Versicherungsbote 1-2014

Schwerpunkt Absicherung Gewerbe · Vertrieb
Eine Umfrage von Steria Mummert zeigt,
Versicherer und Vermittler lassen im
Gewerbebereich viel Geschäft liegen. Basler
und Nürnberger führten z.B. neue Produkte
ein. Eine Tendenz scheint zu sein,
dass Produkte hybrider werden – also
Elemente aus anderen Sparten wie z.B.
Schwere-Krankheiten integrieren. Welche
Trends in der Produktgestaltung sehen
Sie noch?
Für Kunden sind Versicherungen oft abstrakt
und kompliziert. Versicherer sind
daher gefordert, dieses komplexe Produkt
einfacher zu gestalten, transparente
Dienstleistungen zu entwickeln und den
Aufbau und Nutzen verständlich darzustellen.
Komplexitätsreduktion ist das
Stichwort. Das Augenmerk richtet sich
einerseits auf das Produkt: Bedingungsseitig
möchten Versicherer weg vom komplizierten
Ein-Ausschlussprinzip mit verschiedenen
Bedingungsdokumenten und
streben ein durchgeschriebenes Bedingungswerk
an. Auch Automatisierung und
IT-Optimierungen können zur Komplexitätsreduktion
beitragen. Daher werden
Versicherer in Zukunft Kraft in die Entwicklung
von Vertriebs- und Kundensystemen
stecken, die Vermittler noch besser
in ihrer täglichen Arbeit unterstützen.
Schließlich sollen diese sich auf ihren
Kundenbestand und das Neugeschäft
konzentrieren können.
Gleichzeitig ist in der Produktgestaltung
eine risikoadäquate Preiskalkulation für
marktgerechte Produkte zu gewährleisten.
Hohe Elementarschadenbelastungen
durch Naturkatastrophen wie Hochwasser
und Sturm sind z. B. der Auslöser, dass
für Inhalts- und Gebäudeversicherungen
Verfeinerungen der Tarifierungsmerkmale
notwendig wurden, zum Beispiel durch
die Einführung der Tarifierung nach Zürs
Zonen.
Herr Haas, vielen Dank für das
Gespräch!
Die Fragen stellten Hanna Behn und
Michael Fiedler für Versicherungsbote
Risiko
Wer kann mich ersetzen?
Fällt ein Selbstständiger oder Kleinunternehmer durch Unfall oder Krankheit länger aus, kann auch der
Betriebsablauf schnell erliegen, wenn ihn niemand vertreten kann. Einige Versicherer, so etwa die CSS
Versicherung, ERGO oder Inter bieten Lösungen. Im Ernstfall sorgen sie für Ersatz der Führungspersönlichkeit
oder erstatten entsprechende Betriebsausfallkosten.
Durch Unfall oder Krankheit arbeitsunfähig
zu werden, ist die größte Sorge
Selbstständiger. In einer von den Generali
Versicherungen beauftragten Umfrage
von YouGov gaben zwei Drittel der 513
befragten Selbstständigen an, dass sie
fürchten, den eigenen Betrieb nicht erfolgreich
fortführen zu können, wenn sie
selbst invalide werden (vgl. Abb. S. 22).
Gerade Unternehmer, die ein monatliches
Haushaltsnettoeinkommen von über
2.500 Euro erhalten, sehen darin die
größte Bedrohung (71 Prozent).
Interimsschutz
Ausfallschutz für Personen in Schlüsselpositionen,
sogenannten „Interim sschutz“
kann man beispielsweise bei der CSS-Versicherung
im Paket CSS.business erhalten.
Bei Vertragsabschluss definiert das Unternehmen
eine Anzahl an Führungspositionen,
die den Interimsschutz im Ernstfall
erhalten. Im Falle einer langfristigen
Erkrankung wird ein Interimsmanager
bereitgestellt. Der Interimsschutz umfasst
dabei Stellen auf Geschäfts leitungsebene,
Bereichsleiter und Projektleiter. Für den
Fall, dass ein Mitarbeiter aus vorbenanntem
Mitarbeiterkreis für eine (prognostizierte)
Dauer von mindestens drei
Monaten arbeitsunfähig ist, hat der Versicherungsnehmer
Anspruch auf die Vermittlung
eines Interimsmanagers, heißt
es in den Bedingungen. Eine namentliche
Benennung ist keine Voraussetzung für
den Abschluss der Versicherung. Das
CSS-Partnerunternehmen Atreus stellt
den Interimsmanager zur Verfügung.
Bisher musste das Angebot aber nicht in
Anspruch genommen, erfuhren wir auf
Anfrage bei CSS.
Betriebsausfallversicherung:
Persönliche und unternehmerische
Existenz sichern
Neben der Möglichkeit, den Betriebsablauf
durch einen Ersatzmann aufrecht zu
erhalten, können auch Betriebsausfälle
finanziell abgesichert werden. Versicherer
bieten Betriebsausfall-/Praxisausfal-/
Betriebskostenversicherungen an – und
meinen damit stets die Übernahme fortlaufender
Betriebskosten, wenn infolge
von Arbeitsunfähigkeit durch Krankheit
oder Unfall Umsätze ausfallen. Ein
Gespräch über Betriebsausfallversicherungen
ist ein guter Einstieg in das
gewerbliche Sachgeschäft, denn das Produkt
ist wie Krankentagegeld- und Berufsunfähigkeitsversicherung
auf die einzelne
Person bezogen. Makler können den Versicherungsschutz
ihrer Kunden damit
optimieren: Neben dem Nettoeinkommen
können die fortlaufenden Betriebskosten
und damit die unternehmerische Existenz
abgesichert werden. Passende Policen
werden etwa von Inter oder Ergo für
bestimmte Zielgruppen angeboten. Sie
eignen sich zum Beispiel für jene, die in
Heil- und Beratungsberufen tätig sind.
Weiterhin gibt es Etragsausfall- bzw.
Betriebsunterbrechungsversicherungen.
Diese übernehmen Kosten bei einer
Betriebsunterbrechung verursacht durch
Feuer, Leitungswasser, Sturm, Hagel oder
Einbruchdiebstahl. In der Regel werden
solche Policen in Anlehnung an Inhaltsversicherungen
eines Unternehmens vereinbart.
Für einzelne Zielgruppen hat etwa
die Inter diese Risiken mit in die Betriebsausfallversicherung
aufgenommen. Sie
können gegen Minderbeitrag aber auch
abgewählt werden. Grundlegend sind
Betriebskosten wie Miete, Gehälter oder
Leasingraten versichert und damit die
Unternehmen existenziell geschützt.
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