejor manera.
¿Se está preparando el
sector asegurador?
La respuesta es sí, aunque no de forma generalizada.
Debemos admitir que al sector se le han dado todos los
medios y elementos para que se prepare. No obstante, prepararse
no es suficiente. Para jugar el juego que debemos
jugar, es necesario contar con políticas públicas y de regulación
que promuevan el desarrollo del sector.
No se trata de trabajar solamente para tener la mejor ley
y las mejores reglas; también debemos contar con medidas
que propicien el desarrollo. “Cada quien debe trabajar
desde su trinchera para impulsar el desarrollo del seguro”.
Insisto: no basta un mejor marco jurídico, y menos si éste
no es pertinente, sino demasiado controlador, y no propicia
el desarrollo, y siempre protegiendo los intereses del asegurado.
Nosotros, por lo pronto, hemos tomado todas las
metodologías que tiene la Unión Europea y hemos estado
analizando cuáles, de la familia de metodologías de cálculo,
capital y solvencia, funcionaban bien, de acuerdo a como
operan los riesgos en México, y cuáles no, de acuerdo a
como operan los riegos en México.
En esos y otros casos nosotros ya tenemos una propuesta
de metodologías que en el momento en que entremos en la
negociación y, para la discusión del tema con la autoridad,
estamos preparados. Hay un grupo de actuarios importante
que se ha metido muy a fondo en esto.
Lo cierto es que el sector no necesita la nueva ley porque
haya un problema que requiera solucionarse. Pero sí es conveniente
trabajar en políticas públicas y medidas de regulación
que recogerá la Circular Única, y en varias cosas más
que promuevan la innovación; que haya más canales, y que
se vendan más seguros…
No estamos hablando de que nosotros estamos esperando
que la autoridad desarrolle al sector, sino de que el
sector debe hacer su tarea en un ámbito propicio. Todo
apunta a que México entró a una muy buena etapa, pero
hay cosas que somos nosotros los que debemos hacer
que sucedan. Insistimos: es trabajo para sector y autoridades.
En la nueva ley se establecen medidas que exigen la estructuración
de consejos profesionales. En la AMIS, señala
Arias Jiménez, estamos preparando un curso para consejeros.
Cada aseguradora está en su derecho de tomar lo que
les ofrecemos o no. Pero lo cierto es que un consejero debe
estar consciente del nuevo escenario de responsabilidades
en el cual trabajará.
Hay compañías mexicanas medianas, pequeñas, grandes,
que han ido desarrollando sus áreas de riesgo o de solvencia;
hecho sus análisis de brechas, y preparando a los actuarios.
AMIS, por su parte, comenzó a trabajar en la concientización
y en el conocimiento y aprendizaje de solvencia
desde hace varios años.
¿Qué peso tiene GFIA en
el tema regulatorio?
Como se sabe, acaba de ser creada la Federación Global
de Asociaciones de Compañías de Seguros. La idea es
tener una sola voz a nivel mundial para las negociaciones
que se realizan con organismos internacionales que
atañen al negocio. Las autoridades se adelantaron muchos
años por razones de su propia actividad y de su propia naturaleza.
El seguro ha sido siempre una actividad de naturaleza
internacional, pero hoy la regulación en la parte financiera,
particularmente de los seguros, tiene una influencia
enorme desde el punto de vista internacional y no existía
una contraparte, o un interlocutor válido que fuera reconocido
y apoyado por el seguro internacional para ser representante,
inclusive con una sola voz, a partir de consensos
logrados entre los miembros.
Consideramos que hoy se llena un hueco muy importante.
De otro modo, cuando las negociaciones acerca de
un tema deben iniciarse con las autoridades, los temas son
algo ya muy “cocinado” y ya es poco lo que puede hacerse.
Entonces, la creación de la Federación conduce a realizar
un trabajo estratégico.
La Federación tiene un alcance mundial. Su quehacer
puede impactar en ese nivel, si bien demanda capacidad de
reacción a tiempo y de prepararse muy bien para definir la
posiciones y ver cuál es la posición de equilibrio, la que verdaderamente
es la pertinente y la que representa el interés
general.
18 REVISTA MEXICANA DE SEGUROS Y FIANZAS • Enero - Febrero 2013 Enero - Febrero 2013 • REVISTA MEXICANA DE SEGUROS Y FIANZAS 19

Andres Webersinke
Vicepresidente Senior de la división
Vida/Salud de Gen Re
Las empresas aseguradoras de la
Unión Europea se encontraban
enfrascadas en la preparación
para las nuevas normativas de
Solvencia II cuando el Tribunal de Justicia
de la Unión Europea (TJUE) sorprendió
al sector con su sentencia del 1
de marzo de 2011 para terminar con la
discriminación de género en el ramo de
los seguros, destinada a apoyar la lucha
contra la discriminación injusta.
Las empresas aseguradoras, el público
en general, los políticos y los miembros
de los grupos de presión, todos tienen
la misma idea básica de erradicar cualquier
forma de discriminación injusta;
pero, una vez más, el método a utilizar
es lo que resultaba inquietante. Subraya
la necesidad de una respuesta más
enérgica por parte del sector a la hora de
abordar cuestiones tales como la imparcialidad
y la transparencia.
En esta cuestión, los seres humanos están por encima de las estadísticas
¿Qué sucedió?
Un breve resumen
Para refrescar la memoria, en 2003
la Comisión Europea adoptó una propuesta
de directiva para implementar el
principio de trato igual entre hombres y
mujeres en el acceso a bienes y servicios
y su suministro. Durante las diferentes
La
batalla
de los
sexos
en Europa
fases de consulta, presenciamos diversos
controvertidos debates.
No obstante, la Comisión Europea
no cedió ante la solicitud para permitir
cálculos de primas y prestaciones específicos
en función del género a efectos del
seguro privado en el marco europeo.
En otras palabras, ya en 2003, la Comisión
Europea había insistido en ta-
sas unisex; dado que esto implicaba un
cambio significativo en la práctica habitual,
se ofreció un periodo de transición
para su implementación y, además, esta
norma del trato igualitario solamente se
aplicaría a las nuevas operaciones.
Algunos Estados Miembros presentaron
objeciones, pero, finalmente, todos
accedieron a la denominada Directiva de
Lugares donde ya se desestima el género como factor de clasificación mediante legislación nacional
20 REVISTA MEXICANA DE SEGUROS Y FIANZAS • Enero - Febrero 2013
Enero - Febrero 2013 • REVISTA MEXICANA DE SEGUROS Y FIANZAS 21
Bélgica
Bulgaria
Chipre
Estonia
irlanda
Letonia
Lituania
Países Bajos
Eslovenia
TABLA 1
Cuidados a Enfermedad
Vida Renta Discapacidad Viajes Accidente Vehículo
largo plazo Grave

La batalla de los sexos en Europa
Género (2004/113/CE), aprobada el 13
de diciembre de 2004, aunque con algunas
modificaciones. El Artículo 5(2) de
la directiva proporcionaba una exención
del principio de eliminar la discriminación
por género para los contratos de
seguros sujeta a normas especiales de
derogación:
• El género es un factor
determinante
• La diferenciación debe basarse
en datos precisos y publicados
• Los parlamentos nacionales
tenían que implementar dicha
exención con anterioridad a una
fecha límite estipulada
• Los Estados Miembros revisarán
su decisión cada cinco años,
teniendo en cuenta un informe
presentado por la Comisión
Europea.
