Versicherungsbote 1-2020

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Jahresarbeitsentgeltgrenze maßgebend für die Versicherungsfreiheit. In 2020 liegt diese Grenze bei 62.550 Euro brutto jährlich. Erst, wenn diese Grenze unterschritten ist, tritt die Versicherungspflicht wieder ein. Durch reduziertes Einkommen – zum Beispiel durch Nutzen von Teilzeit oder Brückenteilzeit gemäß § 9a des sogenannten Teilzeit- und Befristungsgesetzes (TzBfG) – haben Angestellte allerdings tatsächlich Möglichkeiten, den Weg zurück in die GKV zu planen: ohne Aufgabe ihres aktuellen Angestelltenverhältnisses. Freilich muss hierfür ein sinkendes Einkommen und müssen damit in der Regel auch sinkende Rentenansprüche hingenommen werden. 3.) Für Selbstständige gilt zunächst: Der Weg zurück in die gesetzliche Krankenversicherung ist der Weg in ein hauptberufliches Angestelltenverhältnis. Die selbständige Tätigkeit darf dann entweder nur noch als Nebenberuf ausgeübt oder muss gänzlich aufgegeben werden. Grundsätzlich gilt aber auch hierfür: Der Weg ist nur möglich bei einem Einkommen unterhalb der Jahresarbeitsentgeltgrenze. Aus diesem Grund fällt jenen Selbstständigen der Wechsel leicht, die mit geringeren Einkünften in ein hauptberufliches Angestelltenverhältnis wechseln können. Insbesondere Solo-Selbstständige, also Unternehmer ohne Angestellte, liebäugeln damit – laut Bundesregierung (Drucksache 18/10762) verfügen fast 30 Prozent aller Solo-Selbstständigen über ein persönliches Einkommen von weniger als 1.100 Euro. Für solche Menschen bedeutet ein Wechsel in die GKV oft mehr Sicherheit gegenüber Unwägbarkeiten des zunehmenden Alters. Ein anderer Weg wäre die Geschäftsaufgabe, um sich über den Ehe- oder Lebenspartner familienversichern zu lassen. Hierfür darf jedoch der in eine Familienversicherung Eintretende gemäß § 10 SGB V ein bestimmtes Gesamteinkommen nicht überschreiten – die Grenze ist sehr niedrig angesetzt und beträgt 538,33 Euro für 2020. Auch der Weg in die Arbeitslosigkeit würde wieder zur Versicherungspflicht und damit in eine gesetzliche Krankenkasse führen, wäre aber häufig auch ein schmerzlicher Schritt hinab zu einem niedrigeren sozialen Status. 74 Mit zunehmendem Alter drohen in der privaten Krankenversicherung steigende Beiträge. Pflichtversicherung im Erwerbsleben sichert nicht die Versicherungspflicht in der KVdR Aber Obacht: Wer in der zweiten Hälfte seines Erwerbslebens mit einer Rückkehr in die GKV liebäugelt, sollte zuvor Auswirkungen auf die Beitragslast im Rentenalter bedenken. Denn so manche scheinbar günstige Rechnung entpuppte sich im Nachhinein als die berüchtigte sprichwörtliche Milchmädchenrechnung. Der Grund: Eine mitunter hohe Beitragslast aufgrund einer freiwilligen Versicherung in der Krankenversicherung der Rentner. Was viele nämlich nicht wissen: Werden sie in der zweiten Hälfte ihres Erwerbslebens wieder versicherungspflichtig, haben sie zwar die Pflichtversicherung in der gesetzlichen Krankenversicherung wiedererlangt. Dadurch aber haben sie keineswegs einen Anspruch auf die günstige Pflichtversicherung in der KVdR während ihres Ruhestands erworben. Vorauszusetzen ist zunächst für den gesetzlichen Krankenversicherungsschutz im Ruhestand: Die KVdR darf nicht als eine Art übergeordnete gesetzliche Krankenkasse missverstanden