Zur Verschuldung von Kindern und Jugendlichen zwischen 10 und ...

TRENDS · ANALYSEN · PERSPEKTIVEN 1 Online-JugendStile 2007
Elmar Lange
Zur Verschuldung von Kindern und Jugendlichen
zwischen 10 und 24 Jahren
Ambivalenzen in der Sozialisation zum marktkonformen Verbraucher
0. Fragestellungen
In den letzten Jahren sind mehrere Studien durchgeführt
worden, die im Zusammenhang mit dem kindlichen
und jugendlichen Konsumverhalten auch deren
Verschuldungsmuster untersucht haben, so dass ein
einigermaßen verlässliches Bild entstanden ist (vgl.
Lange/Fries 2006, Lange 2004, IJF 2004a, IJF 2004b).
Mit Bezug auf diese Studien soll im Einzelnen den
folgenden Fragen nachgegangen werden:
1. Was verstehen wir unter Sozialisation zum marktkonformen
Konsumverhalten und welche nichtmarktkonformen
Konsumverhaltensweisen, einschließlich
der Verschuldung, lassen sich beobachten?
2. Wie hoch sind der Grad und die Höhe der Verschuldung
bzw. der Überschuldung der Kinder und Jugendlichen,
einschließlich der Jungerwachsenen?
3. Für welche Güter und Dienstleistungen verschulden
sich die Kinder und Jugendlichen, bei wem verschulden
sie sich und wo erhalten sie Hilfe?
4. Wie lässt sich die Entstehung der Verschuldung und
Überschuldung soziologisch erklären?
5. Wie erklären die Jugendlichen selbst ihren Eintritt
in die Verschuldung bzw. Überschuldung?
6. Welche Probleme ergeben sich für die Kinder und
Jugendlichen mit der Verschuldung?
7. Was unternehmen die Kinder und Jugendlichen, um
aus der Verschuldung zu entkommen und wieweit
gelingt es ihnen?
8. Was geschieht beim Übergang vom Minderjährigen
zum Erwachsenen?
1. Was verstehen wir unter Sozialisation zum
marktkonformen Konsumverhalten und welche
nicht-marktkonformen Konsumverhaltensweisen,
einschließlich der Verschuldung, lassen
sich beobachten?
Sozialisation bezeichnet nach Geulen und Hurrelmann
allgemein den Prozess der „Entstehung und Entwicklung
der Persönlichkeit in wechselseitiger Abhängigkeit
von der gesellschaftlich vermittelten sozialen und
materiellen Umwelt“ (Geulen/Hurrelmann 1980, S.
51). Im Verlauf dieses Prozesses werden dem Mensch
die allgemein, situationsspezifisch und rollenspezifisch
vorgegebenen kulturellen Werte, Normen und
Symbole sowie das zugehörige Wissen vermittelt und
von ihm übernommen (internalisiert), um in den verschiedenen
gesellschaftlichen Teilbereichen hand-
lungsfähig zu werden. Werte, Normen, Symbole und
Wissen stellen für ihn gleichzeitig Handlungsressourcen
und Restriktionen dar. Sozialisation aber bedeutet
auch die Entwicklung eines eigenen Selbsts, einer Ich-
Stärke und Individualität, die es ermöglicht, sich kritisch
mit den vorgegebenen normativen und kognitiven
Strukturen auseinanderzusetzen, um sie ggf. verändern
zu können. Sozialisation läuft lebenslang in
allen gesellschaftlichen Teilsystemen, in denen die
Menschen Mitgliedschaftsrollen erwerben; hierzu gehören
vor allem auch die Systeme der Familie, der
Schule, der Freundes- und Bekanntenkreise, der Politik
sowie nicht zuletzt der Wirtschaft, in der u. a. auch
die Berufsrolle und die Konsumentenrolle gelernt werden
(müssen).
Die „erfolgreiche“ Sozialisation in die Konsumentenrolle
bedeutet unter marktwirtschaftlichen Bedingungen,
sich konform auf den verschiedenen Märkten verhalten
zu können. Um das zu verstehen, sei kurz ein
einfaches Modell eines Konsumgütermarkts vorgestellt,
das auf der Nachfrageseite die individuellen
Präferenzen und Ressourcen und auf der Angebotsseite
Güter und Dienstleistungen sowie deren Kosten
sieht (vgl. Modell 1).
Modell 1: „Magisches Viereck“ des Konsumverhaltens
Präferenzen
(Bedürfnisse
Wünsche)
Nachfrage
Ressourcen
(Geldmittel
Arbeitskraft)
Quelle: In Anlehnung an Dörge (1990)
Materielle Ebene
Monetäre Ebene
Güter/Dienste
(Quantität
Qualität)
Angebot
Kosten
(Preise
Gebühren)
Unter Bezug auf dieses Modell kann ein marktwirtschaftlich
konformes Konsumverhalten jetzt wie folgt
präzisiert werden: Das Konsumverhalten erscheint
dann als marktkonform, wenn es diejenigen Güter und
Dienstleistungen nach Quantität und Qualität auswählt,
die individuelle Präferenzen optimal zu befriedigen
versprechen, wobei die Ressourcen so eingesetzt
werden, dass die Kosten minimiert werden. Rational
ist dieses Verhalten als wissenschaftliches Konstrukt, d. h.
als ein Konstrukt 2. Ordnung im Sinne von Schütz.
Legt man dieses Modell zugrunde, dann bedeutet Sozialisation
zu marktkonformem Konsum, dass sich die
Kinder und Jugendlichen ihrer Bedürfnisse bewusst

TRENDS · ANALYSEN · PERSPEKTIVEN 2 Online-JugendStile 2007
werden müssen, dass sie lernen müssen, welche Güter
und Dienstleistungen welche Bedürfnisse zu befriedigen
vermögen, dass sie erkennen müssen, dass sie
zum Kauf und Konsum von Gütern und Dienstleistungen
Geldmittel einsetzen müssen, die chronisch knapp
gehalten werden, weil auch andere Menschen um diese
Güter und Dienstleistungen konkurrieren, und dass
die Güter und Dienstleistungen mit Preisen versehen
sind, die deren relative Knappheit unter der Bedingung
des jeweiligen Verhältnisses von Angebot und
Nachfrage indizieren. Das alles zu begreifen, ist aber
für junge Menschen höchst aufwendig, verlangt Reifung
und bewusstes Lernen und ein ständiges In-
Beziehung-Setzen der eigenen Präferenzen und Ressourcen
zu den angebotenen Gütern und Dienstleistungen
und ihren Kosten. Grundlegend sind dabei die eigenen
Erfahrungen mit den Interaktionspartnern am
Markt. Einige der Elemente und Beziehungen sollen
hier ein wenig näher erläutert werden.