Teniendo en cuenta ocho líneas de
producto principales, la Tabla 1 enumera
a aquellos Estados Miembros de la UE
que explícitamente desestimaban la fijación
de precios de seguros específicamente
en función del género en algunos
casos.
Mientras que 27 países optaron
por una exención para operaciones
de seguros de vida y rentas, nueve
naciones insisten en una fijación de
precios unisex para algunas líneas de
producto, con mayor frecuencia en
el caso de seguros de automóvil. Algunos
países --Bélgica, más notablemente--,
limitaron el uso del género
en la fijación de primas de seguro a
una “cantidad mínima”.
Esto nos pone en
situación para lo que
vino a continuación
Una organización de consumidores
belga y, debería añadirse, dos hombres
que cuestionaron la derogación como
incompatible con el Tratado de la UE,
iniciaron un proceso legal. El Tribunal
Constitucional Belga trasladó el caso (C-
236/9) al TJUE para que decidiera sobre
la validez de la exención a la prohibición
de todo tipo de discriminación por género
en el sector de los seguros.
El veredicto de marzo de 2011 dictamina
que el Artículo 5(2) pierde validez
legal con efecto desde el 21 de diciembre
de 2012. A partir de esta fecha, el uso del
género como factor a la hora de calcular
primas y prestaciones de seguro estará
prohibido en la UE.
Dado el historial de la directiva, la sentencia
no constituye ninguna sorpresa. El
sector de los seguros subestimó el deseo
del poder legislativo y judicial europeo
por promover la igualdad entre hombres
y mujeres en todas las actividades. La directiva
no ofrecía más que una exención.
El hecho de que casi todos los Estados
Miembros implementaran dicha exención
para prácticamente todas las líneas
de seguros, “embaucó” a las empresas
aseguradoras que creyeron que no habría
cambios respecto a lo que parece
una aproximación perfectamente imparcial,
razonable y bien entendida a la diferenciación
de riesgos.
La reacción
del sector
Resulta un tanto sorprendente observar
que la respuesta del sector de los seguros
a dicha sentencia fue poco más que
una negación con la cabeza. Se centraron
más en la implementación exacta de dicha
resolución y, únicamente, en lo que
más importaba (en riesgos biométricos,
tales como fallecimiento, longevidad y
salud).
Hay que reconocer, que el TJUE no
rebatió el hecho de que las estadísticas
que muestran diferencias entre hombres
y mujeres se utilizan simplemente como
aproximación de las diferencias en estilo
de vida y comportamiento; más bien se
refirió a derechos fundamentales consagrados
en la Carta de la UE, haciendo
que resultara difícil abogar por una
posición diferente.
Todo ello --junto con una falta de
voluntad política por reabrir un debate
prolongado, ya mantenido durante 2003-
2004--, ciertamente encaminó al sector
a centrarse en aceptar e implementar la
resolución. La moderada reacción del
sector tal vez se vio avivada por el entendimiento
de que no debería resultar
demasiado difícil de añadir dos tablas de
precios; lo único que se necesitaba era la
relación correcta de géneros.
Calcular la relación
de géneros
La solución más simple sería la de comenzar
con la base de fijación de precios
más conservadora. Sin embargo, en un
entorno competitivo o en casos en que la
prima final depende en gran medida del
género, se requiere un nuevo factor de
tarificación: la relación de géneros.
El supuesto de la relación de géneros
requiere una cuidadosa valoración
equivalente a todos los demás supuestos
de tarificación. La experiencia anterior
siempre resulta útil, pero con todo el sector
cambiando al mismo tiempo, evaluar
a la competencia y cambiar la conducta
de los clientes resultará especialmente
desafiante.
FIGURA 1
Proporción de planes Riester (unisex desde 2006) vendidos a hombres
según un análisis de Gen Re entre varias aseguradoras alemanas
54%
52%
50%
48%
46%
44%
42%
40%
2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009
Cambiar la conducta
de los clientes
En 2001, el gobierno alemán presentó
un plan de pensiones con bonos del estado
y privilegios para los empleados. En consecuencia,
los proveedores de seguros de
rentas desarrollaron planes de cualificación:
la denominada Renta Riester (llamada así
por el político que ideó el plan). Para poder
optar, los planes debían ser neutros en
género desde principios de 2006.
La figura 1 muestra que este cambio
condujo hacia una venta de último
minuto a hombres en 2005. Una
vez dicho esto, la cuota de pólizas
vendidas a hombres en 2006 no fue
diferente de la de 2004.
El hecho de que dichos planes son
pólizas de prima baja y están financiados
por el estado afectará a la conducta
de compra de diferente manera
a lo que cabría esperar para otros
planes de seguros que sigan la resolución
del TJUE. En cualquier caso,
la necesidad de protección financiera
no va a cambiar.
Seguramente, la sentencia del
TJUE será usada por agentes y corredores
para vender más operaciones
de renta a hombres durante los últimos
meses de 2012. Cabe esperar
efectos similares en otros productos,
incrementándose, en ocasiones, la cuota
de hombres y, en otras, la de mujeres.
Puede que suceda lo contrario a principios
de 2013, lo que tendrá consecuencias
desagradables a efectos de reservas,
por ejemplo, dado que el supuesto de
relación de géneros se reflejará en las expectativas
a mediano y largo plazos.
Análisis de datos
Dichas expectativas pueden variar
significativamente de oficina en oficina.
Teniendo en cuenta las operaciones de
renta inmediata e, independientemente,
las de seguro temporal, Gen Re realizó
un análisis de los datos de más de 20 aseguradoras
de vida alemanas.
A continuación, incluimos un breve
resumen de los resultados.
22 REVISTA MEXICANA DE SEGUROS Y FIANZAS • Enero - Febrero 2013 Enero - Febrero 2013 • REVISTA MEXICANA DE SEGUROS Y FIANZAS 23
FIGURA 3
Proporción de hombres en operaciones de seguros temporales (los 9 más
importantes suscriptores de seguros temporales dentro de la base de datos
de Gen Re; únicamente pólizas en vigor durante menos de 6 años
80
75
70
65
60
55
50
45
40
Por número: min. 59% max. 72%
Por suma: min. 62% max. 77%
AII A B C D E F G H I
FIGURA 2
Proporción de hombres en operaciones de renta inmediata (los 7 más
importantes suscriptores de renta inmediata dentro de la base de datos
de Gen Re; únicamente pólizas en vigor durante menos de 10 años)
80
75
70
65
60
55
50
45
40
35
Por número: min. 44% max. 72%
Por suma: min. 51% max. 77%
AII A B C D E F G
La figura 2 representa la proporción
de hombres (por número de pólizas y
ponderadas por suma asegurada) para
operaciones de renta inmediata. Aproximadamente
50 por ciento de los planes
de renta inmediata se vendió a hombres,
pero ponderados por suma asegurada;
la proporción de hombres se sitúa, solamente,
en un seis por ciento más.
