Versicherungsbote 1-2020

▷ Der Anspruch auf eine gesetzliche Rente dergestalt
ist, dass er einen relevanten Zuschuss auch zu den
PKV-Beiträgen sichert und
▷ verschiedene kleinere Einkünfte aus verschiedenen
Einkunftsarten bei freiwillig Versicherten in der
KVdR zu einer hohen Beitragslast führen würden.
Anschaulich wird dies an einem Vergleich der
Modellrechnung für Beiträge bei freiwilliger
Mitgliedschaft in der KVdR mit einem realen Basis-Tarif
der HanseMerkur, den der Versicherungsbote
exemplarisch zur Veranschaulichung des Problems
hinzuzog. Freilich: Keineswegs wirkt sich die Zeit vor
dem Ruhestand neutral auf die Versichertenprämien in
der privaten Krankenversicherung aus. Denn zum einen
kalkulieren die Versicherer anhand des Anwartschaftsdeckungsverfahren
bereits Rückstellungen für das
Alter in die Prämien ein. Zum anderen wird, seit einer
Gesundheitsreform aus dem Jahr 2000, ein Beitragszuschlag
von zehn Prozent für Mitglieder vom 22. bis zum
60. Lebensjahr auf die Prämien verbindlich durch den
Gesetzgeber vorgeschrieben, der ebenfalls den
Altersrückstellungen dient. Demnach zahlen privat
Versicherte Zeit ihres Lebens einen Mehrbeitrag fürs
Alter, der bei den Ausgaben nicht vernachlässigt werden
darf – bei oft steigenden Prämien im Alter. Freilich:
Gerade weil es so ist, sollte man einen Wechsel von der
PKV in die GKV mit Bedacht prüfen. Und man sollte
aufgrund aufgebauter Altersrückstellungen auch
überlegen, ob man aus den komfortableren, aber oft auch
teureren PKV-Tarifen in einen PKV-Basistarif wechselt.
Denn dieser Basistarif bietet nach § 152 Versicherungsaufsichtsgesetz
(VAG) nur vergleichbare Leistungen wie
die gesetzliche Krankenversicherung.
Auch PKV-Beiträge werden bezuschusst:
Mitunter sind PKV-Tarife günstiger als
GKV-Beiträge
Zur besseren Vergleichbarkeit werden wir im Folgenden
aber mit einem solchen Basistarif rechnen. Wichtig ist
hierbei: Auf Antrag wird auch der KV-Beitrag für privat
Versicherte durch den Rentenversicherungsträger
bezuschusst, sobald Anspruch auf eine gesetzliche Rente
besteht (unter Maßgabe des § 106 SGB VI). Hierbei
müssen mehrere Dinge beachtet werden:
▷
Der Zuschuss zum PKV-Krankenversicherungsbeitrag
orientiert sich – fiktiv und unter
Vernachlässigung des Anwartschaftsdeckungsverfahrens
in der PKV – an den
▷
maßgebenden Beitragssätzen für die gesetzliche
Rentenversicherung und beträgt demnach in 2020
rechnerisch 7,85 Prozent der Rente (allgemeiner
GKV-Beitragssatz plus durchschnittlicher
Zusatzbeitrag hälftig).
Freilich: Da die Berechnung sich auf den Anspruch
aus gesetzlichen Renten bezieht, ist die Höhe dieser
Rentenzahlungen, nicht aber der reale PKV-Beitrag
maßgebend. Bis auf eine Ausnahme: Der reale
PKV-Beitrag kann die Zahlung begrenzen. Denn der
Zuschuss ist beim hälftigen Beitrag gedeckelt.
Ergeben die derzeit 7,85 Prozent auf die gesetzliche
Rente einen höheren Betrag als den halben
Beitragssatz, wird nur der hälftige Beitrag gezahlt.
Im uns vorliegenden Tarif für eine Ruheständlerin
beträgt der KV-Beitrag 376,80 Euro sowie der PV-Beitrag
101,02 Euro. Demnach bezahlt die Ruheständlerin einen
monatlichen Gesamtbeitrag in 2020 in Höhe von
477,82 Euro. Jedoch: Bei 1.500 Euro Einnahmen aus
gesetzlichen Renten bekommt sie einem Betrag von
117,75 Euro (7,85 Prozent von 1.500 Euro) bezuschusst. Sie
zahlt also 376,80 Euro minus 117,75 Euro als KV-Beitrag
und trägt außerdem allein den vollen PV-Beitrag. Unter
diesen Bedingungen aber ist ihr PKV-Beitrag geringer als
der Beitrag aus der Musterrechnung des freiwillig
Versicherten mit gleichen Einnahmen:
Jedoch … PKV-Tarife können auch sehr teuer
sein: Modellrechnung bei Ausreizen des
Höchstbeitrags für PKV-Basistarife und
Zuschuss auf nur 500 Euro gesetzliche Rente
Allerdings entscheidet der Anspruch aus der gesetzlichen
Rente anstatt der reale PKV-Beitrag über den Zuschuss.
Fällt dieser Anspruch aus gesetzlichen Renten – wie bei
vielen Selbständigen mit einem hohen Privatvorsorge-
Portfolio – sehr gering aus, gibt es auch nur wenig zu den
KV-Beiträgen als Zuschuss hinzu. Das wird besonders
dann zum Problem, wenn PKV-Anbieter auch noch den
zulässigen Höchstbeitrag eines PKV-Basistarifs voll
ausreizen.
Denn gemäß Versicherungsaufsichtsgesetz darf ein
PKV-Anbieter zwar den Höchstbeitrag der gesetzlichen
Krankenversicherung nicht überschreiten – er orientiert
sich folglich auch an der Beitragsbemessungsgrenze der
gesetzlichen Krankenversicherung. Ein Maximalwert von
735,94 Euro KV-Beitrag und 142,97 Euro PV-Beitrag ist
demnach das monatliche Maximum in 2020, das sowohl
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