Versicherungsbote 1-2020

Ausgabe 1/2020 

Leitfaden: Zukauf von 

Maklerbeständen und 

Firmen 

Krankenkasse: Die hohen 

Überschüsse führten zu 

Begehrlichkeiten 

Wie man sich 

gegen das Wetter 

versichert

Liebe Leserinnen und Leser, 

dieses Heft ist weitestgehend entstanden, als die Welt 

noch eine andere war. Als diese Ausgabe des 

Versicherungsbote Fachmagazins gestaltet wurde, war 

die Coronakrise mit ihren sozialen und wirtschaftlichen 

Verwerfungen kaum absehbar. So manch ein Beitrag 

wäre dann wohl anders ausgefallen. Und doch hoffen 

wir, dass dieses Magazin zugleich ein Vorausblick ist: in 

eine nahe Zukunft, in der wieder Normalität einkehrt. 

Die Krise zeigt uns, wie wichtig ein funktionierendes 

Gesundheitssystem mit wirksamen Puffermechanismen 

ist. Insofern freuen wir uns, Reimer Riessen für ein Interview gewonnen zu haben: 

leitender Oberarzt der Internistischen Intensivstation am Universitätsklinikum 

Tübingen und Sprecher der Sektion „Qualität und Ökonomie in der 

Intensivmedizin“ beim DIVI-Verband. Er gibt einen Einblick, wie ökonomische 

Zwänge schon vor der Coronakrise dazu beitrugen, dass die Intensivmedizin 

unterfinanziert ist. Mit allen Folgen: überlastete Pfleger, geschlossene Betten, Ärzte 

am Limit. Zu Fehlanreizen im Gesundheitssystem gibt auch Björn Hansen Auskunft, 

Chef der BKK WIRTSCHAFT & FINANZEN: Wie das Fallpauschalensystem 

falsche Angaben in Gesundheitsakten begünstigt. 

Daniel Bahr ist Vorstand der Allianz Kranken: Und hat in seiner Zeit als 

Bundesgesundheitsminister durchgesetzt, dass Pflegezusatzversicherungen staatlich 

gefördert werden. Da lag es nahe, mit ihm über das Thema Pflegevorsorge zu 

sprechen. Er verriet uns, weshalb die Allianz auf Dieter Hallervorden als 

Werbeträger setzt: mit 84 Jahren noch immer agiler Schauspieler und Comedian. 

Überhaupt haben sich die Themen Krankenversicherung und biometrische Risiken 

als Schwerpunkt dieser Ausgabe herausgebildet. Ein ganzes Sonderheft widmet sich 

dem Thema Grundfähigkeitsversicherung: Die umstrittenen Tarife hat der 

Fachmakler Philip Wenzel für den Versicherungsboten unter die Lupe genommen. 

Ob sich Krankenversicherungs-Anwartschaften für Studierende lohnen, darüber 

sprachen wir mit dem PKV-Experten Gerd Güssler. 

Einen Systemwechsel in der Pflege für notwendig hält Dominik Domhoff, 

Pflegewissenschaftler an der Universität Bremen. Er schlägt eine Pflegebürgerversicherung 

vor, um mehr Einnahmen zu generieren und vermeintliche 

Ungerechtigkeiten im System auszugleichen. Eine Idee, die PKV-Verbandsdirektor 

Florian Reuther erwartungsgemäß weniger überzeugend findet: Er antwortet mit 

einem Kommentar. 

Ein weiterer Themenschwerpunkt: Mobilität und Logistik. Und die kommt zunächst 

nachhaltig daher: per Muskelkraft. Mit Konrad Krause, Sprecher des ADFC Sachsen, 

sprach der Versicherungsbote über Risiken und Chancen des steigenden 

Radverkehrs. Und wir schauen darauf, was Gewerbebetriebe bei der Versicherung 

von Anhängern beachten müssen. 

Ich hoffe, dass Sie auch die anderen Beiträge mit Gewinn lesen. Und das Wichtigste: 

Bleiben Sie gesund! 

Björn Bergfeld 

Geschäftsführer 

1

4 Es gibt bei der Pflegevorsorge 

eine Diskrepanz zwischen 

Vermittler- und Kundensicht! 

40 Zukauf von Maklerbeständen 

und Firmen – 

ein kurzer Leitfaden 

48 Der Patient will in seinen 

komplexen Zusammenhängen 

wahrgenommen werden! 

Markt 

8 Eine Pflege- 

Bürgerversicherung schafft 

mehr Probleme als Lösungen 

10 Pflegeversicherung: Ohne 

Reform werden die Eigenanteile 

enorm steigen 

14 Missstände der 

Notversorgung: Allein unter 

marktwirtschaftlichen Aspekten 

ist das Problem nicht zu lösen 

20 Krankenkasse: 

„Die hohen Überschüsse führten 

zu Begehrlichkeiten“ 

Praxis 

24 Berufsunfähigkeitsversicherung: 

Den Kunden 

versichern, bevor er krank wird 

27 Berufsunfähigkeitsversicherer 

kann BU-Rente ohne 

wirksame Änderungsmitteilung 

nicht einfach streichen 

30 Wie man sich 

gegen das Wetter versichert 

34 Makler dürfen mit der 

Digitalisierung nicht ihre 

Selbständigkeit verlieren 

36 Warum eine individuelle 

Nachfolge-Strategie sinnvoll ist 

Vertrieb 

44 Wie hoch ist eigentlich 

Ihre Vertragsdichte? 

46 Warum Makler mehr 

Zusatzversicherungen 

verkaufen sollten 

Impressum 

Versicherungsbote Verlag UG 

(haftungsbeschränkt) 

Reclamstraße 42 

04315 Leipzig 

Tel: 0341/24 330 450 

Fax: 0341/39 28 43 09 

www.versicherungsbote.de 

redaktion@versicherungsbote.de 

Vertretungsberechtigter 

Geschäftsführer: 

Björn Bergfeld 

Registergericht: Amtsgericht 

Leipzig 

Registernummer: HRB 26728 

Steuernummer: 231 /121 / 11727 

Inhaltlich Verantwortlicher gemäß 

§ 55 Abs. 2 RstV: Björn Bergfeld 

Versicherungsbote Magazin 1/2020 

Auflage: 10.000 Stück 

ET: Redaktionsschluss 06.03.2020 

Direktvertrieb über 

Versicherungsbote 

Redaktion: Björn Bergfeld 

(Chefredakteur), 

Mirko & Sven Wenig (Redaktion) 

Der Inhalt der Beiträge obliegt der 

Verantwortung der jeweiligen 

Autoren. 

Deutrik GmbH 

Layout und Satz: 

Norma-Elisabeth Grohall 

Illustrationen: 

Franz Pappelbaum 

ISSN 2625-1264 

Druck: Grafisches Centrum Cuno 

GmbH & Co. KG

60 Wir haben über 

300 Coworking-Spaces 

in Deutschland! 

63 PKV: „Das Thema Anwartschaften 

gehört zu einer 

Beratung dazu!“ 

80 Wie der aufgeklärte 

Verbraucher die Versicherungslandschaft 

verändert 

Gewerbe 

51 Bisher haben 

wenige Firmen 

Flottenverträge! 

54 Apothekenversicherung: 

„Extremfälle können zu hohen 

Forderungen führen!“ 

57 Berufung Pferd: 

Pferdebetriebe richtig versichert 

Krankenversicherung 

66 Ist die Familienversicherung 

für Studenten die 

bessere Lösung? 

70 Sara & Marco von 

Love & Compass: 

Weltreise als Beruf 

73 Wie sich ein Wechsel von der 

PKV in die GKV in der 2. Hälfte 

des Erwerbslebens 

auswirken kann 

Altersvorsorge 

82 Die „Rente aus Stein“: 

Mit Leibrenten im Alter 

Finanzen aufbessern und 

Wohnrecht sichern 

Sparten 

86 Deutschland ist zunächst 

einmal Fahrradnation! 

90 Nach Fahrraddiebstählen 

gibt es oft keine Spuren 

96 Auf der Suche nach 

der passenden 

Anhängerversicherung 

Sachversicherung 

92 Versicherungsfall „Sturm“ 

in der Wohngebäudeversicherung 

und die Frage, ob 

man Wasser „werfen“ kann

Es gibt bei der Pflegevorsorge eine 

Diskrepanz zwischen Vermittler- und 

Kundensicht 

Daniel Bahr 

Allianz-Vorstand 

Die Allianz bewirbt ihre privaten Pflegezusatztarife seit März 2019 mit Dieter Hallervorden – 

auch, um eine neue Kundenansprache für das Thema Pflegevorsorge zu finden und stärker für 

die drohenden finanziellen Risiken zu sensibilisieren. Der Versicherungsbote sprach mit 

Daniel Bahr, Vorstand der Allianz Privaten Krankenversicherungs-AG (APKV) und früherer Bundesgesundheitsminister 

für die FDP, der die staatliche Förderung für Pflegetarife eingeführt hat. 

Versicherungsbote: Bei der diesjährigen Branchenmesse 

DKM haben Sie gemeinsam mit Schauspieler und Allianz-Pflegebotschafter 

Dieter Hallervorden über das 

Thema Pflegevorsorge gesprochen. Sind die Deutschen 

aus Ihrer Sicht gut auf das Thema Pflegebedürftigkeit 

und ihre Folgen vorbereitet? 

Daniel Bahr: Sie sind zu wenig vorbereitet. Und das, 

obwohl das Thema präsent ist. Nahezu jeder hat schon 

einmal einen Pflegefall im Umfeld erlebt. Und viele 

werden damit – oft auch über lange Zeit – konfrontiert. 

Dennoch haben die wenigsten eine ausreichende 

Vorsorge in Form einer Pflegezusatzversicherung. 

Statistisch betrachtet wird jeder zweite Mann im Laufe 

seines Lebens pflegebedürftig, bei Frauen sind es sogar 

drei von vier. Das zeigt: Vorsorge ist notwendig. 

Paradox: Laut Allensbach-Umfrage wissen 78 Prozent 

der Deutschen, dass der gesetzliche Pflegeschutz im 

Ernstfall nicht ausreicht: Sechs von zehn Befragten halten 

eine Zusatzvorsorge für wichtig. Dennoch ist die 

private Pflegezusatzversicherung ein absolutes Nischenprodukt. 

Haben Sie eine Erklärung hierfür? 

Pflege ist ein Thema, das auch mit dem Ende des Lebens 

zu tun hat. Und gerade im jüngeren oder mittleren Alter 

denkt man oft, dass man das später noch entscheiden 

könne. Dass das teurer wird und falsch ist, weiß jeder, der 

rechnen kann. Einen solchen Widerspruch beobachten 

wir aber nicht nur bei der Pflege, sondern auch bei der 

Berufsunfähigkeitsversicherung und der Altersvorsorge. 

Wir haben bei der Pflege jedoch auch eine Diskrepanz 

zwischen Vermittler- und Kundensicht: Nur 17 Prozent 

der Vermittler geben in Umfragen an, dass ihre Kunden 

eine Pflegezusatzversicherung bräuchten. Ich glaube 

daher, dass wir als Versicherungen eine große gesellschaftliche 

Aufgabe haben, das Thema anzusprechen. 

Mein persönlicher Eindruck: Kampagnen zu Kfz-Versicherung 

und zur Altersvorsorge werden weit häufiger 

von Versicherern platziert als Kampagnen zu Pflegezusatz-Policen. 

Wie ist Ihrer? Und haben Sie hierfür eine 

Erklärung? 

Auch hier ist wahrscheinlich der einfache Grund, dass 

Pflege als „Werbe-Thema“ erstmal abschreckt. Oft ist die 

4

Werbung so angelegt, dass sie Angst macht. Menschen 

kollabieren, werden mit Blaulicht ins Krankenhaus 

gebracht und sitzen später im Rollstuhl. Anschließend 

kommt der Hinweis auf die Pflegezusatzversicherung. 

Wenn ich weiß, dass die Leute eine Sache verdrängen 

und aufschieben, dann animiert so etwas kaum. Das 

haben wir bei unserer Kampagne bewusst anders 

gemacht. Man kann auch ein ernstes Thema wie die 

Pflege locker und mit Humor ansprechen. 

Die Allianz-Pflegekampagne mit Dieter Hallervorden 

unterschied sich von anderen Werbekampagnen vieler 

Versicherer: witziger, teils greller, ohne Scheu vor Boulevard. 

Muss die Versicherungsbranche auch eine neue 

Ansprache und neue Wege finden, um auf das Pflegerisiko 

aufmerksam zu machen? 

Absolut – und dabei geht es auch darum, unsere 

Vertriebspartner zu mobilisieren. 

Wir wissen aber auch, dass das 

Zeit braucht. Da gibt es Berater, 

die haben vielleicht Hemmungen 

und ebenso welche, die andere 

Schwerpunkte haben. Im umfassenden 

Beratungsprogramm 

der Allianz ist das Thema Pflege 

deshalb ein wichtiger Baustein. 

Denn letztlich wollen wir unsere 

Vertriebspartner dazu bringen, 

bei ihren Kunden Pflege in 

möglichst vielen Fällen anzusprechen 

– auch in ganz anderen Zusammenhängen, etwa 

bei der Baufinanzierung oder der privaten 

Altersvorsorge. Viele Kunden wissen zum Beispiel auch 

nicht, dass die Pflegepflichtversicherung – ob privat oder 

gesetzlich – nur eine Teilkostenabsicherung ist. Da 

braucht es Beratung und Kompetenz, dazu ein einfaches, 

transparentes Produkt. Auch das bringt die Vermittler 

und Kunden dazu, sich mit der Pflegevorsorge zu 

beschäftigen. 

Schlussendlich geht es bei der Pflege doch immer um 

Problemlösungen. Auch da sind wir als Versicherer 

gefragt, neu zu denken. Wenn Menschen pflegebedürftig 

werden, wollen sie vor allem eines: möglichst 

eigenständig bleiben und selbst über ihr Leben bestimmen. 

Dazu gehört, finanziell unabhängig zu sein. 

Diesen finanziellen Aspekt decken wir sehr gut über 

unsere Produkte ab – wie etwa unser PflegetagegeldBest. 

Es ist flexibel und leistungsstark und das Geld steht 

Man kann auch ein 

ernstes Thema wie 

die Pflege locker 

und mit Humor 

ansprechen. 

Kunden im Pflegefall zur freien Verfügung. Sie können es 

für die Dinge einsetzen, die ihnen persönlich wichtig sind 

– egal, ob es um die Anstellung einer Haushaltshilfe oder 

den Umbau im Treppenhaus geht. 

Neben dem Finanziellen spielt aber die Unterstützung 

im Alltag, die Organisation des Lebens im Pflegefall, eine 

immer größere Rolle. Wie finde ich die passende 

Pflegekraft? Wer organisiert die Hilfsmittel? Wer kommt 

zu mir nach Hause und prüft, ob ich dort noch wohnen 

kann? Wer organisiert Hilfe beim Einkauf, im Haushalt 

oder psychologische Unterstützung? Um all diese Dinge 

muss sich jemand kümmern. Gleichzeitig wollen oder 

können die meisten Menschen ihren Angehörigen damit 

nicht zur Last fallen. Als Allianz Private Krankenversicherung 

nehmen wir unseren Kunden daher auch 

Organisationsaufgaben wie diese ab. Wir verstehen uns 

hier als Partner, der sie ein Leben lang begleitet und 

mehr als ein Kostenerstatter ist. 

Dazu arbeiten wir mit den Pflege- 

Experten von WDS Care 

zusammen und haben deren 

umfassende Assistance-Services 

in unser PflegetagegeldBest 

eingeschlossen. Besonders wertvoll 

für unsere Kunden ist dabei, 

dass sie diese Services auch dann 

schon nutzen können, wenn sie 

selbst noch gar keine Pflege 

brauchen, aber ein Familienmitglied 

unterstützen möchten. 

Dieser Mehrwert macht unsere Pflegeabsicherung auch 

für jüngere Menschen interessant, deren Eltern gerade in 

ein Alter kommen, in dem Pflege zum Thema wird. 

Können Sie uns einen ersten Einblick geben, wie erfolgreich 

die Pflegekampagne mit Dieter Hallervorden war? 

Haben Sie in der Zeit mehr Rückmeldungen erhalten? 

Zog die Nachfrage an? 

Die Kampagne ist für uns ein echter Erfolg, das sieht man 

ganz konkret: Wir wachsen stark in der Pflegezusatzversicherung. 

Im letzten Jahr ging schon fast jede 

dritte neu abgeschlossene Pflegetagegeld-Police an die 

Allianz Private Krankenversicherung. Damit sind wir 

Marktführer im Pflege-Neugeschäft. 

Hallervorden und unsere neue Art, über Pflege zu 

sprechen, haben bei unseren Vertriebspartnern einen 

Nerv getroffen: Unsere Schulungen zur Pflegevorsorge 

waren gut besucht und unsere Info- und Werbe- 

5

Materialien mussten wir sogar nachdrucken lassen, so 

schnell waren sie vergriffen. Das zeigt, wie wichtig es 

Vermittlern ist, die Pflegevorsorge bei ihren Kunden 

anzusprechen. Das zeigt uns aber auch: Bei der Pflege 

können wir noch mehr tun. Deshalb führen wir die 

Kampagne mit Herrn Hallervorden in diesem Jahr weiter. 

Auch Versicherungsvermittler haben die Aufgabe, über 

Krankheits- und Pflegerisiken aufzuklären. Gegenüber 

unserem Magazin beklagen viele eine oft einseitig negative 

Darstellung des Berufes: im schlimmsten Fall als 

Klinkenputzer und Abzocker. Umfragen belegen regelmäßig 

das eher schlechte Image. Was sind aus Ihrer 

Sicht Gründe hierfür? Und was kann getan werden, um 

das Bild zumindest differenzierter zu gestalten? 

Das Bild, das Sie zeichnen, zeigt jemanden, der etwas 

verkaufen will. Egal, ob der Kunde das möchte oder gar 

benötigt. Und genau da gilt es, anzusetzen. Gute Berater 

gehen vom Kunden aus, von seinen Bedürfnissen. Bei der 

Pflege bedeutet das zum Beispiel nicht, zu fragen: 

„Haben Sie übrigens schon eine Zusatzversicherung?“. 

Sondern offene Fragen zu stellen: 

„Wie haben Sie das Thema gelöst? 

Was stellen Sie sich vor?“ 

Gemeinsam mit ihren Kunden 

können Berater dann die Lösung, 

das Produkt finden, das am 

besten zu den jeweiligen 

Bedürfnissen passt. Und das kann 

ganz unterschiedlich aussehen, je 

nachdem, wie der Kunde tickt. 

Unser Beratungsansatz bei der 

Allianz funktioniert genau so. 

Ich bin überzeugt, dass uns das zu 

glaubwürdigen und kompetenten Partnern macht – und 

dass unsere Kunden uns ebenfalls so sehen. 

Sie selbst haben als Bundesgesundheitsminister eine private 

Zusatzvorsorge geschaffen, die staatlich gefördert 

ist und (fast) allen offen steht. Auch die Allianz Kranken 

bietet solche Tarife an. Der Boom blieb dennoch 

aus. Wie zufrieden sind Sie mit den staatlich geförderten 

Tarifen? 

Grundsätzlich ist es vernünftig, dass es bei der Pflege, 

wie bei der Altersvorsorge, eine staatliche Förderung 

gibt. Das zeigt deutlich: Das Thema ist gesellschaftlich so 

wichtig, dass der Gesetzgeber es mit Steuergeldern 

unterstützt. Die staatliche Förderung erleichtert es 

6 

Gute Berater gehen 

vom Kunden aus, 

von seinen 

Bedürfnissen. 

Vermittlern zudem, Einstiege in die Beratung zu finden. 

Wer aber Wert auf eine umfassende Pflege-Absicherung 

und zusätzliche Services legt, für den können andere 

Angebote besser geeignet sein. Auch hier sind wieder 

kompetente Berater gefragt, die gemeinsam mit ihren 

Kunden jene Vorsorge zusammenstellen, die am besten 

zu deren Bedürfnissen und zur jeweiligen Situation 

passt. Ein Patentrezept gibt es nicht. 

Deutschland fehlen zehntausende Pflegekräfte, schon 

jetzt können in Kliniken viele Stellen nicht besetzt werden. 

Auch auf dem Land mangelt es an ambulanten 

Pflegediensten: Das weiß ich aus eigener Erfahrung, da 

ich einen bettlägerigen Vater habe. Ein Versäumnis vielleicht 

aller Regierungen der letzten Jahre und 

Jahrzehnte. Reichen aus Ihrer Sicht die von der Bundesregierung 

angestoßenen Reformen aus, um Besserung 

zu schaffen? Was kann/ muss passieren, um den Pflegeberuf 

attraktiver zu machen? 

Das Pflegepersonal-Stärkungsgesetz ist ein wichtiger 

Baustein, um die Pflegefachkräfte zum einen zu entlasten 

und zum anderen den Beruf 

attraktiver zu machen. Beides 

sind wichtige Faktoren, um eine 

gute Pflege auch in Zukunft zu 

gewährleisten. Seit dem Inkrafttreten 

des Gesetzes Ende 2018 

haben auch schon viele 

notwendige Neuerungen, die es 

bereithält, in den Pflegealltag 

Einzug gehalten: Zum Beispiel ist 

es für Pflegekräfte nun einfacher, 

Familie und Beruf zu vereinbaren. 

Und digitale Anwendungen, 

die bei der Arbeit entlasten, kommen 

verstärkt zum Einsatz. In diesem Jahr starteten 

außerdem die neuen, einheitlichen Ausbildungsgänge in 

der Pflege. Dieser Schritt wertet die Pflegeberufe 

deutlich auf und erhöht die Einsatz- und 

Aufstiegsmöglichkeiten der Pflegekräfte. 

Wir sind hier also auf dem richtigen Weg, stehen aber erst 

am Anfang. In Zukunft wird es weiter darauf ankommen, 

den Pflegerinnen und Pflegern die Wertschätzung und 

Anerkennung zu geben, die ihr Beruf verdient. Und das 

kostet auch Geld, das muss jedem klar sein. 

Ein kurzer Ausblick: Wo sehen Sie die Zukunft der Pflege 

in Deutschland in 20 Jahren? Und was sind die

größten Chancen und Herausforderungen, um Pflege 

bezahlbar und zugleich menschenwürdig zu gestalten? 

Wir haben eine gute Pflegeinfrastruktur, gute 

Einrichtungen, gut ausgebildete Pflegekräfte. Trotzdem 

geht es darum, wie das künftig finanziert wird. Darauf 

hat die Gesellschaft in Deutschland derzeit noch keine 

Antwort. Eine sinnvolle und gangbare Möglichkeit, die 

Pflegeversicherung der Zukunft nachhaltig und dabei 

bezahlbar zu gestalten, ist der Ausbau der 

kapitalgedeckten Vorsorge, zum Beispiel mit einer 

privaten Pflegezusatzversicherung. Wir müssen das 

Thema Pflege außerdem noch mehr in die gesellschaftliche 

Mitte bekommen. Denn es geht darum, den 

Menschen Lösungen anzubieten. Und wir müssen sie 

dazu bringen, sich mit dem Problem zu beschäftigen und 

es nicht nach hinten aufzuschieben. Es geht dabei auch 

um Fragen wie: Was können wir für neue Wohnformen 

tun? Was können wir dafür tun, dass wir uns in der 

Nachbarschaft stärker unterstützen? Wie können wir 

mehr Pflegekräfte motivieren und ihnen mehr 

Wertschätzung geben? Zum einen brauchen wir eine 

gesellschaftliche Debatte. Zum anderen müssen wir als 

Versicherungsbranche unsere Produkte weiter 

verbessern. Eine Herausforderung in den kommenden 

Jahren wird sicherlich sein, Produkte auch Älteren 

anbieten zu können, die das Thema zu lange 

aufgeschoben haben. Auch hier sieht sich die Allianz 

nicht nur als Kostenerstatter, sondern als Partner. 

Das Interview mit Daniel Bahr führte 

Mirko Wenig 

Ihr neuer Erfolgsstürmer: 

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Eine Pflege-Bürgerversicherung schafft 

mehr Probleme als Lösungen 

Florian Reuther 

PKV-Verbandsdirektor 

Würde eine Bürgerversicherung in der Pflege die Finanzierungsprobleme in einer alternden 

Gesellschaft lösen? Nein, sondern eher vergrößern, argumentiert Florian Reuther, Direktor 

des Verbandes der Privaten Krankenversicherung (PKV-Verband), in seinem Gastkommentar. 

Die künftige Finanzierung der gesetzlichen 

Pflegeversicherung ist ein Megathema der aktuellen 

politischen Debatte. Sie wird maßgeblich durch die 

Eigenanteile an den Kosten im Pflegefall bestimmt. Als 

Lösung propagieren SPD, Grüne und die Linke die 

Einführung einer Pflege- 

Bürgerversicherung. Sie wollen 

die Private Pflegeversicherung 

(PPV) abschaffen und die privat 

Pflegeversicherten in die Soziale 

Pflegeversicherung (SPV) 

überführen. 

Die Befürworter eines solchen 

Systembruchs gehen von der 

falschen Prämisse aus, dass eine 

Pflege-Bürgerversicherung die 

Finanzierung der Pflege sichere. 

Doch das Gegenteil ist der Fall: 

Die Pflege-Bürgerversicherung löst kein Finanzierungsproblem, 

sondern verschärft die Finanzierungsprobleme 

der Pflege im demografischen Wandel. 

Sie führt auch nicht zu „mehr Gerechtigkeit“, sondern zu 

einer ungerechten Lastenverteilung zwischen den 

Generationen. Und sie schwächt die Pflege, indem sie 

den Qualitätswettbewerb in der Pflege beseitigt. 

8 

Mehr Umlage verschärft das 

Finanzierungsproblem 

Deutschland gehört 

schon heute zu den 

Ländern mit der 

höchsten Steuerund 

Abgabenquote. 

Mit einer Pflege-Bürgerversicherung würde die 

gesetzliche Pflegeversicherung vollständig auf die 

Umlagefinanzierung umgestellt. 

Damit würde auf jegliche 

Zukunftsvorsorge verzichtet. 

Und die hohen Kosten der Pflege 

würden einfach auf zukünftige 

Generationen verschoben. Dass 

immer weniger Erwerbstätige die 

zunehmende Zahl der Pflegebedürftigen 

durch ihre Beiträge 

finanzieren müssen, bedeutet 

eine ungerechte Umverteilung zu 

Lasten der jüngeren Generationen. 

Bereits heute droht ihnen 

ein weitaus höherer SPV-Beitrag als den heutigen 

Erwerbstätigen. Eine Ausweitung der Umlagefinanzierung 

gleicht deshalb dem absurden Versuch, ein 

Problem zu lösen, indem man die Quelle des Problems 

vergrößert. 

Nur im Finanzierungsverfahren der Privaten 

Pflegepflichtversicherung werden die langfristigen

Kosten des demografischen Wandels berücksichtigt und 

für jede Leistungsverbesserung ihr tatsächlicher Preis 

nachhaltig einkalkuliert. Daher zeigen kapitalgedeckte 

Pflegeversicherungen auch bei Alterung des 

Versichertenkollektivs eine stabile Prämienentwicklung, 

während die Beiträge der umlagefinanzierten SPV allein 

aufgrund des demografischen Wandels permanent 

steigen. 

Begrenzung der Sozialabgabenquote auf 

40 Prozent nicht zu halten 

Deutschland gehört schon heute zu den Ländern mit der 

höchsten Steuer- und Abgabenquote. Sollte die nächste 

Pflegereform erneut die umlagefinanzierten Leistungen 

ausbauen, ist das Ziel einer Begrenzung der 

Sozialabgabenquote auf 40 Prozent nicht zu halten. Das 

schadet dem Arbeitsmarkt und der internationalen 

Wettbewerbsfähigkeit Deutschlands. 

Eine Pflege-Bürgerversicherung würde jedoch auch der 

Innovationskraft in der Pflege schaden. Gerade im 

Systemwettbewerb von SPV und PPV entstehen neue 

Ideen und Lösungen für eine bessere Pflegeversorgung 

aller Bürger: MEDICPROOF, der medizinische Dienst 

der Privaten, bringt täglich seine Expertise zugunsten der 

Weiterentwicklung der Pflegeversicherung ein. Der 

große Erfolg von „compass private pflegeberatung“ hat 

den Gesetzgeber dazu bewogen, die aufsuchende 

Pflegeberatung auch den Pflegekassen verbindlich 

vorzuschreiben, so dass nun auch die SPV-Versicherten 

davon profitieren. Zahlreiche weitere innovative Ansätze 

wie etwa der Hausbesuch und das Case-Management 

zeigen, dass compass eine treibende Kraft bei der 

bundesweiten Fortentwicklung der Pflegeberatung ist. 

Daneben setzt der Prüfdienst der PKV Standards für 

effiziente und dienstleistungsorientierte Qualitätsprüfungen 

in Pflegeheimen. 

Vor diesem Hintergrund sollte die Kapitaldeckung in der 

Pflegeversicherung nicht abgebaut, sondern weiter 

gestärkt werden. Eine bezahlbare und generationengerechte 

Vorsorge für die Absicherung des Pflegerisikos 

sind private Pflegezusatzversicherungen. Die PKV steht 

für den Ausbau dieser kapitalgedeckten Vorsorge bereit. 

Ein Gastkommentar von Florian Reuther

Versicherungsbote: In 1995 wurde die Pflegeversicherung 

als zusätzliche Säule der gesetzlichen Sozialversicherung 

eingeführt. Laut Ihrer Studie für die gewerkschaftsnahe 

Hans-Böckler-Stiftung aber gewährleistet aktuell die 

Pflegeversicherung nicht mehr das damalige Ziel: Pflegebedürftigkeit 

als soziales Risiko abzusichern. Welche 

Gründe sehen Sie für diese negative Einschätzung? 

Dominik Domhoff 

Pflegewissenschaftler Universität Bremen 

Pflegeversicherung: 

Ohne Reform werden 

die Eigenanteile 

enorm steigen 

Eine Studie der Universität Bremen machte 

zuletzt Furore: Im Auftrag der Hans-Böckler-Stiftung 

plädierten der renommierte 

Volkswirt Heinz Rothgang sowie der Pflegewissenschaftler 

Dominik Domhoff für 

das Konzept einer so genannten „Bürgervollversicherung“ 

in der gesetzlichen Pflegeversicherung: 

Alle Bürger sollen in eine 

solche einzahlen, zudem sollen alle Leistungen 

zur Pflege abgedeckt sein. In der Folge 

berief sich sowohl Deutschlands größter 

Sozialverband VdK als auch der Parteivorstand 

der SPD auf die Studie, um die Einführung 

einer Bürgerversicherung in der 

Pflege zu fordern. Der Versicherungsbote 

wollte mehr erfahren – und fragte nach bei 

Dominik Domhoff. 

Dominik Domhoff: Primär zeigt sich dieses wohl bei den 

Entgelten für die stationäre Versorgung: Unmittelbar 

nach Einführung der Pflegeversicherung lagen die 

Eigenanteile zu den pflegebedingten Aufwendungen noch 

bei umgerechnet unter 100 Euro pro Monat. Durch eine 

vollständig ausgebliebene Leistungsanpassung in der 

Pflegeversicherung zwischen 1995 und 2008 und einer 

seitdem fortgetragenen Deckungslücke zwischen 

Pflegesätzen und Leistungen stieg der durchschnittliche 

Eigenanteil nur für die pflegebedingten Aufwendungen 

schon auf 662 Euro pro Monat im Jahr 2019. In Summe mit 

den ebenfalls privat zu tragenden Kosten für Unterkunft 

und Verpflegung sowie für Investitionskosten ergeben 

sich dann durchschnittlich knapp unter 2000 Euro pro 

Monat Gesamt-Zuzahlung. Dass diese Belastung für viele 

Personen – insbesondere bei längerer Pflege – zu einem 

Vermögensverzehr und danach sogar zu Armut führen 

kann, liegt nahe. 

In ihrer Studie beziehen Sie sich auf ein Urteil des Bundesverfassungsgerichts 

vom 3. April 2001 (Az. 1 BvR 

2014/95). In diesem Urteil wurde eine „ausgewogene Lastenverteilung“ 

als normativer Maßstab für das duale 

Versicherungssystem in der Pflegeversicherung vorgegeben. 

Sie aber kritisieren: Dieser Lastenausgleich 

zwischen der Sozialen Pflegeversicherung (SPV) und der 

Privaten Pflegepflichtversicherung (PPV) werde „nicht 

realisiert“. Stattdessen trage die SPV eine größere Last 

als die PPV. Können Sie uns auch diesen Vorwurf mit 

Argumenten untermauern? 

Starke Selektionseffekte zu Gunsten der privaten 

Kranken- und Pflegeversicherung sind keine neue 

Erkenntnis. In unserer Studie beobachteten wir etwa, dass 

die Versicherten in der PPV nahezu durchgängig ein 

doppelt so hohes Einkommen aufweisen wie diejenigen, 

die in der SPV versichert sind. Zugleich weisen die 

Versicherten in der PPV aber auch deutlich günstigere 

pflegebezogene Risiken auf. Bei gleichen Leistungsansprüchen 

ergeben sich hierdurch in der PPV 

Leistungsausgaben zwischen 50 Prozent und 60 Prozent 

im Vergleich zur SPV. Dementsprechend liegen dann auch

die Versicherungsprämien deutlich unter den Beiträgen in 

der SPV. Es besteht somit ein erheblicher finanzieller 

Anreiz, in die PPV zu wechseln. So können sich 

bestimmte Personenkreise systematisch dem 

Solidarsystem in der Pflegepflichtversicherung entziehen 

– und für die SPV führt dies zum Verlust der stärkeren 

Beitragszahler. 

Die schon angesprochenen steigenden Eigenanteile – besonders 

für die stationäre Pflege – werden zunehmend als individuelles 

Armutsrisiko wahrgenommen. Dass dies zukünftig 

auf immer mehr Menschen zutreffen wird, ist aufgrund eines 

zunehmenden Pflegebedarfs zu erwarten. So erreicht 

die Anzahl der Pflegebedürftigen zum Beispiel laut Vorausberechnung 

erst im Jahr 2053 einen Maximalwert: Die 

Anzahl der Pflegebedürftigen in der Sozialen Pflegeversicherung 

steigt bis dahin um 48 Prozent, die Anzahl der 

Pflegebedürftigen in der Privaten Pflichtversicherung sogar 

um 125 Prozent. Wie wirkt sich diese Entwicklung auf 

die Eigenanteile aus, falls keine Reformen stattfinden? 

Sollten keinerlei Reformen der Vergütung der stationären 

Versorgungen stattfinden, werden wir einen enormen 

Anstieg der einrichtungseinheitlichen Eigenanteile (EEE) 

erleben. In Berechnungen für die DAK Gesundheit haben 

wir herausgefunden, dass der EEE allein bereits im Jahr 

2045 bei fast 2000 Euro pro Monat läge, sofern die Kosten 

für die stationäre Pflege durch Erhöhung des Personaleinsatzes 

und bessere Vergütung – wie zu erwarten ist – in 

den nächsten Jahren um 35 Prozent steigen. Und dabei ist 

bereits ein deutlicher Anstieg des allgemeinen 

Beitragssatzes zu Pflegeversicherung inbegriffen. In 

Anbetracht der derzeitigen Ausgangslage erscheint eine 

solche Annahme auch keineswegs überhöht. 

Und welche Auswirkung auf Beitragssätze für PPV- und 

SPV-Versicherte haben eine alternde Gesellschaft und 

eine zunehmende Zahl an Pflegebedürftigen, falls Reformen 

ausbleiben? 

Auch die Beitragssätze in der SPV werden unter der 

jetzigen Logik ansteigen – da sind sich alle einig. Eine 

steigende Anzahl an Leistungsempfangenden muss von 

einer geringer werden Anzahl an Erwerbstätigen getragen 

werden. Bis zum Jahr 2060 ist daher ein demographisch 

bedingter Anstieg um 2,2 Beitragssatzpunkte zu erwarten, 

also ein Anstieg, der auch dann passiert, wenn nichts 

weiter im System verändert wird. 

Sie plädieren für ein Zusammenführen der privaten 

und der gesetzlichen Versicherung in eine Pflegebürgervollversicherung. 

Welche Schritte sind für eine 

solche Reform notwendig? 

In Bezug auf eine Bürgerversicherung in der 

Krankenversicherung herrscht Uneinigkeit darüber, wie 

eine solche Zusammenlegung von privater und 

gesetzlicher Krankenversicherung genau gestaltet werden 

könnte. Dies liegt zum einen an unterschiedlichen 

Leistungsansprüchen in den beiden Versicherungszweigen. 

Hierdurch ist eine einfache Fusion der 

Versicherungsverhältnisse nicht möglich. Zusätzlich sind 

der Umgang mit dem Bestand in der privaten 

Versicherung und den vorhandenen Rücklagen besondere 

Streitpunkte. In der Pflegepflichtversicherung ist das 

deutlich einfacher: Da die Leistungsansprüche in SPV und 

PPV identisch sind, würden für die Leistungserbringenden 

keine Einbußen durch einen möglichen 

Wegfall der PPV einhergehen. 

Welche Vorteile für Pflegebedürftige hätte eine Pflegebürgervollversicherung 

gegenüber dem derzeitigen 

Status Quo? Und welche Nachteile drohen? 

Für die Pflegebedürftige in stationärer Versorgung ergibt 

sich bei Einführung einer Vollversicherung unmittelbar 

eine große finanzielle Entlastung durch den Wegfall des 

EEE. Profitieren können auch Pflegebedürftige im 

ambulanten Sektor, bei denen derzeit die Sachleistungen 

zur Sicherstellung der Pflege nicht ausreichen. Bei 

welchem Anteil von Personen und in welchem Umfang 

dies zutrifft, ist jedoch umstritten. Wir gehen hier von 

durchschnittlich 150 Euro bei den Personen aus, die 

ausschließlich und vollständig Pflegesachleistungen 

erhalten. Diese machen jedoch weniger als zehn Prozent 

aller ambulant versorgten Pflegebedürftigen aus. Die 

vollständige Abschaffung der Eigenanteile ist auch einer 

der Diskussionspunkte einer Vollversicherung. Es besteht 

die Befürchtung, dass hierdurch Leistungen häufiger in 

Anspruch genommen würden als dies bedarfsgerecht wäre 

und somit ungerechtfertigte Kosten entstünden. Dem 

könnte allerdings mit einer individuellen Leistungszumessung 

und einem anschließenden Case Management 

vorgebeugt werden. 

… und was ist die Idee hinter einem Sockel-Spitze- 

Tausch? 

Der Sockel-Spitze-Tausch zielt auf eine Weiterentwicklung 

der Pflegeversicherung zu einem bedarfsorientierten 

11

Leistungssystem – so wie es die Krankenversicherung 

vormacht. Anstatt die Eigenanteile zu den pflegebedingten 

Aufwendungen allerdings komplett abzuschaffen, 

würde hier ein bestimmter Betrag als Eigenanteilssockel 

festgeschrieben. Damit werden die privaten Zuzahlungen 

bei Pflegebedürftigkeit kalkulier- und somit planbar. 

Steigerungen bei den Pflegekosten würden somit nicht an 

die Pflegebedürftigen weitergegeben, sondern von der 

Pflegeversicherung gedeckt werden. Die steigenden 

Kosten trägt dann die Versichertengemeinschaft, nicht 

mehr der einzelne Pflegebedürftige. 

Wie würde sich die Einführung einer Pflegebürgervollversicherung 

auf den Beitrag der Versicherten und den 

Beitragszuschuss der Arbeitgeber auswirken? 

Die Wirkungen der einzelnen Elemente sind komplex und 

stehen auch in wechselseitiger Abhängigkeit. Kurz gesagt: 

sozialversicherungspflichtige Beschäftigte mit höherem 

Verdienst und deren Arbeitgeber könnten höhere 

Beiträge erwarten. Bei den Privatversicherten zeigt sich so 

unabhängig vom Einkommen eine höhere Belastung von 

durchschnittlich etwa 530 Euro im Jahr – bedingt durch 

die derzeit außerordentlich geringen Prämien. Ebenfalls 

würden bei Arbeitnehmern auch Einkünfte aus anderen 

Quellen als dem Gehalt beitragspflichtig werden. Von 

stabileren Beitragssätzen würden dabei Personen 

profitieren, die ein Einkommen unterhalb der aktuellen 

Beitragsbemessungsgrenze haben – und auch deren 

Arbeitgeber. Letztlich müssen jedoch höhere Sozialleistungen 

immer durch höhere Beitragseinnahmen 

gedeckt werden. Eine Bürgerversicherung würde dies 

durch Verminderung horizontaler und vertikaler 

Ungerechtigkeiten im jetzigen System umsetzen. 

Wäre es auch möglich, eine Vollversicherung in der Sozialen 

Pflegeversicherung ohne zeitgleiche Einführung 

einer Bürgerversicherung umzusetzen – also ein Vollkasko-Schutz 

ohne Zusammenführung von PPV und SPV? 

Mit welchen finanziellen Auswirkungen? 

Möglich ist das sicherlich. Laut unseren Berechnungen 

würde mit diesem Modell jedoch ein Beitragssatz von 

sechs Prozent im Jahr 2060 einhergehen – ohne die 

notwendigen Steigerungen der Personalressourcen in der 

Pflege und einer besseren Entlohnung der Pflegekräfte. 

Mit den zu erwartenden Kosten scheint eine solche 

Umsetzung daher unwahrscheinlich. 

private Pflegeversicherung ist ein wichtiges Marktsegment 

für Versicherungen und Vermittler. Ist aus Ihrer 

Sicht das Vermittler-Geschäft mit der privaten Pflegeversicherung 

nicht mehr zeitgemäß? Oder kann auch bei 

Ihren Reform-Vorschlägen ein privater Versicherungsmarkt 

für die Pflege weiterbestehen? 

Unsere Reformvorschläge bedeuten keinesfalls, dass für 

die Pflege der private Versicherungsmarkt abgeschafft 

wird. Vielmehr wird ein Sockel-Spitze-Tausch erst den 

Markt für neue Versicherungsprodukte schaffen, die von 

den Risiken der privaten Zuzahlungen entlasten. Ein 

kalkulierbarer und bekannter Eigenanteil kann auch 

versichert werden – jenseits der wenig erfolgreichen 

Pflegetagegeldprodukte. Aber auch eine Vollversicherung 

bedeutet keine Abschaffung privater Zusatzversicherungen. 

Produkte, die im Falle einer 

Pflegebedürftigkeit weitere Entlastung schaffen, sind 

durchaus denkbar. 

Wie stehen aus Ihrer Sicht die politischen Zeichen, eine 

Pflegebürgervollversicherung tatsächlich umzusetzen? 

Sehen Sie hierfür realistische Chancen? 

