Ausgabe 11 / 2008 - BankPraktiker

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Aktuell Dem sind zwei Diskussionsentwürfe aus den Jahren 2003 und 2004 vorausgegangen. Hintergrund ist, dass die geltenden Regelungen in großen Teilen zu eng und nicht mehr praxisgerecht sind. Das Schuldverschreibungsgesetz soll zukünftig auf alle Arten von Schuldverschreibungen anwendbar sein, die deutschem Recht unterliegen (§ 1 Abs. 2 SchVG-E). Auf die Art der Verbriefung kommt es dabei nicht an, sodass sowohl in einer Globalurkunde verbriefte Schuldverschreibungen erfasst sind als auch solche, über die (inhaltsgleiche) Einzelurkunden ausgestellt sind. Erfasst sein können damit z. B. Inhaberschuldverschreibungen, MTN- Anleihen, Genussscheine oder Zertifikate. Pfandbriefe sind allerdings gesetzlich vom Anwendungsbereich ausgenommen. Kernregelung des Gesetzentwurfs ist die umfassende Befugnis der Gläubiger einer Schuldverschreibung, im Rahmen einer sog. Gläubigerversammlung nachträglich einer Änderung der Emissionsbedingungen mit Wirkung für alle Gläubiger zustimmen zu können (§ 4 Abs. 1 SchVG-E). Eine solche Möglichkeit kann in der Praxis insbesondere in der Krise des Schuldners wichtig sein. So können die Gläubiger z. B. die Stundung oder den Verzicht auf vereinbarte Zinsen oder den teilweisen Verzicht auf die Hauptforderung mehrheitlich beschließen (§ 4 Abs. 2 SchVG-E). Damit können sie die Sanierung des Schuldners unterstützen und im eigenen Interesse dazu beitragen, die Insolvenz des Schuldners zu verhindern. Des Weiteren enthält der Gesetzentwurf begleitende Regelungen zur Reichweite von Gläubigerbeschlüssen, zur Einberufung und Durchführung von Gläubigerversammlungen sowie zum Rechtschutz gegen Beschlüsse der Gläubigerversammlung. Offen bleibt im Gesetzentwurf allerdings die rechtlich umstrittene Frage, ob Emissionsbedingungen als Allgemeine Geschäftsbedingungen einzuordnen sind 486 11 / 2008 BankPraktiker und damit der richterlichen Inhaltskontrolle gem. den §§ 305 ff. BGB unterliegen. Diese Rechtsfrage führt in der Emissionspraxis zu erheblichen Unsicherheiten und aufwendigen rechtlichen Prüfungen. Daher sollte das Schuldverschreibungsgesetz, wie in den Diskussionsentwürfen aus den Jahren 2003 und 2004 auch geschehen, hierfür einen eigenständigen Beurteilungsmaßstab festlegen, der den Besonderheiten von Emissionsbedingungen Rechnung trägt. £ Dr. Thomas Preuße, Abteilungsdirektor, Bereich Kapitalmärkte, Bundesverband Öffentlicher Banken Deutschlands Kredit, Controlling Studie: Industrialisierung des Kreditgeschäfts w Die deutschen Banken setzen im traditionell margenschwachen Kreditgeschäft auf niedrigere Kosten durch effizientere Abläufe. Doch trotz aller Bemühungen sind die meisten Institute noch weit vom „Kredit von der Stange“ entfernt, wie aus der Studie „Effizienz der Kreditprozesse in deutschen Kreditinstituten“ der Wirtschaftsprüfungs- und Beratungsgesellschaft PricewaterhouseCoopers (PwC) hervor geht. So müssen Firmenkunden bei jedem zweiten Institut länger als zehn Tage auf die endgültige Kreditfreigabe warten. Selbst im vergleichsweise unkomplizierten Geschäft mit der privaten Immobilienfinanzierung beträgt die sog. Durchlaufzeit bei 30% der Banken mindestens fünf Tage. Zwar bemühen sich viele Institute, die Effizienz durch eine arbeitsteilige Organisation (Industrialisierung) der Kreditvergabe und durch Outsourcing zu erhöhen. Doch etwa jede zweite Bank erfasst ihre Kosten im Kreditgeschäft nicht systematisch über Prozesskennzahlen. Damit könne ein Großteil der Befragten gar nicht ermitteln, ob sich durch Outsourcing oder andere Organisationsmodelle Vorteile erzielen lassen. Die gewünschte Optimierung von