Sichere Zahlungsverfahren für E-Government - Bundesamt für ...

E-Government-Handbuch
klassische Kreditkartenzahlung und die Lastschrift bieten für die Behörde daher
nur ein sehr geringes Maß an Zahlungsgarantie.
Keines der heute verfügbaren Verfahren bietet damit eine hohe Verbreitung und
eine hohe Zahlungsgarantie, und ermöglicht gleichzeitig eine durchgängige Prozessgestaltung
(vgl. Abbildung 31). Bei der Kreditkarte und der Lastschrift liegt
dies jedoch nur an der fehlenden Unterschrift.
Durchgängige
Prozesse
Zahlungsgarantie
Verbreitung
bei Kunden
Abbildung 31: "Magisches Dreieck" der Anforderungen an ein Zahlungsverfahren
Die Erfüllung aller drei Anforderungen wäre möglich, wenn die handschriftliche
Unterschrift auf dem Zahlungsbeleg im Internet durch eine qualifizierte elektronische
Signatur ersetzt werden würde, die der handschriftlichen Unterschrift nach
europäischem und deutschem Recht weitgehend gleichgestellt ist. Allerdings sind
zur Erstellung einer solchen elektronischen Signatur weitere Voraussetzungen auf
Seite des Kunden notwendig.
So benötigt der Kunde zum elektronischen Signieren eines Dokuments einen
Computer mit Kartenlesegerät sowie eine Signaturkarte (Signaturerstellungseinheit).
Im Rahmen der kürzlich von der Bundesregierung vorgestellten JobCard-
Initiative sollen bis zum Jahr 2006 alle Arbeitnehmer mit einer solchen Signaturkarte
ausgestattet werden. Die Karten können von verschiedenen Anbietern bezogen
werden, zwischen denen der Bürger frei wählen kann. So können die Kunden
der HypoVereinsbank, der Commerzbank, der Deutschen Bank sowie einiger Genossenschaftsbanken
und Sparkassen zukünftig auch ihre Bankkarten als Signaturkarten
verwenden.
Durch die Kombination von Bankkarte und Signaturfunktionalität wird es zukünftig
auch möglich sein, im Internet sichere und garantierte Zahlungen abzuwickeln,
vergleichbar den heute im stationären Handel gängigen Kartenzahlungen. Wie
beim Bezahlen am Point of Sale können die Kontoverbindungsdaten des Kunden
vom Kartenlesegerät aus dem Chip ausgelesen werden. Aus den Kontoverbindungsdaten,
den Händlerdaten und dem zu zahlenden Betrag wird ein elektronischer
Zahlungsbeleg erstellt und angezeigt, den der Kunde durch Eingabe seiner
Signatur-PIN unterschreibt. Anschließend werden die Daten zur Prüfung an die
Bank weitergeleitet. Bei erfolgreicher Prüfung der Unterschrift und der Kontodeckung
kann die Bank unmittelbar eine Zahlungsgarantie aussprechen (vgl.
Abbildung 32).
Mögliche Lösung:
Elektronische
Signatur
Kombination von
Bankkarte und
Signaturkarte ermöglichtneuartigeZahlungsverfahren
Fazit und Ausblick Seite 101