Es besteht sicherlich ein Konsens darüber, dass es einer 

Finanzreform innerhalb der Pflegepflichtversicherung 

bedarf. Verschiedene Elemente dazu wurden bereits 

vorgeschlagen, sodass durchaus Handlungsoptionen 

existieren. Die Umsetzung einer Pflegebürgervollversicherung 

von heute auf morgen ist sicherlich 

wenig realistisch. Eine Festschreibung der maximalen 

Eigenanteile im Sinne eines Sockel-Spitze-Tausches wäre 

aber auch kurzfristig umsetzbar. Auf Einnahmeseite ist 

die Erhöhung der Steuerzuschüsse zur SPV eine 

verhältnismäßig einfach umzusetzende Entlastung. 

Inwiefern eine Art von Finanzausgleich zwischen PPV 

und SPV in der nächsten Zeit diskutiert werden wird, 

vermag ich nicht einzuschätzen, da in der derzeitigen 

Bundesregierung zumindest eine Bürgerversicherung 

nicht mehrheitsfähig ist. 

Die Fragen an Dominik Domhoff stellte 

Sven Wenig 

Der „Versicherungsbote“ ist ein Makler-Magazin. Die 

12

Missstände der Notversorgung: 

Allein 

unter marktwirtschaftlichen 

Aspekten 

ist das Problem 

nicht zu lösen 

Prof. Dr. Reimer Riessen 

Universität Tübingen 

Überfüllte Notaufnahmen, geschlossene und defizitäre Kinderintensivstationen: in den Medien 

wird oft ein düsteres Bild von der Intensiv- und Notfallversorgung in Krankenhäusern gezeigt. 

Wie sieht die Situation tatsächlich aus, was sind Gründe für Probleme – und welche Reformansätze 

gibt es? Der Versicherungsbote sprach mit Prof. Dr. med. Reimer Riessen, leitender 

Oberarzt der Internistischen Intensivstation am Universitätsklinikum Tübingen sowie Sprecher 

der Sektion „Qualität und Ökonomie in der Intensivmedizin“ der Deutschen Interdisziplinären 

Vereinigung für Intensiv- und Notfallmedizin e.V. (DIVI). 

(Anmerkung: Das Gespräch fand vor der Corona- 

Pandemie statt) 

Versicherungsbote: Man liest in Zeitungen teilweise 

sehr dramatische Beschreibungen über überfüllte Notaufnahmen 

in Kliniken. Wie schätzen Sie die aktuelle 

Situation in der Notfallversorgung ein? 

Reimer Riessen: Die Situation der Notaufnahmen und 

Intensivstationen ist schwer zu verallgemeinern. Es gibt 

Regionen, die besser aufgestellt sind, andere schlechter. 

Grundsätzlich halten wir einen Strukturwandel für 

notwendig, weil sich die Versorgungsrealität verändert 

hat: Die Menschen gehen mehr in Krankenhäuser als 

früher, sie suchen bei einem Notfall direkt die Klinik auf. 

Warum gehen die Patienten eher in die Notaufnahmen? 

Die Gründe sind vielfältig. Die Patienten kennen oft das 

System der Notfallpraxen nicht. Speziell jüngere Leute 

und ausländische Mitbürger wissen nicht, dass es weitere 

Anlaufstellen als die Notaufnahmen in den 

Krankenhäusern gibt. Vielleicht bekommen Sie auch 

keinen Termin beim Haus- oder Facharzt. Dort sind die 

Praxen ja ebenfalls voll. Auch sind die Notfallpraxen der 

KV oft nicht rund um die Uhr besetzt – dann geht man 

automatisch in die Kliniken. 

Es ist mir aber wichtig zu betonen: Viele Patienten sind 

in der Notaufnahme eines Krankenhauses richtig 

aufgehoben, weil sie Notfälle sind, die einer stationären 

Versorgung bedürfen. Wenn Sie zum Beispiel einen 

Thoraxschmerz haben und der Verdacht auf Herzinfarkt 

besteht, dann kann der KV-Notdienst mit seinen 

Mitteln – ohne EKG, ohne Labor – den Patienten nicht 

richtig betreuen. Auch im unfallchirurgischen Bereich 

kann der kassenärztliche Notdienst meist nicht viel 

helfen. 

14

Fakt ist: Sie können mit einer Krankenhaus- 

Notaufnahme viel schneller und treffsicherer 

bedrohliche Erkrankungen ausschließen und die 

entsprechende Therapie einleiten, als es ein 

kassenärztlicher Notdienst in einer minimal ausgestatteten 

Notfallpraxis tun könnte. Insofern muss man 

die Vergütungsstrukturen und die Organisation der 

Notversorgung an diese Realität anpassen, sodass die 

Krankenhäuser personell, technisch und räumlich besser 

ausgestattet werden. 

Sie kritisieren die Finanzierung über Fallpauschalen, 

die zu einer Unterversorgung der Intensiv- und Notfallmedizin 

in den Kliniken beitragen kann. Können Sie 

kurz erklären, warum gerade die Fallpauschalen die 

Notfallmedizin benachteiligen? 

Zum einen, weil die Pauschalen, die für die ambulante 

Versorgung im Krankenhaus gezahlt werden, sich auch 

an den ambulanten Pauschalen 

des kassenärztlichen Notdienstes 

orientieren. Das sind zum Teil 

nur 32 Euro pro Notfall. Im 

internationalen Vergleich ist das 

lächerlich gering und deckt den 

Aufwand nicht im geringsten. 

Deswegen galten die Notaufnahmen 

in den Krankenhäusern 

bislang als defizitär – 

mit der Folge, dass in diesen 

Bereich zu wenig investiert 

wurde. In vielen Kliniken wird 

versucht, diese Aufgabe mit dem geringsten Aufwand 

hinzukriegen, um nicht noch mehr finanzielle Defizite 

entstehen zu lassen. Das hat auch die Belastung der dort 

Tätigen zusätzlich erhöht. 

Ein weiterer Grund: Grundsätzlich gilt für die 

Notfallversorgung, dass viele Vorhaltekosten anfallen. 

Sie haben fast durchgehend hohe Kosten, etwa für das 

erforderliche Personal – egal, ob es in Anspruch 

genommen wird oder nicht. Es gibt Tage, an denen eine 

Notaufnahme mal leer ist, weil schlicht wenige 

Patienten eingeliefert werden. Und es gibt Tage, da 

platzt sie aus allen Nähten. Das unterliegt den Gesetzen 

des Zufalls. Trotzdem haben Sie an einem ereignisarmen 

Tag die gleichen Personalaufwendungen. Und Sie haben 

einen festen Dienstplan, den Sie füllen müssen. Das ist 

mit den Fallpauschalen nicht ausreichend 

berücksichtigt. 

In einer alternden 

Gesellschaft gibt es 

schlicht mehr 

Notfälle. 

Die Fallpauschalen haben zu Fehlsteuerungen im 

Gesundheitssystem geführt, die ebenfalls dazu 

beitragen, dass viele Kliniken inzwischen zu voll sind. 

Um Umsatz und Einnahmen zu generieren, werden 

möglichst viele Patienten für Operationen einbestellt, 

die sogenannten elektiven Patienten. Ziel ist es hierbei 

das Fallpauschalensystem auszureizen, also Eingriffe 

vorzunehmen, die sich finanziell auszahlen. Ständig 

müssen die Kliniken ihre Fallzahlen steigern. Darunter 

leidet eine effiziente Notfallversorgung, und das führt zu 

einer Verschlechterung der Qualität und zu einer 

Überlastung der Mitarbeiter. 

Halten Sie das Fallpauschalen-System für gescheitert? 

Das würde ich so nicht verallgemeinern. In Bereichen 

außerhalb der Notfallversorgung, etwa Spezialkliniken 

für geplante Hüftgelenksoperationen und mit Niedrig- 

Risiko-Patienten, wo Eingriffe geplant nach einem 

festem Termin vorgenommen 

werden können, da könnte man 

Fallpauschalen aufrechterhalten, 

da sind sie auch angemessen. 

Schwierig sind Fallpauschalen 

aber, wie gesagt, bei Kliniken mit 

hohen Vorhaltekosten. Wir 

haben soeben ein Diskussionspapier 

für eine Reform der 

Krankenhausversorgung vorgelegt. 

Darin schlagen wir vor, dass 

die Krankenhäuser, die an der 

Notfall- und Intensivversorgung teilnehmen, ihre 

Vorhaltekosten über ein Budget finanziert bekommen, 

das Personal, Infrastruktur und Investitionen abdeckt. 

Die Fallpauschalen sollten dann nur die Sachkosten 

eines Falls abdecken und nicht die gesamte 

Infrastruktur. 

Solche Akut- und Allgemeinkrankenhäuser behandeln 

mit ihren vielen Fachabteilungen jegliche Art von 

Notfällen wie Polytraumata, Reanimationen oder 

Multiorganversagen. Sie sind aber auch verantwortlich 

für die Versorgung von komplexen Patienten wie etwa 

Tumorpatienten, in die eine Reihe von unterschiedlichen 

Spezialisten eingebunden ist. Auch hier 

sind die Vorhaltekosten höher, weswegen die 

Finanzierung ein Stück weit von den Fallpauschalen 

entkoppelt werden sollte. 

15

Die Bundesregierung sieht Handlungsbedarf und hat ein 

Gesetz zur Reform der Notfallversorgung angestoßen, 

bei dem auch Vorschläge des DIVI eingeflossen sind. Der 

Entwurf sieht drei Maßnahmen vor: ein gemeinsames 

Notfallleitsystem (GNL), integrierte Notfallzentren 

(INZ) und die Etablierung des Rettungsdienstes als eigenständiger 

GKV-Leistungsbereich. Die integrierten 

Notfallzentren sollen vorab entscheiden, ob ein Patient 

ein Notfall ist und in eine Klinik muss. Für mich klingt 

das zunächst nach mehr Bürokratie und zusätzlichen 

Kosten … 

Mit Blick auf die geplanten Notfallzentren gibt es sehr 

gute Ansätze, die sich international etabliert haben. Die 

Zentren sollen eine sogenannte Ersteinschätzung oder 

Triage vornehmen, bevor ein Patient direkt die Klinik 

ansteuert. 

Idealerweise verläuft das so: Der Patient hat ein Problem 

und kann dann die Nummer 116117 anrufen und sich 

dort Rat holen. Dort erfolgt eine telefonische Ersteinschätzung. 

Dem Patienten wird eventuell geraten, 

das nächste integrierte Notfallzentrum aufzusuchen. So 

funktioniert das zum Beispiel in Dänemark. Dann erhält 

man eine Nummer, mit der man sich im Notfallzentrum 

vorstellen kann und wo man dann bereits erwartet wird. 

Vor Ort erfolgt eine zweite Ersteinschätzung, bei der 

zum Beispiel Blutdruck, Herzfrequenz und Fieber usw. 

gemessen werden. Dann wird der Patient entweder bei 

dringlichen Erkrankungen im 

Notaufnahmebereich des Krankenhauses 

weiterversorgt oder er 

wird bei einem weniger 

dringlichen Krankheitsbild im 

ambulanten Bereich der kassenärztlichen 

Vereinigung von 

einem Arzt gesehen. 

Idealerweise ist solch ein INZ 

eine räumliche Einheit, in der 

man eng zusammenarbeitet, sich 

austauschen kann und auch im ambulanten Bereich die 

Ressourcen des Krankenhauses genutzt werden können, 

wenn es sinnvoll ist - zum Beispiel Labor, EKG, Röntgen 

oder Sonographie. 

Insgesamt sollte man in einem INZ auf möglichst 

wissenschaftlich fundierte Art rasch eine korrekte 

Diagnose stellen, das Risiko des Patienten einschätzen 

und auf dieser Basis eine angemessene ambulante oder 

stationäre Versorgung einleiten. 

16 

Grundsätzlich haben 

wir einen Mangel 

an Intensivpflegekräften. 

Prallen hier verschiedene Interessen aufeinander? Zunächst 

geht es ja darum, Kosten einzusparen. 

Aus Sicht der Krankenhäuser ist das vorrangige Ziel 

zunächst einmal, die Patienten zu identifizieren, die 

vital bedroht sind oder ernsthaft krank und deshalb 

schnell versorgt werden müssen, um einen möglichst 

guten Behandlungserfolg zu erzielen. Aus Sicht der 

kassenärztlichen Vereinigung ist das Ziel eher, zu 

verhindern, dass zu viele Patienten in den aufwändigeren 

Versorgungsweg eingeschleust werden und 

dass man Patienten mit banalen Erkrankungen 

ambulant versorgt. Die Herausforderung wird darin 

bestehen, beide Ziele in Einklang zu bringen. Da 

wünschen wir uns, dass wir konstruktiv mit der 

kassenärztlichen Vereinigung zusammenarbeiten. Das 

sollte aber auch, denke ich, bei gegenseitigem guten 

Willen möglich sein. 

Ein Problem, auf das wir dank einer DIVI-Pressemeldung 

gestoßen sind, ist die Notfallversorgung von Kindern. 

Dort scheint die Situation dramatisch zu sein - bis 

dahin, dass Kliniken eine solche nicht mehr gewährleisten 

können. 

Die sehr personalintensive Kinder-Intensivmedizin 

leidet zum einen unter dem ausgeprägten Mangel an 

Intensivpflegekräften in Deutschland. Besonders im 

Bereich der Versorgung von Neugeborenen gelten sehr 

hohe und auch abrechnungsrelevante 

Anforderungen 

an den Personalschlüssel der 

Pflege, die zum Teil zur 

Verlagerung von Pflegepersonal 

aus anderen Bereichen der 

Kinder- Intensivmedizin auf die 

Neugeborenen-Intensivstation 

führen. 

Insgesamt ist es aber aufwendig, 

schwerstkranke Kinder zu 

versorgen. Es handelt sich um Kinder mit Leukämien, 

mit angeborenen Herzfehlern, mit Stoffwechsel- 

Erkrankungen, genetischen Erkrankungen, die intensiv 

und lang behandelt werden müssen und bei denen auch 

eine Therapiebegrenzung im Vergleich zur 

Erwachsenen-Medizin schwer durchzusetzen ist: auch, 

weil die Eltern hohe Erwartungen an die Behandlung 

haben.

Eine individualisierte Hochleistungsmedizin dieser Art 

ist aufwendig und teuer – und ist irgendwann nicht 

mehr abbildbar durch die Fallpauschalen, die ja eher an 

häufigen Durchschnittsfällen ausgerichtet sind. 

Entsprechende Hochkosten- und Ausreißer-Fälle 

können eine Klinik finanziell ins Defizit bringen. 

Der Mangel an Pflegekräften wird aktuell breit in den 

Medien debattiert. Wie ist die Situation bei Ihnen in Tübingen? 

Finden Sie ausreichend Pflegepersonal? 

In Tübingen haben wir auch Betten sperren müssen, um 

das medizinisch notwendige Verhältnis von Pflegekraft 

zu Patient, den sog. Pflegeschlüssel, aufrecht zu halten 

und so die entsprechende Qualität zu garantieren. 

Leider konnte man in unserem Fallpauschalensystem bis 

vor Kurzem die medizinisch notwendigen Pflegeschlüssel 

ohne Sanktionen unterschreiten. Es ist erst seit 

letztem Jahr so, dass hier gesetzliche Vorgaben 

eingeführt wurden und Sanktionen drohen. Allerdings 

stehen nun nicht mehr genügend Pflegekräfte zur 

Verfügung, um die benötigten Stellen zu besetzten. Bei 

Personalmangel kann sich auch die arbeitsintensive 

Entwöhnung von einer Beatmungsmaschine verzögern 

und damit auch das Risiko von Komplikationen 

ansteigen. Paradoxerweise führen diese verlängerten 

Beatmungszeiten in unserem Abrechnungsystem jedoch 

zu einer höheren Vergütung. 

Dann haben Sie eine Situation, in der Intensivstationen, 

die mit wenig Personaleinsatz schlechte Ergebnisse 

liefern und lange Beatmungsdauern aufweisen, finanziell 

besser dastehen als Stationen, die mit gutem Personaleinsatz 

gute Qualität leisten und Patienten wieder 

schnell entwöhnen von der Beatmungsmaschine. Im 

schlimmsten Fall landen schlecht versorgte Patienten 

dann auch in der Heimbeatmung und binden dort 

Pflegekräfte, die eigentlich in den Krankenhäusern 

dringend benötigt werden. 

Wir haben in unserem Positionspapier als Alternative 

ein System vorgestellt, das im Universitätsklinikum

Heidelberg schon seit den neunziger Jahren praktiziert 

und fortentwickelt wurde, das „INPULS“-System. Mit 

diesem kann man stations- und patientenspezifisch den 

intensivmedizinischen Pflegeaufwand sehr gut 

dokumentieren – um im Jahresmittel eine für die 

Station angemessene Personalbesetzung zu definieren. 

Denn im Betreuungsaufwand unterscheiden sich 

Intensivstationen doch zum Teil ganz erheblich. 

Würde das bedeuten, dass auf der Basis solcher Erfassungsinstrumente 

sich für jede Klinik ein Pflegepersonal-Budget 

errechnen ließe? 

Aktuell haben wir die Situation, dass gerade 

Allgemeinkrankenhäuser, die systemrelevant sind, unter 

den größten wirtschaftlichen Druck geraten. Oft 

profitieren am meisten kleine Krankenhäuser, die 

Spezialleistungen anbieten, die in dem Ausmaß 

vielleicht gar nicht gebraucht werden. Rein nach 

marktwirtschaftlichen Aspekten ist dieses Problem 

nicht zu lösen. 

Das Gespräch mit Prof. Reimer Riessen 

führte Mirko Wenig 

Ja, zumindest ließe sich so die Zahl der für eine 

qualitativ hochwertige Versorgung notwendigen 

Pflegekräfte berechnen. Dies müsste dann ins Verhältnis 

gesetzt werden mit der Zahl der tatsächlich 

vorhandenen Pflegekräfte, um so eine objektive 

Grundlage für ggf. eine Aufstockung des 

Pflegepersonals zu bieten. Die Kosten für diese 

Pflegekräfte sollen in Zukunft nach einem Beschluss des 

Gesetzgebers ja separat von den Fallpauschalen über ein 

eigenes Pflegebudget finanziert werden. Wir würden 

hier gerne noch einen Schritt weiter gehen und die 

Notfall- und Allgemeinkrankenhäuser über ein Budget 

finanzieren, das alle Personal-, Infrastruktur- und 

Investitionskosten abdeckt. Über DRG-Fallpauschalen 

sollten die Sachkosten der Behandlungen abgedeckt 

werden. 

Grundvoraussetzung dafür wäre eine versorgungsorientierte 

Krankenhaus-Strukturplanung auf regionaler 

und überregionaler Basis, bei der die Notfall- und 

Intensivversorgung und die Versorgung komplexer 

Patienten berücksichtigt wird. Auf Basis von 

Bevölkerungszahlen und epidemiologischen Zahlen 

sollten kompetent zusammengesetzte Gremien durchplanen 

und überlegen: Wo brauchen wir überall 

Notfallkrankenhäuser? Wie können diese auf den 

verschiedenen Versorgungsstufen optimal zusammenarbeiten? 

Wie müssen sie ausgestattet sein, damit sie ihre 

Rolle gut erfüllen können? Wie viele Intensiv-Betten 

brauchen sie? Wie groß muss die Notaufnahme ausgelegt 

sein, um die zu erwartende Zahl an Notfallpatienten 

auch versorgen zu können – mit kurzen Reaktionszeiten, 

also ohne ewig lange Wartezeiten? Und wie muss dieses 

Netzwerk praktisch ergänzt werden – zum Beispiel 

durch andere Krankenhäuser, die ältere Patienten nach 

der Notfallversorgung übernehmen und wieder zur 

Genesung bringen? 

19

Versicherungsbote: Die Zusatzbeiträge der Krankenkassen 

könnten in den kommenden Jahren stark steigen, 

warnt der GKV-Spitzenverband. Als Ursachen werden 

die Alterung der Gesellschaft, medizinischer Fortschritt 

und Gesetzesreformen von Jens Spahn genannt, vor allem 

zur Stärkung der Pflege. Ihre Prognose – wird es für die 

gesetzlich Versicherten teurer? Und wenn ja, um wie viel? 

Björn Hansen 

Vorstand der BKK WIRTSCHAFT & FINANZEN 

Krankenkasse: 

„Die hohen Überschüsse 

führten zu 

Begehrlichkeiten“ 

Werden sich gesetzlich Versicherte auf steigende 

Zusatzbeiträge einstellen müssen? 

Welche Fehlanreize für Manipulationen 

und Kosten gibt es im System der gesetzlichen 

Krankenkassen - und können diese 

durch geplante Reformen des Bundesgesundheitsministeriums 

beseitigt werden? 

Über diese Fragen sprach der Versicherungsbote 

mit Björn Hansen, Vorstandschef 

der BKK WIRTSCHAFT & FINANZEN. 

Björn Hansen: Ich teile die Prognose des 

GKV-Spitzenverbands zu steigenden Zusatzbeiträgen 

und auch die genannten Gründe. Allerdings wird sich 

diese Dynamik unterschiedlich auf die einzelnen 

Krankenkassen auswirken. An den Auswirkungen ändern 

auch die deutlichen Überschüsse der letzten Jahre über 

die gesamte gesetzliche Krankenversicherung nichts. 

Denn bei politischen Entscheidungen – nicht nur von 

Jens Spahn – führt ein solch gefüllter Topf leider zu 

Begehrlichkeiten. Diese haben dazu geführt , dass 

Leistungen zwar verbessert wurden, die Kosten aber in 

der Zukunft sehr hoch sein werden. Über eine 

nachhaltige Finanzierung der gesetzlichen Krankenversicherung 

wurde leider bisher noch nicht 

nachgedacht. 

Nun gibt es Fehlanreize im Gesundheitssystem, die hohe 

Ausgaben der Krankenkassen begünstigen. Ein oft gehörter 

Kritikpunkt: In kaum einem anderen 

vergleichbaren OECD-Land wird so oft an Knien, Wirbelsäule 

und Hüfte operiert, anstatt auf ambulante 

Therapien zurückzugreifen – auch, weil es sich für Ärzte 

und Kliniken lohne. Berechtigte Kritik? Muss vielleicht 

die Finanzierung derartiger OPs auf den Prüfstand? 

Die Kritik ist durchaus berechtigt. Das Thema wird auch 

immer wieder angesprochen, dann aber wieder tabuisiert. 

In der Tat stellt sich die Frage, warum die in Deutschland 

lebenden Krankenversicherten deutlich häufiger zum 

Arzt gehen und warum die von Ihnen genannten 

Operationen wesentlich häufiger durchgeführt werden. 

Ein Thema von vielen ist dabei sicher auch die Vergütung 

von Ärzten und Krankenhäusern. Die gegenwärtige 

Finanzierung der Ärzte über Budgets wurde in den 

1990er Jahren vom damaligen Gesundheitsminister 

Horst Seehofer eingeführt. Seinerzeit war das auch 

richtig so. Inzwischen haben sich aber viele 

Voraussetzungen teilweise drastisch geändert. Ob das 

System noch zeitgemäß ist, ist wohl eher zu bezweifeln. 

Das Gleiche gilt für die Krankenhäuser. Der 

Krankenhausbetrieb muss sich heutzutage ökonomisch

echnen, dazu müssen Einnahmen generiert werden. 

Diese erzielt man nur mit einer möglichst großen 

Auslastung. Die derzeitige Vergütungsstruktur nach 

Fällen unterstützt aber eine Kostenspirale. Neben der 

Vergütungsstruktur muss auch die Krankenhausbedarfsplanung 

auf den Prüfstand. 

Der Chef der Kassenärztlichen Bundesvereinigung 

(KBV), Andreas Gassen, hat vor wenigen Monaten den 

gesetzlich Versicherten eine "irrsinnige Anspruchshaltung“ 

vorgeworfen, weil sie Facharzt-Hopping betreiben 

würden. Mit Verlaub: Mein 87jähriger Großvater aus einer 

Ostthüringer Kleinstadt muss mehr als 30 Kilometer 

fahren, auf eigene Rechnung, um überhaupt einen dringend 

benötigten Augenarzt oder einen Urologen 

aufsuchen zu können. Wie passt das zusammen? Bzw. wie 

berechtigt ist es, bei mangelnden Arztterminen auf die 

GKV-Versicherten zu zeigen? 

Die beiden Standpunkte passen schon zusammen, wobei 

ich die Äußerung von Andreas Gassen scharf kritisiere. 

Denn die Anspruchshaltung von Patienten resultiert 

insgesamt aus Bedürfnissen, die subjektiv nicht erfüllt 

werden. Aber diese Situation ist eine von den 

Kassenärztlichen Vereinigungen 

in Kauf genommene, denn sie hat 

seit vielen Jahren einen 

gesetzlichen Sicherstellungsauftrag. 

Wenn im Ergebnis aber 

in Ballungsgebieten ein Überangebot 

von Ärzten entsteht, 

während auf dem Land 

Ärztemangel herrscht – und 

diese Entwicklung seit Jahren 

bekannt ist ohne gegenzusteuern 

– wurde etwas falsch gemacht. 

Auch hier muss man zudem die 

Vergütungsstrukturen für Ärzte hinterfragen. 

Ein weiterer Fehlanreiz: Kassen erhalten mehr Geld aus 

dem Gesundheitsfonds, wenn sie den Patienten kränker 

machen. Ihr Kollege Jens Baas ist 2016 mit einem mutigen 

FAZ-Interview an die Öffentlichkeit gegangen, in 

dem er auf das Problem von Manipulationen in der Patientenakte 

aufmerksam machte: zum Beispiel, dass aus 

einer depressiven Stimmung eine echte Depression werden 

kann. Hat sich die Situation verbessert? Wie ist Ihre 

aktuelle Einschätzung? 

Möglichkeiten zur Beeinflussung der Kodierung von 

Über eine nachhaltige 

Finanzierung 

der gesetzlichen 


wurde leider 

bisher noch nicht 

nachgedacht. 

Krankheiten bestehen noch immer. Nicht zuletzt durch 

Verträge, die eine besondere Vergütung der Ärzte für 

eine zielgenaue Kodierung vorsehen. Interessant ist, dass 

diese Verträge ausschließlich Morbi-RSA-relevante 

Krankheiten erfassen und nach Abschluss dieser 

Verträge die betroffenen Krankheiten sprunghaft 

zugenommen haben. Die Vergütungsanreize, wie derzeit 

geplant, dennoch nicht zu verbieten, halte ich für einen 

Fehler. 

Bundesgesundheitsminister Jens Spahn (CDU) will mit 

dem Faire-Kassenwettbewerb-Gesetz weitere Manipulationen 

erschweren: zum Beispiel dadurch, dass die viel 

diskutierte Risikostrukturausgleich Morbi-RSA auf alle 

Krankheiten ausgeweitet wird und nicht, wie bisher, 

schwerpunktmäßig 80 Krankheiten mit finanziellen 

Anreizen „belohnt“. Eine Manipulationsgrenze könnte 

darüber hinaus dafür sorgen, dass bei auffälligen Diagnosen, 

etwa einer auffälligen Häufung, gar kein Geld 

mehr fließt. Aus Ihrer Sicht ein gangbarer Weg, um 

Fehlanreize abzubauen? Oder werden neue geschaffen? 

Aus meiner Sicht sind sämtliche Maßnahmen, die auf 

die Beendigung der Manipulationen abzielen, richtig. 

Hoffentlich werden sie dann 

auch zeitnah umgesetzt. Einzig 

die darüber hinaus gehende 

Ausweitung des Morbi-RSA auf 

alle Krankheiten halte ich für den 

falschen Weg. Diese Maßnahme 

erzeugt noch mehr Bürokratie 

und Aufwand. Und ich kann mir 

nicht vorstellen, wie dann 

Manipulationen in der Breite 

aufgedeckt und geahndet werden 

sollen. Ein konsequentes Verbot 

bestimmter Verträge sowie klar 

definierte Kodier-Richtlinien zusammen mit einer 

strukturierten Dokumentationspflicht der Ärzte wären 

hier aus meiner Sicht der bessere Weg gewesen. 

Daran anknüpfend: Im PKV-System erhalten die Patient*innen 

eine Rechnung vom Arzt mit den Kosten 

und der Diagnose. Warum nicht bei den Krankenkassen? 

Würde das die Transparenz aus Ihrer Sicht 

erhöhen? 

In der GKV gilt das Sachleistungsprinzip. Von daher 

lässt sich dies bei den Krankenkassen nicht umsetzen. 

Bereits heute können gesetzlich Versicherte aber bei 

21

einigen Krankenkassen eine elektronische 

Patientenquittung abrufen, auch bei unserer 

BKK WIRTSCHAFT & FINANZEN. Künftig wird diese 

als Teil der elektronischen Patientenakte sogar 

einheitlich verpflichtend allen gesetzlich Versicherten 

zur Verfügung stehen. Die Frage aber ist, ob die 

Versicherten dies überhaupt in Anspruch nehmen 

wollen. Sicher gibt es auch andere Wege, die Transparenz 

für Versicherte zu erhöhen, beispielsweise über 

Eigenanteile. Das wäre aber ein sehr komplexes Thema, 

das eingehend diskutiert werden müsste. 

Aktuell gibt es 105 verschiedene Krankenkassen in 

Deutschland. Helfen könnte bei einer Kostensenkung, 

wenn deutlich mehr Kassen fusionieren und wenn die 

Zahl der Anbieter eingeschrumpft wird. Aus Ihrer 

Sicht ein gangbarer Weg? Gibt es hier Widerstände? 

Obwohl für alle Krankenkassen die gleichen gesetzlichen 

Regelungen bestehen, hat die Kassenvielfalt mit dem 

damit verbundenen Wettbewerb in der Vergangenheit 

dafür gesorgt, dass unterschiedliche Versorgungsformen 

und medizinischer Fortschritt entstanden sind. Zudem 

gehören die meisten großen Krankenkassen im Hinblick 

auf Verwaltungskosten zu den eher teuren Krankenkassen. 

Selbst, wenn von heute auf morgen nur wenige 

Krankenkassen bestehen würden, wäre das Einsparpotential 

in Form von Beitragssatzpunkten kaum 

messbar. 

Das Interview mit Björn Hansen 

führte Sven Wenig 

Diese Ansicht teile ich gar nicht. Der Gesetzgeber hat 

sich wiederholt für das gegliederte Krankenkassensystem 

und damit für Kassenvielfalt entschieden.

Advertorial 

Allianz erweitert BU-Portfolio: Die BU für 

Schüler mit neuer Beitragsüberprüfungsoption 

Die Allianz Lebensversicherungs-AG hat ihr Produkt-Portfolio um eine Berufsunfähigkeitsversicherung 

(BU) für Schüler erweitert. Vermittler können ab sofort eine neue Zielgruppe 

über das BU-Risiko mit einer passenden und lückenlosen BU-Lösung der Allianz beraten. 

Schüler haben noch keinen Beruf - dennoch können ihre 

Eltern sie schon gegen das Risiko der Berufsunfähigkeit 

versichern. Die Vorteile liegen auf der Hand: In jungen 

Jahren sind die meisten noch bei guter Gesundheit und 

profitieren von niedrigen Prämien. Erst mit 

zunehmendem Alter häufen sich die Erkrankungen, was 

die Risikoprüfung und den BU-Abschluss erschweren 

oder sogar unmöglich machen kann. Früh einsteigen 

zahlt sich daher aus. 

Früh starten, lohnt sich 

Von den gesetzlichen Sozialversicherungen ist nicht viel 

zu erwarten. Lediglich bei Unfällen im schulischen 

Umfeld greift der gesetzliche Schutz. Doch wer springt 

ein, wenn ein Schulkind dauerhaft erkrankt, etwa an 

einer psychischen Belastung? Die Allianz hat zum 

Jahresbeginn 2020 die Tätigkeit „Schüler“ als Beruf in ihre 

BU-Bedingungen aufgenommen. Eltern können für ihre 

Kinder bereits ab dem 10. Lebensjahr einen hochwertigen 

BU-Schutz mit einer attraktiven Absicherungshöhe von 

bis zu 1.500 Euro monatlich erwerben. Die Beitragshöhe 

richtet sich nach der Schulform und der Klassenstufe. 

Der Beitrag kann sinken, nie steigen 

Bei bestimmten Anlässen, beispielsweise einem 

Schulformwechsel, Ausbildungsstart oder Berufswechsel, 

besteht ein Anspruch auf Überprüfung der Berufsgruppe 

und damit auch des Beitrags. Mit dieser 

Beitragsüberprüfungsoption kann der Beitrag sinken 

oder konstant bleiben, aber nie steigen. Reduziert sich 

zum Beispiel der Beitrag durch den Wechsel in die 

gymnasiale Oberstufe, zahlt dieser Schüler für die 

restliche Vertragsdauer höchstens den Beitrag, welchen 

er von Vertragsbeginn an in der gymnasialen Oberstufe 

gezahlt hätte. Wenn er später einen Beruf mit einem 

höheren oder unveränderten BU-Risiko ergreift, bleibt 

der Beitrag gleich. 

Eine BU, die mitwächst 

Die BU für Schüler der Allianz kann flexibel und exakt 

an die Ausbildungs- und Berufssituation angepasst 

werden – ohne erneute Gesundheitsprüfung. Eine 

BU-Rente von beispielsweise 1.000 Euro kann nach der 

Schulzeit auf bis zu 1.500 Euro erhöht werden. 

Voraussetzung ist, dass die versicherte Person nicht älter 

als 20 Jahre alt ist und bei Vertragsabschluss das 

15. Lebensjahr nicht überschritten hat. Bei Heirat und 

Familiengründung kann die BU-Rente auf bis zu 

2.500 Euro im Monat erhöht werden. Die Schüler-BU der 

Allianz sieht auch eine Stundungsoption bei vollem 

BU-Schutz vor. 

Mehr Infos erhalten Sie unter: 

Allianz-fuer-makler.de/schueler-bu 

23

Berufsunfähigkeitsversicherung: Den 

Kunden versichern, bevor er krank wird 

Philip Wenzel 

Versicherungsmakler 

BSC – die Finanzberater 

Es kann schon sinnvoll sein, Schüler und Studenten gegen Berufsunfähigkeit zu versichern, 

schreibt Versicherungsmakler Philip Wenzel in seinem Kommentar. Dabei gilt es jedoch, einige 

Hürden zu überwinden – zumal sich zunächst die Frage stellt, weshalb man sich gegen den 

Verlust eines Berufs versichern soll, bevor man diesen überhaupt ausübt. 

Der Markt ist hart umkämpft in der Berufsunfähigkeits- 

Versicherung (BUV). Ein Drittel der möglichen Kunden 

kann sich die BUV nicht leisten, ein Drittel ist zu krank 

und ein Drittel hat schon eine Versicherung. Das sind 

zwar nur gefühlte Werte! Aber trotzdem: So ungefähr 

sieht es aktuell leider aus. 

Problematisch, aber sinnvoll: Schon Schüler 

und Studenten gegen Berufsunfähigkeit 

versichern 

Die Lösung ist für alle drei Probleme die gleiche. Ich muss 

meine Kunden versichern, bevor sie krank werden oder 

sie einen Beruf haben, der unbezahlbar ist. Ich muss also 

schon Schüler und Studenten gegen ein Risiko 

versichern, das sie zunächst mal nicht direkt betrifft. 

Denn Schüler und Studenten verdienen in der Regel kein 

Geld mit ihrer Hauptbeschäftigung, aber die 

Berufsunfähigkeits-Versicherung sichert nun mal mein 

Einkommen ab. Da ein Schüler oder Student nichts 

verdient, muss er eigentlich auch nichts absichern. 

Auch wenn ich mich von der Ausgaben-Seite nähere, 

wird da kein Schuh draus. Denn Schüler leben noch bei 

Ihren Eltern. Der Student hingegen kann zumindest 

erkennen, was er so im Monat braucht und was er 

absichern müsste. Der Lebensstandard eines Studenten 

ist zwar nicht auf einen Dauerzustand angelegt, weshalb 

wir davon ausgehen müssen, dass der Bedarf stark steigen 

dürfte. Aber immerhin weiß der Student, was er im 

Monat für Miete und Essen ausgibt. 

Aber obwohl sich hier kein Bedarf ermitteln lässt, ist es 

aus zwei Gründen doch sinnvoll, schon als Schüler oder 

spätestens als Student eine Berufsunfähigkeits- 

Versicherung abzuschließen. 

Wir haben die Gründe sogar schon genannt. Junge 

Menschen sind meist noch gesünder als Menschen mit 

zunehmendem Alter. Und die Schule oder auch das 

Studium kann eine psychische Belastung darstellen. 

Wenn die Persönlichkeit noch nicht ausgereift ist und ich 

jeden Tag hauptsächlich mit Menschen zu tun habe, 

deren Persönlichkeit ebenfalls nicht ausgereift ist, muss 

ich nicht Einstein sein, um zu sehen, dass das zu 

Problemen führen kann. 

Vorerkrankungen: auch bei Schülern und 

Studenten ein Thema 

Oft ist es auch so, dass nicht die Konsequenzen bedacht 

24

werden, wenn jemand einen kurzfristigen Vorteil 

erreichen will. Ich war ja selbst Deutschlehrer. Und es gab 

gefühlt in jeder zweiten Klasse einen Schüler mit 

Lese-Rechtschreib-Schwäche. Dieser Schüler hat dann 

mehr Zeit in den Proben und Klassenarbeiten. Und die 

Rechtschreibung darf nicht bewertet werden. Im Abitur 

darf er einen Laptop und einen Duden benutzen. Ich will 

da nicht urteilen – aber ein Schüler hat offen zugegeben, 

dass er sich nur deshalb die Diagnose hat stellen lassen. 

Ähnlich ist es im Studium, wenn sich Studenten Ritalin 

verschreiben lassen, um sich beim Lernen besser 

konzentrieren zu können. Auch hier muss der Arzt eine 

psychische Erkrankung diagnostizieren. 

Und wenn mal für eine Prüfung nicht gelernt wurde, hilft 

auch oft ein Erschöpfungssyndrom, um sich zu 

entschuldigen. Mal ganz zu schweigen von den 

Rückenproblemen, die jeder Erstsemester nach dem 

Umzug hat. 

Solche Fälle können den Abschluss einer BU-Police 

erheblich erschweren. Aber 

unabhängig davon ist es nur 

logisch, dass mit dem Alter die 

Wahrscheinlichkeit von 

Vorerkrankungen steigt. Das lässt 

sich auch empirisch durchaus 

belegen. 

Und je jünger ich bin, desto 

geringer ist die monatliche 

Belastung. Denn der Versicherer 

berechnet mein Risiko und teilt 

das dann, vereinfacht gesprochen, 

durch die Monate der Laufzeit. 

Deswegen kostet der Versicherungsschutz 

über die gesamte Laufzeit immer in 

etwa das gleiche. Je länger ich in jungen Jahren 

einbezahle, desto länger kann der Versicherer mit dem 

Geld arbeiten. Deshalb spare ich sogar insgesamt ein paar 

hundert oder gar tausend Euro. 

Viel mehr merke ich aber, dass ich eben monatlich eine 

deutlich geringere Belastung habe. 

Was es mit Blick auf Berufsgruppen zu 

beachten gilt 

Hinzu kommt vor allem bei Schülern, dass ich von der 

günstigeren Berufsgruppe profitieren kann. Denn 

Schüler sind günstiger zu versichern als handwerkliche 

Berufe. Aber eben teurer als akademische Berufe. 

Wenn ich nun mit großer Wahrscheinlichkeit sagen 

kann, dass der Junge mal die Schreinerei übernehmen 

Je länger ich in 

jungen Jahren 

einbezahle, desto 

länger kann der 

Versicherer mit 

dem Geld arbeiten. 

wird, ist es sinnvoll, schon als Schüler die 

BU-Versicherung abzuschließen. Die Ersparnis kann über 

die Laufzeit im 5-stelligen Bereich liegen. 

Sind die Eltern Akademiker, ist es eher wichtig, dass der 

Vertrag eine Klausel enthält, die es mir erlaubt, bei 

Berufseintritt prüfen zu lassen, ob ich nicht im neuen 

Beruf günstiger zu versichern bin. Kleiner Tipp für die 

Verkaufsprofis: Ich sollte dem Kunden an dieser Stelle 

immer die höhere Absicherung empfehlen und nicht die 

Beitragsersparnis. Denn tatsächlich wird mein Kunde ja 

auch mit Berufseintritt einen höheren Bedarf denn als 

Schüler haben. 

Die beste Versicherung – nicht so wichtig? 

Es gibt also für Kunden und Vermittler einige gute 

Gründe, um frühzeitig eine Berufsunfähigkeits- 

Versicherung abzuschließen. Die Frage lautet nun, 

welches die beste Versicherung für Schüler oder 

Studenten ist. Meine Antwort, 

und jeder ist herzlich eingeladen, 

eine andere Meinung zu haben, 

lautet: Es ist aus einigen Gründen 

nicht so wichtig. Vielleicht ist es 

sogar egal. Aber da hab ich noch 

nicht bis zum Ende gedacht. 

Der erste Grund, warum eine 

spezielle Klausel für Schüler und 

Studenten nicht so wichtig ist, 

lässt sich quantitativ begründen. 

Schließt der Schüler mit 15 oder 

der Student mit 20 eine BUV ab, 

so ist er noch zwischen drei bis 

zehn Jahre Schüler oder Student. Die restlichen 

42-49 Jahre ist er in irgendeinem Beruf. Da fühlt es sich 

nicht richtig an, eine Empfehlung für diese oder jene 

Klausel auszusprechen, die nur einen so kurzen Zeitraum 

betrifft. Vor allem nicht, wenn eine andere Klausel für die 

gesamte Laufzeit wichtiger wäre. 

Qualitativ unterscheidet sich der „Beruf“ des Schülers 

und des Studenten von allen anderen nur in einer Sache: 

Du verdienst damit kein Geld. Du deckst also keinen 

tatsächlichen Bedarf. Du bräuchtest also nur eine Art 

Anwartschaft, die aber schon leistet, falls du komplett 

und für immer aus dem Arbeitsmarkt raus bist. 

Alles darüber hinaus ist uninteressant. Ein Schüler muss 

keine 1.000 Euro oder 1.500 Euro versichert haben. Er 

braucht die Option, seinen Gesundheitszustand zu 

sichern und mit Berufseintritt eine BU-Versicherung in 

angemessener Höhe abschließen zu können. 

25

Aber bitte nicht als Option in einer Rentenversicherung. 

Hier sind die Kosten meist hoch und gut versteckt. Und 

zumindest Produkte aus der Vergangenheit haben es 

selbst nach zehn Jahren nicht geschafft, die eingezahlten 

Beiträge zu erwirtschaften. Ausnahmen gibt es auch hier, 

aber dennoch ist hier Vorsicht geboten. 

Bei den Studenten ist es einigermaßen sinnvoll, die 

konkrete Verweisung genauer zu regeln. Denn da der 

Versicherte als Student kein Einkommen erzielt hat, 

kann er in der konkreten Verweisung auch nicht 

argumentieren, dass er erst verwiesen werden könne, 

wenn er mehr als 80 Prozent des letzten Einkommens 

verdiene. 

Es ist aber durchaus gerecht, so zu argumentieren. Denn 

während des Studiums nimmt der Student die 

Entbehrungen auf sich: in der Hoffnung, später als 

Akademiker gut zu verdienen. 