La variación -incluso entre los jugadores
más importantes- es significativa.
La proporción ponderada varía de 52 por
ciento a 59 por ciento entre las cuatro
aseguradoras más importantes. La proporción
máxima de hombres se incrementa
hasta el 77 por ciento si se incluye
a las siguientes tres empresas aseguradoras
más importantes, lo que constata,
claramente, la necesidad de realizar un
análisis cuidadoso de los datos.
Mientras que las operaciones de renta
inmediata se venden en prácticamente
cuotas idénticas a hombres y a mujeres
(en todas las empresas), no puede decirse
lo mismo del seguro temporal. En este
caso, la proporción de pólizas vendidas
a hombres se encuentra por encima del
60 por ciento.
Ponderada por la suma asegurada, la
cuota aumenta en un tres por ciento más.
Uno de los motivos para una relación
más estrecha podría ser el nivel de prima
más bajo que se cobra a las mujeres. Sin
embargo, vuelven a resultar sorprendentes
las diferencias significativas que existen
de una empresa aseguradora a otra.
Mientras que una empresa aseguradora
debe calcular usando una cuota
de clientes femeninos de 23 por ciento,
otras se benefician de un índice que es
dos tercios superior y de una cuota de,
prácticamente, 40 por ciento (figura 3).
La relación de géneros para los seguros
de vida también depende de la edad de
suscripción y la duración.
Normalmente, los hombres
comienzan a contar con cobertura
de seguro de vida más tarde
que las mujeres, lo que afecta
a la duración escogida. No obstante,
las empresas aseguradoras
también deberían analizar
cómo cambia la relación de
género durante el periodo de
vigencia de la póliza. Las tasas
de caducidad, por ejemplo,
pueden ser diferentes y, por
tanto, cambiar la relación con
el tiempo.
La relación de géneros para
pólizas de renta y de dependencia
cambiará significativamente
al incrementar la duración,
dado que los mayores
índices de mortalidad y morbi-

La batalla de los sexos en Europa
lidad reducen la cuota de hombres asegurados
que pagan primas.
Otros factores que influyen en la proporción
de clientes masculinos son el
mercado objetivo, las opciones intrínsecas
(pueden ser ejercidas de manera
diferente por hombres y mujeres), tendencias
(por ejemplo, como resultado de
una creciente tasa de empleo entre las
mujeres), canal de distribución, etcétera.
Cabe esperar que los corredores vendan
sumas aseguradas más altas a más
hombres, mientras que el canal bancario
venda más operaciones de renta a
mujeres que a hombres (al menos, en el
ejemplo alemán).
Más allá de la
relación de género
Aunque la competitividad de las primas
resulta clave, se requiere una nueva
mentalidad. ¿Cómo puede atraer a más
mujeres una aseguradora que vende seguros
temporales a través del marketing directo,
con objeto de conseguir un nivel de
primas global atractivo? ¿Cómo puede un
bancoasegurador garantizar que las operaciones
de rentas se venden, tal y como se
espera, tanto a mujeres como a hombres?
Una respuesta a estas preguntas es la
de introducir nuevos atributos con el objeto
de tasar con exactitud las categorías
de riesgo y, por tanto, ofrecer unas condiciones
justas y competitivas al mercado
objetivo, obviamente, evitando la discriminación
indirecta. Los seguros de automóvil
constituyen un buen ejemplo.
En el grupo de conductores jóvenes (de
menos de 25 años), los hombres cuentan
RESUMEN
La sentencia de la TJUE sobre la igualdad de
género posee una serie de consecuencias para
el sector a inmediato y largo plazos. Mientras
que la resolución del tribunal no se halla muy
a favor de las aseguradoras e, incluso, del público
en general, las directrices de la Comisión
Europea sobre la aplicación de la sentencia han
aliviado, en cierta medida, la tensión; son fundamentalmente
prácticas. Tal vez, es el tono o
actitud general con los que el sector se enfrenta
al debate sobre la antidiscriminación lo que
causa desaprobación.
El Comité Europeo de Derechos de la Mujer
e Igualdad de Género mantuvo un primer
debate sobre la sentencia del TJUE y su implementación
el 25 de mayo de 2011, facilitando
una primera aproximación al proceso de reflexión
de los responsables. La Relatora del Comi-
con un mayor índice de reclamaciones
que las mujeres (en Alemania, la proporción
de reclamaciones se encuentra entre
25 por ciento y 33 por ciento más), pero ya
actualmente muchas aseguradoras de vehículos
utilizan criterios cuidadosamente
escogidos para distinguir entre múltiples
categorías de riesgo. El género no constituye
el único diferenciador clave.
Esto es diferente para la mayoría de los
productos de seguros de vida. Normalmente,
las diferencias de género persisten
a medida que aumenta la edad y en la mayoría
de las condiciones médicas; pero, en
los seguros de vida, también se entiende
bien el principio de una mayor diferenciación.
Las aseguradoras ofrecen primas inferiores
a las denominadas “vidas preferentes”
(en el caso de cobertura de mortalidad
o morbilidad) o rentas incrementadas a
personas menos sanas que la persona media
que busca unos ingresos regulares para
su edad de jubilación.
Cabe esperar una actividad creciente en
este campo, pero no un cambio repentino
o un movimiento rápido hacia nuevos tipos
de categorización de riesgos. Después
de todo, las aseguradoras consolidadas
no pueden permitirse dirigirse exclusivamente
a hombres o a mujeres.
Ambos sexos forman parte de un mercado
objetivo típico y, a menos que el mercado
objetivo actual varíe por completo,
los nuevos atributos solamente serán introducidos
con el tiempo o en los casos en
que la competitividad se vea afectada por
la resolución del tribunal, en concreto, por
aquellas empresas que tengan demasiado
del sexo “equivocado”.
Las preocupaciones sobre la relación de
té (Zita Gurmai, grupo de la Alianza Progresista
de Socialistas y Demócratas del Parlamento
Europeo), dejó claro que la decisión del TJUE
era una decisión muy importante y que se asegurará
de que los “consumidores no paguen
tasas de primas más altas por cuestiones de discriminación”.
Otras opiniones abarcan desde el énfasis en
el principio de que la “lucha contra la discriminación
es más importante que la consideración
económica” (como manifestó Raul Romeva
i Rueda, Grupo de los Verdes / Alianza Libre
Europea y Relator de la significativa directiva
antidiscriminación sobre edad y discapacidad)
hasta la pragmática cuestión de “¿Qué es lo que
pretendemos conseguir?”, (formulada por Marina
Yannakoudakis, Conservadores y Reformistas
Europeos).
