Ausgabe 02 / 2009 - BankPraktiker
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In Anbetracht dieser nüchternen Bilanz empfiehlt<br />
es sich, mit dem Schuldner rechtzeitig<br />
vor einer drohenden Insolvenz, spätestens<br />
jedoch im vorgelagerten Schuldenbereinigungsverfahren<br />
über Alternativen zu reden.<br />
Zunächst sollte geprüft werden, ob im Hinblick<br />
auf die Person des Schuldners sanierungswürdigkeit<br />
gegeben ist, d. h. ob es sich<br />
um einen redlichen Schuldner handelt, wie er<br />
sich gegenüber der Bank und den anderen<br />
Gläubigern verhält und ob er für die nötige<br />
Transparenz zu sorgen bereit ist. Bei dieser<br />
ganz überwiegenden Mehrheit der Schuldner<br />
kann eine außergerichtliche Regelung in<br />
Betracht gezogen werden. Es ist sodann eine<br />
Bestandsaufnahme über dieVermögenssituation<br />
(Vermögen / Verbindlichkeiten / Bürgschaften)<br />
und die einkommenslage (Einnahmen<br />
/ <strong>Ausgabe</strong>n – was kann monatlich in<br />
Summe an die Gläubiger geleistet werden) zu<br />
erstellen. Bei komplexen Verhältnissen kann<br />
die Einbeziehung externer Unterstützung<br />
(Steuerberater o. ä.) sinnvoll sein. Danach ist<br />
zu klären, ob weitere Geldquellen erschlossen<br />
werden können – oftmals ist das InAussichtStellen<br />
einer pragmatischen Lösung ein<br />
Anreiz für Verwandten- oder Bekanntenhilfe,<br />
auch z. B. in Form einer Bürgschaft.<br />
Als alternative Gestaltungsvarianten zur<br />
Verbraucherinsolvenz kommen in Frage:<br />
a) Ordnung der finanziellen Situation<br />
des Schuldners<br />
Dies kann in vielen Fällen schon ausreichend<br />
sein. Bestehende Verbindlichkeiten<br />
werden zusammengefasst und dadurch<br />
Übersichtlichkeit geschaffen. Grundsätzlich<br />
gilt die Devise, schlechtem Geld kein<br />
gutes hinterher zu werfen, aber bei sorgfältiger<br />
Abwägung kann sich die Ablösung<br />
anderer Gläubiger als sinnvoll erweisen.<br />
Dies gerade dann, wenn sie mit der meist<br />
ebenfalls nötigen Bereinigung bzw. Ergänzung<br />
der Sicherheitenposition einhergeht.<br />
Mit etwas Kreativität und gutem Willen lässt<br />
sich durch die Bank meist einiges bewegen.<br />
Genügt dies dennoch nicht, prüft man ein<br />
b) Moratorium<br />
d. h. die Aussetzung von Tilgungs und u. U.<br />
auch Zinszahlung für einen befristeten Zeit<br />
raum. Dies macht nur Sinn, wenn spätestens<br />
auf mittlere Sicht die Wiederaufnahme<br />
zumindest der vollen Zinszahlungen zu<br />
erwarten steht, der Liquiditätsengpass<br />
also voraussichtlich vorübergehender<br />
Natur ist. Dies kann z. B. auch dann der<br />
Fall sein, wenn Einsparmaßnahmen zur<br />
Wiedererlangung der Kapitaldienstfähigkeit<br />
umgesetzt werden müssen.<br />
Ein Verfall der Sicherheitenwerte muss hierbei<br />
ausgeschlossen sein. Ggf. sind weitere<br />
Gläubiger zu einer Teilnahme zu bewegen.<br />
Darauf zu achten ist, dass im Gegenzug zu<br />
den institutsseits gemachten Zugeständnissen<br />
der Schuldner zur Schaffung einer<br />
geordneten Aktenlage beim Institut beiträgt;<br />
hierzu zählen z. B. die Aufarbeitung<br />
von Kredit und Sicherungsverträgen, aber<br />
auch die Einreichung von Unterlagen zur<br />
finanziellen Situation. Die Einräumung<br />
eines sog. Sanierungszinssatzes macht<br />
selten Sinn, ehrlicherweise spricht man<br />
dann über einen Teilforderungsverzicht.<br />
c) Maßnahmen zur Entschuldung<br />
Zu klären ist, wie eine Entschuldung herbeigeführt<br />
werden kann. In Betracht<br />
kommt die Veräußerung von Vermögensgegenständen<br />
– insbesondere bei Baufinanzierungen<br />
der Verkauf der finanzierten<br />
Immobilie. Die Bank kann aufgrund ihrer<br />
Kontakte und ggf. über die eigene Immobilientochtergesellschaft<br />
unterstützend tätig<br />
sein. Das führt oft zu deutlich besseren<br />
Ergebnissen als die Zwangsverwertung.<br />
d) Teilforderungsverzicht<br />
Anstatt die Forderung nach einer fruchtlosen<br />
Pfändung oder einem masselosen<br />
Insolvenzverfahren ganz auszubuchen,<br />
macht ein teilweiser Forderungsverzicht im<br />
Vorfeld wirtschaftlich mehr Sinn. Anhand<br />
der über die Bestandsaufnahme ermittelten<br />
freien monatlichen Liquidität ist zu<br />
klären, wie hoch das zu bedienende Kapital<br />
sein darf. Auf dieser Grundlage sind<br />
dann die Schuldnerbeiträge festzulegen,<br />
d. h. Höhe der Raten, regelmäßige Offenlage<br />
von Unterlagen etc., und nötigenfalls<br />
die Verteilung der Leistungen auf die einzelnen<br />
Gläubiger zu besprechen. Sodann<br />
<strong>02</strong> /<strong>2009</strong> <strong>BankPraktiker</strong><br />
Beitrag<br />
» Aufgrund ihrer<br />
Kenntnisse und<br />
Informationslage,<br />
sind der Hausbank<br />
die weitaus größ<br />
ten Ertrags bzw.<br />
Verlustvermei<br />
dungspotenziale<br />
bei der Problem<br />
kreditbearbeitung<br />
zuzuschätzen. «<br />
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