NK_07_2024 _Fiala_Schramm
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ELEMENTARSCHÄDEN:<br />
WANN GESCHÄDIGTE SICH BEI VERSICHERUNGSMAKLERN<br />
UND AGENTUREN SCHADLOS HALTEN KÖNNEN<br />
Wenn Opfer der Flutkatastrophe keine<br />
Elementarschadenversicherung<br />
haben, können sie ihren Versicherungsvermittler<br />
unter Umständen in<br />
Haftung nehmen. Denn Makler wie<br />
auch Vertreter müssen Deckungsrisiken<br />
finden, dazu entsprechend beraten<br />
und dies lückenlos dokumentieren.<br />
Eine fehlende Dokumentation<br />
kann Vermittler in arge Bedrängnis<br />
bringen, denn dadurch wird Beweislast<br />
umgekehrt. Darauf machen<br />
Rechtsanwalt Johannes <strong>Fiala</strong> und<br />
Versicherungsmathematiker Peter A.<br />
<strong>Schramm</strong> in einem Gastbeitrag aufmerksam.<br />
Bis zu 99 Prozent aller<br />
Gebäude,<br />
auch in<br />
Hochwassergebieten, wären versicherbar<br />
gewesen. Doch nur etwa 45<br />
Prozent der Gebäude sind gegen Elementarschäden<br />
wie Starkregen,<br />
Überflutung oder auch Erdbeben tatsächlich<br />
versichert. Den Versicherungsvermittler<br />
treffen dabei umfassende<br />
Beratungspflichten. Wurde<br />
keine<br />
Elementarschadenversicherung<br />
vermittelt, aber vielleicht anderer<br />
üblicher Versicherungsschutz für<br />
ein Gebäude (z.B. Haftpflicht-,<br />
Sturm-, Brand-, Hagel, Rechtsschutz-,<br />
Leitungswasser-Versicherung),<br />
wird sich jeder Richter fragen,<br />
ob der Versicherungskunde vor seiner<br />
Entscheidung gegen eine Elementarversicherung<br />
vom Vermittler korrekt<br />
beraten wurde.<br />
Fragebögen nach dem Motto „Welches<br />
Schweinderl hätten´s denn<br />
gern?“, auch solche im Internet, können<br />
eine qualifizierte vollständige Beratung<br />
nicht ersetzen (BGH, Urteil<br />
vom 10.03.2016, Az. I ZR 147/14).<br />
Eine Fallvariante beim Fragebogen<br />
mit folgender Vermittlerhaftung wäre<br />
die Unterversicherung.<br />
Vermittlerhaftung: Trotz Kundenwunsch<br />
nicht viel Geld für Versicherungsschutz<br />
auszugeben<br />
Die Sparsamkeit des Kunden ist<br />
für sich genommen noch<br />
kein Grund, dass<br />
eine Elementar-<br />
schadenver-<br />
sicherung<br />
ausscheidet.<br />
Vielmehr hat der Vermittler<br />
nach Alternativen zu suchen – etwa<br />
indem für alle Gebäude-Versicherungsbausteine<br />
ein entsprechend höherer<br />
Selbstbehalt zur Prämienreduzierung<br />
angeboten wird – selbst bei<br />
der KFZ-Versicherung u.a. könnte alternativ<br />
stattdessen gespart werden.<br />
Wer eine mögliche Elementarschadenversicherung<br />
nicht abgeschlossen<br />
hatte, muss sogar damit rechnen,<br />
dass staatliche Hilfsgelder deshalb<br />
um die Hälfte gekürzt werden – auch<br />
dies ist ein geltend zu machender<br />
Schaden.<br />
Versicherungsmakler müssen auch<br />
Deckungskonzepte und ausländische<br />
Versicherer anbieten<br />
Die Betriebe zahlreicher Versicherungsmakler<br />
sind so klein, dass diese<br />
keine direkte Anbindung für die Zusammenarbeit<br />
mit allen Versicherern<br />
erhalten.<br />
Dann weichen diese auf sprichwörtliche<br />
Versicherungsgroßmärkte aus,<br />
insbesondere sogenannte Pools und<br />
Einkaufsgenossenschaften.<br />
Diese<br />
haben dann jedoch auch nur eine<br />
eingeschränkte Palette von Versicherern<br />
bzw. Tarifen im Angebot.<br />
Mancher Makler scheut sich auch,<br />
beispielsweise günstigere Versicherer<br />
aus dem Ausland anzubieten.<br />