Mientras se desarrolla este debate, las empresas
deberían prepararse para el nuevo entrono
unisex; lo que incluirá, definitivamente,
géneros, como tal, requieren una gestión y
dirección que garantice que la relación de
géneros real está alineada o es mejor que la
relación utilizada en el cálculo de primas.
La meta puede alcanzarse por medio
de un diseño innovador de productos, un
mejor uso de la tipología de grupo objetivo,
una documentación de ventas específica,
descuentos para pólizas a cónyuges e
incentivos de ventas apropiados, por nombrar
unos pocos.
Este es un terreno familiar para los
expertos en ventas y marketing. Una vez
dicho esto, otros sectores, tales como el
del automóvil o el de los comercios de alimentación,
se encuentran por delante del
sector de los seguros en términos de su influencia
y comprensión de los patrones de
compra de los clientes.
¿Se ha respondido a las
preguntas abiertas?
La sentencia en sí no da lugar a error;
sin embargo, un examen más detallado de
las consecuencias origina una serie de preguntas.
Especialmente dignas de mención
son las cuestiones sobre su aplicabilidad
en la evaluación de riesgos individuales de
los seguros de vida, así como en las operaciones
existentes.
Ambos asuntos fueron abordados por la
Comisión Europea en las directrices de la
aplicación de la sentencia publicada a finales
de 2011. Dichas directrices facilitarán
el cumplimento de la sentencia a nivel nacional.
Tras haber dicho esto, la posición
de la Comisión no se ve afectada y puede
que el TJUE tenga una interpretación diferente,
en caso de que se le pregunte.
el análisis de la relación de género en las nuevas
operaciones por medio de los diversos factores
anteriormente descritos, pero también los efectos
que tiene sobre las reservas.
¿Qué base de reservas debería o podría
usarse en el futuro? Las aseguradoras deberían
mantener un grado de flexibilidad para reaccionar
con prontitud en caso de que la competencia
introduzca ideas innovadoras de producto
o utilice nuevos atributos con mejores efectos
de selección de riesgos. Esto requerirá nuevas
herramientas de gestión para supervisar la
relación de géneros tanto a efectos de reservas,
como de desarrollo del negocio.
Sin embargo, deberían considerarse también
los efectos a largo plazo. De nuevo, se está debatiendo
abiertamente la noción del derecho a
la suscripción. La categorización de riesgos es
el origen de las aseguradoras privadas; no obstante,
la UE continúa debatiendo el derecho de
las aseguradoras a diferenciar los riesgos por
El borrador original de la Directiva de
Género estaba destinado a afectar, únicamente,
a los contratos nuevos. En línea
con estos objetivos originales, la Comisión
Europea dejó claro que quiere evitar
“reajustes repentinos” y, por tanto, confirma
la interpretación de que la resolución
solamente es de aplicación en los
contratos nuevos.
Es decir, aquellas pólizas que se hayan
formalizado el 21 de diciembre de 2012 o
con posterioridad, o que existían pero en
las que se vaya a establecer un acuerdo
contractual que requiere el consentimiento
de todas las partes en esa fecha o con
posterioridad.
La evaluación de los denominados “riesgos
subestándar” o “riesgos agravados”
requiere, en ocasiones, la consideración
del género del solicitante. Por ejemplo, en
seguros de Enfermedad Grave, el historial
familiar de cáncer de mama puede llevar
a una exclusión específica o a una prima
adicional para una solicitante femenina.
En cambio, para los hombres la decisión
puede ser diferente dado que la relevancia
de este factor que puede contribuir al riesgo
no es igual. Parece inapropiado aplicar
en todos los casos la misma decisión de
suscripción para no diferenciar entre los
sexos, o, en otras palabras, no discriminar
entre ambos sexos.
Para proteger a las aseguradoras y al
conjunto de los titulares de pólizas existentes
frente a la antiselección, los que
solicitan mayores sumas aseguradas,
normalmente se someten a una serie de
pruebas médicas y de laboratorio como
parte del proceso de suscripción. La interpretación
de los resultados de las pruebas
depende de la combinación de factores de
edad y discapacidad.
Algunos políticos y miembros de grupos de
presión ganaron fuerza por la reciente resolución
sobre género del TJUE. Tarde o temprano,
este hecho influirá en otras jurisdicciones,
probablemente, con resultados similares. Se está
solicitando al sector de los seguros que haga sus
procesos más transparentes.
La imparcialidad de cualquier decisión para
clasificar o rechazar un riesgo, o para no abonar
todo el importe de la prestación deberá ser examinada
exhaustivamente.
Al mismo tiempo, el sector necesita organizarse
mejor y traspasar las fronteras nacionales
para educar a los responsables y a los miembros
de los grupos de presión sobre el modo en que
se evalúan los riesgos y cómo la competencia
garantiza que cada vez más individuos de la sociedad,
prácticamente todos, pueden acceder a
productos de protección financiera a un precio
justo.
riesgo para una enfermedad y la probabilidad
de esta enfermedad con anterioridad
a las pruebas.
Una mujer más joven tiene una probabilidad
de enfermedad cardiaca, antes de
las pruebas, significativamente menor que
un hombre. En consecuencia, el género
influye en el valor predictivo positivo de
una prueba de esfuerzo o ejercicio cardiaco.
La interpretación de tal resultado de la
prueba no debería tenerse en cuenta sin
la información de género para evitar “etiquetar”
a un “subestándar” o “riesgo agravado”
como solicitante sano.
Esta lista de cuestiones puede ampliarse
para incluir diferentes valores normalizados
de laboratorio para los diferentes
sexos, diferentes pruebas médicas
requeridas para hombres y mujeres,
etcétera.
La posición de la Comisión confirma
que, a la luz de las diferencias psicológicas
entre hombres y mujeres, se puede realizar
una diferenciación en otros factores de
riesgo (por ejemplo, la salud) que simplemente,
en el género. Es de vital importancia
que no cambie el modo en que el sector
está encaminado en cuanto a evaluación
de riesgos individuales.
Una vez dicho esto, las primas adicionales
para estados de salud desfavorables se
calculan comparando los riesgos estándar
con los de una población enferma. Incluso
cuando la mortalidad extra relativa sea la
misma en ambos sexos, el diferente predominio
de enfermedades entre ambos sexos
ocasionará un desequilibrio de la prima
extra total cobrada a una cartera, en caso
de que dichas cargas sean aplicables a tarifas
unisex.
24 REVISTA MEXICANA DE SEGUROS Y FIANZAS • Enero - Febrero 2013 Enero - Febrero 2013 • REVISTA MEXICANA DE SEGUROS Y FIANZAS
25

Crisóforo Suárez
En términos muy generales, solvencia es tener capital
positivo, es decir, contar con los activos necesarios y
suficientes para hacer frente a los pasivos. En seguros
es algo más complicado. En virtud de que el seguro
es un mecanismo que ofrece certidumbre a los asegurados
ante la eventualidad de sufrir pérdidas imprevistas, se
hace necesario que la aseguradora mantenga un excedente
de activos que le representen un “colchón mínimo” para que
pueda enfrentar desviaciones adversas de las pérdidas sobre
su valor esperado. Este “colchón mínimo” no puede ser determinado
a la ligera, pues está en juego la supervivencia de
La gestión
de riesgos bajo
Solvencia II
la aseguradora y la materialización cabal de la promesa que
ha hecho ante los asegurados.