Präferenzen werden in der mikroökonomischen Konsumtheorie
üblicherweise als Bedürfnisse bezeichnet,
die sich ganz grob wie folgt unterscheiden lassen, ohne
hier auf die psychologische Diskussion über Bedürfnisse
näher einzugehen zu können (vgl. Jäckel,
2004, S. 63ff.):
− Physiologische Grundbedürfnisse, z. B. nach Nahrung,
Kleidung, Wohnung. Für sie gilt offenbar
das Gesetz des abnehmenden Grenznutzens: Je
stärker ihre Befriedigung, desto eher wird eine
Sättigung erreicht.
− Luxusbedürfnisse, die auf Güter und Dienstleistungen
zielen, die über die Befriedigung von
Grundbedürfnissen hinausgehen, z. B. besondere
Nahrungsmittel, hochwertige Kleidung, Luxuswohnungen,
Autos, Urlaubsreisen usw. Für sie
sind keine immanenten Sättigungsgrenzen erkennbar,
im Gegenteil: Sie scheinen mit den Möglichkeiten
ihrer Befriedigung nach dem bekannten
Motto zu wachsen: Je mehr er hat, je mehr er will.
Grenzen werden allerdings durch das gerade vorhandene
Güterangebot mit seinen Preisen, die eigenen
Ressourcen, die natürlichen Ressourcen
und durch soziale Normen gezogen.
− Soziale Bedürfnisse nach Liebe, Zuneigung und
Freundschaft, Anerkennung und Achtung sowie
Bedürfnisse nach Selbstverwirklichung und Entfaltung
des eigenen Persönlichkeitspotentials. Für
diese Bedürfnisse gilt allerdings: Sie sind nicht
direkt über den Besitz und Konsum materieller
Güter und die Inanspruchnahme von Dienstleistungen
zu befriedigen, sondern nur durch Leistung
im sozialen Kontext und durch Kommunikation
und Selbstreflektion. Gleichwohl wird immer wieder
versucht, auch diese Bedürfnisse nach Anerkennung
und nach Selbstverwirklichung unmittelbar
und ausschließlich über materielle Güter zu
befriedigen.
Mit Bezug auf dieses Modell und seinen Elementen
sind nun einige marktwirtschaftlich „irrationale Konsumverhaltensweisen“
zu identifizieren, bei denen entweder
Elemente oder aber Beziehungen zwischen den
Elementen bei den Konsumenten ausgeblendet erscheinen,
zumindest aus der Sicht des wissenschaftlichen
Beobachters: So fehlt z. B. dem kompensatori-
schen Konsum und der Kaufsucht das Element der
Nutzung der gekauften Güter, dem demonstrativen
Konsum liegt schwerpunktmäßig ein Bedürfnis nach
sozialer Anerkennung zugrunde, das letztlich nur
durch Leistung im sozialen Kontext und allenfalls indirekt
über Güter und die Inanspruchnahme von Dienstleistungen
erfüllt werden kann (vgl. Lange 2004, S. 113ff.).
Bei der Verschuldung wird in einer Zeitperiode das
Verhältnis der Einnahmen zu den Ausgaben negativ.
Bleibt dieses Verhältnis dauerhaft negativ, tritt mittelfristig
Überschuldung und langfristig Insolvenz auf.
Subjektiv, d. h. als Konstrukte 1. Ordnung, können
den Konsumenten aber auch diese Verhaltensweisen
als völlig rational erscheinen.
2. Wie hoch sind der Grad und die Höhe der Verschuldung
bzw. Überschuldung der Kinder und
Jugendlichen?
Grundlage der folgenden Aussagen sind im Wesentlichen
zwei Studien: Die erste Studie ist eine von der
DFG geförderte empirische Untersuchung zu Konsummustern
bei insgesamt 846 Jugendlichen im Alter
zwischen 15 und 24 Jahren, die ich im Jahr 2002 in
Deutschland durchgeführt habe (vgl. Lange 2004). Die
zweite Studie habe ich gemeinsam mit dem Institut für
Jugendforschung in München im Auftrag der SCHU-
FA zur Erfassung der Verschuldungssituation von
Minderjährigen bei insgesamt 1003 Kindern und Jugendlichen
und einem Elternteil im Jahr 2005 durchgeführt
(vgl. Lange/Fries 2006). Ergänzend herangezogen
werden zwei weitere Studien des Instituts für
Jugendforschung aus früheren Jahren zum Umgang
von Kindern und Jugendlichen mit Geld (vgl. IJF
2004a, IJF 2004b); die Ergebnisse zeigt Tabelle 1.
Tabelle 1: Verschuldungsraten und Verschuldungshöhen
bei Kindern und Jugendlichen zwischen 10 und 24 Jahren
Alter
Verschuldungsrate (%)
Verschuldungshöhe (Euro)
Überschuldungsraten (%)
Überschuldungshöhen Euro)
10-12
5
6
13-17
17
930
5
2290
19
1930
12
3420
Fasst man die Ergebnisse der verschiedenen Studien
zusammen, dann steigen die Verschuldungsraten von
5 % bei den 10-12-Jährigen über 11 % bei den 13-17-
Jährigen auf 17 % bei den 18-20-Jährigen und 19 %
bei den 21-24-Jährigen an. Gleichzeitig steigen die
Verschuldungshöhen von etwa 6 Euro in der Gruppe
der Jüngsten auf 1930 Euro in der Gruppe der Ältesten.
Bemerkenswert ist besonders der Sprung ab dem
18. Lebensjahr. Aber auch die Überschuldungsraten
und Überschuldungshöhen gehen bei den Jungerwachsenen
ab dem 18. Lebensjahr deutlich in die Höhe.
11
60
18-20
21-24
Grundlage sind die folgenden Studien: IJF 2004a, IJF 2004b, Lange/Fries 2006 und Lange 2004.
Die Verschuldungsraten und -höhen sind als arithmetische Mittelwerte aus den in diesen Studien
vorfindbaren Mittelwerten gebildet worden. Die Verschuldungsraten sind aufgrund der zum Teil
geringen absoluten Fallzahlen in den Einzelstudien (n zwischen 60 und 120) mit Vorsicht zu interpretieren.