In der Praxis kann das so aussehen, dass ein Student aus 

gesundheitlichen Gründen seine Praktika nicht ablegen 

kann. In einem anderen Studiengang wäre das möglich. 

Nun ist aber seine Lebensplanung so weit vorangeschritten, 

dass er sein Gehalt in einem Jahr fest 

eingeplant hat. Vielleicht ist er schon verheiratet oder hat 

ein Kind. 

Da wäre es nur fair, wenn er während einer Umschulung 

von der Versicherung unterstützt würde und die Leistung 

erst dann eingestellt wird, wenn er 80 Prozent des 

Gehalts, das in der Regel mit dem Abschluss seines 

letzten Studiengangs erreicht wird, in seinem neuen Job 

verdient. 

zuschickt. Aber ich will es kurz machen. Die allermeisten 

Diskussionen über die Schüler- oder Studenten-Klauseln 

sind rein wissenschaftlich. In der Praxis muss ich darauf 

achten, dass es sich von Beginn an um eine echte 

Berufsunfähigkeits-Versicherung handelt und der Schutz 

sich nicht verschlechtern kann, falls ich den Eintritt ins 

Berufsleben nicht melde. 

Für werdende Schreiner wäre wichtig, dass selbst bei 

Nachversicherungen der bei Abschluss bestehende Beruf 

als Rechnungsgrundlage benutzt wird. 

Und bei Studenten ist es gut, wenn ab der zweiten Hälfte 

des Studiums in der konkreten Verweisung die 

Lebensstellung des regelmäßig erreichten Berufsbildes 

herangezogen würde. 

Der Rest kann nicht so wichtig sein – zumindest nicht so 

wichtig wie alle anderen Klauseln, die für das gesamte 

zukünftige Leben des Kunden wichtig sind. 

Ein Gastkommentar von Philip Wenzel 

Jede Konkretisierung schränkt Schutz ein 

Außer dieser Besonderheit muss weder der Student noch 

der Schüler irgendwie besonders geregelt werden. Denn 

jede Konkretisierung schränkt den Schutz der BUV ein. 

Sie ist ja gerade deswegen so mächtig, weil meine 

tatsächlich ausgeübten Tätigkeiten im beruflichen Alltag 

versichert sind. 

Wenn ich zum Beispiel von einem „regulärem Unterricht“ 

lese, ist das sicherlich für den Schüler konkreter. Der 

reguläre Unterricht kann aber weit von dem abweichen, 

was der Schüler zuletzt in gesunden Tagen getan hat. 

Denn regulär ist ein Unterricht auch dann, wenn ich zu 

Hause von einer ausgebildeten Lehrkraft unterrichtet 

werde oder der Lehrer dir wegen einer landesweit 

verordneten Schulschließung nur Arbeitsaufträge 

26

Berufsunfähigkeitsversicherer kann 

BU-Rente ohne wirksame Änderungsmitteilung 

nicht einfach streichen 

Mirko Wenig 

Autor des Versicherungsboten 

Selbst, wenn ein Berufsunfähigkeits-Versicherer seine Leistungspflicht nicht anerkennt und 

gegen einen Kunden klagt, kann er einen späteren Wegfall einer Berufsunfähigkeit nur durch 

eine wirksame Änderungsmitteilung mit Nachprüfverfahren geltend machen. Versäumt der 

Versicherer dieses Verfahren, besteht die Leistungspflicht weiterhin. Das hat der Bundesgerichtshof 

mit einem Urteil vom 18. Dezember 2019 bestätigt (Az. IV ZR 65/19). 

Ein BU-Versicherer muss selbst dann einen späteren 

Wegfall der BU-Versicherung mit einer wirksamen 

Änderungsmitteilung nachweisen, wenn er die 

Leistungspflicht zunächst abstreitet. Sonst besteht die 

Pflicht zur Zahlung einer BU-Rente weiter – sogar, wenn 

der Betroffene später in seinen Beruf zurückkehren 

konnte. Auf das Urteil macht der Rechtsanwalt Christian 

Luber von der Fachkanzlei L & P Luber Pratsch 

Rechtsanwälte auf der Webseite anwalt.de aufmerksam. 

Versicherer klagt gegen Geschäftsführer mit 

depressiver Episode 

Im verhandelten Rechtsstreit hatte der Geschäftsführer 

einer GmbH drei kapitalbildende Lebensversicherungen 

abgeschlossen, die einen BU-Zusatzbaustein 

beinhalteten. Während er die ersten beiden Policen 

bereits seit 1995 bzw. 1996 hielt, schloss er den letzten 

Vertrag im Februar 2009 ab. Alle Verträge erlaubten eine 

Nachprüfung unter verschiedenen Voraussetzungen. 

Am 4. Mai 2010 beendete der Versicherungsnehmer seine 

Tätigkeit als Geschäftsführer und stellte Mitte August 

beim Versicherer einen Antrag auf Berufsunfähigkeits- 

Rente. Ursache war eine depressive Episode, die länger 

als sechs Monate angedauert habe: damit wurde aus 

seiner Sicht die Bedingung für eine Berufsunfähigkeits- 

Rente erfüllt. 

Der Versicherer reagierte anders als erwartet. Er lehnte 

mit einem Schreiben vom 14. Juni 2011 die Einstandspflicht 

ab, kündigte die Berufsunfähigkeits- 

Zusatzversicherungen außerordentlich und fristlos – und 

stellte gar Strafanzeige wegen Betrugs gegen den Mann. 

Eine Erstprüfung zur Feststellung der Berufsunfähigkeit 

führte der Versicherer erst gar nicht durch. Grund dafür 

war u.a., dass der Antragsteller schriftlich angegeben 

hatte, er gehe keiner beruflichen Tätigkeit nach – obwohl 

er zu dem Zeitpunkt geringfügig beschäftigt war. Dies 

allerdings teilte der Erkrankte dem Versicherer noch vor 

Abschluss der Leistungsprüfung selbst mit. 

Vor Gericht wurde der ausgeschiedene Geschäftsführer 

schließlich vom Vorwurf des versuchten Betruges 

rechtskräftig freigesprochen – und klagte gegen die 

Gesellschaft auf Zahlung rückständiger Renten sei Juni 

2010 sowie Zahlungen weiterer Renten bis Vertragsende. 

Auch die vorgerichtlichen Anwaltskosten wollte der 

27

Mann erstattet haben. Der Rechtsstreit ging durch alle 

Instanzen und nahm mehr als sieben Jahre in Anspruch. 

Versicherer muss zahlen – bis zum Zeitpunkt 

der wirksamen Änderungsmitteilung 

Das Landgericht Potsdam hatte die Klage des 

Versicherungsnehmers zunächst zurückgewiesen und gab 

beiden Parteien teilweise Recht. Nicht so die Anschlussrevision: 

Sie schloss sich der Argumentation des früheren 

Geschäftsführers weitestgehend an und sah den 

Versicherer in der Pflicht. Demnach stünden dem Kläger 

insgesamt knapp 225.370 Euro an Berufsunfähigkeitsrente 

für den Zeitraum Juni 2010 bis einschließlich April 2018 

zu: nebst gestaffelter Zinsen und Rechtsanwaltskosten. 

Der Versicherte wollte auch zukünftige Renten einklagen 

- und zog schließlich vor den Bundesgerichtshof (BGH). 

Dabei ging es auch um die Frage, ob der Versicherer ab 

Oktober 2012 seine Renten habe kürzen dürfen: Zu 

diesem Zeitpunkt galt der Kläger wieder als berufsfähig. 

Zweifelsfrei im Sinne des Versicherten wurde festgestellt, 

dass tatsächlich der Betroffene ab Juni 2010 eine 

BU-Rente erhalten müsse, weil eine Berufsunfähigkeit 

laut Vertragsbedingungen vorgelegen hat. 

Eine solche Mitteilung sei auch dann erforderlich, „wenn 

die zugrundeliegenden Versicherungsbedingungen ein 

befristetes Anerkenntnis erlauben“ – wie hier in den 

AVB aller Verträge geregelt. 

Dies gelte auch dann, wenn dem Berufsunfähigen bereits 

zu Beginn seiner Erkrankung eine zeitlich bestimmte 

Genesungsprognose hätte gestellt werden können, 

führten die Richter weiter aus. Mache der Versicherer 

von der Möglichkeit eines befristeten Anerkenntnisses 

keinen Gebrauch – zum Beispiel, weil er das Vorliegen 

einer Berufsunfähigkeit von vorn herein bestreitet –, 

„kann er nicht im Nachhinein so gestellt werden, als hätte 

er eine tatsächlich nicht erfolgte Befristung 

vorgenommen“. Urteilsgründe bezogen sich zusätzlich 

darauf, wann das zugesendete Anerkenntnis wirksam 

wurde und zum Einstellen der Rente berechtigte. So war 

in dem 2009 abgeschlossenen Vertrag u.a. eine 

Dreimonatsfrist vorgeschrieben, was die Vorinstanz 

nicht würdigte. Die künftigen Renten aber bekam der 

Kläger nicht bewilligt – da die rechtmäßige 

Änderungsmitteilung wirksam wurde. 

Ein Kommentar von Mirko Wenig 

Der BGH bestätigte weitestgehend das Urteil der 

Vorinstanz. So durfte der Versicherer die 

Berufsunfähigkeitsrente auch nach 2012 nicht einfach 

einstellen, obwohl der Kläger zu diesem Zeitpunkt 

wieder in seinem Beruf arbeiten könnte. Der Grund: Die 

Gesellschaft hatte es versäumt, den Leistungsberechtigten 

ordnungsgemäß eine Änderungsmitteilung 

zukommen zu lassen und das hierfür notwendige 

Prüfverfahren zu veranlassen. 

Änderungsmitteilung auch notwendig, wenn 

Versicherer Berufsunfähigkeit zunächst nicht 

anerkennt 

Zutreffend sei das Berufungsgericht davon ausgegangen, 

„dass die Leistungspflicht der Beklagten erst mit dem 

Wirksamwerden ihrer Änderungsmitteilung geendet hat. 

In der Senatsrechtsprechung ist geklärt, dass ein 

Versicherer auch dann, wenn er kein Anerkenntnis seiner 

Leistungspflicht abgegeben hat, den späteren Wegfall 

einer zunächst bestehenden Berufsunfähigkeit nur durch 

eine den inhaltlichen Anforderungen des Nachprüfungsverfahrens 

genügende Änderungsmitteilung 

geltend machen kann“, heißt es im Urteilstext des BGH. 

28

„Weil meine Mitarbeiter es mir wert sind.“ 

Advertorial 

Mit der kollektiven Berufsunfähigkeitsabsicherung „Swiss Life BU Pro“ sichern Arbeitgeber 

ihre Mitarbeiter gegen das Risiko einer Berufsunfähigkeit finanziell ab und positionieren sich 

als attraktives Unternehmen. 

Arbeitgeber stehen in der heutigen Zeit vor vielen neuen 

Herausforderungen. Da ist zum einen der demografisch 

bedingte Fachkräftemangel, welcher in den nächsten Jahren 

noch zunehmen wird. Zum anderen wählen gerade 

jüngere Menschen heute ihren Arbeitgeber nach anderen 

Kriterien aus als noch vor einigen Jahren. Für die Arbeitgeber 

gilt es somit, ihre Attraktivität gegenüber Bewerbern 

im Wettbewerb um Talente auszubauen. Dazu benötigen 

sie entsprechende Alleinstellungsmerkmale, um sich von 

anderen Unternehmen am Markt abzuheben. 

Swiss Life unterstützt Arbeitgeber mit 

Swiss Life BU Pro 

„Unsere kollektive Berufsunfähigkeitsversicherung ist die 

optimale Lösung für alle Unternehmen, die sich in Bezug 

auf die Mitarbeitergewinnung und die Mitarbeiterbindung 

Vorteile durch eine attraktive Sozialleistung 

verschaffen wollen“, sagt Hubertus Harenberg, 

Bereichsleiter Vertrieb Firmenkunden und Konsortien. 

„Mit Swiss Life BU Pro kann der Arbeitgeber seinen 

Mitarbeitern eine sofort wirksame Leistung anbieten und 

fördert dadurch die Zufriedenheit und die Motivation 

seiner Mitarbeiter.“ 

So funktioniert die betriebliche BU-Rente von 

Swiss Life 

einer Berufsunfähigkeit abgesichert werden. „Mit Swiss 

Life BU Pro kombinieren wir als Biometrie- und 

bAV-Spezialist das Beste aus zwei Welten: die 125-jährige 

BU-Expertise von Swiss Life mit der am Markt 

hochgeschätzten Kompetenz in der betrieblichen 

Altersversorgung (bAV)“, sagt Harenberg. 

Einfache Aufnahme für die gesamte 

Belegschaft 

Ein echter Vorteil der arbeitgeberfinanzierten BU-Rente 

sind die vereinfachten Zugangsvoraussetzungen. Damit ist 

eine Aufnahme der ganzen Belegschaft mit minimalem 

Verwaltungsaufwand möglich. „Den Wert der 

Absicherung ihrer Arbeitskraft über die Firma schätzen 

Arbeitnehmer besonders dann, wenn es sich um ein 

obligatorisches System mit vollständiger Beitragszahlung 

durch den Arbeitgeber handelt. Auch die Zugangsvoraussetzungen, 

wie zum Beispiel die Gesundheitsprüfung, 

sind bei dieser Variante niedrig und der Aufwand 

für die Personalabteilung damit minimal“, sagt Harenberg. 

Die Beitragszahlung verursacht beim Arbeitgeber darüber 

hinaus keine Lohnnebenkosten, kann als Betriebsausgabe 

abgesetzt werden und ist für den Arbeitnehmer in der 

Regel steuerund sozialversicherungsfrei. Die Möglichkeit 

der privaten Fortführung bei Ausscheiden aus dem 

Unternehmen ist ebenfalls gegeben. 

„Swiss Life BU Pro“ gibt es grundsätzlich in zwei Varianten: 

Der Beitrag kann entweder vollständig vom 

Arbeitgeber finanziert werden oder Arbeitgeber und 

Arbeitnehmer teilen sich den Beitrag, wobei der 

Arbeitgeber mindestens einen Anteil in Höhe von 

50 Prozent bezahlt. Eine Kombination beider Varianten ist 

ebenfalls möglich. Voraussetzung für Swiss Life BU Pro: Es 

müssen mindestens zehn Arbeitnehmer gegen das Risiko 

Hubertus Harenberg, Bereichsleiter Vertrieb 

Firmenkunden und Konsortien Swiss Life

Versicherungsbote: Können Sie Ihr Unternehmen kurz 

vorstellen? Und wie kamen Sie darauf, Wetterversicherungen 

zu Ihrem Geschäftsgebiet zu machen? 

Sebastian Sieloff 

B2b Protect GmbH 

Wie man sich 

gegen das Wetter 

versichert 

Die b2b Protect GmbH aus Hildesheim betrachtet 

neuartige versicherungstechnische 

Lösungen als ihr Kerngeschäft – mit 

besonderem Schwerpunkt auf den Themen 

Wetterrisiken und Energieeffizienz. Ein 

Grund für den Versicherungsboten, mit 

Sebastian Sieloff zu sprechen – zuständig 

für Produktentwicklung sowie Risikoanalyse 

in dem Unternehmen. Beraten doch 

die Experten aus Hildesheim, unter der 

Marke „WetterProtect“, auch zu parametrischen 

Wetterversicherungen. Diese 

noch relativ neuen Produkte auf dem deutschen 

Markt basieren auf Wetterdaten 

und sichern gewerbliche Risiken ab. 

Sebastian Sieloff: WetterProtect wurde von unseren 

Gesellschaftern im Jahr 2012 gegründet. Einige 

Gesellschafter kamen aus dem Versicherungsbereich und 

erkannten, dass der Klimawandel uns vor 

Herausforderungen stellt. Es gab viele Schäden, die zu 

diesem Zeitpunkt überhaupt nicht abgesichert werden 

konnten. Und Wetterindexversicherungen oder 

parametrische Wetterversicherungen – das kann man 

synonym verwenden – sind eben ein mächtiges 

Werkzeug, um geschäftliche Wetterrisiken abzusichern. 

Was wir tun, ist letztendlich Beratung. Wir beraten 

Makler. Wir beraten Versicherer. Wir beraten auch 

Unternehmen und Rückversicherer bei der Entwicklung 

von geeigneten Produkten. Wir gehen zu einem Kunden 

und schauen uns an: Was ist überhaupt das Risiko, wo ist 

er betroffen? Gibt es ein passendes Produkt? Wir beraten 

Versicherer auch dabei, neue Versicherungsprodukte in 

diesem Bereich der Wetterversicherung zu entwickeln. 

Und wir beraten Entwicklungsbanken dabei, wie man 

geeignete Versicherungsprodukte in Entwicklungs- und 

Schwellenländern entwickelt und anbringt. 

Risikoanalyse und Suche des passenden Produkts – das 

klingt nach Makler-Tätigkeiten. Vermitteln Sie also 

auch, quasi wie ein Makler, die Produkte? 

Also unser Fokus ist es nicht, Geschäft zu vermitteln. 

Sondern letztendlich beraten wir, wie man vorgehen 

kann. Das heißt: Wir beraten zum Beispiel auch Makler 

dabei, wenn sie ihre Kunden mit diesem Produkt 

bedienen möchten. Wir treten nicht in Konkurrenz mit 

Maklern. 

Wir können zum Beispiel anbieten, dass wir 

Kundengespräche gemeinsam mit dem Makler führen, 

wenn sich Fragen stellen. Wir können bei der Analyse 

des richtigen Produktes helfen. Wir können auch 

unterstützen, wenn ein Makler ein bestimmtes Produkt 

oder einen Versicherer mit ins Portfolio nehmen 

möchte. Wir haben unter anderem auch Vertriebstools 

entwickelt, mit denen die Bepreisung beim Kunden 

direkt vor Ort stattfinden kann. 

Und wenn ein Makler jetzt plant, ins Geschäft 

einzusteigen, kann er sich quasi an Sie wenden, um die 

Produkte entwickeln zu lassen?

Genau: Er kann anfragen, welche Art von Kunden er hat 

oder was er glaubt, als Wetterrisiko für den Kunden 

identifiziert zu haben. Dann können wir helfen, 

passende Absicherungen zu entwickeln oder anzubieten 

– je nachdem, was eben notwendig ist. Das Vorgehen 

hängt auch immer davon ab, wie tiefgehend sich ein 

Makler schon mit der Thematik Wetterindexversicherung 

beschäftigt hat. 

Und plant ein Makler, neu ins Geschäft mit Wetterindexversicherungen 

einzusteigen – was ist da beachtenswert? 

Was muss er über das Produkt wissen? 

Grundsätzlich: Eine Wetterindexversicherung versichert 

einen Index. Man schaut sich mögliche Schäden an – bei 

Wetterindexversicherungen geht es um wetterbedingte 

finanzielle Verluste, wie zum Beispiel Umsatzausfall, 

Arbeitsausfall oder Mehrkosten. Idealerweise sollte man 

damit anfangen, überhaupt Kunden zu identifizieren, 

die ein Wetterrisiko in ihrem Geschäft haben – 

Bauunternehmen sind da zum Beispiel ganz klassisch. 

Wenn Sie im Frühjahr beispielsweise noch lange 

morgens Bodenfrost haben, 

können Sie als Bauunternehmer 

nicht arbeiten. Dann haben Sie 

Arbeitsausfall, müssen aber 

Mitarbeiter bezahlen. Auch die 

Agrarwirtschaft ist stark von 

ungünstigen Wetterereignissen 

betroffen. Auch für kleinere 

Stadtwerke kann eine solche 

Absicherung interessant sein. 

Weil: Gibt es zum Beispiel einen 

warmen Winter und es wurden 

zuvor Verträge abgeschlossen, 

Gas einzukaufen, bleiben die Unternehmen auf dem Gas 

sitzen. Oder Sie sind ein Veranstalter und haben Events, 

bei denen es kräftig regnet … 

Natürlich kann ein 

Unternehmen nie 

sein komplettes 

Geschäftsrisiko 

über das Wetter 

absichern. 

einer Entscheidung des Veranstalters, zu sagen: „Die 

Veranstaltung kann so nicht weitergehen“ … 

… greifen Bedingungen einer klassische Versicherung 

mitunter nicht? Und hier greifen dann die Parameter, 

wenn ich es richtig verstanden habe? 

Ja. Denn was tut eine Wetterindexversicherung? Man 

schaut sich im Voraus an: Was sind mögliche Schäden, 

was ist der Auslöser – also zum Beispiel Niederschläge 

über einen bestimmten Zeitraum, bestimmte 

Temperaturen im Durchschnitt oder zu bestimmten 

Uhrzeiten. Und man vereinbart eine Wetterstation oder 

eine andere Datenquelle. Und man legt fest: Wenn dort, 

an dieser Station, dieses Wetterereignis gemessen wird 

in diesem Zeitraum oder zu diesem Zeitpunkt, wird die 

im Voraus berechnete Deckungssumme ausgezahlt. So 

funktioniert eine Wetterindexversicherung prinzipiell. 

Dazu greifen wir in der Regel auf die Daten des 

Deutschen Wetterdienstes (DWD) zurück, der hat in 

Deutschland ein sehr gut ausgebautes Netz. Man kann 

natürlich auch mit privaten Wetterdiensten zusammenarbeiten, 

man kann Satellitendaten 

verwenden oder andere 

Dinge – das wird auch in 

Zukunft sicherlich noch mehr in 

den Fokus treten, dass 

zusätzliche Datenquellen überall 

verfügbar sind. Nicht alle Daten 

sind aber in der Qualität 

verfügbar, dass die Versicherbarkeit 

gegeben ist. Gerade bei 

vielen kleinen Sensoren, die an 

einer Vielzahl von Stellen mit 

verbaut sind, reicht die Qualität 

nicht aus. Wenn Sie hingegen eine Messung des DWD 

haben, ist diese nach ganz klar definierten Standards 

erfolgt. 

Aufgrund von Regen oder schweren Gewittern wurden 

ja auch schon Veranstaltungen abgebrochen, wie "Rock 

am Ring“ in 2016. Man kann sich vorstellen, dass da 

enorme Verluste entstehen. 

Genau! Nur: Was sichern Sie für diesen Fall über eine 

klassische Versicherung ab? Da können Sie nur 

absichern, dass die Veranstaltung komplett ausfällt, weil 

ein Ordnungsamt sagt: „Nein, diese Veranstaltung kann 

aus Sicherheitsgründen nicht stattfinden.“. Aber bei 

Ist es denn ein Problem, wie der Gesamtverband der 

Versicherungswirtschaft (GDV) geschrieben hat, dass 

oft noch zu wenige Wetterstationen existieren oder Daten 

nicht verfügbar sind? 

Der Hinweis geht in die richtige Richtung, ist aber zu 

stark vereinfacht. Der Hintergrund ist: Für die 

Risikokalkulation werden Wetterdaten benötigt. Die 

lokale Historie muss fast lückenlos vorliegen. Wenn die 

Wetterdaten nicht vorliegen und man erst eine neue 

31

Wetterstation aufbaut, dann dauert es ein paar Jahre, bis 

Sie eine gewisse Historie haben, die für die Versicherbarkeit 

notwendig ist. 

Wenn wir jetzt aber, wie es momentan geschieht, 

zunehmend Satellitendaten verfügbar machen über 

Programme der Europäischen Weltraumorganisation 

(ESA) oder wenn der Deutsche Wetterdienst mehr 

Stationen aufbaut und Daten sammelt und auswertet, 

schaffen wir für die Zukunft die Grundlage für eine 

Versicherbarkeit dieser Wetterparameter. Insofern – der 

GDV hat schon recht – benötigen wir mehr Wetterstationen 

und mehr Datensammelpunkte. 

Also gibt es tatsächlich Gegenden, wo die Versicherung 

noch nicht abgeschlossen werden kann, weil die Daten 

noch nicht vorliegen? 

Naja, sagen wir mal so: Es gibt bei den Wettermessstellen 

Unterschiede: Gebiete, die sehr gut abgedeckt sind, 

andere hingegen nicht. Generell ist die Abdeckung in 

Deutschland aber schon sehr gut. Problematisch wird es 

zum Beispiel, wenn Sie sich auf einer Seite eines Berges 

befinden. Da kann es sein, dass mit Luftlinie drei 

Kilometer auf der anderen Seite des Berges die 

Interpretation der Daten nicht mehr sinnvoll ist. Denn 

auf der anderen Seite des Berges ist die Situation nicht 

mehr vergleichbar. 

Da ja auch wenige geographische Unterschiede einen großen 

Unterschied in der Wetterhistorie bedeuten können? 

Ja. Deswegen brauchen wir mehr Wettermessungen. 

Grundsätzlich haben wir aber schon eine sehr gute 

Abdeckung, gerade auch im internationalen Vergleich. 

Wir hatten jetzt die Messbarkeit des Wetters. Aber es 

geht auch um die Frage nach dem Schaden. Wann leistet 

die Versicherung? Ist es so, dass – ich weiß nicht, ob die 

Formulierung richtig ist – nicht nach einem entstandenen 

Schaden geleistet wird, sondern wirklich nach den 

Parametern? 

Also sachlich ist das richtig. Der Punkt ist aber: 

Natürlich wird bei so einer Versicherung vorher 

entsprechend genau hingeschaut und analysiert. In der 

Regel entspricht der Schaden auch der vereinbarten 

Schadensumme bei dem festgelegten Parameter. 

Die Analyse kann mitunter relativ einfach sein. Am 

Beispiel Bodenfrost sehen Sie das: Da ist ein 

Handwerksbetrieb mit fünf Mitarbeitern, ein 

Dachdecker-Betrieb zum Beispiel. Und dieser Betrieb 

möchte im Frühjahr eben versichert haben, dass Tage 

mit Bodenfrost sich nicht übermäßig häufen. Pro Tag, an 

dem es über eine normale Wetterhistorie hinaus 

Bodenfrost gibt, braucht der Unternehmer eben eine 

Auszahlung von „x“. Das kann man relativ schnell 

kalkulieren. 

Wichtig ist aber auch: Natürlich kann ein Unternehmen 

nie sein komplettes Geschäftsrisiko über das Wetter 

absichern. Sondern letztendlich geht es immer um 

Extreme. Denn das Risiko spiegelt sich auch in der 

Prämie wider. Sobald also durchschnittlich zwanzig 

Tage Bodenfrost herrschen um zehn Uhr morgens, wenn 

gearbeitet werden soll, kann man sich sinnvollerweise 

nicht ab dem ersten Tag darüber hinaus versichern. 

Sondern man schaut: Was wäre ein extremes Ereignis, 

welches mein Unternehmen gefährdet? Es geht darum, 

Extreme abzufedern und nicht das, was sowieso jeden 

Tag oder jedes Jahr passiert. 

Wir haben verschiedene, jeweils spezifische Schadensszenarien. 

Und diese sind abhängig von spezifischen 

Wetterbedingungen an einem Ort. Das klingt nach sehr 

individuellen Produkten. 

Sie haben recht: Wetterindexversicherungen sind immer 

sehr individuell – sowohl die festgelegten Schadensummen 

als auch die Wetterereignisse, die dann 

definiert werden. Es ist eben nicht die 

Gebäudeversicherung, bei der fünf Fragen gestellt 

werden – ganz überspitzt gesagt – und man dann ein 

Standardprodukt eines Versicherers anbringen kann. 

Und welche Vorteile hat die Wetterversicherung gegenüber 

klassischen Produkten wie die Gebäudeversicherung 

oder Elementarschadenversicherungen? 

Die haben eigentlich nichts miteinander zu tun. Eine 

Elementarschadenversicherung versichert zwar auch 

gegen ungünstige Wetterereignisse. Aber da geht es um 

tatsächlich vorliegende Schäden, zum Beispiel an einem 

Gebäude, die müssen repariert werden. Eine 

Wetterindexversicherung wird jedoch für die 

Absicherung von wetterbedingten finanziellen Schäden 

genutzt – also zum Beispiel Umsatzausfall oder 

Mehrkosten. Dies kann eine klassische Versicherung 

nicht leisten. 

32

Und denke ich darüber nach, greift ja die Elementarschadenversicherung 

auch nur bei wesentlich extremeren 

Wetterereignissen. Die Wetterversicherung greift 

hingegen auch bei Frost oder häufigen Niederschlag – 

Dinge, die alltäglicher sind … 

Ja. Die Wetterversicherung kann als Instrument genutzt 

werden, um sich gegen alltägliche Wetterereignisse 

abzusichern, die aber ungewohnt häufig in einem Jahr 

auftreten. Und versicherbar sind eigentlich alle Ereignisse, 

die eindeutig gemessen werden können. Jedes 

messbare Wetterereignis kann, so gesehen, versichert 

werden – von Globalstrahlung über Sonnenstunden 

über Niederschlagsmengen bis hin zu Temperaturen 

oder eine Kombination daraus. Der Index kann frei 

gestaltet werden, solange dem dann natürlich mit der 

Schadensumme ein Schaden gegenüber steht bzw. 

plausibel abgeleitet werden kann. Was aber zum Beispiel 

nicht funktioniert, ist Hagel. Denn Sie haben nicht die 

Möglichkeit, mit einem Becher die Korngröße zu 

messen. 

Das Gespräch mit Sebastian Sieloff 

führte Sven Wenig

Makler dürfen mit 

der Digitalisierung 

nicht ihre Selbständigkeit 

verlieren 

Dirk Pappelbaum 

Geschäftsführer der Leipziger 

Inveda.net GmbH 

Makler, die vor einigen Jahren dachten, dass durch die 

Anschaffung eines Computers und der passenden 

Software im Maklerbüro die Digitalisierung abgeschlossen 

ist, erkennen spätestens jetzt, dass dies erst 

die Spitze des Eisberges war. 

Und nun? 

Es gibt zwei Möglichkeiten: entweder man versucht gar 

nicht erst, den Berg der Digitalisierung zu verstehen und 

vertraut auf eine angebotene Lösung. Dafür hat uns die 

Natur als Menschen zum Glück mit Instinkten 

ausgestattet, die uns Vertrauen und Misstrauen lassen, 

auch wenn wir nicht alles verstehen. 

Oder man gehört zu denen, die als selbsbestimmte und 

frei denkende Menschen agieren wollen, für die wird es 

immer schwerer. 

Für Verschwörungstheoretiker ein gefundenes Fressen, 

ist doch schnell eine Verschwörung aus Versicherungsund 

Softwareindustrie ausgemacht. Denn Softwarehäuser 

wollen alle von sich abhängig machen und 

Versicherer wollen den Makler klein halten. Treffend 

dazu die Zeilen des Liedsängers Reinhard Mey: „Der 

Minister nimmt flüsternd den Bischof beim Arm: Halt 

du sie dumm, ich halt sie arm“? So weit so gut, doch 

nützt ein armer Makler der Softwarefirma wenig und 

Makler ohne Erfolg sind auch kein Erfolg für die 

Versicherungsgesellschaften. 

Als Softwarehersteller versuchen wir ständig, uns in die 

Rolle der Versicherungsmakler zu versetzen. Dabei hilft 

uns sehr, dass uns Versicherungsmakler aus ihrem Alltag 

berichten. Mit Sorge sehen wir eine steigende 

Verunsicherung bei den Maklern. Wie wird das 

Versicherungsgeschäft in der Zukunft aussehen? Welche 

Versicherungsprodukte werden zukünftig über den 

Makler vermittelt? Was werden Kunden direkt online 

abschließen? Verhindert die Digitalisierung ein autarkes 

und selbstständiges Arbeiten der Versicherungsmakler, 

weil der Aufwand, alle Prozesse zu automatisieren, 

einfach zu groß ist? 

Sicher ist, dass diejenigen Makler überleben, die mit 

dem technischen Fortschritt mithalten. Wer es schafft, 

die eigenen Prozesse zu automatisieren, um bei 

sinkenden Margen mehr Kunden zu betreuen, der hat 

eine Chance. Ein großer Hoffnungsträger ist die 

Brancheninitiative BiPRO, die seit ihrer Gründung 2006 

die Prozesse zwischen Makler und Versicherungsgesellschaft 

in Normen giesst. 14 Jahre später gibt es 

tatsächlich Versicherungsgesellschaften und Softwareherstellern 

für Versicherungsmakler, die diesen Standard 

unterstützen. So kann die Maklerpost digital 

abgeholt werden und viele Gesellschaften stellen 

Bestandsdaten in Form des alten GDV-Standards zur 

Verfügung. 

Allein am Beispiel der Maklerpost zeigt sich das 

Dilemma. Die Digitalisierung der Maklerpost verursacht 

34

Kosten. Und nicht nur bei den Versicherungsgesellschaften, 

es entstehen Kosten für den Makler, denn die 

notwendigen Softwarelösungen hierfür kosten Geld. 

Der Softwarehersteller steht vor der Herausforderung, 

die Maklerpost bei allen Anbindungen des Maklers 

einzusammeln und möglichst automatisch zuzuordnen. 

Der BiPRO-Standard hilft dabei enorm, jedoch 

divergiert die Datenlieferung bei den einzelnen 

Gesellschaften. Es gibt verschiedene Autorisierungen 

(mit Login, TGIK, VDG oder Zertifikat), es gibt 

verschiedene Versionen des BiPRO Standards, und die 

Datensätze unterscheiden sich im Inhalt. Viele 

Hersteller von Maklerverwaltungsprogrammen 

kapitulierten bereits und setzen auf Anbieter wie 

Zeitsprung und B-Tixs, die sich auf das Thema 

spezialisiert haben. Diese Angebote sind entweder bei 

der Auswahl an Gesellschaften beschränkt, oder sie 

kosten extra – und das nicht 

wenig. Abgerechnet wird oft pro 

Dokumentabruf, was bei großen 

Maklerbüros schnell die Kosten 

in die Höhe treibt. Schnell stellt 

sich die Frage, ob es überhaupt 

Sinn macht, in eine eigene 

Infrastruktur zu investieren. Ist 

die Unabhängigkeit von 

einzelnen Akteuren überhaupt 

möglich? In anderen Branchen 

hat man sich längst damit arrangiert. 

Beim Einzelhandel ist 

Amazon der Platzhirsch, Ebay fast konkurrenzlos und in 

der Reisebranche konzentriert sich viel auf Booking.com 

und AirBNB. Einen Beigeschmack hat das ganze 

natürlich, die Partner haben hier nichts mehr zu 

entscheiden, es gilt nur noch „Friss oder Stirb“. 

Und im Maklergeschäft? Zunehmend wird hier versucht, 

dem Makler einen Teil des Kostenblockes 

"Digitalisierung" abzunehmen. Noch erscheint es harmlos, 

wenn immer mehr kostenlose Angebote aus dem 

Boden spriessen. Bisher eine Domaine der Maklerpools, 

den angebundenen Maklern, möglichst viel kostenlos 

zur Verfügung zu stellen, entdecken diesen Weg jetzt die 

Versicherungsgesellschaften. Die Argumente dafür sind 

klar, denn mit zunehmender Digitalisierung steigen die 

Kosten in dem Bereich. Wer diese Kosten dem Makler 

abnimmt, ist sein Freund. 

Jüngstes Beispiel ist das Angebot MeinMVP. 

Ursprünglich eine Idee der VHV, hat sich im Januar 

daraus der Verein meinMVP e.V. gegründet. Die 

Als Softwarehersteller 

versuchen wir 

ständig, uns in die 

Rolle der Versicherungsmakler 

zu 

versetzen. 

Mitglieder sind namhafte Versicherer, neben der VHV, 

der Volkswohlbund, die Itzehoer, die Haftpflichtkasse, 

KS Auxilia, die Gothaer und Swiss Life. Das Angebot ist 

verlockend, neben einem kostenlosen Maklerverwaltungsprogramm 

übernimmt der Verein die 

Lizenzkosten für die BiPRO-Lösung von Zeitsprung, die 

Vergleichssoftware von Franke und Bornberg und 

Thinksurance. 

Das meinMVP-Universum müssen die Makler nicht 

mehr verlassen, die Lösung reicht bis zur Antragseinreichung, 

eine Lösung zur eigenen Provisionsabrechnung 

ist auch schon geplant. Mit dieser Lösung 

macht man insbesondere den Maklerpools Konkurrenz, 

die ebenfalls für viele Softwarelösungen die 

Lizenzkosten übernehmen. 

Wie tragfähig dieses Modell ist, 

wird die Zukunft zeigen, denn 

der Verein hat mit dem 

kostenlosen Angebot nicht 

unerheblich Kosten zu tragen, 

die insbesondere dann steigen, 

wenn das Angebot von vielen 

genutzt wird. Ob sich die 

Vereinsmitglieder in der Frage 

der Finanzierung dauerhaft einig 

bleiben, ist offen. Wie 

unabhängig ist ein Makler über 

so eine Plattform? 

Wird es sich irgendwann auf die Versicherungsangebote 

der Vereinsmitglieder beschränken? Und wie objektiv 

sind dauerhaft überhaupt die Produktvergleiche? Denn 

mit zunehmenden Erfolg begeben sich auch die Anbieter 

der Vergleichsprogramme in eine gefährliche Abhängigkeit. 

Und was unterscheidet zum Schluss noch 

Makler A von Makler B, wie weit sind die Makler dann 

beliebig und austauschbar? 

Allround-Lösungen sind immer verlockend, besonders 

wenn Sie kostenlos sind. Bei den kostenlosen Angeboten 

von Facebook und Google haben wir alle längst 

verstanden, welchen Preis wir dafür zahlen. 

Und vergessen wir nicht, um was es letztendlich geht: 

„Daten sind der Rohstoff der Zukunft.“(Bundeskanzlerin 

Angela Merkel). 

Ein Gastkommentar von Dirk Pappelbaum 

35

Warum eine individuelle Nachfolge- 

Strategie sinnvoll ist 

Karsten Allesch 

Geschäftsführender Gesellschafter des 

Deutschen Maklerverbundes 

Die Unternehmensnachfolge will für Makler gut und professionell vorbereitet sein. Mit Blick 

auf den Ruhestand beschäftigt Versicherungsmakler häufig vor allem die Frage, wie sie einen 

geeigneten Nachfolger für den eigenen Bestand finden. Karsten Allesch weiß: Hierbei geht es 

für viele Makler um mehr als die bloße Verkaufssumme, die der Altersvorsorge dient. Der Geschäftsführer 

vom Deutschen Maklerverbund eröffnet deshalb in seinem Kommentar andere 

Perspektiven auf das Thema. 

Der Traum von der Sonne Portugals hat mich vor einigen 

Wochen mit einem langjährigen Partner unseres 

Verbunds auf eine Tasse Tee zusammengeführt. Er ist seit 

über 40 Jahren Makler im Großraum Hamburg und 

möchte nun mit seiner Frau zusammen mehr Zeit im 

Ruhestand genießen. Saisonal gern in Portugal, um dem 

manchmal so tristen Hamburger Wetter während Herbst 

und Winter zu entfliehen. 

Stellvertretend für eine Vielzahl von Maklern, mit denen 

ich ähnliche Gespräche seit einigen Monaten vermehrt 

führe, nenne ich ihn Wolf-Dieter. In den vergangenen 

25 Jahren hat er als selbstständiger Makler einen ansehnlichen 

Kundenbestand in den Bereichen Sach und 

Vorsorge aufgebaut. Er wollte sich mit mir darüber 

unterhalten, wie wir ihn bei seinen Plänen für den 

Ruhestand unterstützen können. 

Das Gespräch hat mir erneut vor Augen geführt, dass 

Technik nicht immer ein derart dominanter Faktor im 

Versicherungsgeschäft war. Ein wirklich guter Bestand, 

der heute zum Verkauf steht, hat seine Qualität vor allem 

deshalb, weil er oft seit mehr als 20 Jahren mit viel 

analogem Einsatz gepflegt wurde. Dank hoher 

Beratungskompetenz und zwischenmenschlicher 

Fähigkeiten sind im persönlichen Miteinander vertrauensvolle 

und starke Kundenbeziehungen aufgebaut 

worden. 

Die richtige Vorbereitung ist Gold wert 

Vielen Maklern und Vermittlern, die sich aktuell mit 

dem Thema der Nachfolge beschäftigen, geht es deshalb 

darum, das eigene Lebenswerk in kompetente Hände zu 

übergeben. Das Gespräch mit Wolf-Dieter, rund um 

sonnige Nachmittage in Faro, hat aber auch deutlich 

gemacht, dass jeder Fall anders zu betrachten ist. Es 

müssen viele Klippen bei der Unternehmensnachfolge 

umschifft werden. 

Idealerweise startet die Planung mehrere Jahre vor dem 

anstehenden Verkauf. Klar ist: Je größer der Zeitdruck, 

desto höher die Wahrscheinlichkeit, dass Makler keinen 

Nachfolger nach Ihrem Geschmack finden. Oder sie 

36

verkaufen den Bestand unter Wert. Wie aber geht man 

eine solche Planung sinnvollerweise an? 

Wichtige Fragen für die 

Entscheidungsfindung 

Maklerverwaltungsprogramme (MVP) sind der Schlüssel 

zur erfolgreichen Vorbereitung in 

der Nachfolgersuche. Insbesondere 

umfassende 360-Grad 

Maklerplattformen bieten die 

Chance, den kompletten Versicherungsbestand 

zu digitalisieren 

und zu verwalten. Dabei ist 

es egal, ob Verträge über 

Direktvereinbarungen oder 

Maklerpools laufen. 

Sind in der digitalen Kundenakte 

alle Verträge und Dokumente, 

wie Anträge und Beratungsdokumentationen, hinterlegt, 

ist die schrittweise oder sofortige Einarbeitung des 

Nachfolgers problemlos möglich. Auch bieten 

fortschrittliche Softwarelösungen die Möglichkeit, den 

Wert des Bestands transparent zu machen. 

Welches Modell ist das richtige? 

Makler sollten sich genug Zeit nehmen, um 

herauszufinden was ihnen wichtig ist: Hoher 

Verkaufspreis oder Verrentung? Oder Run-off, sprich: 

das Auslaufen-lassen der Verträge bei kalkuliertem 

Bestandsabrieb? Im Gespräch mit Wolf-Dieter haben wir 

die drei gängigen Modelle ausführlich auf Vor- und 

Nachteile für ihn geprüft. Er kann sich durchaus 

vorstellen, Teilzeit weiter am Bestand zu arbeiten. 

Grundsätzlich war er jedoch an einem kompletten 

Verkauf interessiert. 

Geht es darum, einen Nachfolger zu finden, muss einiges 

im Vorfeld geklärt werden. Wie soll die Übergangsphase 

gestaltet werden? Und ist eine zwischenzeitliche 

Zusammenarbeit mit dem Nachfolgemakler sinnvoll? 

Nur wenn Makler wissen, was ihnen wichtig ist, kann 

ein Bestandsverkauf auch wirklich in ihrem Sinne 

erfolgen. 

Es lohnt sich, grundsätzlich über Alternativen zum 

Verkauf nachzudenken, denn ein Run-off ist im Regelfall 

finanziell deutlich interessanter. Mit dem passenden 

Maklerverwaltungsprogramm ist der Zeitaufwand häufig 

deutlich niedriger als zunächst gedacht. 

Es müssen viele 

Klippen bei der 

Unternehmensnachfolge 

umschifft 

werden. 