Kreditprozessen sei dadurch bei vielen Instituten ein Blindflug, so PwC. Die Studie basiert auf Interviews mit Verantwortlichen für das Kreditgeschäft von 43 deutschen Instituten. Von diesen zählen 17 zum genossenschaftlichen, 16 zum öffentlich-rechtlichen und zehn zum privaten Bankensektor. Die meisten befragten Institute wollen ihr Kreditgeschäft ausweiten. Allerdings sind die Akzente unterschiedlich. Während z. B. die öffentlich-rechtlichen Institute vor allem bei den Konsumentenkrediten (86% der Befragten) mit Zuwächsen rechnen, sagen dies nur 50% der privaten und 44% der genossenschaftlichen Institute. Demgegenüber plant in jeder der drei Säulen eine klare Mehrheit der Banken eine Ausweitung des Firmenkundengeschäfts. Um ihre Wachstumsziele zu erreichen, wollen die Befragten stark in den Vertrieb investieren. Während die Institute insgesamt mit einem minimalen Personalzuwachs in den kommenden drei Jahren rechnen, zeigen sich im Kreditgeschäft deutliche Verschiebungen. So soll der Personalbestand im Bereich Beratung und Verkauf um 3,9% zulegen, in der Bestandsverwaltung hingegen um 2,4% sinken. Um die Kreditvergabe zu beschleunigen und den Arbeitsaufwand in der Verwaltung zu verringern, ist eine konsequente IT-Unterstützung unerlässlich. Doch nach wie vor setzen nur wenige Institute durchgängig Standardsoftware ein, die die Bearbeitung eines Kredits vom Antrag bis zu einer möglichen Problembearbeitung (Workout) ermöglicht. Eine sog. „elektronische Kreditakte“ haben mittlerweile 57% der Befragten, allerdings planen weitere 25% deren Einführung. Damit kann ein Kredit jederzeit und an jedem Ort abgerufen und bearbeitet werden, Verzögerungen durch Transport- und Liegezeiten entfallen. Zur Kostensenkung setzen viele Institute auf einen effizienteren Personaleinsatz durch Industrialisierung: Ein Mitarbeiter ist nicht mehr für die gesamte Kreditvergabe zuständig, sondern bearbeitet nur einzelne, genau abgegrenzte
Aufgaben. Wie die Studie zeigt, haben industrialisierte Banken im Kreditgeschäft deutliche Vorteile. So bewältigen 25% der Institute mit einer stark arbeitsteiligen Organisation die Kreditbearbeitung in der privaten Baufinanzierung in weniger als einer Stunde, 75% benötigen eine bis fünf Stunden. Ist hingegen ein Mitarbeiter für mehrere Aufgaben oder sogar den gesamten Vergabeprozess zuständig, verlängert sich die Bearbeitungszeit deutlich. Knapp die Hälfte der Institute mit einer „generalistischen“ Arbeitsorganisation braucht fünf bis 24 Stunden für die Bearbeitung eines privaten Immobilienkredits, 52% benötigen mindestens eine Stunde. In weniger als einer Stunde schafft es kein Institut. Effizienzvorteile für industrialisierte Banken zeigt auch der Vergleich der von jedem Mitarbeiter betreuten Kreditengagements. So bearbeiten bei 11% der industrialisierten Institute die Beschäftigten im Durchschnitt mehr als 1.000 Firmenkundenkredite – eine Quote, die keine der nicht-industrialisierten Banken erreicht. Gut die Hälfte der befragten Institute (55%) hat im Kreditgeschäft zumindest Teilprozesse an externe Dienstleister ausgelagert. Das Outsourcing bringt aber nicht automatisch Effizienzgewinne. Zwar verhilft es durchschnittlich zu kürzeren Bearbeitungszeiten und damit zu einer Reduktion von Mitarbeiterkapazitäten. Diese schlagen sich jedoch nicht in vollem Umfang auf die Durchlaufzeit nieder. Rd. 82% der Institute, die Teilprozesse ausgelagert haben, erreichen in der Baufinanzierung eine Durchlaufzeit von ein bis fünf Tagen gegenüber 65% der Institute ohne ausgelagerte Bearbeitungsschritte. Lange Durchlaufzeiten von mehr als zehn Tagen gibt es hingegen sowohl mit Outsourcing (9%) als auch ohne (10%). Obwohl