La aseguradora --como empresa, al igual que todas--,
enfrenta riesgos operativos, financieros, estratégicos, reputacionales,
etcétera, pero, por la naturaleza de su negocio,
también un número mayor de riesgos cada vez con una
tipología más amplia. Estos son riesgos que los agentes
económicos están dispuestos a transferirle en el contexto
de una vida económica moderna cambiante y compleja.
Esta situación demanda la modernización del sistema
asegurador nacional e internacional cuya respuesta se
plasma en el proyecto de Solvencia II europeo y su versión
mexicanizada que se concreta literalmente en la
propuesta de nueva ley de seguros y de fianzas, hoy en ma-
nos del congreso de la unión para su ulterior promulgación.
Entre las características más importantes que plantea
Solvencia II y que se pretenden recoger en la propuesta de
ley están que los requerimientos de capital de solvencia:
A) se basen en principios en lugar
de reglas,
B) reconozcan el perfil de riesgos de
cada aseguradora,
C) se basen en el valor de mercado
de los activos y los pasivos,
D) se puedan reducir en función de un
robusto gobierno corporativo que
disponga de sólidas y eficientes
estructuras de
1 administración integral
de riesgos,
2 control interno,
3 auditoria interna,
4 gestión de operaciones
con terceros,
5 función actuarial;
D) se determinen mediante modelos
internos o modelos parciales para
determinar el capital necesario para
que la compañía sobreviva al menos
en el 99.5 por ciento de los casos.
Un entorno normativo y cultural caracterizado por
reglas donde lo que no está expresamente prohibido está
permitido; donde hay delincuentes confesos y encontrados
culpables que pueden disfrutar de libertad a partir de
errores procesales; donde se tiende a la ambigüedad en las
condiciones contractuales porque ello permite litigar y con
ello tener la posibilidad de ganar controversias judiciales;
donde se observa una tendencia a sacar provecho de vacíos
legales o ineficiencias administrativas; no favorece al éxito
de un régimen de solvencia de las aseguradoras basado en
principios, pero sí contribuye a hacer más grande el reto de
gestionar los riesgos.
Desde mi punto de vista, los aspectos más críticos de
Solvencia II al interior de la compañía aseguradora están
en la implementación de los requerimientos de gobierno
corporativo a lo largo y ancho de la compañía de seguros,
donde destacaría:
garantizar un eficiente control interno,
que, en muchos casos, seguramente
implicará desde documentar las políticas,
procedimientos y funciones de todas las
posiciones de la organización, hasta el
desarrollo de herramientas de cómputo
para que el seguimiento de compromisos
no sea una labor manual, además de que
es conveniente evitar que todo esto
colisione con las funciones de negocio para
las que cada persona ha sido contratada;
hacer que la administración de riesgos,
la identificación, evaluación y control de
los riesgos, esté integrada en todos los
procesos y en todos los niveles de la
organización como una cultura de gestión
ordinaria;
tener una infraestructura de información
robusta y procedimientos documentados e
implementados que validen la completez,
suficiencia, veracidad y consistencia de la
información base de la toma de
decisiones, de la valuación de reservas
y de la valuación del capital requerido.
Una posición que deberá tener un liderazgo innegable en
la gestión de los riesgos técnicos que la aseguradora asume
con las pólizas que emite es la de los suscriptores o seleccionadores
de riesgos. Ellos tienen la delicada responsabilidad
de aplicar, en el día a día, el nivel de apetito de riesgo
definido por el consejo de administración. Son la puerta de
entrada de la información sensible de los asegurados que
desde ese momento debe ser salvaguardada.
Ellos deben identificar y evaluar los riesgos que la compañía
está a punto de asumir y sentar las bases para controlarlos,
en tanto la compañía conserva el negocio, para
lo cual deberán contribuir a definir indicadores, diseñar
reportes que permitan monitorearlos, proponer niveles de
tolerancia, definir planes de acción conforme a esos niveles
de tolerancia.
Es necesario que suscriptores o selecionadores definan
y documenten procedimientos, políticas y niveles de autoridad
para suscribir, supervisar su cumplimiento, registrar
los incidentes que se presenten y que contribuyan a la evaluación
del riesgo operativo, aportamndo a la integración
de información de alta calidad, evitando conflictos de interés;
todo lo anterior, en el contexto de un robusto control
interno.
Como suscriptores o seleccionadores de riesgos, al igual
que todas las demás posiciones, éstos no están ajenos a
los procesos de evaluación de los riesgos que globalmente
enfrenta la aseguradora y tampoco a la determinación del
capital que requiere para hacer frente a la materialización
de los riesgos y sus desviaciones.
El nuevo régimen de Solvencia II y su versión mexicana
incluida en la propuesta de ley de seguros y de fianzas representan
un reto de grandes alcances. Todos los que participamos
activamente en el sector resultaremos afectados,
y de nuestro esfuerzo y rápida adaptación depende la capitalización
de los beneficios que la nueva ley busca.
26 REVISTA MEXICANA DE SEGUROS Y FIANZAS • Enero - Febrero 2013 Enero - Febrero 2013 • REVISTA MEXICANA DE SEGUROS Y FIANZAS 27

México, un país
“atomizado”
Los indicadores son claros: mientras que en 2001
México captaba 24 por ciento de las primas totales
manejadas en América Latina, en 2011 esa participación
había bajado hasta el 15 por ciento. Brasil,
entre tanto, la subía desde 30 por ciento, hasta el 50 por
ciento, y Argentina la bajaba de 14 por ciento a 7 por ciento.
El apunte lo hace la Federación Interamericana de
Empresas de Seguros (Fides), a partir de estadísticas que
revelan una participación de América de 32.21 por ciento
en cifras a nivel continente, y una de 3.36 por ciento
de Latinoamérica y el Caribe, partiendo de números por
región.
Toma Fides como fuente a Swiss Re, reaseguradora que
también aporta información relacionada a penetración
y densidad: Japón y economías recién industrializadas
muestran una participación del seguro de 11.3 por ciento
en el Producto Interno Bruto (PIB) y un consumo per cápita
de 4,298 dólares.
En ese contexto, América presenta una participación de
7.1 por ciento en el PIB con 1,886 dólares per cápita en
consumo de seguros. Norteamérica registra una participación
de 7.9 por ciento en el PIB y un per cápita de 3,815
dólares. México tenía entonces 1.9 por ciento de participación
en el PIB y 193 dólares per cápita.
Fides utiliza luego como fuente LatinoInsurance para
destacar el comportamiento de las primas en América Latina
entre 2002 y 2011. En ese lapso, la participación creció
de 1.6 por ciento a 3.5 por ciento, al comparársele con el
total mundial de primas.
