Sichere Zahlungsverfahren für E-Government - Bundesamt für ...

E-Government-Handbuch
8 Fazit und Ausblick
Bei der Auswahl geeigneter Zahlungsverfahren für die Beispielszenarien wurde
deutlich, dass es nicht „das optimale Zahlungsverfahren“ für ein Szenario gibt.
Grundsätzlich wäre aus Sicht der Behörde ein für alle Betragshöhen einsetzbares
Zahlungsverfahren wünschenswert, das bei den Kunden weit verbreitet ist und
gleichzeitig eine hohe Zahlungsgarantie für die Behörde bietet. Von den momentan
verfügbaren Verfahren leisten dies nur die Zahlung per Nachnahme und die
Überweisung vor Lieferung.
Diese beiden Zahlungsverfahren weisen jedoch auch gravierende Nachteile auf.
So sind bei der Zahlung per Nachnahme die Kosten für die Behörde relativ hoch,
für den Kunden ist die persönliche Entgegennahme der Sendung nicht immer
möglich bzw. mit Schwierigkeiten verbunden. Zudem ist dieses Verfahren in erster
Linie für den Vertrieb physischer Produkte geeignet. Eine Zahlung per Nachnahme
wäre zwar z. B. durch Versand eines Zugangscodes auf dem Postweg auch
bei digitalen Produkten oder bei Dienstleistungen möglich, allerdings kann die
Leistung dann erst nach Zustellung des Zugangscodes genutzt bzw. bezogen werden.
Ein derartiger Prozessbruch widerspricht gerade dem Ziel, die Inanspruchnahme
von E-Government-Leistungen durchgängig und gleichzeitig einfach und
bequem zu gestalten. Auch bei einer Überweisung vor Lieferung kommt es notwendigerweise
zu einem Prozessbruch, da die Behörde bis zur Gutschrift des Betrags
auf ihrem Konto warten muss, um eine Zahlungsgarantie zu erhalten.
Bei der Auswahl eines Zahlungsverfahrens für ein Szenario ist deshalb genau zu
differenzieren, in welchen Fällen auch Zahlungsverfahren mit geringerer Verbreitung
oder ohne sofortige Zahlungsgarantie in Kauf genommen werden, um eine
durchgängige Gestaltung des E-Government-Prozesses zu erreichen. Mit der in
diesem Modul entwickelten Methodik ist dies möglich. Beispielsweise kann bei
Reduzierung der Anforderung an die Verbreitung eines Verfahrens durch den Einsatz
E-Mail-basierter oder Wertkarten-basierter Verfahren, der GeldKarte oder 3-
D Secure ein durchgängiger Zahlungsprozess mit sofortiger Zahlungsgarantie für
die Behörde erreicht werden.
Ob die Verbreitung dieser Verfahren in Zukunft wesentlich zunimmt, kann nicht
beantwortet werden. Nachdem in den vergangenen Jahren viele Internet-
Zahlungsverfahren eingestellt wurden, verhalten sich Betreiber von Online-Shops
bei der Integration neuer Zahlungsverfahren eher zurückhaltend. Sie warten ab, ob
neue Zahlungsverfahren von den Kunden akzeptiert werden. Die Kunden hingegen
nehmen neue Zahlungsverfahrens vornehmlich nur dann an, wenn es genügend
Akzeptanzstellen gibt. Aufgrund dieses Dilemmas stehen als weit verbreitete
Verfahren, die eine Bezahlung ohne Prozessbruch beim Kauf ermöglichen, bis
heute nur die klassische Kreditkarte und die Lastschrift zur Verfügung. Diese beiden
Verfahren sind dem Kunden bereits vom Bezahlen am Point of Sale bekannt
und werden daher auch für den Einsatz im Internet akzeptiert.
Anders als am Point of Sale verzichten die Händler im Internet jedoch bisher auf
die Einholung der Unterschrift des Kunden auf einer Einzugsermächtigung. Legt
der Kunde bei seiner Bank oder Kreditkartengesellschaft Widerspruch gegen die
Abbuchung ein, wird die gerichtliche Geltendmachung der Forderung der Behörde
durch das Fehlen des klassischen Urkundenbeweises deutlich erschwert. Die
Verbreitete Verfahren
mit hoher
Zahlungsgarantie
ermöglichen keine
durchgängigen
Prozesse
Online-Zahlungsverfahren
mit
Zahlungsgarantie
derzeit kaum
verbreitet
Kreditkarte und
Lastschrift bieten
keine Zahlungsgarantie
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