Versicherungsbote 1-2014

Risikozuschläge in der
Privaten Krankenversicherung
Ist eine erneute Prüfung sinnvoll?
In der privaten Krankenversicherung müssen Versicherte mit Vorerkrankungen Risikozuschläge zahlen.
Die Zuschläge erhöhen die Versicherungsprämie, schaffen jedoch zugleich vollständigen Versicherungsschutz
trotz einer Erkrankung bei Vertragsbeginn. Weshalb eine erneute Prüfung sinnvoll sein kann und was
zu beachten ist, fand Versicherungsbote in einer Anfrage an führende Krankenversicherer und im Gespräch
mit Versicherungsberater Oliver Beyersdorffer heraus.
Eine Harninkontinenz kostete eine PKV-
Versicherte monatlich rund 30 Euro
zusätzlich zu ihrer regulären Versicherungsprämie.
Nach 27 Jahren entschloss
sie sich zu einem Tarifwechsel und sollte
nun für dieselbe Erkrankung 119 Euro
Risikozuschlag zahlen. An der Diagnose
hatte sich jedoch nichts verändert. PKV-
Experte und Berater für Tarifwechsel,
Oliver Beyersdorffer, machte die Erhöhung
des Zuschlags stutzig. Er fragte bei
der Gesellschaft an. Dort reichte die Sachbearbeiterin
den Fall an die entsprechende
Fachabteilung, die nochmals prüfte und
auch die Hauptverwaltung in den Vorgang
involvierte. Schließlich konnte auch eine
Lösung gefunden werden. „Zu dieser Problematik
kann der Einsatz einer Software
namens ,Aktuar Med‘ führen, die bei
vielen Krankenversicherern inzwischen
in der Tarifentwicklung und in
der Risikoprüfung eingesetzt
wird.
Deren Einsatz kann dazu führen, dass ein
Risikozuschlag, der vor 20-30 Jahren vereinbart
wurde, bei einem Tarifwechsel auf
das mehrfache ansteigt“, erklärt Beyersdorffer
das Phänomen. Heute werden
Erkrankungen sehr viel feiner unterschieden,
als noch zum Zeitpunkt der
Antragsstellung. Die Kollision zwischen
alter manueller und neuer softwaregestützter
Vorgehensweise kann zu solchen
Erhöhungen führen. Durch Beharrlichkeit
des Tarifwechsel-Experten und dem
Wunsch nach Aufklärung ging die
Geschichte für seine Mandantin aber gut
aus: „Die Gesellschaft stellte das Problem
fest und entschuldigte sich dafür – und
erließ der Versicherten nicht nur die Erhöhung,
sondern sogar den kompletten Risikozuschlag.”
© masahironakano / istockphoto.com
Beyersdorffer hat Erfahrung mit der
Überprüfung von Risikozuschlägen. Seit
2001 beschäftigt er sich mit Tarifwechseln
in der PKV und ist zugelassener Versicherungsberater
nach §34 e Abs. 1 GewO.
Er hilft nicht nur Kunden dabei, Beiträge
in der PKV durch geschickten Tarifwechsel
zu mindern, sondern steht auch
Versicherungsmaklern, Vermittlern und
Finanzdienstleistern beratend zur Seite.
Der Experte weiß, dass man die Sach- und
Rechtslage gut kennen muss, um mit Versicherern
unter anderem in diesem Punkt
angemessen zu verhandeln.
Wann und wofür werden
Risikozuschläge erhoben?
Übergewicht, Stoffwechselkrankheiten,
Verdauungsstörungen, Bluthochdruck
oder Allergien – wer unter einer Erkrankung
leidet, muss in der privaten Krankenversicherung
erhöhte Beiträge zahlen.
Krankenversicherer kalkulieren ihre Tarife
so, dass gesunde Personen sich zum normalen
Tarifbeitrag versichern können.
„Der Tarifbeitrag deckt also das Risiko
von Krankheiten ab, die möglicherweise
in der Zukunft auftreten können. Um
Kosten für bereits bestehende Erkrankungen
decken zu können, wird daher
ein zusätzlicher Beitrag als Risikozuschlag
erhoben“, erläutert eine Sprecherin der
Allianz die Zuschlagpraktik. „In der
Krankheitskostenvollversicherung ist
unser Bestreben, vollumfänglichen Versicherungsschutz
zu bieten. Aus diesem
Grund bieten wir an, Vorerkrankungen
gegen Zahlung eines Risikozuschlages in
den Versicherungsschutz zu integrieren“,
ergänzt Inter.
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01/2014