Merkblatt „Versicherung“ - Dolceta

Merkblatt „Versicherung“
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ZVR 581563020
Die Grundidee hinter Versicherung ist eigentlich sehr simpel: Viele teilen das Risiko für ein
Ereignis, das eventuell eintreten könnte. Man bezahlt Beiträge an eine
Versicherungsgesellschaft um für den Fall, dass dieses Ereignis eintritt eine Entschädigung
zu bekommen (z.B. für verloren gegangene Dinge, Schäden an einem selbst oder an
anderen, Reiseunfälle etc.).
1. Was heißt Versicherung?
Die Idee hinter einer Versicherung ist recht einfach. Viele Personen teilen das Risiko für
etwas das selten passiert mit anderen. Normalerweise bezahlen sie einen Beitrag (Prämie)
damit ein Versicherungsunternehmen die finanziellen Auswirkungen, die ein unerwartetes
und unangenehmes Ereignis für sie selber, ihre Verwandten, ihr Haus oder ihr Eigentum mit
sich bringt, abdeckt. Eine Versicherung bietet finanzielle Entschädigung, wodurch die
finanziellen Auswirkungen eines Verlustes verringert werden und es einem ermöglichen
diese Verluste zu ersetzen. Mehr Informationen zum Thema Risiko finden Sie im Merkblatt
„Risikomanagement“ (LINK).
Wenn man vorhat, eine Versicherung abzuschließen, sollte man auf alle Fälle
berücksichtigen, dass die allgemeine Sozialversicherung bereits die grundlegenden
Bedürfnisse bei Krankheit, Arbeitslosigkeit oder für die Rente abdeckt. In allen Ländern der
EU existieren öffentliche Gesundheitssysteme, die üblicherweise durch Abgaben finanziert
werden und sämtliche oder einen Großteil der Kosten für medizinische Versorgung und
einen Teil der Einkommenseinbußen bei Krankheit abdecken. Einen genauen Überblick über
die Sozialversicherungssysteme in der EU erhalten Sie hier: http://www.euinfo.de/sozialversicherung-eu/
Die Vorlage der Europäischen Krankenversicherungskarte (European Health Insurance
Card – EHIC) (BILD) ermöglicht es Bürgern der Europäischen Union, eines EWR-Landes
oder der Schweiz, Zugang zur medizinischen Versorgung in jedem dieser Länder im
Rahmen der Gesetzgebung des Herkunftslandes zu erhalten. In Österreich befindet sich die
EHIC auf der Rückseite der e-card (Chipkarte der Sozialversicherung für alle
sozialversicherten Menschen in Österreich).
Bei Arbeitslosigkeit ermöglicht die staatliche Arbeitslosenunterstützung einen zumindest
teilweisen Ausgleich des Einkommensverlustes. Die meisten Europäer/innen haben
Anspruch auf staatliche Pensionen, wenn sie ein gewisses Alter erreichen.
Wenn man das Gefühl hat, durch die Sozialversicherung nur ungenügend abgesichert zu
sein, besteht die Möglichkeit, Zusatzversicherungen mit einem Versicherungsunternehmen
abzuschließen (z.B. um zusätzliche Kosten bei Unfällen von sich selber oder
Familienangehörigen abzudecken).
Neben Risiken im Bereich von Gesundheit, Arbeitslosigkeit und Alter gibt es auch noch eine
Vielzahl anderer, für welche man jedoch eigenständig Versicherungen abschließen muss,
wenn man sich absichern möchte. Hier einige Beispiele:

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- Hausbesitzer müssen ihr Haus gegen Feuer, Einbruch und andere ernsthafte
Beschädigungen absichern. Möbel, Kleidung, elektronische Geräte und
Haushaltsausstattung zu ersetzen ist ausgesprochen kostspielig. Ein
Haushaltsversicherung deckt solche Risiken ab.
- Vielleicht braucht man auch eine Reiseversicherung um die Kosten für verlorene
Gegenstände oder Unfälle im Urlaub abzudecken.
- Eine Haftpflichtversicherung deckt jene Kosten ab, die man durch die Schädigung
anderer Personen zu leisten hat.
Einige Versicherungen sind auch gesetzlich verpflichtend, wie zum Beispiel die Kfz-
Haftpflichtversicherung. Einen Überblick über Pflichtversicherung in Österreich finden Sie
hier im Infoblatt „Pflichtversicherung in Österreich“ im Unterrichtsblock „Versicherungen“.
2. Was ist vor dem Abschluss einer Versicherung zu beachten?
Versichern beruht auf einer Vereinbarung mit einem Versicherungsunternehmen. Diese
Vereinbarung nennt man Polizze. Es ist sehr wichtig, sich Zeit zu nehmen und sich damit zu
beschäftigen, was im Rahmen der Polizze abgedeckt ist und was vom Versicherungsnehmer
geleistet werden muss, bevor man sich dazu entscheidet, den Versicherungsvertrag zu
unterschreiben. Auch wenn noch so vieles im Kleingedruckten steht – unbedingt alles genau
durchlesen!
Um Geld zu sparen zahlt es sich aus, Angebote von unterschiedlichen
Versicherungsunternehmen einzuholen und Prämien und Leistungsumfang miteinander zu
vergleichen. Leistungen und Prämien der verschiedenen Anbieter sind meist sehr
unterschiedlich.
Zu beachten ist auch, dass die eigenen Bedürfnisse und Wünsche abgedeckt werden und
dass nicht Leistungen inkludiert sind, die ohnehin von Seiten der Sozialversicherung oder
anderer bereits bestehender Versicherungsverträge abgedeckt werden.
Bei Unsicherheiten ist es auch empfehlenswert, Konsumentenberater um Rat zu bitten. Es
ist oft nicht leicht jenes Angebot zu finden, das den eigenen Bedürfnissen am besten
entspricht.
Die Höhe der zu zahlenden Prämie hängt davon ab, was durch die Polizze gedeckt wird.
Versicherungen gegen Risiken, die relativ häufig oder wahrscheinlich eintreten sind teurer
als Versicherungen gegen unwahrscheinliche und selten auftretende Risiken. Die
Vereinbarung eines Selbstbehaltes kann die Kosten für die Prämien reduzieren, bedeutet
aber auch gleichzeitig, dass bis zum vereinbarten Betrag die Versicherung nichts bezahlt
und man für Schäden bis zu diesem Limit selber aufkommen muss.
3. Kann eine Versicherung alle Risiken abdecken? Braucht man jede angebotene
Versicherung?
Nicht alles kann versichert werden. Die Auswirkungen mancher Unfälle sind zu
unvorhersehbar, als dass sie von einer Versicherung abgedeckt werden könnten (z.B.
Naturkatastrophen).

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Manche Unglücksfälle können aus der Standardpolizze ausgeschlossen werden, um die
Prämie zu reduzieren. Zum Beispiel werden oft manche Sportarten ausgeschlossen oder
sind sehr teuer, wenn sie eingeschlossen werden, weil sie ein hohes Verletzungsrisiko in
sich bergen. Oft ist es möglich ausgeschlossene Risiken in die Standardpolizze
aufzunehmen, indem man eine Zusatzprämie vereinbart.
Versicherungsverträge verlangen oft auch, dass man versicherte Gegenstände sorgsam und
verantwortungsvoll behandelt. Es könnte zum Beispiel sein, dass man für gestohlene
Gegenstände nur eine sehr geringe Entschädigung aus der Versicherung bekommt, wenn
man beim Verlassen des Hauses vergessen hat, die Eingangstüre abzusperren.
Entschädigungen bei Autounfällen durch Trunkenheit am Steuer können ebenfalls
ausgeschlossen werden oder bei der Kfz-Haftpflichtversicherung auch zu
Regressforderungen durch die Versicherung führen.
Ein Haushalt hat üblicherweise verschiedene Versicherungen für verschiedene Risiken. Es
kann passieren, dass man mehrmals für die Abdeckung ein- und desselben Risikos
betreffend das Haus oder das Eigentum bezahlt. Solch eine Überversicherung sollte man
auf alle Fälle vermeiden, weil doppelt versichert zu sein nicht bedeutet, dass man auch
doppelt entschädigt wird.
Versicherungen für Produkte (z.B. Elektronik-Artikel), die von Geschäften beim Kauf
angeboten werden, sind oft unnötig. Schadensfälle oder Beschädigungen sind hier oft bereits
durch die Garantie oder die Haushaltsversicherung abgedeckt. Auch hier wieder: Polizzen
genau durchlesen!

Links zu Finanzdienstleistungen (Modul 2)
Die Lebensversicherung: http://www.dolceta.eu/osterreich/Mod2/index.php?theme=6&unite=24
Merkblatt Risikomanagement: http://www.dolceta.eu/osterreich/Mod7/spip.php?rubrique18
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Links
Sozialversicherung in der EU: http://www.eu-info.de/sozialversicherung-eu/
EHIC: http://ec.europa.eu/social/main.jsp?catId=509&langId=de
Pensionen: http://ec.europa.eu/employment_social/spsi/pensions_de.htm
soziale Sicherheit in der EU: http://ec.europa.eu/employment_social/emplweb/publications/publication_de.cfm?id=25
FIN-NET: http://ec.europa.eu/internal_market/fin-net/index_de.htm
Österreichische Sozialversicherung: http://www.sozialversicherung.at/
Arbeiterkammer: http://www.arbeiterkammer.at/konsument/versicherungen.htm
Verein für Konsumenteninformation (VKI):
http://www.konsument.at/konsument/default.asp?category=Geld+%2B+Versicherung
Literatur
S. Spreitzer, M. Schmid, M. Kutzelnig: Gut versichert – besser auskennen im
Polizzendschungel. (ISBN: 3-902273-50-X). Erhältlich beim VKI.
Glossar:
Risiko – Prämie – Sozialversicherung – öffentliches Gesundheitssystem - EHIC – e-card –
Haftpflichtversicherung – Polizze (Police) – Selbstbehalt – EWR – Überversicherung –
Garantie – FIN-NET – Arbeiterkammer – VKI