Das gleiche gilt für die Verschuldungshöhen, die hier ebenfalls über das arithmetische
Mittel gemessen werden; dieses wird bekanntlich stark durch „Ausreißer“ beeinflußt. Von Überschuldung
wird hier gesprochen, wenn bei den Jungerwachsenen, also den über 18-Jährigen,
die Höhe der Schulden höher ist als die Höhe der monatlichen Einkünfte. Unter inferenzstatistischen
Aspekten ist bei der Art der Stichprobenziehung nach dem ADM-Verfahren ein Konfidenzintervall
von +/- 2% zu berücksichtigen.

TRENDS · ANALYSEN · PERSPEKTIVEN 3 Online-JugendStile 2007
Verschuldungen und Kreditaufnahmen sind in einer
Marktwirtschaft völlig normal, vor allem dann, wenn
sie bewusst eingegangen werden. Sie sind für den
Konsumenten auch unproblematisch, sofern sie denn,
in der Regel in Raten und mit Zinsen, zurückgezahlt
werden können. Vor diesem Hintergrund sind auch die
Verschuldungsraten und -höhen zu beurteilen. Der
Anstieg der Verschuldungsraten der Jugendlichen allein
kann somit nicht an sich als problematisch, sondern
kann auch als Ausdruck einer wachsenden Kompetenz
im Umgang mit Krediten betrachtet werden.
Auch die Verschuldungshöhen sind an sich ohne Aussagekraft;
diese gewinnen sie erst, wenn man sie vor
dem Hintergrund der jeweiligen Vermögenswerte und
der Einnahmen der Jugendlichen sieht.
Überschuldungen hingegen bedeuten, dass den Kreditnehmern
nach Zahlung von Tilgungsraten und Zinsen
in einer bestimmten Periode nicht mehr genügend finanzielle
Mittel zum Leben, z. B. zur Befriedigung der
Grundbedürfnisse bleiben. Grenzen werden hier und
heute etwa durch den Pfändungsfreibetrag oder die
Sozialhilfe gezogen. Überschuldungen und ihr Anstieg
stellen dagegen sehr wohl ein Problem für den Einzelnen
wie für die Gläubiger dar, besonders dann, wenn
sie längerfristig auftreten. Sie können darüber hinaus
zu einem sozialen Problem werden, wenn letztlich die
Öffentlichkeit für die Folgen aufkommen muss.
3. Für welche Güter und Dienstleistungen verschulden
sich die Kinder und Jugendlichen, bei
wem verschulden sie sich und wo erhalten sie
Hilfe?
Fragen wir jetzt nach den Dingen, für die sich die Kinder
und Jugendlichen verschulden. Dabei geht es zunächst um
die Gruppe der 10-17-Jährigen (vgl. Grafik 1).
Grafik 1: Gründe für die Verschuldung
Angaben in %; Basis: n=62 Jugendliche, die Schulden haben, 10-17 Jahre,
geschlossene Frage "Und wofür hast Du Dir Geld geliehen?"
Quelle: Institut für Jugendforschung
Fast Food
Weggehen
Kleidung
Computer-Software
Getränke
Süßigkeiten
Handy
Zeitschriften/Zeitungen
Sonstiges
Kosmetik
7%
Die vorliegende Grafik enthält die 10 wichtigsten Güter
bzw. Dienstleistungen, für die die 10-17jährigen
Kinder und Jugendlichen Geld geliehen haben, das sie
nicht sofort zurückzahlen können.
− An erster Stelle steht Fast Food mit knapp einem
Viertel aller Nennungen. Gemeint sind damit alle
Speisen, die außerhäuslich in entsprechenden Re-
8%
8%
8%
11%
11%
13%
16%
16%
23%
0% 5% 10% 15% 20% 25%
staurants, Kiosks, Tankstellen und anderen Einrichtungen
gekauft werden.
− An zweiter Stelle stehen das Ausgehen und die
Kleidung mit jeweils 16 % aller Nennungen.
− Es folgen Computersoftware, Computerspiele,
Getränke und Süßigkeiten, auf die jeweils etwa
ein Achtel aller Nennungen entfallen.
− An letzter Stelle stehen gleichermaßen das Handy,
Zeitschriften und Zeitungen, Kosmetik und Sonstiges
mit jeweils 8 % aller Nennungen.
Bezieht man das zuletzt genannte Ergebnis auf die in
den Medien immer wieder diskutierte Frage, inwieweit
das Handy zur Verschuldung der Jugendlichen
insgesamt beiträgt, dann lautet die Antwort: Der Umfang
aller durch das Handy verschuldeten Kinder und
Jugendlichen liegt unter einem Prozent. Vergleicht
man diese Zahlen mit den Daten der Jugendlichen
zwischen 15 und 24-Jahren, zeigt sich auch hier: Der
Anteil der verschuldeten Jugendlichen, die ihre Verschuldung
auf das Handy zurückführen, liegt nahezu
gleichauf bei 9 % aller Nennungen. Bezogen auf alle
Jugendlichen dieser Altersgruppe trägt auch hier das
Handy nur bei 1 % der Jugendlichen zur Verschuldung
bei.
Was die Gläubiger der Jugendlichen angeht, so liegen
die Freunde mit 57 % vor den Eltern, die in 44 % aller
Fälle angesprochen werden. Geschwister spielen mit
nur 10 % und andere Verwandte mit 2 % keine nennenswerte
Rolle. Bei Banken und Sparkassen findet
keine Verschuldung statt (s. auch das gesetzliche Verbot
der Kreditgewährung an Minderjährige).
Knapp die Hälfte der Jugendlichen mit Schulden hat
schon einmal mit Jemandem über seine Schulden gesprochen.
Überwiegend werden natürlich die dominanten
Gläubiger, die Eltern und die Freunde angesprochen
hin und wieder auch Geschwister und Verwandte.
Wenn die Jugendlichen Jemanden um Hilfe bitten,
dann tun sie dieses ebenso fast ausschließlich bei ihren
Eltern und Freunden. Sie sind auch diejenigen, von
denen die Hilfe in den meisten Fällen stammt. Schuldnerberatungsstellen
spielen als Anlaufstelle für die Jugendlichen
keine Rolle.
Betrachten wir nun die Gruppe der älteren Jugendlichen
zwischen 15 und 24 Jahren (vgl. Lange 2004, S.
157ff.). In dieser Gruppe finden wir andere Anlässe
für die Verschuldung bzw. Überschuldung. Im Vordergrund
stehen hier „größere Anschaffungen“ (vgl.
Grafik 2).
An erster Stelle steht die Anschaffung eines Autos, bei
einigen wenigen auch eines Motorrads, im Alter zwischen
18 und 21 Jahren, die für immerhin 38 % der
Jugendlichen zum Anlass für die Überschuldung geworden
ist. Vermutlich haben sich die Jugendlichen
diesbezüglich beim Kauf, der Finanzierung und dem
Unterhalt übernommen. Dieser Anlass steht besonders
bei den jungen Männern sowie auch generell bei den
Jugendlichen in den neuen Bundesländern im Vordergrund.
