Ausgabe 02 / 2009 - BankPraktiker
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Beitrag<br />
» Neben einem<br />
zu befürchtenden<br />
Imageschaden<br />
sprechen handfeste<br />
materielle Gründe<br />
gegen einen Verkauf<br />
von Krediten. «<br />
<strong>02</strong> / <strong>2009</strong> <strong>BankPraktiker</strong><br />
Nach verschiedenen Angaben bleiben über<br />
80 % der Verfahren masselos. Allein durch die<br />
Verfahrenskostenstundung entsteht den Ländern<br />
ein Aufwand von rd. 66 Mio. € jährlich.<br />
Der aktuelle Armuts u. Reichtumsbericht der<br />
Bundesregierung geht davon aus, dass über<br />
8 % der Haushalte, also insgesamt über 3 Mio.<br />
überschuldet sind.<br />
IV. Lösungsansätze<br />
1. Was spricht für eine hausinterne<br />
Weiterbearbeitung?<br />
Neben einem zu befürchtenden Imageschaden<br />
sprechen handfeste materielle Gründe gegen<br />
einen Verkauf von Krediten:<br />
Keiner kennt die Historie des Kreditengagements,<br />
die Entwicklung der Kreditnehmer nebst persönlichen<br />
Verhältnissen und damit letztlich die Problemursachen<br />
besser als die finanzierende Hausbank.<br />
Oft genug sind nicht alle bekannten Details<br />
in der Kreditakte festgehalten, z. B. Informationen<br />
über Familienhintergrund, Auslandsvermögen<br />
etc., sondern nur mündlich unter den Akteuren<br />
der Bank überliefert. Diese Hinweise gehen beim<br />
Verkauf verloren. Die Hausbank ist mit den örtlichen<br />
Gegebenheiten (z. B. Immobilienmarkt)<br />
bestens vertraut. In Anbetracht dieser Umstände<br />
kann sie auch die Frage nach der Sanierungswürdigkeit<br />
und fähigkeit am ehesten einschätzen<br />
und beantworten und verfügt letztlich über die<br />
meiste Kreativität im Hinblick auf potenzielle<br />
Lösungsansätze. Somit sind der Hausbank letztlich<br />
auch die größten Ertrags bzw. Verlustvermeidungspotenziale<br />
im Hinblick auf die Problemkredite<br />
zuzuschätzen.<br />
Die Schutzvorschriften des Risikobegrenzungsgesetzes<br />
verursachen überdies zusätzliche<br />
Kosten im Rahmen eines Forderungskaufs,<br />
u. a. Informationspflichten, verzögerte Sicherheitenverwertung.<br />
2. Vorgehensweise bei Privatkunden<br />
Die Praxis zeigt, dass – abgesehen von der<br />
Sicherheitenverwertung – nennenswerte Erfolge<br />
i. S. einer Forderungsrealisierung i. d. R.<br />
spätestens durch den außergerichtlichen Einigungsversuch<br />
(§ 305 InsO) oder im Rahmen<br />
eines gerichtlichen Schuldenbereinigungsverfahrens<br />
(§§ 306 – 310 InsO) erzielt werden. Die<br />
ergebnisse von Vollstreckungsmaßnahmen<br />
und Insolvenzverfahren sind meist ernüchternd.<br />
In Anbetracht der Relation der masselos<br />
bleibenden Verbraucherinsolvenzverfahren,<br />
in der Bankpraxis „gefühlte“ 100 %, stellt<br />
sich für das Institut – zumindest bei der derzeitigen<br />
insolvenzrechtlichen Situation – schon<br />
die Frage nach Sinn und Zweck. De facto handelt<br />
es sich um einen beträchtlichen Kostenfaktor.<br />
Heerscharen von Kreditsachbearbeitern<br />
sind damit beschäftigt, Forderungsabrechnungen<br />
zu erstellen, Verfahrensdetails in der<br />
EDV zu erfassen, Forderungsanmeldungen vorzunehmen,<br />
Fragen des Verwalters zu beantworten<br />
und an den meist spärlich besuchten<br />
Gläubigerversammlungen teilzunehmen.<br />
Dies jedoch mit einem wenn überhaupt unbedeutenden<br />
Erfolg. Ausnahmen, wenn z. B. der<br />
Schuldner zufällig erbt oder im Lotto gewinnt,<br />
bestätigen die Regel, es sei denn man wollte<br />
sich am einzig greifbaren Ergebnis der Verbraucherinsolvenz,<br />
nämlich dem vollständigen wirtschaftlichen<br />
Ruin des Kreditnehmers moralisch<br />
befriedigen und dies als „Erfolg“ werten.<br />
Somit kann das Verbraucherinsolvenzverfahren<br />
in der Bankpraxis durchaus mehr oder minder<br />
als Alibi gesehen werden, um die andernfalls<br />
nötige bankinterne Genehmigung eines Forderungs(teil)verzichts<br />
zu umgehen. Das Insolvenzverfahren<br />
schafft sozusagen harte Fakten.<br />
Das Ergebnis ist die über Jahre hinweg anhaltende<br />
stigmatisierung des schuldners, der in<br />
seiner finanziellen Handlungsfähigkeit so stark<br />
eingeschränkt ist, dass er wenig Anreiz an adäquatem<br />
einkommenserwerb hat. I. d. R. wird er<br />
sich, ggf. mit einigen Tricks, unter den Schutzmantel<br />
der Pfändungsfreigrenzen begeben. Die<br />
für die Wohlverhaltensphase geltenden Obliegenheitspflichten<br />
(§ 295 InsO) sind zwar umfangreich.<br />
So ist der Schuldner je nach Lage der Dinge<br />
verpflichtet, einer Vollzeittätigkeit – auch wohnortsfern<br />
– nachzugehen, wobei die Tätigkeit<br />
auch von niedriger Qualifikation sein darf. Er ist<br />
gehalten, Bewerbungen zu schreiben und sich<br />
Umschulungs oder Fortbildungsmaßnahmen zu<br />
unterziehen. Nur werden diese Pflichten in den<br />
seltensten Fällen vom Verwalter / Treuhänder<br />
nachgehalten. Dieser muss aufgrund niedriger<br />
Vergütungssätze seinerseits dafür Sorge tragen,<br />
dass ein solches Verfahren für seine Kanzlei nicht<br />
zum Verlustgeschäft wird.