Versicherungsbote 1-2016
- Die Zukunft der privaten Krankenversicherung - Der Bestand des Versicherungsmaklers bei dessen Tod - Generationsberatung: Ein Feld mit vielen Chancen - aber nicht ohne Risiken
- Die Zukunft der privaten Krankenversicherung
- Der Bestand des Versicherungsmaklers bei dessen Tod
- Generationsberatung: Ein Feld mit vielen Chancen - aber nicht ohne Risiken
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Berufsunfähigkeitsversicherung<br />
für Selbständige – ein Muss?<br />
Manche Vermittler scheuen sich davor, Selbständige hinsichtlich biometrischer Risiken zu beraten – und<br />
vergeben damit große Chancen. Versicherungsmakler Philip Wenzel von der Freche Versicherungsmakler<br />
GmbH & Co. KG in Kemnath erklärt in seinem Gastbeitrag, worauf es sich im Beratungsgespräch mit<br />
Selbständigen zu achten lohnt.<br />
Man stellt sich die Beratung von Firmengründern<br />
und Selbständigen komplexer<br />
oder aufwändiger vor als die von Angestellten.<br />
Dabei ist es genau das gleiche.<br />
Nur anders eben.<br />
Der Selbständige ist z. B. schon grundsätzlich<br />
eher bereit, einige Risiken selbst<br />
zu tragen. Nicht umsonst hat er den relativ<br />
sicheren Hafen einer Anstellung verlassen,<br />
um ohne Rückendeckung durch<br />
Staat und Arbeitgeber aufzubrechen<br />
in das riskante aber verheißungsvolle<br />
Unbekannte. Er hat Kredite aufgenommen,<br />
um sein Unternehmen zum Laufen<br />
zu bringen. Er ist überzeugt von seiner<br />
Idee und überzeugt, dass er es schaffen<br />
wird.<br />
Die Aufgabe des Vermittlers ist es, als<br />
Riskmanager zu fungieren, Risiken zu<br />
zeigen und Lösungen anzubieten. Welches<br />
Risiko der Selbständige bereit ist<br />
selbst zu tragen, weiß er dann aber selbst<br />
am besten.<br />
Wie sehr den Kunden beispielsweise das<br />
Risiko einer vorübergehenden Erkrankung<br />
träfe und ab welchem Tag ihm<br />
eine finanzielle Lücke entstünde, darf<br />
er gerne für sich selbst entscheiden. Das<br />
Krankentagegeld ist unbestritten wichtig,<br />
allerdings wird der Selbständige später<br />
sicherlich auch mal für zwei Wochen<br />
in den Urlaub fahren, ohne dass er finanzielle<br />
Einbußen erleiden würde. Aus diesem<br />
Blickwinkel ist dann zu prüfen, ab<br />
wann das Krankentagegeld (KTG) leisten<br />
sollte.<br />
Unabhängig davon, ab wann das KTG<br />
leistet, muss der Vermittler immer darauf<br />
drängen, dass das KTG in gleicher<br />
Höhe zu wählen ist wie die Berufsunfähigkeits-Versicherung.<br />
Dann würden<br />
den Kunden eventuelle Rückzahlungsforderungen<br />
des KTG-Versicherers<br />
nicht so hart treffen.<br />
Möglicher Einwand:<br />
„Ich gehe arbeiten,<br />
so lange es geht“<br />
Erklärt der Vermittler seinem Kunden<br />
die Absicherung durch eine Berufsunfähigkeits-Versicherung,<br />
die ja bekanntermaßen<br />
den zuletzt ausgeübten Beruf<br />
absichert, kommt dann nicht selten der<br />
Einwand, dass man so lange zur Arbeit<br />
gehen werde, bis es wirklich nicht mehr<br />
anders ginge. Deshalb sei der Schutz der<br />
BUV zu umfangreich.<br />
Vertrieblich wäre es an dieser Stelle ratsam,<br />
wie beim Judo den Schwung des<br />
Gegners aufzunehmen und zur Erwerbsunfähigkeits-Rente<br />
zu beraten. Diese<br />
leistet tatsächlich erst, wenn es nicht<br />
mehr anders geht, sprich: Der Versicherte<br />
für mindestens sechs Monate<br />
keine drei Stunden mehr am allgemeinen<br />
Arbeitsmarkt ein Einkommen erzielen<br />
kann.<br />
Wer will, kann diesen Leistungsumfang<br />
sogar noch nach unten schrauben. Es<br />
gibt durchaus Anbieter am Markt, die<br />
erst nach 18 Monaten oder länger bestehender<br />
EU leisten würden oder auch eine<br />
Restarbeitsfähigkeit von 2 Stunden am<br />
Tag oder auch 7 Stunden in der Woche<br />
verlangten, bevor geleistet würde.<br />
Stolperfalle<br />
Umorganisationsklausel<br />
Möchte der Vermittler bedarfsgerecht<br />
beraten, muss er aber selbstverständlich<br />
prüfen, ob die EUV eine passende<br />
Lösung darstellt. Tatsächlich kann das<br />
gerade bei Selbständigen manchmal der<br />
Fall sein. Die Begründung dafür findet<br />
sich allerdings in den Bedingungen der<br />
allermeisten Berufsunfähigkeits-Versicherungen:<br />
Die Umorganisations-Klausel.<br />
Diese Klausel muss unbedingt bei jeder<br />
Beratung eines Firmengründers ausführlich<br />
besprochen werden. Darüber<br />
hinaus wäre es wohl auch ratsam,<br />
wenn ich in der Beratung den Verzicht<br />
auf abstrakte Verweisung nicht zu sehr<br />
betone. Denn streng genommen lässt die<br />
Umorganisation einen ähnlich großen<br />
Gestaltungsraum wie die Verweisung.<br />
Ich sollte außerdem unbedingt vermeiden<br />
zu erklären, die BUV leiste, wenn<br />
der Kunde seinen Beruf, so wie er in<br />
gesunden Tagen ausgestaltet war, aufgrund<br />
von Krankheit usw. nicht mehr<br />
ausüben kann. Das wäre im Fall des<br />
Selbständigen dann schon fast ein Beratungsfehler.<br />
Denn der Beruf, so wie er in<br />
gesunden Tagen ausgestaltet war, ist hier<br />
nur Ausgangspunkt der Behauptung der<br />
Berufsunfähigkeit. Der Versicherer darf<br />
prüfen, ob die Berufsfähigkeit zu über<br />
50% durch Umorganisation des Betriebes<br />
wiederherstellbar ist.<br />
Kann ich die Tätigkeiten, die durch<br />
die Erkrankung nicht mehr auszuüben<br />
sind, durch einen Angestellten ausfüh-<br />
Seite 44 01/<strong>2016</strong>