La competencia en América Latina es, por otro lado,
alta, en términos del Índice Hernfindahl. Éste considera
una serie de indicadores. Señala que por arriba de 18 por
ciento un mercado está “altamente concentrado”, entre 12
por ciento y 18 por ciento “moderadamente concentrado”
y menor a 12 por ciento “atomizado o altamente desconcentrado”.
Con base en lo anterior, México se ubica en un plano de
alta desconcentración, al merecer un 6.7 por ciento, apenas
por arriba de Argentina, Ecuador y Chile, y por debajo
de Venezuela, Paraguay, Colombia, Brasil y Panamá.
Bolivia, Guatemala, Honduras, Dominicana, y Puerto Rico
están en la media. Por arriba del 18 están Perú, Nicaragua,
Uruguay y Costa Rica, este último con 88.7 por ciento.
Ir por las primas de personas y empresas es y será uno
de los desafíos en los distintos mercados mencionados.
Por lo pronto, un cuadro elaborado por Latino Insurance
revela que los canales están sufriendo cambios notables.
Un solo indicador lo demuestra: el porcentaje creciente de
ventas de aseguradoras vinculadas a bancos.
Su posición en
América Latina lo
vuelve un mercado
muy atractivo para
la inversión
28 REVISTA MEXICANA DE SEGUROS Y FIANZAS • Enero - Febrero 2013 Enero - Febrero 2013 • REVISTA MEXICANA DE SEGUROS Y FIANZAS 29

México, un país “atomizado”
7factores
críticos…
Si quieres una
gerencia
o ya la tienes
LOS FACTORES, UNO POR UNO
Aclarar las expectativas
Para que la transición al nuevo cargo sea exitosa, debe quedar
establecido qué es lo que se espera de usted en su nueva
función.
¿Cuáles son, las prioridades inmediatas, a mediano plazo
y a largo plazo de su trabajo?, ¿cuáles son los principales
problemas a resolver? Se deben pautar objetivos reales teniendo
en cuenta las capacidades personales y la cultura de
la compañía.
Desarrollar habilidades
Es importante ser creativo para resolver problemas, motivar
al equipo de trabajo y saber evaluar el desempeño de los
colaboradores reconociendo sus logros.
Además, en la nueva posición es necesario tener una visión
general de la compañía o área y conocer en qué especializarse.
Aprender a liderar
El paso a una función de administración involucra más que
sólo supervisar proyectos, personas y horarios. También se
espera que realice el papel de un líder que genere empatía
con sus colegas y equipo de trabajo además de cumplir con
sus tareas específicas.
Saber delegar tareas
La mayoría de los nuevos gerentes es promovida fuera de
Aclarar expectativas, desarrollar
habilidades, aprender a liderar,
saber delegar tareas, repetir
atributos clave, fomentar una
buena comunicación y establecer objetivos
reales, son los siete desafíos que
deberán afrontar todos aquellos profesionales
que busquen una gerencia o la estén
ejerciendo en la actualidad para una ejecución
efectiva de sus responsabilidades.
Así lo apunta Michael Page México,
firma integrante de Michael Page, líder
mundial en reclutamiento especializado
de profesionales, que, fundada en 1976,
hace presencia en 34 países a través de
164 oficinas.
la función en la que ha sobresalido. Una habilidad clave para
el desarrollo temprano es la de dejar atrás el “hacer” y darle
a otros la oportunidad de crecer.
Su rol ha cambiado: de un miembro de equipo de alto desempeño,
a entrenador del equipo, dictando el “que” (resultado)
y el “por qué” (propósito), pero permitiendo a los colaboradores
elegir el “cómo” (método) por sí mismos.
Es importante entender que se delega la realización de las
tareas, mas no la responsabilidad por cumplir con los objetivos
generales.
Repetir atributos claves
Piense en sus gerentes anteriores y aquello que admiraba
de ellos. Use esta reflexión para guiar su comportamiento
como gerente por primera vez.
Buscar el feedback de un mentor de confianza es también
valioso para ayudarlo a entender dónde están sus
atributos y en dónde se encuentran sus áreas de oportunidad.
“Con la incorporación de la generación y sus demandas a las
compañías y a sus superiores, el modelo de gerente tradicional
está cambiando, por lo que, para el manejo de un
nuevo equipo, es clave fomentar una buena comunicación
y establecer objetivos reales que se puedan
cuantificar.
“Asimismo es indispensable brindar feedback constante sobre
el desempeño y presentar un escenario desafiante para
retener al talento”, sostiene Michael Page México.
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31

Pedro Pacheco
Una de las premisas:
fomentar y premiar el
cuidado de la salud
En la actualidad, el gasto privado representa 54 por ciento del
gasto total en salud, y visto ese porcentaje como gasto total, 95
por ciento corresponde a gasto de bolsillo y sólo 5 por ciento al
pago de primas de seguros, todo lo cual genera gastos “catastróficos
o empobrecedores”, plantea el actuario Pedro Pacheco Villagrán,
quien es director general de Prevem Seguros, una de las 32 compañías
que operan en seguro de gastos médicos en el mercado mexicano.
Apostamos por diferencias
fundamentales en pólizas de
gastos
médicos
En un mercado ahora con planes más amplios, sumas
aseguradas sin límite, siniestros de mayor monto promedio,
usuarios más conocedores, acceso muy rápido a tecnologías
más avanzadas, población envejeciente, precios
altos de las pólizas, desactualización de deducibles y en
la que los enfermos se quedan y los sanos se van a otras
empresas atraídas por el pago de primas menos cuantiosas,
es que ha surgido la aseguradora que dirige Pacheco
Villagrán.
Prevem Seguros, explica su director general en entrevista,
ha optado por ser una compañía especialista enfocada
a hacer las cosas de manera distinta. “No podemos
pensar que haciendo lo mismo vamos a resolver la problemática
que existe en este ámbito”, señala, añadiendo
que a ello obedece que hayan decidido crear productos
diferentes, para mercados muy específicos, dado que no
es de su interés moverse en el que ahora están las demás
aseguradoras.
Puntualiza que la empresa ha sido desarrollada con
una estructura muy plana, que permita ser de fácil acceso
tanto para los asegurados, como para los agentes. Se
trata de hacer fácil el contacto con nosotros para que los
siniestros, complejos para los beneficiarios, sean resueltos
conn efectividad, para lo cual han establecido alianzas
con especialistas internacionales que permiten enriquecer
la oferta y la entrega de los servicios.
Pachecho Villagrán destaca la opción de largo plazo
en las relaciones con los asegurados. Éstos deben ver su
póliza como algo que podrán disfrutar durante mucho
tiempo y no sólo para este año o mientras puedan pagar-
lo. “Deben de encontrar una alternativa en la que “casándose”
con la compañía de seguros puedan tener una visión
importante de permanencia”, lo que por distintos motivos
suele de pronto no ocurrir en un mercado.
