Sichere Zahlungsverfahren für E-Government - Bundesamt für ...

E-Government-Handbuch
In Österreich wurde unter dem Namen „e-payment standard“ (eps) 11 ein Standard
für Online-Bezahlvorgänge verabschiedet, der von allen großen österreichischen
Banken unterstützt wird. Der eps ist eine normierte technische Schnittstelle zwischen
Händler und Bank. Das Verfahren ähnelt der oben vorgestellten Online-
Überweisung, die Banken geben jedoch bereits bei Entgegennahme des Auftrags
eine Zahlungsgarantie gegenüber den Händlern bzw. Behörden ab.
2.1.3 Lastschrift
Eine Lastschrift ist der Einzug eines Geldbetrages vom Konto des Zahlungspflichtigen,
der durch den Zahlungsempfänger ausgelöst wird. Voraussetzung ist jedoch,
dass entweder dem Zahlungsempfänger oder der Bank des Zahlungspflichtigen
eine schriftliche Einwilligung des Zahlungspflichtigen vorliegt. Im täglichen
Geschäftsverkehr wird diese Einwilligung üblicherweise gegenüber dem Zahlungsempfänger
abgegeben, diese Form der Lastschrift wird dann als Einzugsermächtigungs-Lastschrift
bezeichnet. Im Gegensatz zur zweiten Möglichkeit, der
Abbuchungsauftrags-Lastschrift, kann diese ohne Angabe von Gründen zurückgegeben
werden.
Für den Einsatz der Lastschrift am Point of Sale wurden von der deutschen Kreditwirtschaft
drei Verfahren entwickelt, die durch die Magnetstreifen und ggf.
Chips der ausgegebenen Bankkundenkarten unterstützt werden. Beim „electronic
cash“-Verfahren wird die Zahlung durch Eingabe der kartenindividuellen Geheimzahl
(PIN) legitimiert. Die benötigten Daten werden vom Kartenterminal aus
dem Magnetstreifen ausgelesen. Das Kartenterminal baut eine Verbindung zu
bankseitigen Systemen auf, bei denen die PIN, vorliegende Sperren und die Kontodeckung
des Zahlungspflichtigen überprüft werden. Sobald das Terminal eine
positive Rückmeldung erhält, ist die Zahlung durch das Kreditinstitut des Zahlungspflichtigen
garantiert.
Um nicht bei jedem Zahlungsvorgang eine gebührenpflichtige Verbindung und
Autorisierung durchführen zu müssen, wird beim „electronic cash chip“-
Verfahren ein vorautorisiertes Limit (z. B. 500 Euro) im Chip gespeichert. Im
Rahmen des Zahlungsvorgangs wird geprüft, ob das Limit auf dem Chip zur Zahlung
ausreicht. Die Zahlung wird ebenfalls wie beim ursprünglichen electroniccash-Verfahren
durch Eingabe der Karten-PIN legitimiert, wobei die PIN offline
durch den Kartenchip geprüft wird. Im positiven Fall – das Limit reicht aus und
die PIN ist korrekt – wird die Transaktion ohne zusätzlichen Verbindungsaufbau
zur Bank autorisiert und das Limit um den Zahlungsbetrag reduziert. Sollte das
Limit durch die Zahlung überschritten werden, so erfolgt die Prüfung wie beim
electronic-cash-Verfahren und das Limit wird wieder heraufgesetzt. Je nach Ausgestaltung
des Systems wird z.B. zufalls- oder zeitabhängig eine über die Betragsautorisierung
hinausgehende Online-Verbindung aufgebaut. Eine autorisierte Zahlung
ist jedoch in jedem Falle garantiert.
11 eps wurde von der bankenübergreifenden Studiengesellschaft für Zusammenarbeit im Zahlungsverkehr
(STUZZA) gemeinsam mit den österreichischen Banken erarbeitet. Weitere Informationen
unter http://www.stuzza.at/.
Landesweiter
Standard für
Online-Überweisungen
in
Österreich
Formen der
Auftragserteilung
electronic cash
electronic cash
chip
Zahlungsverfahren für E-Government Seite 9