Auf diese dann eingeschränkte Beratungsgrundlage<br />
hat der Makler<br />
von Anfang an hinzuweisen – gem. §<br />
60 Abs. 2 Versicherungsvertragsgesetz<br />
(VVG) unter genauer Nennung<br />
seiner eingeschränkten Marktgrundlage.<br />
Vielleicht hätte es ja woanders<br />
eine passendere und/oder günstigere<br />
Versicherungsdeckung gegeben, für<br />
deren Fehlen daher nun der Makler<br />
haftet. Der schlecht versicherte Kunde<br />
hätte sich oft nach vorheriger Aufklärung<br />
woanders beraten lassen.<br />
Selbst bei fehlender Versicherbarkeit<br />
kann der Vermittler bzw.<br />
Versicherungsmakler haften<br />
Hätte gar keine Elementarschadenversicherung<br />
vermittelt werden können,<br />
so führt die Falschberatung<br />
selbst nicht zu einem Schaden wegen<br />
der fehlenden Versicherungsleistung,<br />
weil der Kunde auch bei korrekter Beratung<br />
nirgendwo das Risiko hätte absichern<br />
können. Indes könnte der<br />
Maklerkunde seinen Schaden auch<br />
dann daraus herleiten, dass er –<br />
wenn der Makler ihn auf diese wegen<br />
des zu hohen Risikos unversicherbare<br />
Lücke hingewiesen hätte – in seine<br />
Immobilie nichts mehr investiert oder<br />
sie verkauft hätte, um eine neue auf<br />
sicherem Grundstück zu erwerben.<br />
Aufklärung und Beratung durch<br />
Makler umfasst die Frage, was wie<br />
versichert werden sollte<br />
Es genügt weder der Hinweis auf Lücken<br />
im bestehenden Vertrag, wenn<br />
beraten wird. Noch genügt der Ratschlag,<br />
alle Risiken zu versichern. Viel-<br />
<strong>07</strong>.<strong>2024</strong>
ELEMENTARSCHADEN 29<br />
mehr hat der Versicherungsmakler das<br />
zu versichernde Objekt selbst zu überprüfen<br />
– das Internet und Fragebögen<br />
können keine Begehung ersetzen.<br />
Überhaupt darf der Makler keine<br />
sachwidrigen Weisungen des Kunden<br />
akzeptieren, wenn dieser ihn vielleicht<br />
nicht richtig verstanden hat<br />
bzw. mangels ausreichender Beratung<br />
noch gar keine ausreichende<br />
Entscheidungsgrundlage besitzt.<br />
Auch für den (weitergehenden) Verzicht<br />
auf eine (ggf. Teil-)Beratung benötigt<br />
der durchschnittliche Versicherungskunde<br />
eine qualifizierte Entscheidungsgrundlage<br />
– widrigenfalls<br />
der Makler sachwidriges Verhalten<br />
akzeptiert; und damit dem Grund<br />
nach ebenfalls haftet.<br />
Auch eine einmalige Beratung genügt<br />
nicht, denn der Versicherungsmakler<br />
hat das Versicherungsobjekt im Auge<br />
zu behalten, und bei Veränderungen<br />
auf risikogerechte Anpassungen hinzuwirken<br />
(BGH, Urteil vom 5. April<br />
1967 – Ib ZR 56/65, VersR 1967, 686).<br />
Auch über eine später neu hinzukommende<br />
Versicherbarkeit ist zu beraten.<br />
Es versteht sich, dass eine Umdeckung<br />
etwa einer früheren Elementarschaden-Pflichtversicherung<br />
in eine<br />
Gebäudeversicherung ohne solche<br />
Absicherung zur Haftung führen wird.<br />
Viele Vermittler haften bei Versicherungslücken<br />
persönlich<br />
Wiederholt stellen Kunden fest, dass<br />
ihr „Betreuer“ in Versicherungsfragen<br />
das Kleingedruckte, also die Versicherungsbedingungen<br />
noch nie<br />
gründlich studiert hatten. Rechtliche<br />
Feinheiten kommen auf, wenn der<br />
Versicherer nach einem Hochwasser<br />
etwa meint, nur Starkregen sei versichert<br />
– und ankündigt, ohne vorherige<br />
Klage keine Leistung zu erbringen.<br />
Wie soll ein Versicherungskunde als<br />
Laie rechtlich den Unterschied zwischen<br />