In der weiteren Rangfolge erscheinen mit jeweils etwa
20 % gleichauf die Anschaffung elektronischer Geräte
wie Fernseher, Videorekorder, Musikanlagen, die An-

TRENDS · ANALYSEN · PERSPEKTIVEN 4 Online-JugendStile 2007
schaffung von Computern und Computerzubehör, die
Ausgaben für teure Reisen sowie für Einrichtungsgegenstände
und Kleidung. Dabei sind geschlechtsspezifische
Unterschiede zu beobachten, die wir aus dem
Kauf von Konsumgütern kennen. So führen bei den
jungen Männern besonders die Ausgaben für Computer
und deren Zubehör und bei den jungen Frauen die
Ausgaben für Reisen, Einrichtungsgegenstände und
Kleidung in die Überschuldung.
Grafik 2: Verschuldungsanlässe bei größeren Anschaffungen
(Mehrfachnennungen in %) Quelle: Lange 2004
Auto, Motorrad
elektronische Geräte
Reisen
Kleidung
Computer
Einrichtungsgegenstände
Freizeit
Handy
Schmuck
1,3%
9,3%
11,8%
20,5%
19,7%
18,7%
18,4%
22,1%
Für nur etwa 10 % der Jugendlichen, insbesondere für
die jungen Männer, sind Anschaffungen für die Freizeit
und den Sport Anlass für die Überschuldung. Das
in den Medien häufig genannte Handy rangiert auch in
dieser Studie bei den überschuldeten Jugendlichen mit
nur 9 % an vorletzter Stelle vor den Ausgaben für
Schmuck.
Was die Gläubiger der älteren Jugendlichen und Jungerwachsenen
angeht, finden wir gegenüber den Jüngeren
eine leicht veränderte Reihenfolge:
An erster Stelle stehen bei mehr als der Hälfte (57 %)
der Jugendlichen die Eltern; an sie wenden sich überwiegend
die jungen Frauen, seltener die jungen Männer.
Auch sind es eher die Schüler und Studierenden
als die Auszubildenden und die Berufstätigen, die sich
an die Eltern wenden.
An zweiter Stelle rangieren mit 20 % jetzt die Freunde,
an sie wenden sich besonders die Schüler. An dritter
Stelle stehen die Bekannten und Kollegen, bei denen
12 % Schulden haben.
Die Jungerwachsenen über 18 Jahre gehen darüber hinaus
zu über 40 % zu einer Bank oder Sparkasse, um einen
Dispositions- oder Ratenkredit zu erhalten. An sie
wenden sich eher die jungen Männer als die jungen
Frauen und unter Statusaspekt eher die Studenten, Auszubildenden
und Berufstätigen als die Schüler.
Wenn man Hilfe sucht, wendet man sich verständlicherweise
zunächst einmal an seine Eltern: 58 % der
Jugendlichen haben denn auch ihre Eltern um Hilfe
gebeten; in nahezu allen Fällen haben sie auch Hilfe
erfahren. An zweiter Stelle stehen, wie bekannt, die
Freunde und Bekannten: Ein gutes Fünftel hat sich an
sie gewandt und auch zu 80 % Hilfe erfahren. Ver-
37,7%
0% 10% 20% 30% 40%
wandte wurden immerhin noch von 15 % der überschuldeten
Jugendlichen um Hilfe angesprochen; in
drei Viertel aller Fälle wurde ihnen auch Hilfe zuteil.
Arbeitgeber oder institutionelle Anbieter, z. B. das Sozialamt,
werden dagegen von den Jugendlichen so gut
wie gar nicht aufgesucht (2 bzw. 3 %). Zur Schuldnerberatung,
die immerhin gut der Hälfte der Jugendlichen
(52 %) bekannt ist, ist von den hier untersuchten
Jugendlichen noch niemand gegangen.
4. Wie lässt sich die Entstehung der Verschuldung
und Überschuldung soziologisch erklären?
Zur Erklärung der Verschuldung, sowie der jugendlichen
Konsummuster insgesamt, haben wir in beiden
Studien das aufgeklärte Modell der Rational Choice-
Theorie gewählt, wie wir es abstrakt bei Coleman
(1995) und Esser (1993, 1999-2001) ausgearbeitet finden.
Es sollte prinzipiell sowohl die Erklärung von
Unterschieden in der statischen Betrachtung als auch
der Entwicklung in der dynamischen Betrachtung ermöglichen.
Zu erklären sind im Rahmen unserer Fragestellung
nach diesem Modell auf der Makroebene die Verschuldungsmuster
der Jugendlichen und ihre Veränderung
im Lebenslauf. Diese Verschuldungsmuster erscheinen
nach der Theorie als aggregierte Folgen individuellen
Konsumverhaltens der Jugendlichen auf der
Mikro-Ebene, die als Ergebnis eines Prozesses der
subjektiven Nutzenoptimierung zustande kommen,
wobei die Jugendlichen während ihres Sozialisationsprozesses
sowohl von den situativen Kontextstrukturen
auf der Mesoebene, wie z. B. Strukturen im Bereich
der Familie, des Bildungssystems, der Freundesgruppen
und der Konsumgütermärkte, als auch von
den institutionellen und kulturellen Bedingungen auf
der Makroebene beeinflusst erscheinen. Beeinflussung
bedeutet soziologisch zum einen die Vermittlung der
mit den Strukturen verbundenen Optionen und Restriktionen
durch die Sozialisationsinstanzen und zum
anderen die subjektive Orientierung der Jugendlichen
an diesen Strukturen (Definition der Situation). Statistisch
sollten wir daher Zusammenhänge zwischen den
institutionellen und kontextuellen Bedingungen (als
unabhängigen Variablen), den individuellen Handlungsbedingungen
(als intervenierenden Variablen)
und den konsumbezogenen Handlungen bzw. den
Konsummustern (als abhängigen Variablen) finden.
Die statistische Modellierung sollte über Pfadanalysen
möglich sein (vgl. Modell 2).
Wenngleich dieses Modell hervorragend geeignet ist,
rationales, demonstratives und kompensatorisches
Konsumverhalten zu erklären (vgl. Lange 2004, S.
