Ausgabe 02 / 2009 - BankPraktiker
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Beitrag<br />
<strong>02</strong> / <strong>2009</strong> <strong>BankPraktiker</strong><br />
Vorstand Kredit Konto Anlage Recht Handel Controlling Revision IT<br />
Nachhaltige Problemkreditbearbeitung<br />
Image pflegen statt Kredite verkaufen.<br />
Autor:<br />
Armin Lang, Prokurist,<br />
Bereichsleiter Problemkredite,<br />
H + G BANK Heidelberg Kurpfalz eG.<br />
1 Dazu Scholz/Schwall, BP 9/2008 S. 386 ff.<br />
I. Einleitung<br />
w Noch vor nicht allzu langer Zeit ist auch<br />
hierzulande der Verkauf von ausfallgefährdeten<br />
oder notleidenden Krediten in Schwung<br />
gekommen.<br />
Die Diskussionen rund um die anschließende<br />
Handhabung durch die verschiedenen Investoren<br />
und deren Dienstleistungsgesellschaften<br />
(Servicer) zeigt Wirkungen. Der Gesetzgeber<br />
befasste sich im Rahmen des Risikobegrenzungsgesetzes<br />
mit der Problematik, einige Institute<br />
vollziehen die vollständige Kehrtwende<br />
(„bei uns werden Sie nicht verkauft“). Auch die<br />
Aufkäufer reagieren; so haben sich in 2007 einige<br />
im Rahmen der Bundesvereinigung Kreditankauf<br />
und Servicing e. V. zur Entwicklung von Mindeststandards<br />
verpflichtet. Und eine in diesem<br />
Bereich tätige Tochter der dänischen ebhBank<br />
zum Beispiel verspricht, sich „immer am Verhaltenskodex<br />
und den ethischen Grundsätzen des<br />
Verkäufers – sprich an deren gesellschaftlicher<br />
und regionaler Verantwortung“ zu orientieren.<br />
All dies möglicherweise Gründe für den Rückgang<br />
der verkauften Volumina in 2007, wobei<br />
der Markt hierbei zudem von zwei Großtransaktionen<br />
dominiert wurde.<br />
Steht man unter dem Druck, schnellstmöglich<br />
(Liquiditäts bzw. Ertrags) Erfolge vorweisen<br />
zu müssen, bleibt oft nur der Verkauf<br />
und insoweit wird dieser Markt auch künftig<br />
seine Daseinsberechtigung haben. I. d. R. aber<br />
sind die schnellsten auch die teuersten Erfolge,<br />
und zur Unwiederbringlichkeit der Verlustrealisierung<br />
gesellt sich oft genug ein nicht bezifferter<br />
Folgeschaden durch negative Publicity,<br />
deren ganzes Ausmaß erst im Laufe der Zeit<br />
offensichtlich wird. Vor diesem Hintergrund<br />
stellt sich die Frage nach einem zweckmäßigen<br />
– d. h. aus Gesamtbanksicht optimalen –<br />
Umgang mit den Problemkrediten.<br />
Abbildung 1: Kreditverkäufe: Markt<br />
konsolidiert sich – Nominalvolumen großer<br />
Portofoliotransaktionen in Deutschland,<br />
Mio. € (Daten für 2007 teilweise geschätzt)<br />
1501<br />
8822<br />
9206<br />
7694 7575<br />
2003 2004 2005 2006 2007<br />
II. Rechtliche Rahmenbedingungen<br />
1. Aufsichtsrecht / MaRisk<br />
10.000<br />
9000<br />
8000<br />
7000<br />
6000<br />
5000<br />
4000<br />
3000<br />
2000<br />
1000<br />
Die MaRisk verlangen zwar eine klare Strukturierung<br />
der Prozesse, lassen aber über<br />
zahlreiche Öffnungsklauseln viel Spielraum<br />
und ermöglichen nicht zuletzt über<br />
Bagatellregelungen eine institutsindividuelle<br />
Vorgehensweise.<br />
2. Risikobegrenzungsgesetz<br />
Die als „Risikobegrenzungsgesetz“ am 19.08.08<br />
in Kraft 1 getretenen diversen Gesetzesänderungen<br />
beinhalten:<br />
a) Verstärkte Informationspflichten<br />
Kreditinstitute sind in Zukunft verpflichtet,<br />
den Verbraucher im Darlehensvertrag (und<br />
nicht nur in den AGBs) ausdrücklich über<br />
die möglichkeit des Darlehensverkaufs zu<br />
unterrichten (§ 492 Abs. 1 a BGB).<br />
Wird die Darlehensforderung tatsächlich verkauft,<br />
ist der Kunde hierüber und über die<br />
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