Normas sobre pago anticipado de créditos o su refinanciamiento
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<strong>Normas</strong> <strong>sobre</strong> <strong>pago</strong> <strong>anticipado</strong> <strong>de</strong> <strong>créditos</strong><br />
o <strong>su</strong> <strong>refinanciamiento</strong><br />
(Circular 3.511 SBIF)<br />
I. Créditos inferiores a UF 5.000.<br />
En el <strong>pago</strong> <strong>anticipado</strong> se aplica la norma <strong>de</strong> la SBIF contenida en el Capítulo 7-1<br />
que se transcribe a continuación:<br />
El artículo 10 <strong>de</strong> la Ley N° 18.010, modificado por las Leyes N°s. 19.528 y 19.951,<br />
establece que los <strong>pago</strong>s <strong>anticipado</strong>s <strong>de</strong> operaciones <strong>de</strong> crédito <strong>de</strong> dinero, serán<br />
convenidos libremente entre el acreedor y el <strong>de</strong>udor.<br />
No obstante, para las operaciones <strong>de</strong> crédito <strong>de</strong> dinero cuyo importe no <strong>su</strong>pere el<br />
equivalente <strong>de</strong> 5.000 unida<strong>de</strong>s <strong>de</strong> fomento, esa ley le otorga a los <strong>de</strong>udores el<br />
<strong>de</strong>recho irrenunciable <strong>de</strong> anticipar <strong>su</strong> <strong>pago</strong> aun contra la voluntad <strong>de</strong>l acreedor,<br />
siempre que se cumplan las siguientes condiciones:<br />
a) Tratándose <strong>de</strong> operaciones no reajustables, que el <strong>de</strong>udor pague el capital<br />
que se anticipa y los intereses pactados calculados hasta la fecha <strong>de</strong> <strong>pago</strong><br />
efectivo, más la comisión <strong>de</strong> pre<strong>pago</strong>. Dicha comisión no podrá exce<strong>de</strong>r el<br />
valor <strong>de</strong> un mes <strong>de</strong> intereses calculados <strong>sobre</strong> el capital que se prepaga.<br />
b) Tratándose <strong>de</strong> operaciones reajustables, que el <strong>de</strong>udor pague el capital<br />
actualizado que se anticipa y los intereses pactados calculados hasta la fecha<br />
<strong>de</strong> <strong>pago</strong> efectivo, más la comisión <strong>de</strong> pre<strong>pago</strong>. Dicha comisión no podrá<br />
exce<strong>de</strong>r el valor <strong>de</strong> un mes y medio <strong>de</strong> intereses calculados <strong>sobre</strong> el capital<br />
que se prepaga.<br />
Con todo, en los casos en que el importe <strong>de</strong>l <strong>pago</strong> <strong>anticipado</strong> sea inferior al 25% <strong>de</strong>l<br />
saldo <strong>de</strong> la obligación, se requerirá siempre el consentimiento <strong>de</strong>l acreedor para<br />
efectuarlo.<br />
Estas disposiciones que permiten a los <strong>de</strong>udores pagar anticipadamente<br />
prescindiendo <strong>de</strong> la voluntad <strong>de</strong>l acreedor, no se aplican cuando el <strong>de</strong>udor sea una<br />
institución fiscalizada por esta Superinten<strong>de</strong>ncia, el Fisco <strong>de</strong> Chile o el Banco<br />
Central <strong>de</strong> Chile.<br />
En todo caso, las normas <strong>de</strong>l artículo 10 <strong>de</strong> la Ley N° 18.010 no se aplican al<br />
tratarse <strong>de</strong> obligaciones contratadas en letras <strong>de</strong> crédito, puesto que los <strong>pago</strong>s<br />
<strong>anticipado</strong>s, en este caso, se rigen por lo establecido en el artículo 100 <strong>de</strong> la Ley<br />
General <strong>de</strong> Bancos, que contempla un sistema especial cuyas características se<br />
tratan en el N° 8, título II, <strong>de</strong>l Capítulo 9-1 <strong>de</strong> esta Recopilación Actualizada <strong>de</strong><br />
<strong>Normas</strong>.<br />
Por otra parte, <strong>de</strong>be tenerse en cuenta que el artículo transitorio <strong>de</strong> la Ley N° 19.951<br />
permite aplicar las comisiones <strong>de</strong> pre<strong>pago</strong> que se hubieren pactado antes <strong>de</strong>l 26 <strong>de</strong><br />
junio <strong>de</strong> 2004 (fecha <strong>de</strong> publicación <strong>de</strong> esa ley), como asimismo que el artículo 3°<br />
transitorio <strong>de</strong> la Ley 19.528 estableció que el <strong>pago</strong> <strong>anticipado</strong> <strong>de</strong> <strong>créditos</strong> que se
hubieren otorgado antes <strong>de</strong>l 4 <strong>de</strong> noviembre <strong>de</strong> 1997 (fecha en que esa ley entró en<br />
vigor) se rige por las disposiciones vigentes en la fecha <strong>de</strong> <strong>su</strong> otorgamiento.<br />
