Ausgabe 02 / 2009 - BankPraktiker

72
Beitrag
02 / 2009 BankPraktiker
Vorstand Kredit Konto Anlage Recht Handel Controlling Revision IT
Nachhaltige Problemkreditbearbeitung
Image pflegen statt Kredite verkaufen.
Autor:
Armin Lang, Prokurist,
Bereichsleiter Problemkredite,
H + G BANK Heidelberg Kurpfalz eG.
1 Dazu Scholz/Schwall, BP 9/2008 S. 386 ff.
I. Einleitung
w Noch vor nicht allzu langer Zeit ist auch
hierzulande der Verkauf von ausfallgefährdeten
oder notleidenden Krediten in Schwung
gekommen.
Die Diskussionen rund um die anschließende
Handhabung durch die verschiedenen Investoren
und deren Dienstleistungsgesellschaften
(Servicer) zeigt Wirkungen. Der Gesetzgeber
befasste sich im Rahmen des Risikobegrenzungsgesetzes
mit der Problematik, einige Institute
vollziehen die vollständige Kehrtwende
(„bei uns werden Sie nicht verkauft“). Auch die
Aufkäufer reagieren; so haben sich in 2007 einige
im Rahmen der Bundesvereinigung Kreditankauf
und Servicing e. V. zur Entwicklung von Mindeststandards
verpflichtet. Und eine in diesem
Bereich tätige Tochter der dänischen ebh­Bank
zum Beispiel verspricht, sich „immer am Verhaltenskodex
und den ethischen Grundsätzen des
Verkäufers – sprich an deren gesellschaftlicher
und regionaler Verantwortung“ zu orientieren.
All dies möglicherweise Gründe für den Rückgang
der verkauften Volumina in 2007, wobei
der Markt hierbei zudem von zwei Großtransaktionen
dominiert wurde.
Steht man unter dem Druck, schnellstmöglich
(Liquiditäts­ bzw. Ertrags­) Erfolge vorweisen
zu müssen, bleibt oft nur der Verkauf
und insoweit wird dieser Markt auch künftig
seine Daseinsberechtigung haben. I. d. R. aber
sind die schnellsten auch die teuersten Erfolge,
und zur Unwiederbringlichkeit der Verlustrealisierung
gesellt sich oft genug ein nicht bezifferter
Folgeschaden durch negative Publicity,
deren ganzes Ausmaß erst im Laufe der Zeit
offensichtlich wird. Vor diesem Hintergrund
stellt sich die Frage nach einem zweckmäßigen
– d. h. aus Gesamtbanksicht optimalen –
Umgang mit den Problemkrediten.
Abbildung 1: Kreditverkäufe: Markt
konsolidiert sich – Nominalvolumen großer
Portofoliotransaktionen in Deutschland,
Mio. € (Daten für 2007 teilweise geschätzt)
1501
8822
9206
7694 7575
2003 2004 2005 2006 2007
II. Rechtliche Rahmenbedingungen
1. Aufsichtsrecht / MaRisk
10.000
9000
8000
7000
6000
5000
4000
3000
2000
1000
Die MaRisk verlangen zwar eine klare Strukturierung
der Prozesse, lassen aber über
zahlreiche Öffnungsklauseln viel Spielraum
und ermöglichen nicht zuletzt über
Bagatellregelungen eine institutsindividuelle
Vorgehensweise.
2. Risikobegrenzungsgesetz
Die als „Risikobegrenzungsgesetz“ am 19.08.08
in Kraft 1 getretenen diversen Gesetzesänderungen
beinhalten:
a) Verstärkte Informationspflichten
Kreditinstitute sind in Zukunft verpflichtet,
den Verbraucher im Darlehensvertrag (und
nicht nur in den AGBs) ausdrücklich über
die möglichkeit des Darlehensverkaufs zu
unterrichten (§ 492 Abs. 1 a BGB).
Wird die Darlehensforderung tatsächlich verkauft,
ist der Kunde hierüber und über die
0