Ausgabe 11 / 2008 - BankPraktiker

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Beitrag
» Den Manipulations­,
Betrugs­
und Unterschla­
gungsfantasien von
Bankmitarbeitern
und Kooperations­
partnern/Vermitt­ lern sind keine
Grenzen gesetzt. «
13 Entweder erhält er ohnehin eine Zugriffsberechtigung
auf die kundenbezogenen Systeme der
Bank oder er erschleicht sich diese ungerechtfertigt
durch die missbräuchliche Nutzung einer
Benutzerberechtigung eines Bankmitarbeiters.
14 Weitere Manipulationsmuster und Schadensfälle
im vermittelten Kreditgeschäft vgl. Zawilla,
in: Kaup / Schäfer-Band / Zawilla (Hrsg.), Unregelmäßigkeiten
im Kreditgeschäft, 2005, S. 230 ff.
(293 ff.).
11 / 2008 BankPraktiker
dere Gefährdungspotenziale für Manipulationen/Unregelmäßigkeiten
sowie dolose
Handlungen durch bankinterne und /oder
externe Täter. Diese ergeben sich aus der
besonderen Dreieckskonstellation Bank
– Kooperationspartner/freier Vertriebsmitarbeiter
– Kunde.
Als mögliche Ansatzpunkte für Manipulationen
und Unregelmäßigkeiten kommen
dabei besonders folgende Aspekte in Betracht:
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Provisionsabsprachen zwischen Bankmitarbeitern
und Kooperationspartner bzw.
freien Vermittlern. Z. B. wird ein Geschäft,
für das ein Bankmitarbeiter selbst keine
Abschlussprovision erhält, an den Mitarbeiter
des Kooperationspartners weitergegeben;
dieser erhält für das eingereichte
Geschäft eine Vermittlungs-/Abschlussprovision,
die er mit dem Bankmitarbeiter
teilt.
Provisionsabrechnungsbetrug durch
Mitarbeiter und /oder Vertreter von Kooperationspartnern
bzw. freien Vermitt-
lern / Finanzberatern.
Unterschlagung von zur Weiterleitung
und Vermögenslage an die Bank angenommenen
Kundengeldern, häufig
einhergehend mit der Fälschung von
Anlagebestätigungen für die Kunden
auf Briefpapier oder Formularen des
Finanzdienstleistungsunternehmens.
Durch Vermittler (Kooperationspartner)
angebahnte Geschäfte, bei denen der Vermittler
die Legitimationsprüfung des
Kunden selbst vornimmt und kein direkter
Kontakt zwischen der Bank und dem Kunden
besteht.
Bankmitarbeiter oder Vermittler setzen
sich selbst oder eigene nahestehende Dritte
als Begünstigte von Kapitallebensversicherungen
bzw. Bausparverträgen von
Kunden ein.
Vermittlung des Verkaufs und der Finanzierung
von „Schrottimmobilien“ durch Kooperationspartner
und /oder freie Vermittler.
Einreichung vollständig oder teilweise
gefälschter Legitimations­, Bonitäts­
und/oder Objektunterlagen durch Dritt-
bzw. Untervermittler, Übergabe der Unterlagen
an Kooperationspartner, Abruf der
Geldmittel via Internetbanking durch eine
zentrale Stelle (u. a. durch Übergabe der
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Internetbankingunterlagen vom Kunden
an den Vermittler).
Missbrauch bestimmter Bankprodukte
zum Kredit- bzw. Provisionsbetrug (z. B.
Spezialkredite).
Missbräuchliche Verwendung der Daten
von Bankkunden, auf die der Mitarbeiter
eines Kooperationspartners z. B. aufgrund
seines Arbeitsplatzes innerhalb der
Geschäftsräume der Bank Zugriff hat 13 .
Besondere bzw. auffällige Beziehungen
(Freundschafts-, Verwandtschafts- und/oder
wirtschaftliches /gesellschaftliches Abhängigkeitsverhältnis)
zwischen Bankmitarbeitern
und Mitarbeitern von Kooperationspartnern
bzw. freien Vermittlern, die die
Integrität bzw. Neutralität beinträchtigen.
Die folgenden Praxisfälle 14 resultieren aus den
o. g. oder ähnlichen Konstellationen:
Praxisfall 1 „Manipulation der Zielwerterreichung
und Provisionsabsprachen zwischen
Bankmitarbeiter und einem Mitarbeiter
eines Kooperationspartners“:
In einem Kreditinstitut werden vorab Volumenzahlen
/ Zielvereinbarungen mit dem
Kooperationspartner – in diesem Fall eine
Bausparkasse – geschlossen. Alle beauftragten
Mitarbeiter der Bausparkasse (hier:
freie Handelsvertreter nach HGB) arbeiten
gemeinsam an der Erreichung dieser Ziele.
Bei Zielerreichung oder sogar Übererfüllung
werden vom Kreditinstitut am Jahresende
zusätzliche Prämien (Superprovisionen)
zu den vereinbarten Provisionen pro Einzelgeschäft
ausgeschüttet. Die Vertreter / Vermittler
des Kooperationspartners reichen
ihr akquiriertes Baudarlehensgeschäft über
das Geschäftsstellennetz des Kreditinstituts
ein. Die eingereichten Anträge werden von
Darlehensberatern der Bank direkt in den
Geschäftstellen geprüft und in die EDV-Systeme
der Bank eingegeben.
Daneben haben auch die Geschäftsstellen
eigene Volumenziele im Bereich Baufinanzierungen.
Diese müssen durch eigene
Abschlüsse erreicht werden. Die Baufinanzierungsberater
des Kreditinstituts sind angehalten,
nicht von ihnen selbst erzielte Kreditabschlüsse
bei der systemseitigen Eingabe als
Vermittlerdarlehen zu kennzeichnen. Unter