Como es natural, dado que las disposiciones <strong>de</strong>l artículo 10 <strong>de</strong> la Ley N° 18.010 se<br />
refieren al <strong>pago</strong> <strong>anticipado</strong> por parte <strong>de</strong>l <strong>de</strong>udor, no proce<strong>de</strong> aplicar comisiones <strong>de</strong><br />
pre<strong>pago</strong> cuando una <strong>de</strong>uda <strong>de</strong>ba extinguirse por razones distintas, como es el caso,<br />
por ejemplo, <strong>de</strong>l <strong>pago</strong> <strong>de</strong> seguros <strong>de</strong> sismo, <strong>de</strong>sgravamen u otros seguros a favor <strong>de</strong>l<br />
banco.<br />
II. Pago <strong>anticipado</strong> o <strong>refinanciamiento</strong> <strong>de</strong> <strong>créditos</strong> <strong>su</strong>periores a UF 5.000.-<br />
a) Es política <strong>de</strong>l banco aceptar el <strong>pago</strong> <strong>anticipado</strong> <strong>de</strong> los <strong>créditos</strong> <strong>de</strong> <strong>su</strong>s clientes,<br />
para lo cual <strong>de</strong>be presentar una solicitud.<br />
b) Respecto <strong>de</strong>l <strong>refinanciamiento</strong> <strong>de</strong> los mismos se analiza caso a caso la situación<br />
<strong>de</strong>l cliente solicitante<br />
III. Pasos a realizar por el cliente para solicitar el <strong>pago</strong> <strong>anticipado</strong> <strong>de</strong> un crédito o<br />
<strong>refinanciamiento</strong> <strong>de</strong>l mismo<br />
1.1) El cliente <strong>de</strong>be presentar una solicitud <strong>de</strong> pre<strong>pago</strong> o <strong>de</strong> <strong>refinanciamiento</strong> <strong>de</strong>l<br />
o los <strong>créditos</strong> que <strong>de</strong>see pagar anticipadamente en las oficinas <strong>de</strong>l Banco (Se<br />
adjunta formulario), <strong>de</strong>bidamente firmada por el <strong>de</strong>udor o el (los)<br />
representante (s) legal (es)<br />
1.2) El banco respon<strong>de</strong>rá en un plazo máximo <strong>de</strong> 5 días hábiles bancarios.<br />
1.3) El banco alzará los gravámenes una vez que se hayan recibido los fondos para<br />
cancelar el crédito y los gastos inherentes al alzamiento. En ningún caso se hará<br />
cargo <strong>de</strong> las inscripciones <strong>de</strong> los alzamientos <strong>de</strong> los bienes alzados, los que<br />
<strong>de</strong>berán ser realizados por el <strong>de</strong>udor.<br />
1.4) En el caso <strong>de</strong> que se trate <strong>de</strong> <strong>refinanciamiento</strong>s con otro banco, para alzar los<br />
bienes se requerirá una carta <strong>de</strong> resguardo. El banco tendrá 7 días para formular<br />
reparos u observaciones a la carta <strong>de</strong> resguardo. Una vez <strong>su</strong>bsanado lo anterior<br />
tendrá 3 días hábiles para <strong>su</strong> aceptación.
Señores<br />
Banco <strong>de</strong> la Nación Argentina<br />
Presente<br />
SOLICITUD DE PAGO ANTICIPADO DE CREDITO<br />
Santiago, ____ <strong>de</strong> __________________<strong>de</strong> 201__<br />
De mi consi<strong>de</strong>ración:<br />
Por medio <strong>de</strong> la presente, solicito cancelar anticipadamente la operación que paso a<br />
<strong>de</strong>scribir:<br />
1) N° <strong>de</strong> operación<br />
2) Capital (si se trata <strong>de</strong> crédito en cuotas <strong>de</strong>be adjuntarse el cuadro <strong>de</strong> <strong>pago</strong>s)<br />
3) Vencimiento<br />
4) Fecha estimada <strong>de</strong> <strong>pago</strong><br />
5) Debe especificarse si será pagado con recursos propios o por otro banco.<br />
Atentamente,<br />
Nombre o razón social <strong>de</strong>l <strong>de</strong>udor<br />
C. I o RUT<br />
Nombre <strong>de</strong>l Representante Legal<br />
C.I. Representante Legal
Señores<br />
Banco <strong>de</strong> la Nación Argentina<br />
Presente<br />
SOLICITUD DE REFINANCIAMIENTO<br />
Santiago, ____ <strong>de</strong> __________________<strong>de</strong> 201__<br />
De mi consi<strong>de</strong>ración:<br />
Por medio <strong>de</strong> la presente, solicito refinanciar la operación que paso a <strong>de</strong>scribir:<br />
1) N° <strong>de</strong> operación<br />
2) Capital (si se trata <strong>de</strong> crédito en cuotas <strong>de</strong>be adjuntarse el cuadro <strong>de</strong> <strong>pago</strong>s)<br />
3) Vencimiento<br />
4) Detallar las condiciones en que <strong>de</strong>sea refinanciar <strong>su</strong> crédito<br />
Atentamente,<br />
Nombre o razón social <strong>de</strong>l <strong>de</strong>udor<br />
C. I o RUT<br />
Nombre <strong>de</strong>l Representante Legal<br />
C. I. Representante Legal