Der Bestand sollte also zwingend vollständig digitalisiert 

und über ein leistungsstarkes, 

onlinebasiertes MVP verwaltet 

werden, das viele Aufgaben 

automatisiert. Eine umfassende 

technische Plattform bietet 

beispielsweise integrierte Tools 

zur digitalen Kundenberatung. 

Möchte ein Makler im Falle eines 

Run-offs viel reisen oder einen 

zweiten Wohnort auf Faro haben, 

kann die Maklerverwaltungsplattform 

den Bedarf an persönlichen 

Terminen digital über 

Videoberatung, Screensharing und Apps lösen. 

Es ist keine Seltenheit, dass ein hoch digitalisierter 

Kundenbestand mit ein bis zwei Stunden pro Tag 

verwaltet werden kann. Was aber tun, wenn es besonders 

beratungs- und zeitintensive Kunden gibt? Die Frage 

stand beim Gespräch zwischen Wolf-Dieter und mir auch 

im Raum. 

In solch einem Fall kann es ratsam sein, diese Kunden 

beispielsweise an einen befreundeten Makler zu 

empfehlen. Der befreundete Makler hat somit die 

Möglichkeit, mit dem Kunden Neugeschäft zu machen 

und diesen als Empfehlungsgeber zu gewinnen. 

Was müssen insbesondere Nachfolger 

beachten? 

Fragen müssen sich auch Nachfolger stellen. Soll ein 

Bestand gekauft werden, ist auch hier elementar, wie 

digital der Bestand gepflegt wurde oder aufbereitet 

werden kann. Niemand sollte sich nach einem 

Bestandskauf durch dutzende analoge Aktenordner 

quälen müssen, um den ersten Kontakt mit einem Kunden 

aufzunehmen. 

Stattdessen ermöglicht ein gutes 360-Grad-Maklerverwaltungsprogramm, 

gezielt mit Kampagnen sofort in 

die Kundenkommunikation einzusteigen. 

Auch die Frage, wie der Kauf des Bestands finanziert 

werden kann, ist von grundlegender Bedeutung. Häufig 

kommen auf einen potenziellen Verkäufer bis zu 

37

50 interessierte Nachfolger, wenn der Bestand ausgeschrieben 

wird. Davon sind aber in der Regel maximal 

zehn Käufer bonitätsstark genug, den Kaufpreis auf den 

Tisch zu legen. 

Was ist ein angemessener Wert? 

Ein Unternehmenskredit bei der Hausbank ist ein 

gängiger, aber langwieriger Weg, den viele Nachfolger zur 

Finanzierung eines Bestandskaufes gehen. Die Gefahr ist, 

dass sich der Verkäufer in der Zwischenzeit mit einem 

anderen Kaufinteressenten einigt. 

Was sollte vertraglich abgedeckt sein? 

Grundsätzlich gilt: Kaufverträge sind individuell und 

unterliegen der Vertragsfreiheit. Es gibt allerdings einige 

gängige Inhalte, die sich als übliche Praxis etabliert haben. 

So wird der Kaufpreis in der Regel gesplittet an den 

Verkäufer gezahlt, weil die Übertragung des 

Versicherungsbestandes bis zu sechs Monate dauern kann. 

So könnte vertraglich beispielsweise eine Vorabzahlung 

von 50 Prozent und eine zweite Zahlung der restlichen 

50 Prozent nach der letzten Übertragung vereinbart 

werden. 

Eine andere für beide Seiten attraktive Möglichkeit ist die 

Verrentung. Bei diesem Modell partizipiert der Verkäufer 

in den Jahren nach dem Verkauf 

weiterhin an der Bestandspflege 

(oder es werden feste, wiederkehrende 

Raten vereinbart), ohne 

dass er als Makler tätig ist. Der 

Käufer muss hingegen nicht 

finanziell in Vorleistung gehen 

und kann risikofrei den Bestand 

übernehmen. Im Durchschnitt 

werden bei einer Verrentung 

etwas höhere Kaufpreise bezahlt. 

Da die Preise für Versicherungsbestände 

in den vergangenen 

Jahren immer weiter gesunken sind, werden Alternativen 

für viele Versicherungsmakler attraktiv. Deshalb ist auch 

Wolf-Dieter seit unserem Austausch an anderen Modellen 

abseits des Verkaufs interessiert. 

Der Wert eines Bestandes bemisst sich aus einer Vielzahl 

an Faktoren: Entscheidend sind neben Kriterien wie 

Digitalisierungsgrad auch Gesichtspunkte wie 

Durchschnittsalter der Kunden, Anzahl an Verträgen pro 

Kunde und vor allem die Verteilung der Einnahmen auf 

die einzelnen Sparten. Für die Verhandlungen ist es in der 

Regel übrigens nahezu überflüssig, ein Wertgutachten 

erstellen zu lassen. 

Kaufverträge sind 

individuell und 

unterliegen der 

Vertragsfreiheit. 

Wichtig: Der Kaufpreis ermittelt sich sinnvollerweise aus 

dem tatsächlich übertragenen Kundenbestand. Werden 

einzelne Verträge nicht übertragen, 

etwa weil die Kunden 

nicht zustimmen, reduziert sich 

der Kaufpreis entsprechend. 

Dieser Fall kann im Abschlagsmodell 

mit der Schlussrate 

verrechnet werden. 

Der Verkäufer sollte darüber 

hinaus verpflichtet werden, die 

Kunden über den Verkauf zu 

informieren und ihnen ein 

Widerspruchsrecht einzuräumen. 

Der verkaufende Makler kann 

anschließend den Nachfolger 

darüber informieren, welche Kunden der Übertragung 

widersprochen haben. Nur mit einem solchen Vorgehen 

sind die datenschutzrechtlichen Voraussetzungen zur 

Bestandsübertragung und Kontaktaufnahme durch den 

Nachfolger erfüllt. 

Courtagen, die nach dem Bestandskauf noch an den 

Verkäufer fließen, sollten dem Käufer vertraglich 

garantiert werden. Dies kommt regelmäßig vor, da viele 

Versicherer mehrere Monate benötigen, bis der 

Gesamtbestand übertragen wurde. 

Wie können Dienstleister helfen? 

Was nützt ein teures Gutachten eines Spezialisten, das 

dem Bestand einen hohen Wert zuschreibt, wenn es für 

diesen keine Käufer gibt? Wichtig ist vor allem, dass 

Makler für ihren Bestand mehrere Interessenten finden 

und einen realistischen Preis verhandeln. Der Wert ergibt 

sich ganz schlicht aus Angebot und Nachfrage. 

Dienstleister wie Maklerverbünde helfen nicht nur bei 

der Digitalisierung des Bestands oder einer selbst 

pflegenden Kundenverwaltung. Vielmehr entwickeln sich 

die besten zu Full-Service-Plattformen, wo auch das 

Thema Nachfolgeregelung unterstützt wird. Dies kann 

durch Checklisten, persönliche Hintergrundgespräche, 

Musterverträge oder ähnliches geschehen. 

38

Noch wichtiger ist allerdings die Marktplatz-Funktion, 

indem die Dienste Käufer und Verkäufer 

zusammenbringen. Das umfasst beispielsweise die 

anonyme Ausschreibung mit Kennzahlen zum Bestand an 

andere Partner in der Region, die Vermittlung und 

Kontaktherstellung sowie final auch die Unterstützung, 

sofern beide Seiten nicht vollständig selbstständig 

verhandeln wollen. 

Einigen sich Käufer und Verkäufer und der Bestand wird 

übertragen, zieht dies einen größeren Verwaltungsakt 

nach sich. Je besser die Maklerplattform ist, umso 

schlanker ist anschließend auch die Abwicklung. Ob der 

Aufbau neuer Direktvereinbarungen, damit der Bestand 

überhaupt erst übertragen werden kann, ob formale 

Prüfung auf Richtigkeit der Bestandsübertragung oder 

Weiterleitung: Der Verwaltungsaufwand im Anschluss an 

einen Kauf darf nicht unterschätzt werden. 

Wie Wolf-Dieter sich entschieden hat? Er hat zuhause 

mit seiner Frau gesprochen und gefragt, ob sie es aushält, 

wenn er in Faro mit dem Laptop den Großteil seines 

ruhigen Kundenstamms weiter betreut. Und für die 

besonders betreuungsintensiven Kunden gibt 

Wolf-Dieter das Maklermandat voraussichtlich ab und 

empfiehlt diese Kunden einem befreundeten jüngeren 

Makler. 

Ein Gastkommentar von Karsten Allesch

Zukauf von Maklerbeständen und 

Firmen – ein kurzer Leitfaden 

Daniel Seeger 

Geschäftsführer von 3 Tochter-GmbHs 

Daniel Seeger und Tino Scraback haben im vergangenen Jahr drei Tochter GmbHs und mehrere 

Bestände aufgekauft – die es anschließend in die eigene Firma zu integrieren galt. Worauf 

Versicherungsmakler beim Kauf einzelner Bestände oder ganzer Firmen achten sollten, weiß 

er folglich aus eigener Erfahrung zu berichten. Auf der Webseite www.versicherungsbestandkaufen.de 

bieten die beiden Macher Ihr Wissen für angehende Bestandskäufer an. Einige 

wichtige Punkte nennt Daniel Seeger am Beispiel der eigenen Bestandskäufe. 

Zu Beginn sei vorangestellt: Zwischen Bestandskauf und 

Firmenkauf gilt es zu unterscheiden – je nachdem, ob 

lediglich ein Bestand oder eine ganze Firma gekauft wird. 

Im Folgenden soll der Bestandskauf und Integration des 

Bestands in die bestehende Firma betrachtet werden: 

1. Kundenschreiben: Das Wichtigste zum Übertragen 

der Bestände auf Ihre Firma (oder Ihren Pool) ist das 

Anschreiben, in dem die Kunden über den Verkauf 

informiert werden. Das ist Grundlage für das 

CoC-Verfahren: also das Verfahren zur Übertragung 

sensibler Daten nach jenem Verhaltenskodex (Code of 

Conduct), der den Umgang mit personenbezogenen 

Daten in der Versicherungswirtschaft regelt. 

2. Bestandsübernahmeerklärung: meint das offizielle 

Dokument, mit dem der Verkäufer den Bestand an Sie 

überträgt. Dieses muss für jede Gesellschaft separat 

ausgefüllt und unterschrieben werden. Die Gesellschaften 

haben hier jeweils Ihre individuellen Vorlagen. 

Werden die Bestände zu einem Pool übertragen, haben 

manchen Pools eigene Bestandsübernahmeerklärungen 

als Vorlagen. Wichtig dabei ist, dass der Verkäufer als 

übernehmender Makler den Bestand an den Pool abgibt. 

Sie tauchen auf dem Formular als eigentlicher Käufer 

dann gar nicht auf. 

3. Widerrufe: Sicherlich werden einige Kunden der 

Übertragung der Daten widersprechen. Bei uns sind das 

meist nur ein bis zwei Prozent der Angeschriebenen. 

Diese Kunden sind für Sie wertlos. Wir sagen dem 

Verkäufer dann, dass er die Kunden in die freie 

Betreuung der Gesellschaft geben soll. Warum? Weil 

dann die komplette Agenturnummer auf Sie übertragen 

werden kann, sobald die Widerrufler raus sind. Das geht 

viel schneller als eine Teilbestand-Übertragung. 

Es drohen Fallstricke 

Im optimalen Fall könnten nach Abarbeitung der drei 

oben genannten Schritte alle Verträge zu Ihnen übertragen 

werden. Leider läuft das nie zu 100 Prozent rund, da 

einige Fallstricke existieren: 

Hat der Verkäufer Bestände bei Pools? Dann ist die 

Freigabe zusätzlich durch den Pool notwendig (und 

zwar für jede einzelne Gesellschaft). 

40

▷ 

▷ 

▷ 

▷ 

Gibt es Sonderkonzepte, beispielsweise Verträge der 

Genossenschaft VEMA? Dann ist die Übertragung 

schwierig, besonders zu einem anderen Pool. 

Gibt es Gesellschaften, die kein CoC akzeptieren? 

Dann müssen direkt neue Vollmachten eingeholt 

werden. 

Liegen bei Gesellschaften weniger als fünf bis zehn 

Verträge? Dann wird meist auch direkt eine neue 

Maklervollmacht notwendig. 

Die Umgehung der Fallstricke ist machbar – es 

stellen sich mit den Problemen lösbare Aufgaben. 

Der Zeitaufwand sollte aber nicht unterschätzt 

werden. 

Hier weitere nützliche Tipps und Tricks, die 

bei einem Bestandskauf beachtet werden 

sollten: 

▷ 

▷ 

▷ 

E-Mail Weiterleitung und Telefon-Umleitung: Die 

Kunden finden in Ihren Unterlagen noch die 

Verkäufer-Kontaktdaten. Diese leiten wir zu uns um 

auf eine separate Nummer. So verlieren wir keine 

Kunden, weil sie „uns“ nicht mehr erreichen. 

Provisionsweitergabe: Bis Geld nach der Bestandsübertragung 

bei uns ankommt, dauert es sechs bis 

zwölf Monate. In der Zeit muss der Verkäufer 

monatlich eine Abrechnung erstellen. Wir geben ihm 

dafür Vorlagen an die Hand und überprüfen die 

Daten mit ihm. 

Import Kundendaten: Wir importieren nur aktuelle 

GDV- oder CSV-Daten, die wir von den Gesellschaften 

erhalten, in unser System – also KEINE 

Excel-Datei aus dem Maklerverwaltungsprogramm 

(MVP) des Verkäufers. Wir unterstützen den 

Verkäufer lieber beim Besorgen aktueller 

GDV-Daten – weil es uns nützt. Halten Sie das MVP 

möglichst sauber und aktuell – das erhöht dann 

später auch den Wert der eigenen Firma. 

To-Do-Liste nach dem Kauf einer GmbH 

Sobald Sie überlegen, anstelle des „einfachen 

Bestandskaufs“ die ganze Firma eines Verkäufers zu 

übernehmen, sind die Aufgaben nach Unterschrift unter 

dem Kaufvertrag gänzlich andere. Hier kurz eine 

Zusammenstellung am Beispiel eines GmbH-Kaufs, 

worauf zu achten ist. 

1. Formalitäten: 

▷ Handelsregistereintragung prüfen: Sind Gesellschafter, 

Geschäftsführer, Adresse, Tätigkeit korrekt 

eingetragen? Bei uns gab es einmal die Situation, dass 

noch eine Prokura an einen bereits ausgeschiedenen 

Mitarbeiter im Handelsregister eingetragen war. 

Daher empfiehlt es sich, immer VOR dem 

Notarvertrag den Handelsregisterauszug genau 

anzuschauen. Wir haben das versäumt und mussten 

dann ein zweites Mal zum Notar, um die Prokura zu 

entfernen – ärgerlich, da zusätzlich Zeit und Geld. 

▷ IHK-Registrierung: Wechselt der Geschäftsführer, 

der die Erlaubnis hatte (was ja meist der Fall ist), 

müssen bei der IHK wieder alle Unterlagen für die 

Erlaubnis 34d (oder weitere) eingereicht werden 

– also von Sachkundenachweis bis Führungszeugnis. 

Eine Checkliste hierzu gibt es bei der IHK. Wichtig: 

Alle Unterlagen sollten im Original vorliegen und 

nicht älter als drei Monate sein. 

▷ Gewerbeummeldung: Die Mitteilung des neuen 

Geschäftsführers mit Handelsregister-Auszug per 

Mail an das Gewerbeamt genügt hierfür. 

▷ Webseiten, Briefpapier, Signaturen, Impressum, 

Datenschutzerklärung, Erstinformation, Maklermandat 

& Maklervollmacht: Wichtig – überall 

aktualisieren und anpassen. Manchmal vergisst man 

da schnell die eine oder andere Änderung. 

2. Bankkonten: 

Wenn möglich, empfiehlt sich der persönliche Besuch mit 

dem Verkäufer bei der jeweiligen Bank. Personalausweis 

und Handelsregister-Auszug sowie alle wirtschaftlich 

Berechtigten sind vorher der Bank mitzuteilen, dann geht 

der Termin schneller. Persönlich ist besser, weil es dann 

auch ‚reibungslos‘ funktioniert. Bei der Volksbank haben 

wir bisher zum Beispiel sehr gute Erfahrungen gemacht. 

Die Deutsche Bank hingegen war eher eine Katastrophe. 

Hier hat es fünf bis sechs Wochen gedauert, ehe ich 

Kontozugriff hatte. Empfehlung: die Kontovollmacht/ 

den Online-Zugang des Verkäufers erst sperren, wenn Sie 

selbst Zugang haben. Das setzt natürlich ein gewisses 

Vertrauen voraus. 

3. Mitteilung an Gesellschaften/ Pools: 

Ziemlich nervig bei vielen Direktanbindungen ist es, alle 

Gesellschaften über den Wechsel der Gesellschafter und 

Geschäftsführer zu unterrichten. Die Courtagezusagen 

bleiben bestehen, die Gesellschaften wollen aber 

mindestens den Ausweis des Geschäftsführers und 

Handelsregister-Auszug. Viele kommen dann mit 

Zusatzunterlagen bzw. wollen eine Bürgschaft. Das 

vermeiden wir, indem wir über die Direktanbindungen 

keine vordiskontierten Provisionen mehr auszahlen 

lassen. Der Verkäufer wird aber auch aus der Bürgschaft 

raus wollen, was zu beachten ist. 

41

4. Bestehende Verträge: 

Mietvertrag, VSH, Arbeitsverträge, Strom, Dienstleister, 

Pools, Leasing, Datenmüll, Steuerberater etc.: 

grundsätzlich empfiehlt es sich, zur Übergabe eine Liste 

aller Verträge, die die Firma hat, zu erstellen und zu 

überprüfen. Meistens finden wir 

hier Einsparpotenzial (Strom, 

VSH, Dienstleister) oder 

vereinheitlichen die Verträge/ 

Dienstleister (Arbeitsvertrag/ 

Steuerberater). 

5. Aufbewahrungspflichtige 

Unterlagen: 

Meint prinzipiell das Wichtigste, 

was wir tatsächlich in Papier- und 

Ordnerform aufbewahren. Die 

Buchhaltungsunterlagen der 

letzten 10 Jahre müssen bei 

Übergabe der Firma mit übergeben werden (oder sie 

liegen gerade wegen einer Prüfung beim Steuerberater). 

6. Login und Benutzerdaten 

Im Idealfall hat der Verkäufer eine gepflegte Liste mit 

allen Login-Daten, die für die Führung des Unternehmens 

wichtig sind: Gesellschafts-Login, Easy-Login, 

Pools, Webseiten-Login (bei Baukasten), Login für 

Domain und Mailserver, Bewertungsportale, Facebook- 

Fanpage (Admin übernehmen), MVP. Übergabe der 

Tokens für beispielsweise Easy-Login oder VHV nicht 

vergessen! 

Bisher passierte es uns tatsächlich einmal, dass bei der 

Übergabe so gut wie keine Login-Daten mehr vorhanden 

waren, da eine vorherige Mitarbeiterin bei Entlassung 

alles gelöscht hat. Das ist natürlich ein Desaster und 

macht viel Arbeit. 

7. Maklerverwaltungsprogramm (MVP) 

In den seltensten Fällen hat der Verkäufer das gleiche 

MVP genutzt wie wir. Daher ist die Übertragung der 

Kundendaten (mitsamt aller Dokumente) eine 

Herausforderung. Direkt nach Übernahme spiegeln wir 

den Server des Verkäufers auf unsere Server als 

Sicherheit. In der Übergangszeit (circa sechs bis zwölf 

Monate) werden die Mitarbeiter, die den Bestand 

betreuen, mit zwei Verwaltungsprogrammen arbeiten 

(müssen). Wir übertragen in unser MVP grundsätzlich 

nicht den Download aus dem „alten MVP“, sondern 

fordern bei den Gesellschaften aktuelle GDV/ 

CSV-Daten an. So vermeiden wir das Einspielen von 

Karteileichen und unnötigen Daten. 

8. Kundenbetreuung/ Kundenanschreiben 

Never change a running system – wir übernehmen gerne 

42 

Persönlich ist 

besser, weil es dann 

auch „reibungslos“ 

funktioniert. 

die Mitarbeiter und erhalten die gewohnte Betreuung. 

Zusätzlich erweitern wir die Erreichbarkeit auf unsere 

normalen Bürozeiten von 8 bis 20 Uhr. Natürlich 

informieren wir alle Kunden über den Wechsel in der 

Geschäftsführerschaft und kommunizieren, wer wir sind. 

In dem Schreiben informieren 

wir dann auch über die 

Übertagung zu unserem Pool 

(falls wir den Bestand dorthin 

übertragen). Gibt es keine 

Mitarbeiter, kümmern sich 

bestehende Innen-/ Außendienstmitarbeiter 

um den 

Bestand. Wichtig ist hier die feste 

Zuweisung der Verantwortlichkeit 

(und Bonifikation) für 

die Betreuung des Bestands. 

Die ganze Firma zu kaufen ist auf den ersten Blick 

vielleicht die einfachere Variante, da nicht die ganzen 

Bestandsübertragungen anstehen. Der Aufwand ist 

allerdings nicht zu unterschätzen und letztlich ist die 

Frage zu klären: Was will ich zukünftig mit der 

Gesellschaft? Liquidation oder Weiterentwicklung? 

Einfach neben der eigenen Firma als Tochter 

unverändert weiter existieren lassen? Letztes halte ich 

nur in Ausnahmefällen für sinnvoll, da doppelt 

Buchhaltung, Steuerberater, VSH, etc. anfällt. 

Die Punkte sind natürlich nicht abschließend, aber 

immerhin ein Anhalt, was nach der Unterschrift beim 

Firmenkauf anfällt. 

Ein Gastkommentar von Daniel Seeger

Neues Robo-Advice-Angebot der Stuttgarter 

Advertorial 

Die Stuttgarter hat mit dem FONDSPiLOT eine innovative digitale Beratungslösung im Markt 

positioniert, die Vermittler bei der bedarfsgerechten Beratung zu reinen Fondspolicen und 

Hybridprodukten der Stuttgarter unterstützt. 

Der Vermittler kann das digitale Beratungstool erstens 

für die systemgesteuerte Ermittlung eines Anlegerprofils 

seines Kunden nutzen. Im Zuge dessen erhält er auch 

einen Vorschlag für ein passendes gemanagtes Portfolio. 

Zweitens steuert der FONDSPiLOT das gewählte 

Portfolio automatisch mit dem einzigartigen 

Algorithmus Stuttgarter Automatisches Management, 

kurz SAM. Der FONDSPiLOT erleichtert dem 

Vermittler die Beratung und gibt ihm zusätzliche 

Sicherheit. Damit hat Die Stuttgarter ein eigenes 

Robo-Advice-Angebot auf den Markt gebracht. 

Das Beratungstool des FONDSPiLOT führt Vermittler 

und Kunden durch 10 Fragen. Auf Basis der Antworten 

wird ganz automatisch das Anlegerprofil ermittelt. 

Diesem wird ebenso automatisch ein passendes 

gemanagtes Portfolio zugeordnet. Es stehen fünf 

verschiedene Portfolios mit unterschiedlichen Chance- 

Risiko-Profilen zur Verfügung. 

Funktionsweise des 

Stuttgarter FONDSPiLOT 

Zusammensetzung bei sich verändernden Märkten 

automatisch an das Risikoprofil des Kunden an – 

kostenfrei. Dabei berücksichtigt SAM speziell den 

langfristigen Anlagehorizont einer Altersvorsorge. Das 

unterscheidet den FONDSPiLOT von vielen anderen 

Robo-Advice-Angeboten im Markt. Zudem schafft eine 

tagesaktuelle Darstellung der Portfolios während der 

Vertragslaufzeit Transparenz. 

Mit dem FONDSPiLOT ist die Beratung für 

Vermittler einfach, schnell und noch sicherer. 

Weitere Infos: www.fondspilot.stuttgarter.de 

Jens Göhner 

Leiter Produkt- und 

Vertriebsmarketing 

Nutzt der Vermittler das Beratungstool, erhält er eine 

Dokumentation der Geeignetheit und Angemessenheit. 

Die Stuttgarter ist zurzeit der einzige Versicherer in 

Deutschland, der diese Möglichkeit bietet. Bevorzugt der 

Berater zur Ermittlung des Anlegerprofils eine eigene Lösung, 

kann er das gewünschte gemanagte Portfolio auch 

direkt anwählen. 

Der SAM-Algorithmus überprüft das Portfolio während 

der gesamten Vertragslaufzeit regelmäßig und passt die

Mehr Umsatz mit alten Kunden 

Je mehr Verträge ein Kunde bei Ihnen abschließt, umso 

effizienter nutzen Sie Ihren Kundenstamm. Stichwort: 

hohe Wertschöpfung. Im eigenen Kundenstamm findet 

sich oft jede Menge Kaufkraft. Wer Neukunden akquirieren 

will, muss erfahrungsgemäß richtig ranklotzen. 

Sichtbar werden, Konkurrenz ausstechen, Kompetenz 

beweisen, Vertrauen erarbeiten, liefern. Und dennoch 

verschenken viele Vermittler Potenziale und lassen das 

Zusatzgeschäft auf der Straße liegen. 

Gleiches Ziel, unterschiedliche 

Verkaufsstrategien 

Roger Rankel 

Verkaufstrainer der Finanzbranche 

Wie hoch ist 

eigentlich Ihre 

Vertragsdichte? 

Manche Vermittler haben es einfach 

drauf! Sie besitzen eine Vertragsdichte 

von 7,5, wohingegen andere 

Makler nur eine 1,3 haben. Sprich: 

Bei Ersteren hat ein einzelner Kunde 

sieben bis acht Verträge abgeschlossen. 

Das ist kein Witz und auch keine 

Hexerei. Denn die Rechnung ist ganz 

einfach. Ein Kommentar von Verkaufstrainer 

Roger Rankel. 

Cross- und Upselling - ein und dasselbe? Klar, gehört hat 

diese Begriffe jeder Vertriebler schonmal. Fälschlicherweise 

werden Cross- und Up-Selling jedoch häufig synonym 

verwendet. Mehr Umsatz lautet das Stichwort. 

Und vor allem mehr Ertrag mit derselben Anzahl an 

Kunden. Aber diese Begriffe benennen nicht ein- und 

dasselbe. 

Upselling = mehr Leistung 

Beim Upselling geht es darum, einen Zusatzverkauf 

durch ein höherwertigeres bzw. teureres Produkt im 

Vergleich zum Ausgangsprodukt zu generieren. Ein 

Beispiel: Reiseveranstalter bieten Ihnen bei der Buchung 

einer AIDA-Kreuzfahrt, anstatt einer günstigeren 

Innenkabine, die teurere Balkonkabine an. 

Cross Selling = mehr Verträge 

Cross Selling bedeutet, neben dem Ausgangsprodukt 

weitere Zusatzprodukte und Dienstleistungen mit zu 

verkaufen. Das heißt: Nachdem Sie die Kreuzfahrt 

gebucht haben, erhalten Sie von Ihrem Reiseveranstalter 

Angebote zu Ausflügen an den Landtagen, die Sie 

zusätzlich buchen können. 

Während Reiseveranstalter ganz selbstverständlich 

Upgrades und Zusatzprodukte anbieten, ist im 

Vermittlergeschäft noch viel Luft nach oben, wenn man 

sich die Statistiken zur Vertragsdichte anschaut. Etliche 

Versicherungsvermittler und -makler verschenken viel 

Potenzial in puncto Zusatzgeschäft. Und das, obwohl Sie 

direkt am Kunden dran sind.

So nutzen Makler Selling-Strategien zur 

Steigerung Ihres Umsatzes 

Übertragen wir das AIDA-Beispiel auf Ihr Beratungsgespräch: 

Ein Kunde kommt mit dem Anliegen zu Ihnen, 

im Falle eines Unfalls abgesichert zu sein. Sie führen eine 

Bedarfsanalyse durch. Mit dem Ergebnis: Statt nur eine 

Unfallversicherung anzubieten, beraten und verkaufen 

Sie letztlich eine Berufsunfähigkeitsversicherung on top. 

So ist Ihr Kunde nicht nur gegen Unfälle, sondern 

ebenfalls im Krankheitsfall abgesichert und vor dem 

finanziellen Ruin geschützt. Upsell check! 

Weil die BU aber in den meisten Fällen nicht bei einer 

längeren Arbeitsunfähigkeit zahlt, klären Sie Ihren 

Kunden ebenso über die Lücke auf, die sich nach sechs 

Wochen Lohnfortzahlung ergibt. Und schon haben Sie 

zusätzlich eine Krankentagegeldversicherung verkauft. 

Cross Sell check! 

Cross Selling durch Kundenbindung 

Die Voraussetzung für Cross Selling, um Zusatzgeschäft 

zu generieren, könnten nicht besser sein. 

Versicherungsvermittler mit einer langjährigen und 

persönlichen Beziehung zur Stammkundschaft haben 

eine ideale Ausgangslage, um die großen Ertragspotenziale 

des Cross Selling zu heben. Ihren Altkunden 

müssen Sie nichts mehr beweisen. Der Kompetenzcheck 

ist längst bestanden. Die Vertrauensbasis ist aufgebaut. 

Über Jahre haben Sie sich riesige Bestände aufgebaut. 

Und nun sitzen Sie auf Ihren Beständen und überlegen 

immer weiter, wie Sie an neue Kunden rankommen. Wie 

groß ist ihr Bestand doch gleich? 1.000, 5.000, 10.000 

oder sogar mehr Kunden? 

Die Basics, um Cross Selling richtig einzusetzen, sind 

kein Hexenwerk. Und sie funktionieren für sämtlichen 

Versicherungssparten – ob Krankenzusatz-, Pflegezusatzoder 

Kompositversicherungen. Das schwierige Brot: 

Die proaktive Kundenansprache 

Der Kunde hat Sie innerlich oft „abgehakt“. Das Thema 

Finanzen hat er schlicht nicht mehr auf dem Schirm. 

Einfach schnöde: Anzurufen, „Guten Tag, Herr 

Schuster, ich hätte hier noch ein Produkt?“ Ziemlich 

öde. Eine weitere 08/15 Werbe-Mail? Klickt er weg oder 

die landet im Spam-Ordner. Wollen Sie Ihre 

Vertragsdichte erhöhen, sind clevere Marketing- 

Kampagnen gefragt. 

Mit E-Mail-Kampagnen zum Zusatzgeschäft 

Wer’s in der heutigen Zeit einfach haben will, setzt auf 

E-Mail-Marketing. Sie wissen ja: Finanzberatung 

funktioniert über Vertrauen und Beziehungspflege. Über 

E-Mails können Sie gut Kontakte halten. Und E-Mail- 

Kampagnen eignen sich ideal für Cross-Selling. Mit 

Cross-Selling optimieren Sie die Vertragsdichte am 

einfachsten. 

E-Mail-Kampagnen sind, bezogen auf den Kosten- 

Nutzen-Faktor, extrem erfolgreich. Und dabei unendlich 

skalierbar, ohne dass die Kosten steigen. Nutzen Sie also 

Ihren Adresspool. Stellen Sie sich vor: Bei 500 E-Mails 

melden sich zehn zurück. Zehn Termine! Mit einer Mail. 

So schnell können Sie keinen Neukunden an Land 

ziehen. Hier noch zwei Tipps, um die Antwort-Quote zu 

erhöhen: 

Zwei Ziele, eine E-Mail 

Das Wichtigste bei Ihrer E-Mail-Kampagne: Verfolgen 

Sie immer zwei Ziele, ihr eigenes (Verkauf) und das Ihres 

Kunden (Nutzen). Passen Sie die Inhalte der E-Mail 

entsprechend an und stellen die Kundenbedürfnisse in 

den Vordergrund – nicht das Zusatzprodukt! 

Gut betitelt, ist halb gekauft 

Der erste Eindruck zählt. Tag für Tag landen etliche 

E-Mails im Posteingang. Der Kunde muss also sofort 

erkennen, worum es geht, am besten schon im Betreff. 

Nach dem Motto: Außen hui, innen yes. Die Überschrift 

muss knallen. So brauchen die Kunden die Mail nur zu 

öffnen, wenn sie Interesse haben. 

Sie sehen: Mit E-Mail-Marketing bringen Sie Ihren 

Bestand auf ein neues Level. Sie werden staunen, wie viel 

Sie aus Ihrem Bestand noch herausholen können. 

Blättern Sie diese Ausgabe doch einmal bewusst durch 

und überlegen Sie, welche Zusatzversicherung sich für 

Ihre nächste E-Mail-Kampagne anbieten würde. 

Ein Gastkommentar von Roger Rankel 

45

Warum Makler mehr Zusatzversicherungen 

verkaufen sollten 

Die Digitalisierung und die betriebliche Krankenversicherung verschaffen Zusatzversicherungen 

einen neuen Schub. Makler haben beim Geschäft mit den Krankenzusatzpolicen eine 

wichtige Funktion – und können selbst davon profitieren. Ein Gastkommentar von 

Stephanie Griese, Bereichsleiterin Produktentwicklung und -management der 

SIGNAL IDUNA Krankenversicherung a. G. 

Jeder fünfte Kunde wird durch einen Makler auf eine 

Krankenzusatzversicherung aufmerksam. Zu diesem 

Ergebnis kommt eine 

gemeinsam mit der Strategieberatung 

Simon-Kucher & 

Partners durchgeführte 

repräsentative Studie seitens 

der SIGNAL IDUNA. Befragt 

wurden 1.500 Personen, die in 

den letzten 36 Monaten eine 

Krankenzusatzversicherung in 

Deutschland entweder abgeschlossen 

hatten oder dies 

aktuell beabsichtigen. 

Schaut man sich die Hauptmotive 

für eine Krankenzusatzversicherung 

während 

der Kundenreise von der 

Ansprache bis zum Abschluss 

an, so möchten 60 Prozent 

zusätzliche Behandlungen und 

Leistungen wahrnehmen 

können. 44 Prozent verfolgen 

das Ziel, nicht ihr Vermögen 

durch Arzt- und Krankenhausbehandlungen belasten zu 

müssen, die die gesetzlichen Krankenkassen nicht 

übernehmen. 

Makler sind ein wichtiger Anlaufpunkt 

Präsenz auf allen Kanälen ist erforderlich, damit der 

Kunde den Abschluss tätigt. Denn der digitale Fortschritt 

und hybride Kunden haben die Anforderungen an Makler 

verändert. 

Vier von fünf Kunden haben während der Customer 

Journey mindestens einen Onlinekontaktpunkt und jeder 

dritte Kunde besucht die Unternehmenswebsites. Anders 

46 

Stephanie Griese 

Bereichsleiterin Produktentwicklung und 

-management bei der SIGNAL IDUNA 

aber als bei der Kfz- und der Risikolebensversicherung 

lässt sich jeder dritte Kunde zur privaten Krankenzusatzversicherung 

beraten und 

schließt auch offline ab. Positiv 

für die hauptsächlich physischen 

Vertriebswege ist daher, dass 

sich lediglich 12 Prozent der 

Kunden ausschließlich online 

informieren, beraten lassen und 

auch den Antrag stellen. 

Voraussetzungen für einen 

Produktabschluss werden 

seitens der Kunden klar 

formuliert: Die Leistungen einer 

Krankenzusatzversicherung 

müssen zu den persönlichen 

Bedürfnissen passen, zudem hat 

das Produkt eine positive 

Bewertung vorzuweisen. Der 

Preis ist nicht unbedingt ausschlaggebend. 

Viel Zeit vergeht 

zwischen Ansprache und 

Abschluss nicht, denn zwei von 

drei Kunden tätigen ihren Abschluss innerhalb einer 

Woche. Die anschließende Online-Vertragsverwaltung 

wiederum ist für sowohl den Offline- als auch den 

Onlinekunden wichtig. 

Kunden erhalten mit einer Krankenzusatzversicherung 

einen deutlichen Mehrwert. Sie schließen gezielt die 

Lücken, die die Gesetzlichen Krankenkassen offen lassen 

und die für sie Vorrang haben – von der Chefarztbehandlung 

im Krankenhaus über den Zahnersatz bis 

zur Brille. Die Kosten dafür sind überschaubar, die 

notwendigen Erläuterungen ebenfalls. Beide Seiten, 

Makler wie Kunden, profitieren am Ende recht schnell 

und einfach von einer Krankenzusatzversicherung.

Die betriebliche Krankenzusatzversicherung 

als Beitrag zur Nachhaltigkeit 

Auch die Tarife der betrieblichen Krankenversicherung 

(bKV) eignen sich perfekt für das Maklergeschäft. Denn 

der Markt für die betriebliche Krankenversicherung ist 

noch lange nicht erschlossen. Zudem spricht die bKV das 

immer wichtiger werdende Thema der Nachhaltigkeit an. 

Nachhaltige Betriebsausrichtung – Corporate Social 

Responsibility – was bedeutet das für Sie als Makler? 

Ganz einfach: Ein nachhaltiges Leben steht bei vielen 

Menschen im Fokus, auch im Arbeitsleben. Eine 

nachhaltige Unternehmenskultur bedeutet auch: 

Verantwortung für seine Mitarbeiter zu übernehmen. An 

dieser Stelle können Makler eine Schlüsselposition bei 

ihren Firmenkunden einnehmen. Wie funktioniert das? 

Image. Auch Familienmitglieder der Arbeitnehmer 

profitieren: Sie können ebenfalls zu besonderen 

Konditionen eingeschlossen werden. 

Die bKV ist heute für die Mitarbeitergewinnung und das 

Zugehörigkeitsgefühl zu einem Unternehmen einfach 

unentbehrlich. Die betriebliche Krankenversicherung 

schafft so eine Win-Win-Situation für alle Beteiligten. 

Ein Gastkommentar von Stephanie Griese 

Für Arbeitgeber ist die betriebliche Krankenversicherung 

ein attraktives Instrument zur nachhaltigen Betriebsausrichtung, 

zu Mitarbeiterbindung und -findung, gerade in 

Zeiten des Fachkräftemangels. Die Zufriedenheit und 

damit auch die Produktivität der Mitarbeiter werden 

gefördert, Ausfallzeiten können nachweislich verringert 

werden und gleichzeitig verbessert der Arbeitgeber sein

Dr. Matthias Effinger 

Vorstandsmitglied für Kunden- und 

Leistungsservice ARAG 

Der Patient will in 

seinen komplexen 

Zusammenhängen 

wahrgenommen 

werden! 

Mit privaten Krankenzusatzversicherungen lassen sich auch Heilpraktiker-Behandlungen absichern: 

obwohl deren medizinischer Nutzen heftigst umstritten ist. Warum sich solche Verträge 

aus Maklersicht lohnen können und was die Idee hinter solchen Policen ist, erklärt im Interview 

Dr. Matthias Effinger, Vorstandsmitglied der ARAG Krankenversicherungs-AG und 

dort unter anderem für Kunden- und Leistungsservice zuständig. 

Versicherungsbote: Die Zahl der verkauften Zusatzversicherungen 

ist in den letzten Jahren stetig angestiegen 

und hat inzwischen die Marke von 20 Millionen Verträgen 

übersprungen. Warum sind Zusatz-Policen für Kunden 

und auch für Vermittler so interessant? 

Matthias Effinger: Gesundheit ist ein sehr emotionales 

Thema und kann – positiv besetzt – ein wichtiger 

Türöffner beim Kunden sein. Die gesetzliche 

Krankenversicherung finanziert in Deutschland eine 

wirtschaftliche und zweckmäßige medizinische 

Versorgung. Allerdings gibt es zahlreiche schulmedizinische 

oder alternative Behandlungsmöglichkeiten, 

die für Kunden attraktiv sind, für die die 

gesetzliche Kasse aber nicht oder nur teilweise 

aufkommt. Private Krankenzusatzversicherungen sorgen 

hier für optimalen Schutz. Wer ein ernstes 

gesundheitliches Problem hat, wird sich im Zweifel 

lieber dem Chefarzt anvertrauen. Beim Thema 

Zahnmedizin kann sich eine Zusatzversicherung sehr 

schnell auszahlen. Aber auch für spezielle Zielgruppen 

gibt es passende Angebote – etwa im Bereich der 

Alternativmedizin. 

Der Großteil der bestehenden Zusatzversicherungen 

sind Zahnzusatz-Policen. Warum haben es andere Policen 

wie etwa die Heilpraktiker-Zusatzversicherung dagegen 

deutlich schwerer? 

Das Thema Zahngesundheit betrifft einfach jeden. 

Zudem gibt es hier sehr oft Eigenanteile – insbesondere 

im Bereich Zahnersatz –, die schnell sehr hoch ausfallen 

können. Policen mit Heilpraktiker-Leistungen sprechen 

hingegen naturgemäß kleinere Zielgruppen an. Was 

jedoch nicht heißt, dass diese nicht ebenfalls wichtig 

sind. 

Wie die Ärztezeitung unter Berufung auf eine Praxisbefragung 

berichtet, sind typische Patienten in Heilpraktiker-Praxen 

„weiblich, gut gebildet und praxistreu“. 

Können Sie diese Erfahrungen an Hand Ihres Kundenbestands 

in diesem Bereich bestätigen? Und sollten Vermittler 

diese „typischen Profile“ in der Akquise nutzen? 

Ja, das deckt sich. Ganz unabhängig vom Geschlecht 

wissen wir aber auch, dass ein Patient, der einen 

Heilpraktiker aufsucht, meist nicht nur aufgrund eines 

48

akuten Vorfalls dorthin geht, sondern er als Mensch mit 

all seinen komplexen körperlichen und psychischen 

Zusammenhängen wahrgenommen werden möchte. 

Wichtig ist diesen Patienten zudem, dass sich der 

Therapeut für sie und ihre gesundheitlichen Themen 

ausreichend Zeit nimmt. Wir stellen auch fest, dass Eltern 

für ihre Kinder gerne Verfahren der alternativen Medizin 

in Anspruch nehmen, insbesondere Homöopathie und 

Osteopathie. Wenn der Vermittler einen solchen Bedarf 

erkennt, trifft er mit entsprechend passenden 

Zusatzversicherungen sicher auf offene Ohren. 

Wie kann diese Absicherung mehr als nur ergänzendes 

Nischenprodukt werden? 

Umgekehrt wird ein Schuh daraus: Neben den eher 

klassischen Zusatzversicherungstarifen bieten wir zudem 

auch für Verbraucher und Kunden, die spezielle 

Bedürfnisse absichern wollen, sinnvollen Versicherungsschutz 

an – wie etwa auch Behandlungen durch 

Heilpraktiker. 

Immer mehr gesetzliche Krankenkassen übernehmen alternative 

Heilmethoden wie Homöopathie, sobald die 

Behandlung unter ärztlicher Kontrolle stattfindet. Mit 

welchen Punkten können Vermittler hier mit Zusatz-Policen 

punkten? 

Auch wenn sich manche Kassen für solche Angebote 

durch Ärzte öffnen, gibt es immer noch eine Vielzahl an 

Kunden, die eben nicht zum Arzt, sondern beispielsweise 

zum Heilpraktiker gehen wollen. Darüber hinaus werden 

auch meist nicht alle Kosten übernommen, sondern nur 

ein Teil. Hier leistet die private Zusatzversicherung 

deutlich mehr. 