also insgesamt schnellere Bearbeitungszeiten durch eine Auslagerung von Teilprozessen erreicht werden können, zehren neutralisierende Effekte, wie z. B. die Ver- längerung der Transportzeiten, diesen Vorteil bei den Durchlaufzeiten größtenteils wieder auf. Die Auslagerung von Arbeitsschritten ist auch nicht unbedingt mit einer besseren Auslastung der Stammbelegschaft verbunden. So erreichen zwar 74% der Institute, die Prozesse ausgelagert haben, mehr als 1.000 Engagements je Mitarbeiter (andere: 32%). Allerdings kehrt sich die Rangfolge am „unteren Rand“ um: Bei 13% der Banken mit Outsourcing bearbeiten Beschäftigte im Durchschnitt weniger als 100 Kreditfälle, jedoch trifft dies nur auf fünf Prozent der Banken ohne ausgelagerte Prozesse zu. Laut PwC würden offenbar viele Institute den Vorbereitungs- und Kontrollaufwand bei der Zusammenarbeit mit externen Dienstleistern unterschätzen. Auffallend sei in diesem Zusammenhang, dass jedes fünfte Institut die Arbeit des Dienstleisters nur im Revisionsfall, nicht aber regelmäßig überprüft. £ mehr dazu unter: www.pwc.de/de/financial-services IT Kreditinstitute befürchten Konkurrenz durch unabhängige Internetplattformen w Drei Viertel der Entscheider in deutschen Banken befürchten, dass ihnen branchenfremde Wettbewerber Marktanteile abnehmen. Insbesondere das Geschäftsfeld Services für private Bankkunden könnte schon bald die Aufmerksamkeit führender Internetplattformen auf sich ziehen. Die deutschen Kreditinstitute tun sich selbst derzeit schwer, ihre Privatkunden mit neuen Mehrwertdiensten per Internet oder Handy zu begeistern. Dabei will jedes fünfte Institut mit neuen Produkten und Serviceangeboten wachsen. Das sind die Ergebnisse der Studie Branchenkompass 2008 Kreditinstitute von Steria Mummert Consulting in Zusammenarbeit mit dem F.A.Z.-Institut. 11 / 2008 BankPraktiker Aktuell Neue Serviceideen bieten sich insbesondere für Kunden an, die gleichzeitig mehrere Konten bei verschiedenen Instituten führen. Der Grund: Immer häufiger suchen sich Kunden außerhalb ihrer Hausbank verschiedene Konten, Geldanlagen und Finanzierungen, die miteinander koordiniert werden müssen. Im Schnitt verfügen die Deutschen bereits über mehr als 1,8 Bankverbindungen – Tendenz steigend. Die Fähigkeit, verschiedene Bankverbindungen von Kunden in einer Plattform zusammenzuführen, eröffnet Marktnischen für neue Anbieter außerhalb der traditionellen Finanzwirtschaft. Innovative Internetplattformen, die dieses leisten, sind zurzeit in den USA sehr gefragt: Sie bieten ihren Kunden mit einem einzigen Online-Passwort jederzeit institutsübergreifenden Zugang zu allen Konten und liefern Instrumente für das Cash Management für Privatkunden gleich mit. Die Plattformen ermöglichen den Kunden eine genaue Übersicht über Ausgaben und Einnahmen, eine entsprechende Planung und die integrierte Abwicklung des Zahlungsverkehrs über unterschiedliche Banken. Kunden deutscher Banken müssen derzeit noch Softwareprogramme kaufen oder herunterladen, um ihre Konten, Kredite und Geldanlagen zu verwalten. Dabei wäre der Aufwand für die Institute vergleichsweise gering, wenn sie einen derartigen Service direkt online anbieten würden. Um auf dem deutschen Bankenmarkt erfolgreich zu sein, müssen solche Online-Dienstleistungen neben dem Bequemlichkeitsaspekt auch dem Thema Sicherheit Rechnung tragen. Deutsche Bankkunden legen deutlich mehr Wert auf Sicherheitsaspekte als z. B. Kontoinhaber in den USA. Nur wenn sich die Bankkunden hierzulande durch wirksame Mechanismen wirklich sicher fühlen, werden sie Zahlungs- und Cash- Management- Funktionen im Internet nutzen. £ 487
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