Sichere Zahlungsverfahren für E-Government - Bundesamt für ...

E-Government-Handbuch
2 Zahlungsverfahren für E-Government
Die Zahl der verfügbaren Zahlungsverfahren hat sich mit der zunehmenden Bedeutung
des Internets für Handelstransaktionen 4 in den vergangenen Jahren vervielfacht.
Die meisten der neuen Zahlungsverfahren bauen dabei auf den etablierten
Zahlungsverfahren auf oder stellen für den Einsatz über elektronische Medien
modifizierte Ausprägungen der etablierten Verfahren dar. Dieser Tatsache soll
durch nachfolgende Kategorisierung der Verfahren Rechnung getragen werden.
Im Gegensatz zum weiteren Vorgehen in diesem Modul betrachtet dieser Abschnitt
sowohl existierende und zukünftig mögliche Verfahren, die in der Behörde
vor Ort einsetzbar sind 5 , als auch solche, die sich für die Verwendung über elektronische
Kanäle eignen. In den darauf folgenden Abschnitten werden dagegen
nur noch Zahlungsverfahren für Online-Transaktionen betrachtet, die über ein stationäres
oder mobiles Endgerät des Kunden abgewickelt werden. Dabei wird nicht
zwischen verschiedenen Endgeräten (wie Mobiltelefon, PDA) unterschieden, sondern
stellvertretend für alle Formen elektronischer Kommunikation der Begriff Internet
verwendet.
Aufgrund der hohen Anzahl verfügbarer Zahlungsverfahren stellt sich die Frage,
wie diese für einen Überblick sinnvoll klassifiziert werden können. Häufig werden
z. B. „pay before“, „pay now“, „pay later“, kontogebundene und kontoungebundene
Verfahren oder Online- und Offline-Verfahren verwendet. Beispielsweise
stellen die Begriffe „pay before“, „pay now“ und „pay later“ auf den Zahlungszeitpunkt
ab: „pay before“ bedeutet Zahlung vor dem Lieferzeitpunkt, „pay now“
Zahlung zum Lieferzeitpunkt und „pay later“ Zahlung nach dem Lieferzeitpunkt.
Eine eindeutige Zuordnung ist nach dieser Systematisierung jedoch nicht für jedes
Zahlungsverfahren möglich. Zudem ist für den Zahlungsempfänger in erster Linie
die Zahlungsgarantie und erst in zweiter Linie der Zahlungszeitpunkt von Bedeutung.
So kann eine über ein Mobiltelefon initiierte Zahlung mit einer sofortigen Zahlungsgarantie
für den Händler verbunden sein, womit sie als „pay now“ einzustufen
wäre. Wird sie dem Kunden über die abgerechneten Telefoneinheiten in
Rechnung gestellt, so kann dies einerseits über die monatliche Telefonrechnung
geschehen, was gleichzeitig für eine Einstufung als „pay later“, also nach der
Transaktion, sprechen würde. Es könnte sich andererseits jedoch auch um eine
Prepaid-Karte handeln, das Verfahren wäre dann der Kategorie „pay before“ zuzuordnen.
Ähnlich stellt sich das Problem bei der GeldKarte, die sowohl als kontogebundene
als auch als kontoungebundene Variante angeboten wird und am
Point of Sale sowie im Internet einsetzbar ist.
4 Der Hauptverband des Deutschen Einzelhandels erwartet für 2005 Online-Umsätze in Höhe
von 14,5 Milliarden Euro [HDE 2005].
5 Im Zahlungsverkehr hat sich für den physischen Ort, an dem der Zahlungsvorgang durchgeführt
wird, der Begriff „Point of Sale“ (POS) eingebürgert und beschreibt somit den Abwicklungspunkt
der Kaufs- bzw. Verkaufstransaktion.
Bedeutung von
Zahlungsverfahren
Internet als
Synonym
elektronischer
Kommunikation
Probleme
bestehender
Kategorisierungen
von Zahlungsverfahren
Zahlungsverfahren für E-Government Seite 5