Das Berufsbild des Heilpraktikers ist nicht unumstritten. 

So sehen sich viele alternative Behandlungsmethoden in 

Konkurrenz zu Behandlungsverfahren der wissenschaftsorientierten 

Medizin. Gerade Schulmediziner aber betrachten 

diese Haltung als Problem und kritisieren 

fehlende wissenschaftliche Standards für alternative 

Heilmethoden. In welcher Ecke stehen Sie? 

Können Sie beispielhaft drei oder vier populäre alternative 

Verfahren nennen? 

Eine Domäne der Heilpraktiker ist die klassische 

Homöopathie mit hochpotenzierten Einzelsubstanzen. 

Die Ende des 18. Jahrhunderts entwickelte Medizintheorie 

geht davon aus, dass eine Substanz, die in hoher 

Dosierung ein Krankheitssymptom auslösen würde, das 

dem zu behandelnden ähnlich ist, dieses in hoher 

Potenzierung zum Verschwinden bringt, indem sie die 

körpereigene Regulation stimuliert. Populär ist auch die 

Osteopathie, die im 19. Jahrhundert entstanden ist. Der 

Osteopath regt mit manuellen Techniken die 

Selbstheilung bei verschiedensten Krankheitsbildern an. 

Jahrtausende alt sind das indische Ayurveda und die 

Traditionelle Chinesische Medizin (TCM). Beide 

Heilsysteme basieren auf Denkansätzen, die von den 

Erkenntnissen der modernen Naturwissenschaften 

abweichen. Dennoch wird Akupunktur beispielsweise in 

der orthopädischen Praxis nicht selten eingesetzt, zum 

Beispiel bei Kniegelenksarthrose. 

Was empfehlen Sie Maklern, die Heilpraktiker-Zusatzversicherungen 

vermitteln wollen? 

Wie bereits erwähnt, ist das Thema Gesundheit eine 

wichtige Tür zum Kunden. Und Zusatzversicherungen 

sind hier ein guter Schlüssel. Bei der Bedarfsermittlung ist 

es sinnvoll, neben den üblichen Absicherungen über 

ambulante, stationäre oder Zahntarife auch eine Affinität 

zu alternativen Heilmethoden beim Kunden abzufragen. 

Vielleicht hatte er ja schon einmal positive Erfahrungen 

mit Akkupunktur, Osteopathie oder ähnlichem gemacht 

und würde bei künftigen Beschwerden auch gerne wieder 

solche Methoden in Anspruch nehmen. Allerdings zahlt 

die gesetzliche Kasse nichts oder nur einen kleinen Teil. 

Hier kann dann eine private Zusatzversicherung punkten. 

Aber Achtung, auch hier gilt: Für eine Kostenübernahme 

muss immer eine medizinische Notwendigkeit vorliegen. 

Wellnessbehandlungen werden auch von der privaten 

Krankenversicherung nicht übernommen. 

Die Fragen an Dr. Effinger stellte Sven Wenig 

Ganz klar: in der Ecke unserer Kunden. An ihnen und 

ihren Bedürfnissen richten wir unser Unternehmen und 

unsere Produkte aus. Und da es viele Kunden und 

Verbraucher gibt, denen eine Behandlung aus dem 

Bereich der Alternativmedizin wichtig ist, bieten wir für 

diese auch entsprechende Tarife an. 

49

Advertorial 

Wie Wolfgang im hohen Alter seine Würde 

erhält – mit der Pflegevorsorge der SDK 

Sie kennen Wolfgang nicht? Wolfgang ist 76 Jahre alt. Seit einem Schlaganfall sitzt er im Rollstuhl. 

Inzwischen kommt er damit ganz gut klar. Unter anderem wegen Ida, seiner Nachbarin. 

Lesen Sie hier, wie Ida Wolfgang beim Älterwerden mit Würde geholfen hat – und welche Rolle 

Wolfgangs Pflegeversicherung dabei gespielt hat. 

Sein Leben lang hatte Wolfgang als Geschäftsführer 

Entscheidungen getroffen. Deshalb warf ihn die 

Tatsache, plötzlich an 

den Rollstuhl gefesselt 

zu sein, vollkommen aus 

der Bahn. Aber dank 

seiner Pflegezusatzversicherung 

der SDK war 

er gut abgesichert. 

Dadurch erhielt er eine 

umfassende Beratung 

durch seinen Versicherungsmakler 

und 

entschied sich für eine 

kleine Zwei-Zimmer- 

Wohnung in einem 

Heim. 

Nachdem er sich anfangs 

sehr zurückgezogen 

hatte, ließ er sich von 

seiner Nachbarin, Ida, 

überreden etwas zu 

unternehmen. Und siehe 

da: Es tat ihm gut! 

Wolfang merkte, dass er 

erstens nicht alleine war 

und zweitens, dass er 

dank seiner guten Absicherung 

keinesfalls nur 

noch auf andere 

angewiesen war und sein 

Leben selbst bestimmen 

und sogar genießen 

konnte. 

Sie wollen auch dafür sorgen, dass Ihre 

Kunden in Würde altern können? 

Zugegeben, die Geschichte von Wolfgang und Ida ist 

erfunden. Weit weg von der Realität ist sie aber nicht. 

Viele Menschen legen großen Wert darauf, auch im Alter 

selbstbestimmt leben zu können. 

Doch das Pflegerisiko 

ist hoch, ebenso die 

Finanzierungslücken. 

Die Altersvorsorge 

sichert zwar den 

Lebensstandard im 

Alter, aber auch nur, 

wenn kein Pflegefall 

hinzukommt. Daher 

gehört zur Absicherung 

der Gesundheit auch 

eine gute Pflegevorsorge. 

So wie die der 

SDK. Mit ihr erhalten 

Ihre Kunden ihre 

Lebensqualität, Selbstbestimmung 

und 

schützen ihr Vermögen 

bzw. das ihrer Familien. 

So können sie in Würde 

altern und müssen sich 

keine Sorgen um die 

Pflege und deren Finanzierung 

machen. 

Sie wollen mehr über 

die Pflegevorsorge der 

SDK erfahren? Im 

Rahmen unserer 

Kampagne bieten wir 

Ihnen eine umfangreiche 

Verkaufsunterstützung an. Nähere Informationen 

erhalten Sie unter www.sdk.de/pflegekampagne. 

SDK – einfach für Ihr Leben da 

50

Versicherungsbote: Der KfZ-Versicherungsmarkt ist 

umkämpft. In den vergangenen Jahren hat die Schaden- 

Kosten-Quote im Branchenschnitt auch bei Flottenverträgen 

immer mal die 100-Prozent-Marke geknackt. Wie 

beurteilen Sie diese Entwicklung? 

Rico Schmidt: Im gewerblichen Bereich – genauso wie 

auch im privaten KFZ-Bereich – ist es oftmals so, dass die 

Schadenquote immer mal an der 100-Prozent-Marke 

kratzt. Das ist auch fast durchgängig der Fall, wenn man 

sich die letzten Jahre anschaut – obwohl die Beiträge 

gestiegen sind. Und die Tendenz zeigt klar, dass eine 

Verbesserung nicht absehbar ist. 

Die Kosten pro versichertem Schaden steigen in der 

Kfz-Versicherung seit Jahren an: auch wegen immer teurerer 

Technik wie z.B. Fahrassistenten und Sensoren, die in 

den Autos verbaut ist. Wie sieht es speziell im Flottensegment 

aus? Und was sind hier die größten Kostentreiber? 

Die stetige Weiterentwicklung der Technik, welche in 

den Fahrzeugen verbaut wird, treibt natürlich die Preise 

je Fahrzeug und Schaden hoch. Jedoch: Zum Ersten ist es 

Technik wie zum Beispiel der Fahrassistent, der zugleich 

aber auch für mehr Sicherheit sorgt, was sich dann in den 

kommenden Jahren hoffentlich auf die Unfallzahlen 

positiv auswirkt. Zum Zweiten ist es auch Technik, die 

zum Beispiel die Arbeitsweise einer Dispo erleichtern 

kann: die Flottensteuerung über transportrelevante 

Daten. Je mehr neue Technologie, desto höher auch die 

Prämie. Aber das sind hier nicht die größten 

Kostentreiber. Gerade Flottenversicherung ist immer 

stark abhängig von der Schadenrenta. Da bleibt der 

Haftpflichtanspruch meistens immer noch vorn bzw. am 

stärksten betroffen. 

Immer mehr Versicherer bieten auch Kleinflottentarife 

an: in der Regel ab drei Fahrzeugen. Damit wird die Lücke 

zwischen Einzel- und Flottenvertrag zunehmend geschlossen. 

Was macht diese Zielgruppe interessant? 

Wir haben sehr viele Unternehmen in Deutschland, die 

mit weniger als fünf Fahrzeugen ihr Geschäft betreiben. 

Diese Firmen sind auch oftmals nicht ausreichend 

versichert. Gerade dort kann man mit 

Kleinflottentarifen den Firmen ein Stück Arbeit 

abnehmen bzw. erleichtern, weil eventuell der LKW bei 

einer anderen Gesellschaft als der PKW versichert ist. 

Mit diesen Kleinflottenverträgen kann man den 

Unternehmern dann einen passenden Vertrag an die 

Rico Schmidt 

Experte für 

Flottenversicherungen 

Bisher haben 

wenige Firmen 

Flottenverträge! 

Gewerbetreibende und Unternehmer können 

ihre Fahrzeugflotte auch über eine Kfz- 

Flottenversicherung absichern. Jedoch: 

Viele Firmen verzichten aktuell noch darauf. 

Über die Angebote, die wachsende 

Nachfrage nach solchen Verträgen sowie 

die Chancen für den Vertrieb sprach der 

Versicherungsbote mit Rico Schmidt. Der 

Versicherungsmakler aus Velten in Brandenburg 

ist u.a. spezialisiert auf die Themen 

Flottenversicherung und Verkehrshaftung.

Hand geben, der im besten Fall auch Deckungslücken 

schließt. In den letzten Jahren hatte ich viele Fälle 

erlebt, in denen LKW-Versicherungen ohne den 

Klassiker „Brems-, Betriebs- und Bruchschäden“ oder 

auch Fahrzeuge ohne 

GAP-Deckung versichert 

worden sind. Um nur einige 

wenige Bausteine zu nennen. Die 

Verträge geben uns als Versicherungsmakler 

auch neue 

Chancen und Vertriebsansätze. 

Eine wachsende Zahl Kfz-Versicherer 

bieten Telematik-Tarife 

bzw. Pay-as-you-drive für das 

Privatkundengeschäft an, bei denen 

die Fahrweise des Fahrers 

aufgezeichnet wird – und vorsichtiges Fahren mit Prämienrabatten 

belohnt wird. In der Gewerbeversicherung 

wurden bisher wenige Angebote bekannt. Gibt es 

derartige Angebote auch für Flotten? 

Mir ist auch nur sehr wenig bekannt darüber. Telematik 

ist ja schon bei einigen Fuhrparks vorhanden. Einige 

Leasinganbieter nutzen dies, um das Thema Fahrtenbuch 

einfacher zu machen und um technische Daten zu 

übermitteln wie zum Beispiel Reifendruck etc. 

Einige Versicherungsgesellschaften haben sich in den 

letzten Jahren sehr viel damit beschäftigt und auch Tests 

absolviert. Inwieweit das in den nächsten Jahren im 

Angebot zu finden ist, bleibt aber abzuwarten. 

Autonomes Fahren 

wird definitiv 

interessant und wird 

die Haftpflicht auch 

ändern. 

das die Kfz-Haftpflicht ändern: weg vom Fahrer bzw. 

Halter des Fahrzeuges, hin zum Autobauer? 

Hierzu gab es bereits Tagungen, die sich ausschließlich 

mit diesem Thema beschäftigt 

haben. Autonomes Fahren wird 

definitiv interessant und wird die 

Haftpflicht auch ändern. Dafür 

sorgen mehrere Verantwortliche: 

einmal die Hersteller und dann 

die Programmierer. Wie die 

Rechtsprechung dann genau 

aussieht, werden wir leider erst 

erfahren, wenn was passiert ist. 

Alles andere ist im Moment reine 

Spekulation. 

Welche Chancen bieten sich Vermittlern mit einer Flottenversicherung 

im Angebot? 

Es gibt nur einen geringen Teil an Firmen, die überhaupt 

Flottenverträge besitzen. Genau hier ergeben sich große 

Chancen – angefangen bei kleinen Handwerksbetrieben 

bis hin zu Firmen, die weit über 20 Fahrzeuge betreiben. 

Wie ich bereits erwähnte, gibt es auch viele Firmen, die 

haben ihre Fahrzeuge bei mehreren Gesellschaften 

verstreut versichert, je nach Fahrzeugtyp und geschuldet 

auch der Prämie. Und dann hat der Versicherungsschutz 

leider oftmals noch Deckungslücken. Genau da haben wir 

als Vermittler Chancen, ein einfaches Tool in Form einer 

Flottenversicherung in die Hand zu geben. Was auch 

oftmals dankend angenommen wird. 

Ein weiteres Thema, was die Zukunft der gewerblichen 

Autoversicherung beschäftigen könnte: autonomes Fahren. 

Teststrecken für LKW gibt es bereits in Bayern und 

Nordrhein-Westfalen. Wie aktuell ist dieses Thema bei 

Ihnen? Erwarten Sie, dass bald Gewerbeflotten vermehrt 

autonom unterwegs sind? 

Aktuell bei uns noch gar nicht, aber auch wir verfolgen 

das Thema intensiv. Ja, definitiv erwarte ich, dass 

autonomes Fahren kommt. Die Entwicklung von neuer 

Technologie ist so rasant schnell. Es wird definitiv ein 

Thema werden. Wann, bleibt natürlich abzuwarten. 

Lassen wir uns überraschen. 

Mit dem autonomen Fahren könnte die Haftung verstärkt 

auf den Autobauer übergehen, wenn zum Beispiel 

technische Fehler zu einem Unfall führen. Wird 

Und was können Sie jenen Maklern raten, die bisher 

noch nicht im Bereich gewerblicher Kfz-Tarife aktiv 

sind, aber Flottentarife vermehrt anbieten wollen? 

Keine Panik davor zu haben. Unternehmen sind, wenn 

man eine vernünftige Arbeit leistet, enorm dankbar. Man 

sollte sich aber weiterbilden und ruhig auch mit den 

Gesellschaften sprechen. Jede Gesellschaft hat, was den 

Gewerbe- und KFZ-Bereich/ Flottenbereich betrifft, ihre 

Underwriter und Spezialisten. Hier gilt, sich bei den 

Treffen auszutauschen, sich weiterzubilden - und das am 

besten noch bei verschiedenen Gesellschaften. Ab einer 

gewissen Größe geht es bei der Angebotserstellung 

sowieso nur direkt über die Gesellschaft bzw. geht die 

Berechnung dann über die Spezialisten. Ebenso gibt es 

für Kleinflottentarife schöne Berechnungstools, die 

einem da die Arbeit enorm erleichtern. 

52

Wo sehen Sie in den kommenden Jahren die größten 

Wachstumspotentiale speziell in der Flottenversicherung? 

In der steigenden Wirtschaft und dem damit 

verbundenen Wachstum der bestehenden Firmen oder 

auch der Gründung von neuen Firmen. Nehmen wir 

allein den Bausektor. Das Handwerk hat in den letzten 

Jahren ein enormes Wachstum hingelegt. Firmen 

vergrößern sich und suchen händeringend Personal. 

Dementsprechend werden auch mehr Fahrzeuge 

angeschafft. Das gleiche gilt für andere Branchen wie 

Pflegedienste, Lieferservices usw. Wachstumspotenzial 

ist mehr als genug vorhanden. 

Die private Kfz-Versicherung ist eine der Versicherungsarten, 

die am stärksten über Onlinekanäle verbreitet 

werden, neben dem Direktvertrieb vor allem über Vergleichsportale. 

Sie sind selbst sehr präsent auf Google. 

Warum haben Sie sich für diesen Kanal entschieden und 

wie agieren Sie konkret? 

die sehr viel über die Vergleichsportale abgewickelt 

werden, ist es auch im gewerblichen Bereich eine der 

Hauptinformationsquellen für die Unternehmer. Sehr 

viele Unternehmer suchen gezielt erst auf Google und 

Co. nach Informationen, bevor sie sich entscheiden. 

Genau da bieten sich immer wieder neue Chancen. Viele 

Maklerkollegen und auch Vermittler sind sich uneinig 

mit dem Online-Vertriebsweg. Aber sind wir mit uns 

selbst ehrlich: Wenn wir etwas suchen oder uns 

informieren möchten, sind die Suchmaschinen nicht 

weit, meist sogar der erste Anlaufpunkt. Das gilt für 

jeden. Wir müssen uns auch nur anpassen und neben den 

Zielen, die wir haben, den Weg wählen und diesen auch 

bestreiten, bis wir zum Ziel kommen. 

Die Fragen an Rico Schmidt stellte Mirko Wenig 

Ja das stimmt. Die Onlinekanäle haben in den letzten 

Jahren enorm zugelegt und werden auch noch weiterhin 

zunehmen. Neben den privaten Versicherungssparten,

Apothekenversicherung: „Extremfälle 

können zu hohen Forderungen führen! 

Steffen Benecke 

Spezialist für Apothekenversicherungen 

In Zeiten, in denen immer mehr „einfache“ Versicherungen über das Internet abgeschlossen 

werden, kann es für Versicherungsmakler lohnen, sich auf eine spezielle Zielgruppe mit hohem 

Beratungsbedarf zu konzentrieren. Das hat der Hamburger Versicherungsmakler 

Steffen Benecke getan: Er versichert erfolgreich Gewerberisiken von Apotheken. Der Versicherungsbote 

sprach mit dem Hansestädter über Apothekenversicherungen und den speziellen 

Absicherungsbedarf dieser Berufsgruppe. 

Versicherungsbote: Herr Benecke, eines Ihrer Steckenpferde 

ist – neben anderen – die Apothekenversicherung. 

Wie kamen Sie auf dieses Spezialgebiet? 

Steffen Benecke: Schon länger war ich auf der Suche 

nach einem Bereich, auf den ich mich spezialisieren 

könnte, um Effizienzgewinne zu erzielen. Vor allem war 

mir wichtig, dass ich eine Affinität zur Zielgruppe habe. 

Auch sollte das Beitragsaufkommen zumindest nicht 

ganz gering sein. Da schimmerten Medizinberufe 

ständig im Hintergrund. Bei Ärzten gibt es jedoch viele 

Kollegen, die einen guten Job machen. Heilnebenberufe 

wie zum Beispiel Physiotherapeuten zahlen zu wenig 

Beitrag. 

Dann kam zusammen, dass Kollege Michael Jeinsen das 

Buch „Zielgruppenanalyse Apotheken“ geschrieben hat 

und wir einen Bestand übernahmen, in dem zumindest 

eine Handvoll Apotheken vorhanden war. Das war 2017 

die Geburtsstunde. Kollegen, die Apotheken verstehen, 

gibt es noch relativ wenige. So stoße ich selten auf ernst 

zu nehmende Mitbewerber. 

Ich unterstelle mal, dass Apotheken-Policen für viele 

andere Makler Neuland sind. Ganz naiv gefragt: Wie 

groß ist die Zielgruppe? Beziehungsweise wie viele Apothekenbetreiber 

gibt es in Deutschland, die einen entsprechenden 

Schutz brauchen? 

Es gibt knapp 20.000 Apotheken in Deutschland und gut 

400 Apotheken in Hamburg. Dazu kommt für uns als 

potentielle Zielgruppe das Hamburger Umland. Wir 

haben aber Apotheken in ganz Deutschland versichert: 

Ich kann derart genau für die Beratungsleistung fragen, 

dass ich hinterher weiß, wie die Apotheke aussieht, ohne 

dort gewesen zu sein. 

… und wie groß ist -ungefähr- der Markt der bzw. die 

Zahl der Anbieter, die spezielle Policen für Apothekenbetreiber 

im Portfolio haben? 

Das ist schwer abzugrenzen. Manche Gesellschaften 

versichern Medikamentenverderb im Kühlschrank, 

schreiben „Apotheken“ drüber – und fertig ist das 

Spezial-Konzept. Ich behaupte mal, es sind drei 

54

Versicherer und ein paar Assecuradeure. 

Wo finden Sie Ihre Kundinnen und Kunden für Apotheker-Policen? 

Gehen Sie auf spezielle Veranstaltungen? 

Werben Sie im Netz bei zielgruppenrelevanten Webseiten? 

Können Sie uns verraten, wo und wie Sie die Zielgruppe 

ansprechen — und über welche Kanäle? 

Das ist multifunktional. Unsere Grundstruktur sind 

halbjährliche Vortragsveranstaltungen in Hamburg, das 

„Hamburger Apotheken-Forum“. In diesem Zusammenhang 

gibt es naturgemäß zahlreiche Telefonate mit 

Apothekern, die auch zu Terminen führen. Die 

Vortragsabende flankieren wir von Zeit zu Zeit mit 

redaktionellen Beiträgen in der 

Deutschen Apotheker Zeitung 

(DAZ). 

Auch über Facebook habe ich in 

Gruppen einige Kontakte 

geknüpft. Häufig kommen dann 

mehrere Punkte zusammen, die 

zum Erfolg führen. So habe ich 

neulich eine Apotheke versichert, 

deren Inhaberin mich in einer 

Facebook-Gruppe wohl wahrgenommen 

hatte, dennoch aber 

ihren Steuerberater und Ihren Mentor nach einem Versicherungsweg 

gefragt hatte. Beide antworteten 

unabhängig voneinander mit „Steffen“. Wichtig ist bei 

allem, dass man auf Augenhöhe mitreden und Mehrwert 

bieten kann. Andernfalls antwortet niemand mit 

„Steffen“. 

Kollegen, die Apotheken 

verstehen, 

gibt es noch relativ 

wenige. 

Patient das Medikament schon erhalten hat]. Ein weiteres 

spezifisches Risiko sind Unterhaltsansprüche im Zusammenhang 

mit der rezeptfreien Abgabe der Pille 

danach, die weder ein Personen- noch ein Sachschaden 

sind. Ein Kind ist kein Personenschaden. 

Ich nehme an, bei der Abgabe von Arzneien können besonders 

hohe Haftpflichtschäden auftreten. Geht es 

doch im Zweifel um bleibende Personenschäden bei 

mehreren Personen. Sind die Schadensforderungen in 

diesem Segment besonders hoch? Wie hoch sollte folglich 

die Mindestabsicherung sein? 

Zum Glück sind solche Schäden relativ selten. Der 

Extremfall aber, bei dem zum 

Beispiel ein Säugling eine zu hohe 

Dosis eines Wirkstoffes bekommt 

und lebenslang beeinträchtigt 

bleibt, kann zu sehr hohen 

Forderungen führen. Häufiger als 

das ist es aber der Fall, dass zum 

Beispiel jemand versehentlich ein 

Schlafmittel bekommt und einen 

Arbeitstag verpasst. 

Ich empfehle mindestens eine 

Absicherung für Haftpflichtschäden 

von zehn Millionen Euro. Die Kammern 

empfehlen mindestens fünf Millionen. 

Apothekenversicherungen sind Kombi-Produkte, die 

mehrere Versicherungsarten zusammenfassen. Welche 

Bausteine sind typischerweise mitversichert? 

Warum genau brauchen Apotheker aus Ihrer Sicht eine 

spezielle Apothekenversicherung – oder würde es eine 

„normale“ Allround-Gewerbeversicherung auch tun? 

Gibt es Risiken, die ausschließlich Apotheker haben und 

nur hier mitversichert sind? 

Neben Medikamentenverderb im Kühlschrank kommen 

einige spezifische Risiken vor, die man identifizieren und 

gegebenenfalls versichern muss. Dazu gehören die verschuldensunabhängige 

Haftung beim Inverkehrbringen 

oder Herstellen von Arzneimitteln und Retaxationen der 

Krankenkassen [Anmerk. Redaktion: Bei fehlerhaften 

Rezepten, unwirtschaftlich hohen Kosten oder Medikamenten-Fälschungen 

können Krankenkassen die Erstattung 

eines Medikamentes verweigern und Apotheker 

selbst dann für die Kosten in Regress nehmen, wenn der 

Richtig. Meistens sind es Multirisk-Policen, die 

zumindest die Haftpflicht- und die Inhaltsversicherung 

zusammenfassen. Manchmal lassen sich Transportrisiken 

oder eine Hersteller-Haftpflicht dazu wählen. Oder die 

Betriebsschließungsversicherung, falls Behörden zum 

Beispiel aufgrund meldepflichtiger Krankheitserreger in 

einer Apotheke deren vorübergehende Schließung 

anordnen. 

Gibt es Leistungspunkte, die aus Ihrer Sicht für eine 

Apothekerversicherung besonders wichtig sind? Worauf 

sollten potentielle Neukunden achten? 

Da die Sachwerte regelmäßig sehr hoch sind, sollte der 

Bedingungstext aus Sicht des Versicherungsnehmers gut 

formuliert sein. Eingeschränkte Kürzungsmöglichkeiten 

55

ei grober Fahrlässigkeit, Unterversicherungsverzicht 

oder auch – wegen der häufig historischen 

Einrichtungen – die „goldene Regel“, dass für 

Gegenstände im Gebrauch konsequent der Neuwert 

ersetzt wird, finde ich wichtig. Ansonsten siehe die 

oben bereits angesprochenen Risiken: Unterhaltsansprüche 

etc … 

Apotheken dürfen meines Wissens in bestimmtem Umfang 

auch selbst Arznei mischen oder herstellen, was zu 

zusätzlichen Haftungsrisiken führen kann im Vergleich 

zu fertigen Produkten. Müssen jene, die das betreiben, 

einen extra Schutz hierfür abschließen? Oder ist das 

auch bei den Apotheken-Policen typischerweise mit 

enthalten? 

Die Frage ist wichtig. Für bestimmte Sachverhalte ist der 

Apotheker verpflichtet, als pharmazeutischer 

Unternehmer eine im Arzneimittel-Gesetz definierte 

Deckungsvorsorge zu betreiben. 

In diesen Fällen gilt eine verschuldensunabhängige 

Haftung mit Höchsthaftungssummen von 120 Millionen 

Euro in Summe beziehungsweise 600.000 Euro je 

geschädigte Person, die versichert sein müssen. Obwohl 

das Höchsthaftungssummen sind, sprengen sie natürlich 

jede Betriebshaftpflichtdeckung. Zudem formuliert die 

Betriebshaftpflichtversicherung einen entsprechenden 

Ausschluss. Die hohen Deckungssummen werden über 

den „Pharma-Pool“ rückversichert. 

Welchen Schutz brauchen Apotheker darüber hinaus, 

wenn sie eine eigene Apotheke eröffnen? Vielleicht, 

weil Apothekenversicherungen hier keine oder nur eine 

lückenhafte Absicherung bieten? 

Abschluss: Wo sehen Sie den Apotheker in 20 Jahren? 

Und wo den Versicherungsmakler? 

Ich denke, dass die Vor-Ort-Apotheken ebenso wie die 

Vor-Ort-Makler ausreichend Fans behalten werden, die 

die persönliche Beratung und den Kontakt schätzen. 

Einen Vorteil, den ich ausmache, ist außerdem, dass die 

Kunden durch das Internet besser informiert zur 

Beratung kommen und im Idealfall die richtigen Fragen 

stellen. 

Einen Unterschied in der Entwicklung zu Lasten der 

Apotheker mache ich jedoch auch aus. Der Apotheker 

leidet darunter, dass das einfache Geschäft vermehrt im 

Internet stattfindet, während bei ihm die aufwändige 

Herstellung und der Notdienst hängen bleiben, die nicht 

ausreichend entlohnt werden. Bei uns Versicherungsmaklern 

geht ebenfalls das einfache Geschäft vermehrt 

über das Internet. 

Von komplizierten Schadensfreiheitsrabatt-Konstruktionen 

bei Kfz-Versicherungen mal abgesehen, wird bei 

uns das anspruchsvolle Geschäft im Regelfall gut bezahlt. 

Wenn ein Kunde seine Kfz-Versicherung im Internet 

abschließt, habe ich 30 Euro weniger, kann in der 

eingesparten Zeit aber eine Apotheke versichern. 

Die Fragen an Steffen Benecke 

stellte Mirko Wenig 

Da Gesundheitsdaten im Darknet teuer gehandelt 

werden und die Zahl der Einfallstore für Angriffe über 

das Internet zunimmt, empfehle ich eine Cyber-Police. 

Rechtsschutz ist besonders sinnvoll – auch, weil 

Apotheker eher mal in ein teures Strafverfahren 

verwickelt werden können als andere Berufsgruppen. 

Vertreterkosten oder Betriebsschließung lassen sich 

ebenfalls versichern. 

Man könnte sagen, Apotheker und Makler teilen ein 

ähnliches Schicksal: beide müssen sich auf die zunehmende 

Digitalisierung einstellen und erhalten mächtige 

Konkurrenz durch den Online-Vertrieb, so dass persönliche 

Beratung vakant wird. Zwei kurze Statements zum 

56

Berufung Pferd: Pferdebetriebe richtig 

versichert 

Dr. Felix Garlipp 

Abteilungsleiter landwirtschaftliches Spezialgeschäft 

bei den Uelzener Versicherungen 

Der Umgang mit dem Pferd im Berufsleben ist mit viel Verantwortung verbunden. Die Sicherheit 

von Mensch und Pferd liegt bei der täglichen Arbeit im Fokus. Eine kleine Unachtsamkeit 

kann bereits zu einem Unfall führen, der im schlimmsten Fall die Arbeitsunfähigkeit oder den 

finanziellen Ruin bedeuten kann. Dr. Felix Garlipp, Abteilungsleiter landwirtschaftliches Spezialgeschäft 

bei den Uelzener Versicherungen, klärt über Haftungsrisiken sowie Versicherungen 

für den Ernstfall auf. 

Risiko Tierhüter: Haftung im Pferdeberuf 

Die Tierhalterhaftung ist vom Gesetzgeber als 

Gefährdungshaftung konzipiert. Der Gesetzgeber geht 

davon aus, dass allein die Haltung eines Tieres mit 

bestimmten Gefahren verbunden ist, für die der 

Tierhalter einzustehen hat. Die Gefährdungshaftung tritt 

auch dann ein, wenn dem Halter ein Verschulden nicht 

nachzuweisen ist. 

Pferdebetriebe sind bei der Ausübung ihrer Arbeit an 

ähnliche Regeln gebunden wie ein Tierhalter. 

Unabhängig davon, welche Leistungen in einem 

Einstellervertrag vereinbart wurden, wird der Betrieb ab 

Beginn der Unterbringung des Pferdes zum Tierhüter. 

Der Tierhüter – also der Pensionsstallbesitzer – ist 

ebenfalls unter bestimmten Umständen für einen 

Schaden verantwortlich, den ein bei ihm eingestelltes 

Pferd verursacht. Sobald Pensionspferde aus dem Stall 

oder aus der Koppel ausbrechen und einen Unfall 

verursachen, können Haftpflichtansprüche sowohl an 

den Pferdebesitzer als auch an den Betrieb gestellt 

werden. 

Der Tierhüter haftet jedoch aus einem vermuteten 

Verschulden, das heißt, er kann einen Entlastungsbeweis 

führen. Bei einem durch das eingestellte Pferd verursachten 

Schaden wird er dann darlegen und beweisen 

müssen, dass er dieses sorgfältig und ordnungsgemäß 

beaufsichtigt und untergebracht hat. Gelingt dieser 

Entlastungsbeweis, an den strenge Anforderungen 

gestellt werden, nicht, dann haftet er. 

Blick in die Praxis: Boxentür nicht verriegelt 

Jeden Nachmittag holt der Betriebsinhaber die 

Pensionspferde von der Weide. Im Stall wird er von 

einem Kunden angesprochen und abgelenkt – er vergisst, 

die Boxentür richtig zu verriegeln. Einige Stunden später 

öffnet das Pferd die Tür, verlässt den Stall und trabt über 

einen Fahrradweg. Ein Radfahrer erschreckt sich und 

kommt zu Fall. Das Pferd kann unbeschadet wieder 

eingefangen werden. 

Die Krankenversicherung des Fahrradfahrers will die 

Behandlungskosten von 5.000 Euro erstattet haben. Dazu 

57

kommen Schmerzensgeldansprüche des Radfahrers von 

3.000 Euro und 7.000 Euro für den Verdienstausfall. 

Es wird recherchiert und schnell ist klar, dass die Tür 

nicht richtig verschlossen war. Der Pferdebetrieb muss 

haften und die Gesamtkosten von 15.000 Euro tragen. 

Welche Versicherung deckt das Risiko? 

Für Pferdebetriebe (Pensionsställe) ist es entscheidend, 

eine Betriebshaftpflichtversicherung speziell für diese 

Risiken abzuschließen. Sie schützt den Pferdebetrieb 

nicht nur vor finanziellen Belastungen. Bei einer 

Haftpflichtversicherung genießt der Versicherungsnehmer 

auch finanziellen Schutz bei Streitigkeiten. 

Neben Prüfungen und Regulierung von Leistungsansprüchen 

wehrt die Versicherung auch unberechtigte 

Forderungen ab. Besonders im Ernstfall – wie im 

Praxisbeispiel – vertreten Experten die Rechte des 

Pensionsstalles. Und kommt es zu einer Gerichtsverhandlung, 

agiert ein Haftpflichtversicherer ähnlich 

wie ein Rechtsschutzversicherer. 

Risiko: Unterschätze Gefahr im Pensionsstall 

Pensionsstallbesitzer können aber auch für verletzte oder 

gar verunglückte Pferde haften. Sie sind für das Wohlergehen 

der in Verwahrung genommenen Pferde 

verantwortlich. Pferdebesitzer können sich folglich mit 

Ansprüchen an den Stallbesitzer wenden und die Kosten 

einer tierärztlichen Behandlung des Pferdes – bei Tod des 

Pferdes den Wert des Lieblings – vom Stallinhaber 

zurückverlangen. 

Pferdestallbesitzer alle gesetzlichen Vorschriften 

einhalten. Sogenannte Obhutsschäden – also Schäden am 

Pensionspferd – sollten sinnvoll abgesichert werden. 

Ertragsausfall bei Pferdebetrieben 

Das Zusammentreffen vieler Pferde birgt auch Gefahren 

für ihre Gesundheit. Die Ansteckungsgefahr mit einer 

Pferdeseuche oder mit übertragbaren Krankheit wie 

beispielsweise Herpes und Druse ist besonders bei 

wechselndem Pferdebestand erhöht. Eine infektiöse 

Pferdekrankheit kann auch erhebliche finanzielle Folgen 

für Reitställe mit sich bringen. Was bedeutet das? In 

einem Ausbildungsstall mit zwölf Pferden kommen pro 

Monat drei neue junge Pferde hinzu. Anfang des Monats 

wird durch ein neues Pferd Herpes in den Stall getragen. 

Aufgrund der vorbeugenden Maßnahmen und 

Quarantänezeiten bleiben die neuen Pferde aus. Es 

entsteht ein Ertragsschaden von 2.500 Euro pro Monat. 

Eine Absicherung gegen den Ertragsausfall kann hier eine 

Ergänzung zur dringend empfohlenen Betriebshaftpflicht 

sein. Pferdebetriebe können sich gegen 

Ertragsausfall absichern, wenn der Umsatzeinbruch in 

Folge einer anzeigepflichtigen Pferdeseuche, Druse oder 

Herpes erfolgt. Bei gänzlicher oder teilweiser 

Unterbrechung des versicherten Betriebs wird der 

dadurch entstandene Ertragsschaden ersetzt. 

Ein Gastkommentar von Felix Garlipp 

Häufig unterschätzte Gefahr ist der bauliche Mangel. 

Wird beispielsweise ein Pensionsstall gepachtet, muss 

vom Pächter Sorge getragen werden, dass alle 

Vorschriften eingehalten werden. Das Pensionspferd 

bezieht die Pferdebox. Am nächsten Morgen findet der 

Mitarbeiter das Pferd liegend auf dem Boden. Es hat sich 

in der Nacht ein Bein gebrochen. Der Tierarzt kann es 

nur noch erlösen und einschläfern. Ursache für den Bruch 

soll ein zu großer Spalt zwischen Stalltür und Fußboden 

sein. Dies bestätigt im Folgenden auch ein 

Sachverständiger. Der Pensionsstallpächter hätte diesen 

baulichen Mängel vor Bezug eines Pferdes beseitigen 

müssen. Er muss für den Verlust des Pferdes und die 

Kosten des Tierarztes aufkommen. 

Achtung: Bauliche Mängel sind nicht nur Ursachen bei 

gepachteten Betrieben. Bei Umbauten muss der 

59

Wir haben über 300 Coworking-Spaces 

in Deutschland! 

Armin Molla 

Gründer von mailo 

Der Versicherer mailo hat gemeinsam mit dem Coworking-Space Orangery eine spezielle Gewerbeversicherung 

für Coworker entwickelt. Was sich hinter dieser neuen Art der Arbeitsorganisation 

verbirgt und warum man dafür einen speziellen Schutz benötigt, darüber sprach der 

Versicherungsbote mit mailo-Gründer Armin Molla sowie mit Sandra Santana Herbst, PR- und 

Communication- Managerin bei Orangery. 

Versicherungsbote: Sie haben mit der Orangery eine 

Kooperation abgeschlossen, um eine Gewerbeversicherung 

für Coworker abzuschließen. Können Sie diese 

kurz vorstellen: An wen richten sich diese Policen? 

Armin Molla (mailo): Seit der Gründung von mailo ist 

das, was wir „neue Berufswelt“ nennen, eine wesentliche 

strategische Zielgruppe. Unter „neuer Berufswelt“ 

verstehen wir zum Beispiel Freelancer, Selbständige, 

Unternehmer, Youtuber, Blogger und Influencer. Viele 

dieser Zielkunden arbeiten von einem Coworking-Space 

aus. Die Tatsache, dass es für diese Coworker noch keine 

passgenaue Versicherungslösung auf dem Markt gab, hat 

uns dazu veranlasst, genau diese zu entwickeln und 

inzwischen erfolgreich anzubieten. 

Können Sie Orangery bitte kurz vorstellen? Die Hildesheimer 

beschreiben sich als „Ökosystem für Start-ups, 

Freelancer und Unternehmen“. Wie kamen Sie auf diesen 

Partner? 

Sandra Santana Herbst (Orangery): Die Orangery 

liefert ein Ökosystem, das sich flexibel an die 

Bedürfnisse unserer Mitglieder anpasst. Es ermöglicht 

Gründern, auch in ländlichen Gebieten die 

Infrastruktur zu nutzen, die sie für ihr Start-up 

benötigen. Aus diesem Grund haben wir es uns zum Ziel 

gemacht, in ganz Deutschland Standorte der Orangery 

zu eröffnen. 

Wir geben Inspiration einen Raum – in unserem 

Coworking-Space und in unserer Community. Bei uns 

treffen Querdenker aufeinander, entwickeln innovative 

Ideen und wachsen gemeinsam an ihren Projekten. Wir 

gehen neue Wege, brechen alte Strukturen auf, gestalten, 

transformieren und schaffen Platz für Kreativität. 

Die Orangery befähigt Gründer und etablierte 

Unternehmen dazu, ihre Visionen zu verwirklichen und 

Möglichkeitsräume zu entdecken. Wir bringen Talent 

und Technologie zusammen, um Probleme zu lösen und 

bedeutungsvolle Ergebnisse zu erzielen. 

Ob nun bei der Suche nach einem geeigneten 

Finanzierungspartner oder der passenden Strategie für 

die digitale Transformation – in der Orangery erhält jeder 

die Qualifikation und die Unterstützung, die er benötigt. 

60

Sandra Santana Herbst 

PR- und Communication-Managerin bei Orangery 

Armin Molla: Mit der Orangery Hildesheim kam ein 

Coworking-Space auf uns zu und suchte einen 

Versicherer. Und so haben wir mit der Orangery ein 

gemeinsames Projekt gestartet. 

… warum braucht es für Coworking überhaupt einen 

speziellen Schutz? Was sind „typische“ Risiken, die speziell 

Coworker haben? 

Armin Molla: Das besondere bei Coworkern ist das 

Umfeld, in dem sie arbeiten – der Coworking-Space. Für 

unsere Absicherung haben wir uns die Lösung der 

Hausratversicherung für Wohngemeinschaften als 

Vorbild genommen, da diese sehr viele Parallelen 

aufweist. Auf genau diese Besonderheiten, die beide 

Konzepte bieten, geht unsere Versicherung ein. 

Haben Sie Zahlen/ Eindrücke, wie verbreitet Coworking 

mittlerweile ist? Was sind Vorteile des Coworkens? 

Armin Molla: Für junge Unternehmer und Freelancer 

bietet das Coworking viele Vorteile. Man kann sehr 

flexibel arbeiten. In Coworking-Spaces ist alles 

vorhanden, was man zum Arbeiten braucht: WLAN, 

Strom, die Büroausstattung – man muss sich selbst um 

nichts kümmern. Darüber hinaus ist es für die Coworker 

sehr kostengünstig. 

Sandra Santana Herbst (Orangery): Laut einer Studie 

werden im Jahr 2022 weltweit 5.100.000 Menschen in 

einem Coworking-Space arbeiten. Und bislang haben 

wir über 300 registrierte Coworking-Spaces (Tendenz 

steigend!) in Deutschland. Dabei unterscheiden sich die 

vielen Coworking-Spaces in Größe, Standort, Preis und 

der Community. 

Wie kamen Sie auf die Idee, speziell für das Coworking- 

Modell Versicherungsschutz zu entwickeln? Durch 

Kontakt mit Startups und Menschen, die im Coworking 

arbeiten? Vielleicht auch, weil Sie selbst bei mailo derart 

arbeiten? 

Armin Molla: Wie schon erwähnt, kam die Orangery 

Hildesheim auf uns zu, da sie einen Versicherer für ihre 

Coworking-Arbeitsplätze benötigte. In der Produktentwicklung 

haben wir dann die Erfahrungen und das 

Know-How im Bereich des Coworkings der Orangery 

nutzen können. In dem Zusammenhang hatten wir 

Workshops im Coworking-Space der Orangery in 

Hildesheim. Darüber hinaus haben wir intensive 

Einzelinterviews mit den dort ansässigen Coworkern 

geführt und eine Befragung bei hunderten Coworkern 

gemacht. Dazu haben wir die Methoden des Design 

Thinkings angewandt. Das Zusammenspiel der einzelnen 

Maßnahmen ist die Grundlage der heutigen 

Versicherungslösung für Coworker gewesen und hat das 

Produkt optimieren können. 

61

Sandra Santana Herbst (Orangery): Wir sind auf mailo 

zugegangen, weil wir durch das Arbeiten in dieser neuen 

Arbeitswelt viele Lücken erkannt haben und für vollen 

Versicherungsschutz sorgen wollten. 

Start-ups und die einzelnen Coworker haben gerade am 

Anfang ihrer Karriere geringe finanzielle Mittel – wenn 

es da mal zu einem Schaden kommt, besteht nicht selten 

Existenznot. 

