Dr. Thomas Köhne, Dipl. - Versicherungsforen Leipzig

Versicherungsforen
Fachartikel
2004
Thema Produktpolitik
nen zu verzeichnen – abgesehen von der Einführung des Single-
Privathaftpflichttarifs. Dies dürfte daran liegen, dass auch vor der Deregulierung
bereits Versicherungsschutz für alle „Träger“ von Risiken zumindest
grundsätzlich zur Verfügung stand.
Als dritte Gestaltungskomponente neben Versicherungsfall und Schadenbewertung
bestimmt die Versicherungsform den konkreten Umfang des
Versicherungsschutzes (Nach welcher Regel werden die versicherten
Schäden entschädigt?). Auch Deckungssummen und Franchisen spielen
diesbezüglich eine Rolle. In diesem Kontext hat es in den vergangenen 10
Jahren eine Reihe von Änderungen gegeben. Beispiele 14 dafür sind die von
der HUK-Coburg („Heim & Haftpflicht“) oder vom Deutschen Herold („dimenso“)
praktizierte Abkehr von der für die Kunden schwer nachvollziehbaren
„Versicherungssumme 1914“ in der Wohngebäudeversicherung, die
Abschaffung der Versicherungssumme – und damit von der komplizierten
Vollwertversicherung – in der Hausratversicherung oder die Möglichkeit
zur Vereinbarung sehr hoher Selbstbehalte in der privaten Krankenversicherung
(z.B. Tarif „XL“ der Victoria). Generell gilt, dass die Selbstbehalte
in sehr viel stärkerem Maße als in der Vergangenheit als risikopolitisches
Instrument eingesetzt werden – einerseits, um das Kundeninteresse an
der Schadenverhütung zu steigern und damit das moralische Risiko zu
mindern, sowie andererseits, um die unwirtschaftliche Regulierung von
Kleinschäden zu vermeiden („Geldwechselgeschäfte“).
Daneben sind noch einige Veränderungen festzuhalten, die vor allem vertragsrechtlicher
Natur sind und/oder durch den Gesetzgeber angestoßen
wurden: Bspw. ist die Vertragslaufzeit tendenziell kürzer geworden. Auch
das geplante neue VVG enthält eine ausdrückliche Bestimmung, wonach
ein Versicherungsnehmer spätestens zum Ende des dritten Versicherungsjahres
ein Kündigungsrecht hat (§ 11 Abs. 4E VVG). 15 Die hiermit angesprochenen
vertragsrechtlichen Aspekte sind durchaus kundenorientiert
und erleichtern den Verkauf. Ein weiteres Beispiel ist die Riester-Rente:
Die mit ihr verbundenen neuen, aus Kundensicht interessanten Komponenten
sind gesetzlich motiviert. Sie umfassen die staatliche Förderung
(durch Zulagen und steuerliche Abzugsfähigkeit), die Transparenz durch
14
Vgl. etwa Heidemann, J.: Neue Tarife und Produkte in der privaten Krankenversicherung,
in: VP 5/2002, S. 90-94; Knospe, J.: „Versicherungssumme 1914“ vor dem
Aus?, in: ZfV 4/2000, S. 115 f.
15
Vgl. Niederleithinger, E.: Der Abschlussbericht der VVG-Kommission – Zusammenfassung
von Vorschlägen, in: ZfV 9/2004, S. 242.
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