113ff., Lange u. a. 2005, S.97ff., Lange/Fries 2006),
versagt es in allen drei Untersuchungen völlig, wenn
es darum geht, die Frage zu klären, wovon der Eintritt
in die Verschuldung abhängt. Jeder Versuch, den Eintritt
der Jugendlichen in die Verschuldung aus familiären,
schulischen oder Peergruppen spezifischen Bedingungen
zu erklären, scheitert genauso wie der Versuch,
die Verschuldung auf individuelle Handlungsbedingungen,
wie Persönlichkeitsmerkmale oder Einstel-

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lungen, zurückzuführen. Die verschuldeten Jugendlichen
zeigen damit im Unterschied zu den nichtverschuldeten
Jugendlichen weder ein „gestörtes“ Persönlichkeitsprofil
noch kommen sie aus „zerrütteten“
Familienverhältnissen.
Modell 2: Theoretisches Modell zur Erklärung jugendlicher Konsummuster
Makro- u. Mesoebene
I. Rahmenbedingungen IV. Explanandum
Makroebene
Mesoebene
institutionelle und kulturelle
Rahmenbedingungen
kontextuelle Bedingungen
- familiäre Bedingungen
- schulische Bedingungen
- Peergruppenbedingungen
- Alters- u. Geschlechtsnormen
Konsummuster
- rationales Konsummuster
- demonstratives Muster
- kompensatorisches Muster
- Verschuldungsmuster
(Logik der Situation) (Logik der Aggregation)
Mikroebene
II. Individ. Handlungsbedingungen III. Individ. Handlung
Optionen u. Restriktionen
- Ressourcen/Einnahmen
- Präferenzen/Bedürfnisse
- Erwartungen und Einstellungen
(Logik der Selektion)
konsumbezogene Handlungen
- rationales Handeln
- demonstratives Handeln
- kompensatorisches Handeln
- Verschulden
Wir finden keinerlei Zusammenhänge z. B. zur
Schichtzugehörigkeit, zu allgemeinen familiären Erziehungszielen
oder -stilen, zum familiären Kommunikationsstil,
zur elterlichen Finanz- und Haushaltserziehung.
Auch die Finanz- und Werbeerziehung in den
Schulen spielt hier keine Rolle. Kein Zusammenhang
ergibt sich zu Art und Grad der Einbindung in die
Freundesgruppen. Und auch die Affinität zur Werbung
hat keinerlei Einfluss darauf, ob die Kinder und
Jugendlichen in die Verschuldung geraten.
Auch die individuellen Präferenzen wie Wertorientierungen
der verschiedensten Art und individuelle
Ressourcen wie Einkommen und Vermögen, ökonomische
Kenntnisse, speziell Finanzkenntnisse sind
genauso irrelevant wie etwa besondere Lebensstile,
Kontrollorientierungen und die Selbstwertschwäche,
um nur einige individuelle Bedingungen zu nennen,
die mit erhoben wurden. Der einzige Zusammenhang
der Verschuldung ergibt sich zum kompensatorischen
Konsum und zur Kaufsucht: Kompensatorisch
konsumierende Jugendliche bzw. kaufsüchtige Jugendliche
sind eher verschuldet als rational konsumierende
Jugendliche.
Halten wir also zunächst einmal fest: Soziologisch
gesehen ist Verschuldung ein ganz normales und in
der Regel auch vorübergehendes Phänomen im Rahmen
der biographischen Entwicklung junger Menschen
zu marktkonformen Verbrauchern.
Für diese These spricht auch, dass über 80 % der 10-
17-jährigen Kinder und Jugendlichen ihre Schulden so
schnell wie möglich zurückzahlen wollen und dass
auch genau so viele glauben, das auch in einem Monat
erledigen zu können. Für diese These spricht weiterhin,
dass sich über 60 % der Jugendlichen in der Altersgruppe
der 15-24-Jährigen, die bereits einmal in
einer Überschuldungssituation waren, bereits wieder
aus dieser Situation lösen konnten, und weitere 30 %
kurz davor standen, wenn man den Daten glauben
darf. Auch die Schufa-Daten über die Verschuldung
junger Erwachsener (Eintrag von Negativmerkmalen)
zeigen eine hohe Dynamik in der Gruppe der 18-24-
Jährigen: Nach drei Jahren (solange bleiben Eintragungen
bestehen, wenn keine neuen vorgenommen
werden) sind knapp 30 % der Jungerwachsenen wieder
aus der Kartei verschwunden (vgl. Lange/Fries
2006, Lange 2004, SCHUFA 2005).
5. Wie erklären die Jugendlichen selbst ihren Eintritt
in die Verschuldung bzw. Überschuldung?
Wenn wir schon mit dem gewählten Ansatz nicht erklären
können, warum es zur Verschuldung kommt,
können wir aber diejenigen jungen Leute, die bereits
einmal in einer Überschuldungssituation waren, fragen,
warum sie in diese Situation geraten sind; wir
können also nach den subjektiven Begründungen für
die Überschuldung fragen. Erste Antworten gibt die
Grafik 3.
Wenn wir von den größeren Anschaffungen, die für
zwei Drittel aller Jugendlichen zur Überschuldung geführt
und die wir bereits oben im Einzelnen behandelt
haben, absehen, dann wird von mehr als einem Drittel
der Jugendlichen auf eine unzureichende Wirtschaftsplanung
verwiesen. Die Jugendlichen gestehen sich
also ein, nicht vernünftig mit ihrem Einkommen bzw.
Vermögen umgegangen zu sein und schlicht über ihre
Verhältnisse gelebt zu haben. Hier sind es eher die
jungen Frauen als die jungen Männer und eher die Jugendlichen
in den neuen als in den alten Ländern, die
für sich eine unzureichende Wirtschaftsplanung eingestehen.
Grafik 3: Subjektive Begründung der Überschuldung
(Mehrfachnennungen in %) Quelle: Lange 2004
größere Anschaffung
unzulängliche Wirtschaftsplanung
Erhöhung der fixen Lebenskosten
Gaststätten- und Discobesuch
psychische Probleme
Verdienstausfall
Verleitung durch Kreditgeber
Krankheit/Unfall
Geburt eines Kindes
Unterstützung von Familienmitgliedern
Arbeitsplatzverlust
6,3%
5,3%
5,2%
4,2%
3,2%
3,2%
11,8%
10,4%
22,1%
36,0%
67,0%
0% 15% 30% 45% 60% 75%
Ein Fünftel der Jugendlichen verweist auf eine Erhöhung
ihrer fixen Lebenshaltungskosten, zu denen sie
z. B. die Miete, die Wohnungseinrichtung, die Kosten
für den Unterhalt eines Fahrzeugs, Nahrungsmittel
und Kleidung zählen, die die Jugendlichen mit ihrem
Einkommen offensichtlich nicht aufzufangen in der
Lage waren. Möglicherweise liegen aber hier keine
Erhöhungen vor, sondern falsche Einschätzungen der
jeweiligen Höhe der Kosten für die Lebenshaltung.
