Sichere Zahlungsverfahren für E-Government - Bundesamt für ...

E-Government-Handbuch
2.1 Originäre Zahlungsverfahren
Gemäß der im vorhergehenden Abschnitt vorgestellten Systematisierung stellen
Überweisung, Lastschrift und Geldbörsenzahlung drei grundlegende Möglichkeiten
dar, um über Bargeld, Buchgeld und E-Geld zu verfügen. Im Rahmen einer
Überweisung oder Lastschrift werden die Werteinheiten (der Geldbetrag) in Form
von Buchgeld, im Rahmen einer Geldbörsenzahlung in Form von Bargeld oder
E-Geld übertragen. Die originären Zahlungsverfahren werden im Folgenden –
beginnend mit der Geldbörsenzahlung – näher erläutert.
2.1.1 Geldbörsenzahlung
Als „Geldbörsen“ werden Speicherorte für Geldeinheiten bezeichnet, unabhängig
davon, ob es sich dabei um physische Geldeinheiten (Banknoten und Münzen, also
Bargeld) oder elektronische Geldeinheiten handelt. In Bezug auf physische
Geldeinheiten ist dieser Speicherort das Portemonnaie oder die Kasse. Das dazugehörige
Zahlungsverfahren ist die Barzahlung, z. B. an der Kasse einer Behörde.
Hier erfolgt die Bezahlung eines Gutes oder einer Dienstleistung durch Überreichen
der physischen Geldeinheiten in Form von Münzen oder Banknoten.
Bei elektronischen Geldbörsen handelt es sich um Chipkarten, auf die Geldbeträge
(E-Geld) geladen und bei einem Händler zur Bezahlung von Gütern und
Dienstleistungen wieder abgebucht werden. Hier zeigt sich die Analogie zum Portemonnaie,
das mit Banknoten und Münzen gefüllt und sukzessive beim Bezahlen
wieder geleert wird. Das in Deutschland derzeit am weitesten verbreitete Geldbörsensystem
ist die GeldKarte, die zurzeit primär am Point of Sale der teilnehmenden
Händler (Akzeptanzstellen) einsetzbar ist. Mit einem Kartenlesegerät kann sie
jedoch auch im Internet verwendet werden. Im europäischen Wirtschaftsraum haben
sich darüber hinaus weitere Geldbörsensysteme wie z. B. Danmønt (Dänemark),
Quick (Österreich), Visa-Cash (Spanien) und Proton (Belgien) etabliert.
Es wurde in der Vergangenheit auch versucht, das Prinzip der Geldbörse unabhängig
von der Chipkarte umzusetzen. Beispiele für solche Verfahren sind eCash
und DigiCash 6 . Diese scheiterten jedoch aufgrund fehlender Marktakzeptanz, als
deren Ursachen häufig die hohe Komplexität der Systeme sowie hohe Einrichtungs-
und Betriebskosten auf Bank- und Händlerseite genannt werden.
2.1.2 Überweisung
Eine Überweisung ist die Übertragung eines Geldbetrages (Buchgeld) vom Konto
des Zahlungspflichtigen auf das Konto des Zahlungsempfängers, die durch einen
Auftrag des Zahlungspflichtigen ausgelöst wird. Dieser Auftrag kann sich entweder
auf die einmalige Durchführung einer Überweisung (Einzelüberweisung) oder
6 Bei eCash handelt es sich um von der Deutschen Bank in Zusammenarbeit mit der Firma DigiCash
herausgegebene elektronische Münzeinheiten, die zur Bezahlung bei (Internet-) Händlern
eingesetzt werden konnten.
Geldbörsen
Elektronische
Geldbörsen
Scheitern der
Umsetzung
elektronischer
Münzen ohne
sicheres
Speichermedium
Überweisung
Zahlungsverfahren für E-Government Seite 7