Sichere Zahlungsverfahren für E-Government - Bundesamt für ...

E-Government-Handbuch
auf die regelmäßig wiederkehrende Durchführung von Überweisungen mit dem
gleichen Betrag und an denselben Empfänger (Dauerauftrag) beziehen.
Die Auftragserteilung kann durch Abgabe eines beleghaften Überweisungsvordrucks
(z. B. in der Filiale), in elektronischer Form (z. B. über Internet, durch Benutzung
eines Selbstbedienungs-Terminals der Bank oder durch Austausch von
Disketten) oder durch telefonische Anweisung (Telefon-Banking) erfolgen. Insbesondere
der Zugangskanal Internet findet seit geraumer Zeit zunehmende Akzeptanz
und Verbreitung. 7 Zur Absicherung dieser Online-Transaktionen werden
durch die Kreditwirtschaft derzeit das HBCI 8 -Verfahren und das PIN/TAN 9 -
Verfahren angeboten.
Die Möglichkeit der Auftragserteilung im Internet wird zunehmend auch für Zahlungen
im Internet genutzt. Wenn der Kunde nach Abschluss der Bestellung in einem
Online-Shop 10 das entsprechende Zahlverfahren wählt, wird der Kunde auf
die Internet-Banking-Umgebung seiner kontoführenden Bank umgeleitet. Der
Kunde loggt sich dort mit Hilfe seines Benutzernamens (z. B. Konto- oder Kundennummer)
und seiner PIN in den geschützten Bereich ein. Dort wird ihm ein
bereits mit den Zahlungsdaten vorausgefüllter Überweisungsauftrag bereitgestellt,
der noch mit einer TAN zu bestätigen ist. Das Kreditinstitut leitet daraufhin die
Auftragsbestätigung sowohl an den Händler als auch an den Kunden weiter. Voraussetzung
für dieses Verfahren ist, dass der Kunde über ein online geführtes
Konto verfügt, der Händler eine entsprechende Vereinbarung mit der Bank des
Kunden getroffen hat und die technische Schnittstelle zum Internet-Banking der
Bank des Kunden implementiert. Ein solches Verfahren bietet in Deutschland
derzeit beispielsweise die Postbank an.
Damit der Händler nicht mit allen in Frage kommenden Banken Einzelvereinbarungen
schließen beziehungsweise in seinen IT-Systemen nicht alle technischen
Internet-Banking-Schnittstellen zu den Banken seiner Kunden integrieren muss,
haben sich spezielle Dienstleister herausgebildet, die für Händler diese Aufgabe
übernehmen. Problematisch kann jedoch sein, dass Kunden – je nach technischer
Realisierung der zentralen Schnittstelle – gegebenenfalls gegen die mit ihrer
Hausbank getroffene Vereinbarung für das Online-Banking mit PIN und TAN
verstoßen. So heißt es beispielsweise in den entsprechenden Vereinbarungen der
Sparkassen: „Der Nutzer hat dafür Sorge zu tragen, dass keine andere Person
Kenntnis von der PIN und den TAN erlangt.“
7 Nach Angaben des Bundesverbands deutscher Banken wurden Ende 2002 in Deutschland fast
30 Millionen Konten online geführt [BdB 2003].
8 Bei HBCI (Home Banking Computer Interface) handelt es sich um eine Spezifikation, welche
die Schnittstelle zwischen Kundenprodukt und Kreditinstitutssystem beschreibt. Siehe auch
http://www.hbci.de/.
9 Eine PIN (persönliche Identifikationsnummer) ist notwendig, um Zugang zu einem geschützten
System/Funktionalität zu erlangen. Eine TAN (Transaktionsnummer) dient zur Bestätigung
eines Vorgangs, z.B. eines Überweisungsauftrags.
10 Der Begriff Online-Shop wird im Folgenden synonym zu den Begriffen E-Shop, Web-Shop,
Internet-Shop, Online-Mall etc. verwendet. Nähere Ausführungen finden sich im Modul
„Leitfaden für die Einrichtung einer Internetvertriebsplattform (E-Shop)“.
Möglichkeiten der
Auftragserteilung
Online-Überweisung
im
Rahmen von
Internet-Einkäufen
Übernahme von
Mittlerrollen bei
Online-Überweisungen
Zahlungsverfahren für E-Government Seite 8