werden. KVdR-Mitglieder bleiben, zusätzlich zu ihrem KVdR-Status, zugleich Mitglieder ihrer gesetzlichen Krankenkassen. Der Status der Mitgliedschaft entscheidet aber wesentlich über finanzielle Auswirkungen des Kranken- und Pflegeversicherungsschutzes, und zwar aufgrund unterschiedlicher Vorgaben zur Beitragsbemessung. Müssen doch auch Ruheständler Beiträge sowohl für ihren Krankenversicherungsschutz als auch für die Pflegeversicherung entrichten. Modellrechnung für Beiträge bei Pflichtmitgliedschaft in der KVdR Die Pflichtversicherung in der KVdR ist zunächst am günstigsten, da auf viele Einkunftsarten keine oder verhältnismäßig geringe Krankenkassenbeiträge anfallen: ▷ Bei versicherungspflichtigen Rentnern in der KVdR wird auf die gesetzliche Rente zunächst der allgemeine Beitragssatz für die Krankenversicherung in Höhe von derzeit 14,6 Prozent fällig – diesen
tragen jeweils zur Hälfte der Rentenversicherungsträger sowie der versicherungspflichtige Rentner. Ebenfalls paritätisch aufgeteilt zwischen Rentner und RV-Träger wird seit dem 01.01.2019 der durch die Krankenkassen erhobene Zusatzbeitrag – durchschnittlich liegt dieser in 2020 bei 1,1 Prozent. Demnach werden Krankenkassenbeiträge in Höhe von 15,7 Prozent in 2020 fällig, von denen die Rentenversicherungsträger 7,85 Prozent übernehmen. ▷ Hinzu kommen Beiträge zur sozialen Pflegeversicherung auf die gesetzliche Rente in Höhe von 3,05 Prozent sowie – gegebenenfalls – der Kinderlosenzuschlag gemäß SGB XI in Höhe von 0,25 Prozent. Die Pflegeversicherungsbeiträge tragen die Ruheständler allerdings allein. ▷ Gänzlich allein tragen die Pflichtversicherten 15,7 Prozent KV-Beiträge sowie 3,05 Prozent PV-Beiträge (+ ggf. Kinderlosenzuschlag) auf Versorgungsbezüge als „der Rente vergleichbare Einnahmen“. Zu solchen Versorgungsbezügen mit doch hoher Beitragslast zählen unter anderem ▷ ▷ Betriebsrenten. Allerdings greift für Pflichtversicherte in der KVdR hier ab Beginn 2020 ein Freibetrag in Höhe von aktuell 159,25 Euro, der allerdings nur für die KV-Beiträge, nicht jedoch für die Pflegeversicherung gilt. Erst für darüber hinausreichende Beträge wird der KV-Beitrag veranschlagt. Veranschlagt wird die Summe aller Einkünfte bis zur jeweiligen Beitragsbemessungsgrenze (BBG) in der gesetzlichen Krankenversicherung (GKV): 4.687,50 Euro im Monat in 2020. Diese Grenze ist für KV-Beiträge, aber auch für Beiträge zur sozialen Pflegeversicherung verbindlich. Keine Beiträge hingegen zahlen Pflichtversicherte in der KVdR für Einkünfte aus Mieten oder für Kapitaleinkünfte. Und auch für Privatrenten (zum Beispiel aus einer Lebensversicherung) zahlen Pflichtversicherte in der KVdR keine KV- oder PV-Beiträge. Demnach sieht eine mögliche Beispielrechnung für pflichtversicherte Rentner wie folgt aus: Pflichtversicherter Rentner in der KVdR: 1.500 Euro gesetzliche Rente Art der Einkünfte Beiträge Krankenversicherung Beiträge Pflegeversicherung Beiträge gesamt Gesetzl. Rente 1.500 € 117,75 € (15,7 % durch 2 = 7,85 % von 1.500 €) 45,75 € (3,05 % von 1.500 €) 163,50 € Betriebsrente 250 € 14,25 € (250 € minus Freibetrag von 159,25 € = 90,75 €/ davon 15,7 %) 7,63 € (3,05 % von 250 €) 21,88 € Mieteinnahmen 450 € 0 0 0 Privatrente 500 € 0 0 0 Summe 2.700 € 132 € 53,38 € 185,38 €
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