Auf der anderen Seite spielen Verdienstausfälle, Ar-

TRENDS · ANALYSEN · PERSPEKTIVEN 6 Online-JugendStile 2007
beitsplatzverluste, aber auch Krankheiten für die Jugendlichen
eine eher untergeordnete Rolle, wobei allerdings
die Geburt eines Kindes – immerhin 5 % der
15-24-Jährigen haben bereits ein Kind – offensichtlich
direkt in die Überschuldungssituation geführt hat.
Auf eine Verleitung durch Kreditgeber wird nur von
5 % der Jugendlichen hingewiesen. Auch aus der Perspektive
der Jugendlichen wird damit den Kreditinstituten
eine im Großen und Ganzen sorgfältige Kreditvergabe
bescheinigt.
Immerhin 10 % der Jugendlichen verweisen auf psychische
Probleme, die sie mit der Überschuldung in
Beziehung setzen. Handelt es sich hier etwa um familiären,
schulischen und beruflichen Stress, der dann
über den kompensatorischen Konsum und die Kaufsucht
zur Überschuldung führt?
Halten wir fest: Die Jugendlichen und jungen Erwachsenen
sehen mit dem Hinweis auf eine unzulängliche
Wirtschaftsplanung die Ursachen für ihre
Überschuldung überwiegend bei sich selbst und weniger
in äußeren Umständen. Damit sind sie auch in
der Lage zu lernen und ihr zukünftiges Verhalten an
die Marktbedingungen anzupassen.
6. Welche Probleme ergeben sich für die Kinder
und Jugendlichen mit der Überschuldung?
Verschuldung und Überschuldung gehen bei den Jugendlichen
mit ökonomischen, sozialen und psychischen
Problemen einher, die gleichzeitig Hinweise
auf wahrgenommene Problemlösungsmöglichkeiten
bieten. In welchem Umfang diese Probleme und ihre
Lösungsmöglichkeiten bei den Jugendlichen nach
ihren eigenen Vorstellungen aufgetreten sind bzw.
noch auftreten, zeigt Grafik 4.
An erster Stelle stehen nach Auskunft der Jugendlichen
ökonomische Probleme. D. h. die Jugendlichen
mussten bzw. müssen ihre Ausgaben einschränken, so
dass sie mit ihrem Einkommen besser auskommen
können. Fast 60 % der Jugendlichen mussten bzw.
müssen mit diesen Problemen leben. Ökonomische
Einschränkungen werden häufiger von den jungen
Frauen als von den jungen Männern und häufiger in
den älteren als den jüngeren Altersgruppen genannt.
An zweiter Stelle stehen Probleme im sozialen Bereich:
30 % der Jugendlichen berichten von erheblichen
familiären Konflikten, die sich aus ihrer Verschuldungs-
bzw. Überschuldungssituation ergeben
haben. Offensichtlich wird diese Situation auch von
den Eltern wahrgenommen und gegenüber den Jugendlichen
thematisiert. Aber auch mit den Freunden
und Bekannten gibt es Schwierigkeiten: Immerhin
6 % der Jugendlichen berichten von einer Abnahme
der sozialen Kontakte. Wenn das Geld knapper wird,
kann man weder mit den Freunden und Bekannten regelmäßig
ausgehen noch mit seinen Ausgaben Eindruck
zu machen versuchen.
An dritter Stelle stehen psychische Probleme: Ein
Fünftel der überschuldeten Jugendlichen berichtet von
zunehmendem Stress, 16 % sehen einen Anstieg des
Suchtverhaltens, besonders bei den legalen Süchten
wie Alkohol und Nikotin. 14 % berichten von resignativen
Tendenzen und noch 11 % von Minderwertigkeitsgefühlen.
Stress und Resignation sind vor allem
Reaktionen der Mädchen und der jungen Frauen, während
Jungen und junge Männer eher in Suchtverhaltensweisen
wie Alkohol und Nikotin ausweichen und
ihre Probleme zu lösen suchen. Insgesamt zeigt sich
hier eine erhebliche Problembelastung der überschuldeten
Jugendlichen im psychischen Bereich: Etwa die
Hälfte aller Nennungen entfällt auf psychische Probleme.
Viele der hier von den überschuldeten Jugendlichen
berichteten psychischen Belastungen lassen sich
dabei als Indikatoren eines Rückzugsverhaltens deuten,
das das eigentliche Überschuldungsproblem kaum
zu lösen in der Lage ist.
Grafik 4: Probleme bei der Verschuldung/Überschuldung
(Mehrfachnennungen in %) Quelle: Lange 2004
ökonom. Einschränkungen
familiäre Konflikte
Stress
Süchtiges Verhalten
Resignation
Minderw ertigkeitsgefühl
Bedrohung durch rechtl. Verfahren
Schw ierigk. b.d. Zahlung d. Kreditzinsen
Abnahme des sozialen Kontakts
Verschlechterung d. Schulleistung
Gefährdung d. Arbeitsplatzes
6,7%
5,8%
5,8%
4,9%
4,8%
14,4%
10,6%
19,2%
16,3%
29,5%
58,5%
0% 10% 20% 30% 40% 50% 60% 70%
Zuletzt wird von den Jugendlichen auch auf erhebliche
„harte“ Belastungen ihrer Alltagssituationen hingewiesen:
Immerhin jeweils 5 % der Schüler berichten
von Verschlechterungen ihrer Schulleistungen und 5 %
der Berufstätigen von einer Gefährdung ihres Arbeitsplatzes.
6 % der erwachsenen Jugendlichen haben erhebliche
Schwierigkeiten, ihre Kreditzinsen zu bezahlen, und
7 % sehen sich bereits durch rechtliche Verfahren, wie
z. B. eine Zwangsvollstreckung bedroht.
Halten wir fest: Die Überschuldung stellt für die Jugendlichen
und Jungerwachsenen eine auch subjektiv
als erheblich wahrgenommene Problemsituation dar,
die sie so schnell wie möglich überwinden wollen.
7. Was unternehmen die Jugendlichen, um aus
der Überschuldung zu entkommen und inwieweit
gelingt es ihnen?
