Versicherungsbote 1-2020

werden, wenn jemand einen kurzfristigen Vorteil
erreichen will. Ich war ja selbst Deutschlehrer. Und es gab
gefühlt in jeder zweiten Klasse einen Schüler mit
Lese-Rechtschreib-Schwäche. Dieser Schüler hat dann
mehr Zeit in den Proben und Klassenarbeiten. Und die
Rechtschreibung darf nicht bewertet werden. Im Abitur
darf er einen Laptop und einen Duden benutzen. Ich will
da nicht urteilen – aber ein Schüler hat offen zugegeben,
dass er sich nur deshalb die Diagnose hat stellen lassen.
Ähnlich ist es im Studium, wenn sich Studenten Ritalin
verschreiben lassen, um sich beim Lernen besser
konzentrieren zu können. Auch hier muss der Arzt eine
psychische Erkrankung diagnostizieren.
Und wenn mal für eine Prüfung nicht gelernt wurde, hilft
auch oft ein Erschöpfungssyndrom, um sich zu
entschuldigen. Mal ganz zu schweigen von den
Rückenproblemen, die jeder Erstsemester nach dem
Umzug hat.
Solche Fälle können den Abschluss einer BU-Police
erheblich erschweren. Aber
unabhängig davon ist es nur
logisch, dass mit dem Alter die
Wahrscheinlichkeit von
Vorerkrankungen steigt. Das lässt
sich auch empirisch durchaus
belegen.
Und je jünger ich bin, desto
geringer ist die monatliche
Belastung. Denn der Versicherer
berechnet mein Risiko und teilt
das dann, vereinfacht gesprochen,
durch die Monate der Laufzeit.
Deswegen kostet der Versicherungsschutz
über die gesamte Laufzeit immer in
etwa das gleiche. Je länger ich in jungen Jahren
einbezahle, desto länger kann der Versicherer mit dem
Geld arbeiten. Deshalb spare ich sogar insgesamt ein paar
hundert oder gar tausend Euro.
Viel mehr merke ich aber, dass ich eben monatlich eine
deutlich geringere Belastung habe.
Was es mit Blick auf Berufsgruppen zu
beachten gilt
Hinzu kommt vor allem bei Schülern, dass ich von der
günstigeren Berufsgruppe profitieren kann. Denn
Schüler sind günstiger zu versichern als handwerkliche
Berufe. Aber eben teurer als akademische Berufe.
Wenn ich nun mit großer Wahrscheinlichkeit sagen
kann, dass der Junge mal die Schreinerei übernehmen
Je länger ich in
jungen Jahren
einbezahle, desto
länger kann der
Versicherer mit
dem Geld arbeiten.
wird, ist es sinnvoll, schon als Schüler die
BU-Versicherung abzuschließen. Die Ersparnis kann über
die Laufzeit im 5-stelligen Bereich liegen.
Sind die Eltern Akademiker, ist es eher wichtig, dass der
Vertrag eine Klausel enthält, die es mir erlaubt, bei
Berufseintritt prüfen zu lassen, ob ich nicht im neuen
Beruf günstiger zu versichern bin. Kleiner Tipp für die
Verkaufsprofis: Ich sollte dem Kunden an dieser Stelle
immer die höhere Absicherung empfehlen und nicht die
Beitragsersparnis. Denn tatsächlich wird mein Kunde ja
auch mit Berufseintritt einen höheren Bedarf denn als
Schüler haben.
Die beste Versicherung – nicht so wichtig?
Es gibt also für Kunden und Vermittler einige gute
Gründe, um frühzeitig eine Berufsunfähigkeits-
Versicherung abzuschließen. Die Frage lautet nun,
welches die beste Versicherung für Schüler oder
Studenten ist. Meine Antwort,
und jeder ist herzlich eingeladen,
eine andere Meinung zu haben,
lautet: Es ist aus einigen Gründen
nicht so wichtig. Vielleicht ist es
sogar egal. Aber da hab ich noch
nicht bis zum Ende gedacht.
Der erste Grund, warum eine
spezielle Klausel für Schüler und
Studenten nicht so wichtig ist,
lässt sich quantitativ begründen.
Schließt der Schüler mit 15 oder
der Student mit 20 eine BUV ab,
so ist er noch zwischen drei bis
zehn Jahre Schüler oder Student. Die restlichen
42-49 Jahre ist er in irgendeinem Beruf. Da fühlt es sich
nicht richtig an, eine Empfehlung für diese oder jene
Klausel auszusprechen, die nur einen so kurzen Zeitraum
betrifft. Vor allem nicht, wenn eine andere Klausel für die
gesamte Laufzeit wichtiger wäre.
Qualitativ unterscheidet sich der „Beruf“ des Schülers
und des Studenten von allen anderen nur in einer Sache:
Du verdienst damit kein Geld. Du deckst also keinen
tatsächlichen Bedarf. Du bräuchtest also nur eine Art
Anwartschaft, die aber schon leistet, falls du komplett
und für immer aus dem Arbeitsmarkt raus bist.
Alles darüber hinaus ist uninteressant. Ein Schüler muss
keine 1.000 Euro oder 1.500 Euro versichert haben. Er
braucht die Option, seinen Gesundheitszustand zu
sichern und mit Berufseintritt eine BU-Versicherung in
angemessener Höhe abschließen zu können.
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