En este contexto, lo que Prevem Seguros quiere es que
las personas que cuenten con un seguro de esta compañía
sepan y distingan que si hacen algo por su salud, van a
poder ser premiados por la aseguradora. Consideramos
natural que si alguien cuida su salud no tiene por qué cobrársele
lo mismo que se le cobra a alguien que no la cuida.
¿De qué manera ofrece esta aseguradora miembro de
Grupo Mexicano de Seguros sus productos? De dos formas,
explica: la tradicional, en la que está presente una
asesoría por parte del agente de seguros, y la alternativa,
con los mismos agentes de seguros, con el respaldo de
un área que se dedica a venta masiva, por internet, vía
descuento por nómina, que usa telemarketing.
Los productos de gastos médicos mayores que Prevem
Seguros tiene a disposición del mercado los ha dividido
en tres grandes bloques, que son los indemnizatorios, los
de accidentes personales y los de gastos médicos, aunque
cabe decir que la mayor parte de la oferta es gasto médico
individual, segmento en el cual está enfocada. La aseguradora
hace algo de grupo, pero sólo para grupos pequeños.
Como ejemplo de sus productos, cita un plan orientado
hacia la clase media, claramente diseñado para alguien
que está pagando una casa o rentando un departamento, ya
tiene a sus hijos en escuelas privadas, trae uno o dos coches
a crédito, es decir, alguien que vive con un presupuesto
muy apretado, pero buscando cierto nivel de bienestar…
32 REVISTA MEXICANA DE SEGUROS Y FIANZAS • Enero - Febrero 2013 Enero - Febrero 2013 • REVISTA MEXICANA DE SEGUROS Y FIANZAS 33

Pedro Pacheco
Explica: Lo cierto es que puedes acceder a un producto
que se ofrece con una combinación de hospitales en red,
determinado tipo de hospitales y con médicos que están
dentro de esta red. El objetivo es que esta red gestionada
sea un mecanismo de control de gasto. Así, un diferenciador
de este producto es que tú te puedes ir fuera de
la red, pero el coaseguro que tendrías que cubrir en tales
condiciones, por fuera de la red, es muy alto.
Lo que buscamos es que el asegurado cuente con un
plan que incluya nuestra ayuda para que obtenga una buena
atención médica, pero con costos controlados. Esto lo
han entendido numerosos agentes que han detectado una
buena alternativa para integrar a su cartera de productos,
sobre todo porque aceptamos personas de primer ingreso
hasta los 74 años de edad, edad más alta que en otras
compañías del mercado, y con renovación vitalicia.
La suma asegurada de este producto es por año póliza.
Da una cobertura ligada a un deducible anual y a un coaseguro
anual, pero que al momento de la renovación te
reinstala la suma asegurada, incluso para los padecimientos
que hayas presentado ese mismo año, con lo cual sobresale
la ventaja de que la suma asegurada no se erosiona
y la cobertura es constante, precisa Pachecho Villagrán.
Adicionalmente, expresa el directivo de Prevem Seguros,
a partir de los 65 años hay un deducible mínimo.
Queremos que una persona se quede con un deducible
bajo cuando llegue a una edad semejante. El objetivo es
conservar la póliza en el tiempo. Queremos que cuente
con la protección justo cuando más podría necesitarla.
Cita un producto y dice que contempla un deducible de 30
mil pesos a partir de los 65, que lo vuelve muy atractivo.
Las personas por arriba de los 65 años tienen dos formas
de tener la póliza: si la paga él es una persona que
tiene un pequeño negocio, o una jubilación o aún sigue
como profesionista activo, pero sus recursos son limitados,
por lo cual es muy bueno ayudarlo para que piense
en la póliza como un gasto médico mayor; si la pagan sus
hijos, hay que ayudar a éstos para que puedan manejar el
monto de las primas sin pasar sufrimientos evitables.
Otro producto es para un segmento más alto de la población.
Las características son similares a las que se ofrecen a
personas de la clase media, y se puede contratar hasta los
74 años. La diferencia es que aquí la suma asegurada es de
un millón de dólares y cada año se reinstala. Es una cobertura
bastante atractiva y el deducible más bajo es de 30
mil pesos, y puede llegar a los 100,000 pesos. Para edades
superiores a 65 años el deducible mínimo es de 150 mil
pesos. Por su diseño, el manejo del coaseguro también resulta
favorable para los usuarios.
Nosotros queremos fomentar el pago directo. La base
es que en el siniestro estemos presentes. Para ello se ha
creado no sólo una infraestructura que garantice la respuesta,
sino también se han establecidos alianzas que
tienen esa finalidad, y que operan para facilitar el acceso
a opciones de confirmación de diagnóstico en el extranjero,
o la alternativa de ahorro a largo plazo para gastos
médicos, con el ánimo de fomentar la prevención para el
cuidado de la salud.
“Los empresarios son solo
tolerables mientras que sus
ganancias guardan relación
con lo que sus actividades
contribuyen a la sociedad”.
John Maynard Keynes
El 13 de septiembre de 1962, Milton
Friedman publicó un artículo
en el cual recalcaba que
“la responsabilidad social de las
empresas es mejorar sus ganancias” (y)
“pedirles otra cosa es perjudicar su trabajo”.
Más de medio siglo ha transcurrido ya
desde aquella etapa en la cual prevalecía
la “empresa narcisista”, encerrada en sí
misma, y su evolución ha sido hacia la
contribución a causas muy específicas
y, más aún, a distinguirse como socialmente
responsables.
Los apuntes anteriores corresponden
a planteamientos que hiciera el doctor
Bernardo Kliksberg el año pasado, convidado
a hablar ante agentes participantes
en los congresos nacional y panamericano
de agentes de seguros y de fianzas.
El llamado a infundir responsabilidad
social en nuestro quehacer cotidiano
permea poco a poco. A veces no tanto
por convicción, como por necesidad, por
el creciente compromiso que un gran
número de ciudadanos imprime al cuidado
de la ecología, por ejemplo.
Corrupción
“La disposición a admirar
y casi idolatrar a los ricos
y poderosos y despreciar a
las personas de condición
pobre y humilde es la más
grande y universal causa
de corrupción de nuestros
sentimientos morales.”
Adam Smith
Del narcisismo
a la responsabilidad social
El tema no es por cierto novedoso. Organismos
como la Unión Social de Empresarios
de México, por ejemplo, han
buscado promover, desde hace varias
décadas, la constitución de empresas altamente
productivas, plenamente humanas
y “socialmente responsables”.
Y, así por el estilo, diversos organismos
encontraron en ese tema una forma
de crecer y desarrollarse, lo mismo impulsando
el compromiso de más y más
empresas que estableciéndose, como
compañías, responsabilidades en dicha
materia.
No todo está aclarado en el mundo
de la responsabilidad social empresarial.
Hay ideas que se contraponen. En el
fondo el tema es uno y son el modo de
abordarlo y los intereses particulares en
juego los que crean una divergencia que
todavía genera conflictos.
Comoquiera que sea, Kliksberg, comparte
una serie de ideas que permite
al interesado ir un poco más allá con
respecto de la responsabilidad social.
Concretamente son seis los puntos que,
dice, caracterizan a la responsabilidad
social.