Haben Sie Defizite bei bestehenden Gewerbepolicen 

beobachtet? Lücken, die speziell bei Cowork-Modellen 

ein Risiko bedeuten können? 

Armin Molla: Gerade die spezielle Risikosituation in 

einem Coworking-Space, der ja nicht nur vom 

Versicherungsnehmer oder mit seinem Zutun betreten 

werden kann, ist in den meisten Gewerbepolicen nicht 

oder nur unzureichend unterzubringen. Eine besonders 

wichtige Deckung ist der Schutz der mobil eingesetzten 

Elektronik, da diese meist den größten Wert für den 

Coworker darstellt. 

das auch, dass sich die Gewerbeversicherung als Sparte 

ändert? 

Armin Molla: Das lässt sich schwer sagen. Sicherlich 

wird Coworking und interdisziplinäre Arbeit zwischen 

den heute definierten Berufsarten zunehmen. Das 

zwingt auch andere Versicherungen, neue Lösungen zu 

entwickeln. 

Start-ups und junge Unternehmen sind oft auf externe 

Geldgeber angewiesen, um überhaupt eine Anschubfinanzierung 

zu haben. Die finanziellen Ressourcen sind 

oft vakant. Versichern Sie auch dieses Risiko, dass also 

Geldgeber das Geld „verbrennen“ oder in Projekte stecken, 

die sich finanziell doch nicht auszahlen? 

Armin Molla: Nein. 

Das Interview mit Armin Molla und 

Sandra Santana Herbst führte Mirko Wenig 

… daran anknüpfend: Worauf sollten Coworker bei einer 

Gewerbeversicherung achten? Vielleicht auch, 

wenn sie eine „normale“ Gewerbepolice zeichnen? 

Armin Molla: Erstmal ist es wichtig, sich möglichst 

frühzeitig um einen adäquaten Versicherungsschutz zu 

bemühen. Es empfiehlt sich außerdem, eine für seine 

Zielgruppe passende Lösung zu suchen und nicht 

irgendeine „Standard-Gewerbepolice“ abzuschließen. 

Bei der Suche kann immer auch ein Makler eine gute 

Unterstützung sein. 

Erfordert eine Coworking-Police auch eine neue Definition 

von Betrieb/ Firma und Arbeitsort? Zum Beispiel, 

weil man eben oft an verschiedenen Orten tätig 

ist, vielleicht sogar im Homework? 

Armin Molla: Gerade für einen neuen Beruf bzw. eine 

Art, diesen auszuüben, ist es wichtig, eine korrekte 

Definition der Tätigkeit und des Arbeitsorts zu 

verwenden. Für den Coworker passt eine starre 

Definition des Versicherungsorts nicht, da er z. B. seinen 

Laptop im Home-Office, aber auch im Coworking- 

Space oder unterwegs einsetzt. 

Wird Coworking aus Ihrer Sicht „etablierte“ Formen 

des Arbeitens nach und nach verdrängen? Erfordert 

62

PKV: „Das Thema Anwartschaften 

gehört zu einer Beratung dazu!“ 

Gerd Güssler 

Geschäftsführer bei Kvpro.de 

Eine Anwartschaftsversicherung kann die Rückkehr in einen Tarif der privaten Krankenversicherung 

sichern: ohne neue Gesundheitsprüfung. Gerade für Studierende und Überbrücker 

eine willkommene Option. Was es dabei zu beachten gibt, wann sie Sinn macht und ob verschwiegene 

Rückkehr-Optionen ein Haftungsrisiko bedeuten, erklärt PKV-Experte 

Gerd Güssler, Geschäftsführer bei Kvpro.de GmbH, im Interview. 

Versicherungsbote: Studierende und andere „Überbrücker“ 

können sich mit einer Anwartschaftsversicherung 

ein Rückkehrrecht in die PKV sichern. Vielleicht eine 

Erfahrung aus Ihrer Beratungspraxis: Wie oft spielt dieses 

Thema eine Rolle? Sprechen Sie die Kundinnen und 

Kunden selbst aktiv darauf an - oder wissen vielleicht 

viele gar nicht, dass es diese Option gibt? 

Gerd Güssler: Für Studierende, die bereits privat 

versichert sind und jetzt durch das Studium pflichtig 

werden, lohnt es, sich über eine Anwartschaftsversicherung 

Gedanken zu machen, um den 

Gesundheitszustand einzufrieren. Wichtig zu beachten 

ist, dass die Anwartschaft für einen bestimmten Ziel- 

Tarif gilt. Daher: Stelle Dich heute so, wie wenn Du 

heute eine PKV-Vollversicherung kaufen würdest und 

kaufe dafür die Anwartschaft. Das kann, muss aber nicht 

der bisherige Tarif sein. Das kann auch eine Anwartschaft 

bei einem künftigen anderen Unternehmen sein. 

Auch das Alter einzufrieren ist eine Frage des Beitrags 

und ob Mann/ Frau sich das leisten möchte. 

Der Beitrag für die große Anwartschaft liegt meist um 

die 40 bis 50 Prozent des Tarifbeitrages, die Kleine bei 

circa 20 Prozent. 

Es wird zwischen großer und kleiner Anwartschaft unterschieden: 

die kleine sichert die Rückkehr ohne neue 

Gesundheitsprüfung, die große auch das Eintrittsalter, 

das quasi eingefroren wird sowie die Alterungsrückstellungen. 

Wovon hängt es ab, wofür man sich entscheiden 

sollte? Und wie sehr klaffen die Kosten für beide Varianten 

auseinander? 

Die kleine Anwartschaft kostet circa 20 Prozent des 

Tarifbeitrages aus ambulant, stationär und Zahn des 

gewünschten Zieltarifs. Die Kosten für die grosse 

Anwartschaft liegen hingegen bei ca. 40 bis 50 Prozent 

des gewählten Tarifs. 

Insoweit ist eine mögliche Strategie: 

Suche den künftigen Zieltarif mit heutigem Alter (zum 

Beispiel Eintrittsalter 20 Jahre und Monatsbeitrag 

300 Euro). 

Nehme den Beitrag des gleichen Tarifs zum möglichen 

Studienende, also ein höheres Eintrittsalter (zum 

63

Beispiel Eintrittsalter 30 Jahre und Monatsbeitrag 

500 Euro). 

Und jetzt rechne modellhaft Beispiel (1): 

Was investiere ich an Beitrag, bis ich 65 Jahre alt bin?! 

Bei Alter 20 (und ab 21 dann mit der Alterungsrückstellung) 

Beitrag 300* mal 12 mal 45 sind 162.000 und bei 

Alter 30 Beitrag 500* mal 12 mal 35 sind 210.000. 

Differenz 48.000 Euro mehr an Beitrag bei 10 Jahre 

späterem Eintritt. Die große Anwartschaft kostet 

50 Prozent aus 300* das sind 150 Euro mal 12 mal 10 also 

18.000. Dafür erkaufe ich mir das Einfrieren des 

Gesundheitszustandes, den früheren Beginn des 

Aufbaus an Alterungsrückstellungen und den 

günstigeren Beitrag einer/s Zwanzigjährigen. Eine 

Ersparnis von 30.000 Euro. 

Jetzt stelle ich den Mehrbeitrag 

mit späterem Eintrittsalter (ab 

30) dem Beitrag für die große 

Anwartschaft gegenüber und 

entscheide. Und beantworte mir 

die Frage, ob ich mir diese 

Strategie leisten möchte. Wähle 

ich die kleine Anwartschaft, 

dann habe ich ca. 20 Prozent aus 

300 Euro – das sind 60 Euro für 

das Einfrieren des Gesundheitszustandes. 

Jedoch fällt beim 

Aktivieren der dann gültige höhere Beitrag zum dann 

gültigen Eintrittsalter an. Das kann bei kurzen Zeiten 

zwischen Anwartschaft und Versicherungsbeginn Sinn 

machen. 

*Ersetze 300 und 500 mit dem tatsächlichen Beitrag. 

(1) Die Zahlen sind modellhaft fiktiv und zeigen nur den 

Gedankengang. 

Worauf gilt es bei einer Anwartschaftsversicherung zu 

achten? Gibt es Fallstricke in manchen Verträgen, so 

dass dann eine Rückkehr in den Tarif eben nicht ohne 

neue Hürden möglich ist: zum Beispiel Wartezeiten? 

Es sind die Obliegenheiten zu erfüllen. Meist muss 

innerhalb von zwei Monaten reagiert werden und die 

Anwartschaft aktiviert werden, wenn zum Beispiel zum 

Ende des Studiums ein Wechsel in die PKV möglich ist. 

Wenn die Option nicht aktiviert wird, verfällt die 

Anwartschaft und dann war die ganze Aktion umsonst. 

Daher ein dickes gelbes Post-It an die Kühlschranktür. 

64 

Denn das eine sind 

Gesetze und 

Vorschriften, das andere 

die Menschen, 

die sie umsetzen, 

interpretieren und 

wahrnehmen. 

Gibt es Situationen, in denen eine Anwartschaftsversicherung 

aus Ihrer Sicht keinen Sinn macht? 

Wenn von Anfang an klar ist, dass es keine Option für 

eine private Krankenversicherung nach Studien-/ 

Ausbildungsende geben wird. Sonst gilt es, den 

Einzelfall im Gespräch zu erörtern. 

Würden Sie Maklern raten, das Thema Anwartschaftsversicherung 

im Beratungsgespräch aktiv anzusprechen? 

Lauern gar Haftungsfallen, wenn man es nicht tut 

und der Versicherte seinen PKV-Schutz zu den alten 

Bedingungen „verliert“? 

Grundsätzlich sind Versicherungsmakler, wenn Sie 

einen Beratungsbedarf erkennen, 

Sachwalter. Daraus folgt: Sie 

müssen den Kunden ansprechen 

und hinweisen. Das sagt schon 

das Sachwalterurteil [BGH, 

Urteil vom 22.05. 1985, Az.: IVa 

ZR 190/83 – Anmerkung 

Redaktion]. Makler müssen 

jedoch nicht mit der Glaskugel 

am Schreibtisch sitzen und 

Gedanken erahnen. Oder nicht 

gesätes Gras wachsen hören. Sie 

werden jedoch als Sachwalter des 

Kunden auf die Möglichkeiten 

hinweisen, wenn Sie Sachverhalte erfahren, die eine 

Beratungspflicht auslösen. Und da gehört das Thema 

Anwartschaften ganz normal dazu. 

Macht aus Ihrer Sicht auch eine GKV-Anwartschaftsversicherung 

Sinn, die die Rückkehr zu einer Krankenkasse 

ermöglicht? Wann? 

Sobald sich jemand ins Ausland begibt – auch innerhalb 

Europas - ist es zur Sicherung des Status „Ich war GKV“ 

eine Empfehlung und ratsam. Zwar ist die Anwartschaftsversicherung 

– auch aufgrund der Versicherungspflicht 

– nicht mehr zwingend notwendig, jedoch für 

den Nachweis „Ich war GKV“ hilfreich. Hier gilt es, sich 

am besten schriftlich die Rückkehroption von seiner 

Krankenkasse bestätigen zu lassen. Denn das eine sind 

Gesetze und Vorschriften, das andere die Menschen, die 

sie umsetzen, interpretieren und wahrnehmen. Klingt 

jetzt erst mal nicht vertrauenserweckend und logisch. 

Doch geht es hier für den Kunden darum, dass, wenn er 

zum Beispiel krank ist, er seiner Pflicht sich zu

versichern trotzdem fristgerecht nachkommen und seinen 

letzten Status nachträglich beweisen muss für die 

Annahme in einer GKV. Und nach unter Umständen 

zehn oder 15 Jahren kann das ziemlich aufwendig werden. 

Wer berufsunfähig wird, kann den Anspruch auf Krankentagegeld 

verlieren: obwohl er vielleicht doch irgendwann 

in den Beruf zurückkehren kann. Auch hier 

sind Anwartschaften möglich. Sollten Versicherte 

davon Gebrauch machen und Makler dies ansprechen? 

Worauf sollten privat Krankenversicherte noch mit 

Blick auf eine mögliche Berufsunfähigkeit achten? 

Hier ist eine Anwartschaftsversicherung erst recht von 

Vorteil, um das Aufleben der PKV nach Gesundung 

wieder zu ermöglichen. Nach den Allgemeinen 

Vertragsbedingungen hat der Kunde zwar das 

grundsätzliche Recht, auch eine Anwartschaft für das 

Krankentagegeld abzuschließen, wenn die Aussicht auf 

Wiedereintritt in die Arbeitswelt besteht. Doch die 

Frage ist: Wer bestimmt darüber, ob die 

Erwerbstätigkeit wieder möglich wird? Wer hier beim 

Kauf der PKV auf die gesamte Qualität geachtet hat, hat 

Vorteile. Denn wenn im Leistungsfall viele Eigenleistungen 

- egal welche - zu erbringen sind, um 

Leistungen zu erhalten, kann das mühsam bis existentiell 

werden. 

Aktuell werden Anwartschaftsversicherungen auch für 

Berufsunfähigkeits-Policen diskutiert, wenn auch nach 

einem etwas anderen Modell: Eltern sollen sie für Kinder 

und Schüler abschließen und damit den Gesundheitszustand 

für später „einfrieren“, um kostengünstig 

eine BU abschließen zu können. Was halten Sie von einem 

solchen Modell? Wäre es aus Ihrer Sicht überhaupt 

machbar/ kalkulierbar? 

Alles, was Menschen den Zugang zu Policen ermöglicht, 

die existentiell sind, wie zum Beispiel Policen rund um 

die Arbeitskraftabsicherung, ist mehr als sinnvoll! Das 

lässt sich nach versicherungsmathematischen 

Grundsätzen berechnen. Doch auch hier würde gelten: 

Wähle dort, wo Du später kaufen willst. 

Die Fragen an Gerd Güssler stellte Mirko Wenig

Ist die Familienversicherung 

für 

Studenten die 

bessere Lösung? 

Daniel Feulner 

Abteilungsleiter PKV bei der Invers 

Sich als Studentin oder Student gesetzlich oder privat versichern? Wer sich in einer Universität 

oder Fachhochschule einschreibt, muss diese Entscheidung innerhalb von drei Monaten 

nach Immatrikulation treffen – keine lange Zeit für eine derart wichtige Entscheidung. Der 

Versicherungsbote sprach mit Daniel Feulner, Abteilungsleiter PKV beim Leipziger Maklerpool 

Invers, was er den angehenden Studierenden raten würde. 

Versicherungsbote: Studierende haben die Möglichkeit, 

in den ersten drei Monaten nach Immatrikulation einen 

Antrag auf Befreiung von der gesetzlichen Versicherungspflicht 

zu stellen. Sie können sich dann privat versichern. 

Was sollten Studierende beachten, wenn sie sich 

für diesen Schritt entscheiden wollen? 

Daniel Feulner: Für alle Studierenden gilt grundsätzlich: 

Sie müssen krankenversichert sein. Zunächst werden sie 

der gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) 

zugeordnet. Aber zugleich haben Studierende einmalig 

zu Beginn des Studiums die Wahl, sich von der 

Versicherungspflicht befreien zu lassen und in der 

privaten Krankenversicherung (PKV) zu versichern. Das 

können alle Studierende machen und nicht nur 

diejenigen, die bereits vorher privat versichert waren. 

Wenn Studierende in die PKV wechseln möchten oder 

in dieser bleiben wollen, müssen sie spätestens drei 

Monate nach der Einschreibung an der Hochschule 

(Immatrikulation) einen Antrag auf Befreiung von der 

Versicherungspflicht bei Ihrer bisherigen Krankenkasse 

stellen. An die Wahl der Versicherung sind Ihre Kunden 

dann für die Dauer Ihres Studiums gebunden. 

Studierende können währenddessen nicht in das jeweils 

andere System wechseln. 

Was sind aus Ihrer Sicht Vorteile, wenn man sich als Student 

gesetzlich versichert? Was sind die Nachteile? 

Ein Vorteil ist, dass Studierende sich über Ihre Eltern 

familienversichern lassen können. Sofern diese über Ihre 

Eltern in der gesetzlichen Krankenkasse abgesichert sind, 

können sie dort auch während des Studiums bleiben. 

Studierende zahlen dann so lange keinen eigenen Beitrag, 

wie deren Eltern Kindergeld erhalten. Das ist in der Regel 

bis zur Vollendung des 25. Lebensjahrs der Fall. Nur die 

Eltern derjenigen, die Wehr- oder Bundesfreiwilligendienst 

geleistet haben, erhalten entsprechend länger 

Kindergeld – höchstens ein Jahr. 

Die Familienversicherung ist für Studierende meines 

Erachtens die günstigste Lösung. Zur Immatrikulation 

müssen Sie eine Versicherungsbescheinigung der 

Krankenkasse mitbringen, die Sie telefonisch bei der 

Kasse bestellen können. 

66

Studierende, die unmittelbar vor dem Studium 

pflichtversichert waren, etwa durch eine Ausbildung, 

durch Bundesfreiwilligendienst oder ein freiwilliges 

soziales Jahr, müssen sogar nach einem Urteil des 

Bundessozialgerichts während des Studiums in der 

gesetzlichen Krankenversicherung bleiben (Urteil vom 

27. April 2016, Az. B12KR24/14R). Die Betreffenden 

haben nicht mehr das Recht, in die private 

Krankenversicherung zu wechseln. 

Studierende können, wie alle Versicherten, zu einer Kasse 

Ihrer Wahl wechseln. Kinder von Studierenden sind über 

ihre studierenden Eltern oder über die Großeltern 

familienversichert. 

…und was sind Vor- und Nachteile für Studierende bei 

Wahl eines privaten Krankenversicherers? 

Selbstständigkeit auf die PKV festgelegt. Studierende 

sollten unbedingt vor Studienbeginn mit den Eltern 

diese Risiken absprechen. 

Eine weitere Ausgangssituation: Falls die Studierenden 

bereits vor dem Studium ausreichend verdient haben 

oder selbstständig waren, sind diese möglicherweise 

schon selbst privat versichert. In diesem Fall ist ein 

Wechsel zu einer gesetzlichen Krankenkasse nicht ohne 

Weiteres möglich. 

Nur wenn Studierende 30 Jahre oder jünger sind, gelten 

diese während des Studiums als versicherungspflichtig 

und können sich ohne Probleme für eine gesetzliche 

Krankenkasse entscheiden oder durch einen Antrag 

weiterhin privat versichert bleiben. Sind sie aber älter, 

haben sie diese Wahlmöglichkeit nicht, sie müssen in der 

PKV bleiben. 

Studierende, die bereits in der PKV sind, weil ein oder 

beide Elternteile privat versichert sind, können das auch 

im Studium bleiben. Dafür müssen diese sich zu Beginn 

des Studiums von der Krankenversicherungspflicht 

befreien lassen. Gerade Kinder von Beamten bleiben 

häufig weiterhin privat versichert, weil ihre Beiträge 

durch die Beihilfe sehr niedrig sind. 

An diese Entscheidung sind Studierende allerdings für 

das gesamte Studium gebunden. Und das kann aus 

folgenden Gründen teuer werden: 

Wer während des Studiums 

25 Jahre alt wird, fällt in der Regel 

aus dem günstigen Beihilfetarif 

heraus, da die Eltern kein 

Kindergeld mehr erhalten. Der 

normale Beitrag für privat 

versicherte Studierende ist 

deutlich höher. 

Wer nach dem Studium nicht 

gleich einen Job findet und 

Arbeitslosengeld II (Hartz IV) 

bezieht, bekommt entweder 

einen Zuschuss zur privaten 

Krankenversicherung oder die völlige Kostenübernahme 

(SGB 2 § 9). Dafür kann er aber auch die Vorteile seines 

Tarifs weiter nutzen. Von Amtswegen erfolgt eine 

Prüfung des möglichen Wechsels in den Basistarif, dessen 

Leistungen in etwa der gesetzlichen Krankenversicherung 

entsprechen. 

Wer sich nach dem Studium selbstständig macht, muss 

sich weiter privat versichern und ist für die Dauer der 

Studierende können, 

wie alle Versicherten, 

zu einer Kasse 

Ihrer Wahl 

wechseln. 

Viele Studierende sind darauf angewiesen, neben dem 

Studium zu arbeiten. Wer im Schnitt mehr als 20 Stunden 

arbeitet, gilt als versicherungspflichtig. Was müssen 

privat versicherte Studentinnen und Studenten mit 

Blick auf den Nebenjob beachten: gerade, wenn sie vielleicht 

doch auf einen umfassenderen Nebenjob angewiesen 

sind? 

Wenn Studierende neben dem Studium arbeiten und 

weniger als 450 Euro im Monat verdienen, sind 

Studierende dabei im Minijob 

von Sozialabgaben befreit. Überschreiten 

diese dagegen die 450- 

Euro-Grenze regelmäßig, sind sie 

nicht mehr beitragsfrei 

familienversichert. In der Regel 

ist dann der Studentenbeitrag zu 

zahlen. 

In der GKV ist es für Studentinnen 

und Studenten möglich, 

sich bis 25 Jahren in der 

Familienversicherung kostenfrei 

mitversichern zu lassen. Für viele 

dürfte das ein Grund sein, vorerst keinen privaten 

Krankenschutz zu wählen. Gibt es nach dieser Frist eine 

Option, noch in das PKV-System zu wechseln: Auch, 

wenn man sich nicht zu Studienbeginn freistellen ließ? 

Das Wichtigste zu dieser Frage in Kürze: 

▷ Studienanfänger können wählen zwischen der 

gesetzlichen (GKV) oder der privaten 

Krankenversicherung (PKV). In der Regel ist die 

67

▷ 

▷ 

▷ 

GKV während des Studiums die bessere Wahl. 

Studierende sind in der gesetzlichen Krankenkasse 

ihrer Eltern bis zum 25. Lebensjahr kostenlos 

familienversichert. 

Der Studentenbeitrag zur gesetzlichen Kranken- und 

Pflegeversicherung liegt im Monat bei 

durchschnittlich rund 94 Euro für Kinderlose, die 

älter als 25 Jahre sind. 

Mit dem 30. Geburtstag wird es für Studierende 

deutlich teurer, weil sie dann keinen vergünstigten 

Beitrag mehr bekommen. 

Wer im Studium privat versichert war, kann danach 

nicht zurück in die GKV wechseln, wenn er sich 

selbstständig macht. 

Beamtenkinder haben in der Regel bis zur Vollendung 

des 25. Lebensjahres Anrecht auf Beihilfe durch ihre Eltern 

und müssen sich dann voll versichern. Das kann in 

der PKV gerade dann Mehrkosten verursachen, wenn 

das Geld knapp wird: etwa, wenn man länger studiert 

und Bafög auslief. Sollten Studierende schon bei der anfänglichen 

Wahl ihres PKV-Tarifes die Zeit danach 

beachten? Welche Optionen gibt es dann, die Kosten zu 

senken? 

Hängt es auch von der Studienwahl ab, ob man sich als 

Studentin oder Student privat versichern sollte? Zum 

Beispiel, weil man die späteren Jobchancen, potentielles 

Beihilfe-Anrecht etc. im Blick hat? 

Nein, nicht zwangsläufig. Wenn man sich nicht sicher ist, 

ob man sich gesetzlich oder privat versichern möchte, 

kann man auch mit einen Optionstarif für eine 

Vollversicherung planen. Diesen bieten viele private 

Krankenversicherungsgesellschaften an. Man erhält sich 

den Gesundheitsstand von jetzt und kann später optimal 

umstellen. 

Es gibt Studienfächer, mit denen man nicht gleich einen 

Job findet und erst mal eine Weile arbeitslos sein wird. 

Wenn ich recht informiert bin, droht dann der Basistarif. 

Wie lässt sich aus Ihrer Sicht die Zeit zwischen Studium 

und ersten Job überbrücken? Statistisch sind 

Studierende mehr als zehn Monate nach Abschluss auf 

Jobsuche. 

Die Wahl der Krankenversicherung während des 

Studiums wirkt sich auch auf die Zeit danach aus. Nicht 

immer ist ein Systemwechsel möglich. 

Bei Kinder mit Beihilfeberechtigung entfällt in den 

meisten Fällen mit Vollendung des 25. Lebensjahr das 

Anrecht auf Beihilfe. Diese müssen dann in einen 

100-Prozent-Tarif wechseln. Hier sollte schon bei Beginn 

des Studiums drauf geachtet werden, welche Mehrkosten 

drohen und wie diese gestemmt 

werden können, wenn sich die 

Studentin oder der Student 

Gedanken über die Befreiung in 

der GKV macht. 

Aber Mehrkosten drohen auch 

bei einer gesetzlichen 

Krankenkasse. Sobald Studierende 

während des Studiums 

30 Jahre alt werden oder das 

14. Fachsemester erreicht haben, 

entfällt der Studentenrabatt in 

der GKV. Sie müssen sich dann 

freiwillig gesetzlich versichern. Die Berechnung erfolgt 

dann über die GKV. Auch während eines 

Promotionsstudiums können Studierende nicht mehr 

von der studentischen Krankenversicherung profitieren. 

Das hat das Bundessozialgericht klargestellt (Urteil vom 

7. Juni 2018, Az. B 12 KR 15/16 R). Doktoranden müssen 

sich damit freiwillig gesetzlich versichern. 

68 

Die Wahl der Krankenversicherung 

während des 

Studiums wirkt sich 

auch auf die Zeit 

danach aus. 

Keine Probleme gibt es in der Regel, wenn Studierende 

nach dem Studium angestellt arbeiten. Waren diese zuvor 

gesetzlich versichert, können die Betroffenen das auch 

weiterhin bleiben. 

Waren Studierende privat 

versichert, dürfen sie nun 

zwischen gesetzlicher und 

privater Krankenversicherung 

wählen. In den meisten Fällen ist 

die GKV zunächst die bessere 

Option. 

Selbst, wenn Studierende 

während des Studiums 

privat versichert waren und 

gleich zum Berufsstart mehr als 

62.550 Euro (Jahresarbeitsentgeltgrenze 

2020) verdienen, 

können sie sich gesetzlich versichern. Eine 

Sonderregelung gibt ihnen eine einmalige Beitrittsmöglichkeit 

zur GKV, sofern sie zuvor noch nicht 

voll berufstätig waren. 

Falls Studierende sich nach Studiumsende selbstständig 

machen und bislang gesetzlich versichert waren, haben 

sie grundsätzlich die Wahl zwischen den Systemen. In der

Regel sollten Studierende als Gründer aber zunächst bei 

einer gesetzlichen Kasse bleiben und sich freiwillig 

versichern. Wenn diese den Existenzgründerzuschuss 

erhalten, profitieren sie in der GKV zudem von 

niedrigeren monatlichen Mindestbeiträgen. 

An einen Wechsel in die PKV sollten Studierende als 

Selbstständige erst denken, wenn das Geschäft gut läuft: 

auch mit Blick in die Zukunft. Wenn Studierende 

dagegen privat versichert waren, müssen sie das als 

Selbstständige auch bleiben und den vollen Beitrag 

bezahlen. Wichtig: Der Wechsel in Billigtarife mit 

schlechten Leistungen ist nicht zu empfehlen. Diese 

werden mit der Zeit oft unverhältnismäßig teuer und 

sind schwer aufzustocken, wenn sich der 

Gesundheitszustand verschlechtert. 

Sofern Studierende nach dem Studium verbeamtet 

werden, können und sollten diese sich in der Regel 

privat versichern, um von der Beihilfe zu profitieren. 

Finden Studierende nach Ende ihres Studiums keinen 

Job, haben diese meist keinen Anspruch auf 

Arbeitslosengeld I, da sie ja zuvor nicht in die 

Arbeitslosenversicherung eingezahlt haben. Allerdings 

können diese dann Arbeitslosengeld II (Hartz IV) 

beantragen. Dann erhalten die Betroffenen nicht nur die 

Grundsicherung, sondern das Amt bezahlt auch deren 

Beitrag zur gesetzlichen Krankenversicherung. 

Privat versicherte Hochschulabsolventen ohne Job 

haben die Möglichkeit, in den Basistarif zu wechseln, 

um Beiträge zu sparen. Auch dafür gibt es einen 

Zuschuss. In die GKV kann nur wechseln, wer aufgrund 

einer früheren Anstellung Arbeitslosengeld I bezieht. 

Die Fragen an Daniel Feulner 

stellte Mirko Wenig

Sara & Marco von Love & Compass: 

Weltreise als Beruf 

Marco Klüber 

Weltreisender und Blogger 

Reisen als Beruf? Das junge Paar Sara und Marco Klüber reist gemeinsam um die Welt – und 

berichtet auf dem Blog „Love & Compass“ von den gemeinsamen Erlebnissen. Versichert sind 

die beiden Weltenbummler aus Berufung bei der BDAE Krankenversicherung, die digitale 

Nomaden auch dann versichert, wenn der Wohnsitz in Deutschland aufgegeben wurde und 

wenn der Auslandsaufenthalt nicht nur vorübergehend ist. Der Versicherungsbote sprach mit 

Marco Kübler über Geld, den Blog und über das Leben als Weltreisende. 

Versicherungsbote: Seit 2016 reist Ihr um die Welt. Wie 

würdet Ihr Euren „Beruf“ bezeichnen? Influencer, Globetrotter, 

Marketing Backpacker? 

Marco Klüber: Weder noch. Wir würden uns ganz 

klassisch als Reiseblogger bezeichnen. Außerdem darf 

man das Wort „Beruf“ gerne ohne Anführungszeichen 

schreiben. Wir leben seit mehreren Jahren von unserem 

Reiseblog für Paare, Love & Compass, und investieren 

dafür dementsprechend viel Zeit. 40-Stunden-Woche? 

Kennen wir nicht mehr. Ein normaler Arbeitstag beträgt 

bei uns ca. 10 Stunden. Außerdem arbeiten wir auch am 

Wochenende. 

Ihr habt Eure bisherige Existenz für den Traum aufgegeben, 

um die Welt zu reisen. Darf ich fragen, was Ihr zuvor 

gemacht habt? 

Sara war im Einzelhandel tätig und ich als Elektroniker. 

Also zwei in Deutschland ganz normale Berufe. 

Wie lange bleibt Ihr im Schnitt an einem Ort? Bleibt 

überhaupt genug Zeit, diesen zu genießen? 

Das ist ganz unterschiedlich – mindestens einen Monat, 

manchmal auch zwei. Wir reisen eher langsam. Und unser 

Ziel ist es nicht, so viel wie möglich zu sehen, sondern jene 

Orte und Menschen, die wir sehen, intensiv kennenzulernen. 

Deshalb bleibt meist auch etwas Zeit zum Genießen. 

…und wie entscheidet Ihr, wo es als nächstes hingeht? Ist 

das genau geplant oder eher spontan? Wie informiert Ihr 

Euch über die Orte? 

Wir machen das meist spontan und nach Gefühl. Zu dem 

Land, auf das wir im jeweiligen Moment am meisten Lust 

haben, reisen wir am Ende auch hin. 

Für die einzelnen Länder informieren wir uns auf drei 

verschiedene Arten: 

1. Im Internet recherchieren wir bei anderen Reiseblogs 

und Webseiten. 

2. Wir fragen unsere Community in Social Media – da 

bekommen wir oft richtig geile Tipps! 

3. Je nach Land kaufen wir uns auch einen guten 

Reiseführer. 

70

Über Geld spricht man nicht. Aber macht Ihr Euch auf 

Reisen auch über Geld Gedanken? Und wie finanziert Ihr 

Euch – ausschließlich über Werbung? 

Wir machen uns fast täglich über Geld Gedanken, 

schließlich sind wir in der Tourismusbranche tätig. 

Vereinfacht gesagt verdienen wir unser Geld durch die 

Inhalte, die wir unseren Lesern zu den einzelnen Ländern 

liefern. 

Um ehrlich zu sein, ist der geringste Anteil unserer 

Einnahmen klassische, bezahlte Werbung. Kooperationen 

mit anderen Unternehmen gehen wir nur sehr selten ein 

und nur, wenn die Produkte auch wirklich zu uns passen 

und für unsere Community interessant sind. Wir mögen 

es selbst nicht, wenn wir auf anderen Blogs oder in 

Instagram mit Werbung überladen werden. 

Unsere beiden Haupteinnahmequellen sind dagegen 

Affiliate-Marketing und der Verkauf unserer eigenen 

Produkte. Bei Affiliate-Marketing empfehlen wir 

Reiseequipment, Hotels, Touren oder andere Services 

weiter, die wir selbst nutzen und auch selbst bezahlt 

haben. Kommt über diese Empfehlungslinks eine 

Buchung zustande, bekommen wir anschließend eine 

kleine Provision. 

Außerdem haben wir bereits mehrere eigene Produkte 

veröffentlicht. Einen Reiseführer zur Insel Nusa Penida in 

Indonesien und einen weiteren Reiseführer über 

Andalusien. Beide Reiseführer haben wir im Eigenverlag 

verlegt. Zusätzlich kam im Mai 2019 ein weiteres Buch 

zusammen mit dem LEO-Verlag dazu. Es heißt „Mit dem 

Laptop um die Welt – erfolgreich, frei & glücklich als 

digitaler Nomade“ und beschreibt unseren eigenen Weg 

von zwei frustrierten, jungen Menschen zu erfolgreichen 

Online-Unternehmern bzw. digitalen Nomaden. 

Außerdem geben wir Lesern ganz viele nützliche 

Anleitungen, Tipps und Infos an die Hand, wie sie selbst 

online durchstarten können. 

Ihr berichtet, Anlass für die Reise sei eine Hautkrankheit 

von Marco gewesen. Wieso entschließt man sich in solch 

einer Krise, um die Welt zu reisen? Gab es eine bestimmte 

Situation, in der Ihr wusstet: Jetzt wollen wir unser Leben 

ändern? 

Der Entschluss dafür fiel nicht während der Krankheit, 

sondern danach. Es war lange Zeit unklar, ob ich jemals 

wieder geheilt werden könnte und ob mein Leben 

überhaupt lebenswert bleiben würde. Als ich zum Glück 

mehrere Monate später wieder auf den Beinen stand – 

wohlgemerkt durch die Hilfe eines Heilpraktikers, 

nachdem zig Ärzte und Krankenhäuser gescheitert sind – 

merkten wir beide, dass wir etwas ändern müssen. Wir 

wussten noch nicht, was. Aber wir entschieden uns dazu, 

etwas Abstand zu bekommen und gemeinsam für vier 

Wochen nach Thailand zu reisen. Die Reise half uns 

extrem dabei, unsere Gedanken zu ordnen. 

Außerdem lernten wir in Thailand zum ersten Mal einen 

digitalen Nomaden kennen, der – egal wo – auf der 

ganzen Welt arbeitete. Wichtig waren nur sein Laptop 

und eine gute Internetverbindung. Diese Lebensweise 

sprengte damals unsere komplette Vorstellungskraft und 

ließ uns gedanklich einfach nicht mehr los. Anschließend 

kam eins zum anderen. Und ca. sechs Monate später 

entschieden wir uns endgültig dazu, in Deutschland alle 

Zelte abzubrechen und uns als Quereinsteiger in die 

verschiedensten Online-Bereiche einzuarbeiten. 

Wart Ihr auch im Ausland schon auf medizinische Behandlungen 

angewiesen? Worauf sollte man achten, 

wenn man im Ausland einen Arzt aufsuchen muss? 

Ja, waren wir schon öfters. Vor allem in ärmeren Regionen 

der Erde wie Asien oder Afrika vermeiden wir die 

einfacheren Krankenhäuser oder Arztpraxen, in denen die 

meisten Einheimischen behandelt werden. Nicht, weil wir 

uns zu fein sind. Sondern weil viele Ärzte entweder nur 

schlechtes Englisch sprechen oder die medizinischen 

Geräte völlig veraltet sind. Auch die Hygiene ist 

manchmal fragwürdig. 

Um einen passenden Arzt zu finden, checken wir im 

Internet immer die Bewertungen und Bilder 

verschiedener ärztlicher Einrichtungen in unserer Nähe. 

So finden wir meist relativ zügig eine passende Option. 

Fehlgriffe blieben uns bis jetzt zum Glück erspart! 

Vieles, was Ihr postet, sieht superschön und aufregend 

aus: wie aus dem Katalog. Was entgegnet Ihr jenen, die 

sagen: Social Media liefert ein Zerrbild der Wirklichkeit? 

Gab es auch Eindrücke auf der Reise, die Euch bedrückt 

und nachdenklich gemacht haben? Und warum finden 

diese so wenig Eingang in Euren Blog? 

Sorry, aber das ist glatt gelogen. Wir berichten in Social 

Media sowohl von unseren tollen als auch unseren 

schlechten Erlebnissen. Speziell in den Instagram Stories 

haben wir schon öfters Momente geteilt, in denen wir eine 

71

schlechte Erfahrung hatten oder es uns persönlich nicht 

gut ging. Auch Reiseerlebnisse, die uns bedrücken, teilen 

wir auf unserem Blog sowie Social Media. Zum Beispiel 

das Aussterben der Orang-Utans auf Borneo, den 

Vietnamkrieg, die Waldbrände in den Amazonasgebieten, 

Massentierhaltung und einiges mehr. Es gibt genug 

Beispiele. 

… wie geht Ihr mit Heimweh um? Fällt es schwer, 

Freundschaften und den Kontakt zur Familie zu halten? 

Heimweh haben wir mal mehr, mal weniger. Generell sind 

wir mittlerweile wieder öfter in Deutschland unterwegs, 

um Familie und Freunde zu treffen. Das war vor 1-2 Jahren 

noch anders. Den Kontakt zu halten fällt uns nicht 

schwer. In Zeiten von Skype, What’s App, Instagram und 

Facebook gibt’s ja mittlerweile genug Möglichkeiten, um 

sich auch am anderen Ende der Welt mit den Liebsten in 

der Heimat auszutauschen. 

Klima gesprochen. Ist das für Euch ein Thema? Und wie 

positioniert Ihr Euch dazu als Weltreisende? 

Absolut ist das ein Thema – ein sehr wichtiges sogar. 

Innerhalb eines Landes reisen wir seit Anfang an nur mit 

Bus und Zug. Aber auch länderübergreifend nutzen wir 

immer seltener das Flugzeug und legen auch längere 

Strecken mit nachhaltigeren Transportmitteln zurück. 

Wir hoffen darauf und arbeiten daran, irgendwann 

komplett auf das Fliegen verzichten zu können. 

Die Fragen am Marco Klüber stellte Mirko Wenig 

In Deutschland wird gerade viel über Flugscham und

Wie sich ein Wechsel von der PKV in die 

GKV in der 2. Hälfte des Erwerbslebens 

auswirken kann 

Sven Wenig 

Autor des Versicherungsboten 

Ein Wechsel von der privaten Krankenversicherung in die gesetzliche Krankenversicherung 

aus Angst vor steigenden PKV-Beiträgen im Alter? Ein solcher Weg ist nicht ohne gründliche 

Planung möglich und steht zudem in der Regel nur Menschen bis zum Alter von 55 Jahren offen. 

Plant man aber trotz der Hürden des Gesetzgebers diesen Gang in die GKV, sollte man 

sich auch vor einer möglichen Milchmädchenrechnung hüten. 

Wer im Ruhestand als freiwillig Versicherter in der 

gesetzlichen Krankenversicherung der Rentner (KVdR) 

versichert ist, kann mitunter gar mehr für seine Krankenund 

Pflegeversicherung hinblättern als ein privat 

Versicherter – Hürden für eine günstige Pflichtversicherung 

in der KVdR sind hoch. Anhand von 

Modellrechnungen macht der Versicherungsbote mit der 

komplexen Materie der Kranken- und Pflegeversicherung 

im Ruhestand bekannt. 

Rückkehr von PKV in die GKV? – 

Hohe Hürden des Gesetzgebers 

Mit zunehmendem Alter drohen in der privaten 

Krankenversicherung (PKV) steigende Beiträge. Das 

bringt insbesondere privat Versicherte mit unstetem 

Einkommen und unsicheren Status dazu, mit einer 

Rückkehr zur gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) 

zu liebäugeln. Für eine Rückkehr aber hat der 

Gesetzgeber hohe Hürden errichtet. Soll doch verhindert 

werden, dass Menschen in jungen Jahren durch günstige 

Prämien in die PKV gelockt werden, sie aber in „teuren“ 

Altersjahren mit hohen Gesundheitsrisiken zurück 

wechseln und dann die GKV durch hohe Kosten 

zusätzlich belasten. Wer also mit einer Rückkehr in die 

GKV plant, sollte zunächst wissen, unter welchen 

Bedingungen dies überhaupt möglich ist: 

1.) Eine unüberwindliche Hürde für viele Wechselwillige 

müssen Menschen ab dem Alter von 55 Jahren zur 

Kenntnis nehmen – und zwar durch § 6 Abs. 3a des 

fünften Sozialgesetzbuches (SGB V). Denn waren 

Menschen ab 55 in den letzten fünf Jahren vor Eintritt 

der Versicherungspflicht nicht gesetzlich versichert oder 

waren sie mindestens die Hälfte dieser Zeit 

versicherungsfrei, von der Versicherungspflicht befreit 

oder hauptberuflich selbstständig, ist ihnen die 

Rückkehr in die GKV komplett verbaut. 

2.) Aber auch für Menschen U55 ist der Weg zurück zu 

einer Krankenkasse schwer und ist einzig durch Wiedererlangen 

der Versicherungspflicht möglich – hierfür 

müssen oft verschlechterte Bedingungen in Kauf 

genommen werden. Für Arbeiter und Angestellte, die 

sich zuvor haben von der Versicherungspflicht befreien 

lassen, ist der einzig das Unterschreiten der 

73

Jahresarbeitsentgeltgrenze maßgebend für die Versicherungsfreiheit. 

In 2020 liegt diese Grenze bei 

62.550 Euro brutto jährlich. Erst, wenn diese Grenze 

unterschritten ist, tritt die Versicherungspflicht 

wieder ein. 

Durch reduziertes Einkommen – zum Beispiel durch 

Nutzen von Teilzeit oder Brückenteilzeit gemäß § 9a des 

sogenannten Teilzeit- und Befristungsgesetzes (TzBfG) – 

haben Angestellte allerdings tatsächlich Möglichkeiten, 

den Weg zurück in die GKV zu planen: ohne Aufgabe 

ihres aktuellen Angestelltenverhältnisses. Freilich muss 

hierfür ein sinkendes Einkommen und müssen damit in 

der Regel auch sinkende Rentenansprüche hingenommen 

werden. 

3.) Für Selbstständige gilt 

zunächst: Der Weg zurück in die 

gesetzliche Krankenversicherung 

ist der Weg in ein hauptberufliches 

Angestelltenverhältnis. 

Die selbständige 

Tätigkeit darf dann entweder nur 

noch als Nebenberuf ausgeübt 

oder muss gänzlich aufgegeben 

werden. Grundsätzlich gilt aber 

auch hierfür: Der Weg ist nur 

möglich bei einem Einkommen 

unterhalb der Jahresarbeitsentgeltgrenze. 

