Versicherungsbote 1-2020
- Leitfaden: Zukauf von Maklerbeständen und Firmen - Krankenkasse: Die hohen Überschüsse führten zu Begehrlichkeiten - Wie man sich gegen das Wetter versichert
- Leitfaden: Zukauf von Maklerbeständen und Firmen
- Krankenkasse: Die hohen Überschüsse führten zu Begehrlichkeiten
- Wie man sich gegen das Wetter versichert
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Beispiel Eintrittsalter 30 Jahre und Monatsbeitrag<br />
500 Euro).<br />
Und jetzt rechne modellhaft Beispiel (1):<br />
Was investiere ich an Beitrag, bis ich 65 Jahre alt bin?!<br />
Bei Alter 20 (und ab 21 dann mit der Alterungsrückstellung)<br />
Beitrag 300* mal 12 mal 45 sind 162.000 und bei<br />
Alter 30 Beitrag 500* mal 12 mal 35 sind 210.000.<br />
Differenz 48.000 Euro mehr an Beitrag bei 10 Jahre<br />
späterem Eintritt. Die große Anwartschaft kostet<br />
50 Prozent aus 300* das sind 150 Euro mal 12 mal 10 also<br />
18.000. Dafür erkaufe ich mir das Einfrieren des<br />
Gesundheitszustandes, den früheren Beginn des<br />
Aufbaus an Alterungsrückstellungen und den<br />
günstigeren Beitrag einer/s Zwanzigjährigen. Eine<br />
Ersparnis von 30.000 Euro.<br />
Jetzt stelle ich den Mehrbeitrag<br />
mit späterem Eintrittsalter (ab<br />
30) dem Beitrag für die große<br />
Anwartschaft gegenüber und<br />
entscheide. Und beantworte mir<br />
die Frage, ob ich mir diese<br />
Strategie leisten möchte. Wähle<br />
ich die kleine Anwartschaft,<br />
dann habe ich ca. 20 Prozent aus<br />
300 Euro – das sind 60 Euro für<br />
das Einfrieren des Gesundheitszustandes.<br />
Jedoch fällt beim<br />
Aktivieren der dann gültige höhere Beitrag zum dann<br />
gültigen Eintrittsalter an. Das kann bei kurzen Zeiten<br />
zwischen Anwartschaft und Versicherungsbeginn Sinn<br />
machen.<br />
*Ersetze 300 und 500 mit dem tatsächlichen Beitrag.<br />
(1) Die Zahlen sind modellhaft fiktiv und zeigen nur den<br />
Gedankengang.<br />
Worauf gilt es bei einer Anwartschaftsversicherung zu<br />
achten? Gibt es Fallstricke in manchen Verträgen, so<br />
dass dann eine Rückkehr in den Tarif eben nicht ohne<br />
neue Hürden möglich ist: zum Beispiel Wartezeiten?<br />
Es sind die Obliegenheiten zu erfüllen. Meist muss<br />
innerhalb von zwei Monaten reagiert werden und die<br />
Anwartschaft aktiviert werden, wenn zum Beispiel zum<br />
Ende des Studiums ein Wechsel in die PKV möglich ist.<br />
Wenn die Option nicht aktiviert wird, verfällt die<br />
Anwartschaft und dann war die ganze Aktion umsonst.<br />
Daher ein dickes gelbes Post-It an die Kühlschranktür.<br />
64<br />
Denn das eine sind<br />
Gesetze und<br />
Vorschriften, das andere<br />
die Menschen,<br />
die sie umsetzen,<br />
interpretieren und<br />
wahrnehmen.<br />
Gibt es Situationen, in denen eine Anwartschaftsversicherung<br />
aus Ihrer Sicht keinen Sinn macht?<br />
Wenn von Anfang an klar ist, dass es keine Option für<br />
eine private Krankenversicherung nach Studien-/<br />
Ausbildungsende geben wird. Sonst gilt es, den<br />
Einzelfall im Gespräch zu erörtern.<br />
Würden Sie Maklern raten, das Thema Anwartschaftsversicherung<br />
im Beratungsgespräch aktiv anzusprechen?<br />
Lauern gar Haftungsfallen, wenn man es nicht tut<br />
und der Versicherte seinen PKV-Schutz zu den alten<br />
Bedingungen „verliert“?<br />
Grundsätzlich sind Versicherungsmakler, wenn Sie<br />
einen Beratungsbedarf erkennen,<br />
Sachwalter. Daraus folgt: Sie<br />
müssen den Kunden ansprechen<br />
und hinweisen. Das sagt schon<br />
das Sachwalterurteil [BGH,<br />
Urteil vom 22.05. 1985, Az.: IVa<br />
ZR 190/83 – Anmerkung<br />
Redaktion]. Makler müssen<br />
jedoch nicht mit der Glaskugel<br />
am Schreibtisch sitzen und<br />
Gedanken erahnen. Oder nicht<br />
gesätes Gras wachsen hören. Sie<br />
werden jedoch als Sachwalter des<br />
Kunden auf die Möglichkeiten<br />
hinweisen, wenn Sie Sachverhalte erfahren, die eine<br />
Beratungspflicht auslösen. Und da gehört das Thema<br />
Anwartschaften ganz normal dazu.<br />
Macht aus Ihrer Sicht auch eine GKV-Anwartschaftsversicherung<br />
Sinn, die die Rückkehr zu einer Krankenkasse<br />
ermöglicht? Wann?<br />
Sobald sich jemand ins Ausland begibt – auch innerhalb<br />
Europas - ist es zur Sicherung des Status „Ich war GKV“<br />
eine Empfehlung und ratsam. Zwar ist die Anwartschaftsversicherung<br />
– auch aufgrund der Versicherungspflicht<br />
– nicht mehr zwingend notwendig, jedoch für<br />
den Nachweis „Ich war GKV“ hilfreich. Hier gilt es, sich<br />
am besten schriftlich die Rückkehroption von seiner<br />
Krankenkasse bestätigen zu lassen. Denn das eine sind<br />
Gesetze und Vorschriften, das andere die Menschen, die<br />
sie umsetzen, interpretieren und wahrnehmen. Klingt<br />
jetzt erst mal nicht vertrauenserweckend und logisch.<br />
Doch geht es hier für den Kunden darum, dass, wenn er<br />
zum Beispiel krank ist, er seiner Pflicht sich zu