Versicherungsbote 1-2020
- Leitfaden: Zukauf von Maklerbeständen und Firmen - Krankenkasse: Die hohen Überschüsse führten zu Begehrlichkeiten - Wie man sich gegen das Wetter versichert
- Leitfaden: Zukauf von Maklerbeständen und Firmen
- Krankenkasse: Die hohen Überschüsse führten zu Begehrlichkeiten
- Wie man sich gegen das Wetter versichert
Erfolgreiche ePaper selbst erstellen
Machen Sie aus Ihren PDF Publikationen ein blätterbares Flipbook mit unserer einzigartigen Google optimierten e-Paper Software.
Wetterstation aufbaut, dann dauert es ein paar Jahre, bis<br />
Sie eine gewisse Historie haben, die für die Versicherbarkeit<br />
notwendig ist.<br />
Wenn wir jetzt aber, wie es momentan geschieht,<br />
zunehmend Satellitendaten verfügbar machen über<br />
Programme der Europäischen Weltraumorganisation<br />
(ESA) oder wenn der Deutsche Wetterdienst mehr<br />
Stationen aufbaut und Daten sammelt und auswertet,<br />
schaffen wir für die Zukunft die Grundlage für eine<br />
Versicherbarkeit dieser Wetterparameter. Insofern – der<br />
GDV hat schon recht – benötigen wir mehr Wetterstationen<br />
und mehr Datensammelpunkte.<br />
Also gibt es tatsächlich Gegenden, wo die Versicherung<br />
noch nicht abgeschlossen werden kann, weil die Daten<br />
noch nicht vorliegen?<br />
Naja, sagen wir mal so: Es gibt bei den Wettermessstellen<br />
Unterschiede: Gebiete, die sehr gut abgedeckt sind,<br />
andere hingegen nicht. Generell ist die Abdeckung in<br />
Deutschland aber schon sehr gut. Problematisch wird es<br />
zum Beispiel, wenn Sie sich auf einer Seite eines Berges<br />
befinden. Da kann es sein, dass mit Luftlinie drei<br />
Kilometer auf der anderen Seite des Berges die<br />
Interpretation der Daten nicht mehr sinnvoll ist. Denn<br />
auf der anderen Seite des Berges ist die Situation nicht<br />
mehr vergleichbar.<br />
Da ja auch wenige geographische Unterschiede einen großen<br />
Unterschied in der Wetterhistorie bedeuten können?<br />
Ja. Deswegen brauchen wir mehr Wettermessungen.<br />
Grundsätzlich haben wir aber schon eine sehr gute<br />
Abdeckung, gerade auch im internationalen Vergleich.<br />
Wir hatten jetzt die Messbarkeit des Wetters. Aber es<br />
geht auch um die Frage nach dem Schaden. Wann leistet<br />
die Versicherung? Ist es so, dass – ich weiß nicht, ob die<br />
Formulierung richtig ist – nicht nach einem entstandenen<br />
Schaden geleistet wird, sondern wirklich nach den<br />
Parametern?<br />
Also sachlich ist das richtig. Der Punkt ist aber:<br />
Natürlich wird bei so einer Versicherung vorher<br />
entsprechend genau hingeschaut und analysiert. In der<br />
Regel entspricht der Schaden auch der vereinbarten<br />
Schadensumme bei dem festgelegten Parameter.<br />
Die Analyse kann mitunter relativ einfach sein. Am<br />
Beispiel Bodenfrost sehen Sie das: Da ist ein<br />
Handwerksbetrieb mit fünf Mitarbeitern, ein<br />
Dachdecker-Betrieb zum Beispiel. Und dieser Betrieb<br />
möchte im Frühjahr eben versichert haben, dass Tage<br />
mit Bodenfrost sich nicht übermäßig häufen. Pro Tag, an<br />
dem es über eine normale Wetterhistorie hinaus<br />
Bodenfrost gibt, braucht der Unternehmer eben eine<br />
Auszahlung von „x“. Das kann man relativ schnell<br />
kalkulieren.<br />
Wichtig ist aber auch: Natürlich kann ein Unternehmen<br />
nie sein komplettes Geschäftsrisiko über das Wetter<br />
absichern. Sondern letztendlich geht es immer um<br />
Extreme. Denn das Risiko spiegelt sich auch in der<br />
Prämie wider. Sobald also durchschnittlich zwanzig<br />
Tage Bodenfrost herrschen um zehn Uhr morgens, wenn<br />
gearbeitet werden soll, kann man sich sinnvollerweise<br />
nicht ab dem ersten Tag darüber hinaus versichern.<br />
Sondern man schaut: Was wäre ein extremes Ereignis,<br />
welches mein Unternehmen gefährdet? Es geht darum,<br />
Extreme abzufedern und nicht das, was sowieso jeden<br />
Tag oder jedes Jahr passiert.<br />
Wir haben verschiedene, jeweils spezifische Schadensszenarien.<br />
Und diese sind abhängig von spezifischen<br />
Wetterbedingungen an einem Ort. Das klingt nach sehr<br />
individuellen Produkten.<br />
Sie haben recht: Wetterindexversicherungen sind immer<br />
sehr individuell – sowohl die festgelegten Schadensummen<br />
als auch die Wetterereignisse, die dann<br />
definiert werden. Es ist eben nicht die<br />
Gebäudeversicherung, bei der fünf Fragen gestellt<br />
werden – ganz überspitzt gesagt – und man dann ein<br />
Standardprodukt eines Versicherers anbringen kann.<br />
Und welche Vorteile hat die Wetterversicherung gegenüber<br />
klassischen Produkten wie die Gebäudeversicherung<br />
oder Elementarschadenversicherungen?<br />
Die haben eigentlich nichts miteinander zu tun. Eine<br />
Elementarschadenversicherung versichert zwar auch<br />
gegen ungünstige Wetterereignisse. Aber da geht es um<br />
tatsächlich vorliegende Schäden, zum Beispiel an einem<br />
Gebäude, die müssen repariert werden. Eine<br />
Wetterindexversicherung wird jedoch für die<br />
Absicherung von wetterbedingten finanziellen Schäden<br />
genutzt – also zum Beispiel Umsatzausfall oder<br />
Mehrkosten. Dies kann eine klassische Versicherung<br />
nicht leisten.<br />
32