Um aus ihrer Überschuldungssituation heraus zu kommen,
haben die Jugendlichen im Prinzip nur zwei
Möglichkeiten: entweder die Ausgaben einzuschränken
oder aber die Einnahmen zu erhöhen. Sieht man
einmal davon ab, dass man auch gar nichts tun kann,
weil man glaubt, mit den Schulden gut leben zu können
– immerhin 15 % der Jugendlichen (20 % der jungen
Männer und 9 % der jungen Frauen) wählen diese
Strategie – dann finden wir die in Grafik 5 gewählten
Lösungsmöglichkeiten.

TRENDS · ANALYSEN · PERSPEKTIVEN 7 Online-JugendStile 2007
Auf der Ausgabenseite setzen die Jugendlichen mit
ihren Entschuldungsstrategien konsequenterweise dort
an, wo sie auch die wichtigsten Ursachen für ihre Verschuldung
bzw. Überschuldung gesehen haben, nämlich
bei den größeren Anschaffungen: Immerhin 71 %
geben an, in der nahen Zukunft auf größere Anschaffungen
verzichten zu wollen. Diese Strategie wird eher
von den jungen Frauen als von den jungen Männern
gewählt.
Darüber hinaus versucht man, in kostenträchtigen Bereichen
zu sparen: So wollen 54 % den Besuch in
Gaststätten oder Diskotheken einschränken, 53 % weniger
für Kleidung, Kosmetik und Schmuck ausgeben,
51 % bei den Handy- bzw. Telefongebühren und 45 %
bei Ausgaben für die tägliche Lebensführung sparen.
Immerhin 35 % setzen den Rotstift bei den Reisen und
26 % bei den Betriebskosten ihrer Autos, Motorräder
oder Mofas an. All diese Entschuldungsstrategien
werden häufiger von den jungen Frauen als von den
jungen Männern gewählt.
Sofern die Jugendlichen auf der Einnahmeseite anset-
Grafik 5: Entschuldungsstrategien der Jugendlichen
(Mehrfachnennungen in %) Quelle: Lange 2004
Verschiebung größerer Anschaffungen
Einschränkung des Gaststättenbesuchs
mehr arbeiten
weniger ausgeben
Sparen der Handygebühren
Sparen beim täglichen Einkauf
Verzicht auf Reisen/Urlaub
besser bezahlte Arbeit
Sparen bei den Betriebskosten des Autos
nichts
mehr Taschengeld
billigere Wohnung
5,7%
14,6%
13,6%
28,8%
26,2%
35,0%
44,8%
54,3%
53,8%
53,3%
50,5%
zen, wollen bzw. wollten immerhin 54 % mehr arbeiten,
29 % eine besser bezahlte Arbeit annehmen und
14 % der jüngeren Jugendlichen die Eltern um mehr
Taschengeld bitten.
Halten wir fest: Unter der erheblichen Problembelastung
einer Überschuldungssituation erweisen sich die
Jugendlichen und Jungerwachsenen durchweg als
lernfähig, lernbereit und setzen mit ihren Entschuldungsstrategien
bei ihrer eigenen unzureichenden
Wirtschaftsplanung und dort konsequenterweise bei
den Ursachenkomplexen auf der Ausgaben- und der
Einnahmenseite an, die sie für ihre Überschuldungssituation
verantwortlich machen.
Die Folge ist, wie bereits oben erwähnt, dass sich die
meisten Jugendlichen zwar mit großen Anstrengungen
und vermutlich auch großen Schmerzen selbst sowie
mit Hilfe ihrer Eltern und Freunde aus dieser Situation
befreien können. Verschuldung und Überschuldung
bleiben für die meisten Jugendlichen damit eine zwar
problematische, aber vorübergehende Passage während
ihrer Sozialisation zu einem marktkonformen
Verbraucher. Gleichwohl bleibt als Desiderat die Betrachtung
derjenigen, die sich nicht aus dieser Situation
befreien können.
71,4%
0% 15% 30% 45% 60% 75%
8. Was geschieht mit dem Übergang vom Minderjährigen
zum Erwachsenen?
Als kritische Lebensphase hat sich der Übergang von
den Minderjährigen zu den Erwachsenen im Alter
zwischen 18 und 25 Jahren erwiesen. In dieser Phase
− steigen die Verschuldungs- und Überschuldungsraten
deutlich an,
− steigen die Verschuldungs- und Überschuldungshöhen
überproportional an.
Wie ist dieser Anstieg zu erklären? Unserem theoretischen
Modell entsprechend ist hier auf Veränderungen
in rechtlicher, ökonomischer und sozialer Hinsicht
einzugehen, also im Bereich der institutionellen und
kontextuellen Bedingungen:
− Mit 18 Jahren werden die Jugendlichen volljährig
und damit rechtlich selbstständig.
− Mit der Volljährigkeit können sie einen Führerschein
für einen PKW erwerben und ein eigenes
Auto fahren.
− Mit der Volljährigkeit können sie eigenständig
Mietverträge unterschreiben und in eine eigene
Wohnung einziehen.
− Mit der Volljährigkeit können sie bei Banken und
Sparkassen Kredite aufnehmen.
− Allgemein kann man sagen, dass mit dem Übergang
in die Volljährigkeit die Optionen steigen
und die Restriktionen sinken.
Zwischen dem 18 und dem 21. Lebensjahr schließen
viele der jetzt Jungerwachsenen ihre Schulausbildung
ab und nehmen entweder eine berufliche Ausbildung,
ein Studium oder auch eine Berufstätigkeit auf. Damit
sind in vielen Fällen auch ein Auszug aus der elterlichen
Wohnung und die Einrichtung einer eigenen
Wohnung oder eines eigenen Zimmers verbunden
(56 % der über 18-Jährigen leben bereits in einer eigenen
Wohnung; bei den Studierenden sind es 74 % und
bei den Berufstätigen 62 %). Damit ist vielfach auch
eine erhöhte Mobilität erforderlich oder auch gewünscht.
Die Folge ist zunächst die Führerscheinprüfung
und vielfach die Anschaffung eines eigenen Autos
(von den 18-20-Jährigen verfügen bereits 38 %,
von den 20-24-Jährigen sogar 45 % über ein eigenes
Auto). Eine eigene Wohnung und ein Auto mit ihren
festen und laufenden Kosten verlangen bekanntermaßen
viel Geld.
Da sich die meisten Jungerwachsenen in dieser Phase
aber entweder noch in einer beruflichen Ausbildung,
einschließlich eines Studiums oder aber in einer Berufstätigkeit
mit noch niedrigen Einkünften befinden,
werden viele Ausgaben zumeist über Banken- oder
Sparkassenkredite finanziert, die ihrerseits mit Zinsen
zurückgezahlt werden müssen. Über 40 % der über
18-Jährigen und über 55 % der über 22-Jährigen haben
bereits bei Kreditinstituten Kredite aufgenommen
(51 % der Studierenden und 76 % der Berufstätigen).
