Versicherungsbote 1-2020

Beispiel Eintrittsalter 30 Jahre und Monatsbeitrag
500 Euro).
Und jetzt rechne modellhaft Beispiel (1):
Was investiere ich an Beitrag, bis ich 65 Jahre alt bin?!
Bei Alter 20 (und ab 21 dann mit der Alterungsrückstellung)
Beitrag 300* mal 12 mal 45 sind 162.000 und bei
Alter 30 Beitrag 500* mal 12 mal 35 sind 210.000.
Differenz 48.000 Euro mehr an Beitrag bei 10 Jahre
späterem Eintritt. Die große Anwartschaft kostet
50 Prozent aus 300* das sind 150 Euro mal 12 mal 10 also
18.000. Dafür erkaufe ich mir das Einfrieren des
Gesundheitszustandes, den früheren Beginn des
Aufbaus an Alterungsrückstellungen und den
günstigeren Beitrag einer/s Zwanzigjährigen. Eine
Ersparnis von 30.000 Euro.
Jetzt stelle ich den Mehrbeitrag
mit späterem Eintrittsalter (ab
30) dem Beitrag für die große
Anwartschaft gegenüber und
entscheide. Und beantworte mir
die Frage, ob ich mir diese
Strategie leisten möchte. Wähle
ich die kleine Anwartschaft,
dann habe ich ca. 20 Prozent aus
300 Euro – das sind 60 Euro für
das Einfrieren des Gesundheitszustandes.
Jedoch fällt beim
Aktivieren der dann gültige höhere Beitrag zum dann
gültigen Eintrittsalter an. Das kann bei kurzen Zeiten
zwischen Anwartschaft und Versicherungsbeginn Sinn
machen.
*Ersetze 300 und 500 mit dem tatsächlichen Beitrag.
(1) Die Zahlen sind modellhaft fiktiv und zeigen nur den
Gedankengang.
Worauf gilt es bei einer Anwartschaftsversicherung zu
achten? Gibt es Fallstricke in manchen Verträgen, so
dass dann eine Rückkehr in den Tarif eben nicht ohne
neue Hürden möglich ist: zum Beispiel Wartezeiten?
Es sind die Obliegenheiten zu erfüllen. Meist muss
innerhalb von zwei Monaten reagiert werden und die
Anwartschaft aktiviert werden, wenn zum Beispiel zum
Ende des Studiums ein Wechsel in die PKV möglich ist.
Wenn die Option nicht aktiviert wird, verfällt die
Anwartschaft und dann war die ganze Aktion umsonst.
Daher ein dickes gelbes Post-It an die Kühlschranktür.
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Denn das eine sind
Gesetze und
Vorschriften, das andere
die Menschen,
die sie umsetzen,
interpretieren und
wahrnehmen.
Gibt es Situationen, in denen eine Anwartschaftsversicherung
aus Ihrer Sicht keinen Sinn macht?
Wenn von Anfang an klar ist, dass es keine Option für
eine private Krankenversicherung nach Studien-/
Ausbildungsende geben wird. Sonst gilt es, den
Einzelfall im Gespräch zu erörtern.
Würden Sie Maklern raten, das Thema Anwartschaftsversicherung
im Beratungsgespräch aktiv anzusprechen?
Lauern gar Haftungsfallen, wenn man es nicht tut
und der Versicherte seinen PKV-Schutz zu den alten
Bedingungen „verliert“?
Grundsätzlich sind Versicherungsmakler, wenn Sie
einen Beratungsbedarf erkennen,
Sachwalter. Daraus folgt: Sie
müssen den Kunden ansprechen
und hinweisen. Das sagt schon
das Sachwalterurteil [BGH,
Urteil vom 22.05. 1985, Az.: IVa
ZR 190/83 – Anmerkung
Redaktion]. Makler müssen
jedoch nicht mit der Glaskugel
am Schreibtisch sitzen und
Gedanken erahnen. Oder nicht
gesätes Gras wachsen hören. Sie
werden jedoch als Sachwalter des
Kunden auf die Möglichkeiten
hinweisen, wenn Sie Sachverhalte erfahren, die eine
Beratungspflicht auslösen. Und da gehört das Thema
Anwartschaften ganz normal dazu.
Macht aus Ihrer Sicht auch eine GKV-Anwartschaftsversicherung
Sinn, die die Rückkehr zu einer Krankenkasse
ermöglicht? Wann?
Sobald sich jemand ins Ausland begibt – auch innerhalb
Europas - ist es zur Sicherung des Status „Ich war GKV“
eine Empfehlung und ratsam. Zwar ist die Anwartschaftsversicherung
– auch aufgrund der Versicherungspflicht
– nicht mehr zwingend notwendig, jedoch für
den Nachweis „Ich war GKV“ hilfreich. Hier gilt es, sich
am besten schriftlich die Rückkehroption von seiner
Krankenkasse bestätigen zu lassen. Denn das eine sind
Gesetze und Vorschriften, das andere die Menschen, die
sie umsetzen, interpretieren und wahrnehmen. Klingt
jetzt erst mal nicht vertrauenserweckend und logisch.
Doch geht es hier für den Kunden darum, dass, wenn er
zum Beispiel krank ist, er seiner Pflicht sich zu