Aus diesem Grund fällt jenen Selbstständigen der 

Wechsel leicht, die mit geringeren Einkünften in ein 

hauptberufliches Angestelltenverhältnis wechseln 

können. Insbesondere Solo-Selbstständige, also 

Unternehmer ohne Angestellte, liebäugeln damit – laut 

Bundesregierung (Drucksache 18/10762) verfügen fast 

30 Prozent aller Solo-Selbstständigen über ein persönliches 

Einkommen von weniger als 1.100 Euro. Für solche 

Menschen bedeutet ein Wechsel in die GKV oft mehr 

Sicherheit gegenüber Unwägbarkeiten des zunehmenden 

Alters. Ein anderer Weg wäre die Geschäftsaufgabe, um 

sich über den Ehe- oder Lebenspartner 

familienversichern zu lassen. Hierfür darf jedoch der in 

eine Familienversicherung Eintretende gemäß § 10 SGB 

V ein bestimmtes Gesamteinkommen nicht 

überschreiten – die Grenze ist sehr niedrig angesetzt und 

beträgt 538,33 Euro für 2020. Auch der Weg in die 

Arbeitslosigkeit würde wieder zur Versicherungspflicht 

und damit in eine gesetzliche Krankenkasse führen, wäre 

aber häufig auch ein schmerzlicher Schritt hinab zu 

einem niedrigeren sozialen Status. 

74 

Mit zunehmendem 

Alter drohen in der 

privaten Krankenversicherung 

steigende Beiträge. 

Pflichtversicherung im Erwerbsleben sichert 

nicht die Versicherungspflicht in der KVdR 

Aber Obacht: Wer in der zweiten Hälfte seines 

Erwerbslebens mit einer Rückkehr in die GKV 

liebäugelt, sollte zuvor Auswirkungen auf die Beitragslast 

im Rentenalter bedenken. Denn so manche scheinbar 

günstige Rechnung entpuppte sich im Nachhinein als die 

berüchtigte sprichwörtliche Milchmädchenrechnung. 

Der Grund: Eine mitunter hohe Beitragslast aufgrund 

einer freiwilligen Versicherung in der 

Krankenversicherung der Rentner. Was viele nämlich 

nicht wissen: Werden sie in der zweiten Hälfte ihres 

Erwerbslebens wieder versicherungspflichtig, haben sie 

zwar die Pflichtversicherung in 

der gesetzlichen Krankenversicherung 

wiedererlangt. 

Dadurch aber haben sie 

keineswegs einen Anspruch auf 

die günstige Pflichtversicherung 

in der KVdR während ihres 

Ruhestands erworben. 

Vorauszusetzen ist zunächst für 

den gesetzlichen Krankenversicherungsschutz 

im Ruhestand: 

Die KVdR darf nicht als eine Art 

übergeordnete gesetzliche Krankenkasse missverstanden 

werden. KVdR-Mitglieder bleiben, zusätzlich zu ihrem 

KVdR-Status, zugleich Mitglieder ihrer gesetzlichen 

Krankenkassen. Der Status der Mitgliedschaft 

entscheidet aber wesentlich über finanzielle Auswirkungen 

des Kranken- und Pflegeversicherungsschutzes, 

und zwar aufgrund unterschiedlicher 

Vorgaben zur Beitragsbemessung. Müssen doch auch 

Ruheständler Beiträge sowohl für ihren 

Krankenversicherungsschutz als auch für die Pflegeversicherung 

entrichten. 

Modellrechnung für Beiträge bei 

Pflichtmitgliedschaft in der KVdR 

Die Pflichtversicherung in der KVdR ist zunächst am 

günstigsten, da auf viele Einkunftsarten keine oder 

verhältnismäßig geringe Krankenkassenbeiträge anfallen: 

▷ 

Bei versicherungspflichtigen Rentnern in der KVdR 

wird auf die gesetzliche Rente zunächst der 

allgemeine Beitragssatz für die Krankenversicherung 

in Höhe von derzeit 14,6 Prozent fällig – diesen

tragen jeweils zur Hälfte der Rentenversicherungsträger 

sowie der versicherungspflichtige 

Rentner. Ebenfalls paritätisch aufgeteilt 

zwischen Rentner und RV-Träger wird seit dem 

01.01.2019 der durch die Krankenkassen erhobene 

Zusatzbeitrag – durchschnittlich liegt dieser in 2020 

bei 1,1 Prozent. Demnach werden Krankenkassenbeiträge 

in Höhe von 15,7 Prozent in 2020 

fällig, von denen die Rentenversicherungsträger 

7,85 Prozent übernehmen. 

▷ Hinzu kommen Beiträge zur sozialen 

Pflegeversicherung auf die gesetzliche Rente in Höhe 

von 3,05 Prozent sowie – gegebenenfalls – der 

Kinderlosenzuschlag gemäß SGB XI in Höhe von 

0,25 Prozent. Die Pflegeversicherungsbeiträge tragen 

die Ruheständler allerdings allein. 

▷ Gänzlich allein tragen die Pflichtversicherten 

15,7 Prozent KV-Beiträge sowie 3,05 Prozent 

PV-Beiträge (+ ggf. Kinderlosenzuschlag) auf 

Versorgungsbezüge als „der Rente vergleichbare 

Einnahmen“. Zu solchen Versorgungsbezügen mit 

doch hoher Beitragslast zählen unter anderem 

▷ 

▷ 

Betriebsrenten. Allerdings greift für Pflichtversicherte 

in der KVdR hier ab Beginn 2020 ein 

Freibetrag in Höhe von aktuell 159,25 Euro, der 

allerdings nur für die KV-Beiträge, nicht jedoch für 

die Pflegeversicherung gilt. Erst für darüber 

hinausreichende Beträge wird der KV-Beitrag 

veranschlagt. 

Veranschlagt wird die Summe aller Einkünfte bis zur 

jeweiligen Beitragsbemessungsgrenze (BBG) in der 

gesetzlichen Krankenversicherung (GKV): 

4.687,50 Euro im Monat in 2020. Diese Grenze ist für 

KV-Beiträge, aber auch für Beiträge zur sozialen 

Pflegeversicherung verbindlich. 

Keine Beiträge hingegen zahlen Pflichtversicherte in 

der KVdR für Einkünfte aus Mieten oder für 

Kapitaleinkünfte. Und auch für Privatrenten (zum 

Beispiel aus einer Lebensversicherung) zahlen 

Pflichtversicherte in der KVdR keine KV- oder 

PV-Beiträge. 

Demnach sieht eine mögliche Beispielrechnung für 

pflichtversicherte Rentner wie folgt aus: 

Pflichtversicherter Rentner in der KVdR: 1.500 Euro gesetzliche Rente 

Art der Einkünfte 

Beiträge 


Beiträge 

Pflegeversicherung 

Beiträge gesamt 

Gesetzl. Rente 1.500 € 

117,75 € 

(15,7 % durch 2 = 

7,85 % von 1.500 €) 

45,75 € 

(3,05 % von 1.500 €) 

163,50 € 

Betriebsrente 250 € 

14,25 € 

(250 € minus Freibetrag 

von 159,25 € = 90,75 

€/ davon 15,7 %) 

7,63 € 

(3,05 % von 250 €) 

21,88 € 

Mieteinnahmen 450 € 0 0 0 

Privatrente 500 € 0 0 0 

Summe 2.700 € 132 € 53,38 € 185,38 €

9/10-Klausel verbaut vielen Ruheständlern 

die günstige Pflichtversicherung 

Die günstige Pflichtversicherung in der GVdR ist jedoch 

durch eine hohe Hürde des Gesetzgebers – die so 

genannte „9/10-Klausel“ aus § 5 Abs. 1 Satz 1 Punkt 11 des 

5. Sozialgesetzbuches – für viele verbaut. Laut 

Sozialgesetzbuch nämlich wird eine sogenannte 

„Vorversicherungszeit“ zur Bedingung gemacht für die 

günstige Pflichtversicherung in der KVdR. 

Die gesetzliche Voraussetzung ist nur dann erfüllt, wenn 

seit der erstmaligen Aufnahme einer Erwerbstätigkeit bis 

zur Rentenantragstellung mindestens 9/10 der zweiten 

Hälfte dieses Zeitraums eine Mitgliedschaft in der 

gesetzlichen Krankenversicherung bestand. Zwar 

milderte eine Reform seit August 2017 die Forderung ab 

– für jedes Kind, Stiefkind oder Pflegekind kann nun 

eine Zeit von drei Jahren als Vorversicherungszeit 

geltend gemacht werden. Dennoch erfüllen viele 

Menschen die 9/10-Klausel nicht, die in der zweiten 

Hälfte ihres Erwerbslebens länger privat 

krankenversichert waren. 

Freiwillig versicherter Rentner in der KVdR: 1.500 Euro Rente 


Beiträge 


Beiträge 




117,75 € 

(15,7 % durch 2 = 7,85 % 

von 1.500 €) 

45,75 € 

(3,05 % von 1.500 €) 

163,50 € 

39,25 € 

Betriebsrente 250 € 

(14,6 % + 1,1 % von den 

vollen 250 €, da freiwillig 

in der KVdR Versicherte 

den neu geschaffenen 

Freibetrag nicht geltend 

machen können) 

7,63 € 

(3,05 % von 250 €) 

46,88 € 

67,95 € 

Mieteinnahmen 450 € 

(14 % ermäßigter 

Beitragssatz für so 

genannte „sonstige 

beitragspflichtige 

Einnahmen“ + 1,1 % 

Zusatzbeitrag von 450 €) 

13,73 € 

(3,05 % von 450 €) 

81,68 € 

Privatrente 500 € 

75,50 € 

(14 % ermäßigter Satz + 

1,1 % von 500 €) 

15,25 € 

(3,05 % von 500 €) 

90,75 € 

Summe 2.700 € 300,45 € 82,36 € 382,81 €

Beispiel eines Basistarifs der HanseMerkur mit Bezuschussung für 1.500 Euro gesetzliche 

Rente durch den Rentenversicherungsträger 


Beiträge 


Beiträge 



259,05 € 


376,80 € PKV-Prämie 

(unabhängig von der 

Höhe dieser Rente) 

minus 117,75 € 

Zuschuss 

(7,85 % von 1.500 €) 

0 0 

Betriebsrente 250 € 0 0 0 


Privatrente 500 € 0 0 0 

Summe 2.700 € 259,05 € 

101,02 € 

(unabhängig von den 

Einnahmen) 

360,07 € 

Modellrechnung für Beiträge bei freiwilliger 

Mitgliedschaft in der KVdR 

Erfüllt aber eine Rentnerin oder ein Rentner 

Bedingungen für eine solche Pflichtversicherung nicht, 

bleibt nur die Möglichkeit einer freiwilligen 

Versicherung in der KVdR: 

▷ Zwar bezuschusst der Rentenversicherungsträger 

auch hier auf Antrag paritätisch die KV-Beiträge auf 

gesetzliche Renten – gesetzliche Grundlage ist § 106 

SGB VI. Bei freiwillig Versicherten in der KVdR 

allerdings muss die gesamte wirtschaftliche 

Leistungsfähigkeit für die Beitragsbemessung 

berücksichtigt werden. 

▷ Auf Einkunftsarten müssen also zudem auch KVund 

PV-Beiträge entrichtet werden, die bei einer 

Pflichtversicherung beitragsfrei bleiben würden – 

zum Beispiel auf Einnahmen aus Mieten oder aus 

Kapitalvermögen sowie auf Privatrenten. All diese 

Einkünfte werden zum ermäßigten Beitragssatz von 

14 Prozent + Zusatzbeitrag der jeweiligen 

Krankenkasse (in 2020 durchschnittlich 1,1 Prozent) 

veranschlagt und sind durch den Ruheständler allein 

zu stemmen. Veranschlagt werden aller Einkünfte 

freilich auch bei freiwillig Versicherten in der KVdR 

nur bis zur Beitragsbemessungsgrenze von monatlich 

4.687,50 Euro in der Summe in 2020. 

▷ Zudem greifen bei freiwillig Versicherten 

Freibeiträge für die Betriebsrenten nicht, die bei 

einer Pflichtmitgliedschaft geltend gemacht werden 

könnten. 

Summieren sich nun verschiedene kleinere Einkünfte, die 

beitragspflichtig sind, wird der Kranken- und 

Pflegeversicherungsschutz schnell vergleichsweise teuer. 

Das zeigt der Vergleich zur vorherigen Rechnung: 

Modellrechnung für privat Versicherte: 1.500 

Euro gesetzliche Rente/ exemplarischer Tarif 

Mitunter wird der Kranken- und Pflegeversicherungsschutz 

sogar teurer als der Basistarif für 

Ruheständler in der privaten Krankenversicherung. Das 

trifft insbesondere dann zu, wenn 

77

▷ Der Anspruch auf eine gesetzliche Rente dergestalt 

ist, dass er einen relevanten Zuschuss auch zu den 

PKV-Beiträgen sichert und 

▷ verschiedene kleinere Einkünfte aus verschiedenen 

Einkunftsarten bei freiwillig Versicherten in der 

KVdR zu einer hohen Beitragslast führen würden. 

Anschaulich wird dies an einem Vergleich der 

Modellrechnung für Beiträge bei freiwilliger 

Mitgliedschaft in der KVdR mit einem realen Basis-Tarif 

der HanseMerkur, den der Versicherungsbote 

exemplarisch zur Veranschaulichung des Problems 

hinzuzog. Freilich: Keineswegs wirkt sich die Zeit vor 

dem Ruhestand neutral auf die Versichertenprämien in 

der privaten Krankenversicherung aus. Denn zum einen 

kalkulieren die Versicherer anhand des Anwartschaftsdeckungsverfahren 

bereits Rückstellungen für das 

Alter in die Prämien ein. Zum anderen wird, seit einer 

Gesundheitsreform aus dem Jahr 2000, ein Beitragszuschlag 

von zehn Prozent für Mitglieder vom 22. bis zum 

60. Lebensjahr auf die Prämien verbindlich durch den 

Gesetzgeber vorgeschrieben, der ebenfalls den 

Altersrückstellungen dient. Demnach zahlen privat 

Versicherte Zeit ihres Lebens einen Mehrbeitrag fürs 

Alter, der bei den Ausgaben nicht vernachlässigt werden 

darf – bei oft steigenden Prämien im Alter. Freilich: 

Gerade weil es so ist, sollte man einen Wechsel von der 

PKV in die GKV mit Bedacht prüfen. Und man sollte 

aufgrund aufgebauter Altersrückstellungen auch 

überlegen, ob man aus den komfortableren, aber oft auch 

teureren PKV-Tarifen in einen PKV-Basistarif wechselt. 

Denn dieser Basistarif bietet nach § 152 Versicherungsaufsichtsgesetz 

(VAG) nur vergleichbare Leistungen wie 

die gesetzliche Krankenversicherung. 

Auch PKV-Beiträge werden bezuschusst: 

Mitunter sind PKV-Tarife günstiger als 

GKV-Beiträge 

Zur besseren Vergleichbarkeit werden wir im Folgenden 

aber mit einem solchen Basistarif rechnen. Wichtig ist 

hierbei: Auf Antrag wird auch der KV-Beitrag für privat 

Versicherte durch den Rentenversicherungsträger 

bezuschusst, sobald Anspruch auf eine gesetzliche Rente 

besteht (unter Maßgabe des § 106 SGB VI). Hierbei 

müssen mehrere Dinge beachtet werden: 

▷ 

Der Zuschuss zum PKV-Krankenversicherungsbeitrag 

orientiert sich – fiktiv und unter 

Vernachlässigung des Anwartschaftsdeckungsverfahrens 

in der PKV – an den 

▷ 

maßgebenden Beitragssätzen für die gesetzliche 

Rentenversicherung und beträgt demnach in 2020 

rechnerisch 7,85 Prozent der Rente (allgemeiner 

GKV-Beitragssatz plus durchschnittlicher 

Zusatzbeitrag hälftig). 

Freilich: Da die Berechnung sich auf den Anspruch 

aus gesetzlichen Renten bezieht, ist die Höhe dieser 

Rentenzahlungen, nicht aber der reale PKV-Beitrag 

maßgebend. Bis auf eine Ausnahme: Der reale 

PKV-Beitrag kann die Zahlung begrenzen. Denn der 

Zuschuss ist beim hälftigen Beitrag gedeckelt. 

Ergeben die derzeit 7,85 Prozent auf die gesetzliche 

Rente einen höheren Betrag als den halben 

Beitragssatz, wird nur der hälftige Beitrag gezahlt. 

Im uns vorliegenden Tarif für eine Ruheständlerin 

beträgt der KV-Beitrag 376,80 Euro sowie der PV-Beitrag 

101,02 Euro. Demnach bezahlt die Ruheständlerin einen 

monatlichen Gesamtbeitrag in 2020 in Höhe von 

477,82 Euro. Jedoch: Bei 1.500 Euro Einnahmen aus 

gesetzlichen Renten bekommt sie einem Betrag von 

117,75 Euro (7,85 Prozent von 1.500 Euro) bezuschusst. Sie 

zahlt also 376,80 Euro minus 117,75 Euro als KV-Beitrag 

und trägt außerdem allein den vollen PV-Beitrag. Unter 

diesen Bedingungen aber ist ihr PKV-Beitrag geringer als 

der Beitrag aus der Musterrechnung des freiwillig 

Versicherten mit gleichen Einnahmen: 

Jedoch … PKV-Tarife können auch sehr teuer 

sein: Modellrechnung bei Ausreizen des 

Höchstbeitrags für PKV-Basistarife und 

Zuschuss auf nur 500 Euro gesetzliche Rente 

Allerdings entscheidet der Anspruch aus der gesetzlichen 

Rente anstatt der reale PKV-Beitrag über den Zuschuss. 

Fällt dieser Anspruch aus gesetzlichen Renten – wie bei 

vielen Selbständigen mit einem hohen Privatvorsorge- 

Portfolio – sehr gering aus, gibt es auch nur wenig zu den 

KV-Beiträgen als Zuschuss hinzu. Das wird besonders 

dann zum Problem, wenn PKV-Anbieter auch noch den 

zulässigen Höchstbeitrag eines PKV-Basistarifs voll 

ausreizen. 

Denn gemäß Versicherungsaufsichtsgesetz darf ein 

PKV-Anbieter zwar den Höchstbeitrag der gesetzlichen 

Krankenversicherung nicht überschreiten – er orientiert 

sich folglich auch an der Beitragsbemessungsgrenze der 

gesetzlichen Krankenversicherung. Ein Maximalwert von 

735,94 Euro KV-Beitrag und 142,97 Euro PV-Beitrag ist 

demnach das monatliche Maximum in 2020, das sowohl 

78

gesetzliche Kassen als Beiträge als auch private 

Krankenversicherer für den Basistarif als Prämie 

verlangen dürfen. Als Problem allerdings gilt: Glaubt 

man einer Stichprobe der Verbraucherzentralen, greifen 

zumindest einige Anbieter gern auf diese Möglichkeit 

zurück und verlangen von den privat Versicherten 

tatsächlich diesen höchst-möglichen KV- und PV-Beitrag 

gemäß Beitragsbemessungsgrenze. 

Einnahmen aus der gesetzlichen Rente und geht von 

einer Dominanz privater Vorsorge aus, gibt es auch nur 

wenig Zuschuss zu den PKV-Beiträgen durch den 

Rentenversicherungsträger – und das trotz möglicher 

hoher Beiträge für einen PKV-Basistarif. 

Ein Kommentar von Sven Wenig 

Stellt man sich nun noch vor, ein privat Versicherter hat 

– für Selbstständige durchaus wahrscheinlich – nur 

geringe Ansprüche für seine gesetzliche Rente erworben, 

weil er überwiegend privat für den Ruhestand vorsorgte, 

fällt die Modellrechnung mit den KV- und PV-Beiträgen 

wesentlich ungünstiger aus, weil die Zuschüsse die 

Beitragshöhen kaum abfedern. Denn vertauscht man 

in unserer Modellrechnung die Dominanz der 

Beispiel eines PKV-Basistarifs mit Ausreizung des Höchstbeitrags (gemäß KV-Beitragsbemessungsgrenze) 

und geringem Anspruch auf Bezuschussung einer gesetzlichen Rente 


Beiträge 


Beiträge 



696,69 € 

Gesetzl. Rente 500 € 

735,94 € PKV-Prämie 

(zulässiger Basistarif- 

Höchstbetrag 

unabhängig von der 

Höhe dieser Rente) 

- 39,25 € Zuschuss 

(7,85 % von 500 €) 

0 0 

Betriebsrente 250 € 0 0 0 


Privatrente 1.500 € 0 0 0 

142,97 € 

Summe 2.700 € 696,69 € 

(zulässiger 

Höchstbetrag nach 

Beitragsbemessung 

unabhängig von den 

Einnahmen) 

839,66 €

Wie der aufgeklärte Verbraucher die 

Versicherungslandschaft verändert 

Gordon Diehr 

COO der Liechtenstein Life Assurance AG 

Die klassische Altersvorsorge, wie sie bis tief in die 

neunziger Jahre Bestand in vielen bundesdeutschen 

Haushalten hatte, war die Kapitallebensversicherung. 

Der Sparer erfreute sich zeitweise einer Garantieverzinsung 

von einst vier Prozent und bekam einmal im 

Jahr eine Standmitteilung per Post zugesendet. Die hat 

Ottonormalsparer zwar nicht immer genau verstanden. 

Aber am Ende erfreute sich die Kapitallebensversicherung 

bei Verbrauchern überwiegend – und 

der Verbraucherzentrale Hamburg zum Trotz – großen 

Vertrauens. Dass dieses Vertrauen binnen einer Dekade 

langsam dahinschmolz, ist dem immer frostiger 

werdenden Zinsklima zuzuschreiben, der die Versicherer 

zwang, die Garantieverzinsung sukzessive auf 

mittlerweile 0,9 Prozent abzuschmelzen. Damit sind 

Besitzer von Altverträgen zwar immer noch gut gelitten. 

Im Neugeschäft orientieren sich Verbraucher jedoch 

mittlerweile an Alternativen. 

Fukushima läutete das Umdenken ein 

Das neue Jahrtausend brachte nicht nur niedrige Zinsen. 

Auch andere Ereignisse führten dazu, dass Verbraucher 

langsam begannen, umzudenken. Als im März 2011 das 

Kernkraftwerk im japanischen Fukushima infolge eines 

Erdbebens havarierte und schwere Umweltschäden 

anrichtete, brauchte der Deutsche Bundestag keine drei 

Monate, um den kompletten Atomausstieg Deutschlands 

bis 2022 zu beschließen. Zum Zeitpunkt der Fukushima- 

Katastrophe war die schwedische Umweltaktivistin 

Greta Thunberg gerade mal acht Jahre alt. 2019 

organisierte sie mit 16 den ersten Schulstreik und 

initiierte damit eine weltweite Umweltbewegung von 

bislang nie gekanntem Ausmaß. Auch wenn die „Fridays 

for Future“-Bewegung, die Thunbergs Ziele und 

Protestformen aufgriff, bisweilen auf Kritik stößt, 

erreichte sie doch damit einen fundamentalen 

Bewusstseinswandel der deutschen Bevölkerung, der bis 

heute andauert. Im selben Jahr sprach Thunberg erstmals 

auf dem Weltwirtschaftsforum in Davos, noch mit 

begrenzter Beachtung. Ein Jahr später nahm sie und das 

Thema Klimawandel bereits einen zentralen Raum 

innerhalb des Wirtschaftsgipfels ein – die engagierte 

Jugendliche erreichte damit, dass heute gar nicht mehr 

anders über Wirtschaft gesprochen werden kann, als über 

den Zugang Klimaschutz und Nachhaltigkeit. Und 

schließlich erreichte das Thema auch alle Investoren, 

nämlich spätestens als Larry Fink, Gründer und 

Aufsichtsratsvorsitzender des weltgrößten Vermögensverwalters 

Blackrock, am 14. Januar dieses Jahres einen 

mahnenden Brief an alle Unternehmensführer schrieb, 

sich künftig mehr im Thema Klimaschutz und 

Nachhaltigkeit zu engagieren. 

Diesen Bewusstseinswandel spüren wir täglich in der 

Bevölkerung. Wer sich heute für ein Altersvorsorgeprodukt 

entscheidet, der trifft nicht nur eine 

Entscheidung für die Absicherung seiner Zukunft. Er 

tritt auch als Investor in Erscheinung. Diese Rolle wird 

immer aktiver ausgeübt. Denn mit Erwerb einer 

80

fondsgebundenen Rentenversicherung trifft der 

Versicherungsnehmer mit dem Versicherer ein 

Übereinkommen, das Geld so anzulegen, dass am Ende 

eine Rendite erzielt wird, mit der die Rente finanziert 

werden soll. Doch ist es dem Versicherungsnehmer auch 

egal, ob mit seinem Geld auch Landminen finanziert, 

Wälder gerodet, Tierversuche oder Kinderarbeit 

unterstützt werden oder Staatsanleihen von Ländern 

erworben werden, in denen die Todesstrafe angewendet 

wird? Immer öfter stellen sich Versicherungsnehmer 

diese Frage. 

Das Anlageuniversum wird breiter 

Um die Beantwortung solcher und ähnlicher Fragen zu 

ermöglichen, hat Liechtenstein Life zu Beginn des Jahres 

das Anlageuniversum auf mehr als 2.000 Fonds erhöht 

und auch die Grundauswahl an ETFs massiv ausgeweitet. 

Jeder Versicherungsnehmer hat damit die Möglichkeit, 

durch Wahl eines oder durch Aufteilung seiner Prämie in 

bis zu zehn verschiedene Investmentfonds diese Themen 

für sich zu erschließen. Dem einen genügt da schon der 

iShares Dow Jones Eurozone Sustainability Screened ETF 

von BlackRock. Wer es lieber aktiv gemanagt haben 

möchte, der würde sich eher mit dem BGF Sustainability 

Energy für einen reinen Aktienfonds von BlackRock 

entscheiden. Außerdem hat der Versicherungsnehmer 

die Möglichkeit, seine Einzahlungen auf Anleihen und 

Aktien aufzuteilen, sich auf bestimmte Länder oder 

Regionen zu fokussieren oder aber diese auszuschließen. 

Oder er kann gezielt auf bestimmte Branchen setzen. So 

bietet etwa die Allianz einen Informationstechnologie- 

Aktienfonds und BNP Paribas einen Telekommunikationsfonds 

an. Auch hat Fidelity einen 

Gesundheitsfonds im Angebot, der in Biotechnologie 

und Pharmazieunternehmen investiert. 

Letztere gehören nicht zuletzt zu den Gewinnern der 

durch den Coronavirus ausgelösten Krise, welche zwar 

fast alle Länder und alle Branchen gleichermaßen getroffen 

hat, jedoch manchen Anleger zum Überdenken 

seiner Investmentstrategie bewegt hat: Pharmazietitel, 

aber auch Hersteller von Hygieneartikeln und Reinigungsmitteln 

sowie Aktien von Krankenhausbetreibern 

passen zu jeder Zeit in ein Nachhaltigkeitsportfolio. 

zur transparenten Fondsauswahl inklusive monatlicher 

Wechselmöglichkeit. Im Falle der fondsgebundenen 

Police besteht die Aufgabe der Versicherung lediglich 

darin, für die favorisierten Fondsprodukte den 

geeigneten Versicherungsrahmen zu stellen, so dass der 

Versicherungsnehmer auch alle steuerlichen Vorteile voll 

ausschöpfen kann, die ihm der Gesetzgeber eingeräumt 

hat. Zusätzlich liefert der Versicherer auch Leistungen 

wie den Todesfallschutz sowie ein professionelles Ablaufund 

Umschichtungsmanagement. Damit beschränken 

sich alle Anbieter auf ihre eigentlichen Kernkompetenzen: 

der Versicherer auf die Finanzmathematik 

und der Asset Manager auf die Analyse der 

Kapitalmärkte und gewissenhafte Allokation der 

Firmengelder. 

Der Nachhaltigkeitsbegriff verändert sich 

Die Möglichkeit, die Fondsauswahl zu verändern und 

damit aktiv in den Investmentprozess einzugreifen, 

besteht nicht allein deshalb, weil aktuelle Nachrichten 

Verbraucher mitunter zum Umdenken zwingen – wir 

erinnern uns hier an den Dieselskandal. Sie muss auch 

deswegen bestehen, weil der Nachhaltigkeitsbegriff 

selbst einem ständigen Wandel unterworfen ist. Die 

Frage, ob Kernkraftwerke nachhaltig sind (die man zum 

Beispiel in Frankreich bejahen würde, in Deutschland 

jedoch nicht), ob großflächiger Sojaanbau zu 

befürworten ist oder die Rapsproduktion für Kraftstoffe 

oder die Nachhaltigkeit der Produktion von Waffen (zum 

Beispiel zur Ausrüstung von Polizei und Bundeswehr) 

oder von Elektromobilität sowie von kontrovers 

diskutierten Themen wie Abtreibung oder pränatale 

Diagnostik – all dies ist Bestandteil einer andauernden 

akademischen Debatte. Es ist auch Aufgabe der Anbieter 

– Asset Manager wie Versicherungsgesellschaften, sich an 

dieser Debatte aktiv zu beteiligen. Liechtenstein Life 

kooperiert hier z.B. mit der Universität Liechtenstein, 

um aktuelle Entwicklungen zeitnah mit in die Praxis 

einfließen zu lassen. 

Ein Gastkommentar von Gordon Diehr 

Der Unterschied zur klassischen Kapitallebens- oder 

Rentenversicherung besteht darin, dass sich die 

Verantwortung verschiebt: Weg vom Asset Management 

der Versicherungsgesellschaft und hin zum mündigen 

Verbraucher, zugleich auch weg von der Black Box hin 

81

Die „Rente aus Stein“: Mit Leibrenten 

im Alter Finanzen aufbessern und 

Wohnrecht sichern 

Sven Wenig 

Redaktion Versicherungsbote 

Leibrenten sind eine Möglichkeit, sein Haus zu verkaufen und sich eine monatliche Rente auszahlen 

zu lassen - aber dennoch in der Immobilie wohnen zu bleiben. Der Versicherungsbote 

stellt ein in Deutschland noch wenig bekanntes Instrument vor, das sich in Ländern wie den 

USA schon längst als Möglichkeit zur Altersvorsorge etabliert hat.

Eigengenutzte Wohnimmobilien galten für viele 

Deutsche lange Zeit als fester Bestandteil der 

Altersvorsorge, wie auch die große Beliebtheit des 

Bausparens in der Vergangenheit zeigte – Bausparverträge 

galten neben dem Girokonto und dem 

Sparbuch lange als beliebteste Form der Geldanlage. Und 

obwohl die Bausparkassen 

mittlerweile unter Bausparern 

leiden, die alte und lukrative Bausparverträge 

lieber zum Weiter- 

Sparen nutzen, statt sie für 

Bauvorhaben abzurufen, führten 

in der Vergangenheit Sparverträge 

tatsächlich häufig zum 

Hausbau oder auch zum Kauf 

einer Wohnimmobilie. 

Als Investment freilich rentieren 

sich die eigenen vier Wände nicht 

immer – insbesondere in ländlichen Regionen bedeuten 

Instandhaltungs- und Nebenkosten ebenso wie laufende 

Kosten einer Immobilie nicht selten negative Renditen 

und bringen finanziell kaum Vorteile gegenüber einer 

Mietwohnung, sobald die Wertsteigerung der Immobilie 

ausbleibt. Jedoch: Der Direktnutzen der eigenen vier 

Wände wog in der Vergangenheit solche Rechnungen 

häufig auf, da die Menschen noch weit weniger durch 

sich wandelnde Erwerbsbiographien zur beruflichen 

Mobilität gezwungen waren. 

Denn der Traum von den eigenen vier Wänden bedeutete 

Unabhängigkeit und eine höhere Lebensqualität und 

bedeutet noch immer auch das Schaffen eines eigenen 

Rückzugsbereiches für das private Altersglück. Da 

verwundert es kaum, dass viele Menschen auch im hohen 

Alter ihre eigene Wohnimmobilie nicht verlassen wollen. 

Was aber ist, wenn in Zeiten sinkender Renten und 

steigender Vorsorgelücken dennoch ein finanziell karges 

Leben droht? Eine Möglichkeit, in einer solchen 

Situation von der eigenen Immobilie zu profitieren, ist 

die Immobilienverrentung – der Verkauf der eigenen 

Immobilie bei Beibehaltung des Wohnrechts, um eine 

monatliche Leibrente zu kassieren. 

Immobilienverkauf gegen Wohnrecht und 

Rentenzahlung 

Das Prinzip hinter der Leibrente erklärt mit der 

Deutsche Leibrenten Grundbesitz AG der Marktführer – 

einer der wenigen Anbieter in Deutschland überhaupt – 

Leibrentnerinnen 

und Leibrentner 

zahlen also dafür, 

lebenslang in der 

Immobilie wohnen 

zu bleiben. 

dergestalt: „Haus oder Wohnung werden veräußert, der 

Kaufpreis jedoch nicht in einer Summe ausbezahlt. 

Stattdessen erhalten die bisherigen Eigentümer bis zu 

ihrem Lebensende eine monatliche Rentenzahlung.“ 

Weiterer Baustein der Leibrente ist ein lebenslanges 

Wohnrecht in der verkauften Immobilie – dieses wird 

mit dem Rentenanspruch an 

erster Stelle im Grundbuch 

notariell beurkundet und damit 

abgesichert. 

Wie man sich ein solches 

Konstrukt vorstellen muss, 

erklärt zudem das Dienstleistungsportal 

biallo.de: „Der 

frühere Eigentümer wird damit 

zum unkündbaren Bewohner, der 

wie ein Mieter auch für die 

laufenden Betriebskosten wie 

Strom, Heizung oder Müllgebühren aufkommen muss.“ 

Auch fürs lebenslange Wohnen müssen die 

Leibrentnerinnen und Leibrentner aufkommen, wenngleich 

formell keineswegs durch monatliche Zahlung 

einer Miete. Denn zwar wird ein mietfreies Wohnrecht 

auf Lebenszeit im Grundbuch festgeschrieben. Zugleich 

aber wird das lebenslange Wohnrecht über einen auch als 

„Wohnwert“ bezeichneten Betrag durch die Leibrentnerinnen 

und Leibrentner entgolten und wirkt sich 

negativ auf die Höhe der monatlichen Renten aus. 

Leibrentnerinnen und Leibrentner zahlen also dafür, 

lebenslang in der Immobilie wohnen zu bleiben. 

Wie hierbei gerechnet wird, veranschaulicht eine 

Broschüre des größten Anbieters Deutsche Leibrenten 

Grundbesitz AG: 

Ausschlaggebend für die Berechnung der Leibrente ist 

zum einen der Verkehrswert der Immobilie als zugrunde 

liegender Kaufpreis. Der Wert wird, wie gemeinhin auch 

sonst üblich, durch professionelle Gutachter ermittelt. 

Das Gutachten bestellt und bezahlt in der Regel der 

Käufer der Immobilie. Ausschlaggebend für die 

Berechnung der Rentenhöhe ist außerdem die Restlebenserwartung 

der Rentenbezieher. Die Restlebenserwartung 

ist zum einen maßgebend, um den 

Gesamtwert der Immobilie in monatliche Rentenleistungen 

umzurechnen. Die Berechnung der Renten 

orientiert sich hierbei an geschlechtsspezifischen 

Sterbetafeln, wie sie entweder durch das Statistische 

83

Bundesamt (Destatis) erstellt werden oder wie sie durch 

private Rentenversicherer unter 

Berufung auf Zahlen der 

Deutschen Aktuarvereinigung 

(DAV) genutzt werden. Bei Ehepaaren 

als Bezieher einer 

gemeinsamen Leibrente greift in 

der Regel die Lebenserwartung 

der Partnerin oder des Partners 

mit der höchsten Lebenserwartung 

– zum Nachteil des 

Paares. Denn grundlegend gilt: Je 

kürzer die Lebenserwartung 

gemäß Sterbetafel, desto höher 

fällt die Leibrente aus. 

Die Leibrente als „Wette auf den Tod“ 

Weil die Leibrente lebenslang garantiert wird, die 

Berechnung sich jedoch auf statistische Durchschnittsdaten 

bezieht, bezeichnet das Portal biallo.de das 

Geschäft auch als „Wette auf den Tod“. Denn wer 

besonders lang lebt und demnach besonders lang die 

Rente bezieht, der macht ein günstiges Geschäft. 

Nachteilig hingegen – nicht nur allgemein mit Blick auf 

die Lebensdauer, sondern auch mit Blick auf das 

Leibrenten-Geschäft – ist ein früher Tod: Wer zeitig nach 

Abschluss des Vertrags stirbt, hat in der Regel 

draufgezahlt. Bei Ehepaaren als Leibrenten-Bezieher wird 

die Leibrente freilich bis zum Tode der oder des 

Letztverstorbenen gewährt. Solche Details aber hängen 

stets auch von der Vertragsgestaltung ab und können 

demnach variieren. 

Auch bieten Anbieter wie die Leibrenten Grundbesitz 

AG immerhin einen Mindestschutz für Hinterbliebene 

an: Im Falle eines frühen Tods der Leibrentner werden 

über einen Zeitraum von fünf Jahren oder auf Wunsch 

auch länger monatliche Renten an die Erben oder andere 

Begünstigte weitergezahlt. Hingegen kann die Chance 

auf Langlebigkeit und damit auf einen langen 

Rentenbezug mitunter auch kosten: Manche Anbieter 

verlangen eine gesonderte Gebühr zur Absicherung des 

Langlebigkeitsrisikos, die zu Lasten der Renten gehen 

kann. Zumindest für die Modellrechnung von 

Deutschlands größtem Anbieter spielen solche 

Zusatzkosten aber keine Rolle. Demnach kann ein 

75-jähriger und alleinstehender Mann, der eine 

Immobilie mit Verkehrswert 250.000 Euro besitzt, laut 

Info-Broschüre eine Rente im Gesamtwert von 

84 

Wer zeitig nach Abschluss 

des Vertrags 

stirbt, hat in der Regel 

draufgezahlt. 

1.900 Euro pro Monat lebenslang erwarten. Jedoch: 

Diesen Wert bekommt er nicht 

ausgezahlt. 

Denn die Sterbetafeln sind auch 

ausschlaggebend, um den 

Wohnwert zu ermitteln: 

Zunächst wird ein monatlicher 

„Wohnwert“ bestimmt, dann für 

die Zeit der erwarteten 

Lebensdauer summiert und zu 

Lasten der Leibrentnerinnen und 

Leibrentner vom Verkaufswert 

der Immobilie abgezogen. Erst 

der reduzierte Wert dient dann als Grundlage für die 

ausgezahlte Rente. Dem Mann aus der Musterrechnung 

werden 800 Euro berechnet, so dass dieses Wohnen 

keineswegs wirklich als „mietfrei“ beschrieben werden 

kann. Ausgezahlt also bekommt dieser Leibrentner 

monatlich 1.900 Euro (Gesamtwert) minus 800 Euro 

(Wohnwert) = 1.100 Euro Leibrente auf Lebenszeit für 

den Verkauf seiner Immobilie. 

Auf diesen Betrag fallen auch Steuern an – müssen die 

Leibrentner die erhaltene Leibrente doch mit dem 

Ertragsanteil versteuern. Dieser Ertragsanteil hängt 

vom Alter des Empfängers ab. Die Prozentsätze sind 

festgeschrieben in der maßgebenden Tabelle von 

Paragraph 22 Einkommensteuergesetz (EStG) – so 

beträgt zum Beispiel der Ertragsanteil für einen 

75-Jährigen 11 Prozent. 

Immobilienverrentung: Empfehlenswert 

bei Restschuld und fehlenden 

Instandhaltungsgeldern 

Geht es einzig um das lukrative Geschäft, rechnet sich 

häufig der direkte Verkauf einer Immobilie oder die 

Vermietung einer Immobilie mehr als die Immobilienverrentung 

zum Erhalt einer Leibrente. Und doch: Es 

gibt Situationen, in denen die Immobilienverrentung 

empfehlenswert ist. Das trifft zum Beispiel dann zu, 

wenn man in der eigenen Immobilie wohnen möchte, 

aber wenig Kapital vorhanden ist. Grundbedingung: 

Statt eines Vererbens der Immobilie an die 

Nachkommen wird der Verkauf angestrebt. 

Und hier kommt eine weitere Möglichkeit hinzu: 

Anbieter ermöglichen auch Mischmodelle zwischen 

einer Leibrente und einer Einmalzahlung. In solchen

Fällen wird vom Gesamtwert der Immobilie zwar in der 

Regel der Wohnwert und mitunter auch ein Wert für die 

Instandhaltung der Immobilie abgezogen. Der den 

Rentnern dann zur Verfügung stehende Betrag aber 

kann aufgeteilt werden, falls sofort Kapitalbedarf 

besteht – zum Beispiel für eine noch nicht beglichene 

Restschuld auf eine Hypothek oder für Unternehmungen 

wie eine Weltreise. Auch kann eine 

Einmalzahlung zum Beispiel für Pflegekosten genutzt 

werden, um Angehörigen nicht zur Last zu fallen. 

Freilich geht eine solche Einmalzahlung dann zulasten 

der monatlichen Renten. 

Regelungen bei Tod eines Partners oder bei einem 

nötigen Umzug ins Altersheim. Denn es fehlen für die 

Immobilienverrentung in Deutschland – noch – 

allgemeine vertragliche Standards, wie sie für andere 

Vorsorgearten bereits etabliert sind. Ob sich aber in 

Zeiten zunehmender Vorsorgelücken und eines 

sinkenden Rentenniveaus auch in Deutschland Leibrenten 

etablieren werden, kann nach jetzigem Stand nur 

die Zukunft zeigen. So bleibt Interessierten derzeit nur, 

mit einer kleinen Zahl an Anbietern Vorliebe zu nehmen. 

Ein Kommentar von Sven Wenig 

Doch die Immobilienverrentung bietet sich auch an, 

wenn das Geld für die Instandhaltung einer 

Wohnimmobilie für den Eigenbedarf fehlt. Denn für 

Renovierungen und Instandhaltungen kommt in der 

Regel der Käufer einer Immobilie auf. So können die 

ehemaligen Immobilienbesitzer im Alter noch die 

Immobilie nutzen und haben zudem gesichert, dass die 

Immobilie nicht verfällt (und sich dadurch zum Beispiel 

der Wert wesentlich mindert). 

Zustifter-Rente: Leibrenten als 

soziales Engagement 

Und man kann über den Weg der Leibrente sogar Gutes 

tun: vereinzelt bieten gemeinnützige Stiftungen auch 

eigene Modelle für eine Leibrente an. So orientiert sich 

die kirchliche Stiftung Liebenau aus Baden- 

Württemberg zum Beispiel an einem Modell der 

"American Bible Society", die 1850 erstmalig ihren Zustiftern 

gegen Überlassung ihres Besitzes eine lebenslange 

Rente zahlte. Aufgrund der „Zustifter-Rente“ können 

nun auch Deutsche unter speziellen Konditionen 

gemeinnützige Engagements mit dem Erwerb einer 

Leibrente kombinieren. 