Mit dem Auszug aus dem „schützenden“ Elternhaus
sinkt darüber hinaus die soziale Kontrolle der Jungerwachsenen
durch die Eltern und steigt der Einfluss der
Freunde und Bekannten.
Ökonomisch ausgedrückt: Zwischen dem 18. und
dem 25. Lebensjahr steigen die Einnahmen der Jung-

TRENDS · ANALYSEN · PERSPEKTIVEN 8 Online-JugendStile 2007
erwachsenen allenfalls linear und nur leicht an. Die
größtenteils über Kredite finanzierten Ausgaben aber
steigen bis zum 25. Lebensjahr überproportional an.
Der finanzielle Engpass ist damit in der Gruppe der
25-Jährigen am größten, um danach aufgrund der mit
einer Berufstätigkeit verbundenen steigenden Einnahmen
wieder zurückzugehen. Auch die jüngsten
SCHUFA-Daten (vgl. SCHUFA 2006) belegen, dass
die eine Überschuldung indizierenden Negativeinträge
in dieser Altersgruppe einen Höhepunkt erreichen, um
anschließend wieder abzunehmen.
Soziologisch ausgedrückt: Die Jungerwachsenen geraten
mit der Volljährigkeit im 18. Lebensjahr bis zur
beruflichen Etablierung etwa um das 25. Lebensjahr in
eine Situation der Statusinkonsistenz: Der rechtlichen
und sozialen Selbstständigkeit entspricht noch keine
finanziell-ökonomische Selbstständigkeit. Die frühere
rechtliche Verantwortung der Eltern wird durch
Selbstverantwortung ersetzt. Wenn die Jungerwachsenen
aber zu dieser Selbstverantwortung aufgrund unzureichender
eigener Wirtschaftsplanung noch nicht in
der Lage sind, tritt Verschuldung und häufig auch Überschuldung
auf.
Besonders kritisch wird diese Situation, wenn die jungen
Erwachsenen mit ihren teils noch hohen Kreditverpflichtungen
nach ihrem Eintritt ins Beschäftigungssystem
und nach einer Eheschließung und Familiengründung
einige Jahre später entweder arbeitslos
und/oder geschieden werden. Dann treten zu den eigenen
unzureichenden Wirtschaftsplanungen kritische
äußere Ereignisse ein, die direkt in die Überschuldung
führen und aus der die jungen Erwachsenen nicht so
schnell wieder hinaus finden. Arbeitslosigkeit und
Scheidung sind nämlich die für die Erwachsenen bedeutsamsten
Ursachen für eine Überschuldung (vgl.
Korczak 2000).
Damit kommen wir zu dem bekannten und in den Medien
immer wieder herausgestellten Phänomen der
Klassenabhängigkeit der Überschuldung: Da von Arbeitslosigkeit
vor allem diejenigen betroffen sind, die
keinen Schul- und/oder Berufsabschluss besitzen, trifft
die Überschuldung jetzt diejenigen, die sich selbst in
den unteren sozialen Klassen befinden. Aber auch mit
der Scheidung und der, wenn Kinder vorhanden sind,
damit verbundenen Situation des Alleinerziehenmüssens
sowie der Kosten einer doppelten Haushaltsführung
ist ein sozialer Abstieg verbunden. Erst bei den
arbeitslos gewordenen ehemals Berufstätigen und/oder
bei den geschiedenen, ehemals verheirateten Erwachsenen,
die darüber hinaus noch Kinder haben, gilt: Überschuldung
ist vor allem ein Phänomen der unteren
sozialen Klassen. Für die Kinder und Jugendlichen
selbst gilt das nicht.
9. Literatur
Coleman, J.S. (1995): Grundlagen der Sozialtheorie,
Bde 1-3. München, Wien
Dörge, F.W. (1990): Verbraucherverhalten in der Sozialen
Marktwirtschaft. In: Informationen zur politischen
Bildung Nr. 173, Bonn, S. 7-23
Esser, H. (1993): Soziologie. Allgemeine Grundlagen.
Frankfurt; New York
Esser, H. (1999-2001): Soziologie, Spezielle Grundlagen,
Bde 1-6. Frankfurt; New York
Geulen, D.; Hurrelmann K. (1980): Zur Programmatik
einer umfassenden Sozialisationstheorie. In: Hurrelmann,
K.; Ulich, D. (Hrsg.): Handbuch der Sozialisationsforschung.
Weinheim; Basel, S. 51-67
Institut für Jugendforschung (2004): Die Finanzkraft
der 13-20-Jährigen in der Bundesrepublik
Deutschland. Daten, Fakten, Trends. München
(zitiert als 2004a)
Institut für Jugendforschung (2004): Taschengeldkalender
2004. München (zitiert als 2004b)
Jäckel, M. (2004): Einführung in die Konsumsoziologie.
Fragestellungen – Kontroversen – Beispieltexte.
Wiesbaden
Korczak, D. (2000): Überschuldung in Deutschland,
Gutachten im Auftrag des BMfSFJ. München
Lange, E. (2004): Jugendkonsum im 21. Jahrhundert.
Wiesbaden
Lange, E.; Choi, S.; Yoo, D.; Adamczyk, G. (2005):
Jugendkonsum im internationalen Vergleich. Eine
Untersuchung der Einkommens-, Konsum- und
Verschuldungsmuster der Jugendlichen in
Deutschland, Korea und Polen. Wiesbaden
Lange, E.; Fries, K. (2006): Jugend und Geld 2005.
Eine empirische Untersuchung über den Umgang
von 10-17-jährigen Kindern und Jugendlichen mit
Geld. Münster; München
SCHUFA Holding AG (Hrsg.) (2005): Schuldenkompass
2005. Wiesbaden
SCHUFA Holding AG (Hrsg.) (2006): Schuldenkompass
2006. Wiesbaden
Dr. Elmar Lange ist Professor für Soziologie an der
Fakultät für Soziologie der Universität Bielefeld.
(Der Beitrag beruht auf einem Vortrag, den Professor
Lange bei der Tagung zum Thema „Per Mausklick in
die Miesen. Zur Prävention privater Verschuldung
Jugendlicher“ an der Ev. Akademie Bad Boll am 14.
Mai 2007 gehalten hat.
Eine frühere Fassung des Beitrags wurde bereits veröffentlicht
in: Michael Jäckel (Hrsg.) (Hrsg.): Ambivalenzen
des Konsums und der werblichen Kommunikation.
Wiesbaden, S. 141-160.)