Výročná správa 2009 - Komunálna Poisťovňa

(Všetky údaje su v tisícoch eur, pokiaľ nie je uvedené inak.)4.1 Poistné rizikoRiziko v prípade poistných zmlúv súvisí so skutočnosťou, že nie je zrejmé či alebo kedy poistnáudalosť nastane, prípadne aké veľké bude s ňou spojené poistné plnenie. Z podstaty poistnejzmluvy vyplýva, že toto riziko je náhodné a preto nepredvídateľné.V prípade poistení, ktoré boli ocenené s použitím teórie pravdepodobnosti, hlavným rizikom,ktorému čelí Spoločnosť, je možnosť, že hodnota vyplatených poistných plnení bude väčšia akohodnota prislúchajúcich poistných rezerv. Toto by mohlo nastať, ak množstvo alebo závažnosť(v zmysle veľkosti poistného plnenia) skutočne vzniknutých poistných udalostí je väčšia ako sapôvodne predpokladalo. Poistné udalosti sú náhodné a skutočný počet a čiastka škôd a plnení sabude líšiť z roka na rok od úrovne zistenej použitím štatistických techník.Skúsenosť ukazuje, že čím je kmeň podobných poistných zmlúv väčší, tým bude relatívna variabilitaočakávaného výsledku menšia. Navyše je u rôznorodého kmeňa menej pravdepodobné,že bude globálne zasiahnutý zmenou v hocakej podskupine kmeňa. Spoločnosť vyvinula vlastnústratégiu underwritingu, aby rozlíšila typ prijatých poistných rizík a aby dosiahla dostatočne veľkýsúbor rizík na zredukovanie variability očakávaného výsledku v rámci každej tejto kategórie .Faktory, ktoré zvyšujú poistné riziko, zahŕňajú nedostatok rôznorodosti rizika z hľadiska typua veľkosti rizika.4.1.1 Riadenie rizika v životnom poistení(i) Množstvo a závažnosť (v zmysle veľkosti) poistných plneníPri zmluvách, kde je poisteným rizikom smrť, sú najvýznamnejšími faktormi, ktoré by mohlizvýšiť celkovú frekvenciu škôd epidémie alebo zmeny v životnom štýle, ako stravovanie, fajčeniea cvičenie, vyúsťujúce do skorších a početnejších škôd ako bolo očakávané. Pri zmluvách, kdeje poisteným rizikom prežitie, je najvýznamnejším faktorom pokračujúci pokrok v lekárskej vedea sociálnych podmienkach, ktoré predlžujú dĺžku života. Tieto riziká momentálne Spoločnosť neovplyvňujúvýznamným spôsobom.Výročná správa 2009 I Annual Report 2009 KOMUNÁLNA poisťovňa a.s., Vienna Insurance GroupPri zmluvách s DPF sa do určitej miery na časti poistného rizika podieľa poistená strana, čovyplýva z povahy takejto poistnej zmluvy . Poistné riziko je tiež ovplyvnené právom držiteľa zmluvyna platbu zníženého alebo žiadneho budúceho poistného, na úplné vypovedanie zmluvy, alebo nauplatnenie garantovanej anuitnej možnosti. V dôsledku toho je miera poistného rizika tiež predmetomsprávania sa držiteľa zmluvy. Za predpokladu, že držitelia zmlúv budú robiť rozumné rozhodnutia,môže sa celkové poistné riziko takýmto správaním zvýšiť. Napríklad je pravdepodobné,že držitelia zmlúv, ktorých zdravie sa značne zhoršilo, budú menej inklinovať k vypovedaniu zmluvyposkytujúcej poistné plnenie v prípade úmrtia, ako držitelia zmlúv zostávajúci v dobrom zdraví.Spoločnosť riadi tieto riziká prostredníctvom upisovacej stratégie a zaisťovacích dohôd.Lekárska prehliadka sa vyžaduje v závislosti od výšky dojednanej poistnej sumy pre prípadsmrti alebo invalidity. Lekárska prehliadka sa vyžaduje od sumy 50 000 Eur. Pri nižších poistnýchsumách stačí vyplniť dotazník v návrhu poistnej zmluvy.Upisovacia stratégia je mienená na zabezpečenie toho, že upísané riziká sú dobre diverzifikovanévzhľadom na typ rizika a úroveň poistných plnení. Spoločnosť napríklad vyrovnáva rizikoúmrtia a prežitia cez jej kmeň. Zdravotný výber je tiež zahrnutý v upisovacích procedúrach skupinys poistným, ktoré flexibilne odráža zdravotný stav a anamnézu žiadateľa.Spoločnosť má retenčný limit vo výške 33 319 EUR na každý poistený život. Spoločnosť zaisťujeexcedent poistného plnenia nad 33 319 EUR pre riziko smrti. Zdravotne obmedzené životysú poisťované na nižších úrovniach. Spoločnosť nemá zaistenie pri zmluvách, ktoré poisťujú rizikodožitia.138