Dr. Thomas Köhne, Dipl. - Versicherungsforen Leipzig

Versicherungsforen
Fachartikel
2004
Thema Produktpolitik
schränkt werden kann, dass kaum ein höherer, bisweilen sogar ein geringerer
Deckungsumfang als bei einem herkömmlichen Zweigprodukt
entsteht. Beispiele für All Risks-Deckungen kommen etwa von Chubb
(„Masterpiece“) oder Hiscox („Haus & Kunst“). Ein Beispiel für eine
sehr umfassende All Risks-Deckung im Privatkundensegment stellt die
1998 von der damaligen Generali Lloyd eingeführte Police „Easy Protect“
dar. 24
- Die Wirkungsversicherung orientiert sich an den Auswirkungen von
Störprozessen, welche die Zielerreichung des Privatkunden ernsthaft
gefährden könnten. Die Berücksichtigung der Gesamtrisikolage des
privaten Versicherungsnehmers erzwingt dann eine Pauschaldeckung
über mehrere Sparten, die sich an den Wirkungen auf Kundenseite,
nicht an der herkömmlichen Ursachenversicherung orientiert. Entsprechend
erfolgt v.a. eine Abdeckung jener Risiken, deren Verwirklichung
katastrophale oder empfindliche Auswirkungen hätte. Schließlich wird
die Versicherung mit einem – möglichst über alle Gefahrensegmente
hinweg gleich hohen – Selbstbehalt kombiniert, um das Interesse des
Kunden am Ausbleiben des Schadenfalles zu fördern. Die Verständlichkeit
für den Kunden wird dabei bereits von der materiellen Deckung
her soweit wie möglich sichergestellt. Die Wirkungsversicherung bietet
hier die Chance, dem Kunden eine nachvollziehbare und möglichst einfache
Deckung (-sbeschreibung) anzubieten. 25 Die BBV, die mit ihrer
Kompakt-Police eine ähnliche Konzeption gewählt hat, gewann 1996
einen Innovationspreis und bietet dieses Produkt auch immer noch an.
- Die Möglichkeit, Versicherungsprodukte vor allem in Bezug auf ihre
Prämiengestaltung vollkommen neuartig abzurechnen, wird künftig vor
allem von der technologischen Entwicklung geprägt werden: Die umfassende
Vernetzung technischer Geräte (Ubiquitous Computing)
ermöglicht es bspw., in der Kfz-Versicherung nutzungsabhängige Prämien
danach zu bemessen, wann welcher Autofahrer mit welchem Auto
welche Routen zurückgelegt hat. Inwiefern sich derartig neue Ansätze
im Markt umsetzen lassen, hängt davon ab, wann in Deutschland entsprechende
– auf heute bereits existierenden technologischen Anwendungen
basierende – Infrastrukturen bestehen werden. Wenngleich
das „Maut“-Projekt zu wenig Hoffnung Anlass gibt, ist doch zu beach-
24
Siehe Capital 11/98, S. 268 ff. sowie Kluge, H.: Noch immer dominiert die Sparte die
Produktwelt, in: VW 3/2004, S. 141-144.
25
Siehe hierzu: Haller, M. (1988), S. 564; Köhne, T. (1997), S. 182-247.
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