vielleicht Starkregen, Flut und<br />
Überschwemmung oder Rückstau<br />
bereits begrifflich ohne Beratung erfassen?<br />
Verpflichtung des Versicherungsvermittlers<br />
zur Rechtsberatung<br />
Auch wer meint, wegen fehlender<br />
frühzeitiger Unwetterwarnung durch<br />
den Staat oder etwa unterlassenem<br />
Ablaufenlassens von Wasser in Rückhaltebecken<br />
bzw. Talsperren sich<br />
durch Betreiber geschädigt fühlt,<br />
wird erfahren, dass eine Staatshaftung<br />
meist voraussetzt, dass niemand<br />
sonst haftet.<br />
Bis zu 85 Prozent der Versicherungsvermittler<br />
haften bei Versicherungslücken<br />
persönlich<br />
Ein ehemaliger Justizminister hat<br />
durch ein Fachinstitut ermitteln lassen,<br />
dass seinerzeit rund 85 Prozent<br />
der Versicherungsvermittler (Makler<br />
und Agenten) dem Kunden vor seiner<br />
Entscheidung keine Beratungsdokumentation<br />
ausgehändigt hatten. Sinn<br />
und Zweck dieser Pflicht nach der sogenannten<br />
EU-Vermittler-Richtlinie<br />
(gültig seit 21.05.20<strong>07</strong>) ist es, dem<br />
Kunden zu ermöglichen, vor dem Abschluss<br />
der Versicherung, alle Gründe<br />
und Empfehlungen vor seiner Entscheidung<br />
genau zu prüfen. Daher<br />
nützt es nichts, wenn solche Dokumente<br />
nachträglich zugeleitet werden<br />
– es entscheidet vielmehr der<br />
Inhalt der Dokumentation und die<br />
rechtzeitige Übergabe.<br />
Makler besitzen eine entsprechende<br />
Haftpflichtversicherung für solche<br />
Beratungsfehler. Für Agenten haftet<br />
regelmäßig der von ihnen vertretene<br />
Versicherer mit, den nach VVG auch<br />
der Elementarschadenversicherung<br />
– eine eigene Beratungspflicht gem.<br />
§ 6 VVG trifft.<br />
Bundesgerichtshof entscheidet bis<br />
hin zur Beweislastumkehr<br />
Die Dokumentation ist später der<br />
beste Beweis für die Beratungslücke,<br />
also Fehlberatung und Vermittlerhaftung,<br />
wenn sie z.B. wie oft formularmäßig<br />
floskelhaft und nichtssagend<br />
ist. Fehlt die Dokumentation komplett,<br />
oder kann der Vermittler die<br />
rechtzeitige Übergabe an den Versicherungskunden<br />
kehr (BGH, Urteil vom 13.11.2014,<br />
Az. III ZR 544/13).<br />
Die unterlassene Dokumentation ist<br />
dann also noch kein Beweis – sie führt<br />
nur dazu, dass der Versicherungsnehmer<br />
die bestimmte Falschberatung zunächst<br />
nur konkret behaupten muss,<br />
und dann der Makler/Agent die Beweislast<br />
trägt, dass er korrekt beraten<br />
hat. Wozu weder reicht, dass er die Elementarschadenversicherung<br />
angeboten,<br />
noch dass er dringend zu ihr geraten<br />
hat. Vielmehr muss er die Folgen<br />
deren Fehlens drastisch vor Augen geführt<br />
haben und wirklich alle Möglich-<br />
selbst bei Erkennbarkeit eines Beratungsbedarfs<br />
nicht beweisen, keiten, sie irgendwie zu ermöglichen,<br />
– etwa wegen Fehlen führt dies bis hin zur Beweislastum-<br />
genau geprüft und erläutert haben.<br />
Dr. Johannes <strong>Fiala</strong><br />
Dipl.-Math. Peter <strong>Schramm</strong><br />
RA (München), PhD, MM, MBA<br />
Sachverständiger für Versicherungsmathematik<br />
(Diethardt), Aktuar DAV,<br />
Finanzdienstleistungen (Univ.),<br />
Geprüfter Finanz- und Anlageberater<br />
(A.F.A.), Bankkaufmann<br />
der IHK Frankfurt am Main für<br />
öffentlich bestellt und vereidigt von<br />
www.fiala.de<br />
Versicherungsmathematik in der<br />
privaten Krankenversicherung<br />
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