Los signos de que el concepto avanza
se revelan en, por ejemplo, el hecho de
que en varios países latinoamericanos
se ha estado trabajando en el impulso de
políticas públicas que persiguen el crecimiento
de todos.
Lo anterior, como lo dijera Bill Gates
desde el Foro de Davos de 2012, debido a
que “los tiempos de crisis económica no
son excusa para cortar la ayuda a los más
pobres del mundo”, al señalar que los pobres
representaban 30.4 por ciento de la
población en la zona y dependen fuertemente
de estas políticas.
LOS SEIS PUNTOS DE LA RSE
Políticas de personal que respeten sus
derechos y favorezcan su desarrollo.
En la RSE son imprescindibles condiciones
dignas de trabajo, remuneraciones justas,
posibilidades de avance y capacitación,
además de eliminar discriminación de género,
actitud negativa hacia mujeres embarazadas
y equilibrio familia-empresa
Transparencia y buen gobierno corporativo.
La información debe ser pública y
continua. Se deben eliminar los conflictos
de interés. Un capítulo especial es el de las
remuneraciones a los altos ejecutivos
Juego limpio con el consumidor. Productos
de buena calidad y precios razonables
y saludables.
Protección del medio ambiente. Esto
va desde convertir las empresas en limpias
medioambientales, hasta colaborar
de múltiples formas con la agenda crítica
actual
Integración de los grandes temas sociales.
La empresa privada debe colaborar
intensamente con las políticas públicas, en
alianzas estratégicas con ella y la sociedad
civil para el interés colectivo. Además de
aportar recursos, debe contribuir con alta
gerencia, canales de marketing, espacios
en internet, tecnologías avanzadas y muchas
de sus tecnologías específicas.
No practicar un doble código de ética.
Las multinacionales deben aplicar el mismo
código de RSE en países centrales y
países en desarrollo.
La idea de Responsabilidad Social Empresarial progresó en los últimos años ya que, considera el diario The
Economist, “ha ganado la batalla de las ideas y con el tiempo será la manera de hacer negocios en el siglo XXI”,
señaló Kliksberg en su intervención en los congresos de la Amasfac y de Copaprose.
34 REVISTA MEXICANA DE SEGUROS Y FIANZAS • Enero - Febrero 2013 Enero - Febrero 2013 • REVISTA MEXICANA DE SEGUROS Y FIANZAS 35
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Algunas buenas noticias
de
México
en cuadros y cifras
Gráficas: Archivo de Federico Reyes Heroles.
Una conferencia dictada por
Federico Reyes Heroles en
sesión desayuno de la Sección
Ciudad de México de
la Asociación Mexicana de Agentes
de Seguros y Fianzas, A.C. (Amasfac)
revela que en este país hay numerosas
buenas noticias que, sin embargo,
tienen escasa difusión, con lo cual la
percepción de nacionales y extranjeros
se traduce en una imagen deteriorada.
Examine el lector unos cuantos
cuadros seleccionados de la presentación
realizada. Hacen evidente que
en el pasado se consiguieron grandes
logros en diversos temas, mientras
que hacia el futuro éste luce prometedor
en distintos renglones, fiel
reflejo de que muchas cosas se están
realizando bien.
36 REVISTA MEXICANA DE SEGUROS Y FIANZAS • Enero - Febrero 2013 Enero - Febrero 2013 • REVISTA MEXICANA DE SEGUROS Y FIANZAS 37

Algunas buenas noticias de México en cuadros y cifras
38 REVISTA MEXICANA DE SEGUROS Y FIANZAS • Enero - Febrero 2013 Enero - Febrero 2013 • REVISTA MEXICANA DE SEGUROS Y FIANZAS 39

¿Cómo lograr resultados
predecibles en tiempos
impredecibles?
40 REVISTA MEXICANA DE SEGUROS Y FIANZAS • Enero - Febrero 2013
Falla en la ejecución, crisis de confianza,
pérdida de enfoque y miedo
persistente, son las cuatro condiciones
que imperan en el mundo de la
empresa en América Latina, apunta José Gabriel
Miralles, presidente de FranklinCovey
para el área, quien explica:
• Sólo uno de cada 10 colaboradores
conoce las metas prioritarias de la
empresa en la cual trabaja
• Cincuenta de caca 100 no siente que
pueda discutir con franqueza los
temas difíciles o expresar sus ideas
sin temor a ser atacados
• Los propios trabajadores aceptan
perder 37 por ciento de su tiempo
cada día (3 de 8 horas) en temas irrelevantes
• La región encabeza la percepción de
inseguridad, incluso por encima de
zonas con conflictos armados.
Pero no todo está perdido, advierte: esas
cuatro condiciones pueden ser combatidas
con cuatro capacidades puntuales y susceptibles
de ser desarrolladas:
1 Ejecutar con excelencia
2 Moverse a la velocidad de
la confianza
3 Lograr más con menos
4 Reducir el miedo
Así lo apunta Miralles en la presentación
que hace para Latinoamérica del libro “Resultados
Predecibles en Tiempos Impredecibles”,
escrito por Stephen R. Covey
(autor de “Los 7 hábitos de las personas altamente
efectivas, fallecido el año pasado) y
Bob Whitman.
En apenas poco más de 100 páginas, el
contenido de la obra apunta, por ejemplo,
que en los momentos difíciles la victoria depende
de que la ejecución sea muy precisa,
y que esa victoria no es para el equipo con
mayor fuerza en todas sus líneas, sino para
el que ejecuta cada fase de un proceso con
más precisión.
Preguntas tales como: ¿saben todos en
su empresa cuál es el objetivo esencial?, ¿lo
comparten todos?, ¿saben todos qué deben
hacer?, ¿lo están haciendo todos con precisión?
Una respuesta basada en nuestra particular
percepción distará mucho de la realidad,
de acuerdo con lo que indica la obra.
Un breve sondeo entre los integrantes de
su organización, propone, le dará la pauta
para conocer verdaderamente qué ocurre
al respecto. Sorprende, sin duda, la serie de
indicadores que es posible conocer con solo
plantearles a los colaboradores de una compañía
las preguntas mencionadas.
La obra es digna de ser examinada cuidadosamente.
Por lo pronto, quédese con
cuatro recomendaciones que hacen los autores:
1
2
3
4
Concéntrense en las metas importantes.
Planteen objetivos más
claros. Eleven el nivel de compromiso
del equipo hacia la consecución de
los resultados deseados.
Asegúrese de que todos conozcan
el trabajo específico que se debe
hacer para lograr la meta. El equipo
debe estar implicado en la definición
acerca del modo en que dicha meta
será lograda.
Lleve un marcador. Registre los
resultados que los llevarán a lograr
los objetivos y reconozcan y recompensen
a quienes los satisfacen.
Establezca una cadena de rendición
de cuentas. Reúnase con frecuencia
y de manera regular con los
miembros del equipo. Todos deben
asumir su parte de responsabilidad a
la hora de alcanzar los objetivos.