Ausgabe 02 / 2009 - BankPraktiker

In Anbetracht dieser nüchternen Bilanz empfiehlt
es sich, mit dem Schuldner rechtzeitig
vor einer drohenden Insolvenz, spätestens
jedoch im vorgelagerten Schuldenbereinigungsverfahren
über Alternativen zu reden.
Zunächst sollte geprüft werden, ob im Hinblick
auf die Person des Schuldners sanierungswürdigkeit
gegeben ist, d. h. ob es sich
um einen redlichen Schuldner handelt, wie er
sich gegenüber der Bank und den anderen
Gläubigern verhält und ob er für die nötige
Transparenz zu sorgen bereit ist. Bei dieser
ganz überwiegenden Mehrheit der Schuldner
kann eine außergerichtliche Regelung in
Betracht gezogen werden. Es ist sodann eine
Bestandsaufnahme über dieVermögenssituation
(Vermögen / Verbindlichkeiten / Bürgschaften)
und die einkommenslage (Einnahmen
/ Ausgaben – was kann monatlich in
Summe an die Gläubiger geleistet werden) zu
erstellen. Bei komplexen Verhältnissen kann
die Einbeziehung externer Unterstützung
(Steuerberater o. ä.) sinnvoll sein. Danach ist
zu klären, ob weitere Geldquellen erschlossen
werden können – oftmals ist das In­Aussicht­Stellen
einer pragmatischen Lösung ein
Anreiz für Verwandten- oder Bekanntenhilfe,
auch z. B. in Form einer Bürgschaft.
Als alternative Gestaltungsvarianten zur
Verbraucherinsolvenz kommen in Frage:
a) Ordnung der finanziellen Situation
des Schuldners
Dies kann in vielen Fällen schon ausreichend
sein. Bestehende Verbindlichkeiten
werden zusammengefasst und dadurch
Übersichtlichkeit geschaffen. Grundsätzlich
gilt die Devise, schlechtem Geld kein
gutes hinterher zu werfen, aber bei sorgfältiger
Abwägung kann sich die Ablösung
anderer Gläubiger als sinnvoll erweisen.
Dies gerade dann, wenn sie mit der meist
ebenfalls nötigen Bereinigung bzw. Ergänzung
der Sicherheitenposition einhergeht.
Mit etwas Kreativität und gutem Willen lässt
sich durch die Bank meist einiges bewegen.
Genügt dies dennoch nicht, prüft man ein
b) Moratorium
d. h. die Aussetzung von Tilgungs­ und u. U.
auch Zinszahlung für einen befristeten Zeit­
raum. Dies macht nur Sinn, wenn spätestens
auf mittlere Sicht die Wiederaufnahme
zumindest der vollen Zinszahlungen zu
erwarten steht, der Liquiditätsengpass
also voraussichtlich vorübergehender
Natur ist. Dies kann z. B. auch dann der
Fall sein, wenn Einsparmaßnahmen zur
Wiedererlangung der Kapitaldienstfähigkeit
umgesetzt werden müssen.
Ein Verfall der Sicherheitenwerte muss hierbei
ausgeschlossen sein. Ggf. sind weitere
Gläubiger zu einer Teilnahme zu bewegen.
Darauf zu achten ist, dass im Gegenzug zu
den institutsseits gemachten Zugeständnissen
der Schuldner zur Schaffung einer
geordneten Aktenlage beim Institut beiträgt;
hierzu zählen z. B. die Aufarbeitung
von Kredit­ und Sicherungsverträgen, aber
auch die Einreichung von Unterlagen zur
finanziellen Situation. Die Einräumung
eines sog. Sanierungszinssatzes macht
selten Sinn, ehrlicherweise spricht man
dann über einen Teilforderungsverzicht.
c) Maßnahmen zur Entschuldung
Zu klären ist, wie eine Entschuldung herbeigeführt
werden kann. In Betracht
kommt die Veräußerung von Vermögensgegenständen
– insbesondere bei Baufinanzierungen
der Verkauf der finanzierten
Immobilie. Die Bank kann aufgrund ihrer
Kontakte und ggf. über die eigene Immobilientochtergesellschaft
unterstützend tätig
sein. Das führt oft zu deutlich besseren
Ergebnissen als die Zwangsverwertung.
d) Teilforderungsverzicht
Anstatt die Forderung nach einer fruchtlosen
Pfändung oder einem masselosen
Insolvenzverfahren ganz auszubuchen,
macht ein teilweiser Forderungsverzicht im
Vorfeld wirtschaftlich mehr Sinn. Anhand
der über die Bestandsaufnahme ermittelten
freien monatlichen Liquidität ist zu
klären, wie hoch das zu bedienende Kapital
sein darf. Auf dieser Grundlage sind
dann die Schuldnerbeiträge festzulegen,
d. h. Höhe der Raten, regelmäßige Offenlage
von Unterlagen etc., und nötigenfalls
die Verteilung der Leistungen auf die einzelnen
Gläubiger zu besprechen. Sodann
02 /2009 BankPraktiker
Beitrag
» Aufgrund ihrer
Kenntnisse und
Informationslage,
sind der Hausbank
die weitaus größ­
ten Ertrags­ bzw.
Verlustvermei­
dungspotenziale
bei der Problem­
kreditbearbeitung
zuzuschätzen. «
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