In Deutschland fehlen noch Anbieter 

und Standards 

Die Konkurrenz auf dem Markt der Leibrenten ist noch 

klein, denn anders als in anderen Ländern hat sich diese 

Form der Vorsorge durch Immobilienverkauf gegen 

Wohnrecht noch nicht etablieren können. Auch warnt 

mit Annabell Oelmann die Vorständin der 

Verbraucherzentrale Bremen gegenüber dem Portal 

biallo.de: Nutzer sollten sehr genau darauf achten, ob in 

den Verträgen auch alle Details geregelt sind. Neben 

Bedingungen zur Instandhaltung zählen hierzu auch 

85

Deutschland ist zunächst einmal 

Fahrradnation! 

Konrad Krause 

Geschäftsführer des ADFC Sachsen 

Auch die Redaktion des Versicherungsboten radelt hin und wieder zur Arbeit: bei allen damit 

verbundenen Risiken. Seit Jahren steigen die Unfallzahlen mit Radfahrern. Allein in Leipzig, einer 

Stadt mit 570.000 Einwohnern, starben 2018 sechs Radler, davon zwei Kinder. Die Zahlen 

sind Anlass, einmal bei Konrad Krause nachzufragen, Geschäftsführer des ADFC Sachsen: Was 

kann und muss sich in Deutschland mit Blick auf den Radverkehr ändern? Der hauptberufliche 

Politikwissenschaftler und Historiker besitzt selbst vier Räder. 

Der ADFC ist Lobbyverband der Radfahrer. Können Sie 

sich kurz vorstellen? Seit wann gibt es Sie – wie viele Mitglieder 

haben Sie? Wie finanzieren Sie sich? 

Konrad Krause: Den ADFC gibt es mittlerweile 40 Jahre, 

seit 1979. Deutschlandweit haben wir über 190.000 

Mitglieder. Und die finanzieren zum größten Teil unsere 

Arbeit über Mitgliedsbeiträge und Spenden. 

… und was sind aktuell Ihre wichtigsten Projekte? 

Der ADFC bietet seinen Mitgliedern eine große Palette 

unterschiedlichster Angebote – von der Feierabendradtour 

bis zur Pannenhilfe fürs Rad. Außerdem 

zertifizieren wir fahrradfreundliche Arbeitgeber sowie 

radfreundliche Unterkünfte mit dem Label Bett+Bike, 

damit man im Radurlaub immer ein fahrradfreundliches 

Dach überm Kopf hat. Daneben gibt es viele einzelne 

Projekte, zum Beispiel den Fahrradklima-Test, wo wir 

gemeinsam mit dem Bundesverkehrsministerium 

deutschlandweit alle zwei Jahre ermitteln, wie sich die 

Qualität des Radverkehrs in deutschen Städten 

entwickelt. 

Die Zahl der Radunfälle bleibt ungebrochen hoch und 

nimmt sogar zu, vor allem in den Innenstädten: auch, 

weil der Verkehr mehr wird. 2018 wurden 88.850 Radfahrer 

verletzt und 445 getötet. Allein sechs Unfalltote waren 

es in Leipzig. Welche Forderungen haben Sie an die 

Politik, um hier eine Trendumkehr zu bewirken? 

Jahrzehntelang haben wir unsere Verkehrsinfrastruktur 

danach ausgerichtet, dass der motorisierte Verkehr 

schneller durch die Städte kommt. Hohe Geschwindigkeiten 

brauchen fast zwangsläufig mehr 

Verkehrsfläche. Die fehlt dann dem Radverkehr, aber 

auch für die Fußgänger. Sichere Netze und „Mehr Platz 

fürs Rad“ sind die zwei Stichworte, für die sich der ADFC 

verkehrspolitisch vor allem einsetzt – neben vielen 

weiteren, kleineren Themen. 

Aber nicht nur der Mangel an Flächen für sicheren 

Radverkehr an sich, sondern auch die oft unstetige 

Wegeführung ist eine Gefahrenquelle. Wir brauchen in 

unseren Städten funktionierende, homogene – das ist es, 

was das spezielle Fahrradgefühl in vielen Städten in 

Holland ausmacht und natürlich auch viel Sicherheit 

86

ingt. Hier kämpft man sich mit dem Rad ja ganz oft 

durch einen Flickenteppich an Radwegen, Mischverkehr 

mit Autos und freigegeben Gehwegen durch, um dann 

zielsicher immer wieder am Schild „Radweg Ende“ zu 

landen. Da muss jetzt wirklich dringend etwas passieren. 

Zwei Drittel aller Fahrradunfälle sind Kollisionen mit 

Autos, die Hauptschuld liegt in beinahe 75 Prozent der 

Zusammenstöße beim Autofahrer. Was sind aus Ihrer 

Sicht Gründe dafür, dass gerade Autos so oft Radunfälle 

verursachen? Braucht es mehr Sensibilisierung für die 

Risiken – bei der Fahrausbildung, über Kampagnen etc.? 

Die Ursache dafür ist ja zunächst mal reine Physik: Autos 

sind schwerer, schneller und weniger präzise unterwegs 

als zum Beispiel ein Fußgänger oder jemand auf dem Rad. 

Klar, dass da mehr passieren kann. Deshalb muss man 

beim innerstädtischen Verkehr an diese Faktoren ran. Der 

ADFC setzt sich daher ganz klar für eine innerstädtische 

Regelgeschwindigkeit von Tempo 30 ein – mal abgesehen 

von Schnellstraßen ist das einfach zum Schutz aller 

anderen Verkehrsteilnehmer schlicht vernünftig. Wir 

setzen uns außerdem dafür ein, dass an großen Straßen 

mit viel Autoverkehr baulich gesicherte Radinfrastruktur 

geschaffen wird, die Radfahrer schützt und allen, die noch 

nicht Rad fahren, auch Mut macht, öfter mal aufs Rad zu 

steigen. Der dritte Baustein sind dann Kampagnen. Der 

ADFC ist da zum Beispiel beim Thema Überholabstand 

aktiv – ein heißes Eisen angesichts knapper Flächen in der 

Stadt. Aber wenn wir wollen, dass Radverkehr sicherer 

wird und sich mehr Menschen aufs Fahrrad trauen, muss 

man sich drauf verlassen können, dass Autofahrer die 

1,50 m Mindestabstand auch tatsächlich einhalten. Darüber 

brauchen wir eine breite gesellschaftliche Debatte. 

Aber damit ist es nicht getan. Wir sind sehr froh, dass die 

Novellierung der StVO auch den verbindlichen 

Mindestabstand beim Überholen von 1,50 m innerorts 

und 2 Meter außerorts enthalten wird. 

Die seit letztem Jahr zugelassenen eScooter müssen Fahrradwege 

nutzen, wenn es einen gibt. Vielfach wurde bei 

der Einführung gemutmaßt, das könnte die Unfallzahlen 

weiter hochtreiben. Eine erste Bilanz: Beobachten Sie 

vermehrt Konflikte zwischen Radfahrern und Scooter- 

Fahrern? Oder wurde da vieles argumentativ hochgekocht? 

Nach Aussagen der Polizei ist die Zahl der Unfälle mit 

eScootern relativ hoch. Und auffällig viele davon stünden 

in Zusammenhang mit alkoholisierten Fahrern und der 

Verwendung des eScooters als Spaßvehikel. Es ist wie bei 

allen neuen Erfindungen: Sie werden erstmal ausprobiert 

bis an die Grenzen und darüber hinaus. Der gesellschaftliche 

Lernprozess, was sinnvoll ist und was nicht, 

der folgt mit etwas geringerer Geschwindigkeit. Ein 

großes Problem sind die kleinen Räder der Scooter in 

Verbindung mit der großen Kraft des Antriebs. Ich bin 

überzeugt, dass die Scooterhersteller über kurz oder lang 

größere Räder einsetzen werden, weil dann so ein 

Fahrzeug natürlich einen besseren Geradeauslauf hat. 

Aber insgesamt muss man auch die Kirche im Dorf lassen: 

Die Konflikte sind überschaubar und am meisten tun sich 

die Scooterfahrer bei ihren Stürzen ja selbst weh. 

In den Medien wird viel über eine Verkehrswende debattiert, 

was vor allem bedeutet: weniger Autos in den Innenstädten, 

mehr Rad- und Nahverkehr. Schnell ist von 

Verboten die Rede, sogar von Einschränkung der individuellen 

Freiheit: das Thema wird emotional diskutiert. 

Ich vermute, Sie befürworten eine solche Verkehrswende? 

Wie kann dafür Akzeptanz geschaffen werden – gerade 

in einer vermeintlichen Autonation wie Deutschland? 

Nun, Deutschland ist ja zuerst einmal Fahrradnation 

–immerhin wurde hier auch das Fahrrad erfunden! Aber 

mal Spaß beiseite: Nur über eine Verbotsdebatte werden 

wir natürlich keine nach vorn gerichtete Debatte über die 

Verkehrswende hinbekommen und wir werden so auch 

nicht das Dilemma lösen, dass die Verkehrsflächen für 

den Autoverkehr immer weiter anwachsen und in 

gleicher Weise das System Autoverkehr immer weniger 

gut funktioniert. Man muss ja nur einen Blick auf die 

wachsenden Zeiten werfen, die die Deutschen im Stau 

stehen oder auf die galoppierenden Kosten des 

Straßenbaus. Da ist klar: Irgendwas kann da nicht 

stimmen. Mit einem effizienten System hat das nicht 

mehr viel zu tun. 

Was wir in Deutschland vor allem brauchen, ist eine 

Debatte darüber, wie moderne Mobilität aussehen kann. 

Und ich glaube, da sind wir mit unserer Idee des Fahrrads 

im Mittelpunkt moderner Mobilität näher an den Leuten 

dran, als sich das weite Teile der Politik vorstellen 

können. Ich erlebe immer wieder bei neugebauten 

Radwegen, dass die Leute noch vor der Eröffnung die 

Absperrungen zur Seite schubsen und die Wege in Besitz 

nehmen, schneller als sich das vielleicht der eine oder 

andere Verkehrspolitiker oder Bürgermeister vorstellen 

kann. Die Leute wollen ihre Wege gern mit dem Rad 

zurücklegen. Was fehlt, ist ein flächendeckendes und 

87

sicher benutzbares Rad-Netz. Und da sind wir beim 

Begriff der individuellen Freiheit: Dass das Auto beim 

alltäglichen Verkehr in unseren Städten individuelle 

Freiheit bringt, das ist doch Murks. Wir sehen ganz genau 

– in Holland und in vielen Fahrradstädten rund um die 

Welt - dass sehr viele Leute ins Auto gezwungen werden, 

weil die Alternativen nicht funktionieren. Weil der 

ÖPNV überlastet ist und weil eben auch dieses 

lückenhafte Radwegenetz an vielen Stellen noch nicht 

funktioniert. Wo es aber funktioniert, da steigen die 

Leute um, quer durch alle Altersgruppen. 

Ist es überhaupt realistisch, dass jede Stadt oder Region 

vermehrt auf das Fahrrad setzt? Ich denke zum Beispiel 

an hochgelegene bergige Gegenden, Städte mit vielen engen 

Pflasterstein-Straßen oder mit viel Schnee und Niederschlag. 

Klar gibt es irgendwo Grenzen. Und nicht jedes letzte 

Schweizer Bergdorf wird eine Fahrradmetropole werden. 

Dennoch ist das Potential auch außerhalb flacher 

Regionen groß. In Zeiten von E-Bikes sind Berge ja 

eigentlich kein Thema mehr. Und das sieht man auch an 

den Verkaufszahlen von Fahrrädern: Jedes dritte neu 

verkaufte Rad ist ein E-Bike. Ein Problem sind eher die 

„Berge in den Köpfen“. Das heißt, dass Kommunalpolitiker 

und Verkehrsplaner fest davon ausgehen, dass in 

ihrer Kommune sowieso keiner Rad fährt – zu bergig. Das 

führt dann dazu, dass das Fahrrad bei der Infrastruktur 

nicht mitgedacht wird. Ein schönes Beispiel ist 

Wuppertal: Dort wurde vor ein paar Jahren eine alte 

Eisenbahntrasse zu einem wunderbaren Radschnellweg 

umgewandelt – plötzlich stiegen die Wuppertaler aufs 

Rad! Und dort mag es ja an dem einen oder anderen 

mangeln - Berge gibt es wahrlich genug. Die Frage nach 

der Topografie spielt natürlich zum Schluss auch eine 

Rolle. Aber viel bedeutender ist es, ob sich die Menschen 

in einer Stadt gefährdet fühlen oder ob sie eine 

realistische Chance sehen, mit dem Rad am Ende des 

Tages heil zuhause anzukommen. In den Niederlanden 

müssen die Leute ja auch mit heftigem Wind und 

nasskaltem Wetter klarkommen – und dort haben wir 

Anteile des Radverkehrs von über einem Viertel aller 

Wege! In Deutschland wird nur jeder neunte Weg mit 

dem Fahrrad zurückgelegt. 

Viele Kommunen sind klamm und haben kaum Geld, um 

selbst die nötigsten Aufgaben zu erfüllen, wie man auch 

an Schlaglöchern und kaputten Radwegen sieht. Ganz 

banal gefragt: Ist es da überhaupt realistisch, von den 

Städten mehr Investitionen in den Radverkehr zu fordern? 

Oder muss die komplette Finanzierung der Radinfrastruktur 

neu aufgestellt werden? 

Der ADFC ist ja beim Thema der Finanzierung moderner 

und sicherer Radwegenetze schon einige Jahre am Ball. 

Und man muss sagen: Für Ortsumgehungen und große 

Parkplätze für Autos kommt das Geld ja auch irgendwoher. 

In Sachsen haben wir für den Radwegebau eine Förderquote 

von 90 Prozent – da braucht es fast keine 

Eigenmittel mehr. Auf Bundesebene ein ähnliches Bild: 

Bundesverkehrsminister Scheuer hat den Radverkehrsetat 

des Bundes ab 2020 von knapp über 100 auf 325 Mio. 

Euro pro Jahr verdreifacht – da kann wirklich keiner 

mehr erzählen, dass es am Geld hängt. 

Was wir aber brauchen, sind mehr Verkehrsplaner, mehr 

Know-how und einen Bewusstseinswandel auf der 

kommunalen Ebene, dass sie für den Umbau der Städte 

auch Verantwortung übernehmen müssen. Da ist etwas in 

Bewegung. Aber dem ADFC geht das natürlich alles noch 

ein bisschen zu zäh. Ein Problem ist auch, dass die Länder 

und Kommunen jahrzehntelang ihre Schubladen mit 

Ortsumgehungen und Straßenverbreiterungen für den 

Autoverkehr gefüllt haben – und in diesen Schubladen 

heute praktisch kein Radverkehrsprojekt liegt, was man 

jetzt im Angesicht des Geldregens mal eben ausrollen 

könnte. 

Ein – scheinbar kaum zu lösendes – Problem sind Fahrraddiebstähle. 

292.000 Räder wurden 2018 geklaut, allein 

in meiner Heimatstadt Leipzig waren es rund 10.000. Mir 

selbst wurden in den letzten vier Jahren drei Räder entwendet, 

alle waren mit einem guten Schloss an einem festen 

Gegenstand befestigt. Auch das macht Radfahren 

unattraktiver. Was kann aus Ihrer Sicht getan werden, 

damit weniger Räder entwendet werden? 

Wir brauchen natürlich mehr Polizeiarbeit, um beim 

Fahrraddiebstahl wirklich den Trend zu brechen. Und das 

heißt vor allem: mehr Personal. Aber daneben sind auch 

andere Akteure in der Pflicht. Zuallererst die Besitzer der 

Räder selbst: Viele geklaute Räder waren eben nicht an 

einem festen Gegenstand angeschlossen. Zweitens die 

Kommunen, die für sichere Abstellanlagen, zum Beispiel 

an Bahnhöfen und im Straßenraum sorgen müssen. Und 

drittens die Wohnungswirtschaft, denn ganz viele Räder 

werden aus Höfen herausgestohlen, wo diebstahlsichere 

und abgeschlossene Fahrradständer meist nicht 

vorhanden sind und man als Mieter oft keine Chance hat, 

88

sein Rad sicher abzustellen. Da gäbe es viel Potential. Und 

erste Städte justieren auch auf Druck des ADFC ihre 

Bauordnungen zu diesem Thema nach. 

Blickt man auf die Berichterstattung der Medien, scheint 

sie Vorurteile gegenüber Radfahrern teils zu bestärken. 

„Radfahrer verursachen immer mehr Unfälle“, schrieb 

zum Beispiel vor kurzem dpa – obwohl bei verunfallten 

Radfahrern, Alleinunfälle eingerechnet, diese „nur“ zu 

40 Prozent Hauptverursacher sind. Die „WELT“ gibt, 

weitestgehend unkommentiert, einen Kommentar von 

Bernd Irrgang wieder, Vorsitzender des Bundes der Fußgänger: 

„Es liegt in der Natur des Radfahrers, dass er 

90 Prozent der für ihn geltenden Regeln ignoriert“. Woher 

rühren aus Ihrer Sicht derartige Vorurteile? Was hilft 

dagegen? 

Radfahrer sind – so lange sie es gibt – immer wieder dem 

Vorwurf ausgesetzt gewesen, gesetzlos zu sein, sich über 

Regeln hinwegzusetzen, latent gegen gesellschaftliche 

Konventionen zu verstoßen. Das fängt bei Rad fahrenden 

Frauen im 19. Jahrhundert an, die sich skandalöserweise 

weigerten, Röcke zu tragen. Und ich bin mir sicher, es 

hört beim heute immer wieder ertönenden Vorwurf nicht 

auf, Radfahrer seien selbst Schuld an Unfällen, solange sie 

keine Warnweste trügen. Das ist natürlich völlig absurd: 

Niemand käme angesichts einer ungleich größeren Zahl 

an Unfällen mit Autos auf die Idee, die Zulassung eines 

Kraftfahrzeugs an eine neongelbe Lackierung zu koppeln. 

Ich denke, im Kern geht es darum, welche Form der 

Alltagsmobilität wir in Deutschland heute als Normalität 

wahrnehmen und welche Form eher die Ausnahme 

darstellt. Und Dinge, die normal sind, werden nicht 

hinterfragt – wer etwas Unnormales tut, muss sich 

hingegen dafür rechtfertigen. Niemand würde je auf die 

Idee kommen, eine Autohelmpflicht zu verlangen – 

obwohl die Zahl der schweren Kopfverletzungen bei 

Autoinsassen ungleich größer ist als bei Radfahrern. Ich 

erlebe da gerade aber auch einen Wandel des Diskurses, 

der mich grundsätzlich hoffnungsvoll stimmt. Und in den 

Niederlanden redet schon lange niemand mehr über die 

kriminelle „Natur des Radfahrers“ – schließlich legen dort 

inzwischen nahezu alle Leute Wege mit dem Rad zurück. 

Die Fragen an Konrad Krause 

stellte Mirko Wenig 

89

Nach Fahrraddiebstählen 

gibt es oft 

keine Spuren 

Alexander Bertram 

Polizeisprecher 

Leipzig ist – wie viele andere Großstädte auch – eine Fahrraddiebstahl-Hochburg: Diese leidvolle 

Erfahrung musste auch der Verfasser dieser Zeilen bereits machen, nachdem ihm zwei 

angeschlossene Räder in kurzer Zeit geklaut wurden. Über die Gründe und Ursachen sprach 

der Versicherungsbote mit Polizeioberkommissar Alexander Bertram, Sachbearbeiter Presseund 

Öffentlichkeitsarbeit der Polizeidirektion Leipzig. 

Versicherungsbote: 2018 wurden in Deutschland 292.000 

Fahrräder gestohlen, davon 160.000 versicherte Räder. 

Das sind mehr als 800 pro Tag. Was sind aus Ihrer Sicht 

Gründe dafür, dass so viele Fahrräder entwendet werden? 

Alexander Bertram: Über die Gründe kann nur spekuliert 

werden. Sicher spielen ein hohes Aufkommen an 

Fahrrädern, ein vorhandener Markt für gebrauchte und 

eben auch entwendete Fahrräder sowie unzureichende 

Sicherung eine Rolle. Eine abschließende Erklärung 

können wir hierfür nicht anbieten. 

Können Sie etwas zum Langzeittrend beim Thema Fahrraddiebstahl 

sagen, vielleicht mit Blick auf die letzten 

20 Jahre? Werden mehr/ weniger Räder gestohlen? 

Die Zahl der Fahrraddiebstähle hat im gefragten Zeitraum 

zumindest in Leipzig stetig zugenommen, wenn auch mit 

Schwankungen. Um nur zwei Zahlen zu nennen: Laut 

Polizeilicher Kriminalstatistik (PKS) stieg der Diebstahl 

von Fahrrädern in Leipzig von 3.996 Rädern im Jahr 2009 

auf 10.027 in 2017. Allerdings sank die Zahl 2018 auch 

wieder auf 8.781 angezeigte Räder. Zugleich ist von einer 

hohen Dunkelziffer auszugehen, weil nicht jeder Diebstahl 

der Polizei auch angezeigt wird. 

Warum ist es so schwer, die Diebe zu überführen? Die 

Aufklärungsquote liegt bei „nur“ zehn Prozent. Als 

eine Kollegin einen Leipziger Polizisten fragte, wie 

hoch die Wahrscheinlichkeit ist, ihr Rad wiederzubekommen, 

antwortete er: „Mir wurden in kurzer Zeit 

drei Räder geklaut, nun bekomme ich keine Fahrradversicherung 

mehr!“ Das klingt fast, als habe selbst die 

Polizei resigniert. 

Im privaten Rahmen getätigte Äußerungen von Kollegen 

können wir nicht kommentieren. Die Polizei hat 

keinesfalls resigniert. Jede Anzeige wird auch bearbeitet. 

Die Großstädte sind regelrechte Diebstahl-Hochburgen: 

allein in Leipzig werden jedes Jahr circa 10.000 Räder entwendet. 

Gibt es Bestrebungen der Polizei, speziell bei 

Raddiebstählen mehr Fälle aufzuklären? Oder sagen Sie: 

andere Delikte haben Vorrang, wir brauchen erstmal eine 

bessere Personalausstattung? 

Zur Aufklärungsquote ist zu sagen, dass es regelmäßig bei 

Fahrraddiebstählen keine Spuren gibt, die zum Täter 

führen. Selbst zerstörte Schlösser nehmen Diebe mit, um 

keine Spuren zu hinterlassen. Dies macht jede Ermittlung 

schwer. In den vergangenen Jahren wurde mehr Täter 

90

ermittelt, gleichzeitig sind aber die Diebstähle angestiegen. 

Deshalb ist die Aufklärungsquote relativ konstant. 

Zur Personalstärke hat sich das Innenministerium diese 

Woche geäußert. Ziel ist es, die Personalausstattung weiter 

zu verbessern, was wir begrüßen. Sachsens Innenminister 

Roland Wöller will damit auf neue Bedrohungs- und 

Gefährdungslagen u.a. durch Terror, Extremismus, aber 

auch Cyberkriminalität im Bundesland reagieren, was eine 

bessere Personalausstattung erfordere. 

Inwiefern spielt Bandenkriminalität beim Fahrraddiebstahl 

eine Rolle? Bei Autos wissen wir, dass sie teils auf 

Bestellung geklaut werden, es regelrechte „Lieferketten“ 

ins Ausland gibt. Ist es bei Rädern ähnlich? 

Es ist immer wieder festzustellen, dass gestohlene 

Fahrräder ins Ausland transportiert werden. Die 

Leipziger Polizei hat in der Vergangenheit mehrfach 

Transportfahrzeuge angehalten, in denen bis zu 30 

Fahrräder transportiert wurden. Bandenkriminalität 

spielt hier durchaus eine Rolle. Viele Fahrräder werden 

aber auch von Einzeltätern über das Internet verkauft. 

Hierzu nutzen die Diebe sämtliche Verkaufsplattformen, 

die es gibt. 

Ist es ein Klischee, dass Räder vornehmlich nachts geklaut 

werden? Gibt es hier bevorzugte Zeiten? Meine persönliche 

Erfahrung: Alle Räder, die mir entwendet wurden, 

kamen tagsüber abhanden. 

Fahrräder werden grundsätzlich jederzeit und allerorts 

gestohlen. Stoßzeiten gibt es keine. Allerdings ist 

festzustellen, dass es sogenannte Hotspots gibt, wie die 

Fahrradständer an den Unikliniken und die 

Fahrradgarage der Universität Leipzig. Dort sind tagsüber 

mehrere hundert Fahrräder abgestellt. Dort wurden 

Fahrräder vornehmlich tagsüber entwendet. 

Lässt sich – ähnlich wie bei Autos – erkennen, dass bestimmte 

Fahrrad-Modelle oder -arten besonders häufig 

geklaut werden? 

Generell werden alle Fahrräder entwendet, egal in welcher 

Preisklasse und in welchem technischen Zustand. 

Allerdings ist ein steigender Trend bei E-Bikes zu 

verzeichnen. Es gab in der Vergangenheit in Leipzig 

mehrere Fälle von Einbrüchen in Fahrradläden, bei denen 

E-Bikes entwendet wurden. 

Es gibt mittlerweile Räder, die mit einer Art GPS-Tracker 

ausgestattet sind, damit sie nach einem Diebstahl 

geortet werden können. Kann das ein Weg sein, die 

Aufklärung künftig zu verbessern? Welche neuen technischen 

Möglichkeiten könnten vielleicht noch helfen? 

Die Polizei empfiehlt vor allem ein gutes Schloss und das 

Verschließen an einem geeigneten Gegenstand. Dieser ist 

nicht unbedingt ein Verkehrsschild. Auch hier gab es 

Sachverhalte in der Vergangenheit, bei denen die Tafeln 

abgeschraubt wurden und das Fahrrad nach oben 

geschoben und so entwendet wurde. Oft werden auch 

Gegenstände genutzt, die keine Sicherheit bieten, wie 

zum Beispiel Regenfallrohre. Davon muss dringend 

abgeraten werden. 

Welche Tipps haben Sie mit Blick auf die Diebstahl-Prävention? 

Mir selbst wurden zwei Räder geklaut, obwohl 

ich jeweils hochwertige Fahrradschlösser verwendete und 

die Räder an einem festen Gegenstand angeschlossen hatte. 

All das half nichts. 

Generell gibt es keine 100-prozentige Sicherung. Jedes 

Schloss lässt sich zerstören. Die Zeit die ein Dieb braucht, 

spielt aber eine tragende Rolle. 

Nach wie vor ist zu beobachten, dass an den 

Fahrradständern der Stadt zahlreiche Räder (auch 

hochpreisige) stehen, die nur mit preiswerten Schlössern 

gesichert sind, die sich leicht (mit geringem Aufwand und 

z.B. mit Seitenschneider) öffnen lassen. Den besten 

mechanischen Diebstahl-Schutz bieten stabile Bügel- oder 

Panzerkabelschlösser. Beim Kauf sollten Radfahrer auf 

„geprüfte Qualität“ und hochwertiges Material – wie 

durchgehärteten Spezialstahl – achten. Massive 

Schließsysteme sind ebenfalls wichtig. 

Was sollten Radfahrer beachten, um ihr Rad tatsächlich 

wiederzubekommen, wenn es gestohlen wurde? 

Fahrräder sollten unbedingt eine Individualnummer 

haben, die man nach Diebstahl in polizeilichen 

Fahndungssystemen ausschreiben kann. Nur so ist es 

möglich, wiederaufgefundene Fahrräder zuzuordnen. 

Alternativ kann man z. B. in der Stadt Leipzig sein 

Fahrrad codieren lassen. Es wird dann mit einer Nummer 

versehen und die Daten des Eigentümers werden 

gespeichert – ähnlich einem Autokennzeichen. 

Das Interview mit Alexander Bertram 

führte Mirko Wenig 

91

Versicherungsfall „Sturm“ in der Wohngebäudeversicherung 

und die Frage, ob man 

Wasser „werfen“ kann 

Sven Wenig 

Redaktion Versicherungsbote

Die Wohngebäudeversicherung versichert auch Naturgefahren 

wie Schäden durch einen Sturm. Dies freilich 

gilt nur zu bestimmten Bedingungen: Versichert sind 

nur Schäden, die durch unmittelbare Einwirkung des 

Sturms auf die Gebäude entstehen oder dadurch, dass 

der Sturm Gebäudeteile, Bäume oder andere 

Gegenstände auf Gebäude oder versicherte Sachen warf. 

Liegt aber auch ein versicherter Sturmschaden vor, wenn 

Regenwasser bei starkem Wind ins Innere einer Mauer 

getrieben wird, so dass das Mauerwerk einbricht? Hierzu 

fällte das Oberlandesgericht (OLG) München einen 

Hinweisbeschluss vom 09.09.2019 (Az. 25 U 3910/19) 

– der anschaulich macht, wann ein Sturmschaden gemäß 

den Allgemeinen Wohngebäude Versicherungsbedingungen 

vorliegt. 

Was führte zu dem Streit vor Gericht? Ein im westlichen 

Teil Mittelfrankens beheimateter 

Grundstückbesitzer hatte in 

seinem Gehöft einen Schaden 

erlitten. Verursacht sah er diesen 

Schaden durch einen schweren 

Sturm vom 29.05.2016. Freilich: 

Der Schaden trat erst später ein. 

Denn durch diesen Sturm und 

nachfolgenden und dauerhaften 

Regen wurde Wasser ins Innere 

einer Mauer des Gehöfts 

getrieben, verursacht auch durch 

Risse in den Mauerwerksfugen. 

Aufgrund der Vernässung des Mauerwerks kam es dann 

– sechs Tage nach dem Sturm am 04.06.2016 – zum 

Einbruch der Mauer. 

Der Geschädigte wollte nun einen Sturmschaden bei 

seiner Versicherung geltend machen und meinte, er 

könne sich hierfür auf die Versicherungsbedingungen 

seiner Wohngebäudeversicherung berufen. Leistungen 

für den entstandenen Schaden jedoch lehnte der 

Versicherer ab. Seien doch Schäden wie der entstandene 

nicht durch die Gebäudeversicherung abgedeckt. Also 

klagte der Versicherungsnehmer auf Ersetzen des 

Schadens – zunächst vor dem Landgericht (LG) 

Ingolstadt. Das Landgericht jedoch wies die Klage ab 

(Az. 21 O 1634/17), weswegen der Versicherungsnehmer 

beim Oberlandesgericht (OLG) München Berufung 

einlegte. Erneut allerdings ohne Erfolg: Mit Hinweisbeschluss 

vom 09.09.2019 (Az. 25 U 3910/19) wurde dem 

Kläger nahe gelegt, die Berufung zurückzunehmen. 

Denn nach einstimmiger Auffassung des zuständigen 

Senats hat die Berufung keine Aussicht auf Erfolg. 

Und im Sinne dieses 

Sprachgebrauchs 

betrifft das 

„Werfen“ von „Gegenständen“ 

körperliche 

Gegenstände. 

Geforderte Bedingung für Schadenleistungen: 

Die Unmittelbarkeit des Sturms 

Was aber führte zu dem deutlichen Hinweis, dass einem 

Berufungsverfahren keine Aussicht auf Erfolg 

beschieden ist? Mehrere Gründe machte das 

Oberlandesgericht – in Bestätigung der Vorinstanz 

– hierfür geltend. Maßgebend war insbesondere § 4 der 

Allgemeinen Wohngebäude Versicherungsbedingungen 

(VGB) mit Stand 2010 – dort sind die versicherten 

Naturgefahren und Schäden definiert sowie 

Bedingungen, zu denen die Versicherung bei derartigen 

Schäden leistet. So zählt Sturm zwar zu den versicherten 

Naturgefahren – als eine wetterbedingte Luftbewegung 

von mindestens Windstärke 8 nach Beaufort (Windgeschwindigkeit 

mindestens 62 km/h). Geleistet wird 

jedoch nur, wenn der Sturm unmittelbar auf versicherte 

Sachen oder Gebäude einwirkt 

oder unmittelbar auf weitere 

Gebäude, die mit dem 

versicherten Gebäude verbunden 

sind. Ist dies der Fall, leistet die 

Versicherung freilich auch für 

Folgeschäden. Eine solche Unmittelbarkeit 

jedoch fehlte laut 

Gericht bei dem verhandelten 

Schaden. 

Denn die Versicherung muss im 

Sinne dieser Bedingung nur 

leisten, sobald die versicherte Sache durch den Druck 

oder den Sog aufprallender Luft beschädigt oder 

zerstört wird. Bei einer durch längere Regenfälle sich 

hinziehenden Vernässung trifft dies jedoch nicht zu 

– dann ist der kontinuierliche Regen, nicht aber der 

vorausgehende Sturm Ursache für den Schaden. Zwar 

könnten die stürmischen Winde das Schadensereignis 

beschleunigt haben, indem mehr Wasser in das Innere 

der Mauer getrieben wurde. Dies aber reiche für die 

geforderte Unmittelbarkeit gemäß VGBs nicht aus, da 

durch den Regen eine weitere Ursache zwischen den 

Sturm und den Einsturz der Mauer hinzugetreten ist. 

Kann man Regen „werfen“? 

Freilich: Die klagende Partei des Versicherungsnehmers 

wollte es vor Gericht nicht bei einer behaupteten 

Unmittelbarkeit belassen. Stattdessen berief man sich 

auf eine weitere Bedingung, zu der für einen Sturmschaden 

gemäß § 4 VGB geleistet werden könnte. Denn 

93

versichert sind auch Sturmschäden, die wie folgt 

entstehen: Der Sturm wirft Gebäudeteile, Bäume oder 

andere Gegenstände auf versicherte Sachen oder wirft 

die Gegenstände auf Gebäude, in denen sich versicherte 

Sachen befinden. Daraus entstehende Folgeschäden an 

versicherten Sachen sind ebenfalls versichert. Oder der 

Sturm wirft Gebäudeteile, Bäume oder andere 

Gegenstände auf Gebäude, die mit dem versicherten 

Gebäude verbunden sind, woraus Schäden entstehen. 

Aber kann man denn Regen tatsächlich „werfen“? Mit 

dieser Frage musste sich das Oberlandesgericht 

München ebenfalls auseinander setzen. 

Zunächst gab der zuständige Senat zu: Der Begriff des 

„Gegenstandes“ wird in Literatur und Rechtsprechung 

mitunter weit ausgelegt – aus diesem Grund könnten 

tatsächlich auch Schäden durch Hagel, Schnee oder 

Regen unter die Bedingung fallen. Aus zwei Gründen 

jedoch kann der klagende Versicherungsnehmer dies 

nicht für den vorliegenden Fall geltend machen. 

Denn zum einen muss dann der Regen wieder 

unmittelbar im Zusammenhang mit dem Sturm den 

Schaden verursacht haben – zum Beispiel in 

Verbindung mit dem Druck oder Sog während des 

Sturms. Demnach muss der Schaden, trotz des 

aufprallenden Regens, durch die Windstärke verursacht 

sein. Laut Gutachten eines Bausachverständigen aber 

war nicht die Windstärke, sondern die Dauer des 

Regens entscheidend für das Schadenereignis. Schon 

deswegen standen Regen und Sturm nicht in einem 

Zusammenhang, dass erneut der Versicherer in die 

Leistungspflicht kommt. 

Jedoch hat zum anderen das Oberlandesgericht auch 

dargelegt, dass es große Zweifel hat, ob es eine solche 

weite Auslegung des Begriffs „Gegenstand“ überhaupt 

mittragen würde, der auch Regen zu einem 

Wurfgegenstand werden lässt. Denn die 

Versicherungsbedingungen seien grundsätzlich nach 

dem Sprachgebrauch des täglichen Lebens auszulegen. 

Und im Sinne dieses Sprachgebrauchs betrifft das 

„Werfen“ von „Gegenständen“ körperliche Gegenstände. 

Zwar könne man sich unter bestimmten 

Voraussetzungen noch vorstellen, Schnee „zu werfen“. 

Jedoch würde sich nach dem allgemeinen Sprachgebrauch 

kaum der Sinnzusammenhang ergeben, der 

auch Schäden durch Regen unter die maßgebende 

Klausel fasst. 

94

Beweislast liegt beim Versicherungsnehmer 

Obwohl sich das Oberlandesgericht München die Mühe 

machte, all diese Entscheidungsgründe auszuführen, 

können diese Gründe letztendlich aber sogar 

dahinstehen. Denn schon eine wichtige Vorbedingung 

für einen Schadenfall im Sinne der Wohngebäudeversicherung 

war gar nicht gegeben: Der Beweis, 

dass überhaupt ein Sturmschaden vorlag. Die Beweislast 

nämlich, darauf weist das Oberlandesgericht hin, liegt 

beim Versicherungsnehmer. Der Versicherungsnehmer 

muss nachweisen, dass am Schadenstag auf dem 

versicherten Grundstück ein Sturm mit Windstärke 8 

herrschte. Und das war im verhandelten Fall misslungen. 

Die klagende Partei des Versicherungsnehmers wollte 

sich nämlich auf ein Sachverständigen-Gutachten des 

Deutschen Wetterdienstes berufen, wonach am 

29.05.2016 am Schadensort sehr wahrscheinlich 

Windstärke 7 nach Beaufort erreicht wurde. Aufgrund 

der Wetterlage und örtlicher Gegebenheiten seien ferner 

wahrscheinlich auch Windspitzen der Windstärke 8 nach 

Beaufort aufgetreten – es sei also ferner auch Sturm 

aufgetreten im Gebiet des versicherten Grundstücks. Der 

Beweis einer solchen Wahrscheinlichkeit jedoch, die nur 

Windstärke 7 „sehr wahrscheinlich“ macht und die 

Möglichkeit eines Sturmschadens eröffnet, nimmt eine 

Versicherung noch nicht in die Leistungspflicht. 

Denn es muss mit hinreichender Sicherheit nachgewiesen 

werden, dass am Schadensort eine Windgeschwindigkeit 

von mindestens 62 km/h und damit Windstärke 8 

geherrscht hatte. Ist die Windstärke jedoch nicht 

feststellbar, muss die Luftbewegung in der Umgebung des 

Versicherungsgrundstücks Schäden an Gebäuden in 

einwandfreiem Zustand oder an ebenso widerstandsfähigen 

anderen Sachen angerichtet haben – hier 

greift wieder die Bedingung der Unmittelbarkeit. Eine 

solche Unmittelbarkeit jedoch zeigte sich im verhandelten 

Schaden nicht. Demnach gelang dem Kläger nicht 

einmal der Nachweis, dass überhaupt Wetterbedingungen 

für einen Sturmschaden vorlagen. 

Ein Kommentar von Sven Wenig

Auf der Suche nach der passenden 

Anhängerversicherung 

So vielfältig, wie die Welt der Anhänger ist, so unterschiedlich sind die Versicherungsangebote. 

Bei der Wahl des richtigen Tarifs gibt es einiges zu beachten. Worauf Sie bei der Auswahl 

der Anhängerversicherung achten müssen, erklärt Angele Bezler, Abteilungsdirektorin der 

Kfz-Vertragsabteilung bei der Württembergische Gemeinde-Versicherung a. G. (WGV). 

Anhänger ist nicht gleich Anhänger: Ob beispielsweise 

offene Bauweise, Koffersystem, Viehanhänger, 

Bootstrailer oder Wohnwagenanhänger 

– es gibt zahlreiche 

verschiedene Transportmöglichkeiten. 

Auch versicherungstechnisch 

sind diese 

Unterschiede relevant. Ebenso 

ist der geplante Einsatz 

entscheidend. Denn ob der 

Anhänger privat oder 

gewerblich genutzt wird, wirkt 

sich ebenso auf die 

Versicherungspolice aus. 

Ähnlich wie bei der 

KFZ-Versicherung gibt es auch 

für Anhänger einen 

Versicherungsschutz in der 

Haftpflicht-, Teil- und 

Vollkaskoversicherung. Und 

genau hier unterscheiden sich 

gute von schlechten Versicherungsangeboten: 

Eine gute 

Anhängerversicherung sollte die gesetzlich vorgeschriebene 

Haftpflichtversicherung mit einer 

Versicherungssumme von 100 Millionen Euro je 

Schadenfall bei Personen-, Sach- und Vermögensschäden 

beinhalten. Bei Personenschäden ist dabei zu beachten, 

dass bis zu 15 Millionen Euro pro geschädigte Person 

vereinbart sind. Mittlerweile decken viele Versicherer 

auch grob fahrlässiges Handeln ab. Ihrer auch? Unser 

Tipp: Prüfen sie insbesondere bei alten Verträgen den 

Versicherungsumfang und lassen Sie ihn gegebenenfalls 

auf die aktuellsten Bedingungen umstellen. 

Für neue Anhänger oder Anhänger in gutem Zustand 

empfehlen wir eine Teil- oder Vollkaskoversicherung, um 

umfassend abgesichert zu sein. Hier lohnt sich genauso der 

Blick ins Kleingedruckte der Bedingungen: Welche fest 

mit dem Fahrzeug verbauten Teile sind mitversichert? 

Wie sieht es beispielsweise beim Wohnwagenanhänger 

mit Vorzelt und Markise aus? Eine gute 

Anhängerversicherung sollte diese Teile mitversichern. 

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Angele Bezler 

Abteilungsdirektorin Kfz-Vertrag 

Württembergische Gemeindeversicherung a. G. 

Häufig passieren Schäden, wenn der Anhänger ohne das 

Zugfahrzeug abgestellt wird und die Bremse nicht 

vollständig angezogen ist. So 

kann der Anhänger beispielsweise 

auf fremde Fahrzeuge 

rollen und diese beschädigen. 

Dann übernimmt die Haftpflichtversicherung 

des Anhängers 

den Schaden am 

fremden Fahrzeug. Den Schaden 

am eigenen Anhänger übernimmt 

die Haftpflichtversicherung 

jedoch nicht – eine 

Vollkaskoversicherung würde 

diesen jedoch bezahlen. 

Auch beim Zugfahrzeug ist der 

passende Versicherungsschutz 

wichtig. Die Vollkaskoversicherung 

für das Zugfahrzeug 

sollte eine sogenannte Schlingerdeckung 

enthalten, um auch bei 

Schäden zwischen Zugfahrzeug 

und Anhänger ohne Einwirkung 

von außen abgesichert zu sein. Diese Schäden können 

beispielsweise beim Fahren über Bodenwellen oder beim 

Rangieren passieren. 

Ein zusätzliches Kriterium für die Wahl des Versicherers 

können oft auch bereits bestehende Policen sein. Viele 

Versicherer nehmen Anhänger nur dann an, wenn das 

ziehende Fahrzeug auch bei ihnen versichert ist. Diese 

Einschränkung indes gibt es bei der WGV beispielsweise 

nicht. Es gibt also einiges beim Abschluss einer 

Anhängerversicherung zu beachten. Daher empfehlen wir 

Ihnen, mit den Anbietern ihre Situation genau zu besprechen, 

um das passende Versicherungspaket zu finden 

und Einsparungspotentiale zu erkennen. Die 

Gegebenheiten und Bedürfnisse sind oft sehr vielfältig. 

Und so lohnt es sich, Preis und Leistung der Tarife zu 

vergleichen und das richtige Angebot für Ihre 

Konstellation auswählen. 

Ein Gastkommentar von Angele Bezler

Versicherungsbote 1-2020

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