Versicherungsbote 1-2020

Wetterstation aufbaut, dann dauert es ein paar Jahre, bis
Sie eine gewisse Historie haben, die für die Versicherbarkeit
notwendig ist.
Wenn wir jetzt aber, wie es momentan geschieht,
zunehmend Satellitendaten verfügbar machen über
Programme der Europäischen Weltraumorganisation
(ESA) oder wenn der Deutsche Wetterdienst mehr
Stationen aufbaut und Daten sammelt und auswertet,
schaffen wir für die Zukunft die Grundlage für eine
Versicherbarkeit dieser Wetterparameter. Insofern – der
GDV hat schon recht – benötigen wir mehr Wetterstationen
und mehr Datensammelpunkte.
Also gibt es tatsächlich Gegenden, wo die Versicherung
noch nicht abgeschlossen werden kann, weil die Daten
noch nicht vorliegen?
Naja, sagen wir mal so: Es gibt bei den Wettermessstellen
Unterschiede: Gebiete, die sehr gut abgedeckt sind,
andere hingegen nicht. Generell ist die Abdeckung in
Deutschland aber schon sehr gut. Problematisch wird es
zum Beispiel, wenn Sie sich auf einer Seite eines Berges
befinden. Da kann es sein, dass mit Luftlinie drei
Kilometer auf der anderen Seite des Berges die
Interpretation der Daten nicht mehr sinnvoll ist. Denn
auf der anderen Seite des Berges ist die Situation nicht
mehr vergleichbar.
Da ja auch wenige geographische Unterschiede einen großen
Unterschied in der Wetterhistorie bedeuten können?
Ja. Deswegen brauchen wir mehr Wettermessungen.
Grundsätzlich haben wir aber schon eine sehr gute
Abdeckung, gerade auch im internationalen Vergleich.
Wir hatten jetzt die Messbarkeit des Wetters. Aber es
geht auch um die Frage nach dem Schaden. Wann leistet
die Versicherung? Ist es so, dass – ich weiß nicht, ob die
Formulierung richtig ist – nicht nach einem entstandenen
Schaden geleistet wird, sondern wirklich nach den
Parametern?
Also sachlich ist das richtig. Der Punkt ist aber:
Natürlich wird bei so einer Versicherung vorher
entsprechend genau hingeschaut und analysiert. In der
Regel entspricht der Schaden auch der vereinbarten
Schadensumme bei dem festgelegten Parameter.
Die Analyse kann mitunter relativ einfach sein. Am
Beispiel Bodenfrost sehen Sie das: Da ist ein
Handwerksbetrieb mit fünf Mitarbeitern, ein
Dachdecker-Betrieb zum Beispiel. Und dieser Betrieb
möchte im Frühjahr eben versichert haben, dass Tage
mit Bodenfrost sich nicht übermäßig häufen. Pro Tag, an
dem es über eine normale Wetterhistorie hinaus
Bodenfrost gibt, braucht der Unternehmer eben eine
Auszahlung von „x“. Das kann man relativ schnell
kalkulieren.
Wichtig ist aber auch: Natürlich kann ein Unternehmen
nie sein komplettes Geschäftsrisiko über das Wetter
absichern. Sondern letztendlich geht es immer um
Extreme. Denn das Risiko spiegelt sich auch in der
Prämie wider. Sobald also durchschnittlich zwanzig
Tage Bodenfrost herrschen um zehn Uhr morgens, wenn
gearbeitet werden soll, kann man sich sinnvollerweise
nicht ab dem ersten Tag darüber hinaus versichern.
Sondern man schaut: Was wäre ein extremes Ereignis,
welches mein Unternehmen gefährdet? Es geht darum,
Extreme abzufedern und nicht das, was sowieso jeden
Tag oder jedes Jahr passiert.
Wir haben verschiedene, jeweils spezifische Schadensszenarien.
Und diese sind abhängig von spezifischen
Wetterbedingungen an einem Ort. Das klingt nach sehr
individuellen Produkten.
Sie haben recht: Wetterindexversicherungen sind immer
sehr individuell – sowohl die festgelegten Schadensummen
als auch die Wetterereignisse, die dann
definiert werden. Es ist eben nicht die
Gebäudeversicherung, bei der fünf Fragen gestellt
werden – ganz überspitzt gesagt – und man dann ein
Standardprodukt eines Versicherers anbringen kann.
Und welche Vorteile hat die Wetterversicherung gegenüber
klassischen Produkten wie die Gebäudeversicherung
oder Elementarschadenversicherungen?
Die haben eigentlich nichts miteinander zu tun. Eine
Elementarschadenversicherung versichert zwar auch
gegen ungünstige Wetterereignisse. Aber da geht es um
tatsächlich vorliegende Schäden, zum Beispiel an einem
Gebäude, die müssen repariert werden. Eine
Wetterindexversicherung wird jedoch für die
Absicherung von wetterbedingten finanziellen Schäden
genutzt – also zum Beispiel Umsatzausfall oder
Mehrkosten. Dies kann eine klassische Versicherung
nicht leisten.
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