Versicherungsbote 1-2014

Was ist eine Dread Disease-Versicherung?
Die Dread Disease-Versicherung ist eine Personenversicherung,
deren Leistung bei Eintritt einer genau definierten schweren Erkrankung,
eines Ereignisses (z.B. Herzinfarkt) oder nach einer schweren
Operation an die versicherte Person ausgezahlt wird. Die Höhe der
ausgezahlten Summe richtet sich nach Art und Schwere der Erkrankung.
Es wird bei derartigen Policen meist keine Rente erbracht,
sondern eine einmalige Kapitalzahlung wie bei einer Risikolebensversicherung
vereinbart. Der Vertrag endet bei den meisten Gesellschaften
nach Eintritt des Leistungsfalles. Mitversichert sind häufig
bestimmte Organschäden, etwa wenn eine Knochenmarktransplantation
durchgeführt werden muss.
Die kostenlose Mitversicherung von leiblichen oder Adoptiv-Kindern
bis zum 18. Lebensjahr ist für die „großen“ Tarife der Anbieter ein
zusätzliches Vertriebsargument. Bei Canada Life, Zurich und Skandia
sind Kinder ab dem 30. Tag nach der Geburt mitversichert, bei der
Gothaer und der Bayerischen ab dem 01. Lebensjahr. Pro Leistungsfall
zahlen die Canada Life, Zurich, Bayerische und Gothaer höchstens
25.000 Euro aus, die Skandia bis zu 35.000 Euro.
Waren bisher die vier Gesellschaften
Canada Life (Schwere Krankheiten Vorsorge),
Skandia (Skandia Dread Disease
Komfort- oder Basisschutz), Gothaer
(Gothaer Perikon) und Bayerische (Diagnose
X-PREMIUM PROTECT) mit
eigenständigen Tarifen am Start, hat seit
Neuestem auch die Zurich mit dem Eagle-
Star-Krankheitsschutzbrief und erweitertem
Krankheitsschutzbrief eine Vollversicherung
im Portfolio. Ergänzungstarife
als Baustein zu anderen Produkten
bieten u.a. die Allianz und Nürnberger
Versicherung an.
Versicherung ursprünglich
aus angelsächsischem
Raum
Die Gründe, warum die Dread Disease-
Versicherungen bisher keine große Verbreitung
in Deutschland fanden, sind vielfältig.
Ursprünglich kommen die Policen
aus dem angelsächsischen Raum. Dort
sind die Menschen weniger gegen die
Folgen schwerer Krankheiten abgesichert.
Operationen und Anschlussbehandlung
müssen mitunter aus der eigenen Tasche
gezahlt werden, wo hierzulande die Krankenversicherung
einspringen würde.
Erstmals angeboten hat eine Dread-
Disease-Police der südafrikanische Herzchirurg
Dr. Marius Barnard 1983 als
Schutz gegen die Verschuldung nach
schweren medizinischen Eingriffen.
Obwohl seine Patienten nach einer Herzoperation
„länger lebten, waren sie finanziell
zerstört“, schrieb Barnard 2007 in
einem Artikel für das britische Cover-
Magazin.
Beliebt sind die Policen folglich in Staaten
wie Südafrika, Großbritannien, Australien
und Neuseeland. Allein in Großbritannien
hatten bis 2011 über 4 Millionen Menschen
einen solchen Vertrag unterzeichnet,
berichtet die Financial Times,
jedes Jahr kommen 500.000 neue hinzu.
In Deutschland hingegen ist die Versicherungsform
erst seit 1993 zugelassen und
nach wie vor wenig bekannt.
Schutz mit Lücken bei psychischen
Erkrankungen und
Rückenleiden
Ein weiteres Manko der Schwere-Krankheiten-Versicherung
besteht darin, dass
psychische Erkrankungen und Rückenleiden
nur eingeschränkt oder gar nicht
abgesichert sind. Damit werden ausgerechnet
die häufigsten Gründe für eine
Berufsunfähigkeit ausgeschlossen. Laut
einer Erhebung des Analysehauses
Morgen und Morgen machen Nervenleiden
mit 28,67 Prozent und Erkrankungen
des Skelett- und Bewegungsapparates
mit 22,65 Prozent mehr als die
Hälfte aller Berufsunfähigkeits- Ursachen
aus (Stand April 2013). Das ist auch der
Grund, weshalb Verbraucherschützer wie
die Stiftung Warentest Schwere-Krankheiten-Versicherungen
nicht als vollwertige
Alternative zur BU gelten lassen.
Doch warum sind diese Erkrankungen
nicht im Versicherungsschutz inbegriffen?
Die Versicherer begründen dies mit den
hohen Schadenskosten, die auch an den
Kunden weitergegeben werden müssten.
„Die Einschränkung ist notwendig, um
das Produkt kalkulierbar und im vernünftigen
Preisrahmen zu halten“, sagt Frank
Trapp, Bereichsleiter Produktmanagement
Leben bei der Zurich, im Gespräch mit
Versicherungsbote. Andere Versicherer
argumentieren ähnlich. Um das Defizit
zu kompensieren, haben die Anbieter verschiedene
Lösungsansätze entwickelt. Bei
der Skandia beinhaltet der große Tarif
einen Baustein „Schutz bei eingeschränkter
geistiger Leistungsfähigkeit“,
welcher zum Beispiel bei Demenz, Psychose
und Schizophrenie greift. Zudem
ist die Erwerbsunfähigkeit im Schutz inbegriffen.
Zurich, Gothaer, Canada Life und
Bayerische bieten einen Erwerbsunfähigkeits-Baustein
gegen Aufpreis an. Auch
Kombinationen mit einem BU-Schutz
oder anderen Invaliditätsabsicherungen
sind möglich.
Vermittlung verlangt Sensibilität
und Einfühlung
Für den Vertrieb bedeuten Schwere-
Krankheiten-Policen eine besondere
Herausforderung. Die Wahrscheinlichkeit,
selbst an einer schweren Krankheit zu
erkranken, ist noch immer ein tabuisierter
Gedanke, den viele Menschen von sich
schieben und mit dem sie nicht konfrontiert
werden wollen. Einen Kunden darauf
anzusprechen, erfordert vom Vermittler
Überwindung und Einfühlungsvermögen.
Dass es aber möglich ist, beweist zum Beispiel
der Saarburger Mehrfachagent
Marko Sperber, der bereits erfolgreich
Schwere-Krankheiten-Policen